Micro Finanazas

8/2/2019 Micro Finanazas

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Cuaderno MonogrficoNm. 8

EL BANCO GRAMEEN

AutoresMaricruz Lacalle Caldern

Javier Mrquez VigilJaime Durn Navarro

Silvia Rico GarridoLaura Cordero Herrera

Febrero 2007


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EditaForo Nantik Lum de MicroFinanzas.

Fundacin Nantik Lum.c/ Velzquez 109, 6D, 28006 Madrid

T. 91 564 69 22www.nantiklum.org

Universidad Pontificia Comillasc/ Alberto Aguilera 23, 28015 MadridT. 91 542 28 00www.upco.es

Cruz Roja Espaolac/ Rafael Villa s/n, 28023 El Planto, MadridT. 91 335 44 44

www.cruzroja.es

Portada desarrollada por Accua Marketing Solutions SL. y Sandra Silva.Fotografa portada: Mara Jos Bartolom.Compuesto, maquetado e impreso por Industrias Grficas Afanias. (Espaa)Printed in Spain

ISBN: 84-88934-29-7Depsito Legal: M-20390-2007

Derechos reservados, Fundacin Nantik Lum, Universidad Pontificia Comillas y Cruz RojaEspaola.El Foro Nantik Lum de MicroFinanzas apoya la creacin y difusin del conocimiento y por eso seacoge a la poltica de uso libre de los contenidos. Este trabajo es distribuido con la esperanza de quesea til. La fotocopia y distribucin de este cuaderno, parcial o completa, est permitida en cualquiermedio, sin necesidad de permiso especial de los autores y editores, siempre y cuando se observen lassiguientes condiciones:1.- Respetar el texto publicado (se permite la libre distribucin del contenido, no su modificacin

salvo aprobacin expresa del Foro).2.- Citar la fuente original.

Esta edicin est integrada por mil quinientos ejemplares de distribucin gratuita. Ha sido posiblegracias al apoyo financiero de Fundacin ONCE.

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INDICEPgina

Prlogo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5Introduccin y agradecimientos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

PRIMERA PARTE: CONTEXTO SOCIOECONMICO EN BANGLADESH . . 9

1. Bangladesh . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91.1. Referencia histrica, geogrfica, econmica y social . . . . . . . . . . . . . 91.2. Situacin de las mujeres en Bangladesh . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

2. Visin general de las microfinanzas en Bangladesh . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152.1. Evolucin de la industria de las microfinanzas en Bangladesh. . . . 152.2. Marco institucional y papel del Estado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16

2.3. Proveedores de microfinanzas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172.4. La demanda de microfinanzas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202.5. El apoyo internacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212.6. Tendencias actuales. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22

SEGUNDA PARTE: EL BANCO GRAMEEN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24

1. El Banco Grameen: Origen y objetivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 241.1. Introduccin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 241.2. Origen del Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 251.3. Objetivos del Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27

2. Estructura del Banco Grameen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 292.1. La propiedad del Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 292.2. La estructura administrativa y organizativa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 292.3. El trabajo de campo: las sucursales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 312.4. El papel de la mujer en el Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34

3. La metodologa Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37

3.1. Los clientes del Banco. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 373.1. Las 16 decisiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 373.1. Sistema de concesin de microcrditos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 463.1. Metodologa crediticia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48

4. El Grameen II. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 504.1. Nuevos productos financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 514.2. Otras novedades del Grameen II . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 544.3. Los resultados del Grameen II. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55

5. La familia Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57

6. Principales crticas al Banco Grameen. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61


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GLOSARIO BSICO DE MICROFINANZAS

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7. Rplicas del modelo Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64

8. Contribucin del Banco Grameen a los Objetivos de Desarrollodel Milenio de las Naciones Unidas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65

TERCERA PARTE: ENTREVISTAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70

1. Entrevistas a dos directivos del Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70

2. Entrevistas a las mujeres del Banco Grameen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79

3. Entrevistas a los trabajadores de campo (fieldworkers) de las sucursalesdel Banco Grameen en las aldeas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86

Bibliografa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89


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PRLOGO

Por Nazrul I ChowdhuryPrinciple Officer del Programa Internacional del Banco Grameen

(Bangladesh) y Asesor Tcnico de Microcrditos del Instituto deCrdito Oficial (Espaa)

Me siento muy honrado de poder escribir el prlogo del octavoCuaderno Monogrfico del Foro Nantik Lum de MicroFinanzas. Conozcoa los miembros del Foro desde el ao 2005, cuando visitaron el BancoGrameen en Bangladesh. Durante dicha visita qued impresionado por elpapel que est realizando el Foro Nantik Lum de MicroFinanzas en elcampo de las microfinanzas. Especialmente, por su esfuerzo en dar a cono-cer y concienciar sobre los microcrditos entre espaoles y europeos. Estoyseguro que hoy en da existen cientos de personas familiarizadas con elmicrocrdito gracias a la accin de su trabajo de investigacin.

Me gustara aprovechar esta oportunidad para comentar en estasbreves lneas algunas ideas que provienen de mi larga experiencia detrabajo en el Banco Grameen en Bangladesh, y tambin de mi actualexperiencia con el Instituto de Crdito Oficial.

La historia del microcrdito comienza como un humilde proyecto expe-rimental de entrega de pequeos prstamos en la aldea de Jobra,Bangladesh, en 1976. Fue el fundador del Banco Grameen, laureado con elPremio Nobel de la Paz, el Profesor Muhammad Yunus, quien comenz atrabajar con lo que hoy conocemos como microcrditos, entregando dine-ro de su propio bolsillo a las familias ms pobres de la aldea de Jobra.Empez entregando un total de 27 dlares estadounidenses a 42 familias.Esta cantidad hoy asciende a 600.926 millones de dlares, que alcanzaban

a 6.948.685 familias pobres en todo Bangladesh en enero 2007.

Se ha demostrado el que microcrdito es una herramienta muyimportante para el alivio de la pobreza. Hoy existen en todo el mundocerca de 3.000 instituciones microfinancieras que estn otorgandomicrocrditos a ms de 100 millones de pobres alrededor del mundo.Un sistema que ha desafiado al imperante rgimen bancario conven-cional, y lo que es ms importante, ha inspirado y motivado a millonesde personas en el esfuerzo global por la erradicacin de la pobreza.

Considerando el positivo impacto del microcrdito, en 1997 se sostuvo

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una Cumbre del Microcrdito en Washington DC, donde entre otras medi-das, se adopt el objetivo de alcanzar, para el ao 2005, a las 100 millonesde familias ms pobres con el microcrdito y otros servicios financieros,orientado especialmente a las mujeres de estas familias. Hace tan slo unos

meses, entre el 12 y el 15 de noviembre de 2006, se celebr en Halifax(Canad) la ltima Cumbre Global de Microcrdito. En ella participaronms de 2.000 delegados de ms de 110 pases diferentes, con el fin de eva-luar el progreso alcanzado en la realizacin del objetivo planteado en laCumbre del Microcrdito de Washington. Segn su evaluacin, este objeti-

vo ha sido admirablemente completado hacia finales de 2005. Basados eneste xito, durante la ltima Cumbre se lanz la segunda fase de la campa-a con dos nuevos objetivos:

1. Asegurar que 175 millones de las familias ms pobres del mundo,sobre todo las mujeres de estas familias, reciban microcrditospara el autoempleo para finales de 2015.

2. Asegurar que 100 millones de esas familias sean capaces de supe-rar el umbral de pobreza extrema, establecida en 1 dlar al da,ajustado a la paridad de poder adquisitivo (PPP), para 2015.

El logro de la segunda meta de la Campaa de la Cumbre deMicrocrdito permitir el cumplimiento del primer Objetivo de Desarrollodel Milenio, consistente en reducir a la mitad la pobreza extrema para 2015.

Respecto a esta meta soy optimista, pues se ha demostrado, que la pobre-za no es creada por los pobres, sino por las instituciones y polticas que lesrodean. Personalmente, y en el Banco Grameen, creemos que todo serhumano, incluidos los ms desfavorecidos de la sociedad, tienen habilida-des, pero que stas permanecen inutilizadas o utilizadas parcialmente.Liberar la energa y la creatividad de cada ser humano es la respuesta a lapobreza. A travs del microcrdito, los ms pobres pueden poner en mar-cha una microempresa en la que utilizar sus habilidades y generar as unmayor ingreso en cada ciclo de prstamos. Esta es la razn de que el micro-crdito se haya convertido en el mejor instrumento para aliviar la pobreza.

Espero que a travs del Foro Nantik Lum de MicroFinanzas, muchasms personas de esta parte del mundo se conviertan en admiradoresdel microcrdito y nos ayuden a crear un mundo libre de pobreza.Tambin quiero expresar mi agradecimiento y gratitud a Fundacin

ONCE, Grupo Deutsche Bank en Espaa y Consejera de Inmigracinde la Comunidad de Madrid, por su amable apoyo al Foro y porpermitir que esto sea una realidad.


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Introduccin y agradecimientos

En noviembre de 2005, los cuatro miembros del Foro Nantik Lum deMicroFinanzas realizamos un viaje a Bangladesh para visitar y conocer

en profundidad el Banco Grameen: su metodologa de funcionamien-to, el tipo de trabajo que realizan sus funcionarios y el impacto que tie-nen los microcrditos sobre el nivel de bienestar de las beneficiarias.

Gracias al apoyo, tanto en la organizacin del viaje como a nivel finan-ciero, que recibimos por parte de la Fundacin Latino Grameen (FLAG), ymuy concretamente de lvaro Sarmiento Luengo y lvaro SarmientoFarins, este viaje y trabajo de campo han resultado ser una experienciainolvidable, enormemente valiosa y difcilmente descriptible en unas pocaspginas. An as, los miembros del Foro hemos hecho el intento de plasmarlas experiencias vividas con los trabajadores del banco, con las mujeres pres-tatarias y con los ms altos directivos de esta institucin: Nurjahan Begum,el Profesor Latifee y el propio Profesor Yunus.

El objetivo central de este nuevo Cuaderno Monogrfico del ForoNantik Lum de MicroFinanzas es describir los principales elementos,tericos y prcticos, que han hecho del Banco Grameen una de las ins-

tituciones microfinancieras (en adelante IMF) ms exitosas y recono-cidas en el mundo entero. Muestra de ello, ha sido la reciente conce-sin del Premio Nobel de la Paz 2006 a Muhammad Yunus y al propioBanco Grameen, en reconocimiento al alcance socioeconmico tanpositivo que su labor microfinanciera est teniendo sobre la poblacinms desfavorecida de Bangladesh.

