El contrato de seguro es el medio por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.

CONTENIDO:› Los nombres y domicilios de las partes. › El interés o la persona asegurada. › Los riesgos asumidos. › El momento desde el cual estos se asumen y el plazo. › La prima. › La suma asegurada.

› Las condiciones generales del contrato.

El asegurador (empresa de seguros) El tomador El asegurado El beneficiario

Normas

Para los edificios, por su valor en la época del siniestro. Para las mercaderías elaboradas por el asegurado, según

el costo de fabricación. Para otras mercaderías, por el precio de adquisición.

Para los animales, por el valor que tenían cuando se produjo el siniestro; para las materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales conforme a los precios medios en el día del siniestro.

Para el moblaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y máquinas, por su valor en el momento del siniestro.

Primas

Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestación del riesgo que asume éste y del compromiso que es su consecuencia. Tipos:›Prima natural ›Prima pura ›Prima comercial ›Prima nivelada ›Prima única ›Prima periódica

Tipos de Primas (I)

Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cómputo matemático del riesgo. Por esta razón, a mayor riesgo, mayor será la prima natural, y viceversa.

Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.

Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotación y la ganancia del asegurador por el otro.

Tipos de Primas (II)

Prima nivelada: La aplicación simple de la prima natural para el cálculo de la prima comercial haría prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial aumentaría de continuo y llegaría un momento en que el asegurado desistiría del contrato dado el alto precio que debería abonar por su seguro. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato.

Prima única: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad.

Primas periódicas: la prima única se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentración de estas operaciones.

Riesgo

Constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro como medida de prevención de un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnización convenida. En el seguro de riesgo es siempre incierto. Aun la muerte de una persona, que fatalmente ha de ocurrir mas tarde o más temprano, es un acontecimiento incierto susceptible de asegurarse, porque no se sabe cuando ha de suceder.

El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados con relación a los riegos normales, la prima será más elevada. En la póliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en este contrato.

Reaseguros activos y pasivos

Es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado directamente un seguro traspasa parte de él a otro asegurador, que, por consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la proporción que le corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el seguro contratado.

Para evitar el desequilibrio que puede producir la falta de uniformidad de los capitales, las compañías reaseguran la parte de los seguros que excede el límite normal de los capitales asegurados.

Un reaseguro activo puede ser materia de un nuevo reaseguro en otra compañía. Este reaseguro se denomina retrocesión. Por lo común las compañías cedentes pagan a las cesionarias la misma prima que cobran a los asegurados y perciben de ellas una comisión más alta que la que deben abonar a sus agentes o corredores.

Sociedad Anónima. Mutuas a prima fija. Cooperativas a prima fija Mutuas a prima variable. Cooperativas a prima variable.

Con ánimo de lucro, es decir, su objetivo es obtener beneficios para repartir entre los miembros de la sociedad.

Ejemplos: ALLIANZ RAS, GÉNESIS, LÍNEA DIRECTA...

Sin ánimo de lucro, tienen por objeto la cobertura de sus socios, personas físicas o jurídicas, de los riesgos asegurados mediante una prima fija pagadera al comienzo del período del riesgo.

Ejemplos: Mapfre, Mutua Madrileña Automovilística, Pelayo...

Son de aplicación los mismos conceptos que a las Mutuas de prima fija, pero en este caso entendiéndose hechas a las cooperativas, cooperativistas, capital social y retorno cooperativo las referencias que en las mismas se contienen a las mutuas, mutualistas, fondo mutual y derramas.

Son entidades aseguradoras privadas sin ánimo de lucro fundadas sobre el principio de ayuda recíproca, que tienen por objeto la cobertura, por cuenta común, a sus socios, personas físicas o jurídicas, de los riesgos asegurados mediante el cobro de derramas con posterioridad a los siniestros, siendo la responsabilidad de los mismos mancomunada, proporcional al importe de los respectivos capitales asegurados en la propia entidad y limitada a dicho importe.

Son de aplicación los mismos conceptos que a las Mutuas de prima variable, pero en este caso entendiéndose hechas a las cooperativas, cooperativistas, capital social y retorno cooperativo las referencias que en las mismas se contienen a las mutuas, mutualistas, fondo mutual y derramas.

Tipos de Seguros (Vida y accidentes)

Multivida: Coberturas básicas

Fallecimiento. Coberturas opcionales

Invalidez absoluta y permanente.

Doble indemnización en caso de fallecimiento o invalidez por accidente.

Triple indemnización en caso de fallecimiento o invalidez por accidente de circulación.

Capital adicional en caso de fallecimiento por infarto de miocardio.

Capital adicional en caso de fallecimiento simultáneo con la persona designada.

Enfermedades graves.

Accidentes Individuales: Garantías básicas Muerte. Invalidez permanente. Invalidez permanente progresiva. Garantías opcionales Asistencia en viaje. Subsidio en caso de

hospitalización. Gastos de asistencia sanitaria. Cirugía estética. Invalidez temporal. Revalorización automática de

capitales. Renta temporal. Renta vitalicia. Indemnizaciones adicionales.

Accidente de circulación. Accidente de circulación

aéreo.

Tipos de Seguros (Decesos)

Asistencia Decesos. Prestación de un servicio de enterramiento o de incineración en caso de fallecimiento. Asistencia en Traslado. Gestiones y gastos necesarios para el traslado del fallecido en cualquier lugar de

España o del resto del mundo, hasta el cementerio o planta incineradora del territorio español elegida por los familiares.

Asistencia en España. Prestaciones como consecuencia de accidente o enfermedad grave, en el transcurso

de un viaje en España. Asistencia en el Extranjero. Prestaciones como consecuencia de accidente o enfermedad grave, en el transcurso

de un viaje en el extranjero. Asistencia de Orientación Legal. Prestación de un servicio de información y Orientación Legal extrajudicial ante las

situaciones de trascendencia jurídica y administrativa generadas como consecuencia de un fallecimiento.

Teleasistencia Domiciliaria. Como consecuencia de accidente y/o intervención quirúrgica que suponga una

inmovilización en domicilio superior a 10 días, según prescripción facultativa. Accidentes Complementarios. Indemnización en caso de Muerte o Invalidez permanente por accidente. Doble indemnización en caso de accidente por circulación. Atención Médica Telefónica. Asesoramiento legal. Revalorización Automática de los capitales de Decesos

Tipos de Seguros (Hogar)

Garantías básicasDaños materiales asegurados. › Incendio, explosión y caída de rayo. › Reconstrucción del jardín. › Humo. › Daños eléctricos. › Colisión de vehículos o caída de aeronaves. › Ondas sónicas. › Actos de vandalismo. › Lluvia, viento, pedrisco o nieve. › Inundación. › Daños por agua. › Rotura de lunas, espejos, cristales y

metacrilato. › Rotura de placas vitrocerámicas. › Rotura de mármoles, granitos, piedras y loza

sanitaria. › Robo, atraco o hurto dentro de la vivienda. › Robo y atraco en cuarto trastero o garaje. › Robo y atraco en hotel/apartamento de

vacaciones. › Atraco fuera de la vivienda. › Joyas. › Uso fraudulento de tarjetas de crédito. › Caída de árboles, postes y antenas. › Deterioro de alimentos en frigoríficos.

Gastos asegurados. › Salvamento, demolición y desescombro. › Desalojamiento forzoso o

inhabitabilidad. › Pérdida de alquileres. › Sustitución de cerraduras. › Robo, atraco o extravío de

documentación personal. › Recomposición estética. › Reposición de archivos y documentos.

Responsabilidad civil. › Responsabilidad civil, defensa jurídica y

fianzas. Otras garantías básicas.

› Asistencia 24. › Asistencia Jurídica y Legal. › Asistencia Multiservicios › Valor de nuevo. › Revalorización automática de capitales. › Riesgos extraordinarios.

Tipos de Seguros (Comunidades)

Garantías básicas Daños materiales.

› Incendio, explosión y caída de rayo. › Daños por humo. › Daños eléctricos. › Colisión de vehículos o caída de aeronaves. › Ondas sónicas. › Actos de vandalismo.

Gastos asegurados. › Salvamento, demolición y desescombro. › Extinción de incendios. › Pérdida de alquileres. › Desalojo forzoso o inhabitabilidad. › Reposición de archivos y documentos.

Otras garantías. › Valor a nuevo del edificio. › Revalorización de capitales.

Tipos de Seguros (Pymes)

Garantías básicas Daños materiales asegurados

› Incendio, Explosión o caída de rayo. › Humo. › Colisión de vehículos o caída de aeronaves. › Ondas sónicas. › Actos de vandalismo, acciones tumultuarias y huelgas legales. › Inundación. › Derrame de las instalaciones automáticas de extinción de incendios.

Gastos asegurados › Salvamento, demolición y desescombro. › Reposición de archivos, moldes y matrices.

Otros riesgos asegurados › Asistencia 24 horas. › Valor de nuevo para el continente. › Revalorización automática y compensación de capitales. › Cobertura automática del 10%. › Riesgos extraordinarios.

