Trabajo Final1 - Operaciones Bancarias[1]

UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN AGUSTN

FACULTAD DE INGENIERA DE PRODUCCIN Y SERVICIOSESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERA INDUSTRIAL

TEMAOPERACIONES BANCARIAS

ASIGNATURA:Anlisis Econmico

INTEGRANTES :

Cabrera Guilln, Alexander Cangre Champi, Jeniffer Manrique Quenaya, Alexander Oporto Chvez, Katherine Rodrguez Butrn, Jania

DOCENTE:Msc. Ing. Hebert Farfn Benavente

AREQUIPA-PER

Ing. Hebert Farfn Benavente

FINANCIERA CREAR

2010

Dedicamos este trabajo a nuestros padres, pues son ellos quienes no dan fuerzas para seguir luchando da a da frente a las adversidades. Se lo dedicamos a usted ingeniero, porque es l quien nos instruye y va guiando cada da; porque se preocupa por nuestro aprendizaje; porque es un modelo a seguir.

Ing. Industrial

2


FINANCIERA CREAR

NDICEINTRODUCCIN CAPITULO I PLANTEAMIENTO TEORICO 1.1 Nombre de la Entidad 1.2 Antecedentes 1.3 Visin y Misin 1.4 Objetivos - Objetivos Generales - Objetivos Especficos - Objetivos Estratgicos 1.5 Anlisis Foda 1.6 Justificacin del Tema 1.7 Limitaciones del Estudio CAPITULO II MARCO TERICO CLASIFICACION DE LAS OPERACIONES BANCARIAS 2.1 Operaciones Activas 2.2 Operaciones Pasivas 2.3 Operaciones Neutras CAPITULO III- ANALISIS DE LAS TASAS DE INTERES 3.1 Prestamos y Ahorros - Personas naturales - Pymes - Otros CONCLUSIONES RECOMENDACIONES BIBLIOGRAFIA Y/O REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS ANEXOS 3 5 5 5 7 19 19 19 20 21 22 23 24 24 24 30 30 31 31 31 33 36 52 53 54 55

Ing. Industrial

3


FINANCIERA CREAR

INTRODUCCINLaFinaciera Crditos Arequipa S.A.C. -- Financiera Crear Arequipa--, inicia sus actividades el 13 de abril de 1998 y en sus doce aos de existencia, se ha constituido como una Empresa de primer nivel en el financiamiento y fomento del progreso de la microempresa.

El Patrimonio inicial de la Empresa se a incrementado en un 500%, como resultado de la incorporacin de nuevos accionistas locales y extranjeros, aportes en efectivo, adems de la capitalizacin del 100% de las utilidades obtenidas en sus cinco aos de existencia. La Financiera Crear Arequipa, cuenta con un equipo de Funcionarios y Trabajadores, especializados en el campo de las microfinanzas, desarrollando su trabajo en la sede Principal, ubicada en el Centro Histrico de la ciudad de Arequipa (Sta. Martha No 112 Cercado), una Agencia ubicada en Caman (Calle Alfonso Ugarte 118), agencia ubicada en el Pedregal (Calle Sabanda Mz-F Lt-18), Agencia en Matarani (Av. Arequipa 395 Matarani), Agencia en Mollendo (Calle Comercio No 300, Agencia en Cocachacra (Calle Libertad 525 Cocachacra), Agencias en la Ciudad de Arequipa: Agencia en Cayma (Av. Ejercito 1016), Agencia La Merced ( Calle La Merced No 121- A Cercado), Agencia La Pampilla (Av. Daniel Alcides Carrin No 289), Agencia Miraflores (Av. Teniente Ferrer No 207), Agencia Paucarpata (Av. Jess 1307Paucarpata). Agencias ubicadas en la Ciudad de Lima: Agencia BN Ventanilla (Av. La Playa Mz- C Lt-9), Agencia Puente Piedra (Panamericana Norte Urb. Sto. Domingo C-12), Agencia Malvinas (Av. Colonial No 171), Agencia Ceres

Ing. Industrial

4


FINANCIERA CREAR

(Asociacin Rabindranath Tagore Mz E Lt 8), Agencia Los Olivos (Av. Alredo Mendiola No 3555), Agencia Prceres S.JL (Av. Prceres de la Ind 1949 Mz. Z Lt 2), Agencia Comas (Av. Tupac Amaru No 3091), Agencia Collique (Urb. Popular San Juan Bautista Lote 11), Agencia Canto Grande S.JL. (Urb. San Rafael Jr. General Crdova), Agencia San Martn de Porres (Av. Per 3260 Lote 5 Mz 23 AAHH Urb. Per). Adems de los cuatro productos crediticios que tradicionalmente a desarrollado la Institucin, es decir el Crdito PYME, el crdito de consumo, el crdito para vivienda y el otorgamiento de Cartas Fianza, en el perodo que culmina se han introducido con mayor impulso productos especiales orientados al sector de la Microempresa como el CREAR CASH, y La Lnea de Crdito, con la finalidad de brindar un mejor servicio al sector. La Empresa actualmente muestra una destacada presencia y desarrollo en la Regin Arequipa, y continua expandiendo sus servicios en la ciudad de Lima, con resultados econmicos y financieros favorables y slidos, que en el futuro significarn nuevas formas de desarrollo, novedosos productos crediticios, y ampliacin de su estructura institucional, siempre en beneficio de los Empresarios de la Microempresa y de la comunidad en general.

Ing. Industrial

5


FINANCIERA CREAR

CAPITULO I:

PLANTEAMIENTO TEORICO

1.1 NOMBRE DE LA ENTIDAD:

La Razn Social de la empresa en estudio es CREAR AREQUIPA FINANCIERA.

1.2 ANTECEDENTES:

NACIMIENTO DE CREAR AREQUIPA FIANCIERA: HISTORIA: La Entidad de Desarrollo a la Pequea y Micro Empresa Crditos Arequipa S.A.C., nace como consecuencia de los 7 aos de experiencia crediticia de la ONG HABITAT AREQUIPA SIGLO XXI. Esta ONG naci por la iniciativa de un grupo de empresarios arequipeos que se propusieron como misin promover el desarrollo de los pequeos empresarios situados en las zonas urbano marginales de la ciudad de Arequipa, bajo la consideracin que este segmento constitua un sector muy importante de la economa arequipea y no estaba siendo adecuadamente atendido en sus necesidades. Es as como HABITAT AREQUIPA SIGLO XXI ejecut programas de crdito, capacitacin y asistencia tcnica atendiendo a los empresarios de la microempresa en los departamentos de Arequipa (Arequipa, Mollendo y Ing. Industrial

6


FINANCIERA CREAR

Caman) y Puno (Juliaca). El proyecto se ejecut con el apoyo inicial del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y FONCODES, con aportes para constituir fondos rotatorios y de crdito por doscientos mil dlares y cuatrocientos noventa mil soles respectivamente.

Para realizar sus actividades convoc a un selecto grupo de ejecutivos arequipeos con experiencia bancaria, los que lograron modernizar las incipientes practicas del sector, utilizando practicas bancarias como contratos formalizados, ttulos valores y la constitucin de garantas reales. Estas prcticas innovadoras en el mercado de microcrditos, marcaron la pauta y llevaron a cambios de toda la industria. Luego de 7 aos de actividades, surgi la idea de constituir la institucin financiera formalizada de acuerdo a ley. Es as como la entidad de Desarrollo de la Pequea y Microempresa CREDITOS AREQUIPA S.A.C. (EDPYME CREAR AREQUIPA), fue fundada el 5 de noviembre de 1997; autorizada a funcionar por la Superintendencia de Banca y Seguros el 3 de Abril de 1998, iniciando sus operaciones el 13 de Abril de 1998. La Financiera inicio sus actividades como la entidad ms pequea del sistema financiero nacional y tan slo con 9 meses de existencia alcanzo su punto de equilibrio y un balance consolidado. Con el paso de los aos fue mostrando un crecimiento sostenido y un manifiesto desarrollo en base a su innovacin permanente. Ejemplo de ello, es el hecho que fue la primera entidad de provincia que abri oficinas en la ciudad de Lima. El ritmo de crecimiento ha sido notable en todos estos aos, destacndose los cinco ltimos, con crecimientos anuales promedio por encima del 50%, contando actualmente con ms de 30,000 clientes atendidos en la Oficina Principal, 3 agencias en Arequipa, 1 en Mollendo y 3 en la ciudad de Lima. Todo esto ha sido posible gracias al apoyo de los accionistas y directores, el esfuerzo de nuestros colaboradores por entender las necesidades de nuestros

Ing. Industrial

7


FINANCIERA CREAR

clientes y a nuestros clientes, quienes con su fidelidad premian nuestros esfuerzos. Son un grupo de ejecutivos arequipeos con experiencia bancaria, los que lograron modernizar las incipientes prcticas del sector, utilizando prcticas bancarias como contratos formalizados, ttulos valores y la constitucin de garantas reales. Estas prcticas innovadoras en el mercado de microcrditos, marcaron la pauta y llevaron a cambios de toda la industria. 1.3 VISION Y MISION:

CREAR Arequipa cuenta con una misin y visin especificas las cuales son: MISION "Somos el equipo de trabajo, consolidado en micro finanzas, que con innovacin y eficiencia, logra una gestin rentable y un crecimiento sostenido para el progreso de nuestros clientes, colaboradores, accionistas y comunidad". VISION "Ser la fuerza de apoyo financiero que genere progreso".

SITUACION ACTUAL DE CREAR AREQUIPA EDPYME: FILOSOFIA EMPRESARIAL: Permanente vocacin de servicio al cliente, basada en una actitud de previsin, de excelencia en la atencin y de constante sinergia laboral TRANSPARENCIA Informacin, clara, abierta y real para todos. Lo que se dice se hace. No dejamos de decir lo que pensamos, No ocultamos, no engaamos.

Ing. Industrial

8


FINANCIERA CREAR

COMPROMISO Identificacin, responsabilidad e involucramiento para conmigo mismo, la institucin, los clientes y mis compaeros. Implica una actitud proactiva, emptica, de superacin, asertiva y perseverante hacia la excelencia.

TRABAJO EN EQUIPO Entendemos que trabajando juntos aprovechamos las sinergias y esto nos hace mas fuertes. Respetamos y alentamos la diversidad. El mutuo apoyo es vital para la consecucin de los objetivos.

SERVICIOSERVICIO

Nos caracteriza nuestra actitud de servicio a los dems: nuestros clientes y compaeros. Nos proporciona satisfaccin servirlos y crear una relacin con ellos. Creemos que las relaciones de largo plazo se forman en base a nuestra actitud de servicio. La actitud de servicio esta asociada al respeto irrestricto, al trato personal y digno, que vaya mas all de cubrir las necesidades de los dems, excediendo sus expectativas.

EFICIENCIA

La asociamos a la ptima utilizacin de los recursos. Cumplimos con nuestros procesos y procedimientos para entregar un producto y servicio sobresaliente a nuestros clientes. CREATIVIDAD

Es innovacin constante. Es nuestra capacidad de entender a nuestros clientes y plasmarlo en los productos y servicios que ofrecemos.

Ing. Industrial

9


FINANCIERA CREAR

ORGANIGRAMA:

LINEAS EXTRATEGICAS DE ACCION:

Ing. Industrial 10


FINANCIERA CREAR

Mantenerse y profundizar en el negocio de micro crdito, diversificando la oferta de productos e incrementando el valor de los mismos hacia los clientes. Orientar las actividades hacia el mbito rural, con nfasis en las provincias, convirtiendo a CREAR en una institucin especialista en finanzas y servicios complementarios para este segmento. Desarrollar una estructura organizativa adecuada para la administracin de los nuevos segmentos de clientes objetivo. Consolidar el desarrollo organizacional generando valor para sus colaboradores, sobre la base del compromiso personal y profesional.

EQUIPO DE TRABAJO: Ing. Oscar Percy Tapia Ren Vargas, Presidente de Directorio Eco. Pablo Lpez de Romaa Cceres, Director Ing. Mariano Mora Seco de Herrera, Director Sr. Jos Luis Tapia Casabonne, Director Sr. Frank Michell Lpez de Romaa, Director Dra. Patricia Mora McGinity, Director Eco. Javier Valencia Nez, Director Gerente General Sr. Jos Zapata La Torre.

PRINCIPALES FUNCIONARIOS:

Javier Valencia Nez

Gerente General Ing. Industrial 11


FINANCIERA CREAR

Ralph Guerra Prez Jos F. Alocilla Barrios Sara Zegarra Paredes Marcos Corrales Gonzlez Isabel c. Samaniego Prez Mayte Marcilla Truyenque Anbal e. Molina Traverso Jos Luis Conde Vsquez Vanessa v. Cuba Peralta Alfredo Febres Siancas Cesar Medrano Rodrguez Cesar o. Zapata Gmez Sergio e. Mercado Daz Herbert L. Ros Pauca Robert d. Acrota Umpire Gustavo Guzmn valdivia Jorge a. Aquino Rosas Javier Flores Montes Walter Castillo Chvez Juan Zegarra Sosa Cesar Gordillo Soto Edgard Crdova Gmez Silvia Chvez Calla Thony Arredondo Calle Joe Larico Gamero Erick Deza Huerta Elder Inga Orihuela Oscar Perea Silva Jos Prez Valencia Ulises Chafloque Arevalo Christian Vera Farfn Sandra Vidaurre Cuyubamba Ana Chamorro Gmez

Gerente Central de Negocios Gerente de Administracin y Finanzas Gerente Territorial Arequipa Gerente Territorial Lima Gerente Tecnologa y Formacin Crediticia Gerente de Tecnologa de la Informacin Jefe de Riesgos Jefe de Auditoria Interna Jefe de Operaciones y Servicios Jefe de Gestin de Personas Jefe de Logstica Jefe de Tesorera Jefe de Contabilidad Jefe de Finanzas y Ahorros Jefe Desarrollo, Arquitectura e Integra. de SI Jefe de Marketing Jefe de Recuperaciones Jefe de Asesora Legal Jefe de Zonas Administrador Agencia Merced Administrador Agencia Pampilla Administrador Agencia Olivos Administrador Agencia Mollendo Administrador Agencia Miraflores Administrador Agencia Comas Administrador Agencia Santa Martha Administrador Agencia Malvinas Administrador Agencia Puente Piedra Administrador Agencia Caman Administrador Agencia Canto Grande Administrador Agencia Prceres Administrador Agencia Cayma Administrador Agencia Collique Administrador Agencia Ceres

Ing. Industrial 12


FINANCIERA CREAR

NUESTROS SERVICIOS: De acuerdo con las operaciones autorizadas por el marco regulador vigente en el Per la Financiera Crear Arequipa, brinda tres productos crediticios principales. En primer trmino se oferta el crdito a la Microempresa y Pequea Empresa que se destina a necesidades de capital de trabajo y capital de inversin; Esta modalidad de financiamiento alcanza el 93% del total de la cartera. En segundo lugar, existe el crdito de Consumo, destinado generalmente al mismo sector con una participacin de la cartera del 5%; este producto esta orientado bsicamente a personas que tienen un trabajo regular y/o que perciban una remuneracin peridica estable. Finalmente se brinda el crdito Hipotecario que tiene por objeto la adquisicin y/o construccin de vivienda social nica, que representa el 2% del total de la Cartera.

Dentro de la modalidad de los crditos destinados a la Micro y Pequea Empresa ofrecemos a nuestros clientes Cartas Fianzas o de Garanta que tiene el carcter de Prestamos Contingentes.

Ing. Industrial 13


FINANCIERA CREAR

NUESTROS CLIENTES : Empresarios de la microempresa, mayoritariamente emigrantes de las zonas alto andinas, que imponen su creatividad, esfuerzo y deseo de progreso a las limitaciones educativas y de todo ndole que tienen que afrontar en su nuevo hbitat. Comnmente se inician con actividades vinculadas al comercio al por menor de productos originados en sus pueblos, y comienzan un largo proceso de asimilacin e incorporacin en las actividades econmicas y sociales de la ciudad.

RESULTADOS CLASIFICADORAS DE RIESGOS:

Ing. Industrial 14


FINANCIERA CREAR

ALIANZAS Y CONVENIOS: Desde el inicio de nuestras actividades, hemos contado con el respaldo y la confianza de numerosas entidades, entre las que cabe destacar las entidades Pblicas Nacionales, la Banca Multilateral, y entidades privadas extranjeras, sin las cuales el conjunto de nuestros logros no hubiera sido posible.

Corporacin Andina de Fomento Banco Interamericano de Desarrollo Incofin OikoCredit Credit Suisse Latin American Challenge Investment Found S.A. ICO-AECI Fondemi Corporacin Financiera de Desarrollo FOGAPI

Ing. Industrial 15


FINANCIERA CREAR

Banco Wiesse Banco Interbank Banco de Crdito Banco Continental del Per AGROBANCO COFIDE Corporacin Finaciera de Desarrollo

Cofide Mi Vivienda Fondo Social de Compensacin y Desarrollo Social

ESTADOS FINANCIEROS: Estados financieros 2009CONCEPTO Activos * Colocaciones brutas* Provisiones* Patrimonio neto*Dic-04 41.012 34.651 -1.610 6.830 Dic-05 68.236 56.502 -2.358 9.408 Dic-06 120.108 92.700 -4.030 17.704 Dic-07 151.098 138.987 -5.143 23.542 Dic-08 226.923 192.044 -8.410 30.208 Jul-09 288.168 239.593 -13.146 33.146

CALIDAD CARPETA

DE3.92% 3.15% 3.33% 2.81% 2.95% 4.65% 120.13% 119.82%

Cartera atrasada sobre carpeta bruta Provisiones cartera atrasada Provisiones

sobre 118.70% 132.40% 130.59% 131.83% 148.43% sobre 111.79% 122.53% 119.30% 123.00% 147.36%

Ing. Industrial 16


FINANCIERA CREAR

cartera deteriorada

RENTABILIDAD Unidad neta (miles de S/.)* Retorno patrimonio sobre1.724 29.14% 5.37% 2.751 33.82% 5.42% 4.585 37.72% 5.18% 6.663 32.17% 4.89% 7.866 28.20% 4.07% 4.53 22.52% 2.91%

Retorno sobre activos

CONCEPTO Activos * Colocaciones brutas* Provisiones* Patrimonio neto*

Dic-04 41.012 34.651 -1.610 6.830

Dic-05 68.236 56.502 -2.358 9.408

Dic-06 120.108 92.700 -4.030 17.704

Dic-07 151.098 138.987 -5.143 23.542

Dic-08 226.923 192.044 -8.410 30.208

Jul-09 288.168 239.593 -13.146 33.146

CALIDAD CARPETA

DE3.92% 3.15% 3.33% 2.81% 2.95% 4.65% 120.13% 119.82%

Cartera atrasada sobre carpeta bruta Provisiones cartera atrasada

sobre 118.70% 132.40% 130.59% 131.83% 148.43%

Provisiones sobre 111.79% 122.53% 119.30% 123.00% 147.36% cartera deteriorada

RENTABILIDAD Unidad neta (miles de S/.)* Retorno patrimonio sobre1.724 29.14% 5.37% 2.751 33.82% 5.42% 4.585 37.72% 5.18% 6.663 32.17% 4.89% 7.866 28.20% 4.07% 4.53 22.52% 2.91%

