1

1. JUSTIFICACIÓN.

A partir de la década de los 90’s y con la firma del Tratado de Libre Comercio para

América del Norte (TLCAN), México a diseñado y puesto en marcha programas de

apoyo para las micro, pequeñas y medianas empresas, conocidas como MiPYMES, con

la finalidad de impulsar un crecimiento en la economía nacional. No obstante, este tipo

de políticas solo han beneficiado a ciertos sectores empresariales y no a todos como se

pretendía.

Con la llegada de Vicente Fox a la presidencia de la República en el año 2000 se crean

una serie de políticas económicas para apoyo a las MiPYMES las cuales plasma en su

Plan Nacional de Desarrollo, el ejecutor de estas políticas es la Secretaría de Economía

(SE) que así mismo, opera los recursos financieros a través de la Subsecretaría de las

pequeñas y medianas empresas (Pymes), sin embargo han sido ineficaces estas

políticas para responder a los problemas regionales y locales de México. (Mungaray,

2005; 298) La estabilidad macroeconómica, que el gobierno tanto difunde, no ha

bastado para impulsar a la economía nacional que se ha estancado en un 3% aunado a

la negativa de las reformas estructurales por parte del Congreso impiden la captación

de inversión nacional y extranjera limitando aún más el desarrollo del país.

Desde su origen la micro, pequeñas y medianas empresas (MiPYMES) han demostrado

ser una experiencia exitosa, lo cual se refleja en el crecimiento económico y

redistribución del ingreso del país. En Italia, Alemania y los Estados Unidos han sido

capaces este tipo de empresas de generar productos competitivos y de calidad mundial

de manera colectiva. Además, si se toma en cuenta que el 20% del producto bruto

mundial se comercializa internacionalmente (Alburquerque, 1997; 198), podemos ver

que la actividad local de las MiPYMES en América Latina es de vital importancia para

su desarrollo y crecimiento económico. Así de esta manera, se lograría alejar del tercer

mundismo a todos los países de la región latinoamericana (Castillo, 2003; 72).

2

Las MiPYMES son importantes por las siguientes razones:

- Son pieza clave que impulsan a la economía mexicana, tanto en el ámbito

de las exportaciones como dentro del mercado interno.

- Tienen un papel destacado en el crecimiento económico del país, con el

40% del PIB. (Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática

(INEGI), 1999).

- Representan el 99.73% de empresas a nivel nacional. (INEGI, 1999).

- Son generadoras del 64% del empleo nacional. (INEGI, 1999).

- Requieren bajo grado de inversión, ya que solo en 2001 el 41% de las

MiPYMES invirtió en su empresa. (S. E., 2003).

Sin embargo, estas no logran perdurar más allá de 2 años en el mercado, algunas de

estas razones se deben a la apertura de los mercados y al competir en un mundo

globalizado por lo cual, no logran destacar. (Del Parque, 2001). Así también requieren

de financiamiento, pero los empresarios desconocen estos programas, pues la

información esta disponible en las dependencias del gobierno federal. (S. E., 2002).

Debido a los diversos problemas que tienen las MiPYMES es necesario presentar

propuestas que permitan la sobrevivencia, consolidación y desarrollo de las mismas.

Uno de los aspectos importantes para la sobrevivencia y desarrollo de las MIPYMES es

lo que se refiere al financiamiento. Por lo tanto, se desea elegir la mejor opción de

financiamiento a las MiPYMES de la región, con esto se pretende que al menos un 50%

de las MiPYMES sobrevivan, se consoliden y se desarrollen en la región para beneficio

de la comunidad tehuacanera.

Los factores que interviene para la mortandad de las MiPYMES, son las siguientes:

La organización. Falta de estructuras organizacionales eficientes; falta de

políticas por escrito, por lo tanto, se comenten errores de comunicación y

omisiones de procedimientos; falta de estándares de desempeño y supervisión.

3

Los recursos humanos. Falta de capacitación real y acorde a las necesidades de

la empresa; excesiva rotación de personal, en algunos caso llegan a rotar a todo

el personal en una semana; falta de condiciones de higiene y seguridad.

El mercado. Falta de estrategias para colocar productos y falta de conocimientos

del comportamiento del mercado, así como desconocimiento de las necesidades

del consumidor.

La producción. Falta de estrategias para planear una producción eficaz y

eficiente; falta de controles y estándares de calidad; falta de un sistema de

compras eficiente; incapacidad de surtir pedidos a gran escala; mala distribución

de la planta, así como del trabajo por operación cometiendo duplicidad y/u

omisión de procedimientos.

La contabilidad. Escasez de registros contable; mal cálculo de los costos de los

insumos así como una mal determinación de los precios de venta.

Lo fiscal. Desconocimiento de sus obligaciones y cumplimiento; y por último,

El financiamiento. Falta de conocimientos para interpretar estados financieros;

falta de acceso a los créditos de la banca comercial, así como desconocimiento

de los programas de la banca de desarrollo. (Corona, 1997; 21 – 31).

El financiamiento es uno de los aspectos más importantes para el crecimiento industrial,

tanto para capital de trabajo destinado a la producción y comercialización, así como

para la adquisición de nueva tecnología e innovación. En la realidad, el sistema

financiero ha catalogado a las MiPYMES como empresas de alto riesgo crediticio.

(Ramírez, 2005; 310). Por lo tanto, debe de buscarse la mejor opción de crédito para

hacer rentables a las MiPYMES de la región de Tehuacán.

4

2. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA.

2.1. ANTECEDENTES.

El financiamiento para las MiPYMES, se convierte en un problema, de acuerdo a lo

siguiente: parece ser que la financiación de los proyectos por parte de los estados

latinoamericanos no es un problema de voluntad a secas como generalmente se ha

hecho ver. Es mas, no se trata de un problema de financiación crediticia. Es un

problema de políticas respaldadas por una normatividad concordante con las

necesidades. Hace poco tiempo que los estados han retomado su iniciativa de fomento

de las nuevas empresas nacionales, destinando recursos para aquellas que se ajustan

al tipo exportador. Sin embargo estas empresas presentan problemas de financiación y

de acceso al crédito que merecen un estudio más detallado e inversiones de gran

escala para poder sobre llevar la situación. En primer lugar las MiPYMES son

percibidas como entidades de alto riesgo, por lo que los bancos prefieren desviar sus

recursos a organizaciones de mayor tamaño que puedan cumplir con sus obligaciones.

Esto hace que automáticamente se reduzcan las posibilidades que un banco se interese

siquiera por adelantar este proceso de selección con solicitudes de montos pequeños

que son los que las MiPYMES solicitan. Una dificultad más está en el poco desarrollo

del mercado de capitales (capitales de riesgo). En pocas palabras, si el sistema

financiero prefiere seguir con las empresas grandes debemos obligarlos por medio de

mecanismos de cuotas para que una parte llegue a las pequeñas empresas. Y si para

eso deben implementar herramientas de evaluación más modernas que disminuyan

costos entonces se les debe obligar a hacerlo para que presten un mejor servicio.

(Guerrero, 2004). En nuestro país las MiPYMES son vistas como empresas con un alto

potencial para generar distritos industriales, sin embargo la falta de acercamiento de los

financiamientos a las empresas no ha logrado fortalecerlas y aprovecharlas.

5

2.2. SITUACIÓN ACTUAL.

Las MiPYMES se han vuelto un punto de equilibrio para los procesos de inequidad y de

mejoramiento de los niveles de vida de los recursos humanos que participan dentro de

estas unidades de producción. También han demostrado ser capaces de aprender y

desarrollar un potencial de innovación, de acuerdo a sus posibilidades. El

financiamiento es una parte esencial para su sobrevivencia pero se debe enfocar al

crecimiento sustentable de las MiPYMES y evitar que se tengan unas MiPYMES pobres

y destinadas a su desaparición. (Mungaray, 2005; 321).

2.3. DELIMITACIÓN DEL ESTUDIO.

Tehuacán se localiza en la parte sureste del estado de Puebla, colindando al norte con

Tepanco de López, Santiago Miahuatlan, Nicolás Bravo, y Vicente Guerrero, al este con

Vicente Guerrero, San Antonio Cañada y Ajalpan, al sur con San Gabriel Chilac,

Zapotitlan y Altepexi y al oeste con Zapotitlan, San Martín Atexcal, Juan N. Méndez y

Tepanco de López.

Tiene una extensión territorial aproximada de 390.36 km2, El territorio municipal se

encuentra dentro de dos provincias fisiográficas: el Eje Neovolcánico (compuesto por

valles y llanuras) y la Sierra Madre del Sur (con topoformas de sierra y valles).

Al oriente las topo formas alcanzan una altura de hasta 2,950 metros sobre el nivel del

mar y muestran un declive constante hacia el sureste hasta estabilizarse a una altura

promedio de 1,600 msnm.

6

Fig. 1: Mapa de los municipios de Puebla.

Fuente: INEGI, 2004.

7

La actividad industrial en la región de Tehuacán es:

Fábrica de alimentos para aves y ganado.

Fábricas de artículos de plástico.

Rastro de aves.

Plantas deshidratadoras de alfalfa.

Fábrica de cartones industriales.

Talleres dedicados a fabricar tabique de concreto y de barro.

Minería: existen yacimientos de plata, plomo, y minas de carbón de piedra,

canteras de pizarra, mármol y granito. También existe extracción y/o beneficio de

rocas arena y arcilla y otros minerales no metálicos.

Hallazgos arqueológicos demuestran que esta región fue habitada por comunidades

aldeanas 8500 años antes de cristo. Tuvo un papel trascendental en el proceso de

domesticación y cultivo de plantas. En Tehuacán se encontró el fósil más antiguo de

maíz en el mundo. En 1454 Moctezuma invadió y conquistó el lugar por ser un punto

estratégico para posteriores conquista. La población se refugió en el cerro colorado

donde finalmente fueron vencidos, y después de la derrota de los aztecas el 13 de

agosto de 1521 quedó sometido a los españoles. El 16 de marzo de 1660 los indígenas

compran a la corona española el título de "Ciudad de Indios" con la denominación de

Nuestra Señora de la Concepción y Cueva.

Durante la Guerra de Independencia fue cuartel general de varios caudillos como José

María Morelos, Nicolás Bravo, Manuel Mier y Terán, además de ser sede del Congreso

de Anáhuac. El 31 de agosto de 1884, por decreto que expidió la H. Legislatura del

Estado, y para honrar la memoria de Don Juan Crisóstomo Bonilla se le designó

"Tehuacán de Juan Crisóstomo Bonilla". Actualmente también es conocida como

Tehuacán de las granadas y por sus manantiales como Tehuacán Ciudad de Salud.

(H. Ayuntamiento de Tehuacán, 2005).

8

Fig. 2: Palacio Municipal de Tehuacán.

Fuente: Portal de Internet del Ayuntamiento de Tehuacán.