Para ello, en la primera parte de este Cuaderno, se analiza el con-texto en el que nace el Banco Grameen: la situacin social y econmi-

ca de Bangladesh y el desarrollo de las microfinanzas en dicho pas. Enla segunda parte, se describen los comienzos y la historia del banco, susprincipales caractersticas, su organizacin y funcionamiento, la meto-dologa que utiliza en la concesin de los microcrditos y los logrosalcanzados. Por ltimo, en la tercera parte, se han recopilado una seriede entrevistas con algunos de los principales directivos del banco, conalgunos de los trabajadores de campo y con algunas mujeres beneficia-rias. El objetivo de estas entrevistas es acercar al lector a la realidad delmicrocrdito en el Banco Grameen, visualizar desde dentro y desde

abajo cmo se realiza la funcin microfinanciera y cmo se han trans-formado las vidas de millones de mujeres muy pobres en dicho pas.

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Para la elaboracin del presente Cuaderno se ha utilizado funda-mentalmente la informacin recogida durante nuestra visita al BancoGrameen. No obstante, adems de toda esta informacin primaria,tambin se han utilizado fuentes secundarias: informacin publicada

en la pgina web del Banco Grameen1; el libro autobiogrfico del pro-fesor Yunus2y otros informes y publicaciones sobre las microfinanzas yel contexto econmico y social en Bangladesh, tales como: CountryProfile de la CIA, el Banco Mundial y el Programa de las NacionesUnidas para el Desarrollo.

No queremos terminar esta introduccin sin dar las gracias, denuevo a lvaro Sarmiento Luengo y lvaro Sarmiento Farins portodo su apoyo para la realizacin del viaje que constituye el funda-mento de las siguientes lneas. Damos las gracias a los directivos y tra-bajadores del Banco Grameen por su calurosa acogida, su disposicin

y transparencia a mostrarnos el funcionamiento de cada parte delbanco, a los fieldworkers (oficiales de crdito), por su hospitalidad yayuda en la comprensin de otro idioma, y por supuesto, a los princi-pales protagonistas de esta historia, las mujeres prestatarias del banco,las dueas del banco, mujeres cuya vida est siendo transformada gra-cias a los microcrditos.

De manera muy especial, damos las gracias a Nazrul I Chowdhury,Principle Officerdel Programa Internacional del Banco Grameen, quiennos acompa durante todo el viaje y en todas nuestras visitas a los cen-tros y a las oficinas de rea, llegando a convertirse en un gran amigo.Hoy tenemos el placer de presentar este trabajo prologado precisa-mente con sus propias palabras.

Por ltimo, mostrar nuestro agradecimiento a las instituciones sin

cuyo apoyo financiero no existira el Foro Nantik Lum deMicroFinanzas, ni este nuevo Cuaderno Monogrfico: la FundacinNantik Lum, la Universidad Pontificia Comillas, Cruz Roja Espaola, laFundacin ONCE, el Grupo Deutsche Bank en Espaa y la AgenciaRegional para la Inmigracin y la Cooperacin de la Consejera deInmigracin de la Comunidad de Madrid.

1www.grameen-info.org2Yunus, M. (2006): El banquero de los pobres. Los microcrditos y la batalla contra la pobreza en el mundo, Ed.Paids, Barcelona.


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PRIMERA PARTE: CONTEXTO SOCIOECONMICOEN BANGLADESH

1. Bangladesh

1.1. Referencia histrica, geogrfica, econmica y social

Este pequeo pas bengal limita con India en todas sus fronteras,menos por el Sur, que se sita el Golfo de Bengala. Cuando India seindependiz del Imperio Britnico, se produjo una particin entre laparte de cultura y religin mayoritariamente hind: India, y la parte decultura y religin mayoritariamente musulmana: Pakistn. Bangladeshpas a formar parte de Pakistn, denominndose entonces, PakistnOriental. En consecuencia, el propio pas Bengal se dividi en dos,incluyndose una parte en India y otra en Pakistn.

El pas fue poco atendido por Pakistn, hasta que el 25 de marzo de1971, bajo el liderazgo de Sheikh Mukibur Rahman, tambin conocidocomo Bongobondu (amigo de Bengala) y Padre de la Nacin, comen-z su lucha por la independencia. Con ayuda de oficiales bengales enel ejrcito, el apoyo de los civiles y de la ayuda humanitaria y militar

ofrecida por India, Bangladesh tard slo nueve meses en forzar la reti-rada del ejrcito pakistan, que se produjo el 16 de diciembre de 1971.3

Mapa 1.1: BANGLADESH

Fuente: CIA (2006).3 Fuente: http://es.wikipedia.org/wiki/Bangladesh


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Bangladesh cuenta con una poblacin de 147 millones de personas4, que viven en un territorio de 144.000 km2, es decir, una superficie 3,5 vecesmenor que Espaa. El resultado es lgicamente una elevadsima densidadde 942,2 hab/km2, siendo una de las ms elevadas del planeta.

Bangladesh cuenta con grandes reservas de gas natural y abundanteagua. Sin embargo, gran parte de sus reservas acuferas subterrneasestn contaminadas con arsnico de origen natural, lo cual dificulta engran medida el acceso seguro de la poblacin a agua potable, y repre-senta un problema aadido de salud pblica.

Desde su independencia, Bangladesh ha logrado grandes avances en

trminos de condiciones de vida de su poblacin. Aunque todava es unpas subdesarrollado, durante los ltimos aos ha sido capaz de supe-rar el umbral del 0,5 en su ndice de Desarrollo Humano5, situndosepor primera vez en su historia dentro del grupo de pases que perte-necen al Desarrollo Medio (PNUD, 2006).

Adems, segn los ltimos datos del Banco Mundial (2005), los nive-les de salud y educacin han mejorado notablemente y la pobreza hadisminuido. La Figura 1.1 muestra los principales indicadores sobre

salud en Bangladesh publicados por la Organizacin Mundial de laSalud (en adelante, OMS).

Figura 1.1: Principales indicadores de salud en Bangladesh

Fuente: Organizacin Mundial de la Salud.4 Estimacin de la CIA: www.cia.gov5

El ndice de Desarrollo Humano (IDH) es la unidad de medida utilizada por el PNUD para clasifi-car a todos los pases del mundo teniendo en cuenta no slo el nivel de vida (medido por el PIB realper cpita en paridad de poder adquisitivo), sino adems, la esperanza de vida al nacer y las tasas dealfabetizacin.


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En cuanto a los principales indicadores macroeconmicos, tambinse puede afirmar que durante los ltimos aos, Bangladesh ha experi-mentado un crecimiento moderado, tal como indica el grfico 1.1.6

Asimismo, la moderacin de la inflacin y de la volatilidad de los tiposde cambio han permitido una mayor estabilidad macroeconmica.

Grfico 1.1 Evolucin del ndice de crecimiento del PIB real enBangladesh

(Ao base = 1975)

Fuente: Elaboracin propia a partir de International Financial Statistics, FMI,(versin en Cd Rom).

No obstante y a pesar de todos estos avances, en trminos de desa-rrollo, este pas sigue enfrentndose a serios retos. El nmero depobres absolutos (que viven con menos de 1 dlar diario) alcanzaactualmente la cifra de 63 millones. De ellos, el 85% viven en zonas

rurales. Bangladesh est todava lejos de alcanzar los Objetivos delDesarrollo del Milenio fijados para 2015, sobre todo, en lo relativo a laincidencia de la pobreza y el hambre, mejora de la salud materna,nutricin infantil, control de algunas enfermedades infecciosas, yaspectos de sostenibilidad medioambiental (Naciones Unidas yGobierno de Bangladesh, 2005).

Bangladesh se enfrenta, adems, a retos estructurales importantes desu economa, entre los que cabe destacar los siguientes:

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6 El grfico recoge la evolucin del ndice de crecimiento del PIB real de Bangladesh en monedanacional, escogindose 1975 como ao base (=100) tanto para el PIB como para el ndice de preciosque ha permitido deflactar dicho PIB.


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Frecuentes ciclones e inundaciones. Empresas estatales ineficientes. Instalaciones portuarias insuficientes. Superpoblacin y creciente fuerza de trabajo que no puede ser

absorbida por el sector primario. Retrasos en la explotacin de los recursos naturales (gas natural). Produccin insuficiente de electricidad. Lenta implementacin de las reformas econmicas. Altos niveles de corrupcin.

Tabla 1.1 Seleccin de indicadores econmicos y sociales deBangladesh

Fuentes: Elaboracin propia, a partir de los datos obtenidos de CIA, NNUU y

Gobierno de Bangladesh, Banco Mundial e IMF/IFS (International FinancialStatistics).

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1.2. Situacin de las mujeres en Bangladesh

La sociedad bengal es, tradicionalmente, patriarcal7, patrilineal8 ypatrilocal9 (Asian Development Bank, 2001). La mujer bengal hereda

el estatus de su familia. Las mujeres no tienen derecho a la herencia,sin embargo, sus padres deben reunir una dote para que ellas puedancontraer matrimonio. Normalmente, se casan antes de cumplir los 20aos y tienen una media de tres hijos. Una vez que han contradomatrimonio, su custodia pasa de sus padres a sus maridos, a quienes tra-dicionalmente tienen que pedir permiso para continuar sus estudios,trabajar, acudir al hospital y otras muchas actividades al margen de la

vida estrictamente conyugal. Ellas no tienen prioridad en el acceso a laeducacin ni a los cuidados mdicos, y su estado nutricional suele serpeor que el de los hombres. Hasta hace muy pocos aos, Bangladeshera uno de los pocos pases del mundo en el que la esperanza de vidade las mujeres era ligeramente inferior a la de los hombres. De hecho,aunque esta realidad ya ha cambiado, la incidencia de enfermedad enlas mujeres todava es mayor que en los hombres, de manera que laesperanza de vida saludable10 sigue siendo mayor para los varones(OMS, 2006).

Al cumplir los 50 aos, una de cada cuatro mujeres en Bangladeshse divorcia o se queda viuda, no siendo habitual volver a contraer matri-monio. Dado que legalmente las mujeres no pueden ser propietariasde tierras ni de bienes inmuebles, la viudez y el divorcio normalmentelas condenan a una situacin de pobreza, que llega a ser extrema cuan-do se trata de mujeres abandonadas. Convertidas en cabeza de familia,estas mujeres se ven empujadas a trabajar a menudo en psimas condi-ciones y con salarios mucho ms bajos que los de los hombres, tal ycomo se observa en la tabla 1.2.

