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Seguro para Cuidados Prolongados y Bienestar de los Adultos Mayores

Trabajo presentado para el XII Premio de Investigación sobre Seguros y Fianzas 2005,

Mtra. Marisol Villanueva Castillo.

“Qualitas Vita”

XII Premio de Investigación sobre Seguros y Fianzas 2005

Segundo Lugar Categoría de Seguros

i

ÍNDICE RESEÑA 1

INTRODUCCIÓN 4

OBJETIVO 5

ESTRUCTURA 5

CAPÍTULO 1: ANTECEDENTES 6

1.1 ENVEJECIMIENTO DE LA POBLACIÓN 6

1.2 DISCAPACIDAD 11

1.2.1 Definiciones 12

1.2.2 La discapacidad en México 14

1.2.3 Grado de discapacidad 18

1.2.4 Tipo de discapacidad 19

1.2.5 Causas de la discapacidad 20

1.3 LA DISCAPACIAD EN LAS PERSONAS DE LA TERCERA EDAD. 21

1.4 OPCIONES EN MÉXICO 24

1.4.1 Seguros Privados 24

1.4.2 Seguridad Social 25

1.4.3 Seguro Popular de Salud 27

CAPÍTULO 2: EL SEGURO 28

2.1 HISTORIA 28

2.2 ¿QUÉ ES EL SEGURO PARA CUIDADOS PROLONGADOS Y

BIENESTAR DE LOS ADULTOS MAYORES?

30

2.3 BENEFICIARIOS DE LA PÓLIZA 30

2.3.1 Grados de discapacidad 31

2.3.2 Detonadores del beneficio 33

2.4 COBERTURA DE LA PÓLIZA 34

2.4.1 Lugares donde se proporcionan los servicios de asistencia. 35

ii

2.4.2 Renovación Garantizada 38

2.4.3 Formas de Pago del beneficio 38

2.4.4 Beneficio Máximo / Periodo de Beneficio 39

2.4.5 Restitución de Beneficios 40

2.4.6 Pólizas Conjuntas 40

2.4.7 Periodo de espera 41

2.4.8 Condiciones Mentales 41

2.4.9 Eliminación de Pago de Primas 42

2.4.10 Protección Inflacionaria 42

2.4.11 Otros beneficios Adicionales 43

2.5 SUSCRIPCIÓN 46

2.6 RECLAMACIÓN 48

2.6.1 Pago de la Reclamación 48

CAPÍTULO 3: MÉTODO DE VALUACIÓN 50

3.1 MÉTODO DE VALUACIÓN BASADO EN EL SEGURO DE INVALIDEZ 50

3.2 OTROS MÉTODOS DE VALUACIÓN 55

3.2.1 Cadenas de Harkov 55

3.2.2 Método de Sullivan 56

CAPÍTULO 4: CONCLUSIONES 57

ANEXO 1 59

BIBLIOGRAFÍA 74

iii

ÍNDICE DE FIGURAS

1.1. Pirámide de la Población por Grupos quinquenales de edad en el

2000, 2020 y 2050. 7

1.2. Distribución de la Población por Grupos quinquenales de edad en el

2000, 2020 y 2050. 9

1.3. Distribución de la Población discapacitada por grupos de edad 16

1.4. Porcentaje de la Población discapacitada por grupos de edad 16

1.5. Distribución porcentual de la Población discapacitada según causa

de discapacidad 21

1.6. Distribución porcentual de la Población discapacitada mayor de 60

años según tipo de discapacidad 22

iv

ÍNDICE DE TABLAS 1.1 Principales causas de defunción en México 1990-2003. 9

1.2 Principales causas de mortalidad de los adultos mayores. 10

1.3 Esperanza de vida por sexo (años). 10

1.4 Distribución porcentual de la población discapacitada según su autopercepción

de la severeridad de la discapacidad. 19

1.5 Distribución porcentual de la población discapacitada según su tipo de

discapacidad. 20

2.1 Definición de grado de discapacidad 32

3.1 Duración promedio de las reclamaciones 52

3.2 PNN con pago de 20 anualidades 54

Anexo 1 59

1. Bases de datos de inflación general y por sector anual, 2000 – 2005. 59

2. Reclamación diaria promedio en Estados Unidos de América en Institución y en

el Hogar. 60

3. Costo promedio de enfermeras y cuidadoras a domicilio en México. 61

4. Costo promedio de asilos privados en México. 62

5. Costo promedio del beneficio diario y mensual. 63

6. Tabla de mortalidad Mex 2000. 64

7. Probabilidad que se cumplan las condiciones para ser beneficiario del Seguro de

Cuidados Prolongados, con periodo de espera 30 días, por grupos de edad y

sexo. 67

8. Probabilidad de continuar recibiendo el beneficio por “n” días y por grupos de

edad. 68

9. Tabla de probabilidad que una persona se encuentre discapacitada al menos n-

meses por grandes grupos de edad. 71

1

RESEÑA

El presente estudio propone el Seguro para Cuidados Prolongados y Bienestar de los Adultos

Mayores que constituye una alternativa para las personas de la tercera edad que no son

autosuficientes en sus actividades cotidianas primarias, debido a una deficiencia o enfermedad.

Este Seguro busca cubrir sus necesidades básicas y conservar, en lo posible, su calidad de

vida.

Este Seguro está diseñado específicamente para cubrir las necesidades de los adultos mayores

discapacitados. Aún cuando está basado en un seguro ya existente en otras partes del mundo,

llamado “Long Term Care Insurance”, la propuesta está enfocada a las necesidades y situación

de México. Los seguros que se ofrecen actualmente en el país cubren necesidades diferentes de

las aquí propuestas, además de que excluyen a las personas de la tercera edad o en caso de

cubrirlas, el costo suele ser muy elevado.

La necesidad de la creación de este Seguro es el envejecimiento acelerado observado y

estimado de la población de México y por ende la discapacidad en dicho segmento de la

población. Esto repercute no sólo en la calidad de vida de las personas afectadas, sino también

en el entorno social, público y privado en el que se desarrollan. De acuerdo con proyecciones

del Consejo Nacional de Población, CONAPO, en el año 2050, se estima que una de cada cuatro

personas pertenecerá a este sector de la población. Asimismo, de acuerdo a información

proporcionada por el Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática, INEGI,

actualmente más del 10 % de las personas mayores a 60 años padecen de algún tipo de

discapacidad por lo que no pueden valerse por si mismas.

El primer capítulo se presentan los antecedentes, principalmente demográficos, que llevan a

tomar conciencia de la importancia que representa el sector de adultos mayores discapacitados

para México, así como la necesidad de crear alternativas que los ayude a mejorar su calidad de

vida. Se inicia con un estudio del envejecimiento de la población, seguido de una definición

completa de la discapacidad y finalmente se entrelazan ambos temas.

En el segundo capítulo se muestra un panorama de los antecedentes y la historia de este

Seguro en Estados Unidos de América. Posteriormente se define el Seguro para Cuidados

Prolongados y Bienestar de los Adultos Mayores para México y se presentan las condiciones y

2

características que se deben considerar para la creación del Seguro en México de acuerdo a las

necesidades de la población. Se definen los beneficiarios de la póliza, dependiendo de su grado

de discapacidad y los detonadores de la cobertura. Igualmente se definen las coberturas

específicas de la póliza, tal como el lugar donde se proporcionará el beneficio, formas de pago,

periodos de espera, entre otros. Finalmente se analiza el proceso de suscripción y el pago de la

reclamación.

En el tercer capítulo se da una breve descripción de la valuación de la Prima de este Seguro

analizando distintos métodos y bajo ciertos supuestos. Para el cálculo final de la Prima, se

empleó un método similar al utilizado en la valuación del Seguro de Invalidez, llegando a

resultados que hacen evidente la conveniencia de contratar este Seguro durante los primeros

años de la vida adulta de la persona. Adicionalmente se muestran otras alternativas utilizando

Cadenas de Markov y el Método de Sullivan.

Por último se muestran las conclusiones obtenidas a partir de este estudio. Se analizan los

resultados, las ventajas y las limitaciones existentes para la introducción de este Seguro en el

mercado nacional. Ii Concluyendo que no sólo

es un Seguro necesario para la población, sino también es un producto viable para el Sector

Asegurador de nuestro país.

En los anexos se presentan distintas bases de datos utilizadas para el cálculo de la Prima. Se

presentan tablas de los costos actuales de los beneficios, la Tabla de Mortalidad Mex 2000, el

histórico de la inflación en México durante los últimos años, utilizando una regresión lineal para

proyectar la inflación durante los últimos meses del 2005. También se presentan tablas

realizadas y utilizadas actualmente por el “Society of Actuaries Long Term Committee” para el

cálculo de primas en Estados Unidos de América del “Long Term Care Insurance”; debido a que

esta información no se encontraba disponible a detalle, se utilizó el método de regresión lineal

para estimar los parámetros faltantes.

Ante los cambios demográficos que se están dando en México, es indudable la necesidad que

tienen las personas de planear su vejez, no sólo en el aspecto económico, sino también en el

aspecto físico y emocional. El Seguro para Cuidados Prolongados y Bienestar de los Adultos

Mayores no va a evitar que la persona deje de ser autosuficiente al llegar a la tercera edad, sin

3

embargo, le va a permitir no depender totalmente, física y económicamente, de sus familiares

o amigos. El costo lo habrá cubierto mediante el pago de Primas cuando aún era autosuficiente

y el apoyo físico se lo proporcionarán personas especializadas para ello, lo que le permitirá un

mayor bienestar en esta última etapa de la vida.

Los Seguros son una disciplina en constante evolución. Son mecanismos dinámicos que deben

anticiparse a los acontecimientos y riesgos a los que se enfrenta la población. Este es un riesgo

al que todas las personas se encuentran expuestas y cuanto antes se inicie la concientización

de las mismas en la planeación de su vejez, menor será el impacto financiero en el futuro

tanto de la persona como de la sociedad en general.

4

INTRODUCCIÓN A lo largo de los años distintos pensadores, filósofos, científicos y personas en general se han cuestionado y han tenido la inquietud de saber, explicar, conocer y alcanzar la felicidad. Recientemente surgió una teoría que supone que para alcanzar la felicidad se requiere mejorar la calidad de vida de las personas entendiendo a ésta como un proceso multidimensional que depende de la misma persona, pero también de su entorno social. Sin duda uno de los principales problemas de México es la “pobre” calidad de vida que tienen sus habitantes1. Los más afectados son los sectores marginados de la población, quienes requieren de apoyo tanto del gobierno como de la ciudadanía en general para poder mejorar sus condiciones de vida. El presente trabajo se enfoca en un sector que va aumentando en número y que requiere de mayor atención, los ancianos discapacitados. En la actualidad cada vez hay más personas de la tercera edad que se ven afectadas por problemas de salud que les impiden ser autosuficientes en su vida diaria. Los servicios de salud hoy en día se enfocan en la prevención y curación de las enfermedades, sin embargo es común que las enfermedades, principalmente de los adultos mayores no puedan curarse, pero que si requieran de cuidados y atención a largo plazo que les garanticen una mejor calidad de vida. Es importante que la población tome conciencia de las altas probabilidades que tienen de llegar a una edad avanzada y cada vez son más las personas de la tercera edad que no son autosuficientes. De acuerdo a información proporcionada por el Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática, INEGI, más del 10 % de las personas mayores a 60 años padecen de algún tipo de discapacidad por lo que no pueden valerse por si mismas. Se pueden tomar medidas para afrontar la vejez y la discapacidad, lo que permitiría a las personas no depender totalmente física y económicamente de sus familiares o amigos y ante todo, mejorar considerablemente su calidad de vida. Para ello se propone la creación de un seguro diseñado específicamente para cubrir las necesidades de este sector de la población, basado en un seguro ya existente en otras partes del mundo llamado “Long Term Care Insurance” pero enfocado a las necesidades y situación de México. Los seguros que se ofrecen actualmente cubren necesidades diferentes de las aquí propuestas, además de excluir a las personas de estas edades o en caso de cubrirlas, el costo suele ser muy elevado. Es un seguro para las personas de la tercera edad, que les garantiza que en el momento de ya no poderse valer por sí mismas tendrán los servicios, atención y cuidados por el período de tiempo que lo requieran.

1 De acuerdo con el estudio sobre calidad de vida que MERCER HR Consulting realiza cada año en 215 ciudades del mundo, en la actualidad, la Ciudad de México ocupa el lugar 126 de la lista.

5

OBJETIVO Presentar una alternativa para las personas que al llegar a la tercera edad, por alguna deficiencia o enfermedad, dejan de ser autosuficientes en sus actividades cotidianas primarias, mediante la creación de un seguro que cubra sus necesidades básicas y les permita en lo posible, conservar su calidad de vida. ESTRUCTURA El primer capítulo se refiere a los antecedentes, principalmente demográficos, que llevan a tomar conciencia de la importancia que representa este sector de la población para México, así como la necesidad de crear alternativas que los ayude a mejorar su calidad de vida. En el siguiente capítulo se ofrece un panorama con todas las condiciones y características que se deben considerar para la creación del seguro en México, así como la historia del inicio de este Seguro en Estados Unidos de América. En el tercer capítulo se da una breve descripción de cómo se puede valuar el costo de dicho seguro, así como los resultados obtenidos al momento de la valuación, bajo ciertos supuestos. Por último se muestran las conclusiones obtenidas a partir de este estudio. Se analizan los resultados, las ventajas y las limitaciones existentes para la introducción de este Seguro en el mercado nacional.

6

CAPÍTULO 1. ANTECEDENTES La atención brindada al tema del envejecimiento de la población y la discapacidad ha aumentado notablemente en todo el mundo. Estos segmentos que hasta hace pocos años en muchos lugares eran marginados, han tomado mayor fuerza en la sociedad debido principalmente a su crecimiento en la participación de la población y hoy requieren de mayor atención y estudio para mejorar su calidad de vida. Existen diversas circunstancias que explican el por qué se ha dado este cambio en la forma de pensamiento no sólo del gobierno sino de la sociedad en general, así como el por qué del crecimiento acelerado que han tenido estos dos segmentos que en muchas ocasiones se intersecan. En primer lugar, nos enfocaremos en el envejecimiento de la población, después en el tema de la discapacidad y finalmente la unión de ambos. 1.1 ENVEJECIMIENTO DE LA POBLACIÓN Mientras que en el pasado la estructura por edad de la población de México se caracterizaba por una gran proporción de población joven, actualmente dicha proporción va en descenso. Esto se puede apreciar en las pirámides de población de la Figura 1.1, que muestra la evolución de la estructura por edades de la población de México en 2000, así como dos proyecciones para los años 2020 y 2050, basadas en la información proporcionada por el Consejo Nacional de Población (Conapo). Conforme transcurren los años se aprecia un estrechamiento de la base de la pirámide y un ensanchamiento de la parte superior de la misma. Esto nos indica, entre otras cosas, que la natalidad continuará disminuyendo como ha sucedido en los últimos años y cada vez existirá un mayor número de personas de la tercera edad2. Se aprecia que en la actualidad aproximadamente el 7% de la población (6.87 millones de personas) tiene más de 60 años, sin embargo, en el futuro cercano cada vez el envejecimiento de la población será más agudo. De acuerdo con las proyecciones en el año 2050, cuando la población del país alcance casi 130 millones, uno de cada cuatro habitantes formará parte de la tercera edad. Así mismo en la Figura 1.2 se aprecia la distribución de la población en los mismos años y el aumento de la población de mayores de 60 años y la disminución del resto de la población.

2 La Asamblea Mundial sobre el Envejecimiento (Naciones Unidas, Viena, 1982) estableció los 60 años cumplidos de edad como límite inferior de la etapa de envejecimiento, por lo que se considerarán para efectos de este trabajo como personas de la tercera edad a las personas que tengan 60 años o más.

7

Figura 1.1. Pirámide de población por grupos quinquenales de edad, en el 2000, 2020 y 2050.

2000-8

%

-6%

-4%

-2% 0% 2% 4% 6% 8%

0-4

10-14

20-24

30-34

40-44

50-54

60-64

70-74

80-84

90-94

100 +

8

2020

-5%

-4%

-3%

-2%

-1% 0% 1% 2% 3% 4% 5%

0-4

10-14

20-24

30-34

40-44

50-54

60-64

70-74

80-84

90-94

100 +

2050

-4%

-3%

-2%

-1% 0% 1% 2% 3% 4%

0-4

10-14

20-24

30-34

40-44

50-54

60-64

70-74

80-84

90-94

100 +

HOMBRES MUJERES

9

Figura 1.2. Distribución de la población en el 2000, 2020 y 2050.

FUENTE: CONAPO, 2002. Estimaciones y proyecciones del Consejo Nacional de Población, año 2000, 2020 y 2050.

Existen diversas razones que explican esta transición que México está viviendo. Las principales son que la mortalidad infantil y materna disminuyeron considerablemente adicional a que las causas de muerte entre la población se han ido modificando. Las enfermedades infecciosas han dejado de ser la causa principal de muerte para dar paso a un incremento en la mortalidad por causa de enfermedades no comunicables. Esto se debe según científicos a la “Transición Epidemiológica” la cual menciona que el proceso de transición demográfica va acompañado también de una evolución en el tipo de enfermedades que la población padece. Se caracteriza porque el padecimiento de enfermedades infecciosas deja de ser la causa más importante de morbilidad y los padecimientos más importantes resultan ser los relacionados con las enfermedades crónicas-degenerativas. De acuerdo con estudios de la CONAPO, las principales causas de defunción en México desde 1990 al 2003 para todas las edades se muestran en la tabla 1.1 y en la 1.2 para los adultos mayores.

Tabla 1.1. Principales causas de defunciones en México 1990-2003.

ORDEN HOMBRES MUJERES

1 Enfermedades del

corazón Enfermedades del

corazón 2 Accidentes Tumores malignos 3 Tumores malignos Diabetes Mellitas

4 Enfermedades del

hígado Enfermedades

cerebrovasculares

5 Diabetes Mellitus Ciertas afecciones originadas en el período perinatal

FUENTE: CONAPO 2002. La situación Demográfica de México.

0-4 5-910

-1415

-1920

-2425

-2930

-3435

-3940

-4445

-4950

-5455

-5960

-6465

-6970

-7475

-7980

-8485

-8990

-9495

-9910

0 +

2000 2020 2050

10

Tabla 1.2. Principales causas de mortalidad de los adultos mayores3.

ORDEN HOMBRES MUJERES

1 Enfermedades

cardiovasculares Enfermedades

cardiovasculares 2 Tumores malignos Tumores malignos

3 Enfermedades

digestivas Diabetes Mellitas

4 Enfermedades respiratorias

Infecciones respiratorias

5 Infecciones respiratorias

Enfermedades digestivas

FUENTE: CONAPO 2002. La situación Demográfica de México. Esto implica mayor costo para su atención, además de afectar primordialmente a las personas de la tercera edad. En la medida que la proporción de población en edades avanzadas se va incrementando, se deben atender las necesidades de este segmento de la población. El resultado del descenso de la fecundidad y la mortalidad así como el incremento en la esperanza de vida4 de la población (Tabla 1.3), se traduce en un incremento de la población adulta y anciana en relación con la población de niños y jóvenes, a este fenómeno se le conoce como envejecimiento de la estructura por edades de la población. Éste implica el inicio en un nuevo perfil de morbilidad y mortalidad de la población, que generan importantes demandas en lo que respecta a los servicios de salud.

Tabla 1.3. Esperanza de vida por sexo (años).

Indicador 2000 2020 2050

Esperanza de vida total 74 78.5 81.3 Esperanza de vida

masculina 71.6 76.1 79

Esperanza de vida femenina 76.5 80.9 83.6 FUENTE: CONAPO, 2002. Estimaciones y proyecciones del Consejo Nacional de Población, año 2000, 2020 y 2050.

De acuerdo con la Organización Mundial de la Salud, a pesar que en el año 2001, la esperanza de vida de los hombres en México fue de 71.6 años y 76.5 años para las mujeres, la esperanza de vida saludable al nacer5 en este país es para los hombres de 62.6 años y para las mujeres 65. Es decir, una persona pasa el equivalente a aproximadamente 10 años de su vida con problemas de salud. La Conapo señala que el grupo poblacional de las personas mayores de 60 años se caracteriza por la marginación laboral, familiar, social y política. A los 50 años ya existen jubilados y

3 La información es para hombres y mujeres mayores de 65 años. Para efectos del presente estudio se tomará este resultado para las personas entre 60 y 65 años. 4 Esperanza de Vida, cuantos años se espera que viva una persona al nacer, tomando en cuenta la tasa de mortalidad de la población a cada edad. 5 Esperanza de vida saludable al nacer, (Healthy Life expectancy at birth, HALE) se basa en la esperanza de vida pero incluye ajustes por el tiempo que pasa la persona enferma o con “mala” salud. Este indicador mide el número equivalente de años con plena salud que se espera que un recién nacido viva basado en la tasa de mortalidad y la distribución del estado de salud de la población.