Fig. 3: Escudo de armas de la Cd. De Tehuacán.

Fuente: Portal de Internet del Ayuntamiento de Tehuacán.

9

3. OBJETIVOS

3.1 OBJETIVO GENERAL.

Analizar las ventajas y desventajas de los diversos programas de

financiamiento a las MiPYMES en México, así como emitir una propuesta

de acciones tendientes al fortalecimiento de este tipo de empresas.

3.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS.

Analizar los diversos programas de financiamiento orientados a las

MiPYMES.

Conocer los requisitos que deben presentar, a las dependencias federales

para solicitar un financiamiento afín de emplearlo en su desarrollo.

Conocer la repercusión del financiamiento en el desarrollo de las

MiPYMES de la región.

Identificar cuál es el programa de financiamiento, que mejor se ajusta a las

condiciones específicas de las MiPYMES.

Proponer acciones para fortalecer a las MiPYMES.

10

4. MARCO CONCEPTUAL.

4.1 CONDICIONES ACTUALES DE LAS MICRO, PEQUEÑA Y MEDIANA

EMPRESA.

En América Latina, la política económica va orientada a una nueva estrategia de

competencia debe encaminarse hacia la exportación y especialización productiva

flexible en distintas ramas o distritos industriales. Las disposiciones legales y de manejo

económico deben ajustarse, para crear un entorno que propicie el desarrollo

empresarial, es decir, infraestructura, educación, capacitación, apoyos a la innovación y

el desarrollo tecnológico. Las alianzas empresariales no siempre son la estrategia más

adecuada para las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPYMES). Mayor equidad

al enfrentar los desafíos tales como, el crecimiento económico, elevar la productividad,

el ahorro, modernizar al Estado, participar en el proceso de la economía mundial,

invertir en las personas y el desarrollo de la capacidad tecnológica nacional y por último

pero no menos importante, generar el progreso social.

Los modelos de financiamiento deben ser más flexibles, ya que para las MiPYMES, es

crucial para su desarrollo y sobrevivencia de las mismas. Las MiPYMES tienen un

menor acceso al financiamiento y capital de riesgo que las grandes empresas. Carecen

de garantías y por ende no pueden negociar ante el sistema financiero. Las políticas

financieras de los países deben ser sanas ya que es indispensable, para las MiPYMES,

el no sufrir de crisis económicas recurrentes porque esto perjudica a las tasas de interés

a sus créditos haciéndolos imposibles de pagar y llevando a la muerte a este tipo de

empresas.

Para exportar y reforzar las economías de escala, las MiPYMES deben agruparse en

consorcios y no descuidar el mercado, la calidad y el precio. Así mismo, establecer un

programa a largo plazo de ferias tecnológicas para promover la comunicación de los

11

empresarios industriales, los centros tecnológicos y otros actores del desarrollo

industrial. (Arroyo, 1993; 573 – 577).

En el caso de México, en la década de los ochenta, la economía tuvo una recesion y

una inflación del 300%. Los recortes a los subsidios en los diversos sectores sin un

previo cambio de cultura crean inconformidades y repercute en la desaparición de

empleos y de empresas. Las MiPYMES mexicanas se crean y permanecen durante el

periodo comprendido entre los años de 1950-1970, bajo un régimen proteccionista, son

empresas que pierden espacios en el mercado mundial debido a la falta de preparación.

Por tal motivo, sufren de miopía ante los problemas estratégicos y nunca lograron

consolidarse como grandes empresas. Es probable que un 20% de estas empresas

desaparezcan (70 mil y más de 2 millones de empleos perdidos) debido a su

incapacidad de adaptación a los cambios en la economía mundial. (Corona, 1997; 54 –

64).

Actualmente el financiamiento es uno de los problemas que más aqueja a nuestras

MiPYMES mexicanas, sin embargo la política de apoyo a estas empresas, crea una

percepción errónea del mismo lo que origina que se agrave aún más la situación de las

empresas. Los empresarios consideran que sus bajas ventas o la pérdida de clientes se

deben a la falta de financiamiento cuando podrían ser problemas que tengan que ver

con la planeación o la organización o el liderazgo o inclusive con la producción.

Creando efectos colaterales que llevan a las MiPYMES al cierre de operaciones.

(Corona, 1997; 32 – 34).

Queda muy en claro que, las MiPYMES debe ser un factor crítico de éxito si se quiere

impulsar a la economía del país y transformarla en una fuente de riqueza para todos los

mexicanos.

12

4.2 CLASIFICACIÓN DE LAS MiPYMES.

Las MiPYMES tienen diversas connotaciones en diversos países ya que pueden ser

catalogadas por 2 razones principales: fines puramente estadísticos y para fines de

vinculación política. En los países latinoamericanos difieren los criterios para clasificar a

las MiPYMES, ya que en algunos aplican criterios tales como: empleo, ventas, activos,

ingresos y en algunos países existen más de uno. Pero el criterio que más frecuencia

se tiene es el de empleo. El término “MiPYMES” fue acuñado en México para unificar a

las micro, pequeñas y medianas en un solo concepto. Esta clasificación utiliza como

criterio único el número de trabajadores que laboran en ellas. Si bien esta variable

presenta sola la idea cuantitativa pero nos sus características cualitativas. Es necesario

crear un mecanismo en el cual se refleje las actitudes empresariales de estas

empresas. (Zevallos, 2003; 54 – 56).

Cuadro 1: Clasificación de los sectores de acuerdo al número de empleados.

TAMAÑO SECTOR

INDUSTRIAL

SECTOR

COMERCIO

SECTOR

SERVICIOS

Microempresa 0 – 10 0 – 10 0 – 10

Pequeña 11 – 50 11 – 30 11 – 50

Mediana 51 – 250 31 – 100 51 – 100

Grande 251 en adelante 101 en adelante 101 en adelante

Fuente: INEGI 1999.

13

Cuadro 2: Número de unidades económicas en México.

MICRO PEQUEÑA MEDIANA GRANDE TOTAL

2 676 327 85 223 24 461 7 307 2 793 318

Fuente: Fundación para el Desarrollo Sostenible (FUNDES) 2000

Como podemos observar el 95.81% se concentra en la micro empresa, el 3.05% se

concentra en la pequeña, el 0.87% en la mediana empresa y solo el 0.27% se

encuentra agrupando a la grande empresa. Las MiPYMES representan el 99.73% de la

unidades económicas en México. Lo cual demuestra la importancia de su análisis como

el eje rector del comportamiento industrial de nuestro país.

4.3 CONTRIBUCIÓN DE LAS MiPYMES EN LA ECONOMÍA DEL PAÍS.

La contribución de la MiPYMES a la dinámica económica del país, son las siguientes:

- Empleo. Generan 6 de cada 10 puestos de trabajo y en el año 2001 superó

los 10 millones de trabajadores. (S. E., 2002).

- Crecimiento económico. Constituyen el 40% del PIB (Producto Interno Bruto),

por sectores se distribuyen de la siguiente manera: 51% actividades que

tienen que ver con el comercio, el 36% con actividades de servicios y el 13%

con actividades industriales como podemos observar en la gráfica 1.

14

Gráfica 1: Actividad económica de las MiPYMES

13%

36%

51%

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60%

Industria

Servicios

Comercio

Fuente: Censos Económicos 1999.

- Desarrollo regional. Las estadísticas muestran los siguientes datos: Jalisco

tuvo una participación del 7.35%, Veracruz 6.23%, Puebla con una

participación del 5.53% y Guanajuato con el 4.96%; en cuanto a generación

de MiPYMES. Según reporta el censo económico de 1999. (S. E., 2002); y

- Participación en el comercio exterior de nuestro país. En el año 2001 se

obtuvo un ingreso de 152 mil millones de dólares por este concepto, el cual

significo el 95% del ingreso total de las exportaciones, que fue de 160 mil

millones de dólares. (Ver gráfica 2). (S. E., 2002).

15

Gráfica 2: Contribución de las MiPYMES en el comercio exterior.

Fuente: S. E. 2002.

4.4 LAS MICRO, PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS EN LA GLOBALIZACIÓN.

Las micro, pequeñas y medianas empresas han desempeñado un rol muy importante

en el desarrollo industrial de la mayoría de los países alrededor del mundo. Fueron la

base para el arranque de su industrialización y han sido determinantes como

productoras de insumos para los mercados internos y proveedores de las grandes

empresas.

Características importantes.

Las MiPYMES son importantes generadoras de empleo, debido al gran porcentaje de

unidades económicas que son, contribuyen a la distribución regional del ingreso. Como

20449

1028

34000

2270

0 5000

10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000

No. DE EMPRESAS

PARTICIPANTES

1993 2000 AÑOS

Empresas que exportan más de 5 millones de dólares

Empresas que exportan menos de 5 millones de dólares

16

tienden a ser especialistas, la subcontratación es una de las fórmulas de trabajo más

valiosas para este tipo de empresas. También hay que considerar que tienen una gran

flexibilidad para adaptarse a los cambios del mercado, debido a que no emplean

equipos muy complejos y su estructura productiva les permite atender, de manera

oportuna, la fabricación de pedidos. Otra característica que tienen es que los

propietarios participan activamente en el proceso de producción y venta de sus

productos, pues conocen todo el proceso de operación. Otra característica es que

debido a su tamaño es posible aprovechar los recursos naturales, de una manera

racional, de una región que a las grandes empresas les resultaría incosteable debido a

la tecnología y escala de producción que utilizan. Estas características constituyen la

potencialidad inherente de las MiPYMES, para lograr un crecimiento sostenido y

sustentable en nuestro país. (Terrones, 1993; 544).

4.4.1. El éxito de las pequeñas empresas en Estados Unidos.

Las MiPYMES representan el 99.6% de las empresas totales en operación de los

Estados Unidos, así como proporcionan el 40% de los empleos altamente calificados.

En 1992, la firma Price Waterhouse realizó una investigación sobre programas de

préstamos en garantía. Se obtuvieron dos muestras clasificadas de la siguiente manera:

las que participan dentro de este tipo de programas y las que no, para las primeras su

crecimiento fue de un 300% en cambio las segundas solo crecieron el 37%. Ambas

muestras tuvieron un período de 5 años (1984 a 1989). Existen en los Estados Unidos

11000 bancos aproximadamente que prestan este tipo de programa. Dichos préstamos

están garantizados para recuperar su inversión. Estos programas no impacto alguno en

el contribuyente es decir, son autofinanciables. (Phillips, 1993; 536).

Programas especiales de préstamo.

La política de crédito y sus procedimientos son como cualquier tipo de préstamo.

Existen 2 programas para préstamos pequeños, cuyos montos son:

17

1. 50000 dólares y más.

2. 25000 dólares.

En el primero pueden retener hasta la mitad de la tarifa de garantía, a pagar por la

Administración de Pequeñas Empresas (APE), u optar por no cobrar al prestatario. Los

segundos se pueden hacer por medio de intermediarios que no persigan algún tipo de

lucro.