7 Una sociedad es patriarcal cuando el poder es ejercido fundamentalmente por los varones.8 Una sociedad es patrilineal cuando la herencia (de apellido y financiera, entre otras) sigue siemprela lnea del padre.9 Una sociedad es patrilocal cuando predomina la influencia de la familia del varn, por ejemplo, alestablecer el lugar de residencia de la pareja.10

Segn este organismo, la esperanza de vida saludable para los hombres de Bangladesh era en el2002 de 55,3 aos frente al 53,3 de las mujeres. Este indicador calcula la esperanza de vida al nacerajustada por el perodo estimado de mala salud, de manera que refleja los aos que un recin nacido

vivira de media con buena salud.


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Tabla 1.2 Personas mayores de 15 aos empleadas, por estatuslaboral: horas trabajadas, sexo y lugar de residencia

(en porcentajes).

Fuente: Bangladesh Bureau of Statistics (1996) y Asian Development Bank(2001).

La mayora de las mujeres bengales trabajan en el sector informal yen actividades relacionadas con la agricultura. Sin embargo, sus activi-dades y su situacin varan mucho segn su lugar de residencia o esta-tus social. En las zonas rurales, las mujeres se dedican habitualmente alas actividades ligadas a la cosecha, cra de ganado, piscicultura, agri-cultura, horticultura, procesamiento de comida, artesana de caa ybamb, hilado de seda, tejido, confeccin de prendas de vestir y deredes de pesca, produccin de fibra de coco y artesana. Sin embargo,hay cada vez ms mujeres que, impulsadas por su situacin de extrema

pobreza, se dedican a trabajos tradicionalmente de hombres, como laconstruccin o el trabajo en el campo. Las tres cuartas partes de estasmujeres realizan estas labores en el seno de sus familias y no recibenremuneracin alguna por su trabajo. Por otro lado, en las zonas urba-nas hay una buena proporcin de mujeres empleadas en las fbricas deconfeccin de prendas de vestir. Otras permanecen en el sector infor-mal como vendedoras ambulantes, aunque tradicionalmente es elmarido el que mantiene el control sobre la venta y el dinero (AsianDevelopment Bank, 2001).

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A pesar de esta enorme desigualdad de partida, la situacin de lasmujeres est cambiando lentamente en Bangladesh. Poco a poco, algu-nas mujeres estn tomando iniciativas por su cuenta y unas pocas seestn haciendo un hueco en la vida poltica de su pas. Algunos de los

roles tradicionales de las mujeres estn cambiando, en especial en lorelativo al trabajo y al manejo del dinero. Los programas de microfi-nanzas estn teniendo un papel decisivo en este cambio.

2. Visin general de las microfinanzas en Bangladesh

2.1 Evolucin de la industria de las microfinanzas en Bangladesh

Bangladesh es considerado por muchos como la cuna del microcr-dito. La increble expansin y evolucin de las microfinanzas en estepas es un fenmeno que merece la pena ser analizado. Desde los pri-meros programas de microcrditos a comienzos de los aos 70, se haevolucionado hasta un sistema gracias al cual la prctica totalidad delos distritos de Bangladesh cuentan con acceso a servicios microfinan-cieros y en el que predomina el modelo Grameen. Parte de la explica-cin reside en la enorme densidad de poblacin y homogeneidad tni-ca, social y cultural de la mayor parte de la poblacin bengal, caracte-

rsticas que facilitan una rpida expansin.Zaman (2004) divide en 4 las fases el desarrollo de la industria

microfinanciera en Bangladesh:

Aos 70. Tras la independencia de Bangladesh y la incapacidad delgobierno para hacer frente a las inmensas necesidades de un pas arra-sado por la guerra, comienzan a surgir una multitud de organizacio-nes no gubernamentales para apoyar la reconstruccin y el desarrollo

comunitario. Algunas de estas organizaciones (como es el caso deBRAC y Proshika) comienzan a adoptar una estrategia mucho msenfocada hacia los ms pobres, y comienzan a introducir herramien-tas econmicas de lucha contra la pobreza, como el crdito o losahorros. Al mismo tiempo, un grupo de investigadores de la universi-dad de Chittagong, liderados por el Profesor Yunus, comenzara unexperimento de concesin de crditos a hogares pobres que mstarde derivara en el Banco Grameen, como veremos ms adelante.

Aos 80. Algunas de las ONG que se haban creado en aos ante-riores, comenzaron a explorar nuevas opciones de ofrecer crdi-


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to, con un nfasis creciente en el prstamo individual con garan-tas solidarias frente a prstamos grupales (un ejemplo de esto es

ASA). En general, fue en esta poca cuando las organizacionesempezaron a crecer y mejorar sus capacidades de gestin, lo cual

les permiti expandir en gran medida sus programas de micro-crdito.

Primera mitad de los 90. ste fue el periodo de gran expansindel modelo Grameen de microcrdito siguiendo un modelo defranquicia: las nuevas sucursales que se abran se limitaban acopiar los procedimientos y las normas de las ya existentes. Enaquel entonces slo se ofreca un nico paquete de microcrdi-to, con similares caractersticas para todos los clientes. Esta estan-darizacin, as como los avances en los sistemas de gestin de lainformacin, fue lo que permiti mantener los costes bajos y unaexpansin ms rpida por todo el pas.

Segunda mitad de los 90. Los avances ya conseguidos en la etapaanterior permitieron que las principales instituciones comenza-ran a diversificar sus productos. Los esfuerzos fueron dirigidos aalcanzar a los ms pobres de los pobres, los cuales se haban que-

dado fuera de los programas por la inadecuacin de los produc-tos ofrecidos. As, empezaron a surgir, por ejemplo, los programasde crdito flexible de ASA, el programa para indigentes del BancoGrameen, o el programa de microcrditos y ayuda alimentaria deBRAC. Las IMF tambin comenzaron a ofrecer productos com-plementarios al microcrdito, tanto financieros (cuentas corrien-tes, microseguros) como no financieros (formacin, apoyo demarketing o educacin para los hijos).

2.2. Marco institucional y papel del Estado

La estabilidad macroeconmica de los ltimos aos ha propiciado eldesarrollo de la industria microfinanciera en Bangladesh. El gobiernobengal, desde un principio, ha permitido y favorecido el desarrollo yla innovacin en la industria microfinanciera sin poner grandes obst-culos.

El primer paso fue la creacin en 1990 de la Palli-Karma Sahayak

Foundation (PKSF), establecida por el gobierno para proveer unaalternativa financiera a las ONG especializadas en microfinanzas.

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Actualmente, este organismo financia regularmente a la mayora deONG medianas y grandes de Bangladesh (aunque tambin ofrecedirectamente servicios de microcrdito).

Las ONG son los principales proveedores de servicios microfinan-cieros en este pas, ofreciendo tanto productos de crdito como deahorro. Como indican Charitonenko y Rahman (2002) es muy impor-tante desarrollar un entorno seguro para las transacciones, de maneraque se protejan los derechos de los clientes, as como someter a las ins-tituciones microfinancieras a una regulacin y supervisin prudencia-les. Hasta hace poco, en Bangladesh no exista ningn organismoencargado de la supervisin de las instituciones microfinancieras.Como medida transitoria, en abril del 2004 el comit directivo delBanco de la Unidad de Referencia e Investigacin sobre Microfinanzasdel Banco de Bangladesh (Banco Central) fue nombrado regulador delas ONG microfinancieras, mientras que los organismos financiadoresejerceran de supervisores. Finalmente, en julio del 2006 se aprob laLey para la Autoridad Reguladora de Microcrdito, por medio de lacual todo tipo de entidades que ofrecen microcrditos sern reguladas

y supervisadas por dicha autoridad (Bangladesh Jatiya Sangsad, 2006).

Adems, la reciente creacin del Credit & Development Forum(CDF) ha representado un impulso importante hacia una mayor coo-peracin en este sector. Se trata de una red nacional que agrupa a msde 1.000 ONG microfinanzas a nivel nacional, que ofrece formacin yun foro de dilogo a sus miembros.

2.3. Proveedores de microfinanzas

Los primeros proveedores de microfinanzas en Bangladesh fueron

sociedades cooperativas agrupadas en el Bangladesh RuralDevelopment Board (BRDB). Estas comenzaron su actividad antes de1971 y expandieron su red a nivel nacional a principios de los 80.

Sin embargo, el despegue de la industria microfinanciera, tal y comola conocemos hoy, vino de la mano del Banco Grameen, el cual anali-zaremos en profundidad en los siguientes apartados.

Siguiendo el modelo instaurado por el Banco Grameen, durante los

ltimos 25 aos han surgido un gran nmero de instituciones sinnimo de lucro dedicadas a proveer crdito sin necesidad de avales a


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las capas ms pobres de la sociedad. Algunas de las instituciones msimportantes son BRAC (Bangladesh Rural Advancement Comit(1972), Proshika (1976) o ASA (Association for Social Advancement)(1978). Su enorme peso en la industria microfinanciera bengal queda

reflejado en la Tabla 2.1.

Tabla 2.1 Las cuatro grandes instituciones microfinancieras deBangladesh

Fuente: Grameen Bank (2007g); BRAC (2007); ASA (2007) y PROSHIKA (2007).

En general, la multitud de proveedores de servicios microfinancieros que

existen hoy en Bangladesh, se pueden clasificar de la siguiente manera: Proveedores informales de crdito: antes de que los actuales pro-

gramas de microcrditos se desarrollasen, el nico recurso finan-ciero al alcance de los ms pobres eran los Mahajanso prestamis-tas informales. Los tipos de inters que cobran estos prestamistasson desorbitados, llegando a alcanzar el 120% anual (BancoMundial, 2004).

Centenares de pequeas y medianas ONG que operan a nivellocal, as como fondos de desarrollo comunitario.

Programas de microfinanzas del Gobierno.

Bancos comerciales: cuatro de ellos son nacionales (Sonali Bank,Rupali Bank, Janata Bank y Agrani Bank), dos bancos agrcolas yalgn banco privado como el Punali Bank.

Instituciones microcrediticias especializadas, como es el caso delBanco Grameen.

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En total, existen ms de 800 instituciones que reportan al BancoCentral de Bangladesh, y ms en concreto a su Unidad deInvestigacin y referencia sobre Microfinanzas. Las IMF deBangladesh estn alcanzando un grado de sofisticacin financiera cada

vez ms alto, que les permite acceder a financiacin en los mercadosinternacionales de capitales. Algunos ejemplos recientes son la crea-cin de un fondo de inversin privado por parte de ASA, o el progra-ma de titulizacin de los microcrditos de BRAC a travs de Citigroup.Este tipo de operaciones permite a las IMF acceder a fuentes de finan-ciacin que van ms all de los ahorros de sus clientes internacionales,reduciendo el riesgo de sus operaciones. Por otro lado, el rigor y la dis-ciplina financiera exigidos son ms altos.

Tabla 2.2 Panorama general de las microfinanzas en Bangladesh

Fuente: CDF (2006).(a) La cifra de desembolsos acumulados debe ser mayor en la realidad debido ala gran cantidad de ONG en el sector de microfinanzas que no ofrecen datos.(b) A enero del 2004.

(c) A marzo del 2005.


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2.4. La demanda de microfinanzas

Segn los datos del Banco Mundial (2004), el 60% de la poblacinrural de Bangladesh tiene acceso a algn tipo de servicio microcrediti-

cio. Sin embargo, la poblacin urbana sigue en gran medida desaten-dida. Slo el 15% de la poblacin ms desfavorecida est cubierta poralgn programa de microcrdito.

El aumento, especialmente en los ltimos 10 aos, de la oferta deservicios microfinancieros a la poblacin sin tierra en las reas rurales,ha permitido la diversificacin de las actividades productivas, propi-ciando nuevos negocios y generando empleos en el sector servicios:pequeo comercio, talleres de reparacin, etctera.

Ahmed (2003) indica que de las diversas actividades a las que se dedicanlos fondos prestados a travs de microcrditos, la ms importante es elcomercio o negocio a pequea escala. El 43% de los fondos desembolsadospor instituciones microfinancieras se destina a este propsito. Otras activi-dades destacadas son: agricultura (12%), ganadera (18%), pesca (4,9%), yprocesamiento de alimentos (3,8%), entre otras.

Sin embargo, los ms pobres entre los pobres, generalmente muje-res desempleadas y cabeza de familia, que no pueden cubrir sus nece-sidades bsicas de alimentacin, ropa y medicinas, siguen siendoexcluidas de estos programas. En parte se trata de auto-exclusin, pormiedo a no poder devolver el prstamo, y por no querer mezclarse concapas superiores. El grfico 2.1 muestra la distribucin de fuentes definanciacin segn el nivel de renta, y demuestra que los ms desfavo-recidos siguen teniendo que recurrir a prestamistas informales dondeen general los tipos de inters son mucho ms altos, lo que alimenta el

crculo vicioso de la pobreza.

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Grfico 2.1

Fuente: Rutherford (2005).

En vista de esta situacin, varias IMF han lanzado en los ltimos aosnuevos programas dirigidos especficamente a los ms pobres ente los

pobres, entre los que se incluyen los siguientes: Grameen Bank: Programa para miembros en dificultades (mendigos). ASA: Programa destinado a los pobres de los ms pobres. Buro Tangail: Programa piloto para el ncleo duro de los pobres. PKSF: Programa servicios financieros para los ms pobres. BRAC: Programa de desarrollo de generacin de ingresos para grupos vul-

nerables.

2.5. El apoyo internacional

Hay numerosos actores internacionales en la escena microfinancierade Bangladesh. El Banco Mundial es uno de ellos, con varios proyectosentre los que se encuentra el Prstamo para Aprendizaje eInnovacin, dirigido a financiar proyectos piloto que vayan destinadosa ampliar los microcrditos a los ms pobres entre los pobres deBangladesh. El Banco Mundial est tambin apoyando la creacin deun sistema de informacin crediticia o Credit Bureau.

BANGLADESH (2000): Fuente de financiacin y ahorro de

las familias (en % de la suma total ahorrada/prestada)

0%

10%20%

30%40%

50%

60%70%

80%90%

100%

Pobres-segmento

ms bajo

Pobres-segmento

ms alto

Poblacin cerca de la

lnea de la pobreza

Informal

IMF

Formal


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Muchos otros donantes estn apoyando al sector de las microfinanzasdesde diversos mbitos: por ejemplo, el SDC (Agencia Suiza de Cooperacinal Desarrollo) est trabajando con dos bancos comerciales bengales, elSonali Bank (el mayor banco comercial estatal) y el Punali Bank (el princi-

pal banco privado de Bangladesh) para promover la financiacin comercialde pequeas y medianas instituciones microfinancieras (SDC, 2006).

Planet Finance tambin apoya a la actividad microfinanciera de labanca comercial a travs de su proyecto con el Citibank, banco comer-cial local, de financiacin de pequeas y medianas empresas. Otrosorganismos, como la Corporacin Financiera Internacional (IFC) tam-bin ofrecen financiacin a las instituciones de microfinanzas.

2.6. Tendencias actuales

Algunas de las tendencias que se observan en el mercado de lasmicrofinanzas en Bangladesh son las siguientes:

Mayor flexibilidad de prstamos y servicios de ahorro. Tendencia a otorgar ms prstamos empresariales, de manera que

se atienda a las necesidades hasta ahora desatendidas de las

pequeas empresas. Incremento de programas especficos para los ms pobres. Desarrollo de los microseguros. Vnculos crecientes de la actividad microfinanciera con los mer-

cados financieros formales. Participacin del sector privado. Productos financieros individuales.

Por otro lado, existen tambin algunos problemas:

Multiplicidad de crditos concedidos a miembros de una mismafamilia, a travs de varias instituciones a la vez. Este fenmeno seda en aproximadamente un 15% de las familias (Khaled, 1998), ypuede ser causa de sobreendeudamiento, incitar a la morosidaden alguno de los programas al no existir el incentivo de la prdi-da de acceso al crdito, adems de dificultar la determinacin del

verdadero impacto de los programas de microcrdito. Este sola-pamiento o multiplicidad de crdito se podr controlar parcial-

mente una vez que se ponga en marcha el Credit BureauyDatabase o base de datos de clientes de crdito.

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Saturacin en el mercado de microfinanzas. Un estudio llevado acabo por el Banco Asitico de Desarrollo en el 2002 calculabaque, de los 12,2 millones de familias pobres en Bangladesh, 11,5estaban beneficindose de los servicios de algn proveedor de

microfinanzas (Asian Development Bank, 2001). Aunque estosdatos habra que matizarlos dado el fenmeno de la multiplicidadde crdito, las instituciones de microfinanzas ya estn expan-diendo sus programas hacia otra clientela, bien hacia los mspobres y desatendidos o hacia otros segmentos como el de laspequeas y medianas empresas.

La industria microfinanciera en Bangladesh sigue avanzando e inno-vando continuamente. El impacto econmico de los microcrditos noslo se est observando a nivel macro, sino tambin a nivel micro,a travs del cambio en la vida de millones de personas en Bangladesh,dotndoles de nuevas oportunidades y perspectivas de futuro.


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SEGUNDA PARTE: EL BANCO GRAMEEN 11

1. El Banco Grameen: Origen y objetivos

1.1 Introduccin

El Banco Grameen es probablemente la institucin microfinancierams conocida en todo el mundo. Esta institucin ha logrado un xitoespectacular como fuente de recursos financieros a travs de los micro-crditos para la poblacin ms pobre de Bangladesh.

Actualmente, como se puede observar en el cuadro 1.1., el BancoGrameen tiene 6,7 millones de prestatarios y un total de 5.823 millones dedlares desembolsados. Suponiendo que de cada prestatario dependen

cinco personas (miembros de la familia), se puede asumir que el 25% de lapoblacin ms pobre de Bangladesh, es decir, 35 millones de personas, hanmejorado su nivel de bienestar gracias a los microcrditos concedidos poresta institucin. El banco posee ms de 2.300 sucursales ubicadas en laszonas rurales a lo largo de todo el pas y provee servicios financieros en72.833 aldeas, cubriendo el 88% de las aldeas que existen en todo el pas.

(*) Dato en millones de dlares

Fuente: Grameen Bank, Monthly Update oct. 2006.11 Esta segunda parte del Cuaderno Monogrfico est basada en un captulo del libro: Lacalle, M.(2007): Microcrditos y Pobreza, Editorial Turpial, Madrid, pendiente de publicacin.


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1.2. Origen del Banco Grameen

Muhammad Yunus es el fundador del Banco Grameen. Es profesor deeconoma y realiz el doctorado en Estados Unidos. Al terminar, volvi a su

tierra, Bangladesh, para ensear economa del desarrollo en la Universidadde Chittagong, y se encontr con un pas sumido en la pobreza. En aque-llos aos, durante 1975-76, Yunus decidi comenzar con sus alumnos dedoctorado un estudio de campo para analizar la forma de vida y el com-portamiento de la gente ms pobre y vulnerable de las zonas rurales deBangladesh. Profesor y alumnos, pasaron la mayor parte de su tiempo visi-tando las aldeas, hablando con la gente y hacindoles entrevistas para estu-diar directamente las causas de la miseria rural. Un da, mientras entrevis-taba a una mujer, hizo un gran descubrimiento:

Sufa Begum era una mujer pobreque viva en la pequea aldea de Jobra.Sufa trabajaba durante todo el dahaciendo banquetas de bamb, perosegua atrapada en la miseria. Sufia notena capital propio, por lo que paracomprar la materia prima, el bamb,tena que pedir dinero prestado al comer-ciante que compraba su mercanca, elcual se aprovechaba de la situacin,

pagndole precios muy bajos por las ban-quetas y dejndole apenas un taka porda varios cntimos de euro-. Con laayuda de sus estudiantes, Yunus descu-bri que muchos otros tambin se encon-traban bajo las mismas condiciones de

vida. Su pobreza no era el resultado de falta de inteligencia o de vaguera. Era un pro-blema estructural: falta de capital (Jolis, 1996:3).

Despus de hablar con Sufa, Yunus se ofreci a prestarle el equiva-lente a 1,5 dlares americanos. Esto significaba que ella podra com-prar el bamb sin necesidad de pedir dinero prestado al comerciante,

y por lo tanto, podra exigir un mejor precio por sus banquetas. Lomismo hizo con las otras 42 personas que se encontraban en la mismasituacin que Sufa. Les prest el dinero sin intereses y sin fecha dedevolucin. As naci el Proyecto de Microcrditos Grameen12.12

Los microcrditos surgieron de forma paralela y casi al mismo tiempo en Asia con el BancoGrameen y en Amrica Latina con ACCION International. Ambas instituciones, que en principio notenan nada que ver, adoptaron una misma idea y una misma forma de trabajo. Ha sido con el tiem-po que dichas instituciones han aprendido mutuamente de sus experiencias.


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Entre 1976-79, el proyecto comenz a tener muy buenos resultados.Durante estos aos, los microcrditos incrementaron el nivel de vida de500 personas. As, en 1979 el Banco Central y otros bancos a los que

Yunus haba pedido ayuda aos antes, comenzaron a involucrarse en

el proyecto. Esto hizo posible que los microcrditos se extendiesendesde la pequea aldea de Jobra a otros municipios adyacentes. Todosellos con igual xito (Jolis, 1996).

El principal objetivo de Yunus siempre fue permitir el acceso al crditode los ms pobres de la regin de Chittagong, mediante la intermediacincon los bancos, para cubrir las garantas que stos necesitaban para prestara los ms pobres. Esta labor llevada a cabo por el Profesor Yunus y su equi-po de colaboradores, se revel eficaz pero muy limitada en su alcance alcolectivo necesitado. El Profesor Yunus fue consciente de que los bancosnunca confiaran en los ms vulnerables y la nica manera de que accedie-ran al crdito sera crear un banco dedicado a ellos. Tras reunirse con suscolaboradores y pedirles su cooperacin y compromiso con esta empresa,tom la histrica decisin de transformar el Proyecto inicial en una institu-cin financiera oficial y fundar el Banco Grameen13. Los objetivos persegui-dos por el profesor Yunus eran:

Extender las facilidades bancarias a hombres y mujeres muypobres sin exigirles garantas ni fiadores.

Eliminar la explotacin de los ms desfavorecidos por parte delos dueos de las tierras.

Crear oportunidades de autoempleo para la gran multitud dedesempleados que existen en las zonas rurales de Bangladesh.

Ofrecer a los que menos oportunidades tienen, fundamental-mente a las mujeres de las aldeas y de los barrios ms pobres, laposibilidad de luchar por s mismas.

Demostrar la no validez terica del crculo vicioso de la pobre-za: renta baja, ahorro bajo, inversin baja, renta baja, y demos-trar que ste puede ser invertido de la siguiente manera: rentabaja, inyeccin de crdito, inversin, incremento de renta, incre-mento de ahorro, incremento de inversin, mayor renta

(Hague, 1988:29).13Ver entrevista con el Profesor Latifee en la tercera parte.


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En 1983, el Banco Grameen legaliz su situacin. Con la ayuda del BancoCentral de Bangladesh, el Fondo Internacional para el Desarrollo Agrcola,que le otorg un crdito de 3,4 millones de dlares (FIDA, 1987:8), laFundacin Ford y otros contribuyentes bilaterales, se estableci como un

banco independiente. Desde entonces, el banco ha crecido con rapidez.Habiendo comenzado en 1976 con un capital prestado de 27 dlares a 42pobres aldeanos, en la actualidad el Banco Grameen se ha extendido porms de 72.800 aldeas, alcanzando a un total de 6.737.047 prestatarios, de loscuales 6.511.548 son mujeres (Banco Grameen, 2007).

Cuadro 1.2. El Banco Grameen, 2006-1977

Fuente: Grameen Bank Historical Data Series 2006 - 1977.(*) En millones de dlares

Segn las palabras del profesor Yunus cuando en 1976 comenzamosa dar pequeos crditos, nunca nos podamos imaginar que un da ten-dramos cientos de miles de prestatarios (Grameen Bank, 2007a). Hoyen da, el Banco Grameen es de los pobres, a los que ha prestado cr-ditos a lo largo de su historia. El 94% de las acciones del banco las pose-en las prestatarias motivo por el cual al banco se le conoce como elbanco de los pobres-. Ellos son sus dueos. El resto (6% de las accio-nes) son de propiedad estatal.

1.3. Objetivos del Banco Grameen

En la actualidad, entre los principales objetivos del Banco Grameencabe destacar dos:

Reduccin de la pobreza. Alcance, a travs de los microcrditos,a los ms desfavorecidos de la sociedad, para que stos puedanponer en marcha un pequeo negocio con el que generar una

fuente regular de ingresos y mejorar as su nivel de vida y el desus familiares. Este es el principal objetivo del Banco Grameen.

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Bsqueda del beneficio econmico-financiero de la institucin.Es decir, que los ingresos del banco (mayoritariamente prove-nientes de los intereses cobrados a los clientes) sean suficientespara hacer frente a todos los costes de la entidad: costes operati-

vos y de gestin, sueldos y salarios, coste de la inflacin y costede oportunidad del capital. Para el Banco Grameen, ste nuncadebe ser el objetivo prioritario de una institucin de microcr-ditos. La bsqueda del beneficio econmico-financiero se debeentender como una herramienta para alcanzar el objetivo cen-tral de reducir la pobreza, el cual ser ms fcilmente alcanzablecon instituciones solventes y sostenibles en el largo plazo. ParaMuhammad Yunus, Alcanzar a los pobres es la misin innegociable.Alcanzar la sostenibilidad es un objetivo estratgico(Yunus, 1998).

El Banco Grameen considera que el crdito es un mtodo efectivoen la lucha contra la pobreza, as como un cataltico para el desarrollosocioeconmico. Segn Yunus, estos millones de pequeos grupos depersonas con sus millones de pequeos proyectos, pueden sumarse ydar lugar al milagro del desarrollo (Yunus, 2006a). El supuesto que haydetrs de esta afirmacin es que si los individuos obtienen acceso al cr-dito, cosa que para los pobres es casi imposible a travs de la banca tra-

dicional, sern capaces de identificar y poner en marcha actividadeseconmicas viables y generadoras de ingresos que les permitan salir dela situacin de pobreza extrema en la que muchos se encuentran.

Yunus (2006a), adems, va ms all y afirma que el crdito es un dere-cho humano. Los sistemas financieros se deberan construir de talmanera, que los que no tienen nada tuvieran la mxima prioridad paraacceder a un crdito. As, el Banco Grameen ofrece crdito en base alpotencial de las personas, sin necesidad de requerir garantas fsicas.

A pesar de que el Banco Grameen se ha centrado en facilitar el acce-so al crdito frente a otras actividades de desarrollo social, es plena-mente consciente de la necesidad de las mismas y se ha asociado conmuchas organizaciones locales para que lleven a cabo sesiones de sen-sibilizacin y/o formacin en los centros de mujeres. Adems, a travsde las 16 decisiones que sus clientes tienen que acatar, y que veremosms adelante, se potencia el control de la natalidad, la educacin de losnios y nias, los efectos perniciosos de la dote y el fomento de la soli-daridad y valores humanitarios.


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2. Estructura del Banco Grameen

2.1. La propiedad del Banco Grameen

La estructura de propiedad del Banco Grameen es uno de sus rasgosms caractersticos. Como se mencion anteriormente, el 94% de lasacciones del banco son propiedad de los prestatarios, de los cuales, el97% son mujeres. Desde sus inicios, el Banco Grameen, con el objetivode conseguir y mantener una verdadera autonoma e independencia,estableci que todo prestatario que recibe por primera vez un micro-crdito tendra la obligacin de comprar una accin del banco. De estamanera, al pasar de los aos, el 94% de las acciones del banco estnrepartidas entre los 6,7 millones de clientes-prestatarios. El 6% restan-te de las acciones pertenecen al gobierno de Bangladesh.

2.2. La estructura administrativa y organizativa

El banco est formado por un Consejo de Administracin o Junta deGobernadores formado por: el Profesor Yunus, que es el ejecutivo msimportante del banco, y doce miembros, nueve de los cuales son elegi-dos por las accionistas o prestatarias, y los otros tres son asignados por

el gobierno. De esta forma, a la hora de tomar cualquier decisin oaprobar cualquiera de las polticas seguidas por el banco, la opinin delos accionistas, verdaderos dueos del banco, tiene ms peso que la delgobierno.

La estructura organizativa del Banco Grameen es piramidal. Lasucursal es el nivel administrativo ms bajo. Cada sucursal tiene a sucargo entre 50 y 60 centros (vase foto 1.1. y 1.2.), que tendrn quereportar sus actividades diarias a la sucursal. Cada centro est forma-

do por 10 grupos de clientes, y cada grupo se compone de 5 o 6 muje-res. Por tanto, el tamao medio de los centros suele rondar entre 50 o60 mujeres clientes.

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Fotos 1.1 y 1.2. Sucursal y Centro de beneficiarias delBanco Grameen

Autores: lvaro Sarmiento y Maria Jos Bartolom.

Al contrario de lo que estamos acostumbrados en los bancos comer-ciales occidentales, donde los clientes son los que acuden al banco sinecesitan cualquiera de sus servicios, en el Banco Grameen son los tra-bajadores del banco los que visitan cada semana a los clientes.

Por encima de la sucursal se encuentran las oficinas de rea, lascuales normalmente supervisan 10 sucursales. Luego estn las oficinas

regionales, conocidas como oficina de zona, a cuyo cargo suelentener unas 8 oficinas de rea, y cuyo gerente es el ltimo responsablede la gestin de todos los fondos de dicha zona. Por ltimo, en la cs-pide de la pirmide se encuentra la oficina central, localizada enDacca. sta se encarga de aquellas labores que benefician de formageneral a todo el sistema, como son las actividades de direccin, con-trol de cuentas, presupuestos generales, asesoramiento, evaluacin,investigacin y desarrollo de nuevos mtodos de accin, formacin depersonal y relaciones externas e internas.


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En definitiva, la estructura geogrfica del banco queda resumida enla Figura 1.2:

Figura 1.2: Estructura del Grameen Bank

Fuente: Elaboracin propia a partir de informacin del Grameen Bank.

2.3. El trabajo de campo: las sucursales

El banco opera mediante una red de sucursales en las aldeas. Cuando seestima que en un rea determinada se puede abrir una nueva sucursal, laprimera labor a realizar, por parte del futuro director, es preparar un estu-

dio socioeconmico de la zona. Una vez aprobado el informe por la ofici-na central del banco, se elige a cinco trabajadores, dos de los cuales se inten-ta que sean mujeres, y se comienza a trabajar. Se visitan las aldeas para fami-liarizarse con la poblacin local y se identifican los clientes potenciales. Paraello, se celebran reuniones pblicas informativas, en las que se explica elpropsito, las funciones y la forma de operar del banco.

La red de sucursales del Banco Grameen alcanza hoy a la mayoradel territorio de Bangladesh. Concretamente, al 88% de las aldeas delpas (Figura 1.3).


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Figura 1.3. Presencia de Sucursales del Banco Grameen (2003)

Fuente: Banco Grameen, www.grameen-info.org.

Este xito en la implantacin de sucursales por todo el territorio deBangladesh no ha estado exento de dificultades. En las entrevistas man-tenidas con el personal de las oficinas14 nos comentaban el rechazo ini-cial por parte de las autoridades locales y religiosas a la implantacindel Banco Grameen en muchas regiones, motivada entre otras razones:

Por la influencia negativa de los ricos de la comunidad a laimplantacin del Banco Grameen. Es de destacar los posterioresintentos de incorporarse al banco por parte de este colectivo una

vez que el programa se ha desarrollado exitosamente. Por el rechazo de los lderes religiosos a las ideas preconcebidassobre el apoyo a las mujeres. stos consideran que si las mujerestienen acceso al dinero no respetarn a sus maridos, dejarn deser buenas musulmanes y se apartarn de la familia para entraren la secta Grameen.

Es interesante destacar, cmo en una zona de gran influencia inte-grista musulmana, el Banco Grameen decidi comenzar con un centro

de hombres en vez de mujeres para facilitar la implantacin en esa14Ver entrevista con los trabajadores de campo o Fieldworkers en la tercera parte.


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regin. En la entrevista que realizamos a los hombres miembros de esecentro, todos destacaban que el poder haber llevado a cabo actividadeseconmicas y haber salido de la pobreza, haba contribuido a reducirla tensin imperante en la regin.

Asimismo, el compromiso del personal del Banco Grameen en lassucursales ha sido una de las claves del xito. Sobre todo al principio,cuando se enfrentaban a un contexto hostil a sus actividades. Los tra-bajadores de campo tenan que convencer a las fuerzas vivas de lacomunidad para conseguir que les dejaran trabajar. Sin embargo, notenan muchas dificultades en que se constituyera el primer centro dela localidad, ya que las mujeres haban odo hablar del trabajo delbanco ya sea por familiares o por amigos de otras regiones, y se movi-lizaban para reunir a todas las mujeres necesarias para constituir el pri-mer centro15. Afortunadamente, con el aumento del prestigio delBanco Grameen y el compromiso del personal del banco, las dificulta-des en la implantacin de sucursales han ido disminuyendo.

Otro elemento importante del xito alcanzado por el BancoGrameen ha sido su austeridad y simplicidad, adaptndose a los siste-mas de operacin de los intermediarios financieros informales. As por

ejemplo, en las oficinas de las sucursales no existen telfonos, no haysecretarias, el mobiliario es el indispensable sin grandes lujos. Los pro-cesos de solicitud, aprobacin y cobro de prstamos son muy simples.Gracias a todos estos elementos, el banco ha conseguido reducir loscostes, tarea indispensable en el camino para conseguir la autosufi-ciencia financiera y su expansin (Jolis, 1996).

A lo largo de su historia, el banco Grameen ha experimentado condiversos mtodos de gestin. Despus de todo un proceso de aprendi-

zaje, ha descartado aquellas formas de operar cuyos resultados no eransatisfactorios y ha mejorado los que s lo eran, resultando, como carac-terstica principal del banco, su descentralizacin. Aunque existe unaamplia red de sucursales, stas funcionan de forma descentralizada. Laslabores de gestin y el proceso de toma de decisiones se delegan en losniveles administrativos ms bajos. Cada sucursal tiene poder para apro-bar nuevos crditos, supervisar la cartera de prstamos y las cuentas deahorro obligatorio y establecer la disciplina correspondiente ante cual-quier irregularidad.

15Ver entrevistas a las mujeres en la tercera parte.


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Por estos motivos, la formacin de los trabajadores es un elemento muyimportante en esta institucin. Para completar su formacin, todo funcio-nario del banco debe realizar unos seminarios que se desarrollan parte enla oficina central en Dacca y parte en el medio rural. Durante los mismos,

el trabajador, adems de aprender toda la operativa del banco, tambindebe aprender lo que es la pobreza y las causas que la generen. Es funda-mental que los trabajadores comprendan los motivos y la importancia de suprincipal tarea en el banco: luchar contra la pobreza extrema. Dentro de laestructura del banco existe mucha movilidad para el personal. Existe unapoltica de promocin segn la cual, todo trabajador que realice bien sulabor, cumpla con las funciones adquiridas y vaya acumulando experiencia,es promovido a un puesto de ms importancia. Todo trabajador debe reali-zar su funcin al menos durante varios aos en la zona rural antes de serpromovido a cargos con ms prestigio. En las entrevistas que realizamosdurante nuestra visita, todos los trabajadores destacaban el prestigio quesupone en Bangladesh trabajar para el banco Grameen y alababan las con-diciones laborables y de promocin que dicha institucin ofrece a sus tra-bajadores. Asimismo, destacaban la transparencia en los procesos de selec-cin, en comparacin con los contactos que se necesitan en Bangladeshpara acceder a un puesto de trabajo.16.

2.4. El papel de la mujer en el Banco Grameen

Las mujeres tienen un papel muy importante en la direccin delbanco. El Consejo de Administracin cuenta con un mnimo de 9 con-sejeras del total de 13, que es la cuota correspondiente a las represen-tantes de las prestatarias. Adems, Nurjahan Begum17, una de las alum-nas de doctorado que colaboraron en el nacimiento del banco, juegaen la actualidad un papel muy importante dentro del equipo directivodel Profesor Yunus, como Directora General del Banco Grameen y

miembro del Consejo de Administracin de otras empresas afiliadas alGrameen. Esto hace que sea uno de los bancos a nivel mundial dondelas mujeres tienen una mayor representatividad en los rganos de ges-tin.

La propiedad del banco tambin es claramente de las mujeres.Como ya se ha comentado, los prestatarios del banco poseen el 94% delas acciones, siendo el 97% de los prestatarios, mujeres. Esto convierteal Banco Grameen en un banco gestionado principalmente por muje-

16Ver entrevistas al personal de campo de las sucursales en la tercera parte.17Ver entrevista a Nurjahan Begum en la tercera parte.


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res, propiedad de mujeres y cuya clientela son, en casi su totalidad,mujeres.

El Banco Grameen es nico en su gnero no slo por estar al servi-

cio de los ms vulnerables sino por su aportacin al desarrollo de lamujer en la sociedad de Bangladesh.

Desde el principio, el profesor Yunus, fue muy consciente de la femi-nizacin de la pobreza y de la necesidad de apoyar el desarrollo de lamujer para luchar contra la pobreza. Cuando empez su proyecto deinvestigacin y entrevist a Sufia Begum tuvo que hacerlo a travs deuna mampara de mimbre pues una mujer no poda estar a solas con unhombre, ni por supuesto tener dinero ni propiedades a su nombre.

La aportacin del Banco Grameen al desarrollo de la mujer enBangladesh es incuestionable, y aunque es difcil cuantificarlo, a conti-nuacin se resaltan algunos estudios que apoyan esta afirmacin:

El 57,5% de las familias que han recibido prstamos del BancoGrameen durante ms de ocho aos han salido de la pobreza(Todd, 1996).

Segn Watson Allen (2006), los prstamos a mujeres han supues-to un incremento del 20% en el gasto de las familias.

Las prestatarias del Banco Grameen se encuentran un 7,5% msfortalecidas a nivel de participacin comunitaria que el resto delas mujeres de la comunidad, porcentaje que crece a medida quedichas mujeres continan dentro del programa de microcrdi-tos (Hashemi, 1996).

Uno de los puntos ms dbiles de la aportacin de la mujer en elBanco Grameen es a nivel de las sucursales. Hay muy pocas mujerescomo trabajadoras de campo o como jefas de sucursal. A travs de lasentrevistas que realizamos, tanto al equipo directivo del BancoGrameen, como a los trabajadores de campo y jefes de sucursales, pudi-mos conocer algunos de los motivos que explican este hecho.

Una de las razones esgrimidas es el papel de la mujer en la sociedad

rural de Bangladesh:

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- Si la trabajadora estuviera casada tendra que atender las necesi-dades de su hogar al mismo tiempo que trabajar para el banco.Conociendo la larga jornada laboral del personal del BancoGrameen y su compromiso con el trabajo, no podra simultane-

ar ambas tareas. De hecho, no tenemos constancia de que hayaninguna trabajadora de campo casada.

- Si la trabajadora esta soltera, su padre y sus hermanos ejercen uncontrol estricto sobre las compaas masculinas que frecuenta, yle exigen que cumpla el horario de manera estricta, impidin-doles dedicar tantas horas como el resto del personal.

Adems hay otro factor que hace difcil el desempeo del trabajo decampo por parte de las mujeres: el desplazamiento en bicicleta o moto-cicleta por parte de la trabajadora. La vestimenta de las mujeres enBangladesh no permite a las mujeres poder montar en bicicleta omotocicleta, y este medio de transporte es fundamental para abarcar ladistancia de la sucursal a los centros a los que tiene que hacer segui-miento.

A pesar de estas restricciones, el Banco Grameen es muy flexible

para que las mujeres puedan participar en el trabajo a nivel de lassucursales. En las entrevistas realizadas a los trabajadores de campo,stos son muy abiertos a trabajar con mujeres y recibir rdenes de ellas,pero tambin son muy conscientes de las limitaciones a las que seenfrentan a la hora de hacer su trabajo.

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3. La metodologa Grameen

3.1. Los clientes del Banco

Para poder ser un cliente o prestatario del Banco Grameen, todapersona debe superar una serie de requisitos de elegibilidad.

En primer lugar, con el objetivo de asegurarse que los crditos slolleguen a los ms pobres y desfavorecidos de la sociedad bengal, elbanco slo acepta como miembro elegible para recibir un prstamo, aaquellos que no posean ms de 0,2 hectreas de tierra cultivable, o afamilias cuyos bienes no excedan el valor de 0,4 hectreas de tierra decalidad media.

