EL CREDITO

1.Etimologa: su origen significa entre otras cosas, confiar o tener confianza. Se considerar crdito, el derecho que tiene una personaacreedoraa recibir de otradeudorauna cantidad en numerario para otros. En general es el cambio de una riqueza presente por una futura, basado en la confianza ysolvenciaque se concede al deudor. El crdito, segn algunoseconomistas, es una especie de cambio que acta en eltiempoen vez de actuar en el espacio. Puede ser definido como "el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura". As, si un molinero vende 100 sacos de trigo a un panadero, a 90 das plazo, significa que confa en que llegada la fecha de dicho plazo le ser cancelada la deuda. En este caso se dice que la deuda ha sido "a crdito, a plazo". En la vida econmica yfinanciera, se entiende por crdito, por consiguiente, la confianza que se tiene en la capacidad de cumplir, en la posibilidad, voluntad y solvencia de un individuo, por lo que se refiere al cumplimiento de una obligacin contrada.2.Definicin: No siempre se refiere a prstamo, lo cual debe estudiarse en una sede ms amplia a efecto depodercomprender el significado de la palabracrdito, que como dijimos no siempre se refiere a prstamo, sino que tiene otras definiciones.Este tipo de temas son ms amplios y son elegidos en forma poca frecuente por parte de los diferentes autores, lo que mereceatencinpor parte de los estudiosos de este tema como es por cierto el crdito, el cual debe sermateriade estudio en una sede ms amplia a efecto de conocerlo a cabalidad o dicho de otra manera en su integridad.

3. Importancia: La importancia del crdito para una economa es muy grande. Gracias al crdito, las personas, las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que, de otra forma, seran difciles de obtener. Los crditos pueden incentivar el consumo de las personas y, de esta forma, activar el sistema productivo del pas. Las empresas, gracias a los crditos, pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar su produccin y sus ingresos, que, en ltimas, tambin son ingresos para el pas. Al Estado, los crditos le permiten llevar a cabo inversin social, en infraestructura y en otros propsitos para mantener la actividad econmica del pas en niveles aceptables o favorables. Sin embargo, el nivel de endeudamiento (los crditos) debe mantenerse en niveles aceptables, de tal suerte que no se afecte la estabilidad econmica de las personas, las empresas, las organizaciones y del pas en general.

En la actualidad el crdito es de importancia vital para la economa de los pases y de todas las empresas, ya que su utilizacin, adems produce, entre otros beneficios, los siguientes:* aumento de los volmenes de venta

* Incremento de la produccin de bienes y servicios, y, como consecuencia, una disminucin de los costos unitarios.

* Elevacin del consumo, al permitir que determinados sectores socioeconmicos adquieran bienes y servicios que no estaran a su alcance si tuvieran que pagarlos de contado

* Creacin de ms fuentes de trabajo, mediante nuevas empresas y ampliacin de las ya existentes.Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del crdito con relacin a las necesidades del mercado meta. Por ejemplo, el objeto del crdito que se otorga a los compradores intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales.

4.Agentes del Crdito: agente financiero es "la persona fsica o jurdica a la que una entidad de crdito ha otorgado poderes para actuar frente al cliente en la negociacin o formalizacin de operaciones, en nombre y por cuenta de la entidad mandante, en la negociacin o formalizacin de operaciones tpicas de la actividad de una Entidad de Crdito", es decir, un agente financiero es aqul que est facultado para concluir o formalizar operaciones, a diferencia del agente comercial que se limita a dar a conocer productos y servicios y a aproximar clientes al Banco o Entidad de Crdito. El agente financiero responde a una estrategia de comercializacin radicalmente distinta: est enfocada a la expansin en ncleos de poblacin en los que no existe una amplia implantacin de la Banca, por ser estos ncleos generalmente feudos de Cajas de Ahorros. Slo a travs del acuerdo con el corredor de seguros o los agentes de las asesoras fiscales de la zona podr hacer frente a las Cajas de Ahorros radicadas en la misma..Deudor: La Central de Deudores del Sistema Financiero es una base de datos que registra a las personas fsicas y jurdicas que tengan deudas mayores a un determinado monto con entidades financieras, empresas emisoras de tarjetas de crdito o fideicomisos financieros comprendidos dentro de laLey de Entidades Financieras.El Banco Central difunde en su sitio web, a travs de esta base de datos, solo los datos correspondientes al ltimo mes validado por las entidades. Los registros se pueden consultar en la opcinCentral de Informacin/ Informes por CUIT, ingresando la clave de identificacin fiscal. Los datos se actualizan mensualmente.La informacin publicada es elaborada por las entidades y no es alterada por el BCRA. Su difusin no implica conformidad alguna por parte del Banco Central.De acuerdo a lo dispuesto en la reglamentacin delartculo 16 de la Ley 25.326 de Proteccin de los Datos Personales, los derechos de rectificacin, actualizacin, supresin y confidencialidad deben ejercerse ante la entidad financiera que sea parte en la relacin jurdica a la que se refiere el dato impugnado.