Otros programas son:

1. Línea de crédito contratada y línea de crédito estacional: La primera financia lo

referente al capital de trabajo y la segunda cubre cualquier incremento estacional

del activo comercial, recibo e inventarios.

2. Préstamo pequeño al contratista general: Se le otorga financiamiento a los

contratistas para la construcción residencial o comercial o de rehabilitación con

fines de venta.

3. Préstamo para pequeñas empresas de energía solar y de conservación:

Diseñado para la investigación y desarrollo de tecnologías que procuren el medio

ambiente.

4. Programa para compañías de pequeña inversión empresarial: Capital de riesgo

auspiciado por el gobierno norteamericano con la finalidad de promover el

crecimiento, la expansión y modernización de las MiPYMES norteamericanas.

5. Programa de compañías de desarrollo certificado: Es un programa tripartita

donde interviene el gobierno con el 40% del financiamiento, la banca con el 50%

y la empresa de desarrollo certificado con el 10%. Con la única condición de que

genere o retenga empleos y de esta manera pueda contribuir al desarrollo

económico del país.

6. Línea de crédito revolvente para préstamos: Apoya a las empresas a financiar su

capital de trabajo.

18

7. Programa de fianzas: A través de este programa empresas de reciente creación

o micro empresarios pueden afianzarse y garantizarles a las afianzadoras hasta

el 80% de las pérdidas y asegurar los pagos con coberturas de hasta 1.25

millones de dólares.

Las MiPYMES deben de enfrentar con éxito sus riesgos, obstáculos y retos ante la

globalización y esto depende mucho del grado de ayuda financiera, técnica y

administrativa. Los norteamericanos actualmente están viendo una disminución de sus

megas transnacionales y una expansión de sus MiPYMES. La política económica de los

Estados Unidos esta concebida como una visión de largo plazo donde todos los actores

de la sociedad están inmersos para hacer la clave del éxito económico norteamericano.

(Phillips, 1993; 538).

4.4.2. Las MiPYMES dentro de la economía alemana.

Los neoliberales alemanes partían de una concepción principal, la economía social de

mercado, es decir que lo mejor para la prosperidad de una nación es que sus

ciudadanos sean libres de perseguir su bienestar con sus propios medios. De acuerdo a

la demostración que realizo el economista Adam Smith, llevar la riqueza a todos, es

decir a la riqueza de las naciones.

Papel de las micro, pequeñas y medianas empresas.

Las unidades con 500 empleados o menos e ingresos de hasta 100 millones de marcos,

dan una clara idea de la importancia que tienen dentro de la economía alemana las

MiPYMES. Según esta definición, el 98.8% de las empresas pertenecen a esta

categoría; dan el 50% de los ingresos gravables; emplean al 66% de la fuerza laboral;

pagan el 60% de los impuestos y aportaciones al seguro social; llevan el 80% de la

carga financiera de los estados. Una fortaleza que tiene este tipo de empresas en

Alemania, es la reducción del número de etapas productivas de las empresas de gran

escala; alejándose estas empresas de las regiones apartadas y dejando a la pequeña

19

empresa operar con una mayor eficiencia y costos más bajos. El know – how en la

producción suele vincularse con aspectos de supervisión y la motivación al personal.

Dándole mayor énfasis a este ultimo elemento por ser fundamental para el éxito de los

inventos y las innovaciones. Otra fortaleza es que tiene una respuesta rápida y una alta

flexibilidad, que son resultado de una administración de empresarios dueños que

combinan numerosas funciones en una sola persona. No son sólo hombres de

negocios o financieros, sino también son la fuerza motriz del desarrollo y de la

comercialización. Debido a este tipo de estructura orgánica se tienen desventajas. Por

ejemplo, para las funciones complejas e integrales no se cuenta con un equipo de

apoyo como lo tienen las grandes empresas. Otro aspecto, es la restricción sus

recursos financieros, que suelen ser de un solo empresario o una empresa familiar.

Todo esto se puede compensar, por ejemplo en la primera desventaja, el empresario

alemán recurre a las diversas firmas asesoras y firmas consultoras en los ámbitos fiscal,

legal, marketing, financiero, etc. Para el siguiente punto, debido a la eficiencia con la

que trabajan se les ha otorgado la capacidad de ingresar al mercado accionario.

(Willemsen, 1993; 553 – 555).

4.4.3. Las MiPYMES exportadoras, la experiencia chilena.

La exportación para la MiPYME es complejo y difícil, sin embargo no es una tarea

imposible. Así lo demuestra Chile con sus MiPYMES, aunque cabe aclarar que todavía

no alcanza su total potencial. La experiencia chilena se basa no solo en la

competitividad de empresa sino de la sociedad en general, logrando una comunión de

esfuerzo. De ahí la importancia de la diversificación de las exportaciones, las políticas

de fomento gubernamental, los apoyos por parte de las instituciones educativas hacia

las MiPYMES y las acciones acertada por todos los actores que intervienen.

Políticas y acciones gubernamentales.

20

Las políticas para desarrollar las capacidades de exportación son las siguientes:

Horizontalidad de las políticas. Alentar económicamente a todos los sectores sin

privilegiar a ninguno de estos en particular.

Esfuerzo colectivo. Colaboración tripartita por parte de los trabajadores,

empresarios y gobierno.

Economía de mercado abierta. Se debe buscar la equidad de oportunidades para

todos los grupos sociales.

Aunado a las estrategias rectoras del gobierno, son cuatro políticas básicas que se

emplean, para fomentar las exportaciones:

a) Una política cambiaria basada en la diferencia entre la inflación del país y los

centros económicos internacionales de manera diaria para crear un tipo

cambiario único.

b) Una política de importaciones que permita a los importadores mantener sus

precios sin afectar la competitividad interna, de tal manera que se les pueda

retornar los aranceles a los exportadores y, así, liberar a los productos de

exportación de impuestos.

c) Una política fiscal que exima de impuestos a las exportaciones pero así mismo

que no se otorguen subsidios a estos.

d) Una política que garantice la facilidad de créditos con una tasa de interés

equitativa pero no preferencial para este sector. (Henríquez, 1993; 547 – 549).

Incentivos financieros.

Con este tipo de apoyo se pretende solucionar uno de los tantos problemas que tienen

las MiPYMES exportadoras. Los mecanismos con los que cuentan son los siguientes:

• Fondo de Garantías para Exportadores No Tradicionales (Ley 18645). Son

aquellos que participan en el sistema de reintegro de derechos y demás

gravámenes aduaneros. Reciben préstamos para capital de operación por un

21

monto máximo de 163,000 dólares con una cobertura de 50% y una comisión de

1%; con un plazo máximo de 1 año.

• Almacenes Generales de Deposito (warrants). Según la ley chilena 18690,

además del depósito y acopio de mercancía, estos almacenes ofrecen un

servicio de garantía que permite acceder a un crédito bancario dejando en

prenda sus productos.

• Seguro de crédito a las exportaciones. Este instrumento ofrece el pago de una

prima, al exportador, en caso de falta de pago de los créditos comerciales por

parte del cliente. Este seguro es operado por una aseguradora privada y no por

el gobierno. (Henríquez, 1993; 547 – 549).

4.5 LAS POLÍTICAS DE FOMENTO A LA MiPYME EN MÉXICO.

En nuestro país se han aplicado diversas políticas de fomento a las MiPYMES, dentro

de la década de los 80´s y 90´s se aplicaron 2 programas que fueron: “Programa

Nacional de Modernización Industrial y del Comercio Exterior” aplicado entre 1990 y

1994 por la entonces Secretaria de Comercio y Fomento Industrial (SECOFI). El otro

programa se denominó “Programa de Política Industrial y Comercio Exterior”, que

empezó a operar en el año de 1996. Puesto en marcha por la Secretaria de Economía.

Ambos programas están enfocados al impulso de las MiPYMES pero

desafortunadamente se les orientó más hacia la macroeconomía. (Peres, 1999; 336 –

337).

4.5.1. Programa de Modernización Industrial y Comercio Exterior (1990 – 1994).

Este programa tenía su base en un estudio, el cual diagnosticó que se tenía en la

industria nacional un elevado costo, bajo nivel de calidad y asignación ineficiente de

22

recursos, provocados por la situación prevaleciente en ese momento en la economía

mexicana. Este programa pretendía incentivar la competitividad de los distintos sectores

productivos propiciando la especialización. Las MiPYMES eran caracterizadas como un

agente económico que enfrentaba “obstáculos”, motivada principalmente de su reducida

escala productiva. El diagnostico también mencionaba la limitada capacidad de

negociación, bajos niveles de organización y gestión, atraso tecnológico, mano de obra

poco calificada, reducida productividad, pobre acceso a la exportación, escasa

disponibilidad de crédito y patrones de localización que no responden a una

planificación de largo plazo. Este programa también formulaba un programa específico

que se denominó Programa para la Modernización y Desarrollo de la Industria Micro,

Pequeña y Mediana. Este programa empezó a operar de 1991 – 1994 y el cual

comprendía 7 acciones principales, mediante las cuales se deseaba promover la

asociación de las MiPYMES, las cuales eran las siguientes: la subcontratación, el

financiamiento, la capacitación, la difusión en el exterior, la desregulación y

simplificación administrativa, así como el monitoreo y seguimiento de las acciones. Los

apoyos gubernamentales provenían del Régimen Simplificado de Tributación con

vigencia de 10 años, sin que se estableciera un tope en los ingresos, lo cual les

permitiría fomentar la capitalización de las empresas. Dentro de este plan se

consideraban apoyos financieros que entregaría Nacional Financiera (NAFIN). Esta

institución desarrollo también un Plan Estratégico, que comprendía de 1992 a 1994 y el

cual se aplicaría a 4 grandes áreas de desarrollo:

1. De la empresa.

2. De los mercados financieros

3. Regional, y

4. Empresarial. (Peres, 1999; 336 – 339).

En el ámbito de la empresa, se estableció un programa denominado Promyp (Programa

para la Micro y Pequeña Empresa) con el firme propósito de apoyar crediticiamente a

las empresas de este tipo. Tanto los créditos como el número de empresas

23

beneficiadas crecieron considerablemente hasta 1993 y se desplomó drásticamente en

la crisis de 1994. Hacia finales de la década de los noventa aún se tenía un nivel de

apoyo muy bajo.

SECOFI en este programa apoyo a las MiPYMES para fomentar sus productos a través

de exposiciones a lo largo y ancho del país. Además se creó una comisión mixta donde

atendieron a más de 20,000 empresarios con diversos problemas. (Peres, 1999; 339).

Cuadro 3: Crédito otorgado a las MiPYMES por la red NAFIN.