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empiezan a aparecer los síntomas de enfermedades relacionadas con la senectud o degenerativas. Es frecuente olvidar que la senectud es un proceso de deterioro natural, biológico e irreversible. Aún cuando en muchos casos las personas mayores no desean depender estrechamente de sus familiares, terminan haciéndolo debido a la falta de recursos económicos o a la imposibilidad de ser autosuficiente por enfermedades o por las mismas consecuencias de la edad. En otros países es común que los ancianos vivan en Instituciones Geriátricas porque así lo han planeado, lo favorece el entorno social y porque saben que mantendrán mejor su calidad de vida sin que ello represente una dependencia de sus familiares. De acuerdo con los resultados del XII Censo General de Población y Vivienda, 2000, en México, sólo el 1% de los adultos mayores se encuentra en asilos o residencias, en los otros casos la familia opta por cubrir las necesidades de la persona de la tercera edad ellos mismos o por desentenderse de la persona. Aun cuando la familia se encuentre en la mejor disposición para ayudar al adulto mayor no siempre es suficiente, también se puede necesitar profesionalismo, técnicas de movilización, medidas de seguridad, balances nutricionales, supervisión médica, rehabilitación específica y cuidados asistenciales las 24 horas. Todo esto es difícil que se lo pueda proporcionar su familia, ya que además hay que considerar el cambio que se ha dado en la estructura familiar de México. Antes al pasar las mujeres mayor tiempo en sus hogares, podían dedicarse a cuidar a sus hijos y a sus familiares mayores, sin embargo hoy en día, las mujeres además de su labor en el hogar, se desarrollan en trabajos fuera de su casa. Según estudios de la Organización Mundial de la Salud, México ocupa el séptimo lugar mundial en envejecimiento acelerado, lo cual obliga a enfocar todos los esfuerzos para llegar a esa etapa de la vida con la menor cantidad de enfermedades y discapacidades. 1.2 DISCAPACIDAD Con el paso del tiempo, los diferentes gobiernos del mundo, se han dado cuenta de la importancia de prestar mayor atención al tema de discapacidad ya que es un problema inherente al ser humano que afecta a un número significativo y creciente de personas, el cual tiene impacto en el ámbito social, cultural, económico y jurídico, incidiendo en forma considerable en el desarrollo nacional e internacional. Por este motivo, distintas organizaciones mundiales y nacionales han realizado estudios que promueven una mejor calidad de vida para las personas con discapacidad. Sin embargo, el principal problema para realizar estudios sobre el tema es al momento de definir la discapacidad. Existen diversas definiciones de discapacidad, minusvalía, deficiencias, invalidez, entre otros temas relacionados tanto locales como mundiales. La validación de cifras estadísticas, está en función del concepto de discapacidad que sea empleado, entre otros factores. Es fundamental considerar que no existen discapacidades, sino personas con discapacidad. En la medida que esto suceda, se verá a una persona discapacitada como un ente sociopsicobiológico y se entenderá que una misma condición repercute en formas diferentes de cada sujeto lo que tiene una implicación social diferente.

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1.2.1 Definiciones En 1980, la Organización Mundial de la Salud en la Clasificación Internacional de Deficiencias, Discapacidades y Minusvalías (“International Clasification of Impairments, Disabilities and Handicaps”) definió los siguientes términos:

• Deficiencia: Se refiere a las anormalidades de la estructura corporal y de la función de un órgano o sistema. Ejemplo: Pérdida de la vista o de las piernas.

• Discapacidad: Son las consecuencias de la deficiencia a partir del rendimiento funcional y de la actividad del individuo. Ejemplo: Dificultades para leer o para trasladarse.

• Minusvalía: desventajas que experimenta el individuo como consecuencia de las deficiencias y discapacidades en una dimensión social. Ejemplo: Incapacidad para trabajar.

Es decir, la discapacidad se define también como la exteriorización funcional de las deficiencias (limitaciones físicas o mentales) las cuales al momento de relacionarlas en el contexto social producen minusvalías (desventajas). Posteriormente en la década de los noventa, como resultado de los avances en la investigación del tema, se decidió revisar esta clasificación para elaborar una más completa. De esta forma se aprueba el 22 de mayo de 2001una nueva clasificación con el título “Clasificación Internacional del Funcionamiento, de la Discapacidad y de la Salud”, también conocido como CIF por sus siglas oficiales en español6. La principal diferencia entre la “Clasificación Internacional de Deficiencias, Discapacidades y Minusvalías” y la “Clasificación Internacional del Funcionamiento, de la Discapacidad y de la Salud” esta en que la primera se basaba en consecuencia de enfermedades y la segunda en componentes de la salud. La CIF utiliza un enfoque “biopsicosocial” (dimensión de la salud desde una perspectiva biológica, individual y social). La información está organizada en dos partes: La primera se refiere al funcionamiento y discapacidad compuesto por funciones y estructuras corporales (Deficiencias), y por actividades (limitaciones) y participación (restricciones). La segunda parte de la CIF se refiere a los Factores Contextuales, que se componen por factores ambientales y personales. Las funciones y estructuras corporales son las funciones fisiológicas de los sistemas corporales, las funciones psicológicas y las partes anatómicas del cuerpo. Las limitaciones en la actividad son las dificultades que un individuo puede tener en el desempeño o en la realización de una tarea o acción. Las restricciones en la participación son los problemas que el individuo enfrenta al involucrarse en una situación vital. Los factores contextuales constituyen el ambiente físico, social y cultural en el que las personas se desarrollan. Todos estos componentes interactúan entre sí dentro de un marco conceptual que evalúa salud y estados de salud. 6 Información de la página de Internet de la Secretaría de Salud de México, http://www.salud.gob.mx.

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En la CIF, el término discapacidad abarca deficiencias, limitaciones en la actividad y restricciones en la participación de la persona y el término funcionamiento abarca toda función corporal, actividad y participación. Existe una equivalencia en los términos utilizados por la CIF y la Clasificación Internacional del Funcionamiento, de la Discapacidad y de la Salud:

- Las funciones y estructuras corporales y la deficiencia.

- Las actividades en el nivel individual y la discapacidad.

- La participación en la sociedad y el término minusvalía. De igual forma en México, la Comisión de Derechos Humanos en 1999, definió la discapacidad en el documento “Las normas uniformes sobre la igualdad de oportunidades para las personas con discapacidad”, publicado en “Los Principales Derechos de las personas con Discapacidad” como sigue:

“…Una persona con discapacidad debe definirse como una persona que sufre restricciones en la clase o en la cantidad de actividades que puede realizar debido a dificultades corrientes causados por una condición física, una condición mental o un problema de salud de largo plazo. Se excluyen las discapacidades de corto plazo debidas a condiciones temporales como piernas rotas o enfermedades. Solamente deben incluirse las enfermedades que duren más de seis meses”.

La legislación mexicana, sobre esta materia clasifica la incapacidad o la invalidez dependiendo de su origen en dos grandes rubros. Los artículos 41 y 58 de la Ley del IMSS y el artículo 41 y 42 de la Ley del ISSSTE mencionan que se otorgan pensiones a los asegurados que sufren invalidez o fallecen a consecuencia de un riesgo de trabajo. Mientras que de acuerdo con el artículo 112 de la Ley del IMSS y el 12 de la del ISSSTE habla del seguro de invalidez y vida que se otorga si la invalidez es a consecuencia de una enfermedad general. Según la Ley Federal del Trabajo en su artículo 480 define “Incapacidad Permanente Total es la pérdida de facultades y aptitudes de una persona que la imposibilita para desempeñar cualquier trabajo por el resto de su vida”. La definición de invalidez de acuerdo con la Ley del IMSS en su artículo 119 y del ISSSTE en su artículo 13 se dice que existe invalidez cuando se halle imposibilitado para procurarse, mediante un trabajo igual, una remuneración superior al cincuenta por ciento de su remuneración habitual durante el último año de trabajo y que esa imposibilidad derive de una enfermedad o accidente no profesional. La declaración de invalidez la realiza el Instituto. Sin embargo, debido a lo limitado de estas leyes, para el presente trabajo se considerará la definición dada por la Organización Mundial de la Salud. Además de definir la discapacidad, un elemento importante a considerar en el estudio de las personas con discapacidad es el grado de la misma.

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1.2.2 La discapacidad en México Si bien en México se ha buscado conocer el número de personas con discapacidad, y sus principales características, los resultados hasta el momento no han sido los esperados ni han sido suficientes para asegurar a ese sector de la población, una vida plena, en igualdad de oportunidades. Durante la primera mitad del siglo XX, en México se captó información de este sector de la población a través de los Censos de Población (1900 a 1940), en los cuales prevalecía el concepto de defectos físicos y mentales. Por los datos reportados se sabe que entre 1895 y 1910 se contabilizó a ciegos, sordomudos, idiotas y locos; a partir del censo de 1921 y hasta 1940 las variables que se tomaron son sordos, mudos, tullidos, cojos, mancos y jorobados7. Como se puede observar esta información se enfocaba principalmente a contabilizar a las personas con “anormalidades” en dimensión orgánica o corporal, es decir cuantificaba a las personas con deficiencias y no a las discapacitadas. En años más recientes se retomó el interés de conocer cuantas personas con capacidades diferentes existían por lo que en 1980 se buscó cuantificarlo a través del Censo y posteriormente mediante encuestas y registros administrativos. El principal problema de la información obtenida por el Censo de 1980 es que se enfocó únicamente en la población infantil, utilizó diversos conceptos de invalidez y se basó en información mundial y no propia. En la Encuesta Nacional de Inválidos de 1982 se enfocó en la invalidez basada en una combinación de conceptos de deficiencia y discapacidad. En 1995 mediante el Conteo de Población y el Registro Nacional de Menores, se pretendía medir el número de discapacitados. En ambos se consideró la discapacidad como una combinación de la definición de deficiencia, discapacidad e incluso de minusvalía, además en el segundo sólo se buscaba cuantificar a la población discapacitada menor a 20 años. En resumen, el hecho de utilizar conceptos, clasificaciones y estrategias de medición diferentes y que la cobertura de la información haya sido incompleta, ya sea en lo conceptual, en lo geográfico o en cuanto a que sólo se captó un segmento de la población, trae como consecuencia que los datos no sean comparables y por lo tanto no se pueda tener un panorama completo y homogéneo de la evolución de la población con discapacidad en México. En 1995 se presentó el Programa Nacional para el Bienestar y la Incorporación al Desarrollo de las Personas con Discapacidad cuyo objetivo consiste en promover entre la sociedad una nueva cultura de integración de las personas con discapacidad, el respeto y ejercicio de sus derechos humanos, políticos y sociales, la igualdad de oportunidades, la equidad en el acceso a los servicios y todo aquello que contribuya al bienestar y mejora de su calidad de vida, considerando que la participación de las personas con discapacidad enriquece a la sociedad en su conjunto. Esta propuesta marcó la diferencia para las personas con discapacidad, sin embargo seguía existiendo el problema de la falta de información confiable de las personas discapacitadas. Por este motivo en el XII Censo General de Población y Vivienda 2000, nuevamente se retoma la medición de la población con discapacidad formando un Taller de Usuarios del Censo, encabezado por la Secretaría de Salud con grupos de usuarios pertenecientes a diversas instituciones gubernamentales y no gubernamentales, para elaborar un marco teórico

7 Los términos utilizados corresponden a las variables y clasificaciones utilizadas en el levantamiento censal del momento.

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metodológico del tema de discapacidad que facilitara las labores tanto del productor como del usuario de la información estadística. Este documento lo que consiguió fue integrar todos aquellos conceptos, recomendaciones y metodologías existentes en México y en el mundo a fin de servir como herramienta para la adecuada interpretación de las cifras disponibles a ese respecto, basado principalmente en el marco teórico de la Clasificación Internacional del Funcionamiento, de la Discapacidad y de la Salud. El Instituto Nacional de Salud Pública y (INSP) de la Secretaría de Salud (SSA) realiza constantemente diversas encuestas nacionales con información en materia de Salud. La primera Encuesta Nacional de Salud (ENSA) se llevó a cabo en 1986. Sin embargo, la Encuesta Nacional de Salud 2000 (ENSA-2000), tercera edición de la ENSA, retoma los temas más relevantes de las encuestas de Salud realizadas hasta 1998 e incorpora nuevos temas, siendo uno de ellos el tema de discapacidad. Esta encuesta se basa en el marco teórico de la Clasificación Internacional del Funcionamiento, de la Discapacidad y de la Salud, sin embargo también incorpora dimensiones de la CIF al agregar la percepción de la severidad. En el ENSA 2000 se hicieron 4 preguntas relacionadas con la discapacidad, Tipos de discapacidad, causa de la misma, qué edad tenía cuando se manifestó la limitación o dificultad y la percepción de la severidad de la misma. De acuerdo con la información difundida por el INEGI (Instituto Nacional de Estadística Geografía e Informática) en su estudio “Presencia del Tema de Discapacidad en la Información Estadística, Marco Teórico – Metodológico” la proporción de personas discapacitadas aumenta con la edad, esto se puede apreciar en la Figura 1.3 Distribución de la población discapacitada por grandes grupos de edad y en la Figura 1.4 Porcentaje de la población discapacitada por grupos de edad. En la primera se aprecia que del total de la población discapacitada, el 44% son personas mayores de 60 años, mientras que en la segunda, que del total de población que pertenece a cada grupo de edad, en el grupo de personas de la tercera edad uno de cada diez tiene algún tipo de discapacidad.

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Figura 1.3. Distribución de la población discapacitada por grandes grupos de edad8

19%

18%

21%

42%

0-19 20-39 40-59 60 y más

FUENTE: INEGI, 2001. “Presencia del tema de Discapacidad en la información estadística”, Marco Teórico-Metodológico, México.

Figura 1.4. Porcentaje de la población discapacitada por grupos de edad

edad

Con Discapacidad 0.77% 1.10% 2.44% 10.72%

Sin Discapacidad 98.59% 98.53% 97.19% 88.73%

No especificado 0.64% 0.37% 0.38% 0.55%

0-19 20-39 40-59 60 y más


La Encuesta Nacional de Salud y Envejecimiento en México (ENASEM) realizada por el INEGI y varias Universidades de Estados Unidos de América, sobre salud y envejecimiento en México de las personas mayores de cincuenta años y sus cónyuges, con representación nacional urbana y rural. La encuesta inicial se llevó a cabo en 2001 y posteriormente en 2003 se llevó a cabo la de seguimiento. En ella, se examina el proceso de envejecimiento, enfermedad y discapacidad de la población mayor de 50 años y sus cónyuges (sin importar la edad de ellos). 8 En la Figura 1.3 y 1.4, no se está tomando el 2.11 % de la población censada de la cual no se conoce la edad.

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La ENASEM cubre distintos aspectos, entre los que destacan datos sociodemográficos de las personas encuestadas, de los residentes o no en los hogares donde viven y de sus hijos fallecidos. También se hicieron preguntas referentes al su estado de salud y asistencia a servicios de salud, estado cognoscitivo, relación padres e hijos y ayuda de los mismos, funcionalidad física y necesidad de recibir ayuda en actividades de la vida diaria, características ocupacionales y de la vivienda, pensiones recibidas, ingresos y bienes, así como sus principales medidas antropométricas. Respecto a la temática de la ENASEM, para efectos del presente estudio, es importante la sección que busca detalles de la salud del entrevistado, con preguntas sobre las enfermedades crónicas más frecuentes en edades media y avanzada y las enfermedades que pueden ser costosas de atender. Las primeras preguntas se refieren a la autopercepción que tiene la persona acerca de su estado de salud y posteriormente se tratan preguntas específicas de enfermedades como hipertensión, diabetes, cánceres o tumores malignos, enfermedad pulmonar, ataques al corazón, embolia cerebral, artritis, otras enfermedades, caídas y acerca de problemas de visión y audición. De la mayoría de estas enfermedades o deficiencias, también se pregunta de los medicamentos o tratamientos para atender ese mal y si encuentran limitaciones por ello en la realización de sus actividades normales (entendiéndose como tales las propias de la edad, como trabajar, caminar, hacer ejercicio o visitar familiares). La siguiente sección trata de los Servicios de Salud, cuyo objetivo es conocer el nivel de control y satisfacción que las personas mayores de 50 años sienten en el entorno o con las personas que las rodean, así como los servicios médicos con los que cuentan, los gastos incurridos por estos servicios y quien los paga. Posteriormente se busca evaluar el estado de la memoria y la salud mental de la persona a través de una serie de ejercicios cognoscitivos. En otra sección, se busca obtener información acerca del estado de funcionalidad del informante y las ayudas que recibe para poder realizar sus actividades. Para ello primero se hacen preguntas acerca de dificultades para realizar ciertas actividades física; posteriormente acerca de actividades de la vida diaria9, si tiene problema con ellas, en caso afirmativo, si obtiene ayuda, de quién y con que frecuencia. Finalmente esta sección termina con preguntas acerca de dificultades y ayudas para realizar actividades instrumentales de la vida diaria10. A pesar de no contar con información suficiente que nos permita conocer la tendencia del número de personas con discapacidad en México, el INEGI afirma que éste tiende a aumentar. Las principales circunstancias que explican este aumento en el número de discapacitados son las siguientes:

• La disminución de la mortalidad en México, principalmente por los avances en la medicina y tecnología médica que han logrado disminuir o erradicar la muerte por diversas enfermedades, pero en muchas ocasiones a expensas de aumentar el número de discapacitados o personas con deficiencias.

• Modificación en el patrón de morbilidad, como se dijo antes, el número de

enfermedades infecciosas disminuye dando paso a las enfermedades crónicas-

9 Se definen las actividades diarias como vestirse, caminar, bañarse, comer, ir a la cama, usar el excusado. 10 Se consideran actividades instrumentales de la vida diaria preparar alimentos, hacer compras de víveres o mandado, administrar sus propios medicamentos y tener control de sus finanzas.

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degenerativas, que junto con los accidentes traen como consecuencia mayor número de personas discapacitadas.

• Incremento de la esperanza de vida al nacer, se ha logrado que las personas vivan

más, dándose así una mayor posibilidad que presenten enfermedades crónicas-degenerativas que la mayoría de las veces conllevan alguna discapacidad.

• Reducción de la fecundidad, lo que provocará como se explicó previamente que el

número de jóvenes no aumente en la misma proporción que la población adulta, la cual es más susceptible a padecer discapacidades.

• Mayor acceso a los servicios de salud, esto ha propiciado la existencia de un mayor

número de personas que ahora sobreviven con lesiones muchas veces irreversibles que producen deficiencias que propician discapacidad.

Se ha demostrado que la deficiencia puede ser atendida clínicamente a través de dos acciones fundamentalmente que son la prevención y la rehabilitación. Sin embargo, para lograr la autonomía y un mayor desarrollo de las personas discapacitadas, es necesario fortalecer su interacción con éxito en el ámbito social y laboral. 1.2.3 Grado de Discapacidad Además de definir la discapacidad, un elemento importante a considerar en el estudio de las personas con discapacidad es el grado de la misma. De acuerdo con el Manual de Elaboración de Información Estadística, del documento “Las normas uniformes sobre la igualdad de oportunidades para las personas con discapacidad” el grado de discapacidad se puede clasificar en leve, moderada o grave.

• Leve, cuando las restricciones del individuo para desempeñar sus actividades cotidianas no interfiere en su productividad, es decir es mínima.

• Moderada, las restricciones del individuo limitan parcialmente sus actividades

cotidianas y su productividad.

• Grave, el individuo es completamente dependiente y / o poco productivo, debido a las restricciones o la reducción en la capacidad.

Adicionalmente la Secretaría de Salud, trabajó en el anteproyecto “Norma Oficial Mexicana para la atención de las personas con discapacidad” y definió el grado de discapacidad, no sólo por las restricciones que presentan las personas, sino tomando en cuenta las ayudas, los instrumentos y la asistencia que necesita para alcanzar el nivel de realización de sus actividades. De esta forma la clasificación por grado se sustenta en las siguientes tres categorías:

1. Potenciación: cuando la persona es capaz de realizar actividades sin ayuda y por su propia cuenta, pero sólo con dificultades. (Leve)

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2. Suplementación: cuando la persona es capaz de realizar actividades si cuenta con ayuda, ya sea de instrumentos u otras personas. (Moderada)

3. Sustitución: cuando la persona no puede realizar actividades incluso con ayuda.

(Grave) En el ENSA 2000, se hace una pregunta específica acerca de la severidad de la discapacidad desde un punto de vista personal, la cual puede clasificar en muy leve, leve, moderada, grave, muy grave, no sabe o no responde. Con la información obtenida en esta encuesta, se puede observar en la tabla 1.4, que la mayor parte de la población (73%) tiene una autopercepción del grado de su discapacidad como moderado o grave y sólo el 3% realmente lo considera muy grave.

Tabla 1.4. Distribución porcentual de la población discapacitada según su

autopercepción de la severidad de la discapacidad.

Severidad de la Discapacidad

%

Muy Leve 1 Leve 23 Moderada 40 Grave 33 Muy Grave 3

FUENTE: ,Instituto Nacional de Salud Pública, 2000. “Encuesta Nacional de Salud 2000”, ENSA 2000, México. No se consideraron a las personas que no respondieron o que no sabían.

1.2.4 Tipo de Discapacidad La discapacidad, dependiendo de la deficiencia que presente, se puede clasificar en:

• Visión

• Audición

• Habla o lenguaje

• Movilidad

• Asir sostener

• Aprendizaje (intelectual)

• Dificultades de la conducta

• Cuidado personal

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Estas discapacidades a su vez se pueden agrupar en discapacidad motriz (movilidad, agarrar o sostener), mental (aprender, entender, desarrollar habilidades, retraso mental, conductuales) y sensorial (principalmente vista, oído y habla). Según el tipo de discapacidad que presentan las personas en México, se distribuye como sigue:

Tabla 1.5. Distribución porcentual de la población discapacitada según tipo de discapacidad.

Tipo de Discapacidad %

Motriz 45.33 Auditiva 15.70 De Lenguaje 4.87 Visual 26.01 Mental 16.13 Otra 0.73 No especificada 0.40

FUENTE: INEGI, 2001. “Presencia del tema de Discapacidad en la información estadística”, Marco Teórico-Metodológico, México. La suma de los porcentajes de la población con discapacidad es mayor que cien por aquellas personas que presentan más de una discapacidad.

1.2.5 Causas de Discapacidad Las causas de discapacidad pueden ser diversas, entre las cuales se encuentran enfermedades crónicas o agudas, longevidad, factores genéticos, traumatismos, accidentes, inadecuado acceso a servicios de salud y educación, falta de higiene, estrés, malnutrición, adicciones, violencia, contaminación, complicaciones perinatales, características del entorno físico, entre otros. Debido a lo amplio de estas definiciones, para efectos del presente trabajo, se agruparon las causas de discapacidad en nacimiento, enfermedad, accidente, edad avanzada y otras causas. En la Figura 1.5 se aprecia en México la distribución porcentual de la población discapacitada según su causa y se observa que más del 50% de la población discapacitada, es ya sea por enfermedad o por edad avanzada.

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Figura 1.5. Distribución porcentual de la población

discapacitada según causa de discapacidad.

17.70%

22.70%1.90%

6.70%19.40%

31.60%

Nacimiento Enfermedad AccidenteEdad Avanzada Otra causa No especificado


En el ENSA 2000 además se incorporó una clasificación adicional que hace referencia a la causa de la discapacidad por consumo de alcohol o drogas. 1.3 LA DISCAPACIDAD EN LAS PERSONAS DE LA TERCERA EDAD Con base en que la mayor proporción de personas discapacitadas son personas de la tercera edad se debe conocer las características de las personas mayores de sesenta años discapacitadas. El presente estudio se enfocará principalmente a este grupo de personas aunque en un futuro se puede extrapolar a otros grupos de edad con discapacidad. Las personas mayores de 60 años frecuentemente padecen más de un tipo de discapacidad, sin embargo más de la mitad ( 55 % ) tienen dificultades en el aspecto motriz, tal como se muestra en la Figura 1.6.

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Figura 1.6. Distribución porcentual de la población mayor de 60 años discapacitada según tipo de discapacidad.

16.37%

23.83%

2.86%

1.12% 55.27%

0.54%

Motriz AuditivaDe Lenguaje VisualMental Otra / No Especificada


Sin embargo, es importante considerar que cada vez más personas de la tercera edad padecen de demencia senil la cual provoca que las personas no puedan ser autosuficientes La más común de las demencias es el Alzheimer, la cual representa al 60% de los casos de demencia irreversible en adultos mayores. Es una enfermedad progresiva y degenerativa del cerebro que provoca un deterioro en la memoria y las funciones intelectuales de las personas. Hasta el momento se desconocen las causas así como alguna cura para ello. De acuerdo con estimaciones de la Secretaría de la Salud, entre 350,000 y 500,000 mexicanos mayores de 65 años son susceptibles de padecer la enfermedad y este número podría llegar a un millón en 20 años, lo que querría decir que uno de cada diez adultos mayores de 65 años serian susceptibles de padecer esta enfermedad. Los cuales no se podrían valer por si mismos y necesitarían de terapias rehabilitatorias y de cuidados especiales. El Alzheimer como se comentó se caracteriza por una fuerte pérdida de la memoria, al grado que los enfermos desconocen a sus familiares más cercanos o no recuerdan el domicilio donde viven. Adicionalmente, presentan dificultades para expresarse verbalmente, o ubicarse en el lugar donde se encuentran. Con frecuencia el enfermo es totalmente dependiente, pero con tratamiento de rehabilitación física y mental a tiempo se puede lograr detener parcialmente el curso de la enfermedad es decir, que sean independientes en ciertos aspectos por más tiempo. Quienes padecen de estas enfermedades discapacitantes física o mentalmente, requieren atención y vigilancia médica especializada. El desconocimiento de los tratamientos ha dado lugar a que los familiares asuman esta difícil responsabilidad sin tener la preparación requerida, llevándolos al desgaste físico, emocional, moral y económico. En la actualidad como se comentó existen instituciones que se dedican específicamente al cuidado de las personas ya sea de la tercera edad o de personas con discapacidad, sin embargo es difícil encontrar instituciones o personas especializadas en adultos mayores discapacitados.

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En su mayoría las personas mayores de 60 años que no se valen por si mismos son discriminados y no se les da la asistencia que requieren para tener una mejor calidad de vida o los costos para ello son muy elevados. Los principales cuidados que necesita una persona de la tercera edad discapacitada son: - Hospedaje.

• Estancia las 24 horas.

• Estancia durante el día, ya sea todos los días de la semana, entre semana, fines de semana, durante las horas hábiles o un horario específico.

• Estancia por cuidados post-operatorios tales que requieran de cuidados especializados.

• Estancia eventual.

- Medicina Preventiva

Dada por un médico especializado en geriatría y gerontología, mediante la revisión y valoración periódica e informando a la persona y a sus familiares sobre su estado de salud, así como las alternativas a seguir en cada caso.

- Alimentación balanceada.

Un programa implementado y supervisado por un especialista en nutrición, personalizado según sus padecimientos o requerimientos alimenticios.

- Rehabilitación o terapia física.

La actividad y la fisioterapia juegan un papel muy importante en el bienestar de la persona, realizada diariamente o los días que se necesiten a la semana y supervisada por un(a) terapeuta físico(a) que puede ser para el mantenimiento de la movilidad física o rehabilitación.

- Cuidados Geriátricos

Dados por enfermeras en general, técnicos gericultistas, enfermeras auxiliares, cuidadores(as). Los cuales apoyen a las personas en las actividades de la vida cotidiana, como el bañarse, vestirse, trasladarse, alimentarse, aseo en caso de incontinencia, vigilancia a la suministración de medicamentos, hidratación de la piel, etcétera. Así como apoyar e informar, por medio de un reporte, al médico, al nutriólogo y al fisioterapeuta del estado general de la persona. También en algunos casos, pueden además tomar la presión, la temperatura, inyectar, entre otras actividades.

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1.4 OPCIONES EN MÉXICO En México, de acuerdo a información del INEGI, la seguridad social protege aproximadamente al 40% de la población, principalmente a través del IMSS y del ISSSTE (más del 90% de los derechohabientes). Sin embargo, más de 45 millones de mexicanos carecen de protección social en salud, la mayoría de ellos que pertenecen a los estratos más pobres de la población. Según estudios del Gobierno Federal, se estima que anualmente entre 2 y 3 millones de familias se ven en la necesidad de pagar elevados gastos derivados de la atención médica de alguno de sus miembros, lo que en muchos casos, los conduce al empobrecimiento. Estos gastos tan elevados que deben ser asumidos por las personas traen como consecuencia la desincentivación de la aplicación de medidas preventivas. Éstas, en general, reducen el costo y tiempo necesario para la atención médica. La Secretaría de Salud, estima que alrededor del 30 por ciento de la atención médica se posterga debido a la falta de cobertura de la seguridad social. Según estudios realizados por la CONAPO sólo el 20 % de la población general de personas de la tercera edad tiene una pensión jubilatoria. De estos “pensionados” el 80 % recibe un salario mínimo mensual, por lo que en caso de no contar con apoyo familiar u otra fuente de ingresos, trabajo, ahorros, rentas, etcétera, según los niveles de medición oficial, viven en la línea de la pobreza. Además hay aproximadamente un 15 por ciento que padecen enfermedades avanzadas o terminales que son indigentes, abandonados por su familia o que no tienen nadie que se preocupe por ellos. Otra forma que tienen las personas para sufragar sus gastos médicos es mediante un Seguro de Gastos Médicos Mayores. Sin embargo, en 2000, de acuerdo con estadísticas realizadas por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, AMIS, el número de asegurados fue sólo de 2,784,824 personas, es decir menos del 3% de la población de México cuenta con este tipo de seguros. Adicionalmente si vemos la proporción de personas que cuentan con este tipo de seguros mayores de 60 años, se aprecia que es sólo el 1.28%. 1.4.1 SEGUROS PRIVADOS Para las personas que no cuentan con seguridad social o que no desean atenderse mediante ésta, existe en México el Seguro de Gastos Médicos Mayores y el Seguro de Salud los cuales se enfocan a los cuatro niveles de atención de la salud. • Primero.

Está enfocado a preservar y conservar la salud de la población por medio de acciones de prevención, protección específica, etcétera.

• Segundo.

Está enfocado al diagnóstico y atención de enfermedades no graves que no necesitan reposo.

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• Tercero.

Es la restauración de la salud con atención a daños frecuentes y de mediana complejidad derivados de las etapas anteriores y la atención a pacientes que se presentan con urgencias médicas o quirúrgicas.

• Cuarto.

Es la restauración y rehabilitación de la salud a usuarios que presenten padecimientos de alta complejidad de diagnóstico y tratamiento que han sido referidos por los otros niveles de atención.

La finalidad del Seguro de Gastos Médicos Mayores es proteger al asegurado contra una eventualidad económicamente desfavorable a consecuencia de un accidente o enfermedad que afecte y ponga en riesgo la salud del mismo (Tercer y Cuarto nivel). Mientras que el Seguro de Salud está enfocado principalmente a la prevención, conservación, restauración y rehabilitación de la salud, entendiéndose por Salud el completo estado de bienestar físico, mental y no sólo de la ausencia de enfermedad. Desafortunadamente, las Compañías de Seguros en México, son bastante rígidas en sus políticas de aceptación de asegurados y en general no otorgan cobertura a personas de la tercera edad o personas que ya tengan alguna discapacidad. En caso de aceptarlos, los costos se incrementan y son pocas las personas que pueden cubrirlos. Es por este motivo que la proporción de asegurados mayores de 60 años es tan pequeña. 1.4.2 SEGURIDAD SOCIAL Sin embargo, en caso de no contar con estos seguros privados, en México toda persona tiene derecho a la seguridad social que le garantiza el derecho humano a la protección de la salud, la asistencia médica, y los servicios necesarios para su bienestar, así como el otorgamiento de una pensión, previo cumplimiento de los requisitos legales para ello. Los mexicanos tienen derecho a recibir este tipo de prestaciones en instituciones a las cuales se encuentran incorporadas, tales como el IMSS, el ISSSTE y el ISSFAM11 entre otras. Las personas afiliadas a estos organismos, en caso de encontrarse físicamente imposibilitados para continuar trabajando o si desean retirarse voluntariamente, tienen derecho a recibir las prestaciones en especie o en dinero, de cualquiera de los siguientes seguros:

11 IMSS : Instituto Mexicano del Seguro Social ISSSTE : Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado ISSFAM : Instituto de Seguridad Social para las fuerzas Armadas Mexicanas

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IMSS ISSSTE ISSFAM

Pensión de invalidez. Pensión por invalidez. Haber de retiro y en su caso pensión.

Pensión de vejez. Pensión de jubilación. Casas hogar para retirados.

Pensión por cesantía en edad avanzada.

Pensión por cesantía en edad avanzada.

Compensación.

Saldo de la subcuenta del ahorro para el retiro.

Saldo de la subcuenta del horro para el retiro.

Fondo de ahorro.

Pensión de retiro por edad y tiempo de servicios.

El monto del seguro o pensión dependerá de las cuotas que el asegurado o el trabajador haya cotizado a estas instituciones. El saldo de la Subcuenta de Vivienda (INFONAVIT) y el Fondo Nacional de la Vivienda (FOVISSSTE), podrán ser retirados, siempre y cuando no se haya hecho uso del mismo y de acuerdo con las disposiciones que para tal efecto se contemplen. Si alguna persona de la tercera edad no es considerada como asegurada titular, si podrá serlo como beneficiario o derechohabiente en virtud de la situación derivada de su estado civil o vínculo familiar; por ejemplo, cónyuge, concubinario, concubina o hijos. En estos casos tiene derecho a:

IMSS ISSSTE ISSFAM Pensión de viudez. Pensión de viudez. Pensión compensación

Pensión de ascendientes al faltar la esposa, la concubina o los hijos, cuando no tienen por derecho propio una pensión.

Pensión de ascendientes al faltar el cónyuge, la concubina, el concubinario o los hijos, en caso que hubiesen dependido económicamente de la trabajadora asegurada o pensionada fallecida.

Pensión de concubinato. Otras Instituciones que proporcionan servicios de salud y seguridad social a sus derecho-habientes son Pémex, algunos bancos y otras instituciones de seguridad social de los gobiernos estatales. También existen otras instancias públicas que proporcionan asistencia social a grupos específicos, mediante acciones de protección a personas en estado de necesidad, así como de asistencia jurídica y orientación. Esas instancias son, entre otras, el Sistema Integral para el Desarrollo Integral de la Familia (DIF), la Secretaría de Salud (SS), y el Instituto Nacional de Adultos en Plenitud (INAPLEN). Sin embargo la seguridad social en México está viviendo su peor crisis, por lo que no se puede garantizar que podrá seguir otorgando en un futuro los servicios mínimos indispensables que requieren las personas para la atención y cuidado de su salud.

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1.4.3 SEGURO POPULAR DE SALUD Desde enero de 2004, el Gobierno Federal puso en marcha un nuevo sistema el Seguro Popular de Salud, para que todas las personas que no sean derechohabientes de Instituciones como el IMSS y el ISSSTE o algunas de carácter estatal, puedan tener acceso a servicios de salud y medicamentos asociados a los tratamientos. Éste es un seguro de salud público y voluntario, orientado a reducir los gastos médicos y fomentar la atención oportuna de la salud. El Seguro Popular de Salud está diseñado para atender a los trabajadores no asalariados, los autoempleados y los desempleados, así como a sus familias. Todos los integrantes de una misma familia – menores de edad, padres y abuelos mayores de 64 años que vivan bajo el mismo techo – podrán recibir atención médica por la misma aportación, la cual será proporcional a la capacidad de pago del propietario del seguro.

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CAPÍTULO 2. EL SEGURO El Seguro para Cuidados Prolongados y Bienestar de los Adultos Mayores, existe actualmente en varios países y se le conoce como “Long Term Care Insurance” o “LTCI”. Este seguro algunas Compañías lo otorgan para cubrir los requerimientos de cuidados prolongados de cualquier persona discapacitada sin importar la edad, sin embargo, la mayoría sólo se enfocan a cubrir a los adultos mayores. Abarca tanto servicios médicos como sociales para las personas de la tercera edad discapacitadas, centros especializados para adultos mayores que incluyen asilos, residencias, estancias de día, hospicios entre otros, supervisión, cuidados intermedios, cuidados de enfermeras, cuidados en el hogar, entre otros. En general este seguro no incluye gastos de hospitalización. Sin embargo, existe una gran demanda de las personas mayores para servicios de cuidados de largo plazo que le permitan continuar su vida sin depender totalmente de sus familiares. 2.1 HISTORIA La creación de este seguro se da en Estados Unidos de América, propiciado por el cambio demográfico que vivieron principalmente durante el siglo XX, el cambio en la forma de vida y los altos costos para la atención de los ancianos y los discapacitados. En Estados Unidos de América durante el siglo XVIII el tema de quién cuidaría de las personas de la tercera edad era irrelevante ya que pocos eran los que llegaban a edades avanzadas y aquellos que lo hacían y requerían de cuidados, encontraban en sus hijos las personas ideales para proporcionárselos. Era algo esperado que los hijos se hicieran cargo de sus padres y en caso de no hacerlo, tenían que "pagar el costo" que sus padres buscaran asilo con otra familia, lo que era un motivo de vergüenza, crítica y rechazo social. A finales del siglo XIX, principios del XX se creó una nueva alternativa para las personas de la tercera edad que no querían o podían depender de sus familiares, las primeras residencias para ancianos a lo largo del país. Éstas en general eran instituciones no lucrativas, sin embargo buscaban cubrir todas las necesidades de sus residentes, por ejemplo, algunas además del servicio de asilo, contaban con su propia granja o con un hospital anexo. A principios del siglo pasado, cada vez eran más las personas que llegaban a edades avanzadas, no tanto por los cuidados que se recibían al llegar a una edad adulta, como por el decremento en la mortalidad infantil. De hecho, aquéllos que llegaban a cumplir sesenta y cinco años de edad en 1900 estadísticamente podían esperar con alta probabilidad llegar con vida a los ochenta y alguien que llegaba a los ochenta y cinco años se esperaba sobreviviera hasta los noventa. Durante la Gran Depresión de Estados Unidos de América, un gran número de familias norteamericanas perdieron todos sus activos. Sin embargo, los más afectados fueron las personas mayores a quienes se les dificultaba más poder recuperar lo que perdieron. Acudir a sus hijos para que los mantuvieran no era posible ya que ellos estaban en la misma situación financiera o al menos muy similar. Por este motivo, en 1934, varios estados decidieron crear

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leyes que protegieran a los adultos mayores, sin embargo, eran insuficientes y el apoyo que proporcionaban era mínimo en comparación con lo que se requería. Estas leyes limitaban a que las personas que tuvieran hijos en edad productiva no podían ser beneficiadas recibiendo algún tipo de asistencia ya que se pensaba que al igual que era la obligación de los padres mantener a sus hijos mientras estos no fueran autosuficientes, también lo era que los hijos lo hicieran con sus padres de la tercera edad. Así mismo, buscando continuar con las costumbres morales de la época, una persona que tuviera antecedentes criminales, de vagancia o que hubiese sido pordiosero no podía ser candidato a recibir este tipo de asistencia. Después de la Segunda Guerra Mundial, en 1946, se destinaron fondos federales para la construcción de hospitales en zonas rurales del país y para modernizar los hospitales existentes en las ciudades. Varios de los hospitales que fueron sustituidos por nuevos y más modernos, se convirtieron en residencias para personas de la tercera edad. Hasta 1950 el número de asilos se incrementó sin ningún tipo de regulación para ello, sin embargo, las personas que hacían uso de éstos era mayor, por lo que el gobierno federal decretó que los gobiernos estatales crearan regulaciones estrictas condicionando a estas regulaciones el recibir apoyo de los fondos federales. De acuerdo con una encuesta de residencias de asistencia para adultos mayores realizada en 1954, cerca de 270,000 norteamericanos mayores de sesenta años, vivían en 9,000 asilos. Conforme avanzó la década de los 50, el Congreso de Estados Unidos de América, fundó diferentes programas que proporcionaban fondos que promovían la construcción de nuevos centros de atención para los adultos mayores y que mejoraban los ya existentes. En 1965 se creó “Medicaid”, que dio inicio a una nueva era de cuidados prolongados para las personas de la tercera edad. A través de “Medicaid”, un programa conjunto del gobierno federal y estatal de Estados Unidos de América, el gobierno proporciona cuidados prolongados en asilos o residencias a los ancianos más necesitados del país. Al crearse, no se pensó que este programa fuera el principal proveedor del costo de cuidados en instituciones especializadas, sin embargo así fue debido a que no se previó que debido a la alta demanda que tuvieron los asilos, los costos de éstos han ido en aumento constante. Por este motivo cada vez más personas al hacer un estudio de sus necesidades resultan ser candidatas a recibir el apoyo de “Medicaid” ya que en caso de ser internadas en estos centros sus ahorros no les alcanzarían. En los últimos 20 años han habido varias reformas al programa de “Medicaid”, que han buscado disminuir los costos, más que hacerlo más efectivo en los cuidados proporcionados. Entre otros aspectos han buscado que el proceso de selección de los candidatos a obtener este apoyo gubernamental sea más estricto y que las “lagunas” que pueden existir en las leyes para ello sean aclaradas. Por esta situación, el Seguro de Cuidados Prolongados y Bienestar de los Adultos Mayores, “Long Term Care Insurance” se ha desarrollado rápidamente buscando cubrir las necesidades de la población adulta de Estados Unidos de América que no es candidata a recibir el beneficio de “Medicaid”. Debido a la alta demanda de este Seguro, más compañías han decidido entrar a este ramo, por lo que la competencia es cada vez mayor dando inicio a una competencia de precio y por las políticas tanto de suscripción como de reclamación. De cuarenta Compañías de Seguros que ofrecían este seguro en 1986 en la actualidad ya son 137. Además se estima que en Estados Unidos de América, actualmente más de ocho millones

