EL ASESOR DE CREDITO Y LA METODOLOGIA DEL CREDITO INDIVIDUAL CURSO DE FORMACIÓN PARA LA...

EL ASESOR DE CREDITO Y LA METODOLOGIA DEL CREDITO INDIVIDUAL

CURSO DE FORMACIÓN PARA LA ADMINISTRACIÓN Y GESTIÓN DE CRÉDITO

MÓDULO 4

29 agosto 2011

IGNACIO BETETA V.

1

1. Entender la naturaleza de los intermediarios financieros.

2. Contar con los elementos matemáticos para desarrollar productos financieros.

3. Desarrollar conciencia de los riesgos inherentes a la actividad del crédito.

4. Identificar las diferentes etapas y procesos de la operación de un crédito.

OBJETIVOS DEL MÓDULO 4

2

I. ¿ Qué es un Intermediario

Financiero

II. Los productos financieros

1. Saldos Globales – Tasas interés2. Saldos Insolutos:

- tablas amortización- simuladores de crédito

3. CAT

III. Riesgos de Crédito1. CUANTIFICABLES

1. Discrecionales – Posición de Riesgo

1. Crédito2. Liquidez3. Mercado

2. No discrecionales1. Tecnológico2. Legal3. Control administrativo

2. NO CUANTIFICABLES1. De la Naturaleza2. Externos

IV.Operación de un crédito

1. Promoción2. Evaluación del acreditado3. Originación4. Administración5. Recuperación de Cartera

ÍNDICE

ÍNDICE

4

I. Objetivo de un Intermediario FinancieroII. Productos FinancierosIII. Riesgo de la actividad de créditoIV. Operación del crédito

1. Promoción 2. Evaluación del acreditado3. Originación4. Administración 5. Recuperación de cartera

I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros

III.- Riesgos del Crédito

IV.- Operación de un crédito

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I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

•Un intermediario financiero es una entidad que actúan como mediador entre aquellos quienes desean recibir recursos (crédito) y quienes desean invertirlos (inversionistas, ahorradores), logrando con eso transformar plazos, montos, riesgos y reducir costos – BANXICO.

DEFINICION DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO

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•Objetivo de un Intermediario Financiero: Mediante una actividad lícita de préstamo o crédito, llevar a cabo un negocio para darle un retorno (utilidad) a los inversionistas o a quienes han depositado su confianza en la institución a través de depósitos o préstamos.

OBJETIVO DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO


• Asimismo, cumple con una responsabilidad social, ya que un crédito bien otorgado estimula la economía regional, mejorando el nivel de vida del acreditado o la actividad de su negocio.

• Por el contrario, un crédito mal otorgado, puede perjudicar la salud financiera del acreditado, de su negocio y de la misma entidad financiera.

• Colocar un crédito, es muy fácil; cobrarlo, es lo difícil.

7


8

•Pueden captar recursos del público: Bancos, Casas de Bolsa, Cajas de Ahorro, SOFIPOS, AFORES.

•Otros: Instituciones de seguros, fianzas, arrendadoras, empresas de factoraje, almacenes, casas de cabio, uniones de crédito, Sofoles, Sofomes.

CLASIFICACION DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS


Funciones de un intermediario financiero. Adquiere fondeo (socios, línea crédito, mercado financiero y del público en caso de estar autorizado)

Presta el dinero (con productos que satisfagan las necesidades de sus clientes)

Lleva las cuentas del clienteRealiza la cobranza (ordinaria, extrajudicial, judicial)

Debe existir un margen financiero para:cubrir los costos de operacióncrear una reserva para los créditos morosos generar utilidad

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FUNCIONES DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO


10


1.-FONDO$

2.-PRÉSTAMO

3.-PAGO DEL CLIENTE

4.-PAGO A INVERSIONISTAS

(CAPITAL E INTERESES)

CRÉDITOS INDIVIDUALES

INTERMEDIARIO FINANCIERO

SOCIO, INVERSIONISTA, CUENTAHABIENTE


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MARGEN FINANCIERO

MARGEN FINANCIERO Debe cubrir:

1.Costos operativos

2.Pérdidas por créditos vencidos

3.Utilidad

Tasa Interés al cliente 2%

3%

5%

Tasa interés mensual


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1.-FONDO$

2.-PRÉSTAMO

3.-PAGO DEL CLIENTE< 5% si hay cartera vencida

4.-PAGO A ACCIONISTAS, INVERSIONISTAS, ETC.(CAPITAL E INTERESES)

CRÉDITOS INDIVIDUALES

INTERMEDIARIO FINANCIERO (IF)

ACCIONISTA, INVERSIONISTA,

CUENTAHABIENTE

3%

5%

3% + X%

•RIESGO = X se reduce•Si X es = 0, la Utilidad = 0•Si X es < 0, el IF pierde, y se acabó el negocio.