.El Acreedor: Grupo financiero del acreedorAl 30 de junio de 2012Porcentaje

Millones de US dlaresEquival. millones de nuevos soles

BONISTAS5721 52831%

GOBIERNO CENTRAL4201 12223%

BANCA COMERCIAL EXTRANJERA34592219%

BANCA ESTATAL NACIONAL20855411%

ORGANISM. INTERNAC. Y AGENCIAS OFICIALES1052826%

FONAFE 942515%

BANCA COMERCIAL NACIONAL822185%

OTROS49 0%

T O T A L1 8304 886100%

Nota: Incluye deuda de las empresas del FONAFE, Cajas Municipales, Organismos Pblicos Descentralizados de los Gobiernos Regionales y Gobiernos Locales y otras entidades.Slo considera la deuda sin la garanta del Gobierno Nacional.Fuente: Direccin General de Endeudamiento y Tesoro PblicoElaboracin: Direccin de Finanzas

El 31% de la deuda (US$ 572 millones) pertenece a los Bonistas de COFIDE, del cual 22% corresponde a emisiones de bonos realizadas en el exterior y 9% a las realizadas en el mercado local.El 23% (US$ 420 millones) corresponde a financiamientos otorgados por el FONAVI, entidad del Gobierno Central, quien es el principal acreedor de las empresas prestadoras de servicios de saneamiento por los prstamos otorgados para la ejecucin de obras pblicas en ese sector.El 19% de la deuda (US$ 345 millones) corresponde a la Banca Comercial Extranjera, categora que tiene como acreedores ms importantes al Standard Chrteres Bank (10%) y al American Familia Rife Insmanse (6%) por los crditos otorgados a COFIDE.El 11% (US$ 208 millones) corresponde a la Banca Estatal Nacional, en la cual COFIDE es el acreedor de mayor importancia (9%, US$ 168 millones). Otro acreedor que integra este grupo financiero es el Banco de la Nacin a quien las entidades adeudan el 2% del saldo.Otros acreedores importantes de las empresas pblicas son los Organismos Internacionales como la Corporacin Andina de Fomento (2%) y las Agencias Oficiales, como el Instituto de Crdito Oficial de Espaa (3%). La deuda al FONAFE representa el 5% (US$ 94 millones) del saldo y se refiere a los prstamos otorgados a las empresas de este holding. La deuda a la Banca Comercial Nacional representa el 4% (US$ 82 millones), grupo en el cual los acreedores son el BBVA Banco Continental (1%), el Scotiabank del Per (1%), el Banco Internacional del Per (1%) y el Banco de Crdito del Per (1%).5.ELEMENTOS:

