ESCUELA:
PONENTE:
PERIODO:
OPERACIONES BANCARIASBANCA
BIMESTRE:
6 ADMINISTRACION EN BANCA Y FINANZAS7 ADMINISTRACION DE EMPRESAS
Ing. Leonardo Poma
PRIMER
1
ABRIL-AGOSTO 2011
CONTENIDO
2
3
SISTEMA FINANCIERO
La estructura del sistema financiero abarca un conjunto de instituciones e instrumentos de inversión-financiamiento que hace posible la intermediación financiera
Instituciones
Activos Mercados
Sistema Financiero
Captaciones Colocaciones
4
Agentes Excedentarios
de dinero
Intermediarios Financieros
Agentes deficitarios de
dinero
Tasa pasiva Tasa activa
FamiliasEmpresasGobierno
FamiliasEmpresasGobierno
SPREAD
5
Activos financieros
SISTEMA FINANCIERO
Instituciones
financieras
Mercados financieros
Conclusión del sistema financiero
Los mercados financieros existentes para el efecto
Los mercados financieros existentes para el efecto
Las instituciones que lo
forman
Las instituciones que lo
forman
Los activos financieros que se negocianLos activos financieros que se negocian
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CLASIFICACION DE LOS MERCADOS FINANCIEROS
7
Directos
Indirectos
En ella existen una negociación directa. Búsqueda entre demandantes y oferentes.Intervención de un bróker
En ella existen una negociación directa. Búsqueda entre demandantes y oferentes.Intervención de un bróker
Son los mercados intermediarios y al menos uno de ellos participan en la operación de compra o venta de activos. Toman posiciones propia sobre los títulos.
Son los mercados intermediarios y al menos uno de ellos participan en la operación de compra o venta de activos. Toman posiciones propia sobre los títulos.
8
Monetarios
Capitales
Corto plazo, gran liquidezRiesgo reducido (grandes emisores). los bonos de caja y tesorería o los títulos hipotecarios
Corto plazo, gran liquidezRiesgo reducido (grandes emisores). los bonos de caja y tesorería o los títulos hipotecarios
Operaciones de largo plazo.Mercado de valores: T. renta fija (obligaciones Deuda pública), T. renta variable (acciones)
Operaciones de largo plazo.Mercado de valores: T. renta fija (obligaciones Deuda pública), T. renta variable (acciones)
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Libres
Regulados
El volumen de activos intercambiados y su precio se fija como consecuencia del libre juego de la oferta y la demanda.
El volumen de activos intercambiados y su precio se fija como consecuencia del libre juego de la oferta y la demanda.Se altera administrativamente el precio y/o la cantidad de títulos negociados. Mercados negocian instrumentos financieros.
Se altera administrativamente el precio y/o la cantidad de títulos negociados. Mercados negocian instrumentos financieros.
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Primarios
Secundarios
son aquellos en los que los activos intercambiados son de nueva creación.
son aquellos en los que los activos intercambiados son de nueva creación.
se comercia con los activos financieros ya existentes, cambiando la titularidad de los mismos para ser comprados y vendidos en mercados secundarios.
se comercia con los activos financieros ya existentes, cambiando la titularidad de los mismos para ser comprados y vendidos en mercados secundarios.
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Organizado
NoOrganizad
o
aquel que en el que se comercia con muchos títulos de forma simultánea en un solo lugar, bajo una serie de normas y reglamentos.
aquel que en el que se comercia con muchos títulos de forma simultánea en un solo lugar, bajo una serie de normas y reglamentos.
Se comercian activos directamente entre agentes o intermediarios, no existe una reglamentación especifica
Se comercian activos directamente entre agentes o intermediarios, no existe una reglamentación especifica
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Unidad 2:Unidad 2: ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO
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Estructura del Sistema Financiero Ecuatoriano
SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANOSISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO
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Organismos de control
BANCO CENTRAL DEL ECUADOR
JUNTA BANCARIA
SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y SEGUROS
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BANCO CENTRAL DEL ECUADOR
Es un organismo público autónomo.Entidad responsable de la política monetaria del país.Administra en funcionamiento del sistema financiero de país.Su finalidad es PRESERVAR LA ESTABILIDAD MONETARIA.
Es un organismo público autónomo.Entidad responsable de la política monetaria del país.Administra en funcionamiento del sistema financiero de país.Su finalidad es PRESERVAR LA ESTABILIDAD MONETARIA.
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BANCO CENTRAL DEL ECUADOR
•Facilita la circulación y disposición de billetes y monedas en las denominaciones necesarias. •Facilita los pagos y cobros que lo realizan a través del sistema financiero privado. •Evalúa, monitorea y controla permanentemente la cantidad de dinero de la economía ; para lo que utiliza como herramienta el encaje bancario. •Revisa la integridad, transparencia y seguridad de los recursos del Estado que se manejan a través de nuestras operaciones bancarias. •Ofrece información para la toma de decisiones financieras y económicas.
•Facilita la circulación y disposición de billetes y monedas en las denominaciones necesarias. •Facilita los pagos y cobros que lo realizan a través del sistema financiero privado. •Evalúa, monitorea y controla permanentemente la cantidad de dinero de la economía ; para lo que utiliza como herramienta el encaje bancario. •Revisa la integridad, transparencia y seguridad de los recursos del Estado que se manejan a través de nuestras operaciones bancarias. •Ofrece información para la toma de decisiones financieras y económicas.
FUNCIONES
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SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y SEGUROS
Es un organismo regulador.Es un organismo técnico, con autonomía administrativa, económica y financiera
Es un organismo regulador.Es un organismo técnico, con autonomía administrativa, económica y financiera
vigilar y controlar con transparencia y eficacia a las instituciones del sistemas financiero, de seguro privado y de la seguridad social.
Junta Bancaria formular la política de control y supervisión del S. F.
vigilar y controlar con transparencia y eficacia a las instituciones del sistemas financiero, de seguro privado y de la seguridad social.
Junta Bancaria formular la política de control y supervisión del S. F.
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Instituciones financieras públicasInstituciones financieras públicas
Instituciones financieras privadasInstituciones financieras privadas
Instituciones de servicios financieros auxiliaresInstituciones de servicios financieros auxiliares
Instituciones de servicios financieros Instituciones de servicios financieros
Sistema Financiero
Ecuatoriano
Sistema Financiero
Ecuatoriano
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Instituciones financieras públicas
Corporación Financiera Nacional CFNBanco Ecuatoriano de la Vivienda BEV
Banco Nacional de Fomento BNFBanco del estado
Instituto Ecuatoriano de Crédito Educativo y Becas IECE
Corporación Financiera Nacional CFNBanco Ecuatoriano de la Vivienda BEV
Banco Nacional de Fomento BNFBanco del estado
Instituto Ecuatoriano de Crédito Educativo y Becas IECE
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Corporación Financiera Nacional CFN
Canalizar los productos financieros y no financieros alineados al Plan Nacional del Buen Vivir para servir a los sectores productivos del país.Brinda apoyo a sectores productivos en especial a la micro y pequeña empresa para se enfrentar la competencia externa. En el sector privado estimula los proyectos de emprendimiento
Canalizar los productos financieros y no financieros alineados al Plan Nacional del Buen Vivir para servir a los sectores productivos del país.Brinda apoyo a sectores productivos en especial a la micro y pequeña empresa para se enfrentar la competencia externa. En el sector privado estimula los proyectos de emprendimiento
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Banco Ecuatoriano de la Vivienda BEV
Es un banco de desarrollo, especializado en el financiamiento de proyectos de vivienda . objetivos fundamentales BEV, atender el mercado hipotecario y financiero, esto es atendiendo la demanda de vivienda y su financiamiento, con suficientes recursos y con la participación dinámica del sector privado.
Es un banco de desarrollo, especializado en el financiamiento de proyectos de vivienda . objetivos fundamentales BEV, atender el mercado hipotecario y financiero, esto es atendiendo la demanda de vivienda y su financiamiento, con suficientes recursos y con la participación dinámica del sector privado.
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Banco Nacional de Fomento BNF
Función: apoyar a los sectores productivos de acuerdo a la política crediticia acorde con las exigencias del desenvolvimiento económico y social del país, su financiamiento esta orientado al mejoramiento de la producción, a la explotación técnica y racionalizada de los recursos naturales y las nuevas formas de producción que generen fuentes de trabajo.
Función: apoyar a los sectores productivos de acuerdo a la política crediticia acorde con las exigencias del desenvolvimiento económico y social del país, su financiamiento esta orientado al mejoramiento de la producción, a la explotación técnica y racionalizada de los recursos naturales y las nuevas formas de producción que generen fuentes de trabajo.
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Banco del estado
Su financiamiento esta destinado a proyectos de desarrollo del sector público y facilite la aplicación de una sana estrategia de inversión.Tales como: programas, proyectos, obras y servicios del sector público, tales como Ministerios, Municipios, Consejos Provinciales, etc., que se relacionen con el desarrollo económico nacional
Su financiamiento esta destinado a proyectos de desarrollo del sector público y facilite la aplicación de una sana estrategia de inversión.Tales como: programas, proyectos, obras y servicios del sector público, tales como Ministerios, Municipios, Consejos Provinciales, etc., que se relacionen con el desarrollo económico nacional
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Instituto Ecuatoriano de Crédito Educativo y Becas IECE
Invertir en la educación del país mediante créditos educativos y becas tanta para el sector nacional como internacional.
Su financiamiento es la concesión de una línea de crédito educativo y becas.
Invertir en la educación del país mediante créditos educativos y becas tanta para el sector nacional como internacional.
Su financiamiento es la concesión de una línea de crédito educativo y becas.
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Instituciones financieras privadas
26
Instituciones de servicios financieros
Instituciones de servicios financieros Auxiliares
27
28
Mercado de Valores Secundario: Es el que los propietarios de nuevos activos, los intercambian con nuevos compradores. Este Mercado está formado por las negociaciones que se realizan con títulos que se han emitido y colocado previamente, siendo como una prolongación del Mercado de Valores Primario. Estas negociaciones se realizan, habitualmente, en las Bolsas de Valores .
Mercado de Valores Secundario: Es el que los propietarios de nuevos activos, los intercambian con nuevos compradores. Este Mercado está formado por las negociaciones que se realizan con títulos que se han emitido y colocado previamente, siendo como una prolongación del Mercado de Valores Primario. Estas negociaciones se realizan, habitualmente, en las Bolsas de Valores .
El Mercado de Valores es el que está formado por aquellos mercados en los que se emiten valores de renta fija y renta variable, tanto a medio como a largo plazo:
El Mercado de Valores es el que está formado por aquellos mercados en los que se emiten valores de renta fija y renta variable, tanto a medio como a largo plazo:
Mercado de Valores Primario: Se colocan por primera vez los títulos que se emiten, ofreciendo al público nuevos activos financieros, se le llama también "mercado de nuevas emisiones". Es cuando una empresa necesita capital y emite valores, ya sea en forma de acciones, bonos u obligaciones de cualquier tipo, y mercado de valores secundarios oficiales
Mercado de Valores Primario: Se colocan por primera vez los títulos que se emiten, ofreciendo al público nuevos activos financieros, se le llama también "mercado de nuevas emisiones". Es cuando una empresa necesita capital y emite valores, ya sea en forma de acciones, bonos u obligaciones de cualquier tipo, y mercado de valores secundarios oficiales
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Las entidades financieras, con el fin de captar recursos financieros procedentes del público, ofrecen una serie de productos a los oferentes con el fin de canalizar sus inversiones y que puedan obtener una rentabilidad.Todas las entidades financieras clasifican las cuentas que ofrecen a sus clientes en dos grandes grupos:
Cuentas de activo. Cuentas de pasivo.
Las entidades financieras, con el fin de captar recursos financieros procedentes del público, ofrecen una serie de productos a los oferentes con el fin de canalizar sus inversiones y que puedan obtener una rentabilidad.Todas las entidades financieras clasifican las cuentas que ofrecen a sus clientes en dos grandes grupos:
Cuentas de activo. Cuentas de pasivo.