Cómo darle solidez a una empresa corporativa

• Gobierno Corporativo• Comités

– Finanzas y Tesorería– Políticas de Crédito – Procedimientos y mejores prácticas

• Manuales y Proceso• Auditoría Interna

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• FORMAS MÁS COMUNES DE APLICACIÓN1. Saldos globales2. Saldos Insolutos3. Línea de Interés Revolvente• Descripción conceptual del CAT

• A Continuación se presentan los ejemplos correspondientes para un crédito de $1,000, con pagos mensuales a un año y con una tasa de interés mensual del 5%.

TASA DE INTERÉS

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III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

Concepto del Crédito Valor o Descripción

Crédito $1,000

Plazo del Crédito en Meses 12

Frecuencia de los pagos Mensuales

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Tasa de Interés Equivalente

Tasa de Interés Mensual*

Tasa de Interés Anual

Saldos Globales 5.0% 60.00%

Saldos Insolutos 8.1% 97.1%

CAT 154.4%

RESUMEN COMPARATIVO DE TASAS DE INTERÉS

Pago Mensual $133



1.- SALDOS GLOBALES

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CÁLCULO DEL PAGO DE UN CRÉDITOMÉTODO: SALDOS GLOBALES

Características de un Crédito1 Crédito 1,0002 Tasa mensual * 5.0%3 1 * 2 Pago mensual Intereses = 504 Plazo del crédito en meses * 125 3 * 4 Pago intereses en total periodo = 600

Pagos totales por efectuar6 1 Crédito 1,0007 5 Pago intereses en total periodo + 6008 6 + 7 Total a pagar 1,600

9 Cálculo del pago mensual10 Pagos totales por efectuar 1,60011 Plazo del crédito en meses / 1212 Pago mensual 133.33



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TABLA AMORTIZACIÓN: SALDOS GLOBALES

Pago Saldo:Capital Pago mes Saldo Final de + Intereses Capital + Intereses Período

1 1,600 133 1,4672 1,467 133 1,3333 1,333 133 1,2004 1,200 133 1,0675 1,067 133 9336 933 133 8007 800 133 6678 667 133 5339 533 133 40010 400 133 26711 267 133 13312 133 133 0

TOTAL PAGADO 1,600

Menos Crédito -1,000Intereses pagados 600

CRÉDITO 1,00012 PAGOS MENSUALES 133TASA GLOBAL 5.0% mes = 60% año

TASA SALDOS INSOLUTOS 8.1% mes = 97% año

2.-SALDOS INSOLUTOS.- En cada pago se amortiza capital por lo que el pago total de intereses es menor vs. saldo global.

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TABLA DE AMORTIZACIÓN SALDOS INSOLUTOSMes Capital Pago mes Intereses Pago Capital Nuevo saldo

1 1,000 133 81 52 9482 948 133 77 57 8913 891 133 72 61 8304 830 133 67 66 7645 764 133 62 72 6926 692 133 56 77 6157 615 133 50 84 5318 531 133 43 90 4419 441 133 36 98 343

10 343 133 28 106 23711 237 133 19 114 12312 123 133 10 123 0

TOTAL 1,600 1,000



¿QUÉ ES EL PAGO FIJO EN UN CRÉDITO SOBRE SALDOS INSOLUTOS Y CÓMO SE

CALCULA?

• El valor presente de los pagos, descontados con la tasa de interés del crédito, es igual al monto del crédito otorgado

• Si a cada pago del crédito se le resta el valor de la tasa de interés de los meses transcurridos desde que se otorgó el crédito, la suma de dichos pagos será igual al monto del crédito.

• Ejemplo: Si el pago fijo es de $133 • Restarle 8.1% en el mes 1. • Restarle 8.1%^2 en el mes 2… … …• Restarle 8.1%^12 en el mes 12

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VALOR PRESENTE DE LOS PAGOS = MONTO DEL CRÉDITO

20Valor del Crédito





VALOR PRESENTE DE LOS PAGOSMes Pago Tasa Descuento Pago: Valor presente Interpretación del Valor Presente

1 133 8.1% 123 133 menos 8.1%2 133 8.1% 114 133 menos 8.1% dos veces3 133 8.1% 106 133 menos 8.1% tres veces4 133 8.1% 985 133 8.1% 906 133 8.1% 847 133 8.1% 778 133 8.1% 729 133 8.1% 6610 133 8.1% 6111 133 8.1% 5712 133 8.1% 52 133 menos 8.1% doce veces

TOTAL 1,000

21

TASAS DE INTERÉS EQUIVALENTES CRÉDITOTASA INTERÉS GLOBAL X MESPAGO MENSUAL

TASA DE INTERÉS SALDO GLOBAL SALDOS INSOLUTOSTASA INTERÉS MENSUAL 5.0% 8.1%TASA INTERÉS ANUAL 60.0% 97.1%

Mes Capital Pago mes Intereses Pago Capital Nuevo saldo1 1,000 133 81 52 9482 948 133 77 57 8913 891 133 72 61 8304 830 133 67 66 7645 764 133 62 72 6926 692 133 56 77 6157 615 133 50 84 5318 531 133 43 90 4419 441 133 36 98 343

