OPERACIONES DE SERVICIO

Ing. William Calva Solano

TRANSFERENCIAS BANCARIAS

• TRANSFERENCIA: Operación que consiste en remitir una cantidad de dinero a un beneficiario.

• GIRO: Sistema de pago que utiliza una transferencia, que se caracteriza por ser un pago a la orden (Money Orden), es decir con código y nombre correcto del beneficiario.

TRANSFERENCIAS BANCARIAS

• La transferencia bancaria es un modo de mover dinero de una cuenta bancaria a otra. Es una manera de traspasar fondos entre cuentas bancarias sin sacar físicamente el dinero.

• Se hacen entre cuentas de una misma persona natural o jurídica en un mismo banco o también en diferentes bancos, en diferentes países , o entre cuentas de diferentes titulares.

• Normalmente si las dos cuentas están en el mismo banco y son de la misma persona, se llama traspaso y no se suele cobrar comisión.

CÓDIGOS BANCARIOS

Los procedimientos que los bancos utilizan, para llevar a cabo las transferencias cuyo destino está en otro banco, varían dependiendo de si el banco de destino está o no en el mismo país y de la moneda en la que está expresado el importe.

Para facilitar los pagos entre bancos se utilizan Códigos de Identificación Bancaria, que suelen ser nacionales e internacionales, los mismos son promulgados por el Comité Europeo de Estándares Bancarios.

Los códigos de identificación bancaria identifican el origen de la transferencia bancaria (País de origen, Banco de origen, Número de Cuenta de Origen) y permiten controlar las transferencias realizadas.

• IBAN (International Bank Account Number). • ISO 9362 (También conocido como código

SWIFT ó código BIC). • SWIFT (Society for Worldwide Interbank

Financial Telecommunication).

SWIFT Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication

• Sociedad para las Comunicaciones Financieras Interbancarias Internacionales, es una organización que tiene a cargo una red internacional de comunicaciones financieras entre bancos y otras entidades financieras. En Diciembre 2005 tenía enlazadas más de 7.700 entidades financieras en 204 países y se estima que transmite mensajes con órdenes de pago promediando en cerca de dos mil trescientos millones de mensajes transmitidos para este año.

• SWIFT es una Sociedad Cooperativa bajo legislación Belga, propiedad de sus propios miembros con oficinas alrededor de todo el mundo. La oficina central se encuentra en La Hulpe cerca de Bruselas.

• SWIFT se fundó en Bruselas en 1973, apoyado por 239 bancos en 15 países. Ayudó a establecer un lenguaje en común para las transacciones financieras, un sistema de proceso de datos compartidos y una red de telecomunicaciones mundial. Los procedimientos de operación fundamentales, reglas para definir responsabilidades, etc. fueron establecidos en 1975 y el primer mensaje SWIFT se envió en 1977.

Trámite:

• Todas las transferencias bancarias son registradas por el Banco Central del Ecuador.

• El cliente indica el valor transferido, el nombre del Banco, tipo de cuenta, número de cuenta; de quien envía y recibe la misma.

• Cada banco cobra una comisión por brindar ese servicio y así mismo promociona diferentes canales para que el cliente lo haga directamente sin tener que acercarse a la entidad bancaria.

• En Ecuador, las transferencias deben ser registradas hasta las 12H00, de lunes a jueves, de tal manera que puedan ser acreditadas a sus respectivos beneficiarios en el lapso de 48 horas, caso contrario siempre se registrarán al día siguiente hábil.

PAGOS DE SERVICIOS VARIOS

• Pago de pensiones estudiantiles mediante código adjunto.

• Pago de sueldos empresas públicas.• Pago de servicios básicos (agua, energía

eléctrica, teléfono, tv cable).• Pago de matrícula vehicular y traspaso de

dominio• Pago de pensiones de jubilación.

EMISIÓN DE TARJETAS

• Tarjetas de Débito: Que sirven únicamente para retirar dinero de la propia cuenta de ahorros del cliente, que al mismo pueden ser utilizadas en Casas Comerciales bajo convenio para la compra de artículos varios.

• Tarjetas de Crédito: Ofrecen un pequeño crédito del cual se hace uso, por medio de la emisión de una tarjeta de plástico personalizada que dispone de una banda magnética y un numero de relieve.

TARJETAS DE CRÉDITO• La tarjeta sustituye a dinero efectivo

y las compras realizadas durante el periodo se acumulan en un saldo mensual que se carga a la misma.

• Se utilizan para obtener créditos de pequeñas cantidades, hasta su límite sin que se necesite de aprobación previa y generando intereses.

VENTAJAS: Puede pagar al final de mes, a

plazos, o un saldo mínimo. El crédito se repone

automáticamente, una vez pagada la deuda pendiente.

Elimina los riesgos de robo en efectivo, ya que no debes llevar la billetera llena de dinero.

Siempre tienen seguro de compra y además algunas ganan puntos por su utilización.

INFORMACIÓN DEL ESTADO DE CUENTA

• El nuevo saldo: Es la cantidad que usted debe el día que se prepara el estado de cuenta. Incluye los cargos por financiación y otros cargos por morosidad.

• La línea de crédito: Es la cantidad de crédito que usted puede utilizar.• El saldo anterior: Es lo que usted debía el día que se preparó el estado

de cuenta previo. • El pago mínimo vencido: Es lo que tiene que pagar y suele ser calculado

en un factor de 24% del nuevo saldo. • El crédito disponible: Es la cantidad de crédito que usted tenía

disponible el día que se preparó el estado de cuenta.• La fecha de vencimiento del pago: Es el último día que puede recibirse

su pago para evitar cargos por intereses o comisiones por morosidad.• La fecha de cierre del estado de cuenta: O la fecha de facturación es la

fecha en que se preparó el estado de cuenta. Los cargos posteriores a esta fecha aparecerán en el siguiente estado de cuenta.

• El tipo de interés: Cargado sobre la cantidad que usted debe.

ABONOS A PRÉSTAMOS

En cualquier tipo de préstamo se puede realizar pagos anticipados, llamados también abonos al capital vigente y que al mismo tiempo cambiaran el valor del dividendo. Estos pueden ser:

• Abonos parciales, antes de la fecha de vencimiento total.

• Precancelaciones, que se refieren al pago total de la deuda calculando los intereses desde el último vencimiento cancelado (cuota) hasta el día mismo de la transacción, provocando de esta manera un descuento a los intereses por pronto pago.

PAGOS PARCIALES

• Regla comercial: La cantidad por liquidar en esa fecha, es la diferencia entre el valor futuro de la obligación y la suma de los valores futuros de los distintos abonos.

• Regla americana: También llamada regla de saldos insolutos indica que cada vez que se haga un abono debe calcularse el monto de la deuda hasta la fecha del mismo, y restar a ese monto el valor del abono.

Para una obligación de $ 10.000 a un año plazo con intereses del 12%, el deudor hace los siguientes abonos: $ 5.000 a los tres meses y $ 4.000 a los ocho meses. Calcular, aplicando la regla comercial, el saldo por pagar en la fecha de vencimiento.

OTRAS OPERACIONES BANCARIAS

FORWARD: ALGUNAS DEFINICIONES

• Es un contrato privado que representa la obligación de comprar (o vender) un determinado activo en una fecha futura determinada, en un precio preestablecido al inicio del período de vigencia del contrato.

• El contrato forward es un pacto entre dos partes, una de las cuales se compromete a vender, en una fecha futura, cierta cantidad de un producto a un precio determinado, y la otra se compromete a comprar esa misma cantidad a ese precio.

• El acuerdo entre dos partes, los cuales se comprometen a intercambiar activos especificados en cantidad , en una fecha futura previamente fijada y a un precio acordado en el mercado, permitiendo de esta manera eliminar el riesgo por concepto de tipo de cambio, además de no afectar la capacidad de endeudamiento de la empresa , ya que no es un crédito , ni tampoco la liquidez de esta ,ya que no requiere dinero para suscribir los contratos.

Los Forward más conocidos son:

• Forward de DivisasSe refiere al tipo de cambio de una divisa. También se lo llama Seguros de cambio.

• Forward Rate Agreement (FRA)Donde se acuerda el tipo de interés que se va a pagar.

FUTUROS: Antecedentes

• Los mercados de futuros, entendidos como compraventa a plazo de mercancías tangibles, datan de finales del siglo XIX en Estados Unidos, donde ya existía un mercado de materias primas o commodities.

• En los años 70 comenzó la contratación de futuros sobre divisas, y acto seguido la de pagarés y bonos del tesoro americano.

• Los primeros contratos de futuros sobre índices bursátiles, aparecen a principios de la década de los 80, y desde ese momento, hasta la actualidad, su contratación ha crecido de manera exponencial.

• La aparición de futuros sobre índices bursátiles, obedecía, a la urgente necesidad que los fondos e inversores institucionales tenían para gestionar sus recursos.

• Los contratos de futuros, por regla general, son poco accesibles a los pequeños inversores, puesto que exigen unas altas garantías para poder operar.

OPCIONES: Definición

• Se denomina opción a un contrato entre dos partes, en que una de ellas tiene el derecho pero no la obligación, de efectuar una operación de compra o de venta, de acuerdo a condiciones previamente convenidas.

• Los contratos de opciones normalmente se refieren a la compra o venta de activos determinados, que pueden ser: acciones, índices bursátiles, bonos u otros.

• Esos contratos establecen además que la operación deberá realizarse en una fecha preestablecida y a un precio fijado al momento de ser firmado el contrato.

Para adquirir una opción de compra o de venta es necesario hacer un desembolso inicial (denominado "prima"), cuyo valor depende, fundamentalmente, del precio que tenga en el mercado, el activo que es objeto del contrato, de la variabilidad de ese precio y del período de tiempo entre la fecha en que se firma el contrato y la fecha en que éste expira.

OPCIONES: Clasificación

De forma muy genérica se pueden dividir en dos grupos:

• Las "vainilla" que consisten en los contratos básicos de opciones "call" o "put“.

• Las "exóticas" que incorporan variantes que hacen más complejo su tratamiento y su valoración.

SWAPS

• Palabra inglesa que significa “Cambio o Trueque”, contrato simultáneo al contado y de futuros para el cambio de una moneda generalmente fuerte por otra menos fuerte.

• La mayor parte de estas operaciones son realizadas por bancos privados, aunque también pueden ser hechas por instituciones oficiales de crédito y bancos centrales, o entre una compañía extranjera y una nacional.

• El valor del Swaps se ajusta de tiempo en tiempo con la devaluación.

CLASIFICACIÓN:

Conforme a la naturaleza o casualidad de los Swaps, podemos englobarlos básicamente en tres grandes grupos:

• Aquellos llamados de tipo de interés• Aquellos llamados de divisa• Aquellos llamados de intercambio de

mercancías

GRACIAS POR SU ATENCIÓN

ING. WILLIAM CALVA SOLANO