Retorno sobre activos

ALMACENAMIENTO Pasivo sobre patrimonio5 6.25 5.78 5.42 6.51 7.69

Ing. Industrial 17


FINANCIERA CREAR

(veces)

CAPITALIZACION Activo sobre patrimonio (veces)6 7.25 6.78 6.42 7.51 8.69

LIQUIDEZ Disponible entre activo Disponible entre cartera bruta Disponible entre pasivo10.59% 12.53% 12.71% 15.29% 18.47% 17.74% 22.00% 28.5% 25.8% 6.93% %7.54 8.21% 14.36% 16.97% 16.57% 17.02% %20.76 19.67%

EFICIENCIA Gastos administrativos entre ingresos financieros Gastos administrativos entre cartera promedio Gastos administrativos entre activo promedio40.72% 39.62% 34.35% 36.38% 38.85% 41.94%

17.59% 14.58%

15.91% 12.72%

13.82% 10.35%

13.45% 10.70%

13.75% 11.39%

14.57% 12.00%

*Expresado en miles de soles

EVOLUCION DE LA CARTERA: Cuadro de coaliciones

Ing. Industrial 18


FINANCIERA CREAR

Cuadro de cobertura

Cuadro de Calidad de Cartera

Ing. Industrial 19


FINANCIERA CREAR

PLAN ESTRATGICO Teniendo en cuenta la importancia que a la fecha a alcanzado la Edpyme Crear Arequipa, se considero de vital importancia la preparacin de un Plan Estratgico y de Negocios para los prximos cinco aos, que consolida las experiencia y trabajo desarrollado en los primeros aos de trabajo.

Consolidar nuestro posicionamiento en el mercado actual y desarrollar nuevos segmentos de mercado. Innovar productos especializados en micro finanzas para el progreso. Brindar al cliente un servicio de excelencia, basada en la relacin personal. Ser una organizacin competitiva.

1.4 OBJETIVOS

Ing. Industrial 20


FINANCIERA CREAR

OBJETIVOS GENERALES: 1. Constituir instituciones financieras descentralizadas orientadas a

la atencin de aquellos segmentos de poblacin que no tienen accesos al sistema crediticio formal. 2. 3. 4. 5. 6. crediticio. OBJETIVOS ESPECIFICOS: 1. 2. Ser una entidad atenta, donde escuchan y entienden a sus Ofrecer productos y servicios tiles para sus clientes. Siendo Ser la entidad financiera que impulsa a los peruanos a Convertirse en la plataforma que permita a sus clientes alcanzar Atender las necesidades del mercado peruano de una forma Desarrollar nuevos productos y servicios en el mercado crediticio. Favorables perspectivas macroeconmicas para el desarrollo emprender. sus metas. oportuna y eficiente rpidamente.

clientes , donde harn todos los esfuerzos por resolver sus necesidades. accesibles, estando siempre disponibles para todos.

3. clientes.4.

Actuando con franqueza, siempre directos en la relacin con los Optimizar las condiciones de los prstamos que usted querr

tomar, consolidar, migrar o refinanciar. OBJETIVOS ESTRATEGICOS Gestin Consolidar la organizacin mediante el manejo eficiente de sus operaciones y el desarrollo de sus recursos.

Ing. Industrial 21


FINANCIERA CREAR

Imagen Corporativa Posicionar a la empresa como una organizacin innovadora, especializada en micro finanzas, consolidndose regionalmente y con expansin al mercado nacional. Rentabilidad Incrementar el valor de la empresa a travs del aumento progresivo de las utilidades y de clientes. Sostenibilidad Lograr y mantener el crecimiento de clientes fidelizados , con indicaciones de desempeo de calidad sobre la base de una gestin eficiente del riesgo.

1.5 ANALISIS FODA: FORTALEZAS: Crear cuenta con la confianza y respaldo de numerosas entidades como: CAF, BID, INCOFIN, BANCO WISSE, BANCO INTERBANKM, COFIFE, entre otras prestigiosas entidades financieras. Posee un buen reconocimiento de marca y de imagen en el mercado debido a sus 12 aos como entidad crediticia, que han afianzado los lazos con sus clientes.

Ing. Industrial 22


FINANCIERA CREAR

Durante los ltimos ejercicios anuales crear presenta estabilidad y crecimiento en sus indicadores financieros. CREAR cuenta con un nivel de capitalizacin promedio del sistema.

DEBILIDADES: Depende de gran manera de la evolucin general de la economa Posibles tasas de inflacin en los siguientes periodos Tasas impositivas o polticas de las tasas impositivas Recuperar o hacer efectivo las carteras en mora

OPORTUNIDADES: Llegar a diversificar sus servicios mejorando la calidad de los mismos que permita la lealtad de los clientes potenciales De acuerdo al nivel de posicin en el mercado puede realizar adquisiciones y fusiones aumentando su participacin en la demanda de sus servicios financieros Realizar proyectos de expansin y abrir nuevas sucursales Se opera en un sistema cuyo entorno es estable econmicamente

AMENAZAS: A pesar de la importante mejora en la calidad de cartera, comparando con gestiones anteriores, CREAR enfrenta el importante desafi de disminuir la mora ya que puede llegar a tener Altas carteras en mora que afectara la situacin econmica. Las variedades de tipos de prestamos que ofrecen otras entidades financieras.

1.6 JUSTIFICACION DEL TEMA Ing. Industrial 23


FINANCIERA CREAR

El sistema financiero peruano muestra desigualdades exorbitantes, es sabido que en los ltimos diez aos y como consecuencia de una legislacin favorable los bancos y otras entidades financieras han obtenido grandes utilidades. Por otro lado los ahorristas no han disfrutado de esta bonanza, los intereses que cobran los bancos son exageradamente superiores a los que pagan por ahorrar. Estas son razones suficientes para evaluar las operaciones bancarias tanto, activas, pasivas y neutras. Sin la informacin adecuada una persona que busca un prstamo puede someterse a deudas impagables, es necesario un anlisis de las distintas ofertas de un banco y el otro, lo mismo para un ahorrista, saber cuanto va a ganar y si existen otras ofertas mas favorables, la informacin genera confianza Ahora tenemos dos criterios: El primero es saber qu tasas utiliza la Entidad Financiera CREAR AREQUIPA para realizar las transacciones de dinero de sus diferentes operaciones. La segunda es comparar las tasas con las diferentes entidades bancarias del medio local.

1.7 LIMITACIONES DEL ESTUDIO

Financiera Crear Arequipa brinda informacin escasa en su pagina Web, y en la misma empresa nuestra dificultad fue pedir informacin como alumnos de la universidad interesados en el estudio de esta., as que tuvimos que presentarnos como personas interesadas en sus servicios y productos que ofrecen, como que fuera para nosotros mismos y no una investigacin.

Ing. Industrial 24


FINANCIERA CREAR

CAPITULO II: MARCO TEORICO

CLASIFICACION DE LAS OPERACIONES BANCARIAS:

Ing. Industrial 25


FINANCIERA CREAR

2.1 OPERACIONES ACTIVAS Las operaciones activas son los prestamos, sobregiros, cuenta corriente y descuentos que se realizan en la Entidad CREAR Arequipa.

MODALIDADES CREAR Fcil: El Prstamo para tu Negocio para lo que necesites sin tanto papeleo, el prstamo que necesitas, rpido y efectivo, y lo mejor a sola Firma. Ven vistanos en cualquiera de nuestras agencias o solicita informes a nuestros analistas de crditos.

CREAR Warmi Si T eres: Mujer Empresaria, Mujer Creativa Buena Pagadora

Ing. Industrial 26


FINANCIERA CREAR

CREAR Yapa Crear Yapa te Regala 01 Mes gratis Tu primera cuota en 60 das

CREAR Efectivo El Prstamo para lo que t necesitas A sola firma para ti que eres trabajador dependiente.

Ing. Industrial 27


FINANCIERA CREAR

CREAR Negocios El crdito principal a tu alcance se otorga a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de produccin, comercio o prestacin de servicios. Requisitos: Copia DNI titular y/o cnyuge Copia recibo de Agua o luz Copia Simple del titulo de propiedad, o acta de adjudicacin o contrato de compra-venta. Documentos del negocio (boletas, facturas, constancias del mercado, cuadernos de control, boletaje, etc.) Antigedad en el negocio: 6 meses

CREARCITO El prstamo fcil y chiquito de CREAR que te permite, con una pequea cantidad de dinero, obtener lo que necesitas para ver crecer tu negocio.

CREAR Do Crdito para capital de operacin, capital de inversin o capital mixto que se otorga al cliente puntual que cuenta con prstamo vigente en CREAR Arequipa.

Ing. Industrial 28


FINANCIERA CREAR

Requisitos: Antigedad en EDPYME CREAR Arequipa: 1 ao Copia DNI titular y/o cnyuge actualizado. Copia recibo de Agua O luz. Documentos del negocio actualizado.

CREAR Lnea Diseado para clientes A que requieran de un monto predeterminado a simple solicitud, cuyo historial no menor a 2 aos cumpla con la calificacin A. Aquellos que pagan sus cuotas con un mximo de atraso de dos das.

CREAR Individual Otorgado de manera individual, con o sin garanta personal, o con garanta real.

CREAR Paralelo Otorgado a clientes con un excelente record de pago puntual.

CREAR Solidario Otorgado a grupos de entre 2 a 4 clientes, los cuales se otorgan entre si fianza solidaria.

CREAR Promocional Crdito para personas naturales, de preferencia dependientes, de corto plazo y a una tasa preferencial.

COMISION DE COBRANZA

Ing. Industrial 29


FINANCIERA CREAR

mbito geogrfico Arequipa para crditos comerciales, microempresa, consumo e hipotecario. Para montos menores a S/ 3000 o su equivalente en moneda extranjera, el noveno da de impago la cuota se carga al crdito del cliente el importe de S/ 5.00 para crdito en moneda nacional, y $ 2.00 para crditos en moneda extranjera. Para montos mayores a S/ 3000 o su equivalente en moneda extranjera, el noveno da de impago la cuota se carga al crdito del cliente el importe de S/ 10.00 para crdito en moneda nacional, y $ 3.00 para crditos en moneda extranjera.

TASA DE INTERES ACTIVA EN MONEDA NACIONAL POR CAMPAA PARA CREDITOS MICROEMPRRESAS, COMERCIALES O DE CONSUMO

MONTO S/ 1000

TASA EFECTIVA MENSUAL 3.20%

TASA EFECTIVA ANUAL 45.93%

DESTINO

Capital de Trabajo Activo Fijo Capital de Trabajo y Activo Fijo

ACTIVIDADES FINANCIADAS Produccin Ing. Industrial 30


FINANCIERA CREAR

Comercio Servicios

MERCADO Los empresarios de la pequea y microempresa, como personas naturales o jurdicas que desarrollan actividades econmicas de comercio, produccin y servicios, viables y rentables dentro del mbito geogrfico del Departamento de Arequipa, que posean activos tales no mayores a US$20,000, sin considerar bienes inmuebles, as como un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de US$ 20,000 o su equivalente en moneda nacional.

GARANTIAS CREAR AREQUIPA EDPYME acepta como garantas Mobiliaria Hipoteca Aval Fianza solidaria Otras, segn normatividad vigente

REQUISITOS GENERALES Documentos del Solicitante Fotocopia del DNI del solicitante y cnyuge Fotografa reciente tamao carnet Fotocopia de constancia domiciliaria

Documento del Garante (de requerirse)

Ing. Industrial 31


FINANCIERA CREAR

Fotocopia de constancia domiciliaria (*) Garante con casa propia si el solicitante no la tiene Fotocopia del DNI del garante y cnyuge

(*) Constancias domiciliarias: Titulo de propiedad o posesin Contrato de compra venta Ultimo autoevalo Dos ltimos recibos de agua o luz

2.2 OPERACIONES PASIVAS: Ya que las Operaciones pasivas son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el banco puede disponer para la realizacin de sus operaciones de activo, podemos decir que en esta financiera aun no contamos con operaciones pasivas.

2.3 OPERACIONES NEUTRAS: Ya que las operaciones neutras o accesorias se dan cuando el banco no recibe ni otorga crdito (operaciones de mediacin donde sirve de intermediario) entre las que pueden mencionarse los giros enviados al cobro como agente recaudador del Estado, como custodia de valores, valores para negociar, etc.; podemos decir que esta financiera no cuneta con operaciones neutras. La Financiera recin va a habilitar los servicios necesarios para poder ejercer operaciones pasivas y neutras.

CAPITULO III:

ANALISIS DE LAS TASAS DE INTERESESIng. Industrial 32


FINANCIERA CREAR

PRESTAMOS 1. Crdito PYME Son aquellos crditos otorgados a personas naturales o jurdicas destinadas al financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios; se encuentra principalmente dirigido a la parte del sector de poblacin Llamado popular. Formas de pago: diarias, semanal, bimensual, mensual, bimestral, trimestral o de acuerdo a flujo de caja. TASAS DE INTERES ACTIVAS EN MONEDA NACIONAL TASAS ACTIVAS EN MONEDA NACIONAL (Vigente a partir del 02/04/2009) CLIENTES NORMALES CREAR PYME - CREAR WARMI - CREAR FACIL - CREAR JALE - CREAR TAYTA CREAR AGRO - PRODUCTOS CASH - CREARVUELVE CREARYAPA 1 MES GRATIS Tasa Efectiva Mensual Minima 4.99% 3.69% 4.49% 3.29% 4.19% Tasa Efectiva Anual Minima 79.38% 54.47% 69.39% 47.47% 63.65% Tasa Efectiva Mensual Mxima 5.99% 4.69% 5.49% 4.29% 5.19v Tasa Efectiva Anual Mxima 100.99% 73.33% 89.90% 65.54% 83.52%

Moneda Nacional Hasta 499 Rango nico de 500 de 501 a 999 Rango nico de 1000 de 101 a 1999 Rango nico de 2000 De 2001 a 2999

3.39% 3.89%

49.19% 58.08%

4.39% 4.89%

67.46% 77.34%

Ing. Industrial 33


FINANCIERA CREAR

Rango nico de 3000 de 3001 a 3999 de 4000 a 4999 Rango nico de 5000 de 5001 a 9999 Rango nico de 10000 de 10001 a 19999 Rango nico de 20000 de 20001 a 29999 Rango nico de 30000 de 30001 a 49999 de 50000 a MAS 2.39% 2.79% 2.29% 32.77% 39.13% 31.22% 3.39% 3.79% 3.29% 49.19% 56.27% 47.47% 2.49% 2.89% 34.33% 40.76% 3.49% 3.89% 50.93% 58.08% 2.89% 2.99% 40.76% 42.41% 3.89% 3.99% 58.08% 59.92% 3.19% 3.49% 45.76% 50.93% 4.19% 4.49% 63.65% 69.39% 3.29% 3.79% 3.69% 47.47% 56.27% 54.47% 4.29% 4.79% 4.69% 65.54% 75.32% 73.33%

CLIENTES PREFERENTES CREAR PYME - CREAR WARMI - CREAR FACIL - CREAR JALE - CREAR TAYTA CREAR AGRO - PRODUCTOS CASH -

Ing. Industrial 34


FINANCIERA CREAR

CREARVUELVE - CREARYAPA 1 MES GRATIS Moneda Nacional Rango nico de 5000 de 5001 a 9999 Rango nico de 10000 de 10001 a 19999 Rango nico de 20000 de 20001 a 29999 Rango nico de 30000 de 30001 a 49999 de 50000 a MAS CREAR CONSTRUYE (compra, construccin y ampliacin de locales, comerciales o viviendas) ACTIVO FIJO (compra de maquinaria y vehculos) Moneda Nacional 5000 a 9999 10000 a 19999 20000 a 34999 35000 a 49999 50000 a 99999 100000 a 159999 160000 a mas 1.99 26.68% Mas de 12 hasta 48 meses Tasa Tasa Efectiva Efectiva 2.99% 42.41% Mas de 12 hasta 48 meses Tasa Tasa Efectiva Efectiva Ing. Industrial 35 Tasa Efectiva Mensual Minima 3.29% 2.79% 2.69% 2.59% 2.49% 2.29% Tasa Efectiva Anual Minima 47.47% 39.13% 37.51% 35.91% 34.33% 31.22% Tasa Efectiva Mensual Mxima 4.29% 3.79% 3.69% 3.59% 3.49% 3.29% Tasa Efectiva Anual Mxima 65.54% 56.27% 54.47% 52.69% 50.93% 47.47% 2.29% 2.59% 2.09% 31.22% 35.91% 28.17% 3.29% 3.59% 3.09% 47.47% 52.69% 44.08% 2.39% 2.69% 32.77% 37.51% 3.39% 3.69% 49.19% 54.47% 2.69% 2.89% 37.51% 40.76% 3.69% 3.89% 54.47% 58.08% 3.09% 3.29% 44.08% 47.47% 4.09% 4.29% 61.77% 65.64% Tasa Efectiva Mensual Minima Tasa Efectiva Anual Minima Tasa Efectiva Mensual Mxima Tasa Efectiva Anual Mxima

Moneda


FINANCIERA CREAR

Nacional 5000 a 9999 10000 a 19999 20000 a 34999 35000 a 49999 50000 a 99999 100000 a 159999 160000 a mas

Mensual Minima 2.99% 2.69% 2.59% 2.49% 2.39% 2.19% 1.89% * * * * *

Anual Minima 42.41% 37.51% 35.91% 34.33% 32.77% 29.69% 25.19%

Mensual Mxima 3.99% 3.69% 3.59% 3.49% 3.39% 3.19% 2.89% * * * * *

Anual Mxima 59.92% 54.47% 52.69% 50.93% 49.19% 45.76% 40.76%

CREDITOS CONSUMO CREAR EFECTIVO Moneda Nacional Hasta 499 de 500 a 999 de 1000 a 4999 de 5000 a 9999 de 10000 a 19999 2.99% 42.41% 3.99% 59.92% Tasa Efectiva Mensual Minima 4.49% 4.49% 3.99% 3.49% Tasa Efectiva Anual Minima 69.39% 69.39% 59.92% 50.93% Tasa Efectiva Mensual Mxima 5.49% 5.49% 4.99% 4.49% Tasa Efectiva Anual Mxima 89.90% 89.90% 79.38% 69.39%

Ing. Industrial 36


FINANCIERA CREAR

Moneda Nacional Hasta 5000

Tasa Efectiva Mensual 7.00

Tasa Efectiva Anual 125.22

TASA DE INTERES MORATORIO PARA CREDITOS: GARANTIA MOBILIARIA Corresponde al 137,87% de la tasa de inters efectiva anual.