10 343 133 28 106 23711 237 133 19 114 12312 123 133 10 123 0

TOTAL 1,600 1,000

NOTA: El número de pagos requeridos modifica la relación entre las Tasas de interés sobre saldos globales y las tasas sobre saldos insolutos

TABLA DE AMORTIZACIÓN PARA UN CRÉDITO CON MISMA TASA GLOBAL Y SOBRE SALDOS INSOLUTOS

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SALDOS GLOBALES SALDOS INSOLUTOSCrédito 1,000 Crédito 1,000Tasa de interés Mensual 5.0% Tasa de interés Mensual 5.0%Tasa de Interés Anual 60% Tasa de Interés Anual 60%Pago mensual $133.33 Pago mensual -$112.83

Mes Capital + Pago mes Nuevo saldo Mes Capital Intereses Pago mes Pago Capital Nuevo saldoIntereses Capital + Intereses Capital + Intereses

1 1,600 -133 1,467 1 1,000 50 -113 -63 9372 1,467 -133 1,333 2 937 47 -113 -66 8713 1,333 -133 1,200 3 871 44 -113 -69 8024 1,200 -133 1,067 4 802 40 -113 -73 7295 1,067 -133 933 5 729 36 -113 -76 6536 933 -133 800 6 653 33 -113 -80 5737 800 -133 667 7 573 29 -113 -84 4888 667 -133 533 8 488 24 -113 -88 4009 533 -133 400 9 400 20 -113 -93 30710 400 -133 267 10 307 15 -113 -97 21011 267 -133 133 11 210 10 -113 -102 10712 133 -133 0 12 107 5 -113 -107 0

TOTAL -1,600 TOTAL 354 -1,354 -1,000

Pago de Intereses Pago de InteresesPago Total 1,600 Pago Total 1,354Préstamo -1,000 Préstamo -1,000Intereses pagados 600 Intereses pagados 354

Antecedente: Mismo pago mensual - El monto de losintereses pagados es mayor en el cálculo de Saldos Globales - En caso de prepagos, el saldo adeudado es mayor en el caso de Saldos Globales (ej: Si el cliente desea prepagar su crédito al mes 7, en el caso de saldos insolutos deberá liqudar $573. En saldos globales, $800.



EQUIVALENCIA ENTRE TASAS GLOBALES Y SOBRE SALDOS INSOLUTOS

PARA UN MISMO PAGO

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Saldos Saldos Global -Globales Insolutos Insoluto

a b a - b36% 61% 25%42% 70% 28%48% 79% 31%54% 88% 34%60% 97% 37%66% 106% 40%72% 114% 42%78% 123% 45%

Tasa de Interés Anual



CAT(Costo Anual Total de un Crédito)

• El CAT es una medida estandarizada del costo de financiamiento, expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones.

• El CAT es un indicador del costo anual de un crédito, expresado como porcentaje del crédito. El CAT se distingue de la tasa de interés por tres razones fundamentales, ya que considera:

• A.- El Crédito Neto. Se define como el monto del crédito menos las comisiones iniciales como es la comisión de apertura.

• B.- El Pago Global. Se define como el pago periódico del crédito más las primas de seguros, los gastos de administración y cualquier otro accesorio, con excepción del IVA correspondiente a los intereses del pago del crédito.

• C.- La periodicidad del pago, la cual puede ser semanal, quincenal, mensual, anual, etc.• De esta manera, mediante el CAT, se le facilita al cliente comparar el costo total de

créditos semejantes, ya sean personales, automotrices, hipotecarios o empresariales.

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Operaciones previas para el cálculo del CAT.TASA DE INTERÉS ANUAL

Publicada 97.1%Aplicada sobre Crédito Neto y Pago Integral 121.0%

A.- Crédito Neto

Crédito Menos: Comisión apertura

5%Crédito Neto

$1,000

-50950 Crédito Neto $950

B.- El Pago :12 pagos mensuales

Pago periódico del créditoMás accesorios (seguros, gastos admón.,etc) Pago Integral Mensual

$ 133

$ 7$ 140 Pago Integral Mensual $120

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El cliente recibe $950 en lugar de $1,000 y el pago integral mensual es de $120, en lugar de $113, lo cual encarece el costo del préstamo para el cliente. Con estas nuevas definiciones, la tasa de interés anual sobre saldos insolutos se modifica del 91.7% al 121.0%

26



A.- MÉTODO: INVERSIÓN DE LOS PAGOS A TASA DE INTERÉS COMPUESTAMeses Pagos que se Tasa Interés Meses Saldo Inversión

Reinvierten Mensual Inversión a fin de periodo

1 133 8.09% 11 $3142 133 8.09% 10 $2903 133 8.09% 9 $2694 133 8.09% 8 $2485 133 8.09% 7 $2306 133 8.09% 6 $2137 133 8.09% 5 $1978 133 8.09% 4 $1829 133 8.09% 3 $168

10 133 8.09% 2 $15611 133 8.09% 1 $14412 133 8.09% 0 $133

TOTAL PAGOS + INTERESES EN EL AÑO $2,544

* Todos los pagos quincenales se invierten a la misma tasa

de interés del crédito. Al final del periodo, el saldo será: $2,544 * ElCrédito otorgado fue de: $1,000

CAT: Rendimiento de los pagos invertidos 154.4%

Cálculo del CAT

27

B) CAT:Valor presente de los pagos utilizando fórmula del CAT.

Tasa Interés CATMES PAGO Mensual 8.09%(t) Anual 97.1% 154%

Valor Presente Pago Pagos CAT1 133 123 $1232 133 114 $1143 133 106 $1064 133 98 $985 133 90 $906 133 84 $847 133 77 $778 133 72 $729 133 66 $6610 133 61 $6111 133 57 $5712 133 52 $52

TOTAL 1,600 1,000 1,000

DondePAGO = pago fijo del crédito sobre saldos insolutos i = tasa de interés anual o TIRp = periodo de pagos en el año = 12t = número de pago secuencial del crédito

Valor Presente de cada Pago utilizando la Tasa de Interés = PAGO / (1+i/p)^t

Valor Presente de cada Pago utilizando el CAT (Anual) = PAGO/(1+CAT)^(t/p)



Cálculo del CAT

28

CAT = (1+ 0.971/12)^12-1 = 1.54 = 154%

C.- CÁLCULO DEL CAT UTILIZANDO LA TASA DE INTERÉS DEL CRÉDITO

CAT = ( (1+i/p)^p)-1 = 154%



29

Para simulaciones, modificar tasa de interés anual en rojo

FRECUENCIA DE LOS PAGOS ANUAL MENSUAL QUINCENAL CATORCENAL MENSUALPERÍODO DE PAGOS EN EL AÑO 1 12 24 26 52TASA INTERÉS MENSUAL 60.0% 5.0% 2.5% 2.3% 1.2%CAT 60.0% 79.6% 80.9% 81.0% 81.6%

CAT = ( (1+i/p)^p)-1i = tasa de interés anual o TIRp = periodo de pagos en el año

CAT: Simulador Banxico http://www.banxico.org.mx/CAT/index.html

30



http://www.banxico.org.mx/CAT/index.html

31



Para tasas de interés más elevadas, la diferencia entre el CAT y la tasa de interés se incrementa. Al considerar una misma tasa de interés, el CAT es mayor conforme se incrementa la periodicidad de pagos. Cuando la periodicidad de pago es Anual, el CAT es igual a la tasa de interés El plazo del crédito no afecta el valor del CAT

CAT = ((1+i/p)^p)-1 I = tasa de interés anual P = periodo de pagos en el año

0%20%40%60%80%

100%120%140%

12% 24% 36% 48% 60% 72% 84%

CAT

Tasa de Interés

Tasa de Interés y CAT

Semanal

Mensual

Anual

Periodicidadde Pago

Tasa de Interés Anual i 12.0% 24.0% 36.0% 48.0% 60.0% 72.0% 84.0%Periodicidad delpago p CAT CAT CAT CAT CAT CAT CATAnual 1 12.0% 24.0% 36.0% 48.0% 60.0% 72.0% 84.0%Mensual 12 12.7% 26.8% 42.6% 60.1% 79.6% 101.2% 125.2%Quincenal 24 12.7% 27.0% 43.0% 60.8% 80.9% 103.3% 128.3%Semanal 52 12.7% 27.1% 43.2% 61.3% 81.6% 104.4% 130.1%

32

TASA

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CRITERIOS PARA REESTRUCTURA

• Reducir Mensualidad– Alargar plazo– Bajar tasa de interés– Utilizar cálculo sobre saldos insolutos en lugar

sobre saldos globales– Alargar el plazo

• Aplicar Pagos a capital en lugar de a intereses moratorios

33



34

Tasa de Interés mensual 5.0%Tasa de Interés anual 60.0%Crédito 1,000

Meses Pago Mensual1 $1,050.002 $537.803 $367.214 $282.015 $230.976 $197.027 $172.828 $154.729 $140.69

10 $129.5011 $120.3912 $112.8313 $106.4614 $101.0215 $96.3416 $92.2717 $88.7018 $85.5519 $82.7520 $80.2421 $78.0022 $75.9723 $74.1424 $72.47

$0.00

$200.00

$400.00

$600.00

$800.00

$1,000.00

$1,200.00

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

Pago Mensual

límite

REDUCCIÓN DEL PAGO CONFORME SE ALARGA EL PLAZO



AUMENTO DE LA TASA DE INTERÉS CONFORME SE INCREMENTAN LOS PAGOS

35

Crédito 1,000Pago Mensual -112.83Corresponde a tasa mensual del 5%para un crédito a 12 meses

Número pagos Meses

Tasa de Interés Mensual

9 0.3%10 2.3%11 3.8%12 5.0%13 6.0%14 6.8%15 7.4%16 8.0%17 8.4%18 8.8%19 9.1%20 9.4%21 9.7%22 9.9%23 10.0%24 10.2%

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Tasa de Interés Mensual



Existen riesgos por los cuales el margen financiero se reduce sin poder cubrir los costos de operación y las pérdidas por créditos mal otorgados, lo que le generaría pérdidas a la empresa.Lo anterior se traduce en:

•Pérdidas para accionistas•Pérdidas de las fuentes de empleo•Posible incumplimiento de rendimientos pactados con los fondeadores.