Tipos de Seguros (Auto y Animales)

Seguro Coche:

Garantías básicas› Responsabilidad Civil Obligatoria. › Responsabilidad Civil Voluntaria. › Defensa Jurídica. › Reclamación de Daños. › Accidentes del Conductor. › Lunas. › Asistencia en viaje desde el Km 0.

Garantías opcionales› Robo. › Incendio. › Daños propios e incendio con

franquicia. › Accidentes de los Ocupantes. › Asistencia en viaje especial. › Subsidio mensual en caso de

retirada del Permiso de Conducir.

Seguro animales compañía:

Garantías básicas Accidentes

› Gastos de asistencia veterinaria. › Indemnización por muerte por

accidente. Robo

› Indemnización por robo. Extravío

› Colaboración en la búsqueda mediante inserción de anuncios en prensa y emisoras de radios.

Garantías opcionales Sacrificio necesario

› Gastos de sacrificio necesario y eliminación de restos.

Responsabilidad civil › Indemnización por daños a terceros. › Defensa jurídica. › Fianzas

Estancia en residencias › Por hospitalización por accidente o

enfermedad del propietario.

Tipos de Seguros (Comercio)

Garantías básicas Daños materiales asegurados

› Incendio, explosión y caída de rayo.

› Humo. › Colisión de vehículos o caída de

aeronaves. › Ondas sónicas. › Actos de vandalismo, acciones

tumultuarias y huelgas legales. › Daños por lluvia, viento, pedrisco,

nieve e inundación. › Derrame de las instalaciones

automáticas de extinción de incendios.

› Recomposición estética. Gastos asegurados

› Salvamento, demolición y desescombro.

› Desalojamiento forzoso. › Pérdida de alquileres. › Reposición de archivos y

documentos.

Asistencia Jurídica y Legal › Asistencia telefónica. › Defensa y fianzas penales. › Derechos relativos al local de negocio. › Defensa en procedimientos

administrativos. › Defensa por actas de la seguridad

social. › Defensa por actas de la inspección de

trabajo. › Defensa en contratos laborales. › Reclamaciones por incumplimiento de

contratos de servicio. › Reclamaciones por daños corporales.

Otros riesgos asegurados › Asistencia 24 horas. › Valor de nuevo para el continente. › Revalorización automática y

compensación de capitales. › Continente y Contenido (10% sobre

capitales). › Riesgos extraordinarios.

Tipos de Seguros (Ahorro Inversión)

Ahorro Inversión Flexibilidad

› Puede aumentar o disminuir sus aportaciones periódicas futuras.

› Posibilidad de realizar aportaciones extraordinarias a prima única en cualquier momento.

Rentabilidad› Rentabilidad siempre

actualizada, ya que el interés garantizado seguirá la evolución de los tipos de interés.

› En caso de fallecimiento, el beneficiario percibirá, además del valor de la póliza, un capital adicional del 10% de dicho valor con un límite de 6.000 €.

Seguridad› Conocerá por anticipado el

interés garantizado aplicable a su póliza durante los próximos tres meses.

Liquidez› Posibilidad de rescate total o

parcial. Transparencia

› Información periódica trimestral que recogerá la evolución del valor de su póliza.

Tipos de Seguro(Ahorro Jubilación)

Ahorro jubilación Sin riesgos

› Rentabilidad garantizada. Rentabilidad

› Su ahorro crece con el tiempo. Flexibilidad

› Ajuste a la situación económica de cada persona. Información

› Información completa de su póliza cada tres meses. Desgravación fiscal

› Desgravación directa de las aportaciones en su declaración de la renta.

Anulaciones

Las pólizas emitidas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro. Ello ocurre por lo común en los siguientes casos:› Falta de pago de la prima. › Cambio de dueño de la cosa asegurada. › Reticencia. › Fraude del asegurado.

Con la anulación de la póliza la entidad aseguradora solo tiene derecho a percibir la prima correspondiente al riesgo que ha corrido

Liquidación de siniestros

La liquidación de siniestros comienza con la comunicación que el asegurado o el beneficiario del seguro deben formular a la entidad aseguradora, para que esta abone el capital asegurado. Para la liquidación de los siniestros resultan necesarias tres etapas:› La comprobación del siniestro. › Su valoración. › La liquidación, para proceder a su pago.

A fin de comprobar debidamente el siniestro, el asegurador exige una serie de pruebas tendientes a ese objeto y realiza todas las gestiones que considera convenientes para cerciorarse del suceso que se halla cubierto por el seguro.

La valuación de los daños sufridos por el asegurado en los seguros sobre las cosas es de suma importancia, porque el monto de la indemnización no solo depende del capital asegurado, sino también del valor de las cosas en el día del siniestro. La valuación de los bienes asegurados requiere la intervención de expertos o peritos liquidadores.