a.Bien: Ya lo decidi. Se va a comprar ese carro nuevo que ha estado mirando con ansias desde el calor de la combi por algunos meses. Como no es ningn irresponsable, averiguar qu modelo de carro le ofrece el mejor rendimiento por galn de combustible, cul tiene los repuestos ms baratos, qu carrocera es ms resistente y cuntos aos de vida til puede tener antes de desembolsar una inicial y pedir un prstamo para pagarlo.Sin embargo, adems de comparar esos detalles, debe dedicarle un tiempo a analizar las condiciones que le ofrecen los bancos para un crdito vehicular, de modo que le cobren menos intereses, menos cargos y el seguro ms econmico.Segn informacin publicada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), los diez bancos que brindan este tipo de prstamos ofrecen tasas de costo efectivo anual (TCEA, que incluye los intereses, seguros y cargos) de entre 14.49% y 24.8%. Esa diferencia, que tal vez no le parezca tan grande, podra hacer que ahorre US$1,176 en los dos aos que le tomar pagar un crdito por US$9,600 para comprar un auto de US$12 mil (entregando el 20% de inicial).b.CONFIANZA: LaFundacin Micro finanzas BBVAanunci queadquiri la financiera peruanaConfianzapara fusionarlacon la Caja Rural de Ahorro y Crdito Nuestra Gente (CNG).Con esta operacin, el banco espaoltendr ms de 400 mil clientes (pequeos empresarios)y una red propia de 150 oficinas, adems de activos superiores a los S/.1, 250 millones.Aunque la fusin an no ha sido autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), la entidad pretende que la nueva empresa se denomine Banco fianza,con el objetivo de que lidere el sector del micro finanzas rurales.

Promesa de Pago: La carta de promesa de pago es un texto o documento por el cual una persona se compromete a saldar una deuda contrada y que, adems del monto a pagar, estipula el nombre de los involucrados, la fecha lmite de pago y las posibles sanciones, multas o acciones legales que se pueden llevar a cabo en caso de que el deudor no cumpla lo pactado. Este tipo de carta es muy comn entre particulares, ya sea como resultado de una renta o compra de algn bien o servicio, aunque tambin se utiliza a otros niveles. Un rasgo muy importante de este documento es que debe ser el resultado del comn acuerdo de las partes involucradas, as como dejar muy en claro su contenido. Igualmente, para tener un valor real.

TIEMPO: En l launidad de intercambiono es eldinerohabitual sino una medida de tiempo, por ejemplo eltrabajoporhora. Es un sistema de intercambio de servicios por servicios o favores por favores. Propone la ventaja de fomentar lasrelaciones socialesy la igualdad entre distintos estratos econmicos. Se plantea el uso de este tipo de economa para solucionar diversos problemas presentes en laeconoma de mercado, a modo de economas complementarias o mercados alternativos. Actualmente estos proyectos pueden ser potenciados con el soporte de latecnologa de la informacin.Imaginemos, por ejemplo, que ciertos individuos, no estando necesitados dedinero, lo estn de tiempo, y estuvieran dispuestos a pedir un prstamo en trminos de tiempo. De este modo, al igual que en los sistemas financieros tradicionales, existira un trasvase (en este caso de tiempo), desde las unidades excedentarias a las deficitarias, a cambio de una ciertarentabilidadpor supuesto, pagada en unidades monetarias o temporales, segn el caso.GARANTE: Los garantizados que se comercializaban a travs de la red de Banesto estaban gestionados por Santander AM pero era el propio Banesto quien actuaba con garante del producto. Esta figura es clave en la estructuracin de este tipo de productos, pues es el responsable final de que el fondo cumpla con el compromiso adquirido con los partcipes del fondo en caso de que fallara la estructura del garantizado y hubiera que ejecutar la garanta. Para poder ejercer este papel,la normativa exige unos ratings mnimos, que Banco Santander cumpleal tener una calificacin de A-2 para el corto plazo y BBB para el largo plazo por S&P; P-2 para el corto plazo y aa2 para el largo plazo por Moody's; y F2 para el corto plazo y BBB+ para el largo plazo por Mitch.INTERES:El Banco de la Nacin ha reducido la tasa de inters que cobra para los crditos hipotecarios de 9.5% hasta 8.0% como consecuencia de la reduccin en la tasa de referencia del Banco Central de Reserva (BCR), inform su presidente, Humberto Meneses.Agreg que la disminucin de la tasa de inters motivar a que los dems agentes del sistema financiero nacional que otorgan crditos hipotecarios reduzcan tambin sus tasas y mejoren las ofertas de sus productos.La colocacin de los crditos hipotecarios se est realizando a nivel nacional y a la fecha tenemos 400 expedientes en evaluacin. Tenemos proyectos de viviendas en Cusco, Piura y Arequipa que sern beneficiados con la nueva tasa de inters, asegur.