RIESGO

36

I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito

IV.- Operación de un Crédito

TIPOS DE RIESGO

37Fuente: Diario Oficial 2 diciembre 2005 – Circular Única Bancos – Capítulo IV – Administración de Riesgos, p28.



RIESGOS Y MITIGANTES

RIESGO EJEMPLO MITIGANTES

1.- CRÉDITO(Falta de Pago)

• Diseño de producto

• Criterios de elegibilidad

• Tasas interés fijas, pago fijo• Garantías

2.- LIQUIDEZ(No contar con fondeo)

• Desfase fondeo – crédito• F: dólares, C: pesos = devaluación del peso• F: tasa variable, C: tasa fija = incremento costo fondeo

Calzar pasivos (fondeo) con activos (crédito) en plazo, moneda, tipo de interés – fijo-

3.- MERCADO(Variaciones macroeconómicas)

• Recesión, Inflación, recursos disponibles para fondeo,

• Reservas, políticas de reestructura de crédito

I.- CUANTIFICABLE

A.- DISCRECIONALES

38




RIESGO EJEMPLO MITIGANTES1.- TECNOLÓGICO • Daños, interrupción, alteración

de los sistemas• Sistema adecuado con garantía de up time, SQL, respaldos información

2.- LEGAL • Contratos y documentación con clientes• Contratos personal• Documentación legal para cartera morosa

• Adecuada asesoría legal, ya sea interna o externa

3.- ADMINISTRATIVO • Pérdida de información o documentos que permitan controlar la operación o recuperación de cartera

• Auditoría interna de procesos administrativos y manejo de los recursos financieros

I.- CUANTIFICABLEB.- NO DISCRECIONAL- OPERACIÓN DEL NEGOCIO

39



-


RIESGO EJEMPLO MITIGANTES•DE LA NATURALEZA • Terremoto • Seguros en el caso de inmuebles

• Reservas preventivas

• Inundaciones • Políticas de crédito con diferencias regionales• Reservas preventivas• Evitas concentración en zonas de alto riesgo

•EXTERNOS • Asalto • Medidas de seguridad (Depósitos en banco, evitar manejo de efectivo)•Vigilancia y tecnología anti robo

II.- NO CUANTIFICABLE – IMPREVISTOS sin poderse crear base estadística para su estimación.

40



• Cliente: – ¿Cuánto me prestan y cuánto tengo que pagar (semana,

quincena, mes) y durante cuanto tiempo? --- Producto financiero

– ¿Cuáles son los requisitos? --- Criterios de elegibilidad

• Institución Financiera:– ¿Qué seguridad tengo de que me van a pagar?

• Producto claro y transparente• Originación con base en los criterios de elegibilidad (políticas de

crédito)• Productos innovadores

41

PREGUNTAS AL OTORGARSE UN CRÉDITO



42

1.- ¿Cuánto me pueden prestar?2.- ¿Cuáles son los requisitos?

3.- ¿Cuál seria el monto de pago?4.- ¿Cuál es la frecuencia de los

pagos?5.- ¿Durante cuanto tiempo

tendré que efectuar los pagos?

1.- ¿Cuánto me pueden prestar?2.- ¿Cuáles son los requisitos?

3.- ¿Cuál seria el monto de pago?4.- ¿Cuál es la frecuencia de los

pagos?5.- ¿Durante cuanto tiempo

tendré que efectuar los pagos?

¿Qué seguridad tengo que me va a

pagar usted?

¿Qué seguridad tengo que me va a

pagar usted?


CLIENTE

Por ello diseñaré mis productos financieros y prestaré de acuerdo con

mis criterios de elegibilidad para medir mi riesgo con una tasa de interés

determinada, recordando que existe una responsabilidad social de los

microcréditos.

