universidad nacional de colombia seccional de medellln

facultad de avquitectura l-Jzi4 centro de estudio!, del hibitat popular - cehap hl!&a

FORO LATINOAMERICANO Y DEL CARIBE DE LA VIVIENDA PARA PERSONAS SIN HOGAR

Septiembre 2 1 a l 25 de 1987 San José - Costa Rica

Los Fondos Ro ta to r i os como a l t e r n a t i v a s de f i nanc iac ión de v i v i enda popu la r

Presentado por: Economista Ana Mercedes Münera B.

-

UNAL- Medxlínp Unidad de Documentación Sept i embre 1987 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~ 62000000003790 m,. e-.,,. ,.,,,m ,,a ,m - p,

convenio: u.n. colombir - i.h.s. - b.i.e. hollnda

INTRODUCCION

El d é f i c i t de v i vi enda popular en e l país , s e ha converti do en uno de 1 os pro - blemas socio-econónico más grave de nuestros dfas. Es e l pkoducto de un desa - rrol l o industrial y urbano acelerado, enmarcado en u n modelo de acumulación capital i s t a dependiente.

Esto hizo necesario 1 a implementación de pol f t i c a s e s t a ta les encaminadas a d i s - m i n u i r dicho dé f i c i t , a través de inst i tuciones como e l Banco Central Hipotecario (BHC) , In t i tu to de Crédito Terr i tor ia l (ICT) ; en 1972 se crean l a s Coorporaciones de Ahorro y Vivienda l a s cuales captarfan ahorrm privados bajo el sistema de valor constante (*) con el objeto de canal izar los hacia e l sector de 1 a construccián de vi v i enda.

No obstante estas pol í t icas , sus efectos no lograron e l objetivo inicialmente t r a zado, ya que los estratos socio-económicos de bajos ingresos se han v is to margina - dos de 1 6 beneficios de estos programas.

Como una forma de contrarrestar l a deficiencias de 17as pol í t i c a s de financiaci6n de l a vivienda popular, algunas organizaciones populares o enti dades no gubernamenta- l e s trabajan con los l lamados Fondos Rotatorios, y en algunos casos se tienen bue- nas experiencias. Entre e l l a s podemos contar "El Fondo Rotatorio de l a Asociación para l a Vivienda Mi Casita" y e1 de "Moravia".

(*) Sistema que tiene como herramienta l a unidad de poder adquisitivo constante. Unidad de cuenta que se reajusta mensualmente de acuerdo con l a s variaciones de indice de precios al consumidor elaborado por e l DANE; cuyo valor in ic ia l en 1972 fué de $100.00, a ju l io de 1986 fué de $ 1.193,11

1. CONTEXTO SOCIO-ECONOMICO

Hacia 1970 e l proceso i n d u s t r i a l i z a c i ó n en Colombia con base en l a s u s t i - tuc ión de b ienes in termedios y de cap i ta l , y l a bonanza de 1968 generaron

una acumulación y concent rac ión de cap i t a l es d ispuestos a se r incorporados

a o t r a s esferas de producción. De o t r a parte, e l s e c t o r f i n a n c i e r o queve - n i a en un proceso de con f i gu rac i ón asociado a l c a p i t a l indust r ia1,a lcanza

en este pe r i odo su consol idación, como c lase de poder económico. Dent rode

este contexto de re lac iones de producción, s u r g i ó una c l ase s o c i a l pequeño-

burguesa ca rac te r i zada por tener e s t a b i l i d a d l a b o r a l y excedentes de i n g r e - sos que p e r m i t í a n c i e r t a capacidad de ahorro.

En este mismo año e l pa í s v i v e un proceso i n f l a c i o n a r i o provocado en p a r t e

por l o s f a c t o r e s a n t e r i o r e s ante un aumento de l a demanda de b i enes y ser-

v i c i o s que es acentuado por l a c r i s i s energé t i ca a n i v e l mundial.

A n i v e l urbano,el proceso de i n d u s t r i a l i z a c i d n y e l f r acaso de una reforma

r u r a l en 1968, habia producido un incremento muy ace lerado de i nm ig ra tes a

l a s grandes ciudades que, agudizado por e l c rec im ien to n a t u r a l de l a pobla

cibn, aumentaron e l e j é r c i t o de desempleados haciendo mas c r i t i c o e l p r o b l e - ma hab i t ac i ona l y de serv icos públ icos.

En e l año de 1971, e l gobierno d e l pres idente Pastrana B o r r e r o e l abo ró un

pl'an de d e s a r r o l l o que consideraba a l sec to r de l a cons t rucc i ón como e l mo - t o r impulsor de l a r e a c t i v a c i d n de l a economía; s e r i a es ta l a es t ra teg iamas

importante d e l p lan. Dada l a t rascendencia que ha t e n i d o para e l p a í s en l o

concerniente a l f i nanc iamien to de v i v ienda veamos cud les f ue ron l o s l i nea -

mientos a l l í t razados.