Rango 1

Rango 2

Rango 3

mas de 12 hasta 36 mas de 36 hasta 72 Montos hasta 12 meses Tasa Mensual (1) 1 HASTA 5000 3,65% Tasa Anua (l1) 53,76% meses Tasa Efectiva Mensual (1) 3,50% Tasa Efectiva Anual (1) 51,11% meses Tasa Efectiva Mensual (1) Tasa Efectiva Anual (1)

Efectiva Efectiva

2 3 4 5

5001 10001 20001 35001

A A A A

10000 20000 35000 MAS

3,50% 3,20% 3,00% 2,89%

51,11% 45,93% 42,58% 40,76%

3,20% 3,00% 2,89%* 2,8%*

45,93% 42,58% 40,76% 39,29% 2,89%* 2,8%* 2,6%* 40,76% 39,29% 36,07%

Ing. Industrial 37


FINANCIERA CREAR

TASAS DE INTERES ACTIVAS EN MONEDA EXTRANJERA: CLIENTES NORMALES: CREAR PYME CREAR AGRO Moneda Extranjera Tasa Efectiva Mensual Hasta 1000 1001 a 3000 3001 a 5000 5001 a 10000 10001 a 20000 20001 a 40000 40001 a mas 1.89% 25.19% 2.99% 42.41% 2.09% 28.17% 3.19% 45.76% Minima 3.49% 3.29% 2.99% 2.59% 2.39% Tasa Efectiva Anual Minima 50.93% 47.47% 42.41% 35.91% 32.79% Tasa Efectiva Mensual Mxima 4.39% 4.29% 4.19% 3.59% 3.39% Tasa Efectiva Anual Mxima 67.46% 65.54% 63.66% 52.69% 49.19%

CLIENTES PREFERENTES CREAR PYME - CREAR AGRO Moneda Extranjera Tasa Efectiva Mensual 5000 a 10000 10001 a 20000 20001 a Ing. Industrial 38 2.29% 31.22% 3.39% 49.19% Minima 2.49% Tasa Efectiva Anual Minima 34.33% Tasa Efectiva Mensual Mxima 3.59% Tasa Efectiva Anual Mxima 52.69%


FINANCIERA CREAR

40000 40001 a mas

1.99% 1.79%

26.68% 23.73%

3.19% 2.99%

45.76% 42.41%

CREAR CONSTRUYE (compra, construccin y ampliacin de locales comerciales o viviendas) ACTIVO FIJO (Compra de maquinaria, equipos y vehculos) Mas de 12 hasta 36 meses Moneda Extranjera Tasa Efectiva Mensual Minima Tasa Efectiv a Anual Mxim a 3000 a 4999 5000 a 9999 10000 a 19999 20000 a 39999 40000 a 49999 50000 a mas 2.49% 34.33% 1.49% * 19.42% 2.49% 2.59% * 35.91% 1.49% * 19.42% 2.49% 2.69% * 37.51% 1.59% * 20.84% 2.59% 2.79% * 39.13% 1.69% * 22.28% 2.69% 2.99% * 42.41% 1.79% * 23.73% 2.79% 3.29% 47.49% 1.99% * 26.68% 2.99% * 42.43% 39.13% 37.51% 35.91% 34.33% 34.33% Mas de 36 hasta 72 meses Tasa Efectiva Mensual Minima Tasa Efectiv a Mensu al minima Mas de 36 hasta 72 meses Tasa Efectiv a Mensu al Mxim a Tasa Efectiv a Anual Mxim a

Ing. Industrial 39


FINANCIERA CREAR

CREDITO CONSUMO Moneda Extranjera Tasa Efectiva Mensual Hasta 499 500 a 999 1000 a 2999 3000 a 4999 5000 a mas Minima 3.39% 3.29% 3.19% 2.99% 2.49% Tasa Efectiva Anual Minima 49.19% 47.47% 45.76% 42.41% 34.33% Tasa Efectiva Mensual Mxima 4.59% 4.39% 4.29% 4.19% 3.69% Tasa Efectiva Anual Mxima 71.32% 67.46% 65.54% 63.65% 54.47%

Rango 1

Rango 2

Rango 3

hasta 12 meses Montos Tasa Efectiva Mensual (1) 1 2 3 4 5 HASTA 1501 3001 5001 10001 A A A A 1500 3000 5000 10000 MAS 2,80% 2,50% 2,20% 2,00% 1,80% Tasa Efectiva Anual (1) 39,29% 34,49% 29,84% 26,82% 23,87%

mas de 12 hasta 36mas de 36 hasta 72 meses meses Tasa Efectiva Mensual (1) 2,50% 2,20%* 2,00%* 1,80%* 1,6%* Tasa Efectiva Mensual (1) 2,20%* 2,00%* 1,80%* 1,60%* 1,50%*

Tasa Efectiva Anual (1) 34,49% 29,84% 26,82% 23,87% 20,98%

Tasa Efectiva Anual (1) 29,84% 26,82% 23,87% 20,98% 19,56%

Ing. Industrial 40


FINANCIERA CREAR

TASAS DE INTERESES ACTIVAS EN MONEDA NACIONAL: Para la compra, construccin, ampliacin, remodelacin de locales comerciales y/o viviendas (x) o Se considera prestamos para Activo Fijo o Prestamos con garanta hipotecaria o Si el prstamo es cancelado anticipadamente, se liquidara el saldo del mismo de acuerdo a la tasa en el rango que corresponda segn el plazo transcurrido. (1) La tasa efectiva mensual y anual estn calculadas en base a 360 das.

TASAS DE INTERESES ACTIVAS EN MONEDA EXTRANJERA: Para la compra, construccin, ampliacin, remodelacin de locales comerciales y/o viviendas (x) o Se considera prestamos para Activo Fijo o Prestamos con garanta hipotecaria o Si el prstamo es cancelado anticipadamente, se liquidara el saldo del mismo de acuerdo a la tasa en el rango que corresponda segn el plazo transcurrido.

TASAS ACTIVAS EN MONEDA EXTRANJERA Ing. Industrial 41


FINANCIERA CREAR

Vigente a partir del 02/04/2009 Crditos Microempresa y Comercial CLIENTES NORMALES- CREAR PYME. CREAR AGRO

Moneda Extranjera

Tasa Efectiva Mensual Minima 3.49% 3.29% 2.99% 2.59% 2.39% 2.09% 1.89%

Tasa Efectiva Anual Minima 50.93% 47.47% 42.41% 35.91% 32.79% 28.17% 25.19%

Tasa Efectiva Mensual Mxima 4.39% 4.29% 4.19% 3.59% 3.39% 3.19% 2.99%

Tasa efectiva Anual Mxima 67.46% 65.54% 63.66% 52.69% 49.19% 45.76% 42.41%

Hasta 1000 1001 a 3000 3001 a 5000 5001 a 10000 10001 a 20000 20001 a 40000 40001 a mas

CLIENTES PREFERENTES CREAR PYME CREAR AGRO Moneda Extranjera Tasa Efectiva Mensual 5000 a 10000 10001 a 20000 20001 a 40000 40001 a mas 1.99% 1.79% 26.68% 23.73% 3.19% 2.99% 45.76% 42.41% 2.29% 31.22% 3.39% 49.19% Mnima 2.49% Tasa Efectiva Anual Minima 34.33% Tasa Efectiva Mensual Mxima 3.59% Tasa Efectiva Anual Mxima 52.69%

Ing. Industrial 42


FINANCIERA CREAR

2. CREDITO HIPOTECARIO PARA VIVIENDA Plazos y formas de pago: Hasta 10 aos: De acuerdo a evaluacin Periodos de gracia: De cuerdo a evaluacin hasta 6 meses Forma de pago: Cuota mensual de acuerdo a flujo de caja del cliente. HIPOTECARIO FONDO MI VIVIENDA Moneda Extranjera Tasa Efectiva Mensual Cualquier monto Minima 1.19% Tasa Efectiva Anual Minima 15.25% Tasa Efectiva Mensual Mxima 2.29% Tasa Efectiva Anual Mxima 31.22%

3. CREDITO CONSUMO Crdito adicional al vigente, que se otorga a solicitud del cliente, con excelente historial crediticio, en los casos de oportunidades de inversin. 4. CREDITO PERSONAL Plazos y formas de pago: Montos: desde S/. 500 US$ 1.000 tipo y destino del crdito Para crditos con garanta de deposito o C.T.S., el plazo ser de hasta 120 meses. Plazos: hasta 24 meses de plazo

Se puede otorgar periodos de gracia de hasta 6 meses de acuerdo al

Ing. Industrial 43


FINANCIERA CREAR

Pagos fijos bisemanal, mensual, bimensual, trimestral o de acuerdo al flujo de caja. Tasas de inters en soles: desde 2.5% hasta 4.9% mensual, segn el monto. En dlares desde 1.3% hasta 2.85% mensual segn el monto. No cobramos mantenimiento, flat, comisiones, portes, seguros.

5. GASTOS Y COMISIONES Publicacin de acuerdo a lo dispuesto en la Ley N 28587, Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros y a la Resolucin N 1765-2005, del Reglamento de Transparencia de Informacin y Disposiciones Aplicables a la Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero.

GASTOS AMBITO GEOGRAFICO: AREQUIPA POR OPERACIONES CONTINGENTES PARA CREDITOS: COMERCIAL Y MICROEMPRESA Gasto por emisin de la carta fianza equivalente a la suma de S/. 25.00.

POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: COMERCIAL, MICROEMPRESA, CONSUMO E HIPOTECARIO Gasto por la contratacin de pliza de seguro contra incendio todo riesgo, de conformidad con las tarifas fijadas por la compaa de seguros. Se cargan en el momento del desembolso del crdito y anualmente cuando sea renovado, cobrndose la doceava parte de la prima en forma mensual al cliente de acuerdo a la valorizacin del inmueble. Gastos por gestiones y derechos de protesto de titulo valor equivalente a la suma de S/. 25.00. Gasto por gestin de cobranza prejudicial, se cobra hasta el 10% del monto de la cuota(s) vencida(s).

Ing. Industrial 44


FINANCIERA CREAR

Gasto por gestin de cobranza judicial; las sumas corresponden a las costasCREDITO PARA MICROEMPRESAS Tasa de Costo efectivo anual y Cuota referencial mensual (TCEA en % y monto en S/.) d/ Tasa de inters Efectiva Anual (TEA) (%) Cargos mensua les (monto mensua l en S/.) b/ Carg os por nic a vez (S/.) c/

Tasa

Penalid ad por pago

Gastos de cobran za (mont o en S/.)