PREGUNTAS AL OTORGARSE UN CRÉDITO



43

ELEMENTOS QUE DETERMINAN EL RIESGO DEL CREDITO



44

VARIABLE FINANCIERA

MODALIDAD

CRITERIOS DE SELECCIÓN

SELECCIÓN DE VARIABLES FINANCIERAS PARA UN PRODUCTO FINANCIERO



VARIABLE FINANCIERA O DE CREDITO

EFECTO EN EL PAGO RIESGO

Plazo: Mayor Disminuye ¿?: menor pago, pero mayor plazo

Tasa Interés: Alza Aumenta Aumenta

Tasa Interés Variable Pago Variable Aumenta

Crédito en UDIS Varía con la inflación - también el saldo

Aumenta

Crédito en DÓLARES Varía con la devaluación-También el saldo

Aumenta

Pagos semanales vs. mensuales Disminuye Disminuye por mayor frecuencia de pago y reducir saldo moroso - mayor costo administrativo

Pago con descuento automático por nómina

No hay impacto directo, pero se reduce costo administrativo y el riesgo de cobranza

Disminuye

Comisión de apertura Aumenta con relación a la disposición neta del crédito

Aumenta: Encarece el producto

45

MODIFICACIÓN DE LAS VARIABLES FINANCIERAS Y SU IMPACTO EN EL RIESGO



Beneficios del Crédito–Personal–Negocio

Pagos de acuerdo con su capacidad

EQUILIBRIO BUSCADO

46

ACREDITADOINTERMEDIARIO FINANCIERO (IF)

Tasa accesible, acorde al mercado y al riesgo

–Cubrir costos de fondeo y operación–Utilidad para IF

Productos innovadoresSoluciones y adaptación a los cambios en el mercado



OPERACIÓN DEL CRÉDITO

47


Metas de colocaciónTipo de producto

Difusión- visitas a empresas, sucursales, volanteo, internet, trípticos.

Claridad en presentación- monto a prestar y costo mensualCalidad en el servicio e información necesaria.No ofrecer productos que no se puedan operar (saldos promedio)

1.- PROMOCIÓN

48


Análisis paramétricoAnálisis cualitativoDestino y riesgoTasa ordinariaTasa moratoriaInvestigación de información personalComités

2.- EVALUACIÓN DEL ACREDITADO

49


50

Años: Meses:

Razón Social de la Empresa : Automóvil

Marca Nombre completo con apellidos: Relación:

Puesto: Modelo

Nombre del jefe inmediato Dirección actual (calle y número): Colonia

DEL. Y C.P.

Teléfono: Sueldo Neto $______________ Ciudad Estado: Teléfono:

Domicilio (calle y número): Otros(indique) $______________

$______________Colonia: Municipio o Delegación: Puesto: Antigüedad

Alimentos: $______________ Años: ......

Ciudad: Código Postal Renta casa: $______________ Dirección (calle y número) Colonia y C.P.:

Pagos por crédito $______________

Teléfono: $______________ Ciudad: Estado: Teléfono:

Otros: $____________

$______________ Sueldo Mensual Otros ingresos: Total:

Razón Social Empresa y Nombre Comercial: REMANENTE: $ $ $ $

Puesto: TeléfonoNombre del jefe inmediato

Dirección (calle y número)

Colonia C.P.: Teléfono:

Sueldo mensual Otros ingresos al mes Total mensual$ $ $

Fecha en que se llevo a cabo la verificación del Buró de Crédito: Folio:Comentarios y observaciones :

Fecha en la que se llevó a cabo la investigación crediticia:Comentarios y observaciones :

Evaluación del crédito :

Con la firma de la presente solicitud autorizo a Bienestar Económico Familiar, S.A. de C.V., para que por conducto de sus funcionarios facultados lleve a cabo las investigaciones sobre mi comportamiento crediticio en las Sociedades de información Crediticia que estime conveniente.Asimismo, declaro que conozco la naturaleza y alcance de la información que se solicitará, del uso que Bienestar Económico Familiar, S.A. de C.V. hará de tal información y de que la Compañía podrá realizar consultas periódicas de mi historial crediticio.Estoy consciente y acepto que este documento quede bajo propiedad de Bienestar Económico Familiar, S.A. de C.V.

día mes año

1. Comprobante de domicilio: teléfono y boleta predial. 3. Recibos de nomina último mes.2. Identificación oficial. 4.Escrituras de un bien inmueble. (en su caso).

Fecha Núm. de Folio

____________________

EGRESOS

TOTAL:

REFERENCIAS Nombre:

INGRESOS

TOTAL:

EMPLEO ACTUAL

Nombre del Negocio o Patrón:

PARA USO EXCLUSIVO DE BIENESTAR ECONÓMICO FAMILIAR, S.A. DE C.V.

*Copias de documentación que debe adjuntarse.

Nombre y Firma del Aval o Fiador FECHA

EN EL CASO DE INCLUMPLIR EN LOS PAGOS DE MI CRÉDITO, AUTORIZO A LA EMPRESA PARA LA QUE TRABAJO, DESCONTAR EL PAGO CORRESPONDIENTE DE MI SALARIO.

En caso de que la empresa ___________________________________________ avale este prestamo, poner nombre y firma de la persona que lo autoriza

Nombre y firma

AUTORIZACIÓN C.A.