Quienes conc ib ie ron e l p l a n consideraban que por una p a r t e p o d r í a haber una

mejor u t i l i z a c i d n de Los recursos en programas masivos de cosn t rucc i dn en

e l Largo plazo, a l mismo t iempo que t end r i a un e f e c t o r e a c t i v a d o r de l a eco

nomía v i a incremento de l a demanda efec t iva ; a l respecto p lantean: " Ent re

mayor sea e l mercado e fec t i vo , mayor podrá ser e l estimu10,mayor La r e -

asignación d e l empleo y l o s recursos productivos, mayor e l incremento

en e l empleo, en l o s ingresos y por consiguiente mayor l a capacidad cie

adquirir viviendas s i n subsidio". "El uso extensivo de l a autoconstruc

ción no solo haría d i f í c i l una planeación urbana nacional, sino que d i s - minuiría l a potencialidad de l a construcción como sector impulsor". (1 1 .

En segundo lugar consideraban que l o s recursos financieros para impul-

- sar l a construcción de l a s viviendas debía provenir de l ahorro privado

"NO importa cual sea l a conveniencia de una po l í t i c a urbana, s i no e s

posible f inanciarla no e s m á s que una in ic ia t iva" . ( 2 ) .

- Se trataba entonces de crear e l sistema que garantizara l a captación

de ahorro privado y c a n a l i z a r l o hacia l o s demandantes de vivienda.

Canose de i i a anteriormente l a s condiciones estaban dadas, sólo hacía

fa l t a que e l gobierno garantizara l a inversión en e l sector. AS$ en

1972, por Decreto 667 se crea e l sistema de captación de ahorro UPAC

(Unidad &e Poder Adquisitivo Constante) , activo financiero que servi r ía

de de medida y protegería rie l a inflación, su valor se corregiría

de acuerdo a l a inflación por e l sistema de corrección monetaria ( 3 ) . A-

dicinnalmente se reconocería una $tasa de in terés como estímulol #adicional

a l a captación de ahorros. En e l mismo año se crean l a s Corporaciones de

Ahorro y Vivienda (CAV) cuya función era y ha sido l a de captar y admi-

nistrar los recursos di r ig idos a l a construcción y compra de vivienda.

La creación d e l sistema de valor constante se enmarca en un momento de

coyuntura de a l t a inflación, resultando aún más atract ivo, pues reconocía

un rendimiento r e a l para los ahorradores y por o t ro lado ex i s t í a una de-

manda potencial de f inanciamiento Cie vivienda.

Los resultacios de l a estrategia trazada dieron como resultado una reactiva-

ción ael sector de l a construcción por meaio de l a financiación de vivienda e

dirigiua hacia los e s t r a to s de ingresos medios y al tos,pues l o s sectores po-

pulares se vieron marginados por l a incapacidad de pago d e l a s cuotas e s t i -

puladas en l o s planes: Una e v a l u a c i ó n c u a n t i t a t i v a d i ó como r e s u l t a d o en e l

p r imer año, una o f e r t a de v i v i e n d a de 85% d e l t o t a l cons t ru ida (en 1973 e l

incremento era de 6.4%) y p a r a 1974, b a j ó 79.4%; fue ron es tos Los ind i cesmás

a l t o s en los 14 años de func ionamiento d e l s is tema de v a l o r cosntante (4).

E l d é f i c i t de v i v ienda n a c i o n a l u rbano en 1973, ascendia a 580.000, para 1980

e s t a alcanzaba 836.000 v iv iendas, l o que s i g n i f i c ó que no hubo una p o l i t i c a

v i v ienda d i r i g i d a hac ia l o s s e c t o r e s populares. Jorge Enr ique Robledo muestra

en su es tud io que en l o s e s t r a t o s b a j o y medio b a j o de l a pob lac idn que repre-

sentan e l 71% y 29% respect ivamente (90% d e l t o t a l ) uno de cada t res, n o t i e n e n

acceso a l a v iv ienda.

FINANCIAMIENTO DE VIVIENDA POPULAR 1982- 1985

La admin is t rac ión d e l p r e s i d e n t e B e l i s a r i o Betancur fo rmuló durante su campaña

p o l i t i c a un programa bandera de c o s n t r u c c i 6 n masiva de v i v i e n d a popu la r " v i v i e n - da s i n cuota i n i c i a l " i n s c r i t o en e l p l a n de d e s a r r o l l o : "Cambio con equidad"

su o b j e t i v o era l a cons t rucc ión de 400.000 v iv iendas, alcanzándose una meta de

309.350 soluciones durante e l p e r i o d o 1982-1985 (según datos sumin is t rados po r

e l p r o p i o gobi erno) .

En términos c u a n t i t a t i v o s e l p l a n a l canzó e l 90% d e l o b j e t i v o propuesto, pe ro des

de e l punto de v i s t a de l a f i n a n c i a c i ó n se han presentado problemas en l o r e f e r e n - t e a l pago delas cuotas de a m o r t i z a c i ó n de La deuda. Esto, debido a que La po-

l i t i c a trazada no p r e v i 6 que l o s i n g r e s o s de Las f a m i l i a s de ba jos recursos econó - micos son muy f r á g i l e s dadas l a s cond ic iones l a b o r a l e s i n e s t a b l e s de e s t e s e c t o r

de l a población.

