Conoce Las Operaciones Bancarias

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V Tabla Mype – Charlas Empresariales Conoce las Operaciones Bancarias Gestores Voluntarios de COFIDE Alberto Pinto Torpoco Contador y Consultor en Microfinanzas Lima, 09 de Junio del 2009

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V Tabla Mype – Charlas Empresariales

Conoce las Operaciones Bancarias

Gestores Voluntarios de COFIDE

Operaciones Bancarias

Alberto Pinto TorpocoContador y Consultor en Microfinanzas

Lima, 09 de Junio del 2009

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CONTENIDOCONTENIDO

I. INSTITUCIONES FINANCIERASI. INSTITUCIONES FINANCIERAS

II. OPERACIONES ACTIVASII. OPERACIONES ACTIVAS

III. OPERACIONES PASIVASIII. OPERACIONES PASIVASIII. OPERACIONES PASIVASIII. OPERACIONES PASIVAS

IV. SERVICIOS BANCARIOSIV. SERVICIOS BANCARIOS

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I. INSTITUCIONES FINANCIERASI. INSTITUCIONES FINANCIERAS

�� Banca Múltiple (15)Banca Múltiple (15)

�� Instituciones Microfinancieras no BancariasInstituciones Microfinancieras no Bancarias

-- CMAC (13), CRAC (10), Edpymes (13)CMAC (13), CRAC (10), Edpymes (13)-- CMAC (13), CRAC (10), Edpymes (13)CMAC (13), CRAC (10), Edpymes (13)

�� Empresas de Arrendamiento Financiero (5)Empresas de Arrendamiento Financiero (5)

�� Empresas Financieras (4)Empresas Financieras (4)

�� Cooperativas de Ahorro y CréditoCooperativas de Ahorro y Crédito

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I. INSTITUCIONES FINANCIERASI. INSTITUCIONES FINANCIERAS

BANCA MULTIPLEBANCA MULTIPLE

-- Citibank del Perú S.A.Citibank del Perú S.A.-- ComercioComercio-- BBVA Banco ContinentalBBVA Banco Continental-- Banco de Crédito del PerúBanco de Crédito del Perú-- De la NaciónDe la Nación-- Financiero del PerúFinanciero del Perú

INSTITUCIONES MICROFINANCIERASINSTITUCIONES MICROFINANCIERAS

CAJA MUNICIPAL DE AHORRO CRED.CAJA MUNICIPAL DE AHORRO CRED.-- CMAC ArequipaCMAC Arequipa-- CMAC Cusco S.A.CMAC Cusco S.A.-- CMAC del SantaCMAC del Santa-- CMAC HuancayoCMAC Huancayo-- CMAC IcaCMAC Ica-- Financiero del PerúFinanciero del Perú

-- Interamericano de FinanzasInteramericano de Finanzas-- InterbankInterbank-- Mi Banco Mi Banco -- Scotiabank PerúScotiabank Perú-- HSBC Bank PerúHSBC Bank Perú-- FalabellaFalabella-- SantanderSantander-- RipleyRipley-- Banco Azteca del Perú S.A.Banco Azteca del Perú S.A.-- Deutsche Bank Perú S.A.Deutsche Bank Perú S.A.

-- CMAC IcaCMAC Ica-- CMCA MaynasCMCA Maynas-- CMAC PaitaCMAC Paita-- CMAC PiscoCMAC Pisco-- CMAC PiuraCMAC Piura-- CMAC SullanaCMAC Sullana-- CMAC TacnaCMAC Tacna-- Cmac TrujilloCmac TrujilloCAJA MUNICIPAL DE CREDITO POPULCAJA MUNICIPAL DE CREDITO POPUL-- Caja Metropolitana Caja Metropolitana

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I. INSTITUCIONES FINANCIERASI. INSTITUCIONES FINANCIERAS

INSTITUCIONES MICROFINANCIERASINSTITUCIONES MICROFINANCIERAS

CAJA RURALES DE AHORRO Y CRED.CAJA RURALES DE AHORRO Y CRED.