OPERACIONES DE PASIVO
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Los depósitos a la vista se pueden clasificar de tres categorías:Depósitos a la vista: el depositante puede retirar en cualquier momento, total o parcial, los fondos depositados. Se encamina a los pequeños y medianos ahorradores.Depósitos con preaviso: el depositante puede retirar los fondos depositados siempre que cumpla con un plazo de preaviso a la entidad.Depósitos a plazo: los fondos se depositan durante un plazo fijado hasta cuyo término, en condiciones normales el depositante no puede retirar.
Los depósitos a la vista se pueden clasificar de tres categorías:Depósitos a la vista: el depositante puede retirar en cualquier momento, total o parcial, los fondos depositados. Se encamina a los pequeños y medianos ahorradores.Depósitos con preaviso: el depositante puede retirar los fondos depositados siempre que cumpla con un plazo de preaviso a la entidad.Depósitos a plazo: los fondos se depositan durante un plazo fijado hasta cuyo término, en condiciones normales el depositante no puede retirar.
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Las cuentas de pasivo reflejan las operaciones de depósito que realizan los clientes en la entidad.
Estas cuentas están exentas de riesgo para la entidad. Los instrumentos de soporte son aquellos donde se van a ir contabilizando todas las operaciones financieras realizadas por un cliente
Cuentas de ahorro. Cuentas corrientes.
Las cuentas de pasivo reflejan las operaciones de depósito que realizan los clientes en la entidad.
Estas cuentas están exentas de riesgo para la entidad. Los instrumentos de soporte son aquellos donde se van a ir contabilizando todas las operaciones financieras realizadas por un cliente
Cuentas de ahorro. Cuentas corrientes.
33
Si hacemos una operación por ejemplo:
•a plazo fijo, •cuando pagamos un préstamo o crédito •cuando nos abonan intereses,
el dinero sale de ellas.
Saldo total.Saldo disponible.Saldo retenido.
Si hacemos una operación por ejemplo:
•a plazo fijo, •cuando pagamos un préstamo o crédito •cuando nos abonan intereses,
el dinero sale de ellas.
Saldo total.Saldo disponible.Saldo retenido.
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IDENTIFICACION DE LAS DISTINTAS CUENTAS Todas las cuentas responden a una numeración normalizada en todas las entidades.
Información Entidad Sucursal Dígitos de control Cuenta --------- --------- ------------------ --------Numero 4 dígitos 4 dígitos 4 dígitos 10 dígitos de dígitos
IDENTIFICACION DE LAS DISTINTAS CUENTAS Todas las cuentas responden a una numeración normalizada en todas las entidades.
Información Entidad Sucursal Dígitos de control Cuenta --------- --------- ------------------ --------Numero 4 dígitos 4 dígitos 4 dígitos 10 dígitos de dígitos
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CUENTAS DE AHORROEs un depósito de dinero que se caracteriza por la entrega al titular del mismo una libreta. Para realizar cualquier transacción se requiere la presentación de la libreta de ahorro.
Los fondos no se pueden movilizar mediante cheques.Los retiros se los realiza mediante una papeleta de retiro.Esta libreta es nominativa, no endosable e intransferible.
CUENTAS DE AHORROEs un depósito de dinero que se caracteriza por la entrega al titular del mismo una libreta. Para realizar cualquier transacción se requiere la presentación de la libreta de ahorro.
Los fondos no se pueden movilizar mediante cheques.Los retiros se los realiza mediante una papeleta de retiro.Esta libreta es nominativa, no endosable e intransferible.
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Las cuentas pueden ser unipersonales o pluripersonales, esto es, con solo un titular o varios titulares. En el caso de las cuentas pluripersonales a la hora de disponer de fondos, podrá ser indistintas o conjuntas.Cuentas indistintas: son aquellas cuentas que tienen más de un titular y en las que es necesario que cualquier operación sobre las mismas lleve la firma de todos y cada uno de los mismos.Cuentas conjuntas: son aquellas cuentas que tienen más de un titular pudiendo cualquiera realizar operaciones sin necesidad de la concurrencia de los demás.
Las cuentas pueden ser unipersonales o pluripersonales, esto es, con solo un titular o varios titulares. En el caso de las cuentas pluripersonales a la hora de disponer de fondos, podrá ser indistintas o conjuntas.Cuentas indistintas: son aquellas cuentas que tienen más de un titular y en las que es necesario que cualquier operación sobre las mismas lleve la firma de todos y cada uno de los mismos.Cuentas conjuntas: son aquellas cuentas que tienen más de un titular pudiendo cualquiera realizar operaciones sin necesidad de la concurrencia de los demás.
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LAS CUENTAS CORRIENTES
Se las puede definir como un contrato de depósitos irregulares de dinero, que incluye un pacto de disponibilidad mediante cheques, con un costo por servicios de gestión que permite al depositante retirar o ingresar fondos en la cuenta personalmente o mediante una tercera persona previa la correspondiente autorización, sin previo aviso ni aplazamiento de ninguna clase.
LAS CUENTAS CORRIENTES
Se las puede definir como un contrato de depósitos irregulares de dinero, que incluye un pacto de disponibilidad mediante cheques, con un costo por servicios de gestión que permite al depositante retirar o ingresar fondos en la cuenta personalmente o mediante una tercera persona previa la correspondiente autorización, sin previo aviso ni aplazamiento de ninguna clase.
38
Las cuentas corrientes pueden variar de una entidad a otra sin embargo se puede distinguir rasgos comunes:Identificación de los titulares.Aspectos de la titularidad de la cuenta (conjunta o no).Tipo de interés.Comisiones y tarifas aplicables.Modificación del tipo de interés por parte de la entidad.Utilización de talonarios de cheques.Régimen de descubierto en cuenta o compensación de saldos.Exigencia de mantener un cierto saldo mínimo.
Las cuentas corrientes pueden variar de una entidad a otra sin embargo se puede distinguir rasgos comunes:Identificación de los titulares.Aspectos de la titularidad de la cuenta (conjunta o no).Tipo de interés.Comisiones y tarifas aplicables.Modificación del tipo de interés por parte de la entidad.Utilización de talonarios de cheques.Régimen de descubierto en cuenta o compensación de saldos.Exigencia de mantener un cierto saldo mínimo.
39
CHEQUES Es un documento que permite pagar una determinada cantidad de dinero depositado en una cuenta cuya identificación va impresa en el cheque. Girador o liberador = Cuenta corrientista.Girado o liberado = Beneficiario del cheque.
CHEQUES Es un documento que permite pagar una determinada cantidad de dinero depositado en una cuenta cuya identificación va impresa en el cheque. Girador o liberador = Cuenta corrientista.Girado o liberado = Beneficiario del cheque.
40
Clasificación de los cheques
Al portador : lleva la indicación en la parte del nombre del girado en blanco o la expresión “al portador” se transmite por simple entrega y no puede ser endosado.
Nominativo: se extiende el cheque a nombre de una persona determinada puede ser endosado, salvo en caso de que figure la expresión “no a la orden” se debe presentar la cedula Para abonar en cuenta: no puede ser pagado en efectivo.
Clasificación de los cheques
Al portador : lleva la indicación en la parte del nombre del girado en blanco o la expresión “al portador” se transmite por simple entrega y no puede ser endosado.
Nominativo: se extiende el cheque a nombre de una persona determinada puede ser endosado, salvo en caso de que figure la expresión “no a la orden” se debe presentar la cedula Para abonar en cuenta: no puede ser pagado en efectivo.
41
Conformado: cuando el girador o liberador del cheque solicita al banco que se certifique el documento y la existencia de fondos suficientes, el banco congelara o retendrá los fondos necesarios hasta que el cheque sea cobrado o depositado hasta la fecha que indique la autentificación, o hasta 15 días posteriores a la fecha girada.
Conformado: cuando el girador o liberador del cheque solicita al banco que se certifique el documento y la existencia de fondos suficientes, el banco congelara o retendrá los fondos necesarios hasta que el cheque sea cobrado o depositado hasta la fecha que indique la autentificación, o hasta 15 días posteriores a la fecha girada.
42
Cruzados: cuando el girador del cheque cruza el anverso del cheque con dos líneas paralelas. Cruzado general : cuando aparece dos líneas paralelas en las que no aparece nada Cruzado especial: cundo entre las dos líneas aparece el nombre de una entidad de crédito específica.
De ventanilla: se puede hacer efectivo en la misma personalmente.
Cruzados: cuando el girador del cheque cruza el anverso del cheque con dos líneas paralelas. Cruzado general : cuando aparece dos líneas paralelas en las que no aparece nada Cruzado especial: cundo entre las dos líneas aparece el nombre de una entidad de crédito específica.
De ventanilla: se puede hacer efectivo en la misma personalmente.
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CUENTAS AHORRO VIVIENDA En ella el titular va realizar depósitos a lo largo de un tiempo con el fin de acular fondos para adquirir una vivienda. VentajasEl tipo de interés es superior a las demás cuentasOfrecen ciertos incentivos como la concesión automática del crédito para la adquisición de la vivienda.
CUENTAS AHORRO VIVIENDA En ella el titular va realizar depósitos a lo largo de un tiempo con el fin de acular fondos para adquirir una vivienda. VentajasEl tipo de interés es superior a las demás cuentasOfrecen ciertos incentivos como la concesión automática del crédito para la adquisición de la vivienda.
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DEPOSITOS A PLAZOEl titular de la cuenta mantiene unos fondos en una determinada entidad durante un cierto tiempo fijado al comienzo de la operación y a cambio recibe un tipo de interés.CARACTERISTICASEl interés es superior a las cuentas tradicionales.Los intereses que genera no se suelen abonar en ella sino en una cuenta designada por el titular.El pago de intereses es variado, anual, semestral, trimestral, mensual Se penaliza si se dispone de los fondos ante de la fecha de vencimiento.
DEPOSITOS A PLAZOEl titular de la cuenta mantiene unos fondos en una determinada entidad durante un cierto tiempo fijado al comienzo de la operación y a cambio recibe un tipo de interés.CARACTERISTICASEl interés es superior a las cuentas tradicionales.Los intereses que genera no se suelen abonar en ella sino en una cuenta designada por el titular.El pago de intereses es variado, anual, semestral, trimestral, mensual Se penaliza si se dispone de los fondos ante de la fecha de vencimiento.
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CUENTAS FINANCIERASDepósitos normalmente a la vista, cuyos saldos se invierten en determinados instrumentos financieros (activos financieros públicos o privados) con elevada liquidez, cuya evolución de interés fija la rentabilidad de la cuenta.
VENTAJASSu rentabilidad es superior.Gozan de una liquidez inmediataNo sufren de retención sobre los rendimientos ya que se colocan en Letras del Tesoro.
CUENTAS FINANCIERASDepósitos normalmente a la vista, cuyos saldos se invierten en determinados instrumentos financieros (activos financieros públicos o privados) con elevada liquidez, cuya evolución de interés fija la rentabilidad de la cuenta.
VENTAJASSu rentabilidad es superior.Gozan de una liquidez inmediataNo sufren de retención sobre los rendimientos ya que se colocan en Letras del Tesoro.
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Otro forma que utilizan para captar son:Cesiones temporales de Activos.Pagarés Bancarios.
Otros títulos de renta fijaBonos de cajaBonos de tesoreríaCedulas Hipotecarias.Bonos hipotecarios.Obligaciones convertibles.Fondos de Inversión.Planes y fondos de Pensión.
Otro forma que utilizan para captar son:Cesiones temporales de Activos.Pagarés Bancarios.
Otros títulos de renta fijaBonos de cajaBonos de tesoreríaCedulas Hipotecarias.Bonos hipotecarios.Obligaciones convertibles.Fondos de Inversión.Planes y fondos de Pensión.
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