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Tomando el control de nuestra situación

financiera - Módulo 2

Centro de Capacitación Banco Unión S.A.Centro de Capacitación Banco Unión S.A.Centro de Capacitación Banco Unión S.A.

20 minutos

El primer paso para mejorar nuestras finanzas personales, familiares o de

nuestro negocio es aprender a planificar nuestra economía. Para lograrlo es importante aprender a trabajar con herramientas como el pre-supuesto y flujo de caja, y acostumbrar-nos a usarlas siempre.

Fortalecer y proporcionar las herramientas y co-

nocimientos básicos que comprenden el programa de Educación Financiera “Entre Bolivianos Apren-demos” para la mejor toma de decisiones financie-ras; a su vez, todos los participantes podrán brin-dar una información y orientación adecuada a los clientes.

OBJETIVO DE APRENDIZAJE

Tiempo para la lectura Área responsable del curso:

Educación financiera

Tomando el control de nuestra situación financiera - Módulo 2

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A. Presupuesto

La planificación financiera es importante para llevar un control sobre los in-

gresos y egresos que cada núcleo familiar o negocio registran cada mes. De esta manera se puede ver con anticipa-ción si el dinero que tenemos es suficiente para cubrir las necesidades de nuestra fami-lia y/o negocio, o si es necesario buscar otras alternativas de ingresos o reducción de gas-tos para lograrlo.

Concepto, importancia y utilidad

Un presupuesto es un cálculo anticipado de

nuestros ingresos y egresos durante un periodo de tiempo. Lo ideal es realizar

un presupuesto mensual para los 12 meses del año.

Es importante realizar un presupuesto por las siguientes razones: Porque nos ayuda a controlar los ingresos y gastos. Porque nos ayuda a reducir el riesgo de tener egresos mayores que los in-

gresos. Porque nos ayuda a tomar mejores decisiones anticipadas. Porque nos ayuda a seguir un plan de acuerdo a nuestros objetivos

La importancia de planificar

¡Recuerda!

Elabora tu presupuesto siempre a

principios de cada mes



Los pasos a seguir para la elabora-

ción de un presupuesto son:

1.- Registramos todos nuestros ingresos y los su-mamos.

2.- Registramos todos nuestros gastos, priorizan-do los que debemos pagar obligatoriamente y que no se pueden reducir, por ejemplo, la cuota de un préstamo.

Posteriormente, registramos todos aquellos gastos que debemos realizar, pero que sí se pueden redu-cir con un poco de sacrificio, por ejemplo, el gasto de los servicios básicos luz, agua, etc.

Una vez realizado este ejercicio, sumamos por se-parado ingresos y gastos.

3.- Restamos el total de nuestros gastos del total de nuestros ingresos.

4.- Revisamos el resultado final.

Si el saldo es negativo significa que debemos revi-sar nuestra lista de gastos y reducir algunos de ellos, porque estaríamos gastando más de lo que tenemos como ingreso de dinero.

Por el contrario, si nuestro saldo es positivo debe-mos decidir qué hacer con ese dinero extra. Lo

ideal es que ese dinero no se gaste, sino se use para ahorrar o invertir, de esta forma nuestro di-nero crecerá y podrá darnos mayor tranquilidad para enfrentar problemas futuros.

Un presupuesto está compuesto por:

Todos nuestros ingresos fijos y excepcionales, es decir, todas las entradas de dinero que tenemos.

Todos nuestros gastos fijos y excepcionales, es decir, todos los gastos o salidas de dinero que debemos pagar por un ítem o un servicio.

¡Recuerda!

Revisa tus gastos y si es nece-

sario, reduce algunos.



Pero…

Cómo se arma

un presupuesto...

Aquí te pasamos

un ejemplo:



B. Flujo de caja

Concepto, importancia y utilidad

Como se mencionó al inicio, lo ideal es rea-lizar un presupuesto mensual para los doce meses del año debido a que tanto los ingre-sos como los gastos pueden variar de mes a mes.

La herramienta financiera que puede ayu-

darnos a visualizar un informe de todos los ingresos y gastos que ocurrirían durante va-rios periodos de tiempo, es el flujo de caja basado en hechos futuros. El flujo de caja se prepara igual que el pre-supuesto, pero además se toma en cuenta el saldo del mes anterior.

Pasos a seguir para elaboración de un Flujo de caja. Se elabora igual que el presupuesto, pero para varios meses, además se toma en cuenta el saldo del mes anterior.

El crédito - Módulo 3


1 Hora

Fortalecer y proporcionar las herramientas y

conocimientos básicos que comprenden el pro-grama de Educación Financiera “Entre Bolivia-nos Aprendemos” para la mejor toma de deci-siones financieras; a su vez, todos los partici-pantes podrán brindar una información y orien-tación adecuada a los clientes.




A) Importancia y utilidad del crédito

El crédito es un monto de dinero en efectivo que entrega una Entidad

Financiera a una persona, una empresa o una asociación para poder

cubrir alguna necesidad financiera que requiere liquidez inmediata.

Por su parte, la persona, empresa o asociación que recibe el dinero se compromete a devolver esa cantidad de dinero más los intereses en plazos establecidos y según un plan de pagos definido previamente.



B) Aspectos importantes que debe-mos tomar en cuenta al tomar un

crédito.

El cálculo de nuestra capacidad de pago real: Este dato se obtiene del presupuesto y del

flujo de caja, el dinero que nos sobra cada mes luego de haber cumplido con todas nuestras obli-gaciones.

Monto del crédito: Solicitar solamente el mon-

to que necesitamos, así evitaremos sobre endeu-darnos (endeudarnos más de lo necesario). Debe-mos recordar siempre que éste implica el pago de una cuota mensual más el interés y, por lo tanto, es un gasto fijo que debemos agregar a nuestro presupuesto. No vale la pena pagar por algo que no es necesario.

Preguntar siempre por el monto total a pa-

gar: Asimismo, es importante preguntar siempre

por el monto total a pagar, considerando que este

incluye el monto de préstamo más los intereses y,

en algunos casos, costos administrativos, u otros.

Interés: (Concepto: Renta obtenida con respecto

al capital invertido en un periodo que generalmen-

te se la expresa en porcentaje anual.) Pregunta si

el interés que se está fijando para el crédito tiene

un carácter mensual o anual.

Plazo: (Periodo de tiempo que transcurre antes

del vencimiento de un crédito.) Es importante sa-ber que tengo la posibilidad de Amortizar, que me permite reducir la cuota o el plazo. Al reducir el importe de la cuota, los pagos mensuales se afron-tarán de manera más desahogada. A su vez, al amortizar parte del préstamo, se reducirán los in-tereses totales a pagar a lo largo del préstamo.

Destino del crédito en negocios:

A) Crédito para capital de Inversión: Es el crédito obtenido por el deudor destinado a cubrir necesidades de financiamiento para el pago por concepto de maquinaria y equipo u otros bie-nes duraderos, para incrementar o mejorar la capacidad pro-ductiva o de ventas. Es característica que el financiamiento con este propósito sea de mediano y largo plazo.

B) Crédito para capital de operaciones: Es el crédito obteni-do por el deudor destinado a cubrir necesidades de financia-miento para el pago por concepto de insumos, materia pri-ma, mano de obra y otros necesarios para ejecutar sus ope-raciones. Es característica que el financiamiento con este propósito sea de corto plazo.



Cuota:

Es el monto de capital e intereses o única-mente intereses que se paga regularmente de acuerdo con lo establecido contractual-mente en el plan de pagos.

Cuota con tasa de interés fija: Tasa de inte-

rés que se define en el contrato entre la en-tidad supervisada y el cliente, que no pue-de ser reajustada unilateralmente en nin-gún momento durante el plazo que se ha pactado como fija en el contrato.

Cuota con tasa de interés variable: Tasa de

interés que se define en el contrato entre la entidad supervisada y el cliente, que se ajusta periódicamente de acuerdo con el plan de pagos, en función a las variaciones de la Tasa de Referencia (TRe) o de una tasa internacional publicada por el Banco Cen-tral de Bolivia.

Seguro de Des-

gravamen: Es un seguro que libe-ra a la familia del cliente de toda responsabi-lidad económica en caso de muerte o invali-dez, garantizando el pago del saldo de capi-tal del crédito del deudor en caso de sinies-tro, es importante mencionar que no inclu-ye los intereses devengados.

Requisitos y periodicidad: Es importante

informarse sobre todos los requisitos que se deberán presentar para poder acceder a un crédito. La periodicidad de un crédito para programar mis cuotas dependerá de la periodicidad de mis ingresos, pues en resu-midas cuentas si mis ingresos los percibo mes a mes mis cuotas se programarán cada mes.



Tipos de crédito que ofrece Banco Unión S.A:

Crédito de Vivienda So-

cial: Es el crédito que se otorga a personas que no tienen vivienda o te-rreno propio con 0% de cuota inicial.

UniAuto: Es un crédito para

personas naturales destina-do a la compra o adquisi-ción de vehículos nuevos o usados, con garantía hipotecaria del vehículo.

UniCredito: El crédito de libre disponibilidad que

siempre ha deseado para cubrir sus necesidades personales o familiares tales como la compra de ar-tículos del hogar, pago de viajes u otros gastos simi-lares.



Crédito Convenio/Servidor Público: es un cré-

dito de libre dis-ponibilidad diri-gido a personas naturales, rentis-tas y servidores públicos que se desempeñen

como empleados permanentes en entidades públicas, con ingresos fijos mensuales sustentables.

Tarjeta de Crédito: Crédito dirigido a personas na-

turales dependientes e independientes que requie-ran financiamiento para libre disponibilidad. Este instrumento de compra tiene como respaldo un crédito automático y rotativo por un monto fijo asignado a ca-

da cliente según su evaluación, el cual permi-te además, financiar mensualmente parte de las compras, avances y pagos de servicio que realice.

Crédito para el sector productivo: Dirigido

a toda persona natural o jurídica dedicada a una actividad micro - empre-sarial producti-va que desee fortalecer el crecimiento de sus actividades con financia-miento de capital de inversión y/o capital de trabajo.



Créditos para negocios (Agrándate): Producto crediticio

destinado a fortalecer el crecimiento de sectores de pro-ducción, comercio y servicio, otorgando fi-nanciamiento de capi-

tal de trabajo y/o capital de inversión.

Créditos Empresariales: Todo crédito otorgado a una

persona natural o jurídica con el objeto de financiar acti-vidades de producción, comercialización o servicios, y cuyo tamaño de la actividad económica se encuentre clasificado en el índice de Gran Empresa, de acuerdo con lo establecido en la Recopilación de Normas para Servicios Financieros.

Crédito Pyme: Son para financiar

compra de materias primas, mercade-rías (capital de operaciones); como también para (capital de inversión), tales como compra y ampliación de infraestructura, adquisición de nueva tecnolo-gía en cuanto a maquinaria y equipos.

Crédito MAP: Es un crédito exclusivo

para productores agropecuarios; con destino para capital de inversión y ca-pital de operaciones.



Garantías: Las garantías se constituyen como la fuente alter-nativa de repago de las obligaciones del prestata-rio en una EIF. La cobertura de las mismas debe estar en función a las políticas establecidas, el im-porte de los créditos y el análisis del riesgo del prestatario.

Garantías convencionales:

Garantía Hipotecaria: Es una garantía real que

grava un bien inmueble para garantizar el cumpli-miento de una obligación. En caso de incumpli-miento, el acreedor tiene derecho a ejecutar la garantía a su favor.

Sujeta a Registro: Podrá estar constituida por

maquinaria, equipo con altas probabilidades de

venta a ser determi-

nada por el oficial

de microcrédito al

momento de eva-

luar. Este debe con-

tar con un respecti-

vo avalúo técnico a cargo de un perito autorizado

y registrado por el BUSA; este registro formal de la

garantía debe ser efectuado en la Fundación para

el desarrollo Empresarial “FUNDAEMPRESA” y/o

Derechos Reales.