A cont inuac i6n real izamos un e j e r c i c i o donde se evaluan l o s sistemas v i g e n t e s

de f i n a n c i a c i ó n de v i v i e n d a p o p u l a r en 1986, con e l f i n de determinar que p o s i - b i l i d a d e s t i e n e upa f a m i l i a de e s t r a t o s o c i o económico medio-bajo de a d q u i r i r

e s t e t i p o de vivienda.

11 EVALUACION DE DOS PLANES DE FINANCIAMIENTO DE VIVIENDA POPUW

- UN CASO PARTICULAR -

A. SUPUESTOS

1 . Para l a evaluación de l o s p l anes de f inanciamiento s e asume una f a -

m i l i a que perc ibe un promedio $42.000.00 mensuales, equivalentes a

2.5 s a l a r i o s mínimos l ega l e s mensuales; b a j o e l c r i t e r i o de que es- * t e va lor representa , según e l M E . e l cos to d e l a canasta f ami l i a r

promedio de obreros y empleados a j u l i o de 1986. Este n ive l d e in-

gresos está comprendi60 en e l e s t r a t o socio-económico medio-bajo (5)

con un promedio de ingresos f a m i l i a r e s mensuales e n t r e $25.000.00 y

$50.000.00; u cuya población a lcanza e l 36.7% d e l t o t a l d e ~ e d e l l f n .

2. E l concepto de vivienda popular a cons iderar t i e n e como base l o s c r i - t e r i o s econámicos def inidos en cada una de l a s ent idades así:

- Para e l ICT es aquella vivienda cuyo v a l o r comercial está en t r e

900 y 3.000 s a l a r i o s mínimos l e g a l e s d i a r i o s (6) .

- Para l a s Corporaciones e s t a s v iv iendas e s t án comprendidas en e l

i n t e rva lo O - 1.300 UPAC ( 7 ) que equiva le a $1 '552.000.00 a

j u l i o de 1 986.

- E l bCH conserva l o s misnos c r i t e r i o s de l a s Corporaciones.

3 . La cuota i n i c i a l s e r í a d e l 20% d e l v a l o r comercial d e l a vivienda - $250.000.00 teniendo en cuenta que s i g n i f i c a e l porcentaje promedio de

cuota i n i c i a l requerido en l o s p l anes p a r a este t i p o de solución, e n t o ~

ces e l monto t o t a l a f inanc ia r s e r í a de S 1 '000.000.00 aproximadamente.

La evaluación de l o s planes de financiamiento con miras a alcanzar los ob-

je t ivos propuestos, hizo necesario d e s a r r o l l a r e l procedimiento que a con-

tinuación se expone :

(*) Departamento Nacional d~ FC+SAC=+; -~

1. cálculo de las tasas de interés e£ ectivas anuales, a partir de l a s tasas

nominales en cada uno de lo s diferentes planes as í : BCH nominal igual a l 5% anual y corrección monetaria del 21 % anual, ICT interés nominal

del 24% anual.

2. ~eterminación de l a s cuotas de amortización mensuales teniendo en cuen-

ta los incrementos anuales que sufren dichas cuotas; para e l caso que

nos atañe se evaluarán incrementos de l 8 y de l 15%.

3.. confrontación de l a s diferentes cuotas mensuales obtenidas para e l pr i -

mer año (cuota f i j a , variables) en cada institución, con los ingresos

familiares mensuales.

Evaluar estos puntos requiere de l a matemática financiera como principal he-

rramienta.

C. EVALUACION Y ANALISIS

1 . Tasas Efectivas de ~ n t e r é s

E l objetivo de l cálculo de es tas tasas es e l de determinar l o s verdade-

ros costos financieros que implica l a adquisición de la vivienda; ya que

l a información suministrada habla de tasas de interés nominales anuales,

o sea q e no considera que l o s pagos mensuales se calculan sobre saldos

también mer.suales (en o t r a s palabras no consideran e l valor del dinero

en e l tiempo) , l o que arrojar ía una tasa de interés superior a l a expre-

sada en los planes, es ta es l a que se denomina com tasa de interés efec-

t iv a.

CUADRO No 1

EntiCad Tasa cie in terés Tasa de ~ n t e r é s nominal efectiva

BC)í 28% anual 31.88% anual

Conavi 5% + 21% anual 27.05% anual

ICT 24% anual 26.829 anual

De los r e su l t ados obtenidos que se pueden observar en e l cuadro l a t a s a

de i n t e r é s m á s favorable l a o f r e c e e l ICT; l a m á s onerosa e s l a t a s a

d e l BCH. ~ @ s t o l l e v a a pensar que l o s préstamos siguen d i r i g i d o s a l o s

e s t r a t o s s o c i a l e s medio-alto y a l t o . / Es impor tante n o t a r que l a d i f e -

r e n c i a e n t r e l a t a s a de Conavi y l a d e l ICT es mínima (0.0023 puntos) ;

no obs tan te l a primera rep resen ta a l c a p i t a l p r ivado y l a sengunda, l a

consolidación de las p o l í t i c a s E s t a t a l e s en e l campo d e l a v iv ienda so-

c i a l urbana. -

2. Las cuo tas mensuales d e amort ización

Como se d e s c r i b e en e l c a p í t u l o a n t e r i o r l a amort ización d e l c r é d i t o se

h a r í a en cuo tas f i j a s mensuales a l o l a r g o d e l o s 15 años o cuo tas va-

r i a b l e s que s e incrementan cada año en un determinado pozcenta je .

a. Cuotas f i j a s : Se t r a t a d e d i s t r i b u i r e l monto d e l préstamo en l o s 15

años, a una t a s a de i n t e r é s e f e c t i v a a n u a l , d i c h a s cuo tas s e deternii-

nan por medio d e l a s matemáticas f i n a n c i e r a s .

Los r e s u l t a d o s fueron:

Entidad Cuotas f i j a s Porcen ta je d e l Valor t o t a l de mensuales S Ingreso % l a v iv ienaa S

ICT 20.557 49 3'700.260.00

V e m o s que l a cuota mensual que s e debe pagar p o r e l c r é d i t o en e l BCH

e s super ior ; es e l r e f l e j o d e l o s mayores c o s t o s f i n a n c i e r o s a n t e s eva-

luados ( 8 ) . E l c r é d i t o d e l ICT se paga 3.7 v e c e s , en e l BCH 4.2 veces.

Teniendo e l supuesto d e que s e t r a t a de un hogar cuyo ingreso f a m i l i a r

mensual es de $42.000.00 s e concluye que no puede a s p i r a r a e s t e p lan en

ninguna d e las tres I n s t i t u c i o n e s , ya que pa ra ser aceptada l a s o l i c i t u d

de financiación requiere de que por l o menos l a cuota represente e l 35%

de e s t e ingreso y cano se nues t ra en e l cuadro, l a re lación e s t a por e l

pranedio d e l 51.3%

6. cuotas var iables: Supondremos aumentos anuales d e l 8 y 15%. Se debe

establecer entonces una equivalencia e n t r e e l valor a f inanciar -- ($1 '000.000) y l o s pagos que se efectuaran en e l futuro. La determina-

ción de l a s cuotas mensuales se hará por medio de l a s matemáticas f i -

nancieras. Los datos s e pueden oljservar en lo s cuadros NO3 y N04.

Se puede concluir que cuando l o s incrementos anuales son menores l a s

cuotas en l o s primeros años son mayores; e s t a s representan en promedio

e l 40% de lo s ingresos mensuales, sin contar con l o s pagos de seguro

que se deben de asumir. De aquí que e l p r e s t a t a r i o solo se puede aco-

ger a l sistema de cuota va r i ab le con aumentos anuales d e l 15%, cuyas

cuotas mensuales equivalen a l 30% d e l ingreso famil iar mc .sual.

CUADRO No 3 r.- -,. 7 , 7 r -r - -p- -n . - -7 . - - r i . y-' I " - ,. G, vp,"J¿er;k& ~li;-~y"l¿~. A " ii 5 =L. cir¿,

S??

I / L - / r nenz.

1 CT E: 314;-I;

V/r ano íjr mens. V / r n2ns. V/r añc

15.417 [ 1 :L.UOC! 22U.800 l e 5 . 1 2 9 185.004 i 5 . 4 2 5

238.46Q

257.441

278.144

300.396

324.428

350.382

378.412

408.685

441.380

I

1 3

5 1

1 4 i

5

I E !

: 7

' 1 8

199.9118

215- 904

233.172

251.825

271.971

293.729

317.227

342.606

370.014

309.61 5

433.585

466.112

503.40C

543.672 - / T o t d /C '903.153 I

29.872

21.462

23.179

25.033

27.036

29.198

32.531-

3'025.840 \

16.659

17.992

16.650

1 1

112

1

1 1 4 t j 1 5

199.804

39.724 [ 476.690

32.902 / 514.825

43.334 I

556.012

50.04; 600.492

54.044 648.528

9 34.057

19.420

20.975

22.652

i i t

: 1 0

17.982

36.782

233.052

215.789

1 9 . 4 3 1 ,

24.478

26.437

28.551

30.635

33.301

35- 966

38.842

41.950

45.306

24.464

26.422

28.536

30.819

33.284

35.946

36.822

41.928

45.282

251.695

271.832

293.578

337.064

342.429 .

36s. 823

399.410

432,363 - - -

465.8;;

503.136

543.384

20.986

22.654

CISTZIU DE A;( 2ZTIZACí ON

CUADRO No 4

C2OTA VARIABLE 15% ANUAL

<

I B.C.H. I

Yalor cuota V/r pagado 1 ~ a n s u a l ?en e l año

Conavi

Valor cuota mensual

11.478 _

13.199

15.179

17.456 -

20.075

f

V/r pagado en el año

137.736

158.396

182.155

209.479

240.901

277.036

I.C.T.

