UNIVERSIDAD NACIONAL AUTÓNOMA DE MÉXICO

FACULTAD DE CONTADURÍA Y ADMINISTRACIÓN

UNIDAD DE ADMINISTRACIÓN DEL POSGRADO

MAESTRIA EN ADMINISTRACIÓN DE ORGANIZACIONES

SEMINARIO DE ESTRATEGIA EMPRESARIAL

LIBRO: LA OPORTUNIDAD DE NEGOCIOS EN LA BASE DE LA PIRÁMIDE.

AUTORES: COBARRUVIAS HERNÁNDEZ MARCELA Fecha: 04/mayo/2011

VELÁZQUEZ FLORES VICTOR DAVID

SEMINARIO DE ESTRATEGIA EMPRESARIAL

Libro: La oportunidad de negocios en la base de la pirámide

ÍNDICE

1. Parte primera: La fortuna en la base de la pirámide............................................................................3

Capítulo 1. El mercado de la base de la pirámide....................................................................................3

Capitulo 2. Productos y servicios para la base de la pirámide.................................................................4

Capitulo 3. La base de la pirámide: una oportunidad global....................................................................5

Capitulo 4. El ecosistema para la creación de riqueza.............................................................................6

Capítulo 5. La reducción de la corrupción: capacidad de gobernanza transaccional...............................7

Capítulo 6: El desarrollo de la transformación social...............................................................................8

2. Caso: Banco Azteca..............................................................................................................................9

Bibliografía...............................................................................................................................................9

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Libro: La oportunidad de negocios en la base de la pirámide

1. Parte primera: La fortuna en la base de la pirámide

Capítulo 1. El mercado de la base de la pirámide

Si dejamos de pensar en los pobres como víctimas o como carga, y empezamos a reconocerlos como empresarios creativos y con capacidad de recuperación y como consumidores con sentido de valor, se abrirá un mundo de nuevas oportunidades.

El fundamento básico es simple: es posible “que todo salga bien si se hace el bien” Los pobres no pueden participar de los beneficios de la globalización sin un compromiso activo. Los pobres constituyen un “mercado latente” de bienes y servicios. El compromiso activo de las

compañías privadas con la base de la pirámide es elemento esencial para la creación de un capitalismo incluyente.

Una competencia libre y transparente del sector privado, en contraste con los monopolios locales de las aldeas y barriadas, puede transformar a los pobres en consumidores.

La base de la pirámide, como mercado, proporciona una nueva oportunidad de crecimiento para el sector privado y un foro para la innovación.

Los mercados de la base de la pirámide deben convertirse en parte integral del trabajo del sector privado. Deben llegar a ser parte de los núcleos de negocios de las compañías; no pueden relegarse simplemente al reino de las iniciativas corporativas de responsabilidad social.

El poder de la lógica dominante

La India independiente comenzó con profundas sospechas sobre el sector privado. El sector privado se consideró explotador de los pobres.

La atención de la política pública se concentraba en la justicia distributiva, por encima de la creación de la riqueza.

Hay dinero en la base de la pirámide

En virtud de su número, los pobres representan un significativo poder adquisitivo latente que debe desencadenarse.

La sanción por pobreza en Dharavi puede llegar a ser entre 5 y 25 veces lo que los ricos pagan por los mismos servicios.

La sanción por pobreza es resultado de los monopolios locales, acceso inadecuado, mala distribución y fuertes intermediarios tradicionales.

Tales disparidades de costo entre los consumidores de la base de la pirámide y los ricos dentro de la misma economía sólo pueden explicarse por el hecho de que la sanción por pobreza en la base de la pirámide es resultado de ineficiencias en el acceso a la distribución y del papel desempeñado por los intermediarios locales.

Los pobres pueden no gastar su ingreso disponible en higiene, agua potable y una mejor vivienda, sino que lo invierten en artículos considerados tradicionalmente como de lujo. Sin título legal sobre la tierra, es improbable que tales residentes inviertan en mejorar sus viviendas y mucho menos en los servicios en torno a sus hogares.

El acceso a la distribución de las concentraciones urbanas representa un problema distinto del que hay por parte de las comunidades rurales dispersas.

La suposición dominante es que los pobres no tienen conciencia de marca. Por el contrario, los pobres la tienen y en alto grado.

La consciencia de marca es universal entre los pobres. En contra del punto de vista general, los consumidores de la base de la pirámide están conectándose y

conformando redes. Están explotando con rapidez los beneficios de las redes de información. En contra de la creencia popular, los consumidores de la base de la pirámide están dispuestos a aceptar

la tecnología avanzada. La tarea de convertir a los pobres en consumidores es una tarea de desarrollo de mercado.

La creación de la capacidad de consumo

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Para convertir la base de la pirámide en un mercado de consumo, debe crearse la capacidad de consumo. Con dinero escaso y un bajo nivel de ingreso, al consumidor de la base de la pirámide debe llegársele de una manera distinta.

La caridad puede producir buenas sensaciones, pero rara vez soluciona el problema de manera escalable y sostenida.

Un enfoque en rápida evolución para estimular el consumo y las opciones en la base de la pirámide es elaborar paquetes unitarios pequeños y en consecuencia, accesibles.

La creación de la capacidad de consumo se basa en tres principios básicos:o Asequibilidad. La clave es que los productos sean asequibles, sin sacrificar la calidad ni la

eficacia.o Acceso. Debe tenerse en cuenta el lugar de residencia de los pobres, así como sus pautas de

trabajo.o Disponibilidad. La decisión de compra suele estar basada en el dinero efectivo que tienen a mano

en un momento determinado. No es posible postergar las decisiones de compra El ideal es crear la capacidad de ganar más, de manera que los consumidores de la base de la pirámide

puedan consumir más La exigencia fundamental es la capacidad de inventar modos que tomen en cuenta la variabilidad de los

flujos de caja de los consumidores de la base de la pirámide. La intervención del sector privado en la base de la pirámide puede generar oportunidades para el

desarrollo de nuevos producto. Cuando los pobres se convierten en consumidores, obtienen más que el acceso a productos y servicios.

Adquieren del sector privado la dignidad de la atención y la capacidad de elegir, anteriormente reservadas a la clase media y a los ricos.

Las firmas deben innovar y mejorar sus productos de manera continua para conservar el interés de los consumidores en sus marcas, con lo cual se mejora la calidad y se reducen los costos.

Las empresas del sector privado que se acercan al mercado de la base de la pirámide deben concentrarse en crear dicha confianza entre ellas y los consumidores.

Lo mismo sucede con Bimbo, proveedor de pan fresco y otros productos de panadería para los consumidores de la base de la pirámide en México.

Las corporaciones multinacionales suelen suponer que la proporción de clientes en mora entre los pobres va a ser más alta entre los pobres que entre los ricos. Con frecuencia lo opuesto es cierto.

Capitulo 2. Productos y servicios para la base de la pirámide Por ejemplo, la economía básica del mercado de la base de la pirámide se fundamenta en paquetes de

unidad pequeños, márgenes bajos por unidad, altos volúmenes y altos rendimientos sobre el capital empleado.

Doce principios de innovación para los mercados de la base de la pirámide

El centro de atención debe estar en el desempeño de los precios de los productos y servicios. La innovación exige soluciones híbridas. Necesita tecnologías avanzadas y emergentes que se combinen de manera creativa con las

infraestructuras existentes. Las soluciones que se desarrollen deben poder incrementar su escala y transportarse entre países, cultura

e idiomas. Las soluciones deben diseñarse para que se adapten con facilidad a mercados similares de la base de la

pirámide. Todas las innovaciones deben concentrarse en la conservación de recursos: eliminar, reducir y reciclar. El desarrollo de productos debe comenzar por una profunda comprensión de la funcionalidad y no sólo de

la forma. El lavado de ropas en una corriente exterior de agua en movimiento es diferente del lavado de ropas en

las condiciones controladas de una lavadora eléctrica. Las innovaciones en los procesos son tan cruciales como las innovaciones de producto en los mercados

de la base de la pirámide. El trabajo de capacitación es crucial.

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La educación de los clientes en el uso de los productos es esencial. Los productos deben funcionar en ambiente hostiles. La heterogeneidad de la base de los consumidores en cuanto a idioma, cultura, niveles de habilidad y

familiaridad previa con las funciones o las características es un reto para el equipo de innovación. Las innovaciones deben llegar al consumidor. Quienes desarrollan los productos deben concentrarse en la amplia arquitectura del sistema –la

plataforma-, de manera que las nuevas características puedan incorporarse con facilidad.

