Marcos Normativos y Regulatorios en Microfinanzas Rurales

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agencias móviles, corresponsales, locales compartidos; se ha posibilitado la realización de un mayor número de operaciones, se eliminó el esquema de módulos (sucursales fijas), se ha facultado la captación de ahorros en cajeros corresponsales, la promoción de los microseguros, incentiva la adopción tecnológica para el crédito en zonas rurales y promueve la creación de centrales de riesgo.

No obstante, si bien se busca lograr mayor eficiencia en el mercado y en un cierto sentido, la desregulación para una mayor entrada de competidores, por otra parte, la autoridad también modera estas acciones señalando que una institución de microfinanzas estará autorizada para asumir más riesgos, siempre

y cuando esté capacitada para administrarlos desde su creación, con determinaciones como:

Elevar los niveles de capital para la entrada al mercado, con la finalidad de asegurar su viabilidad y sostenibilidad en la prestación de servicios,

Definir una adecuada estructura en el gobier-no corporativo.

En definitiva, el sistema financiero peruano ha ido flexibilizando y adaptando la reglamentación a la especificidad de las microfinanzas, pero comienza a reconocer la necesidad de una regulación sectorial, que además está siendo preparada.

Retos y Desafíos para el fortalecimiento del Sector Financiero Popular y Solidario

Isabel Cruz, FOROLAC-FR

VI ENCUENTRO NACIONAL RENAFIPSE: Quito, Ecuador, 20- 22 de Noviembre, 2012

CONTENIDO 1.  EL FOROLAC-FR 2.  Retos y Desafíos de las finanzas

solidarias 3.  Construir confiabilidad 4.  Gobernabilidad 5.  Organización e Integración Financiera 6.  Políticas públicas 7.  Propuestas

I. FOROLAC-FR (2002-2012)

 Una organización regional que integra redes e instituciones financieras y de desarrollo que trabajan en finanzas rurales.

 Busca la creación de sistemas y servicios financieros incluyentes, como mecanismos para combatir la pobreza, reducir desigualdades y lograr inclusión social

En Ecuador (socio fundador)

Misión

  Contribuir a reducir la pobreza, desigualdad y exclusión social a través sistemas y servicios financieros rurales incluyentes y sostenibles que permitan una plena ciudadanía, asi como el logro de la seguridad y soberanía alimentaria de las personas y sus familias.

RETOS Y DESAFÍOS DE FINANZAS SOLIDARIAS

Un sistema financiero de la Economía Social

Exitoso (MISION: BUEN VIVIR)

Lograr Confiabilidad

Vincular economía

campesinas y finanzas.

Políticas Públicas favorables

Altos niveles de eficacia

Herramienta de desarrollo económico

Organización e Integración Financiera

(gobernabilidad)

Combatir Pobreza y

Desigualdad

Cómo lograr confiabilidad

TRANSPARENCIA datos sociales, datos

financieros, información

BUENA FAMA servicios de calidad,

adecuados a sus socios

RENDICION DE CUENTAS

la democracia cuenta (información)

CALIDAD FINANCIERA

buen funcionamiento empresarial y costos

bajos, RRHH y Dirigencias

Lograr Confiabilidad

  Producción de alimentos por la agricultura familiar y campesina (política alimentaria nacional)

  Cadenas de Valor: procesar y agregar valor antes del mercado

  Fomento al empleo no agrícola: Pequeña y mediana empresa

  Microfinanzas es el primer escalón (ahorro-crédito-microseguros-medios de pago-remesas)

  Crédito productivo (desafío mayor): banca de desarrollo (mediano y largo plazos, tasas bajas)

  Enfoque de sistemas financieros rurales vs instituciones aisladas

Vincular economía

campesinasy finanzas.

Sin políticas públicas favorables a la agricultura familiar.

Son inviables los sistemas financieros rurales

Instituciones muy diferenciadas

SECTOR FINANCIERO POPULAR MEXICO BRASIL

POBLACION (Ms) 114 180 No. Cooperativas y IFP

1100 1350

Socios/Clientes 8.0 6.0 Reguladas 120/ 250 1350 Tiempo Ley (años)

10 50

Fuera regulacion 850 --- Pol. Agrícolas Desfavorables Favorables Modelo Coop Individuales Sistemas Exclusion Rural / Pobreza Rural/Pobreza

Sustentabilidad de la Agricultura Familiar

Soberanía y Seguridad Alimentaria

INGRESO

Crédito Seguro Precios Mercado

Medio Ambiente

Agua Ar/

contaminación

Cambio Climático

Enfermedades

Alimentos Crisis Mundial de

Alimentos Modelo de Producción Asistencia Técnica Acceso a tierra

Gobernabilidad

Fraudes masivos cooperativas Ahorradores desprotegidos

Si una cooperativa cierra el grupo respalda (fondos

solidarios) Cooperativa Central supervisa e

interviene

Enfoque a grandes cooperativas, las pequeñas mueren Organización gremial:

federaciones y conderacion única

Las pequeñas son viables en sistemas integrados

Organización financiera en la base y Confederaciones de

Centrales

Misión: Buen vivir

Organización e Integración Financiera

(gobernabilidad)

ORGANIZACIÓN E INTEGRACION FINANCIERA CASO: CRESOL, BRASIL

Organización e Integración Financiera

(gobernabilidad)

UN SISTEMA DE COOPERATIVAS DE AGRICULTURA FAMILIAR E INTERACCION SOLIDARIA (1998-2012)

• Sistema de Información • Contabilidad Centralizada • Admon RRHH • Formación y Capacitación • Marca unificada • Acompañamiento Gerencial

• Credito Rural Agricola Vivienda

• Fondeo • Seguros • Tarjetas de crédito • Medios de pago (SPEI, Remesas y Tarjeta)

S U P E RV I S I O N AUXILIAR • Inspección • Auditoria • Monitoreo • Ranking

SERVICIOS APOYO

CONTROL

SERVICIOS

FINANCIEROS

RELACIONES DE CRESOL BASER (Cooperativa Central)

CON ORGANOS REGULADORES

  Banco Central de Brasil   Gobierno Federtal   Reserva Federal   Organismos de

Inspección

CON AGENTES FINANCIEROS

  Bancos Públicos y Privados

Líneas de crédito basadas:   Patrimonio   Rating   Auditores   Capacidad gerencial

Ventajas de un sistema integrado

  Reduce costos de servicios

  Aumenta confiabilidad

  Estandariza procesos

  Facilita formación de RRHH

  Viabiliza pequeñas instituciones

  Reduce problemas de gobernabilidad

  Facilita inserción al sistema financiero global

  Aumenta seguridad a los ahorros

  Permite corregir oportunidamente

Caso SOFINCOS de México

ORGANISMO DE INTEGRACION

IDEA IDYSA CREDI MICH

FICEPCO

IXTLAN

INNOVA ENVIOS CONFIANZA

RED SOL

SMB CHICZA

OTROS FIECH

RENAMMU

R

MEXICO

SERV FINANCIEROS • Credito

• Agrícola • Rural • Vivienda

• Fondo de Garantías • Adm. Liquidez • Medios de pago (SPEI, Remesas y Tarjeta)

AUDITORIA • Inspección • Auditoria • Monitoreo • Supervisión

• SERVICIOS APOYO • Contabilidad • Admon RRHH • Capacitación

• FORMACION SOFINCOS

FIRA FONDEO CNBV

INNOVA-RURAL

IMFR

Un sector financiero organizado

  Separar los organismos gremiales de los organismos financieros

  Integración financiera   Pequeños, atomizados y aislados:

fracasos, fraudes, dificultades de crecimiento

  Modelos de integración: gremial (México), financiera (Brasil)

Organización e Integración

Financiera

Caminos hacia el buen vivir   Eliminar la pobreza (salida productiva)   Construir ciudadanía   Dignificar la vida Rural (vivienda, educación-cultura, salud,

ciudadanía)

  Desarrollo de la agricultura familiar, campesina e indígena

  Fomento al empleo no agrícola y de empresa rural

  Seguridad alimentaria y producción nacional de alimentos

1.  Mejorar Políticas públicas que vinculen finanzas & desarrollo económico. Seguridad Alimentaria, Agricultura familiar, microempresa rural (empleo agrícola y no agrícola)

2.  Incentivar la integración financiera: Pasar de IFRs individuales a Sistemas Financieros integrados, permitir en marco legal.

3.  Favorecer instituciones de los productores: proximidad e integración financiera (seguridad alimentaria)

4.  Invertir en Bienes públicos: buró de crédito, traslado de valores, fondo de protección al ahorro, redes de servicios, Formación RRHH

5.  Formación de capacidades locales: Crear Instituto/Escuela de Formación de Capacidades: empleados y dirigentes; mejora de gobernabilidad

RECOMENDACIONES

6.  Modelo de Supervisión directa y delegada. Instituciones de gran tamaño e instituciones pequeñas, costos y eficacia

7.  Fondo de protección al ahorro: Pasar de IFRs individuales a Sistemas Financieros integrados, marco legal.

8.  Gobernabilidad: innovaciones y organización del sector (insuficiencias del modelo cooperativo)

9.  Fortalecimiento Institucional: construir capacidades técnicas de las redes, Formación RRHH (dirigentes), institutos de formación,

10.  Tecnologías e Innovaciones: Unificar sistemas de información, tarjetas, corresponsalías, movil banking, redes de microseguros,

RECOMENDACIONES

Foro Latinoamericano y del Caribe en Finanzas Rurales

Isabel Cruz Hernández, Presidenta

E-mail: isacruz@prodigy.net.mx www.forolacfr.org

Muchas gracias…!!