Parentesco:

Parentesco:

Parentesco:

Estado:

Correo electrónico

EMPLEO ANTERIOR

ESTADO DE INGRESOS Y EGRESOS

BURO DE CRÉDITO

Nombre y Firma del Solicitante

Antigüedad

Colonia:

Municipio o Delegación Ciudad: Estado: Código Postal: Teléfono: Tiempo de residir en este domicilio:

U OBLIGADO SOLIDARIO

FORMA DE PAGO

DESTINO

DIAS

día ............ Mes ............. Año ..............

Registro Federal de Contribuyentes:

DIAS L M M J V

Entre que calles se encuentra:

Si ( ) No ( )

SOLICITUD DE CRÉDITO

EMPLEO ACTUAL PATRIMONIO

Número de Seguro Social

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DATOS DEL AVAL

Fecha de Nacimiento

Dirección actual (calle y número):

Apellido paterno: Apellido materno: Nombre completo:

SEMANAL QUINCENALCRÉDITO: PLAZO (MESES)

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51

CUESTIONARIO DE ANALISIS DEL ACREDITADO Datos del Solicitante

1. Llamar a casa del solicitante para confirmar si los datos que proporciono son correctos:

Buenos días (tardes), mi nombre es ( ) y llamo de Crédito Amigo, el motivo de mi llamada es para corroborar los datos de ________________________, Me podría decir por favor cual es el domicilio actual_________________________________________ ¿Cuanto tiempo tiene de residir? _____________________ Es casa propia o rentada____________________________ Los dependientes económicos________________________ Estado civil, _______________________ Cual es su ocupación____________ Teléfono_________________ ¿Cuál es el último grado de estudios? __________________________________ ¿Cuál es el valor aproximado del patrimonio? ___________________________ Cuenta con vehículo propio._________ SI; Modelo_____________ Vericado_____________ Tenencia_______________ Muchas gracias por haber atendido mi llamada y le repito que es para confirmas los datos. NOTA: Sí el solicitante renta la vivienda favor de llamar al casero para solicitar referencias: Buenos días (tardes), mi nombre es ( ) y llamo de Crédito Amigo, el motivo de mi llamada es para corroborar los datos de ________________________, ¿Cuánto tiempo lleva rentando en el domicilio? ____________ ¿Cuál es el monto de la renta? ____________ Ha tenido algún problema de morosidad en el pago de la misma_______, SI, ¿Cuánto tiempo? ____________ ¿Algún daño en el inmueble? ___________ SI; ¿Cuánto fue gasto de la remodelación? _________________ ¿Cómo definiría al solicitante? _______________________________________________________________ Datos del Aval Nombre ___________________________________ Teléfono _____________________ Buenos días (tardes), mi nombre es ( ) y llamo de Crédito Amigo, el motivo de mi llamada es para corroborar los datos de ________________________, ya que ha solicitado un crédito y nos ha proporcionado su nombre como aval, sabia usted de este crédito____ acepta usted ser el aval_________. Me podría decir por favor cual es su nombre completo___________________________________________ Su domicilio __________________________________________________________C.P.______________ ¿Qué relación tiene con el solicitante? _____________________ ¿Cuál es su ocupación_____________________ Nombre de la empresa ____________________________ Dirección _____________________________________________________________C.P.___________ Teléfono ______________Antigüedad _______________ Sueldo ________________ Le recordamos que sólo es una confirmación de los datos ya usted deberá proporcionar una copia de sus documentos solicitados para uso de la empresa, ya que si existe algún problema con el solicitante estaríamos llamando o visitándolo en su domicilio, esta de acuerdo con lo anterior._______ No; Por qué _____________ ____________________________________________, Muchas gracias por haber tomado mi llamada.

CALIFICACIÓN DEL ACREDITADO

52


CALIFICACIÓN DEL CRÉDITONombre solicitante

POLÍTICA DE CRÉDITO 0 - 5 6 - 8 9 - 10 Calificación No aplica

Arraigo Domiciliario < 1 año 1 a 2 años > 2 años 9

Estabilidad LaboralAños en empleo actual < 1 año 1 a 2 años > 2 años 7

Años empleo anterior < 1 año 2 años > 2 años x

Solvencia según Según criterio con Agencia Calificadora 8

Estudio socioeconómico*

Pago este crédito / Ingresos max 25% a 20% <20% a 15% < 15% 7

Pago deudas / Ingresos max 35% a 20% <20% a 15% < 15% 7

Crédito / Garantía max 50% - 40% <40% -30% <30% 8

Buró de Crédito Según reporte de Crédito 8

AVALPago este crédito / Ingresos max 25% a 20% <20% a 15% < 15% x

Crédito / Garantía max 50% - 40% <40% -30% <30% x

PROMEDIO 7.7

Facultades para aprobación de Crédito 0 - 5 6 - 8 9 - 10Rechazo Comité Aprobación

Calificación 7.7

Nota: Las calificaciones se pueden ponderar para darle diferente peso específico a cada concepto