El desempeño de los precios

No se trata de reducir los precios sino de modificar la envoltura precio-desempeño. La combinación oral es tan poderosa que los consumidores parecen haber encontrado un proceso eficaz. Para evaluar las opciones de precio y desempeño que tienen a su disposición.

La escala de las operaciones

Los experimentos deben de tener la posibilidad de ampliar su escala comercial. El prerrequisito para que logre aumentarse la escala a partir de tales mercados es que cuenten con el

apoyo de organizaciones que tengan ambiciones y alcances geográficos significativos. Las soluciones que se desarrollen no pueden basarse en las mismas pautas en cuanto a uso de recursos

que se espera emplear en los países desarrollados. Las soluciones deben ser sostenibles y benignas para el medio ambiente.

La base de la pirámide nos obligará a aceptar el uso de recursos hasta ahora desconocidos para nosotros. Reconocer el hecho de que la funcionalidad que exigen los productos y servicios del mercado de la base

de la pirámide puede ser diferente de la que se encuentra disponible en los mercados desarrollados es un punto de partida crucial.

La innovación de los procesos es un paso para hacer que los productos y servicios sean accesibles para los pobres. Cómo entregar es tan importante como qué entregar.

En la mayoría de los mercados de la base de la pirámide hay escasez de talento. El trabajo, por consiguiente, debe ser subcalificado.

La innovación de los mercados de la base de la pirámide exige inversiones significativas en la educación de los clientes en cuanto al uso adecuado y a los beneficios de los productos y servicios específicos.

Para tener acceso y educar a los consumidores de la base de la pirámide se necesita más de un solo formato y un enfoque.

Los mercados de la base de la pirámide se dan en una infraestructura hostil, y esto debe ser tenido en cuenta en el diseño de productos y servicios.

El diseño de la interfaz debe meditarse cuidadosamente. La mayoría de los clientes de los mercados de la base de la pirámide son usuarios por primera vez de productos y servicios y la curva de aprendizaje no puede ser larga ni ardua.

El que los sistemas de distribución lleguen a la base de la pirámide es crucial para el desarrollo de este mercado.

Por su misma naturaleza, el éxito en los mercados de la base de la pirámide romper los paradigmas existentes.

Hacer posible que las personas compren mediante el acceso a los mercados de manera creativa y el diseño de productos que se encuentren a su alcance elimina la antigua suposición de que los mercados de la base de la pirámide no son viables.

Capitulo 3. La base de la pirámide: una oportunidad global

Es posible identificar cuatro fuentes definidas de oportunidades para que una gran firma que invierta tiempo y energía comprenda y se ocupe de los mercados de la base de la pirámide.

Algunos mercados de la base de la pirámide son grandes y atractivos como entidades autónomas. En otros mercados de la base de la pirámide es posible apalancar muchas innovaciones locales, lo cual

crea una oportunidad global para las innovaciones locales.

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Algunas innovaciones procedentes de los mercados de la base de la pirámide encuentran aplicaciones en los mercados desarrollados.

Las lecciones de los mercados de la base de la pirámide encuentran aplicaciones en los mercados desarrollados.

Las lecciones de los mercados de la base de la pirámide pueden influir sobre las prácticas gerenciales de las firmas globales.

El enfoque tradicional de muchas corporaciones multinacionales es comenzar a partir de los modelos empresariales madurados en los mercados desarrollados.

Existe creciente evidencia de que tal enfoque es una receta para el fracaso. Las corporaciones multinacionales y las grandes firmas deben partir de una comprensión profunda de la naturaleza y las exigencias de la base de la pirámide, y luego configurar los modelos empresariales y los procesos gerenciales al mercado de la base de la pirámide no sólo permitirá a las grandes firmas tener éxito.

La innovación es también de interés para los ricos. La base de la pirámide puede ser una fuente de innovaciones no sólo para los productos y procesos, sino

también para los modelos empresariales. La curva I desafía el statu quo. Las curvas S e I, los dos enfoques sobre la difusión de las innovaciones. La curva I puede impulsar con rapidez algunas innovaciones, y con la misma velocidad destruir algunos

mercados tradicionales. En Unilever hoy se ve a la India como un laboratorio para mercados similares “estilo indio”. Las ideas y

conceptos sobre productos se prueban en India con el mercado global de la base de la pirámide en mente. El sistema para ser fuente, debe tener como base un aparato disponible: un teléfono o un computador

personal. Las poblaciones remotas son analfabetas o con un grado de alfabetización bajo. El sistema tiene que

reducir las exigencias de calificación de quienes diagnostican en el punto de contacto con el paciente. Sin embargo, la calidad del diagnóstico debe ser de manera mundial.

El sistema debe ser confiable y estar disponible en tiempo real. La lección más interesante se refiere a los costos de innovación, distribución, fabricación y “organización”. El uso sensato del capital es ingrediente crucial del éxito en los mercados de la base de la pirámide. Al enfocarse es una prudente mezcla de subcontratación a proveedores exclusivos, no sólo reduce su

intensidad de capital, sino que crea varias empresas pequeñas y medianas que puedan ajustarse a las normas y estándares establecidos por la compañía. Ésta, como único cliente de tales proveedores, puede influir y en efecto influye en sus operaciones.

La adición de servicios complementarios, puede mejorar la rentabilidad del sistema. Los mercados de la base de la pirámide son una gran fuente de experimentación en cuanto a desarrollo

sostenible. Las innovaciones deben tener “orientación al valor” desde la perspectiva del consumidor. La base de la

pirámide concentra su atención en el desempeño tanto objetivo como subjetivo del producto o servicio. Las capacidades de gerencia empresarial, la tecnología y los contactos se hacen descender al nivel de las

bases locales. Las corporaciones multinacionales que trabajan en la base de la pirámide aprenden con rapidez que

deben enseñarse a vivir dentro de una amplia diversidad de relaciones con un elevado número de instituciones.

Los mercados de la base de la pirámide representan el 80% de la humanidad.

Capitulo 4. El ecosistema para la creación de riqueza

Ha habido pocos intentos de concentrarse en la naturaleza simbiótica de las relaciones entre los diversos actores del sector privado y las instituciones sociales, lo cual puede conducir a un rápido desarrollo de los mercados de la base de la pirámide.

El desarrollo de las PYME no puede, por lo tanto, convertirse en la única base de una política. El sector privado, en el contexto de la base de la pirámide comprende organizaciones sociales de

diferentes tipos que interactúan para crear mercados y desarrollar productos y servicios adecuados y generar valor. En el corazón del ecosistema para la creación de riqueza se halla un sistema empresarial. En este capítulo deseamos trasladar el foco del debate de la elección de una forma de sector privado a la vez (por ejemplo, las PYME), a un ecosistema de orientación de mercado consistente en una combinación de formas de empresa privada que coexisten en relación simbiótica.

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Un ecosistema de mercado es un marco que permite a actores del sector privado y actores sociales, a menudo con tradiciones y motivaciones distintas y con diferentes tamaños y áreas de influencia, actuar juntos y crear riqueza en una relación simbiótica.

Debe quedar en claro que la concentración en un componente individual del ecosistema, en detrimento o descuido de otros, no es deseable.

Como sustento de tal ecosistema está la educación en todos los niveles. Mejor informados y educados, y exitosos desde el punto de vista financiero, estos empresarios

independientes buscan el mismo tipo de transparencia y acceso de la información sobre los productos y sus características.

Al proporcionar acceso a información que los agricultores pueden obtener independientemente, el sistema cambia las desigualdades que imponían los sistemas extralegal y cuasilegal a los consumidores y productos d la base de la pirámide de los países en desarrollo.

Supone formar la capacidad de autogobierno. Aquí hay una lección para las grandes firmas: a menos que el trabajo en la base de la pirámide se vea

como algo primordial para la empresa, es improbable que se vinculen los gerentes más destacados. Los gobiernos suelen regular en exceso al sector privado (con la suposición de que tal sobrerregulación va

a proteger a los pobre), o tiendan a utilizar corporaciones del sector público como un manera de crear una cultura de subsidios disfrazada de operaciones.

En este capítulo hemos tratado de ilustrar los tres pasos para la creación de la capacidad de la gobernanza transaccional basada en el ecosistema de marketing.

Ayudar a los pobres a entender que al respetar los contratos se produce una situación de ganancia tanto para ellos como para la firma.

El sector privado puede reducir las asimetrías en la información, elección, capacidad de hacer cumplir contratos y en la posición social.