N das antes de cobrar penalid ad por pago atrasad o

N das ante s de cobr ar gast os de cobr anza

Morato ria TCEA Cuota TCEA Cuota Mnim Mnim Mxim Mxim a a a a

Segur os

(% anual)

atrasad o

Mnim a

Mxim a MONEDA NACIONAL CAPITAL DE TRABAJO POR S/. 1,000 a 9 meses

(monto en S/.)

47.4712 /

69.3913 /

-

14 /

-

-

47.4 7

130.1 8

69.3 9

137.5 13.88 1

15 /

-

Al 9no dia S/.5.00, al 16avo dia S/.10.0 0 y al 31avo dia S/.15.0 0

-

8

que origina el proceso judicial de cobro que se inicia en contra del prestatario de conformidad con los montos fijados por el Poder Judicial; as como a los costos (honorarios profesionales del abogado), que ser por un monto equivalente de hasta el 20% del total recuperado.

POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: GARANTIA MOBILIARIA Gasto por honorarios de perito encargado de valorizar los bienes muebles que se gravan en garanta. Gasto por honorarios del Representante Comn cuando intervenga como consecuencia del incumplimiento del Prestatario. Derechos notariales ocasionados por las comunicaciones al Prestatario por trmites de adjudicacin y remate. COMISIONES AMBITO GEOGRAFICO: AREQUIPA Ing. Industrial 45


FINANCIERA CREAR

POR OPERACIONES DE CONTINGENTES PARA CREDITOS: COMERCIAL Y MICROEMPRESA Comisin por otorgamiento de carta fianza, que va entre 4% y el 8% anual, sobre el monto de la fianza la cual se cobra proporcionalmente al plazo de la misma.

POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: COMERCIAL, MICROEMPRESA, CONSUMO E HIPOTECARIO Por cada una de las cuotas atrasadas, se cobraran los siguientes montos por comisiones de cobranza PRE-judicial y trmites administrativos: Comisin de cobranza, para montos menores o iguales a S/. 3 000.00 su equivalente en moneda extranjera Al 9no, da de atraso : S/. 5.00 US$ 2.00 Al 16vo da de atraso : S/. 10.00 US$ 3.00 Al 31avo da de atraso : S/. 15.00 US$ 5.00 Segn corresponda en crdito en moneda nacional o moneda extranjera. Comisin de cobranza, para montos mayores a S/. 3 000.00 su equivalente en moneda extranjera, Al 9no, da de atraso : S/. 10.00 US$ 3.00 Al 16vo da de atraso : S/. 15.00 US$ 5.00 Al 31avo da de atraso : S/. 20.00 US$ 7.00 Segn corresponda en crdito en moneda nacional o moneda extranjera. Comisin del 3% sobre el monto de capital desembolsado, por la cancelacin anticipada de crditos del producto Crear Construye, con reduccin de los intereses pactados a la fecha de cancelacin.

POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: GARANTIA MOBILIARIA Comisin de cobranza hasta S/. 10.00 cuando el abono se efecte a partir del octavo da de la fecha de pago. Comisin de cobranza de S/1.00, por emisin de duplicado de Contrato y/o Hoja Resumen.

Ing. Industrial 46


FINANCIERA CREAR

Publicacin de acuerdo a lo dispuesto en la Ley N 28587, Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros y a la Resolucin N 1765-2005, del Reglamento de Transparencia de Informacin y Disposiciones Aplicables a la Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero. GASTOS AMBITO GEOGRAFICO: LIMA POR OPERACIONES DE CONTINGENTES Gasto por emisin de la carta fianza equivalente a la suma de S/. 25.00.

POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: COMERCIAL, MICROEMPRESA, CONSUMO E HIPOTECARIO Gasto por la contratacin de pliza de seguro contra incendio todo riesgo, de conformidad con las tarifas fijadas por la compaa de seguros. Se cargan en el momento del desembolso del crdito y anualmente cuando sea renovado, cobrndose la doceava parte de la prima en forma mensual al cliente de acuerdo a la valorizacin del inmueble. Gastos por gestiones y derechos de protesto de titulo valor equivalente a la suma de S/. 25.00 Gasto por gestin de cobranza prejudicial, se cobra hasta el 10% del monto de la cuota(s) vencida(s) Gasto por gestin de cobranza judicial; las sumas corresponden a las costas que origina el proceso judicial de cobro que se inicia en contra del prestatario de conformidad con los montos fijados por el Poder Judicial; as como a los costos (honorarios profesionales del abogado), que ser por un monto equivalente de hasta el 20% del total recuperado.

COMISIONES Ing. Industrial 47


FINANCIERA CREAR

AMBITO GEOGRAFICO: LIMA POR OPERACIONES DE CONTINGENTES Comisin por otorgamiento de carta fianza, que va entre 4% y el 8% anual, sobre el monto de la fianza la cual se cobra proporcionalmente al plazo de la misma. POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: COMERCIAL, MICROEMPRESA, CONSUMO E HIPOTECARIO Por cada una de las cuotas atrasadas, se cobraran los siguientes montos por comisiones de cobranza pre-judicial y trmites administrativos: Comisin de cobranza, para montos menores o iguales a S/. 3 000.00 su equivalente en moneda extranjera Al 9no, da de atraso : S/. 5.00 US$ 2.00 Al 16vo da de atraso : S/. 10.00 US$ 3.00 Al 31avo da de atraso : S/. 15.00 US$ 5.00 Segn corresponda en crdito en moneda nacional o moneda extranjera. Comisin de cobranza, para montos mayores a S/. 3 000.00 su equivalente en moneda extranjera, Al 9no, da de atraso : S/. 10.00 US$ 3.00 Al 16vo da de atraso : S/. 15.00 US$ 5.00 Al 31avo da de atraso : S/. 20.00 US$ 7.00 Segn corresponda en crdito en moneda nacional o moneda extranjera. Comisin del 3% sobre el monto de capital desembolsado, por la cancelacin anticipada de crditos del producto Crear Construye, con reduccin de los intereses pactados a la fecha de cancelacin.

6. TASA DE INTERES MORATORIO PARA CREDITOS: COMERCIAL, MICROEMPRESA, CONSUMO E HIPOTECARIO Corresponde al 20% de la tasa de inters efectiva anual. Publicacin de acuerdo a lo dispuesto en la Ley N 28587, Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros y a la Resolucin N 1765-2005, del Reglamento de Transparencia de Informacin y Disposiciones Aplicables a la Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero. La tasa efectiva mensual y anual estn calculadas en base a 360 das. Ing. Industrial 48


FINANCIERA CREAR

Las operaciones de pagos y desembolsos de crditos se encuentran afectas al ITF (Impuesto a las Transacciones Financieras) de 0,05%.

COMPARACION CON OTRO BANCO O ENTIDAD FINANCIERAMI BANCO, TU BANCO CREDITO EFECTIVO TASA DE INTERES (expresados como tasas efectivas anuales a 360 das MONEDA NACIONAL Rango TEA Hasta 2,000.00 59.00% COMISIONES COMISIN POR GESTIN DE COBRANZA Crditos Moneda Nacional DIAS Al da 4 Al da 8 Al da 30 Al da 60 Al da 90 Monto a aplicar S/. 20.00 S/. 30.00 S/. 35.00 S/. 40.00 S/. 50.00 Acumulado S/. 20.00 S/. 50.00 S/. 85.00 S/. 125.00 S/. 175.00 Crdito Moneda Extranjera Monto a aplicar Acumulado US$ 7.00 US$ 7.00 US$ 10.00 US$ 17.00 US$ 12.00 US$ 29.00 US$ 14.00 US$ 43.00 US$ 16.00 US$ 59.00

SEGUROS QUE APLICAN Seguro de desgravamen Tasa Mensual 0.17%

Aplica

Forma de aplicacin Sobre el Monto Desembolsado

Crditos hasta S/. 5,000 US$1,500

0.09%

0.09%

Desde S/. 5,001 Sobre el US$ 1,501 Monto hasta S/. 30,000 Desembolsado US$10,000 Crditos Sobre el Saldo mayores a S/ de Capital 30,000 US$10,000

SEGURO DE MULTIRIESGO Tasa Mensual Aplica Forma de aplicacin

Ing. Industrial 49


FINANCIERA CREAR

0.23%

Crditos hasta S/.1,000 US$300 Desde S/. 1,001 US$ 301 hasta S/. 3,000 US$1,000 Crditos mayores a S/ 3,000 US$1,000

Sobre el Monto de la Garanta Sobre el Monto de la Garanta Sobre el Monto de la Garanta

0.12%

0.06%

Otras comisiones Activas Concepto Gasto por Consulta en Centrales de Riesgos MONEDA NACIONAL S/. 3.00 MONEDA EXTRANJERA $1.30

COMISIONES POR LA CANCELACIN DEL PRSTAMO ANTES DE LA LTIMA DESEMBOLSO CUOTA ENTRE (S/.) Hasta 3,000 3,001-15,000

COMISIN FIJA (S/.) 75 150 250

DESEMBOLSO COMISIN ENTRE ($) FIJA ($) Hasta 1,000 25 1,001- 5,000 50

Comisin de Evaluacin y Gestin Mayor a 15,000 Comisin por Trmites SOLES administrativos derivados de la cancelacin anticipada 100