-- CRAC CajamarcaCRAC Cajamarca-- CRAC Credichavin, HuarazCRAC Credichavin, Huaraz-- CRAC Credinka, CuscoCRAC Credinka, Cusco

INSTITUCIONES MICROFINANCIERASINSTITUCIONES MICROFINANCIERAS

EMPRESA DE DESARROLLO DE LA EMPRESA DE DESARROLLO DE LA PEQUEÑA Y MICRO EMPRESA.PEQUEÑA Y MICRO EMPRESA.

-- EDPYME Alternativa, ChiclayoEDPYME Alternativa, Chiclayo-- EDPYME Confianza, HuancayoEDPYME Confianza, Huancayo-- EDPYME Crear ArequipaEDPYME Crear Arequipa-- EDPYME Acceso Crediticio, LimaEDPYME Acceso Crediticio, Lima

-- CRAC Credinka, CuscoCRAC Credinka, Cusco-- CRAC Los Andes, PunoCRAC Los Andes, Puno-- CRAC Los Libertadores, CRAC Los Libertadores,

AyacuchoAyacucho-- CRAC Prymera, HuachoCRAC Prymera, Huacho-- CRAC Profinanzas, CañeteCRAC Profinanzas, Cañete-- CRAC Señor de Luren, IcaCRAC Señor de Luren, Ica-- CRAC Señor Sipan, ChiclayoCRAC Señor Sipan, Chiclayo-- CRAC Nuestra Gente, TrujilloCRAC Nuestra Gente, Trujillo

-- EDPYME Acceso Crediticio, LimaEDPYME Acceso Crediticio, Lima-- EDPYME Credivisión, LimaEDPYME Credivisión, Lima-- EDPYME Efectiva, ChiclayoEDPYME Efectiva, Chiclayo-- EDPYME Mi Casita, LimaEDPYME Mi Casita, Lima-- EDPYIME Nueva Visión, ArequipaEDPYIME Nueva Visión, Arequipa-- EDPYME Pronegocios, TrujilloEDPYME Pronegocios, Trujillo-- EDPYME Proempresa, LimaEDPYME Proempresa, Lima-- EDPYME Raiz, LimaEDPYME Raiz, Lima-- EDPYME Solidaridad, LimaEDPYME Solidaridad, Lima-- Edpyme Credijet del Perú, LimaEdpyme Credijet del Perú, Lima

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I. INSTITUCIONES FINANCIERASI. INSTITUCIONES FINANCIERAS

EMPRESAS DE ARRENDAMIENTO EMPRESAS DE ARRENDAMIENTO FINANCIEROFINANCIERO

-- América LeasingAmérica Leasing

-- CitileasingCitileasing

EMPRESAS FINANCIERASEMPRESAS FINANCIERAS

..

-- CREDITO SCOTIA CREDITO SCOTIA FINANCIERAFINANCIERA-- CitileasingCitileasing

-- Credileasing S.A.Credileasing S.A.

-- Leasing Total S.A.Leasing Total S.A.

-- Mitsui Masa Leasing S.A. Mitsui Masa Leasing S.A.

FINANCIERAFINANCIERA

-- SOLUCION FINANCIERA DE SOLUCION FINANCIERA DE CREDITO DEL PERUCREDITO DEL PERU

-- FINANCIERA TFC S.A.FINANCIERA TFC S.A.

-- EDYFICAR S.A.EDYFICAR S.A.

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I. ENTIDADES FINANCIERASI. ENTIDADES FINANCIERAS

REGULACIONREGULACION�� Banco Central de Reserva del Perú (BCR)Banco Central de Reserva del Perú (BCR)�� Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), Ley del Sistema Financiero y del Sistema de Ley del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros Seguros –– Ley Nº 26702 y modificatorias.Ley Nº 26702 y modificatorias.Ley del Sistema Financiero y del Sistema de Ley del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros Seguros –– Ley Nº 26702 y modificatorias.Ley Nº 26702 y modificatorias.

�� Comisión Nacional de Supervisión de Empresas Comisión Nacional de Supervisión de Empresas y Valores (CONASEV), Ley Mercado de y Valores (CONASEV), Ley Mercado de CapitalesCapitales

Leer texto concordado: Leer texto concordado: http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/Normatividad/Leyes/LeyGeneral.pdfhttp://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/Normatividad/Leyes/LeyGeneral.pdf

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I. ENTIDADES FINANCIERASI. ENTIDADES FINANCIERAS

REGULACIONREGULACION

�� Banco Central de Reserva del Perú (BCR)Banco Central de Reserva del Perú (BCR)

�� Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), Superintendencia de Banca y Seguros (SBS),

Ley del Sistema Financiero y del Sistema de Ley del Sistema Financiero y del Sistema de Ley del Sistema Financiero y del Sistema de Ley del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros Seguros –– Ley Nº 26702 y modificatorias.Ley Nº 26702 y modificatorias.

�� Comisión Nacional de Supervisión de Empresas Comisión Nacional de Supervisión de Empresas y Valores (CONASEV)y Valores (CONASEV)

Leer texto concordado: Leer texto concordado: http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/Normatividad/Leyes/LeyGeneral.pdfhttp://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/Normatividad/Leyes/LeyGeneral.pdf

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II. OPERACIONES ACTIVASII. OPERACIONES ACTIVAS

SonSon aquellasaquellas mediantemediante elel cualcual laslasentidadesentidades financierasfinancieras prestanprestanrecursosrecursos aa sussus clientesclientesacordandoacordando concon ellosellos unaunaretribuciónretribución queque pagaránpagarán enenretribuciónretribución queque pagaránpagarán enenformaforma dede tipotipo dede interés,interés, oo bienbienacometenacometen inversionesinversiones concon lalaintenciónintención dede obtenerobtener unaunarentabilidadrentabilidad

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II. Operaciones ActivasII. Operaciones Activas

��Préstamos (Créditos)Préstamos (Créditos)

��Crédito en Cuenta corriente y el SobregiroCrédito en Cuenta corriente y el Sobregiro

Descuento BancarioDescuento Bancario��Descuento BancarioDescuento Bancario

��FactoringFactoring

��LeasingLeasing

��La Tarjeta de CréditoLa Tarjeta de Crédito

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II. Operaciones ActivasII. Operaciones Activas

PRESTAMO (CRÉDITO)PRESTAMO (CRÉDITO)

DirectoDirecto:: ContratoContrato porpor elel queque lala entidadentidad entregaentrega alalclientecliente unauna cantidadcantidad dede dinerodinero estableciéndoseestableciéndose lala formaformaclientecliente unauna cantidadcantidad dede dinerodinero estableciéndoseestableciéndose lala formaformaenen queque habráhabránn dede restituirserestituirse elel capitalcapital yy abonarabonar loslosinteresesintereses remuneratorios,remuneratorios, generalmentegeneralmente enen unosunosvencimientosvencimientos enen elel cuadrocuadro dede amortizaciónamortización quequeacompañaacompaña alal contratocontrato

Categorías:: Comercial,Comercial, MES,MES, ConsumoConsumo yyHipotecarioHipotecario

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II. Operaciones ActivasII. Operaciones Activas

TipoTipo S/.S/. US$US$ComercialesComerciales 11.28%11.28% 8.69%8.69%

Tasa de interés activa promedio por tipo de crédito

al 10/02/2009

MicroempresasMicroempresas 34.73%34.73% 23.51%23.51%

ConsumoConsumo 41.74%41.74% 22.37%22.37%HipotecarioHipotecario 11.75%11.75% 10.63%10.63%

http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/, 10/02/2009

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II. Operaciones ActivasII. Operaciones Activas

CRÉDITOCRÉDITOIndirectoIndirecto:: SonSon créditoscréditos queque nono implicaimplica desembolsodesembolsodede efectivo,efectivo, sinosino unun compromisocompromiso dede pagopago dede unauna deudadeudaenen lugarlugar deldel deudordeudor..

AvalanAvalan oo garantizangarantizan alal clientecliente elel buenbuen funcionamientofuncionamiento dedesusu operaciónoperación concon unun tercerotercero..