Valor c u o t a t ~ / r mensual

7

8

9

10

11

317.897

365.582 -

420.419

483.482

556.005

639.406

735.316

845.614

942.456

18'429.523 1

pagado '

en el año

137.436

158.051

181.759

209.022

240.376

276.432 / 23.086 6 ¡ 28.500

393.312

452.309

520,156

598.179

687.906

32.776

37.692

43.346

49.848

57,325

I

1

2

3

4

5

26.491

30.465

35.034

40.290

46.334 -

I

26.549

30.531

35.111 - -

40.378

46.434

53.400

61.410

70.621- - -

81.214

- A

-

14.170

16.295

18.739

21.550

24.783

l

170.040 i 11.453 l

195.546 / 13.171

224.877 15.146

342.011

258.609

23.036 1 i

318.706

366.512

421~489 -- ( - -

17.418

53.283 12

484.712 . .

557.419.

641.032

61.276

70.467

13

14

- -

i

65.923

297.401

I

791.092

75.811

87.183

737.187

847.765

974.568

-

20.031

909.756

1 ' 046.220 I

. - . . ' - . ' -

. - - -

15

l -

I 1B819!3.567 1 8' 535;092 -

1' 203.153 100.260 81.038

Observamos además, que e l valor i n i c i a l de l inmueble a l cabo de

los 15 años se ha ~ a g a d o en e l primer caso en 4,- veces y e n e l

segundo caso 6.7 veces.

Se puede deducir que l a s viviendas con ,recios superiores a - $860.000.00 solo pueden ser adquiridas por una minoría de l as

familias colombianas, con ingresos medios superiores a los cua-

t r o sa lar ios mínimos, en comparaciÓn con l a mayoría de los de-

mandantes de e s t e t ipo de vivienda.

D. CONCLUS ION ES

1 . S i se supone que l a s condiciones de l a famil ia ptmanecen constan-

t e s , e s decir , que l a s personas conservan sus trabajos a través del

tiempo y que los sa lar ios se incrementan a l ritmo de l a inflación,

e l sistema e s coherente en s i ' ~ i s m o , y garant izar e l pago de l a deu-

da por pa r t e de l adjudicatario.

2. La realidad nos muestra que estos sectores medio-bajo (equivalente

a l 70% de l a población) cuyos ingresos se encuentran entre -- $25.000.00 y $50.000'se encuentran en e l l ími te del valor de l a ca-

nasta familiar. Esto quiere decir que no tienen ninguna posibi l i -

dad de ahorro, l o que conlleva a que sus condiciones Qe vida tengan

un a l t o grado de sensibilidad a l a s c r i s i s que afectan directamente

a l a estabilidad laboral; en este sentido ex i s te un-a l to riesgo a

nivel de entidades que financian este t ipo de vivienda, pues es

prácticamente imposible que en préstamos financiados a largo plazo

no se presenten fensenos de coyuntura en una relación econámica cg

mo l a s actuales ( a l t o gracio de desempleo, inestabilidad laboral, i n -

flación creciente, incremento en e l valor de l o s servicios prestados

por e l Estado, tendencia decreciente de l s a l a r i o r e a l , etc. En es-

'? t e sentido sólo una mínima parte de las familias que adquieren este

t i p o de vivienda son potencialmente solventes; y verían aquel l a s

que en e l tiempo logran mejorar l a s condiciones laborales.

3, Fuera de lo anter ior , entran en juego los nuevos gastos adicio-

nales por l a condición de ser propietar ios como son: - impuesto

predia l y complementarios, los cuales son relativamente a l t o s pues

e l avalúo c a t a s t r a l se calcula con base en e l valor comercial de

l a vivienda. - Gastos de mantenimiento, a mediano plazo e s posi-

ble que e l valor esperado de l a vivienda sea mucho mayor a l valor

r e a l , l o que implica una inversión, por par te de l a entidad, en a l t o riesgo. - Otros gastos posibles como los de transporte y los

de adecuación de l a s viviendas que l o llevan a contraer nuevas

deuda s.

De todo l o anter ior se deduce que l a probabilidad d e l cumplimiento de

los pagos periódicos de amortización sean bajos, lo que lleva a una

cartera morosa creciente. De acuerdo a l o s cálculos hechos por Cama-

col' l a cartera moroso para e l I C T pasa de l 6.68% en 1980 a l 16.4% en

1985 (atrasos en .más de ocho meses) .

111 LOS FONDOS ROTATORIOS COMO ALTERNATIVAS DE F INANC IACION

cano vimos en l a s exposiciones anteriores l o s planes de finaciación de vi-

vienda terminada en los programas de desarrol lo social de l gobierno no sa-

tisfacen l a demanda de vivienda popular; por e s t a razón que se generalizaron

o t ros métodos de adquisición y construcción de vivienda como lo son, l a u r -

banización p i ra ta y l o s programas de lo tes con servicios, en donde l a auto-

construcción es s u pr incipal c a r a c t e r í s t i ca Las viviendas autoconst ru i~as se elaboran artesanalmente y por etapas, me-

diante e l empleo principal de l a fuerza de t rabajo familiar y que a veces

contrata a un ayudante con experiencia para r ea l i za r c i e r t a s labores. AS$

se han construido barrios de invasión, p i r a t a s y los de normas mínimas. Tam-

bién se emplea en l a s viviendas populares que s e entregan inconclusas, pues

en e l l a se autoconstruye l a par te restante a l a que entrega l a inst i tución

o e l empresario, ( desarrol lo p r o g r e s i v ~ ) l o s 1 lamados prosramas de vlvi enda

progresiva.