DOCUMENTOS: Documento que representa una operacin contable con tarjeta de pago antes de la contabilizacin de facturas en el sistema. El documento de crdito es un tipo de documento de Control presupuestario de la administracin pblica y es similar en su funcin a los tipos de documento de reasignacin de fondos, reserva de recursos y compromiso de gastos. El documento de crdito se puede utilizar en el documento contable como objeto de imputacin y, de este modo, reducirse.6. POR CALIDAD DEL DEUDOR: el 98% son personas y la diferencia empresas. Las deudas por lo general son por los crditos hipotecarios, vehiculares, tarjetas de crdito, prstamos y otros (microempresa, dignatarios, deudas castigadas).En cuanto a puntuacin de riesgos (risa score), La Libertad registra un valor de 1.65, en donde la provincia que alcanza la mayor puntuacin es Tulcn con 2.02 y la ms baja es Pacasmayo con 1.58.La provincia de Trujillo representa el 69% del total de registros, en tanto que provincias como Acope tiene un risa score de 1.66, mientras Chipn y Bolvar alcanza valores de 1.62 y 1.80, respectivamente.Trujillo cuenta con 129 mil personas en rojo, es decir con importantes incumplimientos o prdidas de deuda, agrega el reporte de la Central de Riesgo.Al respecto, el presidente del Instituto de Economa y Empresa, Francisco Huerta Bentez, seal que en el sistema financiero existen recursos por colocar y para lo cual se busca una herramienta rentable, como lo es el dinero plstico (tarjeta de crditos)._CREDITO PBLICO: Poco a poco el crdito se separa de la ayuda mutua entre miembros de lacomunidad, destinndose a actividades no ligadas directamente con la subsistencia, lo cual ocurre ya en el modo deproduccinesclavista. En elesclavismoempieza a desarrollarse laproduccinsimple de mercancas y unaeconomamonetaria, surgiendo as las primerasinstitucionesocasionales de crdito: los templos.En elfeudalismo(Edad Mediaeuropea) empiezan a surgir losbancosde depsito y en elsistemacapitalista, el crdito se generaliza, llegando a ser un elemento fundamental en eldesarrollo econmico.Segn elobjetivoal cual se destine, el crdito puede ser: Crdito alconsumo, Crdito a la produccin, Segn los sectores sociales que intervengan; Crdito privado y Crdito pblico, Segn eltiempoque dure; Crdito a corto plazo y Crdito a largo plazo, Segn el lugar donde se realice; Crdito interno y Crdito externo, Segn la actividad a la que se aplique; agrcola, comercial, hipotecario, de avo, mobiliario, industrial, bancario y de habilitacin.