Mayor a 5,000 85 DLARES 35

DEPOSITOS A PLAZO FIJO TASAS (Tarifario vigente al 06 de febrero de 2010 ) PERSONA NATURAL TEA (Tasa Efectiva Anual) a 360 das MONEDA NACIONAL MONEDA EXTRANJERA Hasta De S/.25,001 Ms de Hasta Ms de PLAZOS S/. 25,000 a S/. 50,000 S/. 50,000 US$10,000 US$10,000 De 15 a 30 das 2.45% 2.80% 3.05% 1.15% 1.50% De 31 a 60 das 2.95% 3.30% 3.55% 1.30% 1.75% De 61 a 90 das 3.10% 3.45% 3.70% 1.65% 1.90% De 91 a 120 das 3.50% 4.00% 4.35% 1.90% 2.15% De 121 a 180 das 4.40% 4.70% 5.15% 2.00% 2.25% De 181 a 270 das 5.55% 5.65% 6.50% 2.25% 2.35% De 271 a 360 das 6.50% 6.60% 7.00% 2.40% 2.60% De 361 a 540 das 6.60% 6.70% 7.10% 2.60% 2.75%

Ing. Industrial 50

Ing. Hebert Farfn Benavente De 541 a 720 das De 721 a 900 das De 901 a 1080 das PERSONA JURIDICA 7.00% 7.40% 7.90% 7.10% 7.50% 8.00%

FINANCIERA CREAR

7.20% 7.60% 8.10%

3.00% 3.40% 3.85%

3.15% 3.55% 4.00%

PLAZOS De 15 a 30 das De 31 a 60 das De 61 a 90 das De 91 a 120 das De 121 a 180 das De 181 a 270 das De 271 a 360 das > 360 das

TEA (Tasa Efectiva Anual) a 360 das MONEDA MONEDA NACIONAL EXTRANJERA 1.00% 0.75% 1.25% 1.00% 1.75% 1.25% 2.15% 1.50% 2.45% 1.75% 2.65% 2.00% 3.00% 2.65% 3.25% 3.00%

Ing. Industrial 51


FINANCIERA CREAR

DEPSITOS DE LAS CAJAS MUNICIPALES SEGN ESCALA DE MONTOS (Al 31 de enero de 2010)

Esca la ( En nuevos soles )D p os d Ah e sit e orroNota: Informacin obtenida del Anexo No.13; Depsitos segn Escala de Montos.

Hasta

8,4

de de de de de de

8,424

a a a a a a

21,0

21,060 42,120 84,240 168,480 336,960

42,1

84,2

168,4

336,9

Ing. Industrial 52

505,4


FINANCIERA CREAR

DEPSITOS DE LAS CAJAS MUNICIPALES SEGN ESCALA DE MONTOS (Al 31 de enero de 2010)

Esca la ( En nuevos soles )D p os d Ah e sit e orroNota: Informacin obtenida del Anexo No.13; Depsitos segn Escala de Montos.

Hasta

8,4

de de de de de de

8,424

a a a a a a

21,0

21,060 42,120 84,240 168,480 336,960

42,1

84,2

168,4

336,9

Ing. Industrial 53

505,4


FINANCIERA CREAR

CONCLUSIONES

Encontramos que las tasas son diferentes valores para diferentes tipos de operaciones brindadas por la Entidad Financiera CREAR Arequipa. Operaciones activas son todas aquellas operaciones que realiza un banco o entidad financiera en este caso Crear entregando dinero de diversas formas a personas, empresas, pequeas empresas, etc Como CREAR Arequipa nos brinda, diferentes tasas para diferentes montos de dinero, cada uno de nosotros podemos establecer el tipo de prstamo para poder satisfacer nuestras necesidades. La Entidad Financiera CREAR Arequipa, se ha caracterizado por ser uno de los mximos proveedores de crditos con buenos niveles de calidad de cartera y rentabilidad, bajando el costo con buenos niveles de calidad de cartera y rentabilidad, bajando el costo financiero y la dependencia de lneas del exterior o adeudados locales. Crear es una entidad financiera que apoya bastante a las medianas y pequeas empresas (MYPES) Apoya el financiamiento de las MYPES y el crecimiento de las mismas mediante los prestamos para el Capital y/o la adquisicin del activo fijo (inmuebles y maquinarias)m los cuales son de vital importancia para una empresa en crecimiento.

Ing. Industrial 54


FINANCIERA CREAR

RECOMENDACIONES Analizar si las tasas establecidas por el CREAR Arequipa, son respetadas durante el periodo de pago o tienen un aumento imperceptible para el usuario. Leer las condiciones y restricciones de las diversas operaciones activas que poseen el banco o entidad financiera a la que se recurra. Evaluar las tasas de inters, debido a que no se estn explicadas de manera clara CREAR Arequipa, se ha caracterizado por ser uno de los mximos proveedores de crditos con buenos niveles de calidad de cartera y rentabilidad. Seria oportuno realizar un anlisis detallado entre CRER Arequipa y otras entidades financieras del mismo rubro. Y finalmente esta dems sugerir puntualidad en sus pagos, los intereses moratorios son altos, no pagar sus deudas a tiempo es sinnimo de irresponsabilidad y falta de compromiso, usted dejara de ser sujeto a crdito, nadie le volvera a prestar un sol.

Ing. Industrial 55


FINANCIERA CREAR

BIBLIOGRAFIA

www.CREARAREQUIPA.com.pe http://www.google.com.pe/#hl=es&source=hp&q=operaciones %2Bbancarias %2Bactivas&meta=&aq=f&aqi=&aql=&oq=&gs_rfai=&fp=bd6ef0e8ca 13b6f

http://www.sbs.gob.pe/0/home.aspx

Ing. Industrial 56


FINANCIERA CREAR

ANEXOS INFORMACION DE RECLAMOS RECIBIDOS DE LOS USUARIOS (*) Periodo: Del 01/10/2009 al 31/12/2009 INFORMACION DE RECLAMOS RECIBIDOS DE LOS USUARIOS (*) Periodo: Del 01/04/2009 al 30/06/2009

1. Deber Indicarse la operacin, servicio o producto que es objeto de reclamo, segn el listado contenido en el Anexo N 1 de la Circular N G-110-2003, que ocupen los primeros diez (10) lugares de los reclamos recibidos durante el periodo de reporte. 2. Deber listarse al menos los tres (3) motivos de reclamo ms importantes durante el periodo de reporte, segn el listado contenido en el Anexo N 2 de la Circular N G-110-2003, por cada una de las operaciones, servicios o productos que se Hubieren listado conforme lo indicado en el numeral 1. 3. Se registrar el nmero de reclamos absueltos durante el periodo de reporte, considerndose como reclamo absuelto aquel en el cual la empresa ha emitido al usuario su posicin final. 4. El tiempo promedio de absolucin de reclamos se obtiene dividiendo la sumatoria de das que toma absolver un determinado conjunto de reclamos correspondientes a una misma operacin, servicio o producto entre el nmero de reclamos que originan dicha sumatoria. 5. Se registrarn de manera agregada las dems operaciones, servicios o productos que sean objeto de reclamo, indicndose al igual que en los casos Ing. Industrial 57


FINANCIERA CREAR

anteriores los tres (3) motivos ms importantes de reclamo, el nmero de reclamos absueltos a favor de la empresa y a favor del usuario, as como el tiempo promedio de absolucin que corresponda para todos los reclamos que se encuentren comprendidos en esta fila. (*) De acuerdo con lo dispuesto en el artculo 30 de la Resolucin SBS N 1765-2005, Reglamento de Transparencia de Informacin.

TRANSPARENCIA Dentro de la pgina Web de Crear podemos observar que la seccin de Transparencia nos muestra la pgina de la SBS ACERCA DE LA SBS Qu es la SBS?

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulacin y supervisin de los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, as como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP. La SBS es una institucin de derecho pblico cuya autonoma funcional est reconocida por la Constitucin Poltica del Per. Sus objetivos, funciones y atribuciones estn establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702). REGULACIN El enfoque de la SBS es crear, a travs de la regulacin, un sistema de incentivos que propicie que las decisiones privadas de las empresas sean consistentes con el objetivo de lograr que los sistemas bajo supervisin Ing. Industrial 58


FINANCIERA CREAR

adquieran la solidez e integridad necesarios para mantener su solvencia y estabilidad en el largo plazo. La SBS confa en el mercado como mecanismo de organizacin y asignacin de recursos, siempre que los incentivos dados por la regulacin orienten a las empresas a internalizar los costos sociales en sus decisiones. Para que este enfoque se pueda desarrollar en la prctica, la SBS se apoya sobre la base de cuatro principios bsicos relacionados a (i) la calidad de los participantes del mercado, (ii) la calidad de la informacin y anlisis que respalda las decisiones de las empresas supervisadas (iii) la informacin que revelan las empresas supervisadas para que otros agentes econmicos tomen decisiones y (iv) la claridad de las reglas de juego. En cuanto a la calidad de los participantes del mercado, la regulacin de la SBS se basa en el principio de idoneidad. Si se desea que los sistemas gocen de solidez e integridad, entonces es necesario asegurar que quienes operan en el mercado sean personas de solvencia moral, econmica y que demuestren capacidad de gestin. As, la regulacin de la SBS busca verificar que la direccin de las empresas supervisadas est en manos de personas idneas. El principal nfasis de este principio se encuentra en los requisitos de entrada al mercado. Respecto de la calidad de informacin y anlisis empleado por las empresas supervisadas, la regulacin de la SBS se basa en el principio de prospeccin. Esto quiere decir que, en la regulacin de la SBS, se propicia una visin prospectiva de los riesgos que enfrentan las empresas supervisadas. As, el nfasis est puesto en la necesidad de aplicar sistemas que les permitan identificar, medir, controlar y monitorear sus riesgos de una manera eficiente. Las empresas tienen libertad para implementar los sistemas que crean ms convenientes, pero la SBS establece los parmetros mnimos que deben cumplirse para garantizar un manejo prudente de los riesgos a que las empresas supervisadas estn expuestas. Las empresas de los sistemas financiero, de seguros y privado de pensiones tambin proporcionan informacin para que otros agentes econmicos tomen decisiones. Con relacin a este punto, la regulacin de la SBS se basa en el principio de transparencia. Los clientes, supervisores, analistas e