Ent re Los. argumentos dados para l a aceptacidn d e l "sistema de autoconstruccidn " se encuentra e l de l a d isminuc idn en l o s costos po r l a manera de p r o p i c i a r s e Los

mate r ia les (*), y po r se r g r a t i s l a mano de obra f a m i l i a r ; pero l a r e a l i d a d mues - t r a que s o l o Los m a t e r i a l e s de cosnt rucc i6n aumentan su costo de un 20 6 30X se-

gún se compren di rectamente o a in termediar ios .

Como observamos, a e s t a s i t u a c i ó n tampoco pueden acogerse Las f a m i l i a s mas pobres

de l a sociedad colombiana,

Una de Las a l t e r n a t i v a s a l a s formas t r a d i c i o n a l e s de f i n a n c i a c i ó n es l a conforma - c i 6 n de fondos r o t a t o r i o s . Estos cons is ten en e l manejo de unos "recursos ~omu- .~

nes", por p a r t e de l a s oraanizaciones comuni tar ias con l a s cuales ~ u e d e n a a r a n t i ~ s

zar e l auto-sostenimiento de'sus procesos.

EL mecanismo de su funcionamiento es e l o to rga r c réd i tos , va sea en mater ia les o

en dineros, a l a s f a m i l i a s p a r t i c i p a n t e s para que ouedan ade lantar l a autoconstruc - c i d n o mejoramiento de sus viviendas, v a l mismo t i e m ~ o i r cancelando l a deuda de

acuerdo a sus p o s i b i l i d a d e s ( c r e d i t o s pequeños Y sucesivos). Lo mis impor tan tede l

"Fondo R o t a t o r i o Comunitar io" es aa ran t i za r su ~ e r m a n e n c i a f i n a n c i e r a en e l tiempo

conservando su c a p i t a l o v a l o r cosntante como una g a r a n t í a econdmica para e l desa-

r r o l l o comuni tar io t a n t o a n i v e l f í s i c o como s o c i a l .

EL funcionamiento de e s t e t i p o de fondos t i e n e como ventajas:

- La a d a u i s i c i d n de l o s mater ia ' les de cosnt rucc idn a p r e c i o s favorables va que por

e l volumen de l a s oomDras se ~ u e d e n a d q u i r i r a o r e c i o s de costos v alaunas veces

en grandes descuentos. (E l iminac ión de ent idades in termediar ias , e v i t a r l a es-

peculacidn) . - Disminu i r en Los costos de t r a n s ~ o r t e , Dor l o s mayores volumenes y porque e l con -

sumidor f i n a l l o s encuentra en e l s i t i o .

- Una d i s ~ o n i b i l i d a d constante de mate r ia les para s a t i s f a c e r l a demanda, Lo que

desencadenaria un mayor avance en e l proceso cons t ruc t i vo .

(*) Lo Único aue aueda es c o n s t r u i r poco a poco. con f recuenc ia quitándose e l Dan de l a boca.

- Condiciones para generar procesos part icipat ivos y educativos dentro

de l a s cornuniaades-en l a medida de que cada vez se apropian de su fun -

cionamiento y desarrol lo.

- ~isninución de l o s costos financieros y de administración de los re-

cursos.

- La disponibiliaad del mismo créUito, ya que por lo general estos présta-

mos son más baratos que los ofrecidos en l a s entidades financieras.

A continuación presentamos algunas experiencias concretas :

A. EL "FONDO ROTATORIO DE MI CASITA"

La ~ s o c i a c i ó n para l a Vivienda M i Casita es tá conformada por 64 familias,

damnificadas por los deslizamientos provocados por e l invierno en 1984 en

~ e d e l l f n . E l acceso a l terreno se r ea l i zó por medio de la "compra comu-

nerd" en l a cual se invi r t ieron los recursos disponibles hasta entonces

adquiridos por donaciones, r i f a s , juegos, e tc .

A p a r t i r ae l a donación otorgada por una entiaad internacional **, se rea-

lizan una ser ie de eventos educativas y de participación comunitaria, - donde analiza l a organización administrativa y contable de l o que se-

r í a su "FONDO ROTATORIO". En e s t a s reuniones se define como s u objetivo

principal es e l Ge "Procurar e l autosostenimiento del desarrollo comunita-

rio", Se def inen adem6squeEl préstamo sólo se hará e n materiales de cons-

t r u c c i ó n , ~ se f i j a n tos w u i s i t o s para acceder . a 6 Las condiciones de prci+b - L mo (monto, plazo, tasa de in terés , e t c . 1 l a s garantías a exigi r , etc . ***

** CELEMO, es ta institución además contrata a un ingeniero y un arquitecto para ga- rant izar e l buen uso de los fondos otorgados. ** * E l monto de l crédito dependerá de l a destinación si es para construir e l núcleo básico e l monto máximo a pres tar le es de $120.000.00= 480 USS. Para mejoramiento de

. sus viviendas un máximo rie 50.000 aproximadamente 200 US$.Plazos de 106 años. Tasa de i= 1.1 % para aquellos préstamos cuyo plazo e s mayor a 6 meses.