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de persona tengan un seguro de este tipo, de acuerdo con una encuesta levantada por “Health Insurance Association of America” en 2003. 2.2 ¿QUÉ ES EL SEGURO PARA CUIDADOS PROLONGADOS Y BIENESTAR DE LOS ADULTOS MAYORES (LONG TERM CARE INSURANCE)? Este seguro va más allá del servicio médico o de enfermería que otorgan los Seguros de Gastos Médicos Mayores o de Salud, incluye la asistencia que pueda requerir una persona de la tercera edad si sufre de una enfermedad crónica o degenerativa o de algún tipo de discapacidad que lo imposibilite a valerse por si mismo por un período extendido de tiempo, sin importar el motivo de esta enfermedad o discapacidad. 2.3 BENEFICIARIOS DE LA PÓLIZA Para conocer quienes son las personas susceptibles de hacer uso de los beneficios de esta póliza, tenemos que clasificarlos dependiendo de las limitaciones que tienen, el tipo de asistencia que requieran y nivel de cuidado, la frecuencia y el lugar en el que los reciben o recibirán. Uno de los detonadores del beneficio son las actividades de la vida cotidianas que puedan o no realizar por si mismos los asegurados. Según la clasificación realizada por el “National Long Term Care Surveys 12 " (NLTCS) existen siete actividades primarias cotidianas:

1. Bañarse,

2. Vestirse,

3. Aseo personal,

4. Comer,

5. Acostarse, pararse, sentarse,

6. Movimiento dentro del hogar,

7. Continencia (para efectos del presente estudio, se toma como parte de aseo personal). Se considera que la persona está limitada a realizar estas actividades si necesita de equipo especial o la asistencia de otra persona para llevarlas a cabo. También se consideran las actividades secundarias cotidianas, que se clasifican en nueve: quehaceres domésticos sencillos, lavandería, cocinar, comprar víveres, movilidad externa,

12 National Long Term Care Surveys, NLTCS, Es un muestreo representativo de la población de la tercera edad de Estados Unidos, realizado por la Society of Acturies Long-Term Care Insurance Valuation Methods Task Force en 1995, a partir de cuatro encuestas relacionadas, realizadas en 1982, 1984, 1989 y 1994 a los adultos mayores de 65 años en diferentes momentos.

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viajar, administración de las finanzas personales, tomar y administrar los medicamentos necesarios y usar el teléfono. Para considerar que se tiene limitaciones para llevar a cabo dichas actividades, la persona deberá necesitar de la asistencia de otra persona para su realización. En todos los casos las limitaciones para estas actividades deberán ser permanentes o por un período largo de tiempo, así como ser consecuencia de una deficiencia o problema de salud para poder ser considerados como tal. Existe otra clasificación similar a la anterior para definir ambas actividades diarias, el índice de Katz de las actividades de la vida diaria (AVD) incluye las agrupa el 5 y 6 y la evaluación de las actividades instrumentales de la vida diaria (AIVD) equivalente a las secundarias cotidianas de Lawton que contiene los mismos parámetros excepto comprar víveres y viajar. Para efectos del presente trabajo se tomará la clasificación del “National Long Term Care Surveys“ 2.3.1 Grado de Discapacidad para el seguro El grado de discapacidad queda determinado por el número de actividades cotidianas que no puede la persona realizar por si misma, la frecuencia con la que requiere de asistencia y el tipo de asistencia que requiere. Se definen como personas con severa discapacidad cuando están limitadas en la realización de 3 a 6 actividades primarias cotidianas, con discapacidad moderada a las personas que no pueden realizar solos una o dos, y con discapacidad media a las personas que no puedan llevar a cabo alguna actividad secundaria cotidiana. También se tiene que clasificar a las personas que tienen limitaciones dependiendo del tipo de asistencia que necesitan, puede ser personal activa, pasiva o de supervisión y uso de equipo especial. En caso de asistencia pasiva o de supervisión, se reconoce al hecho que normalmente se encuentre una persona cerca por si se llegara a necesitar su ayuda. Sin embargo, este caso se considera para efectos del Seguro, como discapacidad moderada, es decir un impedimento menor que el necesitar de asistencia personal activa, discapacidad severa. En general, las pólizas de seguros sólo se enfocan a cubrir a las personas que necesitan asistencia activa. También es importante la frecuencia de dicha ayuda. Ésta se divide en cuatro niveles para la asistencia personal activa y de equipo especial:

1. Siempre (diario, las 24 horas del día)

2. Muchas veces (diario)

3. Algunas veces (tres veces a la semana o menos)

4. Pocas veces (una vez a la semana) Considerándose algunas y pocas veces como discapacidad media, como moderada cuando es muchas veces y al requerir de asistencia siempre se clasifica como discapacidad severa.

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Tabla 2.1. Definición de grado de discapacidad.

Severidad Actividades cotidianas Por tipo de asistencia

Por frecuencia

Siempre Muchas Veces Personal Activa Algunas o pocas Veces Siempre

3 a 6 actividades primarias

Personal pasiva o supervisión Muchas Veces

Siempre

Severa

1 ó 2 actividades primarias Personal Activa Muchas Veces

Personal pasiva o supervisión

Algunas o pocas Veces 3 a 6 actividades primarias

Uso de equipo especial

Siempre

Personal Activa Algunas o pocas Veces Siempre

1 ó 2 actividades primarias Personal pasiva o supervisión Muchas Veces

Siempre Muchas Veces Personal Activa Algunas o pocas veces

Moderada

Alguna actividades secundaria

Personal pasiva o supervisión

Siempre

Muchas Veces 3 a 6 actividades primarias

Uso de equipo especial Algunas o pocas

Veces Personal pasiva o supervisión

Algunas o pocas Veces Siempre Muchas Veces

1 ó 2 actividades primarias Uso de equipo especial Algunas o pocas

Veces Muchas Veces

Personal pasiva o supervisión Algunas o pocas

Veces Siempre Muchas Veces

Media

Alguna actividades secundaria

Uso de equipo especial Algunas o pocas

Veces

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2.3.2 Detonadores del beneficio Para poder hacer uso de los beneficios del Seguro para Cuidados Prolongados y Bienestar de los Adultos Mayores, un Médico legalmente autorizado para el ejercicio de su profesión debe certificar que el individuo cumple con al menos uno de los siguientes tres criterios, • La persona no puede llevar a cabo, sin ayuda sustancial de otro individuo al menos dos de

las seis actividades primarias cotidianas por un período no menor a 90 días debido a una deficiencia o enfermedad; o

• El individuo tiene una discapacidad similar al nivel anterior, esto sería por la combinación de

limitantes de alguna actividad primaria y al menos de dos secundarias; o • La persona requiere de supervisión continua para protegerse de posibles amenazas a su

salud y seguridad debido a un daño severo cognitivo13, siendo común que se encuentren limitados en varias actividades secundarias cotidianas.

Las compañías de seguros han jerarquizado los niveles de discapacidad en las actividades primarias cotidianas para así poder determinar si una persona es o no candidato al seguro.

1. Realiza todas las actividades primarias cotidianas por si mismo.

2. Necesita ayuda o supervisión, pero no la obtiene en sus actividades primarias cotidianas.

3. Realiza sus actividades primarias cotidianas con la ayuda de equipo especial.

4. Tiene ayuda pasiva y / o supervisión, mas no equipo especial.

5. Tiene tanto ayuda pasiva y / o supervisión, como equipo especial.

6. Lo ayuda una persona, sin ayuda de equipo especial.

7. Tiene a alguien que lo ayude además de equipo especial.

8. Incapaz de realizar cualquier actividad primaria cotidiana solo.

El caso dos y tres, necesita ayuda, pero no la obtiene en sus actividades primarias cotidianas y realiza sus actividades primarias cotidianas con la ayuda de equipo especial, son consideradas como discapacidad media. El impedimento o daño cognitivo, se clasifica en daño de poco a severo. Para determinar el nivel en que se encuentra cada persona existen diversas pruebas, siendo la más utilizada en Estados Unidos de América el “Short Portable Mental Status Questionnaire (SPMSQ; Pfeiffer, 1975)” el cual consta de 10 preguntas. En caso de tener tres errores, la persona se encuentra en la primera clasificación, cuatro en la de impedimento moderado y en caso de cinco o más

13 Cognitivo, es el proceso que posibilita a la gente a adquirir, codificar, almacenar, recordar y manipular la información sobre la naturaleza de su entorno.

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errores en la severa. También se considera daño cognitivo severo a aquellas personas que padecen la enfermedad Alzheimer o algún tipo de demencia senil. La asistencia formal se define como cualquier ayuda proporcionada por una agencia o persona profesional cuyo propósito es ayudar a las personas ancianas, ya sea a cambio de un pago o sin éste. La asistencia informal se define como los cuidados proporcionados por la familia, amigos u otros no especializados. Se pueden definir a las personas en cinco estados primordiales:

1. Activo

2. Discapacidad Media

3. Cuidados y Servicios prolongados en el hogar

4. Cuidados y Servicios prolongados institucionales

5. Muerte 2.4. COBERTURA DE LA PÓLIZA Las pólizas deben cubrir cuidados profesionales y no profesionales en cualquier lugar. Esto se refiere en el primer caso a enfermeras y en el segundo a cuidadoras o asistentes. Generalmente el nivel de asistencia se clasifica en,

- Cuidados profesionales diarios.

- Cuidados intermedios, aquéllos que requieren asistencia profesional pero no todos los días.

- Custodia, asistencia no necesariamente profesional.

En México los cuidados profesionales se refieren principalmente a enfermeros y enfermeras, profesionales de la salud legalmente autorizados para la práctica de actividades de apoyo médico, así como médicos legalmente autorizados para el ejercicio de la profesión. En ambos casos pueden pertenecer o no a una red de proveedores de la Compañía de Seguros. En cuanto a las personas no profesionales que ejerzan cuidados no médicos, son por ejemplo los cuidadores que supervisan al adulto y tienen conocimientos básicos para satisfacer las necesidades del beneficiario. Adicional a estos servicios, se puede cubrir cuidados y tratamientos médicos, adaptaciones médicas o físicas a la casa del asegurado, tales como rampas para el fácil acceso de una silla de ruedas, modificaciones a la cocina o al baño para hacerlo más seguro y facilitarles el movimiento dentro de su hogar. Las enfermedades de origen cognitivos como el Alzheimer, deben cubrirse en este tipo de pólizas al igual que otras enfermedades crónico-degenerativas. Respecto al lugar en el cual reciben este servicio, éste puede ser alguna Institución especializada en cuidados para personas de la tercera edad o en su mismo hogar.

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2.4.1 Lugares donde se proporcionan los servicios de asistencia

- En la casa u hogar

- En un centro especializado

- En un asilo o residencia

- En una Estancia de Día

- En un hospital CUIDADOS EN LA CASA U HOGAR En México aproximadamente el 99% de los ancianos viven solos o con sus familiares14 por lo que en caso de requerir asistencia para la realización de sus actividades cotidianas ésta es proporcionada por sus familiares o amigos, o en algunos casos por personas, profesionales o no, que prestan este servicio a cambio de una remuneración económica. Sin embargo, existen varios que no tienen ninguna de estas opciones. Los cuidados prolongados incluyen asistencia y servicios de salud proporcionados en la casa del beneficiario lo que hace posible que la persona mantenga cierto grado de independencia pero en un ambiente familiar y reconfortante. Los cuidados en el hogar pueden ser proporcionados a través de hospitales o agencias especializadas en estos servicios a domicilio. Abarca servicios otorgados por enfermeras, terapistas, cuidadores o asistentes especializados, incluyendo:

• Servicios de salud – enfermería, servicio social, terapia física y de rehabilitación, monitoreo de medicamentos y equipo médicos.

• Cuidados personales – asistencia con la higiene personal, baño, ejercicio, entre otras

actividades diarias.

• Nutrición – planeación de menú de acuerdo con los requerimientos del asegurado, cocinar y reparto de alimento.

• Tareas del Hogar – Compras, quehaceres y papeleos domésticos.

• Necesidades sociales y de seguridad – servicio de transporte, compañía y reporte

telefónico diario. En algunos casos, cuando la atención y servicio lo va a proporcionar algún familiar o amistad del beneficiario, se puede extender la cobertura a dar capacitación a esta persona para que pueda cubrir las necesidades básicas de la persona e incluso se puede llegar a proporcionar una ayuda económica como remuneración por la asistencia brindada. Generalmente este servicio no está diseñado para ser 24 horas al día debido a su alto costo, por lo que el beneficio es menor si los cuidados los reciben a domicilio que en una institución especializada para ello.

14 Fuente: INSEN y CENSO

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CENTROS ESPECIALIZADOS, ASILOS, RESIDENCIAS PARA ANCIANOS, RESIDENCIAS GERIÁTRICAS O CASAS DE REPOSO. Según el censo, los asilos albergan a cerca de 1 por ciento de adultos mayores de 60 años, que representan cerca de 7 mil personas. Sin embargo un estudio realizado a finales del año 2000 por el Instituto Nacional de Nutrición dio como resultado que en general los asilos de la República Mexicana carecen de una infraestructura adecuada para favorecer el desarrollo de las personas mayores. Se evaluaron los asilos que atienden a ancianos dependientes y se vio que éstos alcanzan apenas 26 puntos, en una escala del 1 al 100, en la evaluación de su registro, infraestructura, calidad, formación de su personal y calidez en la atención. Las instituciones de adultos semidependientes tienen 58.6 puntos y las de adultos autónomos lograron 66 puntos de calificación. Sólo en el Distrito Federal, según un censo que se realizó en el 2000 existen 115 asilos, entre gubernamentales, regulados por la Junta de Asistencia Privada (JAP) y los privados, sin embargo este dato es incierto pues no existe un registro exhaustivo confiable. Esto ocasiona que muchas de estas instituciones operen deliberadamente en la economía informal y en condiciones no óptimas para ello. Según el Instituto Nacional de Nutrición, ante el crecimiento de la población de adultos mayores y las carencias que se enfrentan en los asilos es necesario que el Gobierno y la población tomen medidas inmediatas. Considera que lo inmediato para mejorar los problemas de infraestructura, personal y registro de los asilos es modificar la normatividad de ellos, ya que actualmente se apegan a una reglamentación de instituciones de asistencia que lo mismo abarca a niños en orfandad que a adultos mayores. De acuerdo con el diagnóstico elaborado por el Instituto Nacional de Nutrición, se encontró que aproximadamente una tercera parte de los edificios de los asilos registrados se encuentran en buen estado de conservación, el 45% en condiciones regulares y el 18% están en mal estado, de éstos últimos todos son de instituciones privadas. Las carencias más generalizadas se manifiestan en la falta de adecuaciones físicas, así como de instrumentos y sistemas de protección que ayuden a los adultos mayores con deterioros funcionales a moverse por las instalaciones de los asilos. Así mismo se pudo constatar mediante este estudio que el 66% de las Instituciones cuentan con un médico geriatra, 30% con un médico genera y el 33% tienen terapistas físicos. Según información del Instituto Nacional de Adultos Mayores, INAMPLAM, antes INSEN, en los últimos años no han habido mejoras substanciales en las condiciones de los mismos. Lo único que si ha cambiado es que la población de los asilos tiende a ser más joven y menos deteriorada, lo que puede suponer que los centros se han hecho más rígidos en su selección. Esto resulta discordante ya que la realidad es que la población cada día envejece y se deteriora más. En México aún sigue habiendo prejuicios referentes a las instituciones geriátricas y aunado a la poca regulación que existe para éstas, hacen que sea poco común hacer uso de ellos. Sin embargo, como ya se comentó anteriormente, en otras partes del mundo las personas al cumplir cierta edad o no poder valerse por si mismos acuden a estos centros especializados donde saben que expertos podrán ayudarles a cubrir sus necesidades básicas, compartirán su

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entorno con personas en condiciones iguales o semejantes a ellos, además de garantizarles su bienestar y mantener por mayor tiempo su independencia. Las casas de reposo son instituciones que se enfocan a las personas que sin requerir del nivel de cuidados proporcionados en un asilo o institución geriátrica requieren cierto apoyo y supervisión para llevar a cabo sus actividades diarias. Buscan proporcionar al anciano una atmósfera semejante a la que pueden tener si vivieran en su propio hogar, pero al mismo tiempo reciben asistencia con los quehaceres domésticos, la alimentación y su cuidado personal. Tienen personal especializado a disposición de los inquilinos las 24 horas del día en caso de requerir cualquier atención. Estas facilidades en general tienen mejores condiciones, sin embargo no existen tantas en México y por lo general su costo es muy elevado y sus políticas de admisión se limitan a personas autónomas. En México se propone que este seguro, al igual que sucede en otras partes del mundo, cubra la estancia de las personas en estas instituciones, sin embargo para ello éstas deberán contar con los requerimientos mínimos que garanticen el cuidado y bienestar para los adultos mayores, por lo que se debe buscar una supervisión y regulación mucho más estricta que la existente. ESTANCIA POR DÍA La estancia por día es un lugar en el que el anciano que está solo la mayor parte del día por alguna razón puede pasar el día y luego regresar a su casa. Su objetivo es ofrecer un espacio durante el día en el cual se enriquezca la vida de las personas de la tercera edad, ofreciéndoles una oportunidad de desarrollo personal mediante actividades estimulantes, participación, apoyo y asistencia. Durante el día, el anciano recibe terapia ocupacional recreativa, además de atención médica, valoración psicomotriz, convivencia con grupos afines, actividades musicales, etcétera. Además de ofrecerle espacios para el encuentro con su familia y con su entorno de tal forma que sin estar en un asilo, pueda hacer lo que le gusta sin apartarse de su familia. Sin embargo, en México este concepto apenas se está desarrollando por lo que es difícil encontrar lugares en que se ofrezca dicho servicio y su capacidad es muy limitada. La póliza de seguro deberá cubrir la estancia por día para las personas de la tercera edad y puede ser complementada con los cuidados en el hogar por la noche. En caso de incluir esta cobertura, este concepto de estancias se podrían hacer cada vez más popular en México y pueden ser otra alternativa que propicie el bienestar de los adultos mayores. HOSPITALES Se pueden clasificar en privados y públicos, a su vez en generales o de especialidades. Sin embargo, en México no existen hospitales cuya especialidad sea la geriatría. Para permanecer en hospitales se requiere que la persona presente alguna enfermedad y que requiera de atención médica especializada. En cuanto a la estancia en hospitales públicos, ésta se encuentra limitada debido a la gran demanda y poca oferta de camas, por lo que en muchos casos se busca dar atención médica externa y evitar prolongar el tiempo que pasa un paciente internado. El problema con los hospitales privados es diferente, son pocas las personas que tienen acceso a ellos debido a los costos tan elevados, por lo que poca gente puede cubrir estancias prolongadas en ellos. Este seguro no está diseñado para cubrir la estancia en hospitales, excepto si es por un período corto de tiempo y tiene como objetivo principal el determinar la necesidad de la persona para

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obtener el beneficio de este seguro. Sin embargo, no debe ser requisito la previa hospitalización para otorgar el beneficio de la póliza. 2.4.2 Renovación Garantizada Esta póliza no podrá condicionar la renovación o cancelarse mientras la prima se encuentre pagada. Así como el beneficio se continuará recibiendo durante el período o monto total contratado. Este beneficio hace referencia a que el costo de la póliza no podrá incrementarse en forma discrecional a un asegurado, sino que los incrementos se harán sólo si un grupo de asegurados con características similares sufren la misma suerte. Dicho grupo deberá estar definido previamente. Se puede adicionalmente garantizar la renovación y garantizar la cuota a cobrar por un determinado período de tiempo, en otros países este período va de tres a veinte años, sin embargo cuando se contrata por más de tres años, la prima incrementa. 2.4.3 Formas de pago del beneficio El beneficio máximo queda determinado por la suma asegurada y por un período de tiempo el cual puede ser por cinco, diez, quince, veinte o más años. Existen diferentes formas de otorgar el beneficio a los asegurados. Se puede establecer un monto fijo diario o mensual el cual se dará independientemente del costo de la asistencia requerida por el tiempo contratado, a este tipo de póliza se le conoce como póliza de indemnización. Otra forma de pago es el que se da sólo por el monto que se cobre por la asistencia requerida independientemente del beneficio contratado (póliza de reembolso). En algunos casos si el monto pagado es menor al solicitado, la diferencia se utiliza para extender el período de tiempo contratado. Cuando la asistencia se recibe en el hogar, en general el beneficio recibido no es por el total del servicio, sino que el asegurado participa con una parte, es decir lo común es que se otorgue el 75% del beneficio que se pagaría si el cuidado se recibiera en una institución especializada para ello. La ventaja de tener un beneficio mensual es que en caso de que el costo por la atención en un día específico sea superior al pago diario esto no impide el pago del mismo. Es decir, si un asegurado requiere de los cuidados básicos diarios y terapias dos veces a la semana, el costo de esos dos días puede ser superior al beneficio diario pero el resto de la semana puede ser inferior. En caso de haber acordado que se pagara de forma diaria, dos días de la semana no le alcanzarían para cubrir sus necesidades y los otros, le sobraría. Sin embargo también se puede solicitar beneficio semanal, el cual adicional a la ventaja antes mencionada, también ayuda a tener una mejor distribución del beneficio durante el mes.

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Para determinar la suma asegurada, se puede tomar en cuenta los ingresos de la persona, por conceptos como pensión de jubilación, rentas o ahorros, por lo que no necesariamente se deberá contratar por el monto total del costo de la asistencia. Cuando se determina la indemnización como un monto predeterminado sin importar el costo se puede considerar el pago no sólo para cubrir el costo de la estancia y cuidados sino también gastos adicionales como son costos de lavandería, objetos personales, medicinas, etcétera. El costo de esta cobertura suele ser más elevado que en las pólizas que cubren sólo los gastos incurridos. Sin embargo, estas últimas pólizas también pueden establecer un porcentaje adicional para cubrir estos gastos extras. Para evitar que el costo de la cobertura se eleve, se puede otorgar una póliza combinada, es decir de reembolso para los cuidados que se otorguen en el hogar y una póliza de indemnización para los cuidados en instituciones especializadas. 2.4.4 Beneficio máximo / Período de Beneficio La cantidad de tiempo (período de beneficio) o el monto (beneficio máximo) que la Compañía de Seguros está obligada a pagar es diferente del período de cobertura. Pueden pasar años una vez que se contrata la póliza, antes de realizar la primera reclamación. Una vez que se solicita que se pague el beneficio, es cuando empieza a contar el período de beneficio, que es el tiempo que la Compañía de Seguros es responsable de pagar la indemnización. Sin embargo, pueden existir pólizas cuyo período sea indefinido. Actualmente en los países que ya tienen este seguro disponible, es más común que el beneficio sea determinado por un monto específico que por el período de tiempo. El beneficio máximo, generalmente se refiere a un número específico de días por el beneficio diario seleccionado. Este tipo de pólizas generalmente son pólizas de reembolso. Si el costo diario es menor al monto contratado, el sobrante sirve para extender el período de tiempo contratado. La Compañía de Seguros está obligada a no dejar de pagar el beneficio hasta que la totalidad del monto contratado se acabe o la cobertura ya no proceda (la discapacidad haya desaparecido o el asegurado haya muerto). Una vez que el beneficio máximo se agota, es responsabilidad del asegurado cubrir los gastos en que se incurra. Para determinar si se contratará la póliza por el período o por el monto, se deben tomar en cuenta diferentes factores. En caso de decidirse por una póliza sin monto determinado pero sí plazo o período, es difícil determinar cuanto es el tiempo que realmente va a requerir de los cuidados. Según encuesta realizada por el “National Center for Health Statistics, US Department of Health and Human Services” realizada en 1999, el promedio que una persona vive en un asilo es 2.4 años. Poco menos de tres cuartas partes de los pacientes están internados menos de tres años y 42% menos de un año. Sin embargo el 13% se queda más de cinco años. Debido a que las mujeres viven más que los hombres, ellas requieren una cobertura por un período mayor.

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¿Cuál es el período de beneficio que se debe contratar? La respuesta es lo máximo que se esté dispuesto a pagar de prima. Hay que considerar que si antes de los sesenta años la persona lleva una vida saludable, es probable que al sufrir una discapacidad, sea mayor el tiempo que sobreviva, que alguien que tenga antecedentes de enfermedades o que no haya tenido una vida saludable. En caso de decidir comprar un período de beneficio más largo, por ejemplo, sin período definido (ilimitada) y posteriormente la prima es muy alta, se puede reducir el monto a pagar de prima si se disminuye el período del beneficio. Si sucede lo contrario, es decir se contrata un período limitado y posteriormente se decide aumentar dicho período, la Compañía de Seguros puede volver a solicitar nuevo exámenes y cuestionarios médicos, y cobrará una cuota mayor, ya que la diferencia solicitada será calculada tomando como base una edad mayor o incluso puede negarse a dar dicho incremento. Por lo mismo, es mejor solicitar en un principio el período máximo que se desee, aunque posteriormente se solicite una reducción. 2.4.5 Restitución de Beneficios En algunas pólizas se puede ofrecer la restitución de beneficios ya sea en monto o tiempo contratado. Para ello se requiere que la persona que utilizó el beneficio de la póliza por un período prolongado de tiempo, sin agotar el período de beneficio contratado, pueda reincorporarse a su vida diaria por un período determinado de tiempo (generalmente mínimo son seis meses), demostrando que no requiere de ningún tipo de ayuda o servicio para poder valerse por si mismo. De igual forma en caso de volver a ser candidato a recibir los beneficios de este Seguro deberá ser por un motivo diferente al que desencadenó la necesidad anterior. 2.4.6 Pólizas conjuntas Una opción que puede ser más económica para esposos o familias sería contratar pólizas conjuntas. En la actualidad en el mercado anglosajón existen cuatro alternativas:

1. Los cónyuges comparten el período de beneficio por una prima menor que si se contratan dos períodos de beneficio separados. En caso que uno de los dos muera sin hacer el uso de este seguro, el sobreviviente podrá hacer uso del total del tiempo contratado con una disminución de la prima.

2. Cada uno de los esposos tiene su propio período de beneficio, sin embargo en caso de

morir uno, antes de utilizar el total de su período, este pasará automáticamente al sobreviviente.

3. Da un período de beneficio igual para cada uno de los cónyuges y les permite comprar

otro por el mismo tiempo el cual será utilizado por cualquiera de los dos. Por ejemplo, en caso de comprar un seguro cuyo período de beneficio sea por tres años para cada uno y para el compartido. Una vez que uno haya agotado su beneficio de tres años, podrá utilizar el período adicional contratado.

4. Es una póliza familiar, en la cual existe un beneficiario principal que es en general la

persona que paga la prima. Él o ella nombra a otros tres miembros de su familia (directa o política). En caso de morir éste y no haber utilizado el beneficio, éste pasará a

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la siguiente persona mencionada y así sucesivamente. Si aún se continúa pagando la prima, será responsabilidad del nuevo beneficiario continuar con el pago de la misma. Si no puede o desea hacerlo, se pasa al siguiente.

2.4.7 Período de Espera Es equivalente al pago de deducible. Es decir, son los gastos por el período de tiempo que el asegurado asume, antes que la póliza empiece a pagar el beneficio. Los períodos de tiempo pueden variar en rangos de 0, 20, 30, 60, 90, 100, 180, 365 o hasta 730 días. Sin embargo cuanto mayor sea el período de espera, mayor también será el desembolso que deberá hacer el asegurado. Si la persona requiere de cuidados prolongados por un período específico de tiempo y mejora, pero después de un tiempo vuelve a requerir de los mismos por la misma causa o por una diferente, lo ideal es que el tiempo de espera que se haya dado para la primera ocasión sirva para la segunda, sin embargo esto no siempre sucede en los mercados que ya cuentan con estas pólizas, especialmente cuando el período que no requirió del beneficio es superior a seis meses. En el caso de cuidados en el hogar, se tiene que definir si el período de espera es en días calendario o si se calcula por los días en que se requirió de los servicios de asistencia. Esto es importante por ejemplo cuando el paciente no requiere de cuidados diarios, ya que el período de espera será mayor. De igual forma es importante determinar cuando iniciará a contar el período de espera, ya que este podrá ser cuando oficialmente un médico determine que la persona es candidata a recibir este beneficio o se puede iniciar a contabilizar desde que se diagnostica la deficiencia o enfermedad. Otro factor a considerar es si la póliza requiere o no que se eroguen gastos durante el período de espera, es decir, se puede dar el caso que durante ese tiempo sea la familia quien se encargue de lo que requiera el asegurado, mientras que inicia la cobertura. Para ello es importante que se especifique si esto es o no posible. 2.4.8 Condiciones Mentales Es importante que la póliza no sólo cubra problemas mentales de naturaleza orgánica, como el Alzheimer y otros tipos de demencias, también deberá cubrir las de naturaleza no-orgánica como esquizofrenia, desórdenes maniaco-depresivos, etcétera así como impedimentos cognitivos severos que puedan llevar a que el paciente represente una “amenaza” para si mismo o para los demás. Un ejemplo de esto puede ser si un paciente tiene problemas de presión alta y se le olvida tomar su medicamento para ello, esto representa una amenaza para su propia vida. Lo ideal es que este tipo de pólizas cubran todo tipo de condiciones mentales.

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2.4.9 Eliminación de pago de primas La eliminación del pago de primas se puede dar, después de un tiempo específico, expresado en días de pago de beneficio. Por ejemplo, después de recibir asistencia en el hogar o de permanecer en una institución geriátrica por más de sesenta días, el pago de primas se suspende. Sin embargo, lo ideal sería que la eliminación de pagos de prima se de a partir del primer día en que se de el beneficio. En caso de tener una mejoría considerable por más de seis meses en que no requiera de ningún tipo de beneficio, nuevamente se reinstalará el pago de primas (sin ser retroactivo). Se puede dar una doble eliminación de pago de primas, en caso de pólizas de cónyuges. Es decir, si uno empieza a recibir indemnización del seguro, entonces ambos dejarán de pagar primas. 2.4.10 Protección inflacionaria La póliza deberá considerar el incremento inflacionario del país, ya que el costo de las instituciones especializadas de la tercera edad, así como los costos de otros beneficios de las pólizas incrementarán conforme a la misma. Pueden ofrecerse dos opciones para cubrirse de la inflación: COSTO DE VIDA U OPCIÓN FUTURA DE COMPRA Este método permite al asegurado comprar cobertura adicional cada cierto intervalo de tiempo (por ejemplo cada año o cada tres años) igual al porcentaje de incremento dado por la inflación. Los problemas de este tipo de protección inflacionaria son:

1. La inflación generalmente se da con base en el incremento del índice de precios del consumidor, sin embargo los incrementos en las cuestiones médicas suelen ser mayores.

2. El costo que se cobra por el incremento inflacionario se calcula con base en la edad que

el asegurado tenga en ese momento, lo cual implica que la cuota se incremente. INCREMENTOS ANUALES GARANTIZADOS En este caso el asegurado compra una póliza que tiene incrementos anuales establecidos desde un principio y de por vida, independientemente de cuánto sea la inflación real. El beneficio diario o mensual aumentará cada año, así como el beneficio máximo. En algunas pólizas incluso es posible contratar que el incremento inflacionario del beneficio máximo se calcule sin descontar el monto ya pagado. Otra opción que se puede contratar, en caso querer disminuir el costo, es que el incremento sólo se de en la cantidad a pagar diaria o mensual y no en el beneficio máximo.

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Si no se desea pagar una prima mayor desde el principio, se puede acordar que el incremento anual que tenga el beneficio, sea el mismo incremento que sufra la prima. Así mismo se puede considerar una opción que considere un incremento fijo hasta que se haya duplicado el monto contratado. El porcentaje de incremento puede ser una tasa simple o compuesta. Por ejemplo, en caso de contratar un incremento de 5% simple, el monto original se duplica en 20 años, mientras que un incremento del 5% compuesto, duplica la cantidad en 15 años. Cuanto más joven sea el contratante, más sentido tiene contratar el incremento inflacionario compuesto. En México una forma de protegerse de los efectos de la inflación, es contratar tanto el beneficio como la prima en Unidades de Inversión, UDIS15, de esta forma no se pierde el poder adquisitivo a través del tiempo. Es conveniente realizar escenarios en donde se pueda observar el costo / beneficio de contratar la cobertura de protección inflacionaria contra lo que se ahorra uno de prima en caso de no contratarla. Para ello se deberán hacer supuestos de inflación, así como supuestos de cuando y por cuanto tiempo se requerirá el beneficio. 2.4.11 Otros Beneficios adicionales Adicional a los beneficios ya mencionados, algunas pólizas pueden ofrecer otras coberturas que complementen y hagan más competitivo su producto. PLAN DE ASISTENCIA ALTERNATIVO Si un médico determina que una persona puede regresar a su hogar y mediante la adaptación del mismo, continuar realizando sus actividades diarias, se puede designar parte del beneficio de la póliza para estas adecuaciones a su casa, por ejemplo, poner barandales en las escaleras, rampas, cambiar tinas por regaderas, entre otros, incluso se puede llegar al extremo de instalar una especie de alarma de emergencia que garantice que a pesar de encontrarse la persona sola en casa, si siente algún malestar, podrá recibir ayuda en caso de requerirla. También puede amparar nuevos sistemas que se desarrollan para mejorar los cuidados y asistencia de largo plazo cuyo fin sea garantizar el bienestar de las personas de la tercera edad. Esto simplifica considerablemente los trámites para obtener cualquier beneficio nuevo que sirva para cubrir las necesidades del beneficiario. ENFERMOS EN ETAPA TERMINAL Los enfermos terminales generalmente requieren cuidados especializados durante este último período de vida ya sea en su hogar o en el hospital. En el primer caso se incluye en la cobertura básica, sin embargo, como ya se mencionó esta póliza no está diseñada para cubrir los gastos generados por la estancia del beneficiario en el hospital, sin embargo algunos de éstos se pueden cubrir mediante este seguro. Uno de los servicios que se puede cubrir en el

15 UDIS, es una Unidad de Inversión relacionada directamente con la inflación (Índice Nacional de Precios al Consumidor) emitida por el Banco de México.

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seguro de cuidados prolongados y bienestar de los adultos mayores es el reemplazo de la persona que acompaña al enfermo cuando ésta tenga que ausentarse ya sea por horas o días. Parte de estos gastos se contemplan en la póliza de gastos médicos mayores, sin embargo, el servicio lo limitan a la necesidad de atención especializada continua del enfermo que no pueda ser proporcionado por el grupo de especialistas que tiene el hospital, sin embargo adicional a estos cuidados es común que el asegurado requiera de la presencia física permanente de un tercero que lo acompañe y que esté alerta a cualquier cambio o necesidad que tenga y pueda oportunamente hacerlo del conocimiento del servicio médico del hospital. Esto puede representar un valor agregado para el contratante del seguro y representar un beneficio importante para él. El período de espera en esta cobertura no tiene sentido por lo que no se contempla, con la determinación médica que se trata de un enfermo en etapa terminal debe ser suficiente para la procedencia del pago. QUEHACERES DOMÉSTICOS Beneficio que paga por asistencia en tareas como por ejemplo cocinar, limpieza de la casa, lavandería, compras, realizar llamadas telefónicas y transportes aún cuando la persona aún pueda valerse por si misma para la realización de sus actividades primarias diarias y no necesite ningún otro tipo de asistencia especializada en el hogar. AVISO A UNA TERCERA PERSONA El asegurado puede designar a otra persona para que en caso de no pagarse la prima a tiempo, le sea notificado adicionalmente al aviso que él reciba. Esto puede ser de gran ayuda, sobre todo en caso que el asegurado por causas de fuerza mayor no pueda cubrir su prima con esto puede evitar quedar descubierto. REINSTALACIÓN POR FALTA DE PAGO EN CASO DE FUERZA MAYOR La póliza puede incluir esta cláusula la cual, en caso de expirar el período de gracia que dan las compañías de seguros, y que la póliza no sea pagada ya sea por un problema físico o mental comprobable, ésta será reinstalada automáticamente sin cargo adicional. Sin esta provisión, la compañía de seguros no está obligada a continuar o reinstalar la cobertura, aún cuando el pago de la póliza se retrase sólo un día después del período de gracia que dan. RESERVACIÓN - APARTADO DE CAMA Si durante la estancia en el asilo o residencia, se tiene que abandonar, ya sea por causas de fuerza mayor (por ejemplo hospitalización) o por gusto (por ejemplo vacaciones, visita a casas de familiares), este beneficio, seguirá pagando a la institución para que al regresar el asegurado aún tenga su lugar reservado en esa institución y no tenga que buscar uno nuevo. Para esta cobertura es importante que en el contrato de Seguros se especifiquen los motivos por los que el asegurado puede abandonar la residencia y el tiempo por el que se está dispuesto a dar cobertura.

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COORDINADOR DE CUIDADOS Es la contratación de una tercera persona que no tiene ninguna relación con el asegurado que administra la asistencia proporcionada y hace reportes regulares a la familia y a la Compañía de Seguros acerca del estado del asegurado. Entre otras funciones, esta persona será quien determine cual es el lugar más conveniente para recibir los beneficios de la póliza (por ejemplo, en su hogar o en una institución especializada). Este servicio es muy útil, sobre todo cuando la familia no puede visitar regularmente al asegurado. A las Compañías de Seguros, también les conviene la presencia de esta persona, ya que optimizan los servicios y recursos. Por ello en la actualidad en diversas pólizas no se cobra este servicio. El coordinador puede ser designado para que diariamente esté con la persona, o que las visitas sean periódicas pero no tan continuas, dependiendo principalmente de la gravedad y necesidad del adulto mayor. BENEFICIO DE SOBREVIVENCIA En caso de contar con póliza conjunta marital y que uno de los esposos fallezca sin haber utilizado los beneficios de la póliza y ha tenido la póliza por un cierto período de tiempo (generalmente más de 10 años), el esposo sobreviviente ya no paga las primas pendientes con esta cobertura. COBERTURA MUNDIAL Para proporcionar este beneficio, es importante determinar la moneda en que se pagará el beneficio y en que se pagará la póliza. Sin embargo, la administración del beneficio fuera del país de contratación, implica mayores gastos para la Compañía de Seguros, por lo que el monto contratado disminuye. Adicionalmente se debe revisar la legislación vigente en el país seleccionado de las instituciones y servicios especializados en adultos mayores para determinar como puede repercutir en el beneficio proporcionado. SISTEMA DE RESPUESTA A EMERGENCIAS MÉDICAS Es importante que la póliza además incluya la contratación de un servicio de asistencia en caso de emergencias médicas, ambulancias y equipo médico. OPCIONES POR NO RECLAMACIÓN En algunos casos se puede conceder que por una prima adicional, se garantice la devolución de un porcentaje de la prima al beneficiario si la póliza no fue utilizada después de haber estado “en riesgo” por un cierto número de años. Por ejemplo, la póliza podría devolver al asegurado o a su beneficiario un porcentaje de la prima pagada, en caso de morirse o terminar la vigencia después de cinco años de haber tenido la póliza y haber estado en riesgo. En algunas pólizas se da al asegurado el total de la prima pagada, si tuvo la póliza en riesgo durante más de 20

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años, lo cual implica aproximadamente un incremento del 30% en el valor de la prima, según la experiencia de Estados Unidos de América. Sin embargo, la probabilidad de terminar utilizando los beneficios es muy alta, sobre todo si se contratan los cuidados en el hogar. También se puede otorgar un beneficio que adicional a los ya comentados, al momento de morir el asegurado, se pague a los beneficiarios un porcentaje de la prima, lo cual sería equivalente a contratar dos seguros, uno de Para Cuidados Prolongados y Bienestar de los Adultos Mayores y otro Ordinario de Vida. Otra opción que se tiene es una cláusula en la que también se devuelve un porcentaje de la prima pagada en caso de no haber utilizado el beneficio después de cierto período de tiempo y el restante, cubre parte del monto a pagar diario o mensual, es decir, se mantiene la misma duración, pero se disminuye la Suma Asegurada (seguro saldado). Sin embargo, la reducción del monto a pagar, para un país como México en que la inflación es alta, no es conveniente, ya que en caso de requerir la cobertura de cuidados prolongados, la nueva Suma Asegurada probablemente resultaría insuficiente para cubrir sus necesidades. Adicionalmente se puede contratar con el porcentaje de prima restante o en caso de ya no poder continuar con el pago de primas, un seguro con la misma Suma Asegurada pero menor duración de la cobertura, a este beneficio se le conoce como seguro prorrogado. El contratarlo es conveniente principalmente para el asegurado, sobre todo si el motivo por el que no se sigue pagando las primas es el incremento de las mismas. En este caso, no necesariamente se deberá cubrir extra prima, o la Compañía de Seguros puede determinar que si la prima aumenta más de determinado porcentaje, entonces dará la cobertura sin costo adicional. En el caso de contratar el beneficio de recibir un porcentaje de la prima pagada en caso de no hacer uso de la cobertura después de cierto tiempo y que el restante se utilice para este nuevo seguro, si se cobrará extra. Para decidir si cualquiera de estos beneficios es conveniente para el asegurado, se debe hacer un comparativo de las distintas opciones que se tiene con distintos escenarios (por ejemplo, pesimista, optimista, realista), calculando la razón costo/beneficio. La primera opción sería tomando en cuenta el aumento de la prima por este beneficio adicional y compararlo con lo que se espera que te den de Suma Asegurada. Después se debe calcular si se ahorra esa cantidad en un banco o inversión cual sería la ganancia en ese tiempo por concepto de intereses. Por último el costo de la prima de un seguro de vida y la suma asegurada de éste. 2.5 SUSCRIPCIÓN Los solicitantes de pólizas individuales deben llenar un cuestionario médico para la cobertura de cuidados prolongados. Enfermedades crónico-degenerativas como el Alzheimer, Parkinson, VIH, Sida, esclerosis múltiple, distrofia muscular y desórdenes psiquiátricos no son asegurables. Los solicitantes al momento de solicitar, deberán ser autosuficientes en todas sus actividades primarias y secundarias cotidianas. Enfermedades de corazón, cáncer y pequeños infartos pueden ser riesgos aceptables para esta cobertura después de un período de recuperación de dos a cinco años, dependiendo de la severidad del daño y las políticas de la Compañía de Seguros. Otras enfermedades como la hipertensión arterial y la diabetes (siempre y cuando no haya sido detectada en la infancia) también son aceptables si se encuentran controladas y la segunda en caso de no ser dependiente de la insulina. Gente que toma

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antidepresivos por una “depresión circunstancial” (por ejemplo, muerte de un ser querido) generalmente son aceptados si en general su estado de salud es bueno. A diferencia del Seguro de Gastos Médicos Mayores, la base de la suscripción se da en los reportes e historial médico y no en exámenes físico, aunque en algunos casos si se solicitan exámenes médicos adicionales sencillos, como puede ser que una persona visite al solicitante y revise su presión arterial, altura, peso y que realice un “check-up” general de la salud física y mental del candidato. También en algunas ocasiones se solicita un examen de sangre de VIH o Sida. Para las personas mayores de 70 años se puede solicitar la realización de un examen personalizado cuya finalidad principal es la revisión de sus facultades mentales. Este proceso en general puede llevar de 4 a 6 semanas para la expedición de la póliza, es importante que la decisión de la suscripción sea cuidadosamente evaluada ya que de esto dependerá también la prima a cobrar. La suscripción principalmente se basa en el tipo de condiciones de salud que la Compañía de Seguros está dispuesto a aceptar cuando una persona aplica para la cobertura. La prima inicial, se ve influenciada principalmente si la suscripción fue liberal o conservadora, y de esto depende en gran medida la estabilidad de la Compañía de Seguros. Si se dan cuotas por debajo de las del mercado, se considera que la suscripción fue liberal (es decir, se aseguraron a un gran número de personas con problemas de salud) y esto trae como consecuencia que al poco tiempo las cuotas se incrementen considerablemente para poder tener reservas suficientes para cubrir este riesgo. Todas las pólizas suscritas por una misma compañía de seguros deberán tener las mismas cuotas, basadas en la edad del asegurado y no pueden incrementarse al menos que todos los asegurados de esa misma generación16 tengan el mismo aumento. Sin embargo, pueden existir pólizas que no garanticen que no habrá incremento alguno en la prima durante la vigencia de la cobertura, este beneficio es muy caro por lo que no siempre es rentable para los asegurados. Otra causa por la que la cuota de la prima se incrementa, se da cuando la Compañía de Seguros basa sus cuotas en la hipótesis que un alto porcentaje de asegurados va a cancelar la póliza antes de hacer cualquier reclamación. Reclamaciones mayores a las esperadas, hacen que el costo de la prima se incremente necesariamente. Es difícil que los asegurados cancelen sus pólizas después de cierto tiempo, ya que debido a que la suscripción y costo de la prima se basa principalmente en la edad de contratación y en el estado de salud del asegurado, posteriormente al contratar una nueva cobertura con más años, la prima se incrementará considerablemente y no de forma proporcional al incremento que se da al contratar más joven la póliza. En caso querer contratar un mayor beneficio, entonces es preferible, sólo contratar una póliza adicional por el excedente y no por todo el monto. En el año 2000 con la finalidad de proteger a los asegurados de incrementos injustificados en las cuotas “The National Association of Insurance Commissioners” pasó una nueva regulación para este seguro “Long-Term Care Insurance Model Act” el cual obliga a las compañías de Seguros a lo siguiente:

16 GENERACIÓN: es una cohorte donde el evento origen es el nacimiento. COHORTE: conjunto de personas que comparten un evento origen en el mismo período de tiempo.

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• Ofrecer la opción del seguro prorrogado sin costo en caso de existir un aumento en la prima de más del 70%, razón por la cual el asegurado no pueda continuar pagando.

• Se eliminó la obligación de cumplir la relación “60/40” para pérdidas. Esta relación se

refería a que al menos 60% de la prima debía ser destinada al pago de beneficios. La razón por la cual se eliminó esta obligación fue que podría llegar a ser un incentivo para el incremento de cuotas, cuanto más altas las cuotas, más dinero generaría el 40% restante para gastos administrativos.

• Las cuotas deben ser certificadas actuarialmente. • Cuando se aprueba que la cuota se incremente, el 85% del incremento deberá estar

destinado al pago de beneficios y sólo 15% se podrá destinar a gastos administrativos. • El asegurado deberá estar enterado de esta posibilidad de incremento en la cuota, y tiene

que firmar de acuerdo. • La Compañía de Seguros deberá entregar a su posible asegurado, el historial de

incrementos en prima que ha tenido la compañía en pólizas similares a la que se está cotizando. Esto en México no se podría dar, debido a que aún no se cuenta con historial por compañía, pero si se puede iniciar con un histórico de los costos de la atención y hacer el ejercicio retrospectivo.

• Si se da un incremento en la cuota y posteriormente se determina improcedente, la

Compañía de Seguros deberá rembolsar el monto total al asegurado inmediatamente. • Si se descubriera que cierta Compañía de Seguros, realiza incrementos en la cuota o no

sigue la regulación vigente, ésta no podrá continuar ofreciendo este seguro. 2.6. RECLAMACIÓN Para poder hacer uso de los beneficios de esta póliza, se requiere como ya se dijo, la certificación médica que al menos uno de los tres criterios antes mencionados (2.3.2) se cumpla. Sin embargo, pueden existir pólizas que sean más o menos estrictas para certificar dicha necesidad. Es importante que el período mínimo requerido para ser candidato a los beneficios de esta póliza, sea durante 90 días. Este período mínimo no es lo mismo que el período de espera del que ya se comentó anteriormente. Cuando un médico certificado establece que la persona cumple con al menos uno de los tres criterios, también tiene que indicar que este impedimento actual, va a ser vigente al menos por tres meses. De esta forma la Compañía de Seguros, realmente se enfoca a los cuidados prolongados o de largo plazo y no a cuidados eventuales o de corto plazo. 2.6.1 Pago de la reclamación Para proceder con el pago de la reclamación, una vez que se tenga la necesidad de3 los cuidados prolongados, se debe notificar de inmediato a la Aseguradora para que ésta inicie los

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trámites necesarios, la revisión del expediente y se cerciore que el tiempo de la discapacidad supere los 90 días. Esta revisión tendrá que hacerse en un tiempo menor al del período de espera, ya que en caso de proceder la cobertura, ésta iniciará al día siguiente de la terminación del mismo. Es importante que el asegurado nombre con anticipación ante la Compañía de Seguros a una o varias personas que en caso de que él no pueda avisar de su afectación, tengan su autorización para hacerlo. Así mismo, deberá determinar quien será en este caso el administrador de los beneficios de la póliza. En el caso de la póliza de reembolso se puede solicitar que la Compañía pague directamente a los prestadores de los servicios, sin embargo, es importante que alguien de la confianza del asegurado revise que estos pagos se lleven a cabo de acuerdo con lo negociado al contratar la Póliza.

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CAPÍTULO 3. MÉTODO DE VALUACIÓN Para valuar la Prima de este Seguro, se pueden utilizar distintos métodos. 3.1. MÉTODO DE VALUACIÓN BASADO EN EL SEGURO DE INVALIDEZ. Para el presente trabajo, se utilizará un método de valuación de Prima semejante al utilizado para las pólizas de invalidez17. Para edades de contratación mayores a 60 años el seguro se planteó tomando en cuenta las siguientes variables:

• x – edad de contratación del Seguro.

• y – edad en que la persona queda discapacitada y cumple los requisitos mínimos para ser beneficiario de este Seguro (para iniciar el pago del beneficio, se requiere que “y” sea mayor o igual a 60).

• i – tasa de interés de 5.42% real18.

• b (beneficio) – Costo promedio anual del servicio de cuidados y asistencia tanto en

institución especializada como en el hogar (profesional o no profesional).

• m – período de espera expresado en meses, para efectos del presente ejemplo se considerará como un mes.

• n – es el número de pagos que realiza el asegurado.

En primer lugar se calculará el valor del seguro cuando la persona contrate el seguro a edad x mayor o igual a 60.

( ) dtτ ⎛ ⎞⋅⎜ ⎟

⎝ ⎠∫ &&

100-x mt ( ) (d) d (12)d12

t x x m [x+t] m(x+t)+12 120

A = v p μ t v p b a…….. 1.1

donde,

• τ( )

t xp es la probabilidad que la persona a edad x sobreviva t años por todas las causas

posibles de discapacidad19. Sin embargo debido a que no se tiene esta información, se 17 Para mayor profundización y detalle de las fórmulas utilizadas q.v. BOWERS, ial Mathematics”, capítulo 10 y 11.

18 real nominal(1+r )(1+Π)=(1+r ) , entonces nominalreal

1+rr = -11+Π

donde Π es la inflación del sector salud esperada

para 2005 se tomó el 4.16% (Anexo 1, tabla 1) y la tasa nominal tomada fue la de cetes a 1 día del 20 de mayo de 2005, 9.80%.

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va a tomar la probabilidad de sobrevivir, la cual es un poco mayor, lo cual hace el cálculo más conservador.

• ( )(d)xμ t es la probabilidad que la persona a edad x cambie de ser una persona activa

a requerir del Seguro por discapacidad en t, cumpliendo los requisitos para obtener el beneficio de la póliza. Probabilidad de incidencia.

• d

m [x+t]12

p es la probabilidad que la persona sobreviva discapacitada.

• ⋅ &&(12)dm(x+t)+12

b a es el beneficio contratado dado por una anualidad con pagos mensuales

vitalicia.

Supuestos:

1. Distribución uniforme para los decrementos de discapacidad para todas las edades y se reemplaza t por (k+s). Sustituyendo en la fórmula 1.1, se obtiene:

ds⎛ ⎞

⋅ ⋅⎜ ⎟⎝ ⎠

∑ ∫ &&1m100-x-1

k (d) s d (12)d12k x x+k m [x+k+s] m(x+k+s)+k=0 12 120

A = v p q v v p b a1.2

2. El decremento por discapacidad (d) ocurre sólo si la persona sobrevive al final del

período de espera de “m” meses. Por lo que si la muerte ocurre durante el período de espera entonces el decremento no se toma en cuenta (sólo como muerte), sin embargo, las probabilidades de discapacidad en el anexo 1, ya consideran el período de 30 días de discapacidad. Por lo que:

d

m [x+k+s]12

p = 1…………................................1.3

Adicionalmente con este supuesto se puede considerar que la probabilidad de discapacitarse está dada una vez que ya transcurrió el período de espera por lo que así se refleja en la función de anualidad del discapacitado.

3. Suponiendo que la discapacidad se da a la mitad del año, se tiene:

19 Para efectos de valuación, cuando se hable de discapacidad, se refiere a que la persona cumple al menos una de las tres condiciones que lo hacen susceptible a ser beneficiario de esta Póliza.

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ds⎛ ⎞ ⎛ ⎞

⋅ = ⋅⎜ ⎟ ⎜ ⎟⎝ ⎠ ⎝ ⎠

∫ && &&1 1

s d (12)d (12)d2m [x+k+s] m 1 m(x+k+s)+ (x+k)+ +12 12 2 120

v p b a v b a…......1.4

Tomando en cuenta todos los supuestos se llega a la siguiente fórmula simplificada:

1 m100-x-1 k+ + (d) (12)d2 12k x x+k 1 mx+k+ +k=0 2 12

A = v p q b a⎛ ⎞

⋅⎜ ⎟⎝ ⎠

∑ &&……………………...1.5

En caso que la persona contrate el seguro antes de los 60 años, entonces primero se debe tomar en cuenta la probabilidad que llegue con vida a edad 60 y posteriormente se toma lo antes explicado, por lo que el valor del seguro sería,

1 m100-60-1 k+ + (d) (12)d2 1260-x x k 60 60+k 1 m60+k+ +k=0 2 12

A = E v p q b a⎡ ⎤⎛ ⎞⋅ ⋅⎢ ⎥⎜ ⎟⎢ ⎥⎝ ⎠⎣ ⎦∑ &&

….1.6

Donde 60-x xE es la probabilidad que la persona a edad x, sobreviva los años que le faltan

para cumplir 60 años. En caso que la persona llegara a necesitar del seguro antes de los 60 años, no se cubriría. Para calcular el beneficio se debe tomar en cuenta que la anualidad se va a dar mientras la persona continúe discapacitada, en pagos mensuales. En la tabla 5, se tiene por grupos de edad, cual es la probabilidad que una persona que se encuentra discapacitada permanezca discapacitada (es decir que no mejore su condición de discapacidad y que no se muera) al menos por “n” meses donde n va desde 1 (que es el período de espera) hasta 85 meses (equivale a más de 7 años), ver tabla 3.1. Este número se tomó ya que según estadísticas realizadas por la Sociedad de Actuarios de Estados Unidos de América con muestras desde 1984 a 1999 se observó que aproximadamente el 97% de las reclamaciones duran 7 años o menos.

Tabla 3.1. Duración promedio de las reclamaciones.

Duración de la reclamación

Porcentaje de reclamaciones

<= 1año 75.5 2 años 9.9 3 años 8.3 4 años 3 5 años 2.1 6 años 0.6 7 años 0.3

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8 años 0.2 9 años 0.1 10 años 0.0 11 años 0.0 12 años 0.0

Para edad de contratación mayor o igual a 60 años, el beneficio es el siguiente:

⋅ = ⋅ ⋅∑&&j84

(12) (12)d (12) d121 m j 7x+k+ + x+k+j=12 12 12 12

b a b v p………….…..……….1.7

84

⋅ = ⋅ ⋅∑&&j

(12) (12)d (12) d121 m j 760+k+ + 60+k+j=12 12 12 12

b a b v p……..…………….1.8

Sustituyendo 1.7 en 1.5 y 1.8 en 1.6 se tiene lo siguiente:

1 m j100-x-1 84k+ + (d) (12) d2 12 12k x x+k j 7x+k+k=0 j=1 12 12

A = v p q b v p⎛ ⎞

⋅ ⋅⎜ ⎟⎝ ⎠

∑ ∑ ……1.9

841 m j100-60-1 k+ + (d) (12) d2 12 1260-x x k 60 60+k j 760+k+k=0 j=1 12 12

A= E v p q b v p⎡ ⎤⎛ ⎞

⋅ ⋅⎢ ⎥⎜ ⎟⎢ ⎥⎝ ⎠⎣ ⎦∑ ∑

…………1.10 Para calcular la Prima Neta Nivelada20 con n pagos, se calcula lo siguiente:

xx:n

APNN =a&&

Las tablas con la información requerida para realizar los cálculos se encuentra en el Anexo 1. Tabla Concepto

1 Bases de Datos de Inflación General y por Sector Anual, 2000 - 2005

20 Prima Neta Nivelada o Prima de Riesgo, es la aportación económica que realiza el contratante o asegurado a cambio de la cobertura de un riesgo, que hace frente al costo esperado del riesgo cubierto, ignorando los gastos de administración, comisiones, recargos, etcétera.

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5 Costo promedio diario del beneficio diario y mensual. 6 Tabla de mortalidad MEX 2000

7 Probabilidad que se cumplan las condiciones para ser beneficiario del Seguro de Cuidados Prolongados, con período de espera de 30 días, por grupos de edad y sexo.

9 Tabla de probabilidad que una persona permanezca discapacitado al menos n-meses por grandes grupos de edad.

La siguiente tabla (1.6) se muestran los resultados de cuánto deberá pagar la persona de Prima Neta Nivelada a edad x según su sexo. Se consideró x, desde 40 hasta 65 años21, así como el pago en anualidades de 20 pagos.

Tabla 3.2. Cálculo de PNN con pago de 20 anualidades.

HOMBRES MUJERES EDAD PNN EDAD PNN

40 $ 3,544.12 40 $ 4,234.65 41 $ 4,009.41 41 $ 4,831.26 42 $ 4,519.66 42 $ 5,486.82 43 $ 5,079.46 43 $ 6,206.58 44 $ 5,201.81 44 $ 6,385.93 45 $ 6,365.88 45 $ 7,860.08 46 $ 7,117.56 46 $ 8,827.79 47 $ 7,939.98 47 $ 9,883.73 48 $ 8,842.00 48 $ 11,036.40 49 $ 9,830.53 49 $ 12,295.80 50 $ 10,916.63 50 $ 13,674.29 51 $ 12,019.36 51 $ 15,051.66 52 $ 13,235.02 52 $ 16,555.72 53 $ 13,334.35 53 $ 16,715.35 54 $ 16,083.10 54 $ 20,012.89 55 $ 17,763.88 55 $ 22,009.21 56 $ 19,583.79 56 $ 24,122.89 57 $ 21,647.28 57 $ 26,470.72 58 $ 23,999.33 58 $ 29,088.30 59 $ 26,719.79 59 $ 32,021.88 60 $ 29,522.95 60 $ 34,904.77 61 $ 30,295.10 61 $ 35,865.84 62 $ 31,187.05 62 $ 36,951.53 63 $ 32,215.11 63 $ 38,180.11 64 $ 33,398.08 64 $ 39,573.51 65 $ 34,745.08 65 $ 41,149.48

21 Se tomaron 65 años como la edad máxima de la persona que desea contratar el Seguro para que todavía sea candidato a recibirlo.

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3.2. OTROS MÉTODOS DE VALUACIÓN 3.2.1 Cadenas de Markov Otra forma de calcular este seguro sería mediante Cadenas de Markov (Procesos Estocásticos). Durante 1999 en Estados Unidos de América se llevó a cabo el “National Long Term Care Surveys 22 " (NLTCS) que tuvo como objetivo revisar, extender y reformar las condiciones e información para calcular el “Long Term Care Insurance”. Para ello utilizaron información de personas de la tercera edad no aseguradas de 1984 hasta 1989 y se construyó un modelo de Cadenas de Markov con base continua de tiempo y estados discretos, lo que permite la estimación de probabilidades de transición que pueden ser consideradas para calcular la frecuencia y severidad para todo requerimiento de Long Term Care. Para ello se deben construir varias matrices de transición que tengan las probabilidades que una persona que inicialmente se encontraba en un estado determinado en el inicio del período observado, cambie a otro al final de ese período. Uno de los requisitos para este modelo es conocer el estado inicial del asegurado, adicionalmente se debe considerar que la distribución cumple la condición de independencia, es decir, los eventos previos no influyen en los sucesos posteriores, excepto el inmediato anterior. El modelo supone 5 estados:

1. Activo

2. Discapacidad Media

3. Cuidados y Servicios prolongados en el hogar

4. Cuidados y Servicios prolongados institucionales

5. Muerte Mediante el uso del modelo de Cadenas de Markov23 con observaciones de un intervalo de 5 años, se puede calcular las probabilidades de transición mensuales utilizando la raíz 60va. de cada matriz de transición, para ello se asume que las probabilidades de transición son constantes durante el período de 5 años. Una vez que se construyen las matrices de transición, se pueden estimar tanto la frecuencia como la duración de la reclamación. Sin duda, este método simplifica el cálculo de la prima, sin embargo, las estadísticas, tablas y resultados sólo se encuentran parcialmente disponibles para el público en general, por lo que la información es insuficiente para utilizar este método. 22 National Long Term Care Surveys, NLTCS, Es un muestreo representativo de la población de la tercera edad de Estados Unidos, realizado por la Society of Acturies Long-Term Care Insurance Valuation Methods Task Force en 1995, a partir de cuatro encuestas relacionadas, realizadas en 1982, 1984, 1989 y 1994 a los adultos mayores de 65 años en diferentes momentos. 23 Para mayor profundización en el tema de Procesos Estocásticos y Cadenas de Markov, q.v. ROSS Sheldon,

“Stochastic Processes”, capítulo 1, 4 y 5).