Empresas apoyadas Crédito (Millones de Dólares)

1989 4 963 466.1

1990 4 871 531.6

1991 9 181 1 240.9

1992 10 354 2 014.1

1993 12 451 2 789.8

1994 13 399 2 519.4

1995 3 792 287.8

1996 1 012 394.2

1997 1 465 338.9

1998 1783 370.5

1999 896 192.3

Fuente: Secretaria de Hacienda y Crédito Público.

24

4.5.2 El Programa de Política Industrial y Comercio Exterior (1996 – 2000).

La administración del Presidente Zedillo, se enfrentó a una crisis financiera muy grave y

aunada a una caída del PIB provoco un impacto negativo en las MiPYMES, un estudio

de CANACINTRA señala que:

“en diciembre de 1994 existían 121 197 establecimientos manufactureros, mientras que

abril de 1995 éstos se habían reducido a 115 341 debido al cierre de 5 856

establecimientos […] El sector que más cierres registró fue el de productos metálicos,

con el 24% de todos los establecimientos cerrados en el periodo. Otra de las ramas

productivas más golpeadas por la recesión económica fue la del vestido, al contribuir

con el 15.42% en mortandad de empresas, mientras que en cuero y calzado […]

desaparecieron 617 establecimientos, representado el 10% de los cierres en el periodo

mencionado” (Peres, 1999; 340).

Bajo este panorama, se crea el Programa de Política Industrial y Comercio Exterior

debido a las negociaciones exhaustivas con las diversas cámaras empresariales,

teniendo este nuevo programa un enfoque más actual y con mejores características que

el anterior programa. Estas características eran: tener una política activa, papel que el

gobierno tomaría como promotor empresarial y no tener intervención sobre los

mercados; así mismo debería ser integral; a largo plazo, mediante la participación de

los empresarios en el diseño y aplicación de la política, y finalmente, debería ser un

motivo de unión en los diversos sectores productivos.

Para este programa era esencial el Tratado de Libre Comercio con América del Norte

(TLCAN), éste brindaría la gran posibilidad de tener una cadena productiva

especializada y más eficiente en cada país. Su principal objetivo era convertir al país en

una potencia industrial exportadora, partiendo de un mercado interno productivo y

sólido, de una cultura de calidad e innovación. También contaba con 3 líneas

estratégicas que eran: 1) crear condiciones de rentabilidad elevada y sostenida para la

exportación directa e indirecta; 2) fomentar el desarrollo de un mercado interno capaz

25

de insertarse en la economía mundial, y 3) fomentar el desarrollo de clusters sectoriales

y regionales que integraran a las MiPYMES.

Para organizar estos lineamientos se aplicaron 8 políticas principales: 1) estabilidad

macroeconómica y desarrollo financiero; 2) creación y mejoramiento de la

infraestructura física y de la base institucional y de recursos humanos; 3) fomento a la

integración de cadenas productivas; 4) mejora de la infraestructura tecnológica; 5)

desregulación económica; 6) promoción de exportaciones; 7) negociaciones

internacionales, y 8) políticas de competencia.

Este programa, las políticas para las MiPYMES está enfocada de una manera muy

dispersa mediante programas específicos pero que no son integradores para el apoyo

de las mismas. (Peres, 1999; 340 – 344).

4.5.3 PLAN NACIONAL DE DESARROLLO 2001 – 2006.

La política económica de la administración del Presidente Vicente Fox, se centra en

promover un crecimiento de calidad sustentable, para que esto nos proporcione un

desarrollo en la generación de empleos; una mayor equidad en las regiones, empresas

y hogares para la distribución de financiamientos a proyectos de desarrollo local; una

erradicación de la pobreza extrema que se cuenta en el país; una estabilidad

económica para la mayor captación de inversiones directas y que repercutan en el

producto interno bruto (PIB) y un crecimiento sustentable que proteja e incremente

nuestro capital natural. El Plan Nacional de Desarrollo (PND), se enfoca en este ámbito

a dar apoyos financieros al desarrollo de distritos industriales, reconociendo en las

MiPYMES una parte importante de crecimiento, como una fuente de empleo, de

equidad y de eliminación gradual de la pobreza en las regiones más marginadas.

Las herramientas que utilizara son el reconocimiento pleno de los pasivos de largo

plazo que tiene el gobierno, una transparencia en la hacienda pública y un gasto

profesionalizado. El programa pretende crear condiciones donde se pueda tener un

26

mejor uso de los recursos y elevar la competitividad y que esta sea un efecto domino en

el país. Sin embargo, el gobierno foxista no prevé a través de que mecanismos pueda

elevar la competitividad de la industria y hoy en día, la administración federal no a

podido incrementar el numero de empleo así como el PIB, tenemos la misma cantidad

de mortandad de empresas y no se ven indicios de una eficacia real. Hoy más que

nunca se requiere de una MiPYME fuerte, pero sobre todo orientado y encausado a la

perpetuidad a través de mecanismos financieros, mecanismos de capacitación,

mecanismos fiscales eficientes a través de una verdadera reforma fiscal, etc.

El papel que tienen las MiPYMES como generadoras de empleo radica en su aportación

a los procesos productivos que conllevan a generar innovaciones tanto en los bienes

como en la empresa, añadiendo un valor agregado a la producción. (Huber, 2005; 301).

No obstante que, los pequeños negocios se han convertido en el motor de la

globalización debido a su dinámica y a su creciente rol de generadora de empleo, en

México no ha sido capaz esta política de fomentar el desarrollo sustentable de estas

empresas. (Ruiz, 1995; 17).

27

4.6. PROGRAMAS DE FINANCIAMIENTO.

Los diversos programas que a continuación se exponen tienen su base legal en el

artículo 28 párrafo último de la constitución política de los estados unidos mexicanos,

donde señala que se podrán otorgar subsidios a actividades prioritarias, cuando sean

generales, de carácter temporal y no afecten substancialmente las finanzas de la

nación. Ley Orgánica de la Administración Federal y otras leyes. Y en el PND para

lograr sus objetivos que pertimitan los cambios para tener una fuerte competitividad de

nuestras empresas, se crean los siguientes programas de financiamiento:

1. FAMPYME (Fondo de Apoyo a la Micro, Pequeña Y Mediana Empresa).

2. FIDECAP (Fondo de Fomento a la Integración de las Cadenas Productivas).

3. PRONAFIM (Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario).

4. FOAFI (Fondo De Apoyo para el Acceso al Financiamiento de la Micro, Pequeña

y Mediana Empresa), y

5. FONAES (Fondo Nacional para Apoyo a Empresas en Solidaridad).

Estos programas están enfocados a las MiPYMES de cualquier sector empresarial, a

continuación expondremos sus definiciones, objetivos así como sus misiones y visiones

por la cuales fueron creadas en esta administración federal. También se incluye una

lista de las principales microfinancieras que operan en el país y cuales son sus zonas

de influencia.

28

4.6.1 Programa FAMPYME.

4.6.1.1 Objetivos.

General.

Incrementar la competitividad de las MiPYMES, en el ámbito del desarrollo

empresarial y del conocimiento, para que generen, adopten y/o mejoren

sus procesos operativos, administrativos y de gestión para fortalecer su

participación en los mercados nacional e internacional.

Especifico.

I. Desarrollar una cultura empresarial promotora de la calidad, la mejora

continua, el aprendizaje y la asociación empresarial;

II. Apoyar acciones de capacitación, asesoría y consultoría, que de

manera efectiva, incidan en la mejora de la gestión, calidad y

productividad de las MiPYMES;

III. Fomentar la cultura emprendedora, facilitar la creación de nuevas

MiPYMES competitivas, así como el fortalecimiento y desarrollo de las ya

existentes;

IV. Apoyar la capacitación a organismos que representan a las MiPYMES

del país, a fin de que transmitan conocimiento a las empresas que

agrupan;

V. Propiciar el involucramiento de los tres ámbitos de gobierno,

ORGANISMOS INTERMEDIOS y MiPYMES, a fin de contribuir al

desarrollo de la competitividad al interior de las MiPYMES;

29

VI. Desarrollar consultores especialistas en atención a las MiPYMES, que

den atención a las MiPYMES en el ámbito de su acción, y

VII. Promover y apoyar con herramientas a las empresas para la inserción

en procesos de integración productiva, como desarrollo de proveedores y

distribuidores, así como procesos de exportación, calidad, certificación y

normalización.

4.6.1.2 Definiciones.

Para efectos del presente programa los siguientes términos tendrán los significados que

se expresan a continuación, los cuales serán igualmente aplicables al singular y al

plural:

I. REGLAS: Reglas de operación para la asignación del subsidio destinado a la

operación del Fondo de Apoyo para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa para el

ejercicio fiscal 2002;

II. FAMPYME: Fondo de Apoyo para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa;

III. CONSEJO: Consejo Directivo del FAMPYME

IV. PROMOTOR DEL PROYECTO: Persona o institución responsable de presentar el

proyecto a través del llenado de la CEDULA DE PROYECTO, de la adecuada y

oportuna aplicación de los recursos y la ejecución del proyecto, así como de la

elaboración de los informes de seguimiento;

V. CÉDULA DE PROYECTO: Formato de la Cédula de Registro y Aprobación de

Proyectos, mediante la cual se presentan las solicitudes de apoyo al FAMPYME;

VI. CONVENIO: Documento firmado entre la Secretaría de Economía (SE) y un

ORGANISMO INTERMEDIO, de conformidad con la normatividad aplicable al caso, en

el que se establecen específicamente los compromisos acerca del o de los proyectos a

apoyar; el número de MPYMES a beneficiar y los empleos que se generarán; la

30

participación financiera de las instancias firmantes y otras instituciones participantes en

el proyecto; el calendario de la administración de recursos y de ejecución del proyecto;

el impacto estimado en el sector o región y el compromiso de presentar reportes

mensuales sobre los avances de las líneas apoyadas así como el formato de fin de

proyecto;

VII. INTEGRACIÓN DE CADENAS PRODUCTIVAS: Acciones orientadas a incorporar

y vincular eficientemente a los agentes económicos que participan en los diferentes

eslabones de las CADENAS PRODUCTIVAS con el fin de incrementar el contenido

nacional en bienes y servicios, y

IX. CADENA PRODUCTIVA: Conjunto de procesos interrelacionados que intervienen

en la incorporación de valor a las materias primas para la obtención de bienes y

servicios que llegan al consumidor final. Para efectos del FAMPYME, en estas

CADENAS PRODUCTIVAS se incluyen los sectores industrial, comercial y de servicios,

así como el sector primario.

4.6.1.3 Misión.

Fomentar la capacitación, consultoría integral e innovación tecnológica en las

MiPYMES, para incrementar su competitividad.

4.6.1.4 Visión.

MiPYMES eficientes, competitivas y con cultura empresarial. (D. O. F., 2002).

31

4.6.2 Programa FIDECAP.

En este programa se reconoce que la participación de las MiPYMES es fundamental

para la política económica del Estado, como un pilar para el crecimiento económico

sustentable. Se destinaran recursos federales para la creación de este Programa, que

será administrado bajo el nombre de FONDO DE FOMENTO A LA INTEGRACIÓN DE

CADENAS PRODUCTIVAS (FIDECAP), se consideran subsidios financieros y deben

destinarse a actividades prioritarias de interés general con criterios de objetividad,

equidad, transparencia, selectividad y temporalidad, para el fomento a la integración de

las MiPYMES industriales, comerciales y de servicios a las cadenas productivas.

4.6.2.1 Misión.

Promover la integración eficiente de las MiPYMES a las CADENAS PRODUCTIVAS a

través del financiamiento de proyectos de alto impacto.

4.6.2.2 Visión.

CADENAS PRODUCTIVAS integradas y fortalecidas en México, que contribuyan al

desarrollo regional y a la generación de empleos permanentes y bien remunerados.

32

4.6.2.3 Objetivos.

General.

Apoyar con recursos financieros la realización de proyectos

productivos de alto impacto que permitan la incorporación eficiente

de las MPYMES a las CADENAS PRODUCTIVAS.

Especifico.

I. Incrementar la competitividad de las MiPYMES;

II. Promover la inversión productiva;

III. Fortalecer la presencia de las MiPYMES en los mercados;

IV. Contribuir a la generación de empleos permanentes y bien

remunerados;

V. Fomentar la integración y/o asociación empresarial;

VI. Fomentar la creación de nuevas empresas;

VII. Fortalecer la consolidación de oferta exportable, y

VIII. Contribuir al desarrollo de infraestructura industrial, comercial o

de servicios. (D. O. F., 2002).

33

4.6.3 Programa PRONAFIM.

4.6.3.1 Misión.

Impulsar y fomentar un sistema de Instituciones de Microfinanciamiento, que apoyen las

iniciativas productivas de los individuos y grupos sociales con espíritu emprendedor,

mediante la distribución y ejecución del crédito, en especial para aquellos que habitan

en regiones con altos índices de marginación y pobreza, con objeto de que los

individuos y grupos generen mayores niveles de bienestar para sí mismos y sus

familias.

4.6.3.2 Visión.

La visión del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario es un sistema

sólido y autosustentable de Instituciones Microfinancieras y de Microcrédito, que apoyen

al mayor número posible de emprendedores que actualmente no tienen acceso a los

servicios financieros, de capacitación y de asistencia técnica, generando nuevas

oportunidades de desarrollo en zonas de pobreza.

4.6.3.3 Objetivos.

Generales.

a) Contribuir al establecimiento y consolidación del Sector

Microfinanciero para que las personas o grupos de personas de

bajos ingresos, que tengan iniciativa productiva, puedan mejorar sus

condiciones de vida, mediante el inicio y operación de pequeños

34

proyectos productivos y de negocio a partir de los cuales mejoren

sus condiciones de vida, y

b) Crear oportunidades de autoempleo y de generación de ingresos

entre la población de bajos ingresos del país que tengan iniciativas

productivas.

Específicos.

1. Promover la creación, consolidación y expansión de

INSTITUCIONES DE MICROFINANCIAMIENTO mediante apoyos

crediticios preferenciales y/o financieros a fin de que estos

organismos amplíen las oportunidades de acceso al crédito y al

ahorro para los microempresarios y grupos solidarios que no tienen

acceso a los servicios de la banca comercial;

2. Promover el desarrollo y la competitividad de las INSTITUCIONES

DE MICROFINANCIAMIENTO mediante servicios institucionales no

financieros, como de capacitación, asistencia técnica y promoción de

vínculos con sectores complementarios;

3. Promover el desarrollo de microempresas en regiones de alta

marginación, mediante apoyos financieros, de capacitación,

asistencia técnica y promoción;

4. Promover acciones que fortalezcan el marco normativo de las

INSTITUCIONES DE MICROFINANCIAMIENTO y de las

microempresas;

5. Promover acciones coordinadas con los distintos programas de los

gobiernos Federal, del Distrito Federal, estatales y municipales, así

35

como del sector privado, para alcanzar estos objetivos de manera

eficaz. (D. O. F., 2002).

A continuación se presenta un reporte sobre las microfinancieras que están autorizadas

desde 2001 hasta 2004. (SE, 2005)

36

Cuadro 4: Microfinancieras autorizadas en 2001.

Fuente: S. E. 2004

NOMBRE DE LA MICROFINANCIERA ZONA DE INFLUENCIA

FUNDACIÓN DE LOS EMPRENDEDORES, I. A. P. Crédito

Liquidado Inactiva

D. F. y Edo. De México.

“CAME”

CENTRO DE APOYO AL MICROEMPRESARIO

I.A.P. Crédito Liquidado Inactiva

D. F. y Estado de México

“ADEM”

ASOCIACIÓN DE EMPRESARIAS MEXICANAS A.C.

Veracruz.

ADMIC NACIONAL, A. C. Nuevo León, Tamaulipas, Querétaro,

Yucatán, S. L. P. y Coahuila

“FINCA”

FUNDACIÓN INTEGRAL COMUNITARIA, A. C.

Morelos

“FINCOMUN”

SERVICIOS FINANCIEROS COMUNITARIOS S. A.

D. F. y Edo. México

SANTA FE GUANAJUATO, A. C. Guanajuato

FAI SONORA

FUNDACIÓN DE APOYO INFANTIL, I.A.P.

Sonora

SANTA FE DE SAN LUÍS POTOSÍ, A. C. S. L. P.

“UCEPCO”

UNIÓN DE CRÉDITO ESTATAL DE PRODUCTORES DE

CAFÉ DE OAXACA, S. A. DE C. V.

Oaxaca

“FEDECOOP”

FONDO SOLIDARIO DEL FRENTE DEMOCRÁTICO

CAMPESINO, S.C.C. DE R.L. DE CHIHUAHUA

Chihuahua

“DEMIC”

DESARROLLO A LA MICROEMPRESA, A.C.

Chihuahua

FINANCIERA COMPARTAMOS Inactiva Sur de la República

37

Cuadro 5: Microfinancieras autorizadas en 2002.

NOMBRE DE LA MICROFINANCIERA ZONA DE

INFLUENCIA

“COPAME”, FONDO 5 DE MAYO, A. C. Puebla

SANTA FE DE JALISCO, A. C. Jalisco

CAJA DEPAC POBLANA, S. C. DE R. L Puebla

ADMIC OAXACA, A. C. Oaxaca

ADMIC SAN LUÍS POTOSÍ, A. C. San Luís Potosí

SANTA FE DE CUERNAVACA, A. C. Morelos

“ALSOL CHIAPAS”, ALTERNATIVA SOLIDARIDAD CHIAPAS, A. C. Chiapas

“DESMUNI” , DESARROLLO SUSTENTABLE PARA LA MUJER Y

LA NIÑEZ, A. C.

Chiapas

“ACCEDDE”, ACCIÓN CIUDADANA PARA LA EDUCACIÓN, LA DEMOCRACIA

Y EL DESARROLLO, A. C.

Jalisco

“CONEA”, CONSULTORÍA PARA NEGOCIOS AGROINDUSTRIALES, S. C. Chiapas

“COBANARAS”, FEDERACIÓN ESTATAL DE SOCIEDADES DE SOLIDARIDAD

SOCIAL

Sonora

“CONSERVAS”, CONSULTORES DE SERVICIOS VARIOS, A. C. Chiapas e Hidalgo

EMPRENDEDORES DE NUEVO LEÓN, A. C. Nuevo León

“DESPENO”, DEPÓSITO Y SERVICIOS PECUARIOS DEL NOROESTE S. A.

DE C. V.

Sinaloa

“AUGE”, DESARROLLO AUTOGESTIONARIO, A. C. Veracruz

“SIEMBRA”, SERVICIOS INTEGRALES A MUJERES EMPRENDEDORAS Estado de México

ESPACIOS ALTERNATIVOS, S. C. Oaxaca

“SOLIDUM”, SOCIEDAD COOPERATIVA DE AHORRO Y PRÉSTAMO S. C. de

R. L.

Estado de México

38

NOMBRE DE LA MICROFINANCIERA (CONT.) ZONA DE

INFLUENCIA

“FES”, FUNDACIÓN ECONOMÍA SOLIDARIA, A. C. Estado de México,

Distrito Federal y

Chiapas.

“DEAC”, DESARROLLADORA DE EMPRENDEDORES, A. C. Estado de México

GRAMEEN TRUST CHIAPAS, A. C. Chiapas

“SADEC”, SALUD Y DESARROLLO COMUNITARIO DE Cd. JUÁREZ, A. C. Chihuahua

FUNDACIÓN REALIDAD, A. C. Morelos,

Edo. de México,

Oaxaca

y Veracruz

UNIÓN DE CRÉDITO INDUSTRIAL Y COMERCIAL DE OAXACA S. A. de C. V. Oaxaca

CENTRAL DE SERVICIOS PARA EL DESARROLLO DEL ESTADO DE

MÉXICO, A. C.

Edo. de México.

SANTA FE DE QUERÉTARO, A. C. Querétaro.

ASP, CONSULTORES & REPRESENTACIÓN, S. C. Baja California Sur

SANTA FE DE ZAMORA Michoacán

FIDES, UNIÓN DE CRÉDITO Nuevo León

FUNDACIÓN PARA LA PRODUCTIVIDAD EN EL CAMPO, A. C. “FUPROCA” Guerrero, Michoacán

Oaxaca, Puebla,

Edo. de México y

D. F.

UNIÓN DE CRÉDITO INTERESTATAL CHIAPAS S. A. de C. V. “UNICRECH” Chiapas

“EPSA” ENLACES PRODUCTIVOS S. A. DE C.V. Tamaulipas

“CAFASA”, CONSULTORES AGROPECUARIOS Y FORESTALES ASOCIADOS

S. A. DE C.V.

Chiapas

“PED”, PROYECTOS EMPRESARIALES DE DURANGO, S. C. Durango

Fuente: S. E. 2004

39

Cuadro 6: Microfinancieras autorizadas en 2003.

NOMBRE DE LA MICROFINANCIERA ZONA DE INFLUENCIA

“EMPRO” CONSULTORES S. C. Yucatán

SERVICIOS AGROPECUARIOS FRAYLESCANOS S. A. DE C. V. Chiapas

INGENIERÍA AGROPECUARIA Y MERCANTIL DE CHIAPAS S. A. DE

C. V.

Chiapas

DESPACHO DE PROFESIONISTAS AGROPECUARIOS S. C.