La administración de l crédito e s t á a cargo de un comité e l cual es tá cons-

t i tuido por representantes de l a asociaciir,&ido en Asamblea General , *

y de los técnicos, con l a asesoría constante d e l CEHAP, SENA, y un grupo de

personas conocdoras de l proyecto de autoconstrucciÓn. Este comité se sub-

divide, a su vez, en dos grupos de trabajo: E l comité de Créditos y e l Co-

mité ~écn ico .

~l comité ~écn i co : es tá constitucdo, como s e d i j o an te r i~ rmente~por per-

sonas de l a comunidad que conocen sobre construcciÓn. La función de es te

comité radica esendialmente en l a programación de l o s trabajos de autolcons-

trucción, a s í como los de control y asignación de labores de todos los

miembros de l a comunidad que participan activamente del proceso y en el CalCu - lo de materiales a consumir.

~l comité de Créditos: e s e l encargado de otorgar los créditos a los in- I

tegrantes de l a comunidad, y de l a supervisión y asignación de los recursos

para las diferentes actividades de autoconctrucción, e 4 e l encargado de l a

parte contable tanto a n ivel de su elaboración como de su supervisión, ade-

más se encarga de los abastecimiento de materiales.

Cada canité se reúne semanalmente y en forma conjunta se tornan las decisiones

pertinentes.

La de los 64 núcleos que corresponden a l proyecto de autocons-

trucción se elabora teniendo en cuenta l a disponibilidad 6e mano de obra

en l a comunidad, l a cualificación en l a s actividades de construcción y e l

plazo otorgado para l a implementación del programa ( 2 años). Se plantea

ensonces l a construcción de 5 núcleos básico cada 3 meces.

simultáneamente e l Comité de Créditos s e encarga de l a provisión de mate-

r i a l es y de los movimientos financieros derivados de estas actividades.

* Serv ic io Nacional de Aprendizaje

E l fondo lleva funcionando alrededor Ue 6 meses. En e l primero se

efectuaron labores d? adecuaci6n de los s i t i o s de trabajo y lo corres-

pondiente a l a organización de l a s cuadrillas de trabajo, los coor-

dinadores, etc. En # la actualidad se encuentran en l a fase de techado

y de colocación de cerradura, 7 núcleos básicos y algunos adelantos

en otros terrenos.

- De acuerdo a l a programación in i c i a l las obras se están cons-

truyendo a un ritmo infer ior , es te retraso se debe a:

- La lentitud y f a l t a de experiencia de lo s ,pblaCiores en

l a s actividades de construcción,

- Dificultades en e l aporte de mano de obra en algunas opor-

tunidades, desánimo por cansancio.

- E l invierno durante e l mes de julio ha impedido en algcnas o-

casiones que los pobladores ejecuten cabalmente l a s activida-

des programadas.

- E l temor por parte de algunas personas de l a comunidad ae a-

f ron tar lasr e sponsabil idaaes asignadas.

Logros:

- Se ha dado un impulso a l a actividad constructora, ya que algunos

miembros de l a ~sociación compran materiales a l fondo y adelantan

l a construcción de s u núcleo, ya sea por autoconstrucción o contra-

tando of ic ia les .

- En forma sanera se ha incrementado l a cualificación de la fuerza

' de trabajo.

ir'

* c

i - La d isminuc ión en Los costos de l a v iv ienda, ya que a l ' e s t a r más o rgan iza -

dos y con p lanes en marcha a lgunas en t idades e s t a t a l e s han donado m a t e r i a - l e s de p laya.

A p a r t i r d e l incremento en l a c o n s t r u c c i ó n se ha logrado l a do tac idn de s e r v i

c i o s de i n f r a e s t r u c t u r a .

En cuanto a l a recuperacidn de car tera, es t o d a v í a muy apresurado en d a r r e s u l - tado.

B. FONDO ROTATORIO DE MORAVIA

Moravia es un b a r r i o de i n v a s i ó n que se empezd a conformar hace 30 años, l o - ca l i zado en e l cent ro de l a c iudad de Medell. in. En l a a c t u a l i d a d é s t a f o r -

mado po r 6 sectores, con aproximadamente 3.000 f a m i l i a s .

E l Fondo R o t a t o r i o fue creado en 1982. Es te fondo fué c o n s t i t u i d o con dona - cienes en m a t e r i a l e s r e c i b i d o s p a r a l a c o n s t r u c c i 6 n de ranchos d e s t r u i d o s

por e l fuego. Se i n t e n t a cambiar e l s i s tema de ent rega de m a t e r i a l e s p o r e l

c r é d i t o de l a s mismas, en l a medida de l a s p o s i b i l i d a d e s y necesidades d e l o s

s o l i c i t a n t e s , ya fuera para c o n s t r u i r mas espac io o mejorar l a c a l i d a d de l a

v iv ienda. De é s t a manera se t r a t a de que e l u s u a r i o r e i n t e g r e e l cos to de

l o s m a t e r i a l e s prestados por cuotas.