•Paramétricos (medibles)–LTV: $ crédito / valor de garantía (casa, bien consumo)–PTI: $Pago del crédito / ingreso de la persona

•Cualitativos (de apreciación)– Arraigo

•Domicilio•Trabajo

– Cotejo de información ingreso – gasto de la solicitud del cliente y del estudio socio económico–Historial crediticio del cliente: Reporte de Sociedad de Información Crediticia

•Buró de crédito•Círculo de Crédito•Misma Institución Financiera

–Referencias del cliente: renta, casas comerciales, familiares y no familiares•De garantía: activos para respaldar recuperación del crédito•Aval: Cuando los ingresos y garantías del acreditado son insuficientes

CRITERIOS DE ELEGIBILIDAD

c53


Buró de Crédito

54

www.burodecredito.com.mxArea Metropolitana: 54 49 49 54Resto República: 01 800 640 7920


Círculo de Crédito

55

www.circulodecredito.com.mxArea Metropolitana: 51 66 24 55Resto República: 01 800 888 247 2856 01 800 888 CIRCULO


Solicitud del cliente y análisis del crédito Investigación Documentación legalPlazo del créditoTasa de interésFirma de contrato y pagaresFirma de avalRecepción de garantíasMesa de controlAlta en sistemaEntrega del préstamoDestino del crédito

3.- ORIGINACIÓN

56


57

DISEÑO DE UN FOLDER

1.-Nombre2.- Nº Crédito

Nombre: ______________Nº Crédito: ____________

Solicitud de crédito

Identificación oficial

Comprobante de domicilio

Curp

Comprobante de ingresos

Estudio socio-económico

Consulta buro de crédito

Aval

Identificación oficialComprobante domicilioComprobante ingresos

Garantías

Falta numerar

conceptos


FLUJO OPERATIVO(evaluación del acreditado y originación)

58


FLUJO DE OTORGAMIENTOFLUJO DE OTORGAMIENTO

SolicitudDe

Preaprobación

VerificaciónSIC

PreaprobaciónComercial

ReparosPreaprobación

RechazoPreaprobación

Rechazo

Rechazo

EnvíoAntecedentes

DeSalud

RecepciónDe

Antecedentes

RecepciónInforme

Compañía

ExámenesAdicionales

Comité I

ReparosComité

Rechazo

RechazoComité

Rechazo

ControlDe

GastosOperacionales

SolicitudDe

AvalúoEstudio Legal

Seguros

EnvíoSolicitud

Estudio Legal

EnvíoSolicitudAvalúo

ValidaciónSolicitudAvalúo y

Estudio Legal

EnvíoAntecedentes

Notaría

ResultadoEstudioLegal

RecepciónAvalúo

ConfirmaciónComercial

FirmaPromesa

DePago

WFFormalización

IngresoDe

Antecedentes

COTIZACIÓNDE

CRÉDITOHIPOTECARIO

Comité II

FLUJO DE OTORGAMIENTOFLUJO DE OTORGAMIENTO

ConfirmaciónProceso

Originación

ConfecciónMinuta de

Escrituración

BorradorDe

Escritura

CoordinaciónDe

Firma

ActivaciónDe

Crédito

FirmaParticipantes

ReparosBorrador

DeEscritura

FirmaRepresentante

InstituciónFinanciera

CierreCopias

EnvíoA

Visto Bueno

RecepciónVisto

Bueno

TramitaciónIngreso

RPP

RevisiónEscrituras

ProcesoInscripción

RPP

InformeFinal

EntregaEscrituraCliente

EnvíoExpediente

Archivo

ValidaciónDatos

DelCrédito

ValidaciónDatos

Participantes

ValidaciónDatos

Propiedad

ValidaciónDatos

GG OO

INICIOPROCESO

DEDESEMBOLSOAREA COMERCIAL-IF

AREA RIESGO –IF


INTERM. FINAN. - PROVEEDORES

Línea creciente del clienteRequisitos del clienteGarantías

4.- ADMINISTRACIÓN

61


62

FLUJO OPERATIVO(administración de cartera)


Reuniones periódicasRevisión del sistemaCobranza internaDespachos externosEsquemas de reestructuraciónIncentivos para pago del capital

5.- RECUPERACIÓN

63


64

FLUJO OPERATIVO(recuperación de cartera)


TAREAS DE SEGUMIENTO• PRODUCTOS

– Descripción– Parámetros del crédito– Tasas equivalentes: saldos globales, insolutos, CAT– Ejemplos numéricos

• FLUJO DE PROCEOS– Originación– Administración de cartera y cobranza– Considerar: Tiempos, Documentación

• Scoring• Evaluar su sistema

65


www.ibeteta.comwww.proyeccioneseconomicas.com

[email protected](55) 55 40 22 29(55) 55 20 5828

LIC. IGNACIO BETETA

66

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EL ASESOR DE CREDITO Y LA METODOLOGIA DEL CREDITO INDIVIDUAL CURSO DE FORMACIÓN PARA LA...

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