No Sujeta a Re-

gistro: Son bie-

nes del hogar y

negocio. NO se

toma en cuenta “Menaje de cocina y dormitorio

familiar”. Se llenará una DECLARACIÓN JURADA DE

BIENES”.

Depósitos a Plazo Fijo: Es una garantía líquida,

debe ser converti-ble en efectivo y deberá ser aplica-da de forma inme-diata a la deuda, sin que implique

el incurrir en costos adicionales. Este debe ser en-dosado a favor del Banco, por montos que cubran el capital de los créditos otorgados.

Documentos en Custodia: Es la presentación

de documentos originales de propiedad de bienes muebles, vehículos o Puesto de Venta registrado a nombre del cliente o conyugue que se dejan en Custodia de la (EIF).

Garantía Personal: Es la persona, o per-sonas que se compro-meten y garantizan el pago de los deudores que han solicitado un préstamo o crédito, en caso de que ellos no puedan hacer frente a sus obligacio-nes de pago en tiempo.



Garantías No Convencionales:

Se constituyen como medios alternativos para mitigar el riesgo del crédito y reforzar el

sentido de responsabilidad y cumplimiento de las obligaciones financieras del prestata-

rio y estas son admitidas en la otorgación de créditos para el desarrollo del sector pro-

ductivo.

El registro de una GARANTIA NO CONVENCIONAL únicamente puede coberturar la

deuda ante UN SOLO ACREEDOR.

Según artículo 99° de la Ley de Servicios Financieros 393 se aceptan las siguientes

garantías NO CONVENCIONALES:

FONDO DE GARANTÍA: Patrimonio autónomo bajo administración y gestión de una enti-

dad Administrativa, cuyo objeto es la estructuración e im-

plementación de mecanismos de cobertura, total o parcial

de los créditos.

Para acceder a este Fondo de Garantía debe contar con ca-

pacidad de pago, verificada mediante análisis crediticio.

Seguro agrario: Tiene por objeto la protección de la producción agropecua-

ria del prestatario frente a los riesgos derivados de las adversidades climáticas

y otros riesgos naturales, que no pueden ser controlados por el productor.

Para considerar el seguro agrario como una

garantía no convencional se deberá verificar

que el cliente cuente con una cobertura para

riesgos inherentes de su actividad, sustenta-

da por una Póliza de seguro, cuyos derechos

sean subrogados a favor de la entidad.



DOCUMENTOS EN CUSTODIA DE MUEBLES Y PREDIOS RURALES:

Garantía mediante la cual, el solicitante respalda el com-

promiso de pago del préstamo, con la entrega en calidad

de custodia de documentos originales de propiedad de

bienes inmuebles y predios rurales suyos o de un tercero.

ACTIVOS NO SUJETOS A REGISTRO DE PROPIEDAD:

Garantía mediante la cual, el sujeto de crédito, res-

palda el compromiso de devolución del préstamo

con activos no sujetos a registro del derecho pro-

pietario, como prenda con o sin desplazamiento.

Para que estos bienes sean considerados como ga-

rantía no convencional deben ser utilizados en la

actividad económica productiva.

CONTRATO O DOCUMENTO DE COMPROMISO DE VENTA A FUTURO:

Garantía estructurada con base en un contrato o documento de compromiso de venta fu-

tura pactada entre el sujeto de crédito y un comprador.

Para considerar un contrato o documento de venta futu-

ro, como garantía no convencional de una operación de

crédito, la entidad supervisada debe verificar mínima-

mente:

El incumplimiento de pago por parte del comprador, de

ninguna manera exime al deudor, de cumplir con su obli-

gación de pago con la entidad supervisada.



AVALES O CERTIFICACIONES:

Son documentos emitidos por organismos comunitarios con

personería jurídica, evidencien la calidad de miembro del suje-

to de crédito, los que deben instrumentarse en el marco suscri-

to por la entidad supervisada con los organismos mencionados.