CategoríasCategorías:: Fianzas,Fianzas, avales,avales, créditoscréditosdocumentarios,documentarios, etcetc..

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II. Operaciones ActivasII. Operaciones Activas

Crédito en Cuenta corrienteEsEs unun contratocontrato porpor elel cualcual elel bancobanco sesecomprometecompromete aa pagarpagar loslos chequescheques queque susu clienteclientegiregire contracontra susu cuentacuenta corrientecorriente aunqueaunque éstaésta nonotengatenga loslos fondosfondos suficientessuficientes.. ElEl clientecliente restituyerestituyetengatenga loslos fondosfondos suficientessuficientes.. ElEl clientecliente restituyerestituyeautomáticamenteautomáticamente elel créditocrédito abonandoabonando enen susucuentacuenta

SobregiroSobregiroEl sobregiro es casi idéntico al crédito en cuenta El sobregiro es casi idéntico al crédito en cuenta corriente con la única diferencia que no existe corriente con la única diferencia que no existe un acuerdo previo entre el cliente y el bancoun acuerdo previo entre el cliente y el banco

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II. Operaciones ActivasII. Operaciones Activas

Descuento BancarioDescuento Bancario

EsEs unun contratocontrato porpor elel cualcual unauna entidadentidad financierafinancieraotorgaotorga unun créditocrédito cobrandocobrando loslos interesesintereses porporotorgaotorga unun créditocrédito cobrandocobrando loslos interesesintereses porporadelantadoadelantado contracontra elel girogiro oo endosoendoso aa susu favorfavor dedeunun títulotítulo valorvalor (Letra,(Letra, PagaresPagares yy Warrants)Warrants) .. ElEltenedortenedor cedecede dichodicho títulotítulo alal bancobanco yy ésteéste lele abonaabonasusu importeimporte enen dinero,dinero, descontandodescontando laslas cantidadescantidadescobradascobradas porpor loslos serviciosservicios prestadosprestados

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II. Operaciones ActivasII. Operaciones Activas

FACTORINGFACTORING

EsEs unun convenioconvenio continuocontinuo porpor elel cualcual unauna institucióninstituciónfinancierafinanciera asumeasume laslas funcionesfunciones dede créditocrédito yy cobrocobrofinancierafinanciera asumeasume laslas funcionesfunciones dede créditocrédito yy cobrocobrodede susu clientecliente comprandocomprando sussus facturasfacturas enen elelmomentomomento enen queque sonson extendidas,extendidas, sinsin poderpoderbeneficiarsebeneficiarse dede unun recursorecurso contracontra élél enen casocaso dedefaltafalta dede pagopago

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–– ESES UNUN ACUERDOACUERDO CONTRACTUALCONTRACTUALPORPOR MEDIOMEDIO DELDEL CUALCUAL UNUN ENTEENTEDENOMINADODENOMINADO ARRENDADOR,ARRENDADOR,OTORGAOTORGA ELEL USOUSO OO GOCEGOCE DEDE UNUNBIENBIEN AA UNAUNA PERSONAPERSONA OO ENTEENTEDENOMINADODENOMINADO ARRENDATARIOARRENDATARIO ,,AA CAMBIOCAMBIO DEDE PAGOSPAGOSPERIODICOSPERIODICOS QUEQUE SESE INTEGRANINTEGRANPORPOR LOSLOS INTERESESINTERESES YY LALA

ARRENDAMIENTO ARRENDAMIENTO

FINANCIEROFINANCIERO

II. Operaciones Activas

PORPOR LOSLOS INTERESESINTERESES YY LALAAMORTIZACIONAMORTIZACION DELDEL CAPITALCAPITAL(( COSTOCOSTO DELDEL BIENBIEN ))

–– FINALIZADOFINALIZADO ELEL PLAZOPLAZO CONCON--TRACTUALTRACTUAL ,, ELEL ARRENDATARIOARRENDATARIOSESE CONVIERTECONVIERTE ENEN PROPIETARIOPROPIETARIODELDEL BIENBIEN AA TRAVESTRAVES DEDE UNUN PAGOPAGOSIMBOLICOSIMBOLICO (OPCION(OPCION DEDECOMPRA)COMPRA)

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El triangulo del A.F.El triangulo del A.F.