En segundo lugar, los prestatarios potenciales estn obligados a rea-lizar un programa de formacin durante siete das. El objetivo es ins-truir a estos posibles clientes en las leyes y regulaciones del banco, yhacerles comprender los procedimientos a seguir en las distintas ope-raciones: programas de crdito, programas de ahorro y otros progra-mas de desarrollo social. As, cualquier posible candidato, para pasar laprueba de elegibilidad, deber demostrar que conoce cmo funciona

el banco y cules son los principios bsicos del mismo. Adems, debecomprometerse a cumplir esos principios en su vida.

3.2. Las 16 decisiones

La labor del Banco Grameen no se limita a la concesin de prsta-mos y oferta de productos financieros. La filosofa que inspir aMuhammad Yunus est basada en la creencia de que los microcrditosno tienen slo un efecto econmico. Tambin poseen un efecto psico-

lgico muy poderoso: mejora de la autoestima y valoracin de las pro-pias capacidades. El Banco Grameen, reconociendo la importancia deeste aspecto, quiere potenciarlo fomentando una serie de valores y acti-tudes entre sus clientes. Para ello, ha creado las 16 Decisiones, que noson ms que una lista de principios que sus clientes se comprometen aseguir al hacerse miembros del Banco Grameen.

Estos principios o decisiones cubren los aspectos bsicos de la vidade los clientes, y por supuesto, reflejan las prioridades en la realidad

especfica de los pobres de Bangladesh. Su objetivo es educar, a la vezque fomentar una actitud de autoestima y mejora entre sus miembros.


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Las decisiones se pueden agrupar en cuatro grandes reas: motivacinpropia y del grupo, unidad, solidaridad y responsabilidad colectiva;motivacin para la mejora de la vida familiar; alimentacin, salud ehigiene; educacin y justicia. Las 16 decisiones son las siguientes

(Yunus, 1998:136-137; Grameen Bank, 2007f):

(1) Seguiremos y promoverenos los cuatro principios del Banco Grameen - disci-plina, unidad, valor y trabajo - en todos los mbitos de nuestras vida.

(2) Llevaremos prosperidad a nuestras familias.


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(3) No viviremos en una casa deteriorada. Repararemos nuestros hogares y pro-curaremos construir casas nuevas a la primera oportunidad que tengamos.

(4) Cultivaremos verduras y hortalizas todo el ao. Comeremos todas las quenecesitemos y venderemos el excedente.

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(5) Durante las pocas de siembra, plantaremos tantas semillas como podamos.

(6) Nos propondremos tener familias no numerosas. Minimizaremos nuestrosgastos. Cuidaremos de nuestra salud.

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(7) Educaremos a nuestros hijos e hijas y nos aseguraremos de que podamosganar lo suficiente para sufragar su educacin.

(8) Siempre mantedremos limpios a nuestros hijos y nuestro medio ambiente.

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(9) Construiremos y utilizaremos letrinas con fosa sptica.

(10) Beberemos el agua extrada de pozos de perforacin. Si no hay, herviremosel agua o utilizaremos lumbre para desinfectarla


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(11) No aceptaremos ninguna dote cuando se casen nuestros hijos varones; tam-poco daremos ninguna cuando se casen nuestras hijas. Mantendremos nuestrocentro libre del azote de las dotes. No practicaremos ningn matrimonio infan-til.

(12) No cometeremos injusticias y nos opondremos a quienes intenten cometerlas.

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(13) Efectuaremos inversiones colectivas a mayor escala para obtener mayoresingresos.

(14) Estaremos siempre dispuestos a ayudarnos. Si alguien tiene dificultades,todos le ayudaremos.

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(15) Si llega a nuestro conocimiento que se ha infringido la disciplina, en algncentro, iremos all para ayudar a reestablecerla.

(16) Introduciremos ejercicios fsicos en todos nuestros centros. Tomaremos partecolectivamente en todas las actividades sociales.

La experiencia del Banco Grameen ha demostrado que el cumpli-miento de estos principios, por parte de los clientes, les ayuda a mejo-rar su nivel de vida y bienestar, y les prepara para enfrentarse con xitoa sus deudas futuras (Grameen Bank, 1999b).

En las entrevistas realizadas tanto a las beneficiarias como al perso-nal de las sucursales de Grameen, observamos que la decisin ms dif-


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garanta para los prstamos del banco. Si cualquiera de los miembrostuviera una dificultad con el reembolso, inmediatamente el grupo sereunira para discutir el problema y tratar de encontrar una solucin.De la misma forma, si alguno de los miembros rompiera la disciplina o

incumpliera los reembolsos, estara poniendo en tela de juicio la cre-dibilidad del grupo y anulando cualquier posibilidad de crdito futuro.

A veces, los grupos deciden castigar a aquellos miembros que no cum-plen las reglas del banco o que no asisten a las reuniones semanales.

Ante cualquier problema la responsabilidad es de todos18.

Inicialmente, se concedan crditos a personas individuales, peroesta prctica supona un trabajo tremendo y resultaba incontrolablepara los trabajadores del banco. As fue como se introdujo el sistema delos grupos y la idea de la responsabilidad colectiva: grupos de 4 5 per-sonas, solidariamente responsables de la devolucin del prstamo detodos y cada uno de los componentes del grupo.

Cada grupo debe reencontrarse una vez por semana con el emplea-do del banco que se le haya asignado. Estas reuniones se realizan en loscentros establecidos en las localidades, donde varios grupos se renena la vez. All se hace el seguimiento de los grupos, se estudian nuevas

propuestas de prstamos, se reembolsan las cuotas de pagos semanalesy los depsitos de ahorro obligatorios. El presidente es el encargado detratar con el empleado del banco, aunque todos los miembros debenasistir a estas reuniones semanales obligatorias. Dado que todas estasoperaciones se realizan abiertamente en presencia de todos los clien-tes, el banco se enorgullece de operar con toda transparencia(Grameen Bank, 2007c). Adems, este tipo de organizacin tambinfacilita el trmite de los prstamos y reduce los costes administrativosdel banco.

El presidente del grupo es el responsable de supervisar la utilizacinde los prstamos. Todo miembro debe invertir el dinero prestado,antes de siete das, en la actividad econmica que ha especificado en lapropuesta del prstamo. A su vez, las correspondientes sucursales tam-

18 Como se analiza ms adelante, en la metodologa actual Grameen II, el resto de los miembros delgrupo no son responsables con sus propios recursos econmicos si algn miembro del grupo tieneproblemas en la devolucin de su crdito. En el sistema de crditos tradicional s funcionaba de estamanera, pero en la nueva metodologa Grameen II ya no es as. No obstante, s sigue existiendo res-

ponsabilidad mutua dentro del grupo. Si un miembro del grupo falla, afectar negativamente a todoel grupo, el cual no ser candidato futuro para nuevos prstamos en montos mayores, o para becas deestudio para los hijos de las prestatarias del grupo, o becas para la universidad, o para ser elegidocomo grupo lder del centro lo que da mucho prestigio-, etc.


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bin debern comprobar la correcta utilizacin del dinero. En caso deque el dinero no pueda ser utilizado antes de los siete das, el prestata-rio deber devolver el dinero a la sucursal y solicitarlo de nuevo cuan-do est listo para realizar la inversin.

Gracias al cuidadoso sistema de aprobacin, concesin y supervisinen la utilizacin de los prstamos, el Banco Grameen es capaz de garan-tizar una elevada tasa de recuperacin, tasa que ronda el 98,85%(Grameen Bank, 2007b).

3.4. Metodologa crediticia

Dentro de la gran variedad de metodologas crediticias que actual-mente se engloban dentro de la categora de microcrditos, el BancoGrameen ha desarrollado y expandido una metodologa muy particu-lar. Segn el propio Yunus (2003), estas son las principales caractersti-cas de lo que se conoce como Microcrdito Grameen:

Est orientado hacia los ms pobres. Su principal objetivo esreducir la pobreza.

Est basado en la confianza. No en la existencia de avales ogarantas. Adems, se confa en la palabra del futuro prestatario,entregndose el crdito sin firmar ningn documento. No exis-te por tanto ningn posible procedimiento legal para deman-darle si inclumpliese las condiciones del acuerdo.

Est destinado a apoyar iniciativas de autoempleo y generacinde ingresos y de vivienda. No es crdito para el consumo.

Est especialmente dirigidos hacia las mujeres. El cliente tpicodel Banco Grameen es una mujer, la cual probablemente nuncaha tocado el dinero, a la que seguramente su padre o marido, -aquel hombre del que ella depende-, le ha tratado de convencerdurante toda su vida que no sirve para mucho, y por ltimo,quiz viuda o repudiada, realiza cualquier tipo de trabajo o se veforzada a pedir limosna para alimentar a sus hijos.

Ofrece sus servicios puerta a puerta, pues cree que los bancos

deben acercarse a las personas, y no a la inversa.


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Todos los clientes acceden al crdito en grupo.

Todos los prstamos se deben devolver en plazos semanales obisemanales.

Un cliente puede recibir varios prstamos simultneos.

Se sigue una poltica de tipos de inters que sean compatiblescon la sostenibilidad de la institucin, sin que el objetivo seagenerar el mximo beneficio para los inversores.

Da una gran importancia a la generacin de capital social, a tra-vs de varias vas: creando grupos y centros, desarrollando cuali-dades de liderazgo y procesos democrticos en ellos; creando unentorno protector, cuidando la educacin de los nios y ofre-ciendo becas para estudios; y esforzndose por acercar la tecno-loga a los pobres como telefona mvil o energa solar.

Los prstamos se conceden en unas condiciones que son especial-mente interesantes para los ms pobres de las zonas rurales.Concretamente (Grameen Bank, 2007c):

Se trata de cantidades de dinero muy pequeas. La cuantamedia ronda los 60 dlares (10.000 Taka). El prstamo mximoconcedido hasta ahora ha sido de 1,2 millones de Taka (19.897US$), destinado a la compra de un camin que ahora conduceel marido de la prestataria.

La transaccin se realiza de la forma ms simple posible. En lagran mayora de los casos los crditos son anuales y con un tipo

de inters anual del 20%19. Nunca se establecen tipos compues-tos20. La devolucin del prstamo es semanal y comienza lasegunda semana de vida del mismo. Quiz esto pudiera parecermuy costoso, pero en realidad es de gran ayuda. El objetivo esque los prestatarios no se encuentren con grandes sumas dedinero que devolver al final del periodo. El reembolso, por lotanto, se efecta en 50 cuotas semanales. Por lo general, el banco

19 Segn el Banco Grameen (Grameen Bank, 2007g) el tipo de inters anual del 20% se aplica sobre

un balance decreciente, lo que le convierte en un tipo de inters fijo del 10%. Los autores del pre-sente cuaderno no han podido demostrar tal afirmacin.20 Como se analiza en el siguiente punto, el Grameen II ha introducido condiciones y plazos variablespara algunos casos concretos.