_CREDITO PRIVADO: Elcrdito al sector privadomantiene un importante dinamismo y en las ltimas cuatro semanas aument 1.4%, al 15 de setiembre de este ao, acumulando un crecimiento anual (ltimos 12 meses) de 13.5%, inform hoy elBanco Central de Reserva(BCR).Seal que este avance de los prstamos al sector privado signific una transaccin crediticia de S/.2,595 millones en el mes de anlisis.Por monedas, elcrdito en solesaument 2.5% (S/.2,628 millones), mientras que en dlares creci 0.1% (US$ 17 millones).En el mismo perodo, la liquidez total del sector privado aument uno por ciento (S/.1,865 millones), con lo que acumul un crecimiento de 16.1% en los ltimos doce meses.7. POR SU USO O DESTINO: Las importaciones CIF por uso o destino econmico aumentaron de USD12.113, 5 millones en el 2006 (monto ms bajo) a USD13.893, 5 millones en el 2007 y a USD18.851,9 millones en el 2008, disminuyeron a USD15.090 millones en el 2009 y se incrementaron a USD20.590,8 millones en el 2010, a USD24.286,1 millones en el 2011 y a USD25.196,5 millones en el 2012 (monto ms alto).Las importaciones CIF de bienes de consumo aumentaron de USD2.764 millones en el 2006 (monto ms bajo) a USD3.099,2 millones en el 2007 y a USD4.113,6 millones en el 2008, disminuyeron a USD3.264,4 millones en el 2009 y se incrementaron a USD4.371,1 millones en el 2010, a USD5.006 millones en el 2011 y a USD5.077,5 millones en el 2012 (monto ms alto).Las importaciones CIF de combustibles y lubricantes aumentaron de USD2.541,3 millones en el 2006 (monto ms bajo) a USD2.765,3 millones en el 2007 y a USD3.562,1 millones en el 2008, disminuyeron a USD2.641,6 millones en el 2009 y se incrementaron a USD4.338,5 millones en el 2010, a USD5.369,3 millones en el 2011 y a USD 5.610,3 millones en el 2012 (monto ms alto)._CREDITO PRODUCTIVO: Beneficios: Agilidad:lo visitamos y evaluamos el crdito en su mismo lugar de trabajo. Flexibilidad:La mejor combinacin de tasas y plazos para que Usted defina su cuota y fecha de pago. Comodidad:Realice sus pagos en efectivo, con dbito en su cuenta o va Fassilnet. Accesibilidad:Crdito en bolivianos y tipo de cambio preferencial. Exclusividad:Asesoramiento integral y acceso a otros productos y servicios en condiciones preferenciales.Caractersticas: Crditos financiados por el Banco de Desarrollo Productivo (BDP) dirigidos a pequeos y medianos empresarios del sector productivo, con tasas promocionales y montos que ascienden de USD 1,000 a USD 30,000 o su equivalente en moneda nacional. Capital de Inversin:Financiamiento para compra de equipos, maquinarias u otra inversin relacionada a su actividad productiva. Capital Operativo:Efectivo para el da a da de la actividad. Exclusivamente en Bolivianos. _CREDITO DE CONSUMO: >Plazo de crdito: Hasta 36 meses.>Prepagos: En cualquier momento, sin penalidad.>Informacin al cliente: Se remite un estado de cuenta mensual a la direccin del cliente.>Seguro de Desgravamen: Asegura la cancelacin de la deuda pendiente de pago encaso de fallecimientoo invalidez del titular del crdito.>Moneda: Soles o Dlares.>Financiamiento mnimo de US$800 o S/.2,500 tanto para BEX como para consumo (revisable por tipo de convenio)>Tiempo de aprobacin de crditoDesde la presentacin correcta de documentos hasta el desembolso del crdito: 5 das en Lima y 6 en provinciasRecuerda que no es obligatorio que tomes los seguros obligatorios que te ofrece el banco para tus crditos y tarjetas de crdito (como desgravamen, vehicular o inmueble), siempre que cuentes con un seguro que cumpla con los requisitos establecidos por nuestro banco y los endoses a favor del BCP. Infrmate sobre estos requisitos en nuestras Agencias _CREDITO DE INVERSION:Unainversin, en el sentido econmico, es una colocacin de capital para obtener unaganancia futura. Esta colocacin supone una eleccin queresigna un beneficio inmediatopor uno futuro y, por lo general, improbable.Por ejemplo: unhombretiene un ahorro de 20.000 dlares. Con ese dinero, puede comprarse unauto. Sin embargo, decide invertir ese dinero enaccionesde unaempresacon el objetivo de venderlas, ms adelante, a mayor precio. Los 20.000 dlares que invierte en acciones pueden transformarse, en cinco aos, en 40.000 dlares. En ese momento, el sujeto recoger el beneficio de su inversin y habr duplicado su capital, con lo que podr comprar el vehculo y le sobrar dinero. Sin embargo, recordemos que, en un principio, dej de lado la satisfaccin inmediata de un deseo (la compra del auto).