PRODUCTO ALMACENADO:

Garantía estructurada en función a una

prenda de producto con desplazamiento,

la cual es custodiada por el receptor. La

venta de la mercadería proporciona los

fondos para el servicio de la deuda.

SEMOVIENTE :

Garantía estructurada en función a una prenda sin desplazamien-

to de semoviente, la cual es ofrecida como garantía no conven-

cional.

El sujeto de crédito deberá presentar la certificación de marca,

señal o carimbo correspondiente, inscrita a su nombre y emitida

por el registro pertinente o el do-

cumento de transferencia me-

diante el cual hubiera adquirido

el derecho de registro de marca,

señal o carimbo.



PATENTE DE PROPIEDAD INTE-

LECTUAL:

Es la garantía no convencio-

nal relacionada con las crea-

ciones de la mente humana:

tales como invenciones,

obras literarias y artísticas,

símbolos, nombres, imágenes, dibujos y modelos utiliza-

dos en el comercio, que pueden ser registrados por el

Servicio Nacional de Propiedad Intelectual (SENAPI).

La entidad supervisada, debe verificar el registro de los

mismos en el SENAPI, única instancia a nivel nacional en-

cargada de administrar en forma desconcentrada e inte-

gral el régimen de la propiedad intelectual.

REGISTRO DE DERECHO

SOBRE EL VOLUMEN FO-

RESTAL APROVECHABLE:

Garantía estructurada

en función al valor del

Volumen Forestal Aprovechable, correspondiente a los

derechos de aprovechamiento de un usuario forestal.

La inversión - Módulo 5


15 minutos

La inversión es poner dinero en alguna actividad con el fin de obtener un beneficio

a futuro. Por lo tanto, invertir nuestro dinero es poner en algún bien o actividad que nos podría generar una ganancia que haría crecer el monto inicial que invertimos. Al hacer una inversión estamos sacrifi-cando un beneficio inmediato por ob-tener un beneficio mayor en el futuro.

Fortalecer y proporcionar las herramientas y co-

nocimientos básicos que comprenden el programa de Educación Financiera “Entre Bolivianos Apren-demos” para la mejor toma de decisiones financie-ras; a su vez, todos los participantes podrán brin-dar una información y orientación adecuada a los clientes.






Estafa piramidal

Rentabilidad: es decir el beneficio que obtendrá de la inver-

sión, además de la recuperación de lo obtenido.

Análisis del Riesgo: debemos analizar las posibilidades de que

ocurra algo no esperado que afecte de manera negativa el

resultado deseado. INFORMATE.

Tiempo: debemos tomar en

cuenta el periodo de tiem-po en el que se recuperará

la inversión. PREVÉ.

Es aquella en la que no existe una actividad o inversión real que la sustente, sino que

los “beneficios” de unos “inversores” se pagan directamente con el dinero que “invierten” otros “inversores”.

Pirámide: Las pirámides están asociadas

con los esquemas deshonestos más anti-guos y comunes porque, en general y desde el punto de vista del consumidor, los esquemas piramidales son fraudulen-tos, ilegales y hacen que la gente pierda su dinero.

Aspectos a considerar al realizar una inversión



Piramidación: La palabra “piramidación”, etimológicamente inexistente, ha sido adap-tada en el ámbito financiero para definir los procedimientos de captación masiva ilegal de recursos del público los cuales giran en un solo círculo y ocasionan que, al final, por no existir un res-paldo económico solvente, se produzca su rompimien-to y se termine perjudicando principalmente a las per-sonas que –a manera de inversión colocaron su dinero en la época inmediatamente anterior al colapso del proceso piramidal de captación ilegal de recursos. La piramidación constituye un efecto por el que con cualquier capital, sea grande o pequeño, se obtiene un elevado rendimiento en corto tiempo sin que se pueda establecer cuál es el destino y fin del dinero invertido y cuál fue la operación financiera que generó tal renta-bilidad.