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3.2.2 Método de Sullivan El método de Sullivan (1971) consiste en construir una tabla de vida basada en la permanencia observada y cálculo de la primera esperanza de vida libre de discapacidad. El proceso consiste en modificar en la tabla de vida clásica el número de años vividos en el

intervalo de edad xN , multiplicándolo por 1 – tasa específica de permanencia con

discapacidad por edad xt . De esta forma se tiene ( )x x1-t N⋅ que es el número de años

vividos sin discapacidad en el intervalo de edad. La tasa específica de permanencia se puede calcular basada en dos variables del ENSA 2000, edad inicio de la discapacidad y edad en años de la persona, de esta forma se obtiene el tiempo de padecer la discapacidad. Con esta información, se puede estimar la Esperanza de Vida Con Discapacidad, esta información si la multiplicamos para cada edad por el costo promedio anual que tiene una persona con discapacidad, se puede obtener lo equivalente a la “severidad”. Para estimar la “frecuencia”, se debe dividir el porcentaje de discapacitados que hay en cierta edad entre el número total de personas de esa edad. Con estos dos factores, se puede obtener un estimado de la prima neta a cobrar. La información estadística mexicana para utilizar este método ya está disponible, sin embargo, como se dijo anteriormente la base para que la valuación sea correcta es que la información de las personas discapacitadas tenga se base no sólo en el tipo de discapacidad sino en la severidad de la misma para conocer si la persona cumple o no los requisitos para ser beneficiario de esta póliza. Es decir, la información ideal sería una estadística en la que se preguntara cuantas actividades diarias cotidianas primarias y secundarias.

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CAPÍTULO 4. CONCLUSIONES “El Sistema de Seguros es un mecanismo para reducir el impacto financiero causado por eventos aleatorios tales que pueden reducir las expectativas futuras de los negocios o personas.”24 La discapacidad en los adultos mayores es un evento aleatorio que reduce las expectativas futuras de las personas afectadas y provoca un impacto financiero importante en la vida de ellos, de su familia y de la sociedad en general, por lo que la necesidad y posibilidad de crear un Seguro que reduzca este riesgo está justificada. La necesidad de la creación de este Seguro radica principalmente en el envejecimiento acelerado observado y estimado de la población de México y por ende la discapacidad en dicho segmento de la población lo cual repercute no sólo en la calidad de vida de las personas afectadas, sino también en el entorno social público y privado en el que se desarrollan, tal como se observó en el capítulo primero. Una de las razones que hace factible establecer en México un Seguro que satisfaga los requerimientos básicos de los adultos mayores una vez que no puedan valerse por si mismos, es la similitud que se observa en las necesidades y condiciones de la población mexicana y la existente en los Estados Unidos de América en el pasado que propició el desarrollo del Seguro “Long Term Care” el cual está enfocado a proporcionar atención y servicio de largo plazo a las personas de la tercera edad en instituciones especializadas o en el hogar. Sin embargo, este seguro a desarrollar en México no puede ser implementado con los mismos términos y condiciones establecidos en el Seguro “Long Term Care” de los Estados Unidos de América. El entorno social, cultural, económico y político, de nuestro país requiere el establecimiento de términos y condiciones específicos que cubran las necesidades propias. Por lo anterior, aún cuando se parte del seguro “Long Term Care” se presenta un “SEGURO PARA CUIDADOS PROLONGADOS Y BIENESTAR DE LOS ADULTOS MAYORES” con coberturas propias para México. Al momento de definir el Seguro para México, se observó que lo más importante es especificar claramente cuando una persona puede hacer uso de su beneficio, es decir cuando se determina que la persona ya no es autosuficiente y requiere de cuidados y servicios por un período prolongado de tiempo. Para ello se clasificó la discapacidad por el grado que presenta, éste dado a su vez, por el número de actividades cotidianas primarias y secundarias que no puede realizar por si mismo, el tipo de asistencia que requiere y la frecuencia de la misma. Observando que cuando la discapacidad es severa o moderada por un período mayor de 90 días, la persona requiere del beneficio de su Póliza. La información referente a la severidad de la discapacidad, incluida en el ENSA 2000, es un buen comienzo para realizar el cálculo, sin embargo ésta se basa en la autopercepción de las personas. De acuerdo con los resultados obtenidos por Dorothée Ancira, en su Tesis “Autopercepción de la severidad de la discapacidad: Sus Determinantes”, existen varios factores asociados con la percepción que tienen las

24 Act. Jorge Rendón, Apuntes “Principios Económicos de los Sistemas de Seguros” Maestría en Seguros y Administración de Riesgos, Instituto Tecnológico Autónomo de México, Octubre-Diciembre 2002.

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personas discapacitadas respecto a la severidad de la misma, por ejemplo conforme aumenta la edad de la persona o mientras más grande sea la persona al momento de contraer la discapacidad el grado de severidad declarado aumenta. También, de acuerdo con este estudio, influye en la percepción personal de la severidad el tipo de discapacidad, el ingreso por hogar, entre otras variables estudiadas. Los términos y condiciones otorgados, también tienen un impacto sobre el costo del seguro y la base de valuación a utilizar. Se considera importante que antes de valuar, se observen cuales son las condiciones otorgadas, principalmente en lo que se refiere a los lugares donde se proporcionan los servicios de asistencia (el costo de éstos varía considerablemente dependiendo del elegido), el tipo de póliza si es de reembolso o de indemnización, si se contrata por un beneficio máximo o por un período máximo, el período de espera y si existe alguna protección inflacionaria. Lo ideal para poder valuar este Seguro sería contar con la suficiente información estadística con experiencia mexicana sobre la población de la tercera edad, discapacitada y activa (basándose para su clasificación en las características que debe cumplir para hacer uso de este seguro), así como su desarrollo a través del tiempo. En el presente trabajo se tomó parte de la información disponible de México y la disponible de Estados Unidos de América para valuar este Seguro. Para ello se utilizó un método semejante al utilizado para las pólizas de invalidez. La Prima Neta obtenida mediante este proceso es una aproximación de la valuación definitiva si se tuviera la información con experiencia mexicana detallada específica con las condiciones necesarias para este Seguro.. En los resultados obtenidos del cálculo de la Prima Neta Nivelada, se observa que el costo para las mujeres es entre un 18% y 25% más caro que la de los hombres, esto debido entre otros motivos a que las mujeres tienen mayor probabilidad de sobrevivir que los hombres pero a la vez a partir de los 65 años las mujeres tienen mayor probabilidad de incapacitarse. Así mismo, se observa que cuanto más joven se contrate la póliza, la prima será mucho menor, además de ser una forma de evitar tener que pagar primas cuando se esté recibiendo el beneficio o cuando la persona ya “esté en riesgo”. Utilizando la clasificación de la ENASEM 2001 y 2003, con los resultados de ambas encuestas, se puede utilizar dicha información para clasificar a las persona encuestadas en cada una de las cinco categorías propuestas en este trabajo y así determinar la probabilidad de que una persona autosuficiente deje de serlo; las probabilidades de defunción tanto de las personas activas como no activas y el tiempo probable que la persona utilizará el beneficio. Si se logra concientizar a los jóvenes de la situación demográfica de México y de la necesidad de planear su vejez, no sólo en el aspecto económico, sino también respecto a la dependencia física a la que todos nos encontramos expuestos, se puede obtener un producto que les permita un mayor bienestar y vivir en plenitud esta última etapa de la vida.

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ANEXO 1 - TABLA 1Bases de Datos de Inflación General y por Sector Anual, 2000 - 2005

AÑO Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre2000 11.02 10.52 10.11 9.73 9.48 9.41 9.12 9.10 8.85 8.91 8.87 8.962001 8.11 7.09 7.17 7.11 6.95 6.57 5.88 5.93 6.14 5.89 5.39 4.402002 4.79 4.79 4.66 4.70 4.68 4.94 5.51 5.29 4.95 4.94 5.39 5.702003 5.16 5.52 5.64 5.25 4.70 4.27 4.13 4.04 4.04 3.96 3.98 3.982004 4.20 4.53 4.23 4.21 4.29 4.37 4.49 4.82 5.06 5.40 5.43 5.192005 4.54 4.27 4.39 4.60

Fuente: Banco de México.

AÑO Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre2000 16.62 16.13 14.25 13.35 12.26 11.85 11.99 11.54 10.57 10.57 10.48 10.862001 10.09 10.82 11.42 11.45 11.86 11.69 11.05 10.66 10.31 10.40 9.76 9.102002 8.99 7.64 6.61 6.87 6.62 6.64 6.79 7.03 7.13 6.90 7.12 6.852003 6.74 6.33 6.22 6.03 6.66 7.12 7.35 7.12 6.93 6.62 6.70 6.522004 6.48 6.45 6.24 5.78 4.84 4.17 3.84 3.64 3.65 3.69 3.61 3.792005 3.71 3.98 4.20 4.38 4.88 4.77 4.67 4.57 4.46 4.36 4.26 4.16

Fuente: Banco de México.

9.80%4.16%

5.42%

México: Inflación Anual, 2000 - 2005(Base segunda quincena de Junio de 2002=100)

México: Inflación Sector Salud Anual, 2000 - 2005(Base segunda quincena de Junio de 2002=100)

Las estimaciones en rojo se calcularon con base en el histórico de la información a partir de enero de 2002 utilizando el método de regresión lineal.

Cetes 1 día (20/mayo/05)

Inflación (Sector Saludl)

Interés (real)

60

ANEXO 1 - TABLA 2Reclamación diaria promedio en Estados Unidos en Institución y en el Hogar.

EnfermedadPromedio de

Días reclamado

Promedio de Pago por Día

Promedio de Días

reclamado


Promedio de Días

reclamado


Promedio de Días

reclamado


Alzheimer 670 $ 81 670 $ 230 541 $ 79 171 $ 71 Arthritis 389 $ 70 389 $ 120 354 $ 73 128 $ 70 Cáncer 178 $ 73 178 $ 77 159 $ 73 87 $ 54 Circulatorio 453 $ 70 453 $ 138 381 $ 71 120 $ 49 Congénito 188 $ 45 188 $ 70 227 $ 46 107 $ 43 Diabetes 501 $ 69 501 $ 105 488 $ 72 37 $ 90 Digestivo 399 $ 68 399 $ 79 378 $ 67 154 $ 33 Endocrinología / Inmunologógico 462 $ 63 462 $ 73 411 $ 68 49 $ 99

Urinario 374 $ 71 374 $ 65 300 $ 73 0 $ - Hipertesión 606 $ 59 606 $ 61 569 $ 60 62 $ 211 Enfermedades Varias 432 $ 71 432 $ 143 358 $ 73 40 $ 118 Accidente 373 $ 65 373 $ 103 326 $ 70 147 $ 59 Mental 675 $ 64 675 $ 60 534 $ 64 149 $ 32 Nervioso / sensorial 531 $ 85 531 $ 251 431 $ 89 298 $ 73 Embarazo 400 $ 52 400 $ 16 0 $ - 0 $ - Respiratorio 356 $ 68 356 $ 118 287 $ 67 82 $ 63 Piel y tejido subcutáneo 423 $ 65 423 $ 81 234 $ 61 304 $ 59 Infarto / apoplejia 481 $ 70 481 $ 160 399 $ 73 160 $ 71 Otros / no conocidos 286 $ 61 286 $ 63 270 $ 63 73 $ 101

TOTAL POR GÉNERO 406 $ 70 122 $ 122 352 $ 72 130 $ 70

Promedio de Días

reclamado


Promedio de Días

reclamado


388 $ 70 122 $ 76

MUJER HOMBRESEN INSTITUCIÓN EN HOGAR EN INSTITUCIÓN EN HOGAR

EN INSTITUCIÓN EN HOGAR

TOTAL GENERAL

Fuente: Society iof Actuaries Long Term Care Committee, 1984 - 1999 Intercompany Experience Study.

61

ANEXO 1 - TABLA 3

Enfermeras (profesional) Precio Turno Matutino 488$ Turno Nocturno 682$ Turno Vespertino 488$ Promedio (8 horas) 553$

Cuidadores (no profesional) Precio 150$

a400$ 350$

a500$

Promedio (12 horas) 375$

Investigación Propia.

COSTO PROMEDIO DE ENFERMERAS Y CUIDADORAS A DOMICILIO EN MÉXICO.

Lista de precios aproximados de Enfermeras Hospital Ángeles del Pedregal, 2004.

Turno de Día

Turno de Noche

62

ANEXO 1 - TABLA 4COSTO PROMEDIO DE ASILOS PRIVADOS EN MÉXICO

Nombre Inscripción Pago mensual

Cap. máx. (per).

4,000$ a

7,000$ Casa de los Abuelos Zacatenco $ 1,500 $ 8,500 30

10,000$ a15,000$

Casa del Cisne en Las Águilas $ 9,200 $ 13,225 17

Casa Hogar San Antonio $ 1,500 $ 3,500 30Residencial Los Duraznos $ 2,500 $ 6,000 12

2,000$ a

4,000$ 3,000$

a7,000$

49,000$ 13,350$ a a67,000$ 14,650$

Costo Promedio Mensual de un asilo Privado 8,000$

Abuelitos Residencial Marel $ 1,725 27

Casa de Reposo Lomas $ 5,000 14

Casa de Reposo Margarita $ 2,000 $ 4,500 22

Residencial San Rafael $ 1,000 39

Residencial San Sebastián $ 6,000 20

Sin tomar en cuenta otros gastos (ej. Medicinas, gastos personales, médicos, etc.)

Residencial Villa Azul 70

Fuente: Revista del Consumidor de Julio e investigación propia.

Sin tomar en cuenta la inscripción.

63

ANEXO 1 - TABLA 5

Beneficio Diario Beneficio MensualEstados Unidos Institución * 777$ 23,310$ México Asilo * 267$ 8,000$

Promedio 522$ 15,655$

Beneficio Diario Beneficio MensualEstados Unidos Hogar * 844$ 25,308$ México Enfermera * 1,659$ 49,770$ México Cuidadora * 750$ 22,500$

Promedio 1,084$ 32,526$

Costo Definitivo 944$ 33,970$

COSTO PROMEDIO DEL BENEFICIO DIARIO Y MENSUALT.C. MXN 11.10 = 1 USD

Cuidados en Institución

Cuidados en el Hogar

- Para definir el costo definitivo, se dio un mayor peso al costo que se tiene de cuidados en el hogar, por la "preferencia" en México a este tipo de cuidados.

- Para obtener el costo definitivo, se multiplicó el costo del servicio en el hogar por un factor de .75 y el de Institución por uno de .25. Adicional se multiplicó por un 20% por conceptos de gastos personales.

* Información de Tabla 2, 3 y 4 de Anexo 1.

64

ANEXO 1 - TABLA 6 ( 1 / 3 )

EDAD qx lx dx qx lx dx

0 0.011327 10000 113 0.007831 10000 781 0.000600 9887 6 0.000330 9922 32 0.000540 9881 5 0.000332 9918 33 0.000490 9875 5 0.000334 9915 34 0.000460 9871 5 0.000336 9912 35 0.000430 9866 4 0.000338 9908 36 0.000410 9862 4 0.000341 9905 37 0.000400 9858 4 0.000344 9902 38 0.000390 9854 4 0.000348 9898 39 0.000380 9850 4 0.000351 9895 310 0.000370 9846 4 0.000355 9891 411 0.000370 9843 4 0.000360 9888 412 0.000350 9839 3 0.000365 9884 413 0.000426 9836 4 0.000371 9881 414 0.000518 9831 5 0.000377 9877 415 0.000598 9826 6 0.000385 9873 416 0.000668 9820 7 0.000392 9870 417 0.000730 9814 7 0.000401 9866 418 0.000754 9807 7 0.000411 9862 419 0.000757 9799 7 0.000422 9858 420 0.000757 9792 7 0.000434 9854 421 0.000772 9784 8 0.000448 9849 422 0.000820 9777 8 0.000463 9845 523 0.000763 9769 7 0.000479 9840 524 0.000741 9761 7 0.000498 9836 525 0.000734 9754 7 0.000519 9831 526 0.000720 9747 7 0.000542 9826 527 0.000680 9740 7 0.000568 9820 628 0.000764 9733 7 0.000596 9815 629 0.000815 9726 8 0.000628 9809 630 0.000864 9718 8 0.000663 9803 631 0.000939 9710 9 0.000703 9796 732 0.001070 9700 10 0.000747 9789 733 0.001084 9690 11 0.000795 9782 834 0.001098 9680 11 0.000850 9774 835 0.001112 9669 11 0.000910 9766 936 0.001126 9658 11 0.000977 9757 1037 0.001140 9647 11 0.001052 9747 1038 0.001327 9636 13 0.001136 9737 1139 0.001508 9624 15 0.001228 9726 12

HOMBRES MUJERESMEX 2000

TABLA DE MORTALIDAD MEX 2000

65

ANEXO 1 - TABLA 6 ( 2 / 3 )


40 0.001693 9609 16 0.001331 9714 1341 0.001893 9593 18 0.001446 9701 1442 0.002120 9575 20 0.001574 9687 1543 0.002255 9554 22 0.001716 9672 1744 0.002383 9533 23 0.001874 9655 1845 0.002543 9510 24 0.002050 9637 2046 0.002775 9486 26 0.002246 9618 2247 0.003120 9460 30 0.002463 9596 2448 0.003178 9430 30 0.002706 9572 2649 0.003255 9400 31 0.002975 9546 2850 0.003451 9369 32 0.003275 9518 3151 0.003865 9337 36 0.003609 9487 3452 0.004526 9301 42 0.004009 9453 3853 0.005090 9259 47 0.004390 9415 4154 0.005833 9212 54 0.004803 9373 4555 0.006701 9158 61 0.005211 9328 4956 0.007638 9097 69 0.005628 9280 5257 0.008589 9027 78 0.006004 9228 5558 0.010506 8950 94 0.006461 9172 5959 0.012379 8856 110 0.006932 9113 6360 0.014205 8746 124 0.007398 9050 6761 0.015980 8622 138 0.007888 8983 7162 0.017700 8484 150 0.008369 8912 7563 0.018846 8334 157 0.009445 8837 8364 0.020432 8177 167 0.010558 8754 9265 0.021955 8010 176 0.011714 8661 10166 0.022914 7834 180 0.012954 8560 11167 0.024669 7654 189 0.013901 8449 11768 0.026020 7466 194 0.016214 8332 13569 0.027337 7271 199 0.018698 8197 15370 0.028721 7073 203 0.021132 8043 17071 0.030268 6869 208 0.023466 7873 18572 0.032077 6661 214 0.025797 7689 19873 0.037102 6448 239 0.028684 7490 21574 0.041705 6209 259 0.031768 7275 23175 0.045663 5950 272 0.034752 7044 24576 0.050113 5678 285 0.037836 6799 25777 0.055117 5393 297 0.042005 6542 27578 0.060737 5096 310 0.047502 6267 29879 0.067047 4787 321 0.052916 5970 316


MEX 2000 HOMBRES MUJERES

66

ANEXO 1 - TABLA 6 ( 3 / 3 )


80 0.074125 4466 331 0.059014 5654 33481 0.082056 4135 339 0.065208 5320 34782 0.090934 3795 345 0.072845 4973 36283 0.100861 3450 348 0.083968 4611 38784 0.111946 3102 347 0.093826 4224 39685 0.124304 2755 342 0.104498 3827 40086 0.138059 2413 333 0.116042 3427 39887 0.153339 2079 319 0.128321 3030 38988 0.170267 1761 300 0.140999 2641 37289 0.189003 1461 276 0.155553 2269 35390 0.209651 1185 248 0.169833 1916 32591 0.232347 936 218 0.184991 1590 29492 0.257204 719 185 0.201454 1296 26193 0.284320 534 152 0.220103 1035 22894 0.313764 382 120 0.241212 807 19595 0.345574 262 91 0.268568 613 16596 0.379741 172 65 0.305424 448 13797 0.416199 106 44 0.363280 311 11398 0.454816 62 28 0.466234 198 9299 0.495379 34 17 0.650743 106 69

100 1.000000 17 17 1.000000 37 37


MEX 2000 HOMBRES MUJERES

67

ANEXO 1 - TABLA 7

m=30 días

EDAD qx(d) lx

(d) dx(d) qx

(d) lx(d) dx

(d)

< 40 0.000000 10,000 0 0.000000 10,000 040-49 0.000527 10,000 5 0.000609 10,000 650-59 0.000758 9,995 8 0.000946 9,994 960-64 0.001852 9,987 18 0.001596 9,984 1665-69 0.002723 9,969 27 0.002916 9,969 2970-74 0.005024 9,942 50 0.005390 9,939 5475-79 0.009061 9,892 90 0.009620 9,886 9580-84 0.014127 9,802 138 0.016242 9,791 15985 + 0.017257 9,663 167 0.018600 9,632 179

Probabilidad que se cumplan las condiciones para ser beneficiario del Seguro de Cuidados Prolongados, con periodo de espera de 30 días, por grupos de edad y sexo.