“DEPASC”

Guerrero

BUFETE DE CONSULTORÍA MÚLTIPLE S. A. DE C. V. “BUCOMSA” Chiapas

REGIONAL DE TLAPACOYAN S. P. R. DE R. I. “RETLA” Veracruz

ACTIVO EMPRESARIAL, S. C. Tlaxcala

CONSULTORÍA DE SERVICIOS RURALES, S. C. “CONSER” Chiapas

ASOCIACIÓN PRO – MUJER, A. C. Hidalgo

ÁMBITO PRODUCTIVO (APROS) Hidalgo y Veracruz

FUNDACIÓN DEL EMPRESARIO CHIHUAHUENSE Chihuahua

DESPACHO ALFONSO AMADOR, S. C. Oaxaca

CAJA DE AHORROS Y SERVICIOS BAMPECO S. C. DE R. L Puebla y Oaxaca

FUNDACIÓN MEXICANA PARA EL DESARROLLO RURAL, A. C. D. F.

EUREKOSOLI, A. C. Oaxaca

UNIÓN DE CRÉDITO NUEVO LAREDO S. A. DE C. V. Nuevo Laredo y D. F.

CONSULTORES DE PROYECTOS ASOCIADOS S. C. CREDIMÉXICO Baja California Norte y

Sonora

GRUPO CREDIEXPRESS S. A. DE C. V. Jalisco

GRUPO INTEGRAL VALLARTA, A. C. Jalisco

40

NOMBRE DE LA MICROFINANCIERA (Cont.) ZONA DE INFLUENCIA

DESARROLLO EMPRESARIA “LA VICTORIA” S. A. DE C. V. DEVISA Puebla e Hidalgo

UNIÓN DE CRÉDITO DE LA INDUSTRIA LITOGRÁFICA UCIL Jalisco

Fuente: S. E. 2004

Cuadro 7: Microfinancieras autorizadas en 2004.

NOMBRE DE LA MICROFINANCIERA ZONA DE

INFLUENCIA

PROSPERIDAD COMPARTIDA, A. C. Chihuahua

SOLFI SOLUCIONES FINANCIERAS, S. C. Hidalgo

UNIÓN DE CRÉDITO GÓMEZ PALACIOS S. A. DE C. V. Durango y Coahuila

UNIÓN DE CRÉDITO MIXTA DE ZAPOTLANEJO S. A. DE C. V. Jalisco y Michoacán

CONSULTORES ASOCIADOS DEL CENTRO SURESTE, S. C. Tabasco

UNIÓN DE CRÉDITO GENERAL S. A. DE C. V. Puebla y Tlaxcala

SOCIEDAD DE CAPACITACIÓN Y DESARROLLO EMPRESARIAL , A. C.

CADEMI

San Luís Potosí

SOCIEDAD PROMOTORA DE SERVICIOS RURALES S. A. DE C. V. D. F.

SOCIEDAD ASESORÍA TÉCNICA ESPECIALIZADA DE MÉXICO DE PALMA Y

ACEITES S. C.

Chiapas

UNIÓN DE CRÉDITO PROGRESO S. A. DE C. V. Chihuahua

UNIÓN DE CRÉDITO COMERCIAL Y DE SERVICIOS DEL ESTADO DE

MÉXICO S. A. DE C. V.

Chiapas

UNIÓN DE COOPERATIVAS DE LA CIÉNEGA DE JALISCO S. C. DE R. L. Chihuahua

UNIÓN DE CRÉDITO MIXTA DEL ESTADO DE VERACRUZ S. A. DE C. V. Veracruz

UNIÓN DE CRÉDITO IXTAPAN DE LA SAL S. A. DE C. V. Edo. Méx.

Fuente: S. E. 2004

41

Hasta la fecha se tienen autorizadas 71 microfinancieras en todo el país, en el Estado

de Puebla se cuentan con 5 empresas de este tipo, en la región de Tehuacán se

encuentra 1 sucursal de estas empresas que es Fondo 5 de Mayo A.C. (COPAME) y

que se encuentra ubicado en la calle 5 Sur 501 Col. Centro de esta ciudad.

4.6.4 Programa FONAES.

Debido a las condiciones de pobreza y marginación en el país, el 4 de diciembre de

1991 se establece el Fondo de Apoyo para las Empresas de Solidaridad y la

Coordinación General del Programa Nacional de Apoyo para las Empresas de

Solidaridad (FONAES). Enfocados a los sectores más vulnerable del país como es, el

campo, micro empresas y grupos desfavorecidos social y económicamente. El FONAES

ha evolucionado dando mayores apoyos y diversificando su campo de acción. A partir

de esta administración el programa esta enfocado a facilitar el acceso inicial al capital

de riesgo, al crédito, al microcrédito y al apoyo a acciones de formación empresarial,

generando oportunidades de acceso al financiamiento y a la formación empresarial para

la competitividad.

4.6.4.1. Objetivos.

4.6.4.1.1 Objetivo General.

Otorgar financiamiento a la población objetivo para proyectos productivos

viables y sustentables; alentar a la formación empresarial en los sujetos de

apoyo, y promover la organización empresarial de las personas y grupos

en torno a sus actividades productivas.

4.6.4.1.2 Objetivo Especifico.

Aumentar el acceso al financiamiento de proyectos empresariales;

Optimizar la asignación de recursos gubernamentales;

42

Incrementar el número de empresas sociales exitosas apoyadas por el

FONAES;

Mejorar la capacidad humana, técnica, organizativa y financiera de las

empresas sociales;

Incrementar la demanda de proyectos elegibles;

Contribuir al desarrollo regional del país;

Potenciar los recursos y capacidades de las empresas sociales, y

Promover la participación equitativa de las mujeres. (D. O. F., 2002)

43

5. METODOLOGÍA.

5.1. PROCESO DE INVESTIGACIÓN.

El propósito de esta tesis es otorgarle al lector, un análisis detallado de los diversos

programas de apoyo que otorga el gobierno federal con el propósito de emitir una

recomendación que sea de utilidad para los empresarios, instituciones educativas,

instituciones de gobierno y público en general. En general, esta tesis es de índole

documental.

44

5.2. ANÁLISIS DE LOS PROGRAMAS FINANCIAMIENTO.

Análisis del programa FAMPYME.

El programa tiene una cobertura a nivel nacional, dirigido a promover la competitividad

en las empresas mexicanas. Donde las MiPYMES deberán presentar un proyecto

basándose en la mejora de su organización, sus procesos y de la habilidad empresarial.

Este programa y sus recursos se destinan bajo los criterios de objetividad, temporalidad

y transparencia, coordinada con otras instituciones y siendo en todo momento eficaces

y eficientes. Los recursos deben estar enfocados a mejorar la productividad y

competitividad de las MiPYMES para poder insertarse o consolidarse en cadenas

productivas para mantenerse en el mercado nacional e internacional, mediante la

capacitación y consultoría. Los recursos económicos que aporta este programa, permite

reducir el costo de servicios de apoyo a las MiPYMES, tales como:

• CAPACITACIÓN. Fomento de una cultura empresarial y procesos en los cuales

se logren desarrollar conocimientos, habilidades, destrezas, aptitudes y actitudes

que les permitan ser más efectivos y por ende, más productivos y competitivos.

• CONSULTORÍA. Apoyo para contratar servicios de asesoria y consultoría, tanto

básica como especializada, para que las MiPYMES tengan un buen desempeño

en todas las mejoras de la administración.

Los montos de apoyo son de hasta el 70% del costo del servicio, en cuanto a

capacitación se refiere, siempre y cuando no rebase la cantidad de $10,000.00 pesos.

En cuanto a la consultoría y asesoría se subdivide en dos tipos de apoyos: la

consultoría básica y la consultoría especializada. Para la primera, el apoyo cubre hasta

un 70% del servicio y no deberá exceder el monto de $10,000.00 pesos. Para la

45

consultoría especializada se otorgan los recursos, hasta un monto no mayor de

$50,000.00 pesos, bajo la siguiente proporción:

• Para la micro empresa hasta un 80% del costo total del servicio.

• Para la pequeña empresa hasta un 60% del costo total del servicio.

• Para la mediana empresa hasta un 50% del costo total del servicio.

Los requisitos que deberán entregar las MiPYMES son los siguientes:

o Entregar una cédula de proyecto.

o Explicar el destino de los recursos financieros al proyecto y

o Toda la información que el Consejo Técnico le solicite. (SE, 2002)

Análisis del programa FIDECAP.

Es un programa el cual promueve el desarrollo económico regional y local de las

MiPYMES a través de cadenas productivas. Las líneas de apoyo son para proyectos

productivos, infraestructura industrial, comercial o de servicios, centros de atención

empresarial, elaboración de estudios y la creación de bancos de información. Dentro de

los proyectos productivos se encuentran las siguientes líneas: adquisición e instalación

de maquinaria y equipo; instalaciones para agregar valor a la producción;

modernización de procesos; proyectos de desarrollo tecnológico; realización de ferias,

exposiciones y encuentros de negocio, y material para la promoción empresarial,

siempre y cuando formen parte de un proyecto integral, entre otros. No es un crédito

para saneamiento de pasivos o capital de trabajo. Los referentes a infraestructura

industrial, comercial o de servicios están orientados a la generación de empleos

permanentes. Por tal motivo, se destinaran a proyectos tales como la construcción y/o

46

rehabilitación de naves industriales; desarrollo de parques o clusters industriales,

comerciales o de servicios; plantas de tratamiento de aguas y residuos, entre otros.

Mediante la línea de apoyo para los centros de atención empresarial que brindará

servicios generales a las MiPYMES, así como el fomentar centros especializados tales

como: Centros Tecnológicos, Incubadoras de Negocios y Centros PYMEXPORTA. Los

recursos destinados a la realización de estudios y diagnósticos servirán para el

desarrollo de un sector o región, así como estudios de factibilidad técnico – económica

de proyectos productivos. Los recursos destinados a la conformación, adquisición y

aprovechamiento de bancos de datos y sistemas de información que tengan por objeto:

- Promover el fortalecimiento de las CADENAS PRODUCTIVAS.

- Registrar la oferta y demanda de los productos, procesos productivos y

servicios de los diferentes mercados para que las MiPYMES puedan

proveerlas.

- Proporcionar información estratégica a las MiPYMES que les permita la

toma eficiente de decisiones.

Los montos de apoyo son de un máximo de $3, 500,000.00 pesos y un mínimo de

$50,000.00 pesos. Los requisitos que deberán presentar las MiPYMES que deseen este

tipo de apoyo son:

I. Contribución a la integración de CADENAS PRODUCTIVAS.

II. Contribución al desarrollo regional económico y sustentable.

III. Viabilidad técnica, económica y operativa del proyecto.

IV. Aportación de recursos de cada participante.

V. Número de empresas que se beneficiarán.

47

VI. Grado de organización de las MiPYMES participantes, y

VII. Número de empleos permanentes que se generaran. (SE,

2002).