CASO ROGUEL: En el caso Roghel de Bolivia, por ejemplo, el señor Windsor Goitia, pastor de una Iglesia Protestante, estableció relación con feligreses –además de sus familiares-, prometiéndoles utilidades iniciales hasta del 20% de rentabilidad mensual. Como ya tenía a su favor la credibilidad y confianza, los que le rodeaban le en-tregaban a ciegas su dinero con la única condición de que estas personas traigan a otras tantas, y esas tantas a otras tan-tas. ASFI calcula que en el lapso del 2005 al 2008, Roghel ha captado al menos 40 millones de dólares.

Estafas Piramidales en Bolivia:



CASO FINSA: Uno de ellos es el de la Firma Integral de Servicios Arévalo (Finsa), ocurrido a fines de la década de 1980. Fue una estafa de 50 millo-nes de dólares que alcanzó a 22 mil personas en un pe-ríodo de aproximadamente cinco años. El fraude estalló en 1991. Se trataba de una presunta empresa “inmobiliaria” crea-da al margen de las reglas establecidas por el sistema fi-nanciero; captaba los pequeños ahorros de miles de relo-calizados mineros que llegaban a Cochabamba con el di-nero de su indemnización. Finsa funcionaba como una empresa comercial fuera del ámbito de la regulación de la entonces Superintendencia de Bancos. La financiera, administrada por los hermanos Arévalo, recogía dinero de la población a cambio de un interés mensual del 7%

Estafas Piramidales en Bolivia:

¡RECUERDA!

“Cerciórate que la Entidad

de Intermediación Finan-

ciera con la que trabajes

se encuentre autorizada y

supervisada por la ASFI.”

El ahorro - Módulo 4


30 minutos

Fortalecer y proporcionar las herramientas y conocimientos básicos que com-

prenden el programa de Educación Financiera “Entre Bolivianos Aprendemos” para la mejor toma de decisiones financieras; a su vez, todos los participantes podrán brindar una información y orientación adecuada a los clientes.


Tiempo para la lectura

El ahorro es la

diferencia que existe entre el ingreso y el gasto que se reserva o guarda para el futuro. Nos

sirve porque nos ayuda a enfrentar emer-gencias o problemas. Los pasos importantes para elaborar un Plan de Ahorro son: Fijar una meta que requiere un determina-do monto de dinero en un determinado pla-zo. Por ejemplo, construir un cuarto en un año. Revisar nuestro presupuesto y lo ajustamos

hasta que logre establecer el monto de aho-rro deseado que nos permita a largo plazo reunir el dinero que requerimos para alcan-zar nuestra meta. Decidir dónde ahorrar Ahora que ya tene-mos el monto real de ahorro por mes, debe-mos decidir dónde ahorrar. Podemos ahorrar en una institución finan-ciera, no sólo porque evitamos caer en la tentación de usar el dinero eventualmente, sino también porque una entidad financiera nos ofrece mayores niveles de seguridad y además nos permite aumentar el valor de nuestro dinero con el paso del tiempo. Finalmente, si decidimos por seguridad y disciplina ahorrar en una institución finan-ciera, debemos averiguar las distintas opcio-nes que nos ofrecen, las condiciones y elegir la entidad que más nos convenga.



Productos de ahorro de Banco Unión S. A. Para ayudarnos a cumplir nuestras metas de ahorro Banco Unión S. A. pone a nuestra disposición: las Cajas de Ahorro, los Depósitos a plazo fijo y los Bonos del Banco Central de Bolivia. A) Cajas de Ahorro

Es una cuenta de efectivo, en la que se permiten depósitos y retiros ilimitados, los fondos depositados por el cliente tienen disponibilidad inmediata y generan cierta rentabilidad o intereses capitalizables sobre el saldo al final de cada mes.

Beneficios y ventajas de abrir una caja de ahorro en Banco Unión S. A.

Intereses mensuales sobre saldos. Se obtiene una tarjeta de débito VISA ELECTRON con la que puedes efectuar reti-ros y pagos en cualquier lugar y a cualquier hora, sin tener que llevar dinero en efectivo a través de los cajeros electrónicos o a lugares donde se aceptan pagos con tarjeta. Se puede manejar su cuenta y acceder a información a nivel nacional a través de cualquiera de nuestras agencias, cajeros o internet. Se puede programar el débito automático de su caja de ahorro, del pago de tus obligaciones familiares (pago de luz, agua, etc.) antes de la fecha de vencimiento. Se puede recibir giros o remesas del exterior. Permite el uso de UNINET y UNIMOVIL. UNINET: Es la banca por Internet de Banco Unión S. A. que permite al

cliente efectuar sus operaciones y consultas a través de su computador e in-ternet en cualquier momento y lugar.

UNIMOVIL: Es un servicio que permite acce-der a múltiples servicios bancarios desde dispo-sitivos móviles, es seguro, eficiente y sin límite de horarios.



Requisitos para abrir una caja de ahorro en Banco Unión S. A. Para personas naturales, Carnet de Identidad, ser mayor de 18 años. Para personas jurídicas, documentación legal según el tipo requerimientos

que exige la norma de la institución. B) Depósitos a plazo fijo:

Es la entrega o depósito de dinero bajo la modalidad de plazo fijo, en una enti-

dad supervisada, el cual debe ser documentado mediante la expedición de un DPF cumpliendo los requisitos, términos y condiciones establecidos según nor-mativa de la EIF, debiendo restituirse a sola presentación del DPF.

Beneficios y ventajas de abrir un depósito a plazo fijo en Banco Unión S. A. Liquidez inmediata a la fecha de vencimiento. Liquidez antes de vencimiento de los DPFs ya

que el titular puede obtener préstamos contra garantía de ellos o negociarlos.

Pago de intereses a través de abonos a cuentas o capitalizable al saldo del depósito inicial.

Acceso a información de los movimientos y es-tado de su Depósito a Plazo Fijo a nivel nacio-nal.

De acuerdo a sus necesidades, el cliente fija el plazo que más le convenga, con un mínimo de 30 días para los depósitos en moneda nacional, moneda extranjera y mantenimiento de valor.

Requisitos para abrir un depósito a plazo fijo en Banco Unión S. A. Depósito mínimo de apertura: $us. 1000.- o su equivalente en moneda na-

cional. Para personas naturales, Carnet de Identidad o Pasaporte. Para personas jurídicas, documentación legal según el tipo requerimientos

que exige la norma de la institución.



B) Bonos del Banco Central

Los BONOS “BCB DIRECTO” son una alternativa confiable y segura de inversión,

con atractivos rendimientos. Beneficios y ventajas al adquirir un Bono “BCB Directo”

Le permiten guardar su dinero por un plazo determinado, obteniendo a su vencimiento, la devolución del capital más los intereses generados a una tasa preestablecida.

La ganancia se conoce al momento de la compra. Los Bonos tienen tasa fija, el rendimiento calculado al momento de su compra es lo que usted efectivamen-te ganará.

Requisitos para la compra de un bono “BCB Directo”

Presentar un documento de identidad (CI o pasaporte) y una fotocopia respec-tiva.

Ser mayor de 18 años o adquirirlos con una persona mayor de edad.

Citamos los siguientes plazos y rendimientos de cada de bono.

*Los rendimientos son sujetos a cambios

El límite máximo de compra de BONOS “BCB DIRECTO” por persona, es de 100 valores

equivalente a Bs100.000.

La fecha de vencimiento de sus BONOS “BCB DIRECTO” se encuentra especificada en la

“Constancia de Adquisición de Valores”. A partir de esa fecha, debe dirigirse a cualquier

agencia o sucursal de Banco Unión S.A., o al BCB portando la siguiente documentación:

Reporte de NIT con Código de Seguridad o fotocopia legalizada del NIT. Si no presenta

estos documentos, se realizará la retención del 13% (RC-IVA) del interés ganado, de

acuerdo a lo establecido en la Ley N° 843.

PLAZOS RENDIMIENTOS

91 DIAS 3,75 %

182 DIAS 4,50 %

364 DIAS 6,00 %

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