Ing. Industrial 59


FINANCIERA CREAR

inversionistas, requieren de informacin proporcionada por las empresas supervisadas para poder tomar sus decisiones. Para que las decisiones sean ptimas y fomenten una disciplina de mercado, se requiere que la informacin sea correcta, confiable y oportuna. La regulacin de la SBS busca crear incentivos y herramientas que garanticen la calidad y oportunidad de la informacin emitida por las empresas supervisadas. Finalmente, respecto de la claridad de las reglas de juego, la regulacin de la SBS se basa en el principio de ejecutabilidad. Este principio persigue que las normas dictadas por la SBS sean de fcil comprensin, exigibles y que puedan ser supervisadas. En esta direccin, las normas de la SBS buscan cumplir con cuatro caractersticas bsicas. En primer trmino, las normas deben ser de carcter general, es decir, deben basarse en la exigencia de lineamientos generales y en la definicin de parmetros mnimos, dejando un margen prudencial para la toma de decisiones por parte de las empresas supervisadas. En segundo lugar, dichas normas deben estar bien acotadas, es decir, deben tener un mbito de accin claramente definido y ste debe girar en torno a algn riesgo en particular. Asimismo, las normas deben ser claras, evitando dejar lugar a interpretaciones errneas. En cuarto y ltimo trmino, las normas deben establecer metas que puedan ser cumplidas por las empresas supervisadas. SUPERVISIN La SBS busca poner en prctica una supervisin especializada, integral y discrecional. Una supervisin especializada significa que la SBS pretende implementar un enfoque de supervisin por tipo de riesgo. Ello implica contar con personal especializado en la evaluacin de los diversos tipos de riesgo, tales como riesgo crediticio, de mercado, de liquidez, operacional y legal. Asimismo, la SBS se orienta hacia una supervisin integral que genere una apreciacin sobre la administracin de los riesgos por parte de las empresas supervisadas. Finalmente, una supervisin discrecional se refiere a que el contenido, alcance y frecuencia de la supervisin debe estar en funcin del diagnstico de los riesgos que enfrenta cada empresa supervisada.

Ing. Industrial 60


FINANCIERA CREAR

La estrategia de supervisin de la SBS se desarrolla en dos frentes. El primero consiste en la supervisin que ejerce directamente sobre las empresas y el segundo se basa en participacin de los colaboradores externos, tales como los auditores, las empresas clasificadoras de riesgo, supervisores locales y de otros pases. Con relacin a la supervisin directa, sta se desarrolla bajo dos modalidades: la supervisin extra-situ y la supervisin in-situ. La primera consiste en analizar en forma permanente la informacin brindada por las empresas supervisadas e identificar los temas que sean de preocupacin y que merezcan un examen ms profundo. La segunda se ocupa de verificar en la propia empresa supervisada los aspectos identificados previamente en la labor de anlisis extra-situ. Respecto de la colaboracin de agentes externos, desde su propia perspectiva estas entidades ejercen un cierto tipo de monitoreo de las empresas que se encuentran dentro del mbito de la Superintendencia. La estrategia de la SBS es buscar que su participacin sea permanente y consistente con la regulacin. En el caso de los auditores y clasificadoras de riesgo se busca que, adicionalmente a las labores que realicen estos agentes, se pronuncien sobre la calidad de la administracin de riesgos de las empresas. En el caso de los supervisores locales y de otros pases, la estrategia se basa en propiciar la cooperacin y el intercambio de informacin.

Ing. Industrial 61


FINANCIERA CREAR

ESTADISTICAS TASA DE INTERES SISTEMA FINANCIERO TASA DE COSTO EFECTIVO Y COSTO DE CRDITOS

Incluye: Banca Mltiple, Empresas Financieras, Cajas Municipales, Cajas Rurales y Edpymes. Tasa de Costo Efectivo Anual Promedio de Tarjetas de Crdito de Consumo en Soles: Bancos y Financieras Al 30 de junio de 2009 (en porcentaje) S/. 1000 pago revolvente S/. 1000 en 12 cuotas Mn 40.78 60.97 Max. 80.65 103.26

Nota: Se asume un nico consumo de S/. 1000 al inicio. En el caso de pago revolvente, se asume el repago total en el mes siguiente. En el caso de cuotas, se asume cumplimiento. Promedio ponderado considerando participacin de mercado de bancos y financieras. TCEAs de tarjetas de crdito ingresadas directamente por las empresas supervisadas. Para mayor informacin, ingresar a la pgina Web de la SBS, a la siguiente direccin: http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/TipoTasa/indice.ht m Promedio ponderado considerando participacin de mercado en el sistema bancario. TCEAs de crditos ingresadas directamente por las empresas supervisadas Tasa de Costo Efectivo Anual Promedio para productos seleccionados: Banca Mltiple Al 31 de mayo de 2009 (en porcentaje) Mn. Max. Consumo S/. 10 mil a 12m. 28.10 41.84 Hipotecario US$ 80 mil a 15a. 11.98 13.07 Cap. Trab. S/. 10 mil a 9m. 39.80 49.31 Ing. Industrial 62


FINANCIERA CREAR

Act. Fijo S/. 20 mil a 24m.

30.79

39.65

Nota: Se asume cumplimiento de los pagos. Promedio ponderado considerando participacin de mercado en el sistema bancario. TCEAs de crditos ingresadas directamente por las empresas supervisadas. Para mayor informacin, ingresar a la pgina web de la SBS, a la siguiente direccin: http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/TipoTasa/indice.htm CREDITO MI VIVIENDA

Ing. Industrial 63


FINANCIERA CREAR

EJEMPLO DEL CLCULO DE LA CUOTA MENSUAL Un crdito para la compra de una Vivienda, financiada por el programa MiVivienda, la cual tiene un precio de venta de US$ 25000 , con una cuota inicial del 10%, financiada a 10 aos y con una tasa anual del 11% en moneda extranjera. FORMULA FRC (Factor de Recuperacin de Capital) Formula condensada

Formula detallada

Ing. Industrial 64


FINANCIERA CREAR

Calculo de la Cuota Mensual (Incluye seguros) Calculo del seguro de vivienda

Calculo de la cuota incluido seguro de vivienda

SIMULADOR CREDITO CONSUMO

Ing. Industrial 65


FINANCIERA CREAR

EJEMPLO DEL CALCULO DE LA CUOTA MENSUAL Un credito de S/. 1000 a 06 meses a una tasa mensual del 4.5%, con una tasa de seguro de desgravamen del 0.027%, incluyendo el ITF. FORMULA FRC (Factor de Recuperacin de Capital) Formula condensada

Formula detallada

Ing. Industrial 66


FINANCIERA CREAR

Calculo de la cuota mensual ( incluye seguro)

FORMULARIOS CONTRACTUALES

Ing. Industrial 67


FINANCIERA CREAR

Ing. Industrial 68


FINANCIERA CREAR

Tasa de Costo Efectivo y Costo de Crditos Incluye: Banca Mltiple, Empresas Financieras, Cajas Municipales, Cajas Rurales y Edpymes. La informacin que se presenta en esta seccin es registrada directamente por las empresas, siendo las mismas responsables de la exactitud de dicha informacin. Cuadro Resumen de Tasas de Costo Efectivo Tasa de Costo Efectivo Promedio para consumos con tarjeta de crdito Tasa de Costo Efectivo Promedio para crditos seleccionados Tarjeta de Crdito Condiciones de Tarjetas de Crdito con mayor nmeros de clientes por Empresa Costo Efectivo Referencial de Tarjeta de Crdito Clsica para Consumos en Modalidad Revolvente Costo Efectivo Referencial de Tarjeta de Crdito Clsica para Consumos Cuotas Costo Efectivo Referencial de Tarjeta de Crdito Clsica para Disposicin de Efectivo en Modalidad Revolvente Costo Efectivo Referencial de Tarjeta de Crdito asociada a Establecimientos de Consumo Masivo para Consumos en Cuotas Crdito para Microempresas CAPITAL DE TRABAJO ACTIVO FIJO MONEDA NACIONAL Por S/.1,000 a 9 meses Por S/.10,000 a 9 meses Por S/.2,000 a 24 meses Por S/.20,000 a 24 meses Crdito de Consumo MONEDA NACIONAL PRSTAMO VEHICULAR PRSTAMO PERSONAL MONEDA EXTRANJERA Por US$ 9,600 a 2 aos Por US$ 14,400 a 3 aos Por US$ 1,500 a 12 meses Por US$ 4,000 a 12 meses MONEDA EXTRANJERA Por US$ 500 a 9 meses Por US$ 3,000 a 9 meses Por US$ 1,000 a 24 meses Por US$ 6,000 a 24 meses

Por S/.5,000 a 12 meses Por S/.10,000 a 12 meses

Crdito de Consumo para Personas de Bajos Recursos PRSTAMO DE MONEDA NACIONAL Por S/.500 a 12 meses MONEDA EXTRANJERA Por US$ 150 a 12 meses Ing. Industrial 69


FINANCIERA CREAR

CONSUMO CON INGRESO MENOR A S/. 800

Por S/.1,000 a 12 meses Crdito Hipotecario

Por US$ 300 a 12 meses

MONEDA NACIONAL Por S/. 120,000 a 15 aos Por S/. 240,000 a 15 aos

MONEDA EXTRANJERA Por US$ 40,000 a 15 aos Por US$ 80,000 a 15 aos

Crdito Mi Vivienda MONEDA NACIONAL Por S/. 54,000 a 15 aos Por S/. 90,000 a 15 aos

Ing. Industrial 70

Trabajo Final1 - Operaciones Bancarias[1]

Documents

Transcript of Trabajo Final1 - Operaciones Bancarias[1]