Como funciona? E l in teresado l e v a n t a l a s o l i c i t u d , una vez es tud iada p o r e l

coordinador y p r e v i a v i s i t a d e l a s i s t e n t e técnico, t e s o r e r o y f i s c a l , se de - terminan: l a c lase y cant idad de m a t e r i a l que n e c e s i t a l a obra, e l t iempo

para su r e a l i z a c i ó n .

Este fondo es manejado po r una J u n t a D i r e c t i v a , c o n s t i t u i d a por : e l coo rd ina

dor, e l secre tar io , e l tesorero, y e l f i s c a l .

Los recursos provienen basicamente de demo l i c iones que donan a l a o rgan izac idn

en l a cua l t r a b a j a n l o s b e n e f i c i a r i o s y e l p roduc to de l a venta de l o s m a t e r i a - l e s incrementa e l c a p i t a l d e l Fondo.

8 , , , > ,,. :... , . ,t.,:,! (!: l.. t>,c>;;1:1:3 -1 5-

A r a í z d e l programa de r e h a b i l i t a c i ó n , adelantado por e l M u n i c i p i o de Medel l in,

e l Fondo se ha p a r a l i z a d o debido a l a conge lac ión de l a cosn t rucc ión en e l sec - t o r .

Es te fondo empieza a t r a b a j a r con aproximadamente $100.000,00 (400 US); en año

y medio han mov i l i zado cerca de $550.000 (2.400 US)

C. FONDO ROTATORIO DE CODEVI

CODEVI: Corporac ión de l a Viv ienda

Ent idad no gubernamental en 1980, sus recursos prov ienen de apor tes i n t e r n a c i o -

nates, con l o s que r e a l i z a algunas i n te rvenc iones para g a r a n t i z a r e l funciona-

miento a d m i n i s t r a t i v o de l a i n s t i t u c i ó n .

CODEVI T raba ja p r i nc ipa lmen te en l a comuna-NOR-ORIENTAL de l a c iudad de Medell in,

sec tor que ha d i v i d i d o en v a r i o s centros de t r a b a j o . Los cen t ros de t r a b a j o con - c r e t a a no m6s de 30 fami l ias , que deseen me jo ra r sus v i v i e n d a s p o r autoconstruc

c i ó n $ n d t v i ilual,' - A ~ e s t o s ~ c e n t r o s ~ €BDEQ.I..:asi jna un-teanótogo-en cosn t rucc ión y

una t raba jado ra s o c i a l pa ra adelantar l o s cursos de capac i tac ión en auto-cosntruc - c i ó n (en grupos), y donde se adelanta l a programación de Las d i s t i n t a s a c t i v i d a -

des construct ivas, a un p lazo de 4 meses. (En e l año se a t i enden a l rededor de

90 f a m i l i a s )

Los c r 4 d i t o s se o to rgan en mater ia les de construcción, pa ra ade lan ta r l a u i v i e n d a

en obra negra.

En esta forma de t r a b a j o ha generado resul tado: i n t e r s a n t e .

Las ac t i v i dades de vaciado de fundaciones, sobre-cimientos, muros de contencidn

y mamposteria se r e a l i z a n por au toconst rucc ión i n d i v i d u a l y l a vaciada de loza

por l o comunitar io, l o que ha l levado a l a i n t e g r a c i ó n d e ' l a s personas a l rede-

dor de su h á b i t a t y pasan, en algunas ocasiones, a p a r t i c i p a r en l o s t r a b a j o s

de equipamento comun i ta r i o como son Los c e n t r o s comunitar ios, cent ros de capa - ci tac ión, etc...

Notas a l pie de páginas.

C

w i

1. Departamento Nacional de Planeación. Ciudades dentro de l a Ciudad.

mgotá 1 973. capítulo IV.

2. IBID. capítulo 1

3. Teniendo cano base e l pramedio anual d e l incremento en e l índice de

precios a l consumidor para okreros y empleados.

4. LUZ A n g e l ~ ~ondragón . Vivienda y Subdesarrollo Urbano, l3ogotá 1979,

capítulo iV

5. según e 1 estudio "ES t r a t i f icac iÓn socio-económica del hrea Metropoli-

tana d e l Valle de ~ b u r r á " ,

6. E l sa lar io mínimo legal á i a r i o establecido en Enero de 1986 asciende

a $560, aproximadamente $16.811 .O0 mensuales.

7. Valor elUPAC= $1.193.11 a 8 de julio de 1986.

8. La cuota f ~ j a alcanza a cubrir cie pago de los intereses y arnortiza en

parte l a deuda. En l a s cuotas variables no alcanza a cubrir los inte-

reses generados, por l o cual l a deuua l o s primeros cinco años se incre-

menta para luego descender.