ARRENDADORPROVEEDOR

II. Operaciones Activas

ARRENDATARIO

ARRENDADORPROVEEDOR

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II. Operaciones Activas

BENEFICIOS LEASINGBENEFICIOS LEASING

�� LaLa empresaempresa nono distraedistrae capitalcapital dede trabajotrabajo enen lalaadquisiciónadquisición dede activosactivos fijosfijos..

�� FlexibilidadFlexibilidad dede estructurarestructurar cuotascuotas enen funciónfunción dede susu flujoflujo�� FlexibilidadFlexibilidad dede estructurarestructurar cuotascuotas enen funciónfunción dede susu flujoflujodede cajacaja..

�� DepreciaciónDepreciación lineallineal aceleradaacelerada enen loslos plazosplazos deldel contrato,contrato,escudoescudo fiscalfiscal..

�� MenorMenor costocosto enen comparacióncomparación aa unun créditocrédito convencionalconvencional�� ElEl IGVIGV dede lala cuotacuota generagenera créditocrédito fiscalfiscal deldel clientecliente�� ReguladaRegulada porpor DLDL 299299,, DLDL 915915 yy LeyLey 2739427394

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II. Operaciones Activas

TARJETAS DE CREDITOTARJETAS DE CREDITO

��EsEs unauna tarjetatarjeta emitidaemitida porpor unauna entidadentidad financierafinanciera aa susutitular,titular, porpor lala cualcual sese lele autorizaautoriza aa esteeste últimoúltimo aa efectuarefectuarpagospagos enen determinadosdeterminados establecimientosestablecimientos afiliados,afiliados, conconpagospagos enen determinadosdeterminados establecimientosestablecimientos afiliados,afiliados, conconloslos cualescuales aa susu vezvez lala entidadentidad financierafinanciera tienetiene pactadapactadaunauna comisióncomisión..

��EvitaEvita elel manejomanejo dede efectivoefectivo evitandoevitando elel riesgoriesgo dede roborobo

��AltasAltas tasastasas dede interés,interés, portes,portes, mantenimientomantenimiento

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III. OPERACIONES PASIVASIII. OPERACIONES PASIVAS

SonSon aquellasaquellas mediantemediante laslas cualescuales laslasentidadesentidades obtieneobtienenn fondosfondos dede sussusclientes,clientes, aa cambiocambio pagapaga unauna tasatasa dedeclientes,clientes, aa cambiocambio pagapaga unauna tasatasa dedeinterésinterés pasivapasiva .. AquíAquí eses elel clientecliente elel quequeconcedeconcede créditocrédito aa lala entidadentidad financierafinanciera

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III. OPERACIONES PASIVASIII. OPERACIONES PASIVAS

TIPOSTIPOS

�� CuentasCuentas dede AhorrosAhorros

�� DepósitosDepósitos aa PlazosPlazos

�� CuentasCuentas CorrientesCorrientes

�� CertificadoCertificado BancarioBancario dede MonedaMonedaExtranjeraExtranjera (CBME)(CBME)

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III. OPERACIONES PASIVASIII. OPERACIONES PASIVAS

--

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III. OPERACIONES PASIVASIII. OPERACIONES PASIVAS

DEPÓSITOS A PLAZO FIJODEPÓSITOS A PLAZO FIJO

SonSon depósitosdepósitos enen solessoles oo dólaresdólares queque mantienesmantienes enenunauna entidadentidad financiera,financiera, porpor unun tiempotiempo determinado,determinado,recibiendorecibiendo interesesintereses superioressuperiores aa lala dede unauna cuentacuenta dedeahorrosahorros.. “A“A mayormayor plazo,plazo, mayormayor tasa”tasa”ahorrosahorros.. “A“A mayormayor plazo,plazo, mayormayor tasa”tasa”

CaracterísticasCaracterísticas��No negociable e intransferibleNo negociable e intransferible��Crédito: Acceso al crédito mediante garantía liquidaCrédito: Acceso al crédito mediante garantía liquida��Penalidad, si se retira antes del vencimiento Penalidad, si se retira antes del vencimiento