Los grupos de autoayuda apoyados por el ICICI llevan lo anterior un paso más adelante. La meta del desarrollo es hacer que tantas personas como sea posible disfruten de los beneficios de un

mercado incluyente. El sector privado, en su deseo de apalancar recursos y ganar cubrimiento de mercado, inventa nuevos

sistemas dependiendo de la naturaleza del mercado. Esto es precisamente lo que se necesita: capacidad para llevar más personas al sistema de mercado.

Capítulo 5. La reducción de la corrupción: capacidad de gobernanza transaccional

La capacidad de gobernanza transaccional tiene que ver con el hecho que el proceso en su conjunto sea tan transparente como sea posible y se haga cumplir de modo sistemático. Es indispensable reducir las pérdidas pro fricción al hacer negocios en la base de la pirámide.

La mayoría de los países en desarrollo no reconoce plenamente los costos reales de la corrupción y su impacto sobre el desarrollo del sector probado y el alivio de la pobreza.

Los países pobres pueden ser con frecuencia ricos en activos pero pobres en capital. Los activos no pueden convertirse en capital a menos que el país garantice el imperio de la ley.

Un cálculo de los recursos atrapados de México son de cerca de 300 000 millones de dólares. Esta perspectiva sugiere que la pobreza es, al menos parcialmente, un problema autoimpuesto en la mayor parte del mundo.

Todas las formas de inversión extranjera en los países pobres no son más que una fracción del potencial de capital atrapado en dichos países.

A falta de una legislación de contratación aplicable, el comercio local está dirigido por un sólido sector extralegal o informal.

Existen sistemas de carácter local para hacer cumplir los contratos. Los países pobres pueden ser ricos si se consideran sus activos atrapados. Para las grandes firmas, la corrupción se convierte en el costo de hacer negocios. Fundamental para la evolución de los mercados de capital y para un sector privado fuerte es la necesidad

de un mercado transparente de capital, tierra, trabajo, productos básicos y conocimiento. La transparencia es resultado de normas ampliamente entendidas y claramente aplicadas. Las transacciones asociadas con tales normas deben ser claras e inequívocas.

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La capacidad de gobernanza transaccional es aquélla que tiene una sociedad para garantizar la transparencia del proceso de las transacciones económicas y la posibilidad de hacer cumplir los contratos comerciales.

La intransigencia política y burocrática hace daño a la inversión y al crecimiento. La microreglamentación es parte integral de todo sistema legal complejo. La corrupción es un mecanismo de mercado para el acceso privilegiado. La capacidad de gobernanza transaccional consiste en eliminar la opacidad del sistema y proporcionar

facilidad de acceso. La capacidad de gobernanza transaccional debe satisfacer cuatro criterios:

o Acceso a la información y transparencia de todas las transacciones.o Procesos claros, de modo que se reduzca, si no se elimina, la interpretación selectiva por parte de

los burócratas.o Rapidez para llevar a término los procesos por parte de los ciudadanos.o Confianza en el sistema

Puede aumentar la corrupción antes de reducirla notablemente. La gobernanza electrónica aumenta la capacidad de gobernanza transaccional de una sociedad mediante

el aumento de la transparencia, la responsabilidad, la rapidez y la accesibilidad. Los ciudadanos deben quedar convencidos de que es más barato estar dentro del sistema que fuera de él,

el paso del sector informal al formal tendrá lugar cuando los ciudadanos comunes puedan estar seguros de esto.

Capítulo 6: El desarrollo de la transformación social Cuando se trata a los pobres de la base de la pirámide como consumidores, éstos pueden cocechar los

beneficios del respeto, la capacidad de elección y la autoestima y tienen la posibilidad de salir de la trampa de la pobreza.

La capacidad de resolver el eterno problema de la pobreza mediante negocios rentables en la base de la pirámide se encuentra actualmente al alcance de la mayoría de las naciones, como lo hemos mostrado. Sin embargo, convertir a los pobres en mercado exige innovaciones.

La base de la pirámide puede ser el motor de la próxima ronda de expansión del comercio y la buena voluntad globales.

Cuando los consumidores de la base de la pirámide tengan la oportunidad de participar y beneficiarse de la posibilidad de elegir producción y servicios que se ponen a su disposición mediante mecanismos de mercado, la transformación social y económica que esto supone puede ser muy rápida.

Para el consumidor de la base de la pirámide, obtener acceso a la tecnología moderna y a buenos productos diseñados con sus necesidades en mente le hace posible dar un gran paso en el mejoramiento de su calidad de vida.

Una vez que los consumidores de la base de la pirámide obtienen acceso a las tecnologías digitales, la pauta de acceso al conocimiento cambia.

No es posible exagerar la importancia de la identidad legal. Sin ella, los consumidores de la base de la pirámide no pueden tener acceso a los servicios que damos por hecho, tales como el crédito.

Las mujeres ocupan un puesto central en el proceso de desarrollo en su conjunto. Necesitamos asegurarnos de que ninguna organización abuse de su poder e influencia, trátese de

gobiernos o de grandes firmas. Más importante aún, la transformación social tiene que ver con el número de personas que creen que

pueden aspirar a un estilo de vida de clase media. Es la evidencia creciente de la oportunidad, los modelos de vida y los signos reales de cambio le permite a las personas modificar sus aspiraciones.

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2. Caso: Banco Azteca

Banco Azteca es un banco joven que nació en octubre del 2002, ante la oportunidad derivada del bajo nivel de bancarización en México.

Es parte de Grupo Salinas en particular de la División Financiera que está conformada por Banco Azteca, Seguros Azteca, Afore Azteca y Círculo de Crédito.

Misión En Grupo Elektra buscamos crear valor para nuestros accionistas al dar respuesta a las necesidades de nuestros clientes, empleados, inversionistas y socios comerciales; al mismo tiempo contribuir con la sociedad y con las comunidades donde hacemos nuestros negocios.

Mercado objetivo

El mercado específico de Banco Azteca se encuentra integrado por los segmentos C y D de la población, que representa un 70% y que han sido tradicionalmente desatendidos por los bancos comerciales de nuestro país.

El mercado objetivo de Banco Azteca tiene un perfil de ingresos mensuales de entre $2,500 y 5,000.

Actualidad

El banco cuenta con más de 1,400 sucursales, que representan la tercera red en México. Cuenta con más de 15 millones de clientes y ha desarrollado una de las infraestructuras tecnológicas más sofisticadas de la banca.

Para cubrir eficientemente el alto número de operaciones requeridas por la banca masiva, se ha implementado una operación con:

Uso de tecnología de punta para el manejo de grandes volúmenes de operación: 13,000 créditos autorizados diariamente. 7.3 millones de operaciones semanales.

Otorgamiento de crédito en 24 horas. Más de 1,400 sucursales, abiertas de 9 a.m. a 9 p.m., los 365 días del año, atendidas por un equipo de

más de 17 mil empleados. Introducción de procesos innovadores en la banca:

Huella digital en apertura de cuentas. Fotografía de clientes. Digitalización masiva de expediente.

Banco Azteca cuenta con una amplia vocación de apoyo a micro y pequeños empresarios, diseñando productos para cubrir sus necesidades desde los niveles de más bajos ingresos: Empresario Azteca, Equipaz, Micronegocio Azteca, Punto Azteca, AbasTCT y Pymes Azteca.

Estrategia de colocaciónLa estrategia de colocación de créditos de Banco Azteca se basa principalmente en pagos semanales de entre 13 semanas como mínimo y 104 semanas como máximo, y las líneas de créditos mínimas ascienden a $3,000.

Medios de pago Transferencias electrónica Página web Tarjeta Azteca Teléfono celular

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Banco Azteca en números

Sucursales Más de 1,500

Número de clientes 15 millones

Transacciones diarias 8 millones

Número de Cuentas 3.7 millones

Número de empleados 5,000

Capacidad total de almacenamiento

800 terabytes

Capacidad para videovigilancia

12 terabytes (crecimiento a 32 teras próximamente)

Competencia actual

Para Banco Azteca, hasta ahora el líder en captación y crédito popular, las nuevas licencias emitidas para Wal-Mart de México Adelante, BancoFácil, Banco Famsa, Bancoppel y Compartamos representan una amenaza a

Bibliografía

La oportunidad de negocios en la base de la pirámide, C.K. Prahalad, Ed. Norma

Referencias electrónicas

http://www.bancoazteca.com.mx/PortalBancoAzteca/publica/conocenos/historia/nuestra.jsphttps://www.grupoelektra.com.mx/Business/banco.aspx?lang=eshttp://www.tudecides.com.mx/noticias/empresas/banco-azteca-reciente-competencia.html

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