5.2.3 Análisis del programa PRONAFIM.

El programa da apoyo crediticio a las instituciones de microfinanciamiento, así como el

apoyo de asistencia técnica y de capacitación para la formación y fortalecimiento de las

microfinancieras; también apoyo para desarrollar servicios financieros y de capacitación

en beneficio de la población. Los requisitos que deberán presentar para su aprobación

al PRONAFIM son los siguientes:

1. Solicitud, acompañada de un programa operativo y financiero, en la cual se

deberá incluir:

- Número y nombre de las localidades por atender;

- Número de grupos solidarios a financiar inicialmente;

- Número de personas que serán atendidas dentro de un grupo solidario;

- Número de beneficiarios individuales a financiar inicialmente;

- Número de ciclos de crédito con que opera la Institución de

Microfinanciamiento.

- Duración de cada uno de los ciclos;

- Monto promedio del crédito inicial;

- Saldos de pasivos financieros vigentes;

- Estados financieros del último año;

- Estados financieros internos del año en curso; e

48

- Integración de su tasa de interés activa, por concepto.

2. Carta de recomendación de programas estatales y/o federales, organismos

o instituciones bancarias y/o entidades financieras con las que han

contratado servicios financieros, y

3. Acta constitutiva, modificaciones y poder del representante legal. (SE, 2002)

5.2.4 Análisis del programa FOAFI.

El programa de Fondo de Apoyo para el Acceso al Financiamiento de la Micro,

Pequeña y Mediana Empresa esta diseñado para apoyar los esfuerzos de la

MiPYMES y emprendedores que requieren establecer, mejorar o ampliar su negocio.

Mediante 3 tipos de apoyos que son:

a) Fomento a planes de negocios. Se apoyaran a las MiPYMES en la elaboración

de los planes de negocios que permitan evaluar la viabilidad y rentabilidad de

una empresa.

b) Constitución y fortalecimiento de fondos de garantía. Genera la apertura de

líneas de crédito entre la banca de desarrollo y la banca comercial con

condiciones preferentes para el financiamiento de las MiPYMES.

c) Fortalecimiento de intermediarios financieros no bancarios. Crea instrumentos

que facilitan el acceso al financiamiento de las MiPYMES, tales como:

- Sociedades de garantía recíprocas.

- Fondos de capital de riesgo.

- Uniones de crédito.

- Sociedades de Inversión de Capital.

- Factoraje Financiero

49

- Entidades de Fomento.

- Sociedades Financieras Populares.

- Cooperativas de Ahorro y Crédito Popular.

- Y demás figuras que contemple la Ley de Ahorro y Préstamo.

Consejo aprobará los proyectos presentados, fundamentándose en los siguientes

criterios:

I. Que el proyecto sea presentado por un organismo intermedio o

grupos de empresarios o por instituciones públicas que

garanticen intermediar a favor de las MiPYMES, por el gobierno

estatal y/o municipal y del Distrito Federal o por una

organización social;

II. Que el proyecto tenga impacto en el desarrollo de la región;

III. Que exista una participación permanente de las MiPYMES en el

proyecto;

IV. Que el proyecto permita en el mediano plazo la autogestión de

las MiPYMES ante el sector financiero;

V. Demostrar su viabilidad técnica y financiera, y

VI. El solicitante deberá cubrir los requisitos que en su momento se

le soliciten por parte del Consejo Técnico.

50

5.2.5 Análisis del programa FONAES.

Este programa otorga financiamiento a las empresas, orientado a su capital de trabajo,

para lograr su desarrollo y de esta manera pueda generar oportunidades de empleo. En

este programa va enfocado a la comunidad rural y urbana que se encuentre en grado

de pobreza pero en capacidades productivas, organizativas y con vocación empresarial,

que tienen un acceso nulo o limitado al crédito formal. El FONAES tiene 3 tipos de

apoyos que son:

- Apoyos directos. Se entregan directamente a las personas, grupos o

empresas beneficiadas.

- Apoyos indirectos. Se entregan a instituciones financieras para que a

través de ellos la población tenga acceso al crédito y al ahorro.

- Apoyos mixtos. Se otorgan tanto de manera directa como de manera

indirecta, es decir, a las personas, grupos o empresa y a las instituciones

financieras.

Dentro del FONAES, existe una línea de apoyo al microempresario. Es una aportación

que se realiza en apoyo al microempresario para el fortalecimiento de la producción,

transformación y comercialización de sus productos y/o servicios. Esta destinado a

personas fisicas y/o morales con actividad empresarial. Los fondos se destinaran a la

adquisición de activos o al capital de trabajo. La tasa de interés es de 6% anual sobre

saldos insolutos, la aportación de el (los) empresario(s) será de un mínimo del 20% del

costo total del proyecto a financiar. El apoyo monetario sera por un mínimo de

$30,000.00 pesos.

51

MONTOS MÁXIMOS POR EMPLEADO, PROYECTO Y PLAZO DE

RECUPERACIÓN.

PERSONA

FÍSICA O

MORAL.

MONTO MÁXIMO

POR EMPLEADO

MONTO MÁXIMO

POR PROYECTO

PLAZO MÁXIMO

PARA

RECUPERACIÓN

DE ACTIVOS

FIJOS.

PLAZO MÁXIMO

PARA

RECUPERACIÓN

DE CAPITAL DE

TRABAJO.

COMERCIO $40,000.00 $200,000.00 4 AÑOS 2 AÑOS

INDUSTRIA $30,000.00 $300,000.00 4 AÑOS 2 AÑOS

SERVICIO $30,000.00 $300,000.00 4 AÑOS 2 AÑOS

Los requisitos que deberán proporcionar los microempresarios a este programa son los

siguientes:

- Solicitud de apoyo donde se exprese claramente el monto y el objeto

del proyecto, así como la validación de la representación estatal.

- Aviso de alta y cédula ante la SHCP vigente y registros y permiso

donde se compruebe su actividad empresarial; en caso de ser persona

física.

- Acta constitutiva y estatutos, registros y permisos vigentes donde

compruebe su actividad empresarial e identificación oficiales de los

representantes; en caso de ser persona moral.

- Documentación para concertar con el FONAES:

Documento legal en que se manifieste el acuerdo de llevar a

cabo el proyecto.

52

Documento legal en que se concedan los poderes del

representante legal, cédula fiscal de la persona física con

actividad empresarial, o se designe al responsable social.

Documento legal que otorgue anuencia para utilizar los activos

de que se traten.

- Presentación de un perfil, proyecto de inversión, programa, plan o

propuesta que contenga la información congruente al mismo.

- Acreditación de la aportación de la empresa o grupo social.

- Presentación de documentos que acrediten la propiedad o posesión de

bienes inmuebles o activos.

- Atención a las observaciones que formule el FONAES en el plazo que

para ello se le indique:

Que el representante legal, persona física con actividad

empresarial, o responsable social deberá llevar a cabo la firma

de pagares, con su respectivo aval, y

El FONAES podrá solicitar toda documentación e información

complementarias que permita validar la viabilidad del proyecto

así como la elegibilidad de beneficiario. (SE, 2002).

53

6. RESULTADOS.

6.1 EFICIENCIA DE LOS PROGRAMAS DE APOYO A LAS MiPYMES.

Las MiPYMES se han encontrado en un ambiente adverso, debido a la globalización y a

un mercado altamente competitivo por tal motivo es difícil su sobrevivencia. Los apoyos

aportados por parte de el programa FONAES son de 480.9 millones de pesos, en el

primer semestre de 2004, de ese monto al estado de Puebla le fueron asignado 5

millones de pesos. (S. E., 2005). Sin embargo, en ese año el número de unidades

económicas se incremento del 7.1% con respecto a 1999. (INEGI, 2000). Por lo

consiguiente, los apoyos que este programa brindo no fueron satisfactorios.

Los programas FAMPYME, FIDECAP y FOAFI, en el primer semestre de 2003, se

apoyaron con 272.6 millones de pesos a 38,652 MiPYMES. A continuación, mostramos

una tabla donde se desglosa cada uno de las cantidades aportadas por programa y su

alcance a las MiPYMES (S. E., 2003):

PROGRAMA MONTO DE APOYO

(MILLONES DE PESOS)

NÚMERO DE MiPYMES

APOYADAS

FAMPYME 90.7 1,285

FIDECAP 44.9 1,308

FOAFI 137.0 36,059

TOTAL 272.6 38,652

El PRONAFIM ha probado su eficacia al entregar, solo en 2003, 136,237 créditos

beneficiando a más de 49,347 familias, además este programa es financieramente sano

ya que se recuperan el 98% de los créditos otorgados. Por lo tanto, es un programa con

alto impacto social. (Millán, 2004; 7 – 10).

54

6.2 IMPACTO DE LOS PROGRAMAS DE APOYO A LAS MiPYMES EN

TEHUACÁN.

En la ciudad de Tehuacán, recientemente la empresa “Muéganos El Águila” fue

beneficiada por el programa FONAES con un monto de 750 mil pesos que destinará

para la comercialización de su producto. (Arrona, 2005; 6B). Sin embargo, los recursos

destinados a este tipo de empresas no son suficientes para abarcar los 217 municipios

con los que cuenta el Estado de Puebla. El director general del FONAES, Antonio

Cervantes Barrera, destacó que “el programa prevé disminuir la pobreza, generar

nuevos empleos, incrementar la actividad económica y fomentar el arraigo en las

comunidades de origen”. Y consideró que en Tehuacán es un éxito este programa por

la empresa de muéganos.

El programa PRONAFIM no ha alcanzado a esta región y sus MiPYMES por lo tanto, es

difícil que las empresas sobrevivan más de 2 años y según el último reporte de INEGI

65 mil empresas desaparecieron en el año 2004, tomando en cuenta que el censo

económico del mismo año indica que 306,446 mil empresas iniciaron operaciones, es

un dato alarmante.

Con los demás programas no se tiene la información suficiente para determinar en que

grado han apoyado a las MiPYMES de Tehuacán. Pero la realidad es que se necesitan

más apoyos no solo en este municipio sino en todo el país. Esta falta de información es

debido al poco interés de las autoridades por apoyar y promover el desarrollo local de

las MiPYMES de la región de Tehuacán.

55

7. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES.

7.1 CONCLUSIONES.

Otros países han logrado desarrollar y fortalecer sus economías mediante políticas de

cooperación entre los empresarios, hay infinidad de casos tales como: Estados Unidos

de América, Italia, Alemania, Chile, China, Corea del Sur, etc., y de políticas de apoyo

crediticio a sus MiPYMES. Los resultados no son de un día para otro sino se van

forjando día a día, con el trabajo de todos los sectores y de la sociedad en general. En

este renglón la sociedad debe ser participativa y no pasiva, los centros educativos

deben fomentar una cultura financiera, los empresarios deben fomentar una política de

cooperación entre ellos para lograr un mayor fortalecimiento y evitar la desaparición de

empresas.