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III. OPERACIONES PASIVASIII. OPERACIONES PASIVAS

CUENTA CORRIENTECUENTA CORRIENTE

ContratoContrato queque permitepermite operacionesoperaciones concon cargocargo alal saldosaldo dedelaslas cuentas,cuentas, sese instrumentalizainstrumentaliza concon elel usouso deldel chequecheque

Características;Características;Características;Características;��Son depósitos a la vistaSon depósitos a la vista��Genera un estado de cuentas mensualGenera un estado de cuentas mensual��No genera interesesNo genera intereses��Acceso a banca por internetAcceso a banca por internet

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III. Operaciones PasivasIII. Operaciones Pasivas

--

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III. OPERACIONES PASIVASIII. OPERACIONES PASIVAS

Marco Regulatorio para Cuentas CorrientesMarco Regulatorio para Cuentas Corrientes

�� Genera cierra de cuenta: Dos cheques en el plazo de 6 Genera cierra de cuenta: Dos cheques en el plazo de 6 meses a partir del primer rechazo.meses a partir del primer rechazo.

�� Penalidad en la central de riesgos e inhabilitación 1año.Penalidad en la central de riesgos e inhabilitación 1año.

�� Reincidencia, penalidad por 3 añosReincidencia, penalidad por 3 años

�� Inhabilitación permanente, girar cheque sin fondo Inhabilitación permanente, girar cheque sin fondo habiendo sido sancionado.habiendo sido sancionado.

�� En cuentas solidarias, el titular es el afectadoEn cuentas solidarias, el titular es el afectado

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III. OPERACIONES PASIVASIII. OPERACIONES PASIVAS

C.T.S.C.T.S.

DepósitosDepósitos semestralessemestrales enen monedamoneda extranjeraextranjera oo nacional,nacional,efectuadaefectuada porpor loslos empleadoresempleadores aa favorfavor dede loslos trabajadorestrabajadoresdede maneramanera obligatoriaobligatoria dede acuerdoacuerdo aa Ley,Ley, porpor conceptoconcepto dedeCompensaciónCompensación dede TiemposTiempos dede ServiciosServiciosCompensaciónCompensación dede TiemposTiempos dede ServiciosServicios

Características;Características;�� Alto rendimiento por tasa de interés preferencial Alto rendimiento por tasa de interés preferencial �� Seguro de vida y desempleo sin costoSeguro de vida y desempleo sin costo�� GarantíaGarantía

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III. OPERACIONES PASIVASIII. OPERACIONES PASIVAS

Certificado Bancario de Moneda Extranjera (C.B.ME).Certificado Bancario de Moneda Extranjera (C.B.ME).

TítuloTítulo valorvalor emitidoemitido enen monedamoneda extranjeraextranjera (($$)) dirigidodirigido aapersonalespersonales yy jurídicasjurídicas queque dispongandispongan dede importantesimportantessumassumas dede dinerodinero

Beneficios;Beneficios;�� Tasa de interés preferencial, Reconocido como medio Tasa de interés preferencial, Reconocido como medio de pagode pago�� Útil como garantía de crédito, Renovación automáticaÚtil como garantía de crédito, Renovación automática��Negociable en el país y el extranjeroNegociable en el país y el extranjero��Penalidad por cancelación automática, Plazo de 30 a Penalidad por cancelación automática, Plazo de 30 a 360 días360 días

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IV. SERVICIOS BANCARIOSIV. SERVICIOS BANCARIOS

Tarjetas de débitoTarjetas de débito

Servicios de Servicios de recaudaciónrecaudación

Envíos y Envíos y

• Seguros

• Servicios de pago

• Servicios de informaciónEnvíos y Envíos y

transferencias de transferencias de dinerodinero

Operaciones virtualesOperaciones virtuales

información

• Canales de atención

• Servicios por celular

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V Tabla Mype – Charlas Empresariales

¡¡Muchas Gracias¡¡

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[email protected].: 999973298