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se opone a que los prestatarios devuelvan sus deudas con dema-siada rapidez. Los plazos semanales surgieron cuando el bancose dio cuenta que sus clientes, con el objetivo de hacerse mere-cedores ms rpidamente de un segundo prstamo por una

suma mayor, pedan dinero a los prestamistas informales pararembolsar su deuda con el Banco Grameen, y as, terminabanendeudndose cada vez ms (Kuga Thas, 1992).

Dada la reducida movilidad de estos clientes y dado que la mayo-ra de ellos son analfabetos, siempre es el personal del banco elque visita a cada solicitante para entrevistarle en su propia casa.

El sistema de concesin de prstamos es progresivo. Es decir, laposibilidad de recibir otro crdito en el futuro depende del cum-plimiento en la devolucin del primero. Adems, las cuantas delos siguientes prstamos pueden ser superiores a la del primero,no obstante, nadie puede recibir un nuevo prstamo si antes noha reembolsado las tres cuartas partes del total del antiguo.

El proceso de aprobacin y concesin de los crditos es prctica-mente instantneo. El futuro nuevo cliente slo debe esperar una o dos

semanas.4. El Grameen II

La increble trayectoria del Banco Grameen no ha estado exenta dedificultades. A finales de los aos 90, los atrasos en las devoluciones delos prstamos comenzaron a crecer de forma preocupante. En 1998,Bangladesh sufri una de las peores inundaciones que se recuerdan enel pas, cuyos efectos se reflejaron tambin de forma contundente en el

balance y los resultados del banco. Un gran nmero de clientes deja-ron de acudir a las reuniones semanales de sus grupos, que son el esce-nario de la mayor parte de la actividad del banco. Por otro lado, partede la comunidad internacional comenz a poner en duda la transpa-rencia y sostenibilidad econmica del banco (Grameen Bank, 2007d).

Ante esta perspectiva, la direccin del banco comenz a explorar alter-nativas y posibles soluciones a los problemas que comenzaban a surgir.

As, en el ao 2001 se comenz a implantar un nuevo sistema o meto-dologa de ahorro, crdito y otros servicios microfinancieros, conocido

como Grameen II o Sistema Generalizado Grameen.

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Analizando las causas que originaban los impagos y abandonos delBanco Grameen, se lleg a la conclusin de que la garanta grupal, apartir del tercer o cuarto ciclo de prstamo, comenzaba a perder efec-tividad (Rutherford, 2006). Se vio, por otro lado, que la perspectiva de

un acceso continuado a servicios financieros de calidad y que se ajusta-ran a las necesidades de los clientes era un incentivo mucho ms eficazpara la devolucin de los prstamos. Grameen II introdujo el sistemade garantas individuales frente a las grupales del sistema clsico y bassu expansin en un rango mucho ms amplio de productos, que res-pondan mejor a la demanda (Grameen Bank, 2007d).

4.1. Nuevos productos financieros

Una de las claves de la rpida expansin del Banco Grameen ha sidohistricamente la utilizacin de una metodologa y un producto senci-llo, estandarizado, y, por tanto, fcilmente replicable. Sin embargo, enla actualidad el rango de productos se ha ampliado enormemente conel fin de adaptarse a las mltiples realidades que engloba la pobreza. Elnuevo Grameen II permite al personal del banco ofrecer productos decrdito adaptados a las necesidades particulares de sus clientes.

Por lo general, los productos ofrecidos por el Banco Grameen hansido accesibles nicamente para sus miembros. Antes del Grameen II,algunos productos de ahorro tambin estaban disponibles para indivi-duos no clientes del banco, sin embargo, esta prctica no estaba exten-dida. Con el sistema Grameen II, se ha puesto ms nfasis en la posili-dad de ahorro por parte de los no miembros del banco.

Los cambios fundamentales que el Grameen II ha introducido en losproductos financieros son los siguientes (Rutherford, 2005):

Mayor diversidad de productos de ahorro disponibles tanto paralos miembros como los clientes que no son miembros del banco.

Mejoras en el sistema de prstamos: mayor flexibilidad y diversi-ficacin de productos y desaparicin de la responsabilidad con-

junta en los prstamos.

Los principales productos microfinancieros ofrecidos en la actuali-

dad por el Banco Grameen son los siguientes (Grameen Bank, 2007d):

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1) Cuentas de ahorro personal:

a. Depsitos regulares.b. Depsitos especiales.

En el nuevo sistema desaparecen las cuentas de ahorro conjuntasentre los miembros de un grupo de prstamo. Todos los prestatariosdel banco tienen la obligacin de mantener un ahorro equivalente al5% de los fondos prestados (que se descuenta en el momento dedesembolsar el prstamo). La mitad de esta cantidad se coloca en unacuenta de ahorro personal, de la que el cliente puede retirar fondoscon total libertad. La otra mitad va a parar a una cuenta de ahorroespecial, de la que no se pueden retirar fondos durante los tres prime-ros aos.

2) Prstamo bsico (que incluye la modalidad de Flexi-prstamo).

El pilar del sistema Grameen II es el esquema de prstamo bsico,que Yunus describe como la autopista del microcrdito (GrameenBank, 2007d). Los clientes comienzan accediendo a pequeos prsta-mos y a medida que los van devolviendo en los plazos indicados, la

cuanta del prstamo va aumentando. Sin embargo, hay situaciones enlas que los clientes tienen dificultades para devolver el capital y se des-van del camino marcado. Para facilitar la reincorporacin a la auto-pista del microcrdito, el Grameen II incluye nuevas modalidades decrdito adaptadas a estas necesidades especiales. El sistema elegido esel llamado prstamo flexible o flexi-prstamo, que consiste en unarenegociacin de aquellos prstamos cuyos titulares estn experimen-tando dificultades en el pago, de manera que los plazos de devolucinsean ms ajustados a su situacin econmica.

El sistema Grameen II tambin permite la concesin de prstamosdiseados a la medida de cada cliente: en trminos de duracin, plazo,calendario de pagos, etc. Permite, por ejemplo, ajustar el monto de lascuotas de devolucin a los flujos de su renta. Esto es especialmenteimportante para los campesinos que dependen de los ingresos produ-cidos por las cosechas con una fuerte estacionalidad.

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3) Otros productos de prstamo:

a. Prstamo para la vivienda.b. Prstamos puente.

c. Prstamos especiales para inversin: tambin se conocencomo prstamos para proyectos o prstamos para microem-presas. De mayor cuanta que el prstamo bsico, se concedena miembros con tres aos de antigedad en el programa, yque pretendan llevar a cabo un proyecto de inversin.

d. Prstamos para educacin.e. Prstamo/ Ahorros para seguro de vida.

4) Otros productos de ahorro:

a. Ahorro para Pensiones Grameen: todos los clientes cuyosprstamos superen los 8.000Tk (alrededor de 90 euros)deben obligatoriamente aportar un mnimo de 50Tk (56 cn-timos de euro) al mes a un fondo de pensiones. Transcurridosdiez aos, los clientes recibirn una cantidad garantizada deaproximadamente el doble de la cantidad aportada. Este pro-ducto ha tenido muy buena acogida entre los clientes, algu-

nos de los cuales hacen aportaciones mensuales que llegan alos 500Tk (5,6 euros) (Grameen Bank, 2007d).b. Depsitos Fijos.c. Depsito Fijo Doble en 7 aos.d. Esquema de Ingreso Mensual.

Todas estas modalidades de ahorro estn disponibles tanto paramiembros como para clientes no miembros del Banco Grameen.

5) Otros servicios:

a. Becas para estudios de bachillerato.b. Personas mendigas y en dificultades. Para ellas se ha creado

un programa especial de prstamos muy pequeos y con tipode inters nulo, en el que los requisitos y las obligaciones paraacceder al prstamo son mnimos. El objetivo es ayudarles asalir de su situacin de extrema pobreza, para que en el futu-ro puedan incorporarse al programa regular de prstamo.

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Esta nueva variedad de productos tambin presenta nuevos retos.Por ejemplo: una de las partidas con mayor crecimiento actual es la delos prstamos para empresas, los cuales son cada vez ms cuantiosos.Podr el Grameen gestionar esta cartera manteniendo su actual meto-

dologa crediticia? Por otro lado, el nmero de depsitos crece tam-bin con mayor rapidez que los prstamos, lo cual tambin representaretos para la gestin de los fondos.

4.2. Otras novedades del Grameen II

El sistema Grameen II ha introducido nuevos sistemas de gestin yadministracin que han contribuido a la mejora de la eficiencia y lasatisfaccin de los miembros (Rutherford, 2006). Entre ellos destacanlos siguientes:

Concesin de 5 estrellas a sucursales del banco. El Grameen IIha introducido un sistema de reconocimiento de los logros rea-lizados por las distintas sucursales a travs de la concesin dehasta 5 estrellas de distintos colores:

- Verde para las sucursales que alcanzan el 100% de devolucin de

los prstamos concedidos.- Azul para indicar la generacin de beneficios.- Violeta para las que alcanzan una cuanta mayor de depsitos

que de prstamos.- Marrn si todos los hijos de los prestatarios han completado la

educacin primaria.- Roja si todos los prestatarios de esa sucursal han conseguido cru-

zar la lnea de la pobreza (Grameen Bank, 2007d).

Programa de Miembros Oro. Aquellos miembros que, durantesiete aos consecutivos, han mantenido una tasa de devolucindel 100% de la cantidad prestada, tendrn acceso a facilidades yprivilegios especiales. Por ejemplo, a un aumento de la cantidaddisponible para prstamo (Grameen Bank, 2007d).

En resumen, las principales caractersticas y productos ofrecidos bajo elsistema Grameen II aparecen resumidas en la siguiente tabla 1.1.:


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Tabla 1.1.

CARACTERSITICAS CONSTITUTIVAS DEL GRAMEEN II

Fuente: Rutherford (2006).Los productos de ahorro y otros servicios marcados con * estn disponibles slo

para miembros del Banco Grameen.

4.3. Los resultados del Grameen II

Desde su comienzo e

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