El mejor programa de financiamiento para una MiPYME es, el que mejor se ajuste a sus

necesidades, cualquiera de estos 5 programas ya que cada uno tiene ventajas y

desventajas aplicables a cada situación que se requiera. Es decir, si se es

microempresario y desea contar con un capital de trabajo pequeño existe el PRONAFIM

a través de las microfinancieras tales como COPAME, en Tehuacán, que brinda un

crédito de $ 3,000.00 pesos. Si se es un pequeño o mediano empresario se puede uno

apegar a los programas de FOAFI, FONAES o FAMPYME para apoyar el desarrollo de

mercados, proyectos de inversión en nuevos negocios o para consolidar el capital de

trabajo y conseguir una mayor productividad.

7.2 RECOMENDACIONES

La globalización es un factor que pesa demasiado para nuestras MiPYMES, por lo cual,

es importante estar informado sobre que tipos de apoyos financieros brinda el gobierno

56

en sus tres niveles de gobierno. Elegir un programa donde no sean excesivos los

intereses, ya que esto podría convertirse en un dolor de cabeza para el empresario; se

deberá emplear los recursos financieros en la empresa y no en otras actividades que no

son productivas, ya que la mayoría de los empresarios tiende a caer en esta situación y

por ende no logra consolidar su empresa llevándola al cierre de actividades.

Debemos analizar y evaluar todas las opciones posibles, así mismo debemos crear un

plan estratégico donde se rigan nuestras acciones financieras para lograr un desarrollo

y crecimiento sustentable que beneficie a la empresa.

8. ACCIONES PARA FORTALECER A LAS MiPYMES MEXICANAS.

Hoy México cuenta con condiciones de estabilidad económica y no se prevé una crisis

económica o una devaluación de la moneda en el corto y mediano plazo. Es por eso

que se deben emprender acciones concretas, de largo plazo, para impulsar y fortalecer

a la economía nacional. Se debe crear un plan rector donde se emprendan políticas de

financiamiento, de desarrollo local, de apoyo a la exportación y de capacitación y

asesoría empresarial enfocado a la micro, pequeña y mediana empresa (MiPYMES).

En el mundo existen varios modelos exitosos sobre políticas de desarrollo de las

MiPYMES para fortalecer sus economías, este plan pretende adaptar estos modelos a

las condiciones de nuestro país para logra un mayor crecimiento y desarrollo sostenible

y sustentable de nuestra economía y así poder dar un paso hacia el primer mundo. No

hemos podido sacar todo el provecho del Tratado de Libre Comercio de América del

Norte (TLCAN) y de los muchos tratados firmados en los últimos años, que deberían ser

parte fundamental de la economía mexicana.

Análisis comparativo sobre el crecimiento de las MiPYMES en México.

57

En los últimos 5 años las MiPYMES han formado parte importante en el desarrollo de

nuestro país, sin embargo dista mucho de ser unas empresas consolidadas y

perdurables. En la actualidad, en cuanto empleo se refiere aportan 5 de cada 10

empleo, actualmente se tienen 16,239,536 personas ocupadas. (INEGI, 2005).

Existen 3,005,157 unidades económicas en el país, según el último censo económico,

esto representa un incremento del 7.1% con respecto al censo económico de 1999

donde se contaban con cerca de 2,805,000 unidades económicas. Sin embargo las

micros han perdido un 0.87%, las pequeñas han incrementado un 0.85%, las

medianas empresas también reportan un crecimiento del 0.03% y las grandes

empresas han perdido un 0.07%.

16,239,536

14,825,994

14000000

14500000

15000000

15500000

16000000

16500000

Empleados

Comparativo de personal ocupado Censos económicos 1999 vs. 2004

1999 2004

58

2,805,384

3,005,157

2,700,0002,800,0002,900,0003,000,0003,100,000

unidades economicas

comparativo del censo economico de 1999 vs 2004

1999 2004

Actualmente las MiPYMES contribuyen con el 31.2% del producto interno bruto (PIB)

mientras que en el año 2001 contribuían con el 40%, teniendo una reducción del 8.8%

en tan solo 5 años, y se encontraban distribuidas de la siguiente manera: el 51% en el

sector comercial, el 36% en el sector de servicios y el 13% en el sector industrial.

México: Distribución de ;MiPyMES por actividad económica, 2001

51%

36%

13%

0% 20% 40% 60%

Comercio

Servicios

Industria

59

10.9%

36.5%

52.6%

industria

servicios

comercio

Distribucion de MiPYMES segun su actividad economica 2004

En el aspecto de desarrollo regional, en 1999 (S. E., 2002) se concentraban de la

siguiente manera: Jalisco con el 7.35%, Veracruz con el 6.23%, Puebla con el 5.53% y

Guanajuato con el 4.96% siendo estas las únicas entidades con mayor índice de

desarrollo. De acuerdo al censo económico del 2004, el mayor índice de crecimiento se

concentró en 7 entidades federativas siendo estas: el Estado de México con el 12.1%,

el Distrito Federal con el 11.4%, Jalisco con el 7.1%, Veracruz con el 6.1%, Puebla con

el 5.5%, Guanajuato con el 5% y Michoacán con el 4.7%.

60

7.35%6.23%

5.53% 4.96%

0.00%

1.00%

2.00%

3.00%

4.00%

5.00%

6.00%

7.00%

8.00%

Jalisco Veracruz Puebla Guanajuato

Desarrollo regional 1999

0.0%

5.0%

10.0%

15.0%

Edo.Méx.

D.F. Jal Ver Pue Gto Mich

entidades federativas

Desarrollo regional en el 2004

Política actual sobre apoyos a las MiPYMES.

La Secretaría de Economía (SE), creó en el año 2001 la Subsecretaría de Apoyo a las

Pequeñas y Medianas Empresas (Pymes) a cargo del Lic. Sergio García de Alba, ha

apoyado a unas 300 mil empresas. Los presupuestos destinados a esta Subsecretaría

han sido de 900 millones de pesos, en 2003 y se solicita para el presupuesto 2006 la

cantidad de 1,857 millones de pesos; el logró para la administración foxista será que el

90% de los negocios que se crearon durante el sexenio sobrevivan cuando este haya

61

concluido. Sin embargo, las estadísticas demuestran que cada 10 negocios que abren

sus puertas cada año, 4 cierran dentro de los primeros 6 meses de vida, 4 más cierran

en un plazo de año y medio y sólo dos sobreviven. Siendo un el principal motivo de

mortandad la falta de recursos, seguido por la falta de plantación y previsión. (Becerril,

2005; 11). Por otra parte, en el ámbito de las exportaciones, México se rezaga en

comparación a los otros países latinoamericanos, la Comisión Económica para América

Latina y el Caribe (CEPAL), explica que las economías del área se han beneficiado por

los altos precios del petróleo, agrega también que China se ha convertido en el

competidor número uno para México en el mercado norteamericano ya que los

productos mexicanos pasaron de ser el 11% al 10.6% entre 2003 y 2004, por su parte

China incremento sus exportaciones de 12.1% a 13.4% en dicho mercado durante ese

mismo período.

0.0%

2.0%

4.0%

6.0%

8.0%

10.0%

12.0%

14.0%

Tasa de crecimiento de las exportaciones

Mexico

China

2003 2004

Aunado a los altos costos de logística, las MiPYMES están dejando de ser competitivas

y les genera un grave problema de financiamiento así como su incapacidad de reacción

ante tal evento. (Cadena, 2005; 10).

¿Qué acciones se deben tomar para fortalecer a las MiPYMES mexicanas?

62

Antes que nada se debe constituir una oficina permanente donde se le de un

seguimiento a las MiPYMES, la actual Subsecretaría de Pymes debe convertirse en una

Secretaría de Estado y generar su propio plan de acción que permita el fortalecimiento

de las MiPYMES pero lo más importante, que no debe ser modificado por ninguna

administración entrante, ya que a sido un error frecuente en las políticas de fomento de

las micro, pequeñas y medianas empresas de México con lo cual se a detenido el

avance de la economía nacional.

Uno de los mayores retos es poder lograr que el capital de las MiPYMES sea

acumulable. Hoy en día, la economía mexicana tiene una estabilidad monetaria, se

deben buscar los mecanismos para que la riqueza deba ser participativa de todos los

sectores sociales, como lo demostró Adam Smith, ya que esto se vuelve un incentivo de

progreso y por otro lado significa inversión, mayor productividad y prosperidad para

México. Se debe contar con una legislación fiscal donde promueva una reducción de

obligaciones fiscales para estas empresas lograremos fortalecer y desarrollar a las

MiPYMES.

Se deben realizar alianzas estratégicas entre las micro, pequeñas, medianas y grandes

empresas, es decir, debe ser una cultura de cooperación empresarial donde los más

grandes apoyen a los pequeños y creamos unas cadenas productivas sólidas y

eficientes beneficiando a todos los integrantes de dichas cadenas. Es importante que

los programas atiendan este tipo de políticas de cooperación para lograr un mayor

desarrollo local y generar mejores condiciones de vida para los habitantes de las

localidades más apartadas y pequeñas de México.

La banca en México deberá crear programas y políticas de financiamiento, basados en

la viabilidad del proyecto así como de reducir o eliminar las primas de riesgo que cobran

a los empresarios y que impacta de manera negativa en el financiamiento. Ya que las

tasas de interés son altas y por lo tanto, el número de créditos se ve afectado de

manera considerable.

Otras de las acciones a emprender es la de fomentar el apoyo a las MiPYMES

exportadoras, pero evitando favorecer a algunos sectores económicos. No dar

63

preferencia alguna, por ejemplo, a los importadores sobre los exportadores y viceversa.

Se deben tomar en cuenta 3 políticas gubernamentales para el fortalecimiento de las

exportaciones:

1. Una política de importaciones que permita devolver los impuestos pagados por

los exportadores. También es preciso eliminar los gravámenes a las

importaciones para evitar una escalada de precios y fomentar el contrabando y

poner en peligro la productividad nacional.

2. Una política fiscal que no aplique ningún impuesto a las exportaciones pero que

tampoco subsidie a la producción y/o comercialización de bienes exportables.

3. Una política financiera que otorgue créditos con tasas de interés del mercado y

no preferencial a los exportadores.

Esta propuesta nos da un panorama general de que tanto hemos avanzado en materia

económica, sin embargo, anualmente perdemos 65 mil empresas según el Consejo

Coordinador Empresarial (CCE) las MiPYMES han dejado de aportar $59,532 mil

millones de dólares al año. Las decisiones de nuestro futuro económico dependen de

una mayor inversión y una mayor apertura al financiamiento, no solo por parte de la

banca de desarrollo sino de la banca comercial haciendo más accesibles los créditos a

largo plazo, eliminando las primas de riesgo que incrementan la tasa de interés.

Son retos difíciles pero no imposibles de realizar si se cuenta con la voluntad de la

sociedad y de los gobernantes; de las instituciones educativas y de la participación de la

iniciativa privada. Hoy México cuenta con una oportunidad de crecimiento sostenido y

solo si se apoyan a las MiPYMES, por medio de las reformas estructurales que son

instrumentos de facilitación, México superará el subdesarrollo donde nos encontramos.

64

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