INCIDENCE RATES BY ELIMINATION PERIOD, ATTAINED AGE AND GENDER

HOMBRES MUJERES

SOA 1984-199 LONG TERM CARE INTERCOMPANY STUDY

ANEXO 1 - TABLA 8 ( 1 / 3 )

meses días 55-64 65-74 75-84 85-89 90 +0 1 0.9971 0.9978 0.9974 0.9982 0.99910 2 0.9932 0.9931 0.9927 0.9946 0.99390 3 0.9912 0.9861 0.9879 0.9921 0.98950 4 0.9883 0.9781 0.9820 0.9877 0.98770 5 0.9834 0.9693 0.9767 0.9840 0.98600 10 0.9404 0.9274 0.9449 0.9620 0.97110 19 0.8896 0.8674 0.8939 0.9240 0.93340 20 0.8877 0.8615 0.8890 0.9171 0.93170 25 0.8623 0.8304 0.8641 0.8973 0.91941 0 0.8379 0.8032 0.8433 0.8807 0.90272 0 0.7402 0.6980 0.7516 0.7987 0.82022 5 0.7284 0.6763 0.7398 0.7879 0.81672 10 0.7177 0.6664 0.7295 0.7776 0.80352 15 0.7088 0.6551 0.7199 0.7683 0.79642 20 0.6961 0.6454 0.7100 0.7592 0.79022 25 0.6833 0.6347 0.7021 0.7513 0.78143 0 0.6734 0.6248 0.6938 0.7430 0.77254 0 0.6240 0.5800 0.6513 0.7025 0.72525 0 0.5741 0.5458 0.6190 0.6697 0.68306 0 0.5358 0.5179 0.5922 0.6418 0.65297 0 0.5113 0.4994 0.5732 0.6211 0.63158 0 0.4868 0.4809 0.5541 0.6004 0.61019 0 0.4624 0.4624 0.5351 0.5798 0.5887

10 0 0.4379 0.4439 0.5161 0.5591 0.567211 0 0.4134 0.4254 0.4970 0.5384 0.545812 0 0.3889 0.4069 0.4780 0.5177 0.524413 0 0.3799 0.3973 0.4675 0.5066 0.511314 0 0.3709 0.3878 0.4571 0.4954 0.498215 0 0.3619 0.3782 0.4466 0.4843 0.485116 0 0.3528 0.3687 0.4361 0.4731 0.472117 0 0.3438 0.3591 0.4257 0.4620 0.459018 0 0.3348 0.3495 0.4152 0.4508 0.445919 0 0.3258 0.3400 0.4047 0.4397 0.432820 0 0.3168 0.3304 0.3942 0.4285 0.419721 0 0.3078 0.3208 0.3838 0.4174 0.406622 0 0.2987 0.3113 0.3733 0.4062 0.3936

Probabilidad de continuar recibiendo el beneficio por "n" días y por grupos de edad.

SOA 1984-199 LONG TERM CARE INTERCOMPANY STUDYPercentage Persisting at Least n Days by Attained Age

69

ANEXO 1 - TABLA 8 ( 2 / 3 )

meses días 55-64 65-74 75-84 85-89 90 +23 0 0.2897 0.3017 0.3628 0.3951 0.380524 0 0.2807 0.2922 0.3524 0.3839 0.367425 0 0.2717 0.2826 0.3419 0.3728 0.354326 0 0.2631 0.2773 0.3329 0.3607 0.339727 0 0.2555 0.2704 0.3255 0.3536 0.324228 0 0.2516 0.2644 0.3180 0.3411 0.316329 0 0.2439 0.2594 0.3109 0.3309 0.308230 0 0.2387 0.2542 0.3040 0.3257 0.291431 0 0.2348 0.2463 0.2962 0.3171 0.277532 0 0.2308 0.2398 0.2900 0.3098 0.261433 0 0.2228 0.2345 0.2830 0.3004 0.254834 0 0.2202 0.2291 0.2751 0.2927 0.248235 0 0.2161 0.2234 0.2681 0.2858 0.244836 0 0.2119 0.2160 0.2586 0.2794 0.227336 15 21.0400 0.2133 0.2541 0.2738 0.223737 0 0.2064 0.2095 0.2495 0.2683 0.216138 0 0.2024 0.2057 0.2448 0.2628 0.208539 0 0.1984 0.2019 0.2402 0.2573 0.201040 0 0.1945 0.1980 0.2355 0.2518 0.193441 0 0.1905 0.1942 0.2309 0.2463 0.185842 0 0.1865 0.1904 0.2263 0.2408 0.178243 0 0.1825 0.1866 0.2216 0.2353 0.170744 0 0.1785 0.1828 0.2170 0.2298 0.163145 0 0.1745 0.1790 0.2124 0.2243 0.155546 0 0.1709 0.1751 0.2077 0.2188 0.147947 0 0.1666 0.1713 0.2031 0.2133 0.140448 0 0.1626 0.1675 0.1984 0.2078 0.132848 20 0.1586 0.1637 0.1938 0.2023 0.125249 0 0.1558 0.1607 0.1898 0.1950 0.118250 0 0.1530 0.1577 0.1858 0.1877 0.111151 0 0.1501 0.1547 0.1818 0.1805 0.104152 0 0.1473 0.1518 0.1779 0.1732 0.097053 0 0.1445 0.1488 0.1739 0.1659 0.090054 0 0.1417 0.1458 0.1699 0.1586 0.083055 0 0.1388 0.1428 0.1659 0.1514 0.075956 0 0.1360 0.1398 0.1619 0.1441 0.0689


SOA 1984-199 LONG TERM CARE INTERCOMPANY STUDYPercentage Persisting at Least n Days by Attained Age

70

ANEXO 1 - TABLA 8 ( 3 / 3 )

meses días 55-64 65-74 75-84 85-89 90 +57 0 0.1332 0.1368 0.1579 0.1368 0.061958 0 0.1304 0.1339 0.1540 0.1295 0.054859 0 0.1275 0.1309 0.1500 0.1223 0.047860 0 0.1247 0.1279 0.1460 0.1150 0.040760 25 0.1219 0.1249 0.1420 0.1077 0.033761 0 0.1219 0.1240 0.1412 0.1056 0.031362 0 0.1219 0.1223 0.1397 0.1013 0.026563 0 0.1219 0.1215 0.1389 0.0992 0.024164 0 0.1219 0.1206 0.1381 0.0970 0.021765 0 0.1219 0.1198 0.1374 0.0949 0.019366 0 0.1219 0.1189 0.1366 0.0928 0.016967 0 0.1219 0.1180 0.1358 0.0906 0.014468 0 0.1219 0.1172 0.1351 0.0885 0.012069 0 0.1219 0.1163 0.1343 0.0863 0.009670 0 0.1219 0.1155 0.1335 0.0842 0.007271 0 0.1219 0.1146 0.1327 0.0821 0.004872 0 0.1219 0.1138 0.1320 0.0799 0.002473 0 0.1219 0.1129 0.1312 0.0778 0.000074 0 0.1215 0.1119 0.1309 0.0758 0.000075 0 0.1211 0.1109 0.1307 0.0737 0.000076 0 0.1207 0.1099 0.1304 0.0717 0.000077 0 0.1203 0.1090 0.1302 0.0697 0.000078 0 0.1199 0.1080 0.1299 0.0676 0.000079 0 0.1195 0.1070 0.1296 0.0656 0.000080 0 0.1190 0.1060 0.1294 0.0636 0.000081 0 0.1186 0.1050 0.1291 0.0616 0.000082 0 0.1182 0.1040 0.1288 0.0595 0.000083 0 0.1178 0.1031 0.1286 0.0575 0.000084 0 0.1174 0.1021 0.1283 0.0555 0.000085 0 0.1170 0.1011 0.1281 0.0534 0.0000

Percentage Persisting at Least n Days by Attained Age

- Los valores en negro son los valores orginales de la tabla.- Los valores en rojo son estimaciones realizadas por medio de una interpolación lineal.


SOA 1984-199 LONG TERM CARE INTERCOMPANY STUDY

71

ANEXO 1 - TABLA 9 ( 1 / 3 )

n - meses 55-64 65-74 75-84 85-89 90 +1 0.8379 0.8032 0.8433 0.8807 0.90272 0.7402 0.6980 0.7516 0.7987 0.82023 0.6734 0.6248 0.6938 0.7430 0.77254 0.6240 0.5800 0.6513 0.7025 0.72525 0.5741 0.5458 0.6190 0.6697 0.68306 0.5358 0.5179 0.5922 0.6418 0.65297 0.5113 0.4994 0.5732 0.6211 0.63158 0.4868 0.4809 0.5541 0.6004 0.61019 0.4624 0.4624 0.5351 0.5798 0.5887

10 0.4379 0.4439 0.5161 0.5591 0.567211 0.4134 0.4254 0.4970 0.5384 0.545812 0.3889 0.4069 0.4780 0.5177 0.524413 0.3799 0.3973 0.4675 0.5066 0.511314 0.3709 0.3878 0.4571 0.4954 0.498215 0.3619 0.3782 0.4466 0.4843 0.485116 0.3528 0.3687 0.4361 0.4731 0.472117 0.3438 0.3591 0.4257 0.4620 0.459018 0.3348 0.3495 0.4152 0.4508 0.445919 0.3258 0.3400 0.4047 0.4397 0.432820 0.3168 0.3304 0.3942 0.4285 0.419721 0.3078 0.3208 0.3838 0.4174 0.406622 0.2987 0.3113 0.3733 0.4062 0.393623 0.2897 0.3017 0.3628 0.3951 0.380524 0.2807 0.2922 0.3524 0.3839 0.367425 0.2717 0.2826 0.3419 0.3728 0.354326 0.2631 0.2773 0.3329 0.3607 0.339727 0.2555 0.2704 0.3255 0.3536 0.324228 0.2516 0.2644 0.3180 0.3411 0.316329 0.2439 0.2594 0.3109 0.3309 0.308230 0.2387 0.2542 0.3040 0.3257 0.291431 0.2348 0.2463 0.2962 0.3171 0.277532 0.2308 0.2398 0.2900 0.3098 0.261433 0.2228 0.2345 0.2830 0.3004 0.254834 0.2202 0.2291 0.2751 0.2927 0.248235 0.2161 0.2234 0.2681 0.2858 0.2448

Tabla de probabilidad que una persona se encuentre discapacitado al menos n-meses por grandes grupos de edad.

72

ANEXO 1 - TABLA 9 ( 2 / 3 )

n - meses 55-64 65-74 75-84 85-89 90 +36 0.2119 0.2160 0.2586 0.2794 0.227337 0.2064 0.2095 0.2495 0.2683 0.216138 0.2024 0.2057 0.2448 0.2628 0.208539 0.1984 0.2019 0.2402 0.2573 0.201040 0.1945 0.1980 0.2355 0.2518 0.193441 0.1905 0.1942 0.2309 0.2463 0.185842 0.1865 0.1904 0.2263 0.2408 0.178243 0.1825 0.1866 0.2216 0.2353 0.170744 0.1785 0.1828 0.2170 0.2298 0.163145 0.1745 0.1790 0.2124 0.2243 0.155546 0.1709 0.1751 0.2077 0.2188 0.147947 0.1666 0.1713 0.2031 0.2133 0.140448 0.1626 0.1675 0.1984 0.2078 0.132849 0.1558 0.1607 0.1898 0.1950 0.118250 0.1530 0.1577 0.1858 0.1877 0.111151 0.1501 0.1547 0.1818 0.1805 0.104152 0.1473 0.1518 0.1779 0.1732 0.097053 0.1445 0.1488 0.1739 0.1659 0.090054 0.1417 0.1458 0.1699 0.1586 0.083055 0.1388 0.1428 0.1659 0.1514 0.075956 0.1360 0.1398 0.1619 0.1441 0.068957 0.1332 0.1368 0.1579 0.1368 0.061958 0.1304 0.1339 0.1540 0.1295 0.054859 0.1275 0.1309 0.1500 0.1223 0.047860 0.1247 0.1279 0.1460 0.1150 0.040761 0.1219 0.1240 0.1412 0.1056 0.031362 0.1219 0.1223 0.1397 0.1013 0.026563 0.1219 0.1215 0.1389 0.0992 0.024164 0.1219 0.1206 0.1381 0.0970 0.021765 0.1219 0.1198 0.1374 0.0949 0.019366 0.1219 0.1189 0.1366 0.0928 0.016967 0.1219 0.1180 0.1358 0.0906 0.014468 0.1219 0.1172 0.1351 0.0885 0.012069 0.1219 0.1163 0.1343 0.0863 0.009670 0.1219 0.1155 0.1335 0.0842 0.0072


73

ANEXO 1 - TABLA 9 ( 3 / 3 )

n - meses 55-64 65-74 75-84 85-89 90 +71 0.1219 0.1146 0.1327 0.0821 0.004872 0.1219 0.1138 0.1320 0.0799 0.002473 0.1219 0.1129 0.1312 0.0778 0.000074 0.1215 0.1119 0.1309 0.0758 0.000075 0.1211 0.1109 0.1307 0.0737 0.000076 0.1207 0.1099 0.1304 0.0717 0.000077 0.1203 0.1090 0.1302 0.0697 0.000078 0.1199 0.1080 0.1299 0.0676 0.000079 0.1195 0.1070 0.1296 0.0656 0.000080 0.1190 0.1060 0.1294 0.0636 0.000081 0.1186 0.1050 0.1291 0.0616 0.000082 0.1182 0.1040 0.1288 0.0595 0.000083 0.1178 0.1031 0.1286 0.0575 0.000084 0.1174 0.1021 0.1283 0.0555 0.0000


74

BIBILIOGRAFÍA

LIBROS

- ATKINSON, David B. y DALLAS, James W., “LIFE INSURANCE – PRODUCTS AND

FINANCE”, Society of Actuaries, Estados Unidos de América, 2000, pp. 1026.

- BOWERS, Newton L., et. al., “ACTUARIAL MATHEMATICS”, Society of Actuaries, Estados

Unidos de América, 1997, 2da. edición, pp.753.

- O’GRADY Frnacis T., “INDIVIDUAL HEALTH INSURANCE”, Society of Actuaries, Estados

Unidos de América, 1988, pp. 243.

- SHELDON M. Ross, “STOCHASTIC PROCESSES”, John Wiley & Sons, Inc., Estados

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América, 2003, pp. 272.

TESIS Y DISERTACIONES

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Instituto Tecnológico Autónomo de México, 2004.

- GÓMEZ Hernández Alejandra, “EL SEGURO DE CRÉDITO EN MÉXICO”, Instituto

Tecnológico Autónomo de México, 2001.

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Autónomo de México, 1996.

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DESEMPLEO”, Instituto Tecnológico Autónomo de México, 2001.

- YÁÑEZ Acosta María de los Ángeles, “ÁNALISIS DE LA MORTALIDAD DE ALGUNOS

GRUPOS CON DISCAPACIDAD PROYECTO DE TESIS DE DOCTORADO”, Colegio de

México, 2003.

75

DOCUMENTOS

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America, Washington, 2002.

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México, 2001.

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(ALTCS), Estados Unidos de América, 2003.

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(INEGI), México, 2001.

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76

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DICCIONARIOS Y LEYES

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Louisiana, 2000, 4ta. edición.

- Ley del Insituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).

- Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado

(ISSSTE).

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REVISTAS

- ARGONIS Monreal Elia Nora, “El padecer de los adultos mayores con diabetes”, en

Boletín Mexicano de Historia y Filosofía de la Medicina, 2001.

- JIMÉNEZ Ramírez Arnold Omar, “Adultos mayores, adultos en plenitud, la realidad

de los ancianos hoy”, en Semanario, septiembre 2002.

- N/D, “Para el Cuidado de los adultos en plenitud: asilos” en REVISTA DEL

CONSUMIDOR, julio 2004.

- VARIOS AUTORES, LONG TERM CARE NEWS, Society of Actuaries, 2002-2004.

PERIÓDICO

- HERNÁNDEZ Mirtha, “CARECEN ASILOS DE INFRAESTRUCTURA DIGNA” en Reforma,

sección Ciudad y Metrópoli, (México D.F., junio 15 de 2003).

- N/D, “EL ISSSTE AMPLÍA A 22 LOS SERVICIOS DE GERIATRÍA EN HOSPITALES” en

La Crónica de Hoy, sección Ciencias, (México D.F., abril 18 de 2003).

- HERNÁNDEZ Mirtha, “PREVIENEN MALTRATO DE ADULTOS MAYORES” en Reforma,

sección Ciudad y Metrópoli, (México D.F., agosto 7 de 2003).

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- N/D, “JUAN ANTONIO FERNÁNDEZ ORTIZ, NUEVO COORDINADOR NACIONAL DEL

SEGURO POPULAR DE SALUD” en Reforma, sección Nacional, (México D.F., abril 1

de 2004)

- PADGETT Humberto, “CARECEN DE SEGURO EL 80% DE LOS ANCIANOS” en

Reforma, sección Ciudad y Metrópoli, (México D.F., agosto 19 de 2004) p. 5B.

TRABAJOS PRESENTADOS EN SEMINARIOS, CONFERENCIAS, CONGRESOS Y

EVENTOS SIMILARES.

- VARIOS PONENTES, “3RD. ANNUAL SOA LTCI CONFERENCE”, Society of Actuaries,

2003. (47 presentaciones).

- “Los procesos Demográficos en México en la Época del Neoliberalismo”, WELTI Carlos,

SEMINARIO GENERAL DE LA RED DE ESTUDIOS DE POBLACIÓN ALFAPOP Temas de

población Latinoamericanos”, Centre d’Estudis Demogràfics, Ballaterra, Febrero 1999.

DOCUMENTOS NO PUBLICADOS

- Apuntes de curso de Matemática Demográfica, Instituto Tecnológico Autónomo de

México impartido por M en D. Georgina Yolotl Gallardo Hurtado, México D.F. enero-mayo

2001.

- Apuntes de curso de Procesos Estocásticos, Instituto Tecnológico Autónomo de México

impartido por Lic. Alberto Molina. México D.F. agosto-diciembre 2000.

- Apuntes de curso de Modelos Actuariales, Instituto Tecnológico Autónomo de México

impartido por M en SAR. Jorge Rendón Elizondo, México D.F. enero-mayo 2001.

- Apuntes de curso de Principios Económicos de los Sistemas de Seguros”, Instituto

Tecnológico Autónomo de México, Octubre-Diciembre 2002.

INTERNET

- www.amis.com.mx última visita Marzo 2005.

- www.banxico.gob.mx última visita Mayo 2005.

- www.conapo.gob.mx última visita Marzo 2005.

- www.dif.gob.mx/grupos/ancianos última visita Diciembre 2004.

78

- www.gob.mx/wb2/egobierno/egob_Adultos_Plenitud última visita Julio 2004.

- www.inaplen.gob.mx última visita Julio 2004. (página dada de baja)

- www.inegi.gob.mx última visita Marzo 2005.

- www.insp.mx última visita Mayo 2005.

- www.ltcweb.org última visita Diciembre 2004.

- www.mhas.pop.upenn.edu útlima visita Junio 2005.

- www.sedesol.gob.mx última visita Marzo 2005.

- www.ssa.gob.mx última visita Mayo 2005.

- www.who.int útlima visita Diciembre 2003.

ENTREVISTAS

- Entrevista al Sr. Pedro Borda, entrevistador Marisol Villanueva, Director del Instituto

Nacional de Personas Adultas Mayores (INAPLAM), Conocer un poco más del

Instituto su situación actual y planes a futuro, Oficinas de INAPLAM en la Ciudad de

México Octubre 2003.

- Llamadas telefónicas y visitas a diversas instituciones especializadas en Adultos

Mayores, así como proveedores de servicios de salud.

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