AÑO 4 - N° 19 / Septiembre-Octubre 2007

PUBLICACIÓN INSTITUCIONAL CON INDICADORES Y NOVEDADES SOBRE EL SISTEMA FINANCIERO

La seguridad bancaria es un tema depreocupación permanente tanto por partede los bancos como de las autoridades yde la comunidad en general. La cuestiónno resulta sencilla, ya que la criminalidadmuta en forma constante en la medidaque se van desarrollando y aplicando porparte de las entidades nuevas tecnologíaspara su prevención. La aplicación de lasúltimas normas de seguridad establecidaspor el B.C.R.A. -entidad que regula esteaspecto de la operatoria bancaria- y másallá de determinados hechos de trascen-dente impacto mediático, lo cierto es quela siniestralidad en el sistema financieroha disminuido en los últimos años y hoyse encuentra en un amesetamiento ubica-do en niveles reducidos.

De acuerdo con estadísticas confiables,la cantidad de ilícitos contra el sistemafinanciero a nivel país cayó de 256 ca-sos registrados en 2001 a 66 el año pa-sado. Este valor es uno de los más bajosen relación con los registros de 1991(con 40 casos) y 1992 (con 73). Algo si-milar ocurre con los montos sustraídos,que sumaron en 2006 los $ 4,3 millones.Este valor resulta levemente superior alos $ 2,2 millones de 1991 y se ubicamuy por debajo de los registros recordde $ 28,6 millones de 1992 y $ 28,1 mi-llones de 1997 (ver gráficos).

Hacia adelante, se estima que nuevosavances serán posible merced a la incor-poración de tecnologíasde nueva generación pa-ra prevenir este tipo dedelitos y a la instrumen-tación de novísimos es-quemas de gestión comola centralización en unnodo de seguridad de to-do cuanto hace a audito-ría de operatorias y áreasconsideradas críticas. Es-te y otros aspectos de es-ta temática son profundi-zados en la entrevistamantenida por “InformeABA” con Carlos DanielAlí, Gerente de Seguridad de Banco Itaúy Secretario Coordinador de la Comisiónde Seguridad Bancaria de la Asociaciónde Bancos de la Argentina.

El experto propone, entre otras iniciati-vas, analizar la posibilidad de invertir elservicio de policía adicional obligatorioque se presta en el interior de las sucur-sales bancarias. De esta manera, se libe-rarían a nivel nacional casi 4.000 efecti-vos por día que pasarían a la calle (fren-te a la sucursal) en horario bancario, cui-dando no solo la agencia bancaria sinotambién la seguridad pública.

La siguiente es la entrevista mantenidacon Daniel Alí:

- ¿Cómo definiría la situación actual enmateria de seguridad bancaria?

- Desde el punto de vista de la siniestra-lidad pura observada en la estadística, sepuede decir que hay un amesetamientoen los últimos dos años. Esto se produceaun cuando el siniestro o delito contralos bancos tiene un impacto social y me-diático muy importante y a veces la sen-sación en la opinión pública es diferentea la que refleja la realidad siniestral.

SEGURIDAD BANCARIA

Estrictas medidas permitieron una importantereducción de los ilícitos

La crisis internacional y suimpacto en el crédito

EDITORIAL Las organizaciones no van a poder sobrevivir si al mismo tiempo no formanparte de la solución de los problemas

ABA Y LA RSE

“La Asociación de Bancos de la Argentina considera que la Res-ponsabilidad Social Empresaria tiene un punto de partida clave:la empresa no existe si no es en el marco de una sociedad a la queafecta y es afectada por su actividad. Reconocer este principioimplica asumir que las organizaciones empresarias deben adoptaruna postura activa y responsable en torno al impacto que sus ope-raciones tienen en el escenario en el cual se desenvuelven”.

De ese modo el Presidente de ABA comenzó su presentaciónsobre Responsabilidad Social Empresaria en el III CongresoAnual de las Americas del Forum de Empresas y la IV Confe-rencia Argentina de Responabilidad Social Empresaria, organi-zados en Buenos Aires por la Fundación del Tucumán.

ABAse reunió con el ministro Miguel Peirano

El valor de la exportacióncomo factor para alcanzar uncrecimiento sustentable(Continúa en Pág. 6)

CAPACITACIÓN

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LA CRISIS INTERNACIONALY SU IMPACTO EN EL CRÉDITOPOR MARIO VICENS / PRESIDENTE DE ABA

E D I T O R I A L

Está cada vez más claro que la abundancia de liquidez que pre-valeció en el mundo en los últimos años y la expansión vertigi-nosa de instrumentos financieros no tradicionales, son dos facto-res clave en el desarrollo de la situación que ha conmovido losmercados internacionales.

Lo primero está íntimamente ligado a la burbuja de precios que seformó en los mercados de muchos activos financieros e inmobi-liarios, cuyo estallido es la parte más visible de la crisis. El segun-do es lo que, en circunstancias como la presente, condiciona la li-bre disponibilidad del crédito bancario en los mercados interna-cionales -los bancos están actuando como proveedores de finan-ciamiento de última instancia a las empresas y otros demandantesde fondos- e impide, al mismo tiempo, dimensionar con precisióny rapidez el alcance de la crisis. Como resultado, los inversores yahorristas a lo largo de todo el mundo han optado por desplazar almenos una parte de sus ahorros e inversiones hacia activos finan-cieros de liquidez y calidad incuestionables.

Las autoridades monetarias de los principales países del mundo,por su parte, han reaccionado tratando de evitar el impacto de es-tos sucesos en la actividad económica, atendiendo rápidamentelas mayores necesidades de liquidez de los mercados. No obstan-te ello, también es claro que están actuando sopesando muy cui-dadosamente el hecho de que preservar la liquidez como objetivoprincipal inmediato, no termine resultando en mayores desequili-brios macroeconómicos o generando la idea de que quienes to-man decisiones peligrosas en materia financiera no paguen por lasconsecuencias de las mismas.

Es inevitable que esta crisis tenga cierta repercusión en la econo-mía argentina. Vivimos en un mundo cada vez más integrado, so-bre todo en el plano financiero, a lo que se agrega que la crisis ac-tual afecta a las plazas más importantes. El endurecimiento de lascondiciones financieras en esos mercados se trasladará a nuestropaís: el aumento de las tasas de interés en el mundo incrementa elcosto de oportunidad (lo que se deja de ganar) de invertir en elpaís, por una parte, y encarece el financiamiento que, gradual pe-ro sostenidamente, las empresas estaban comenzando a conseguiren el exterior de manera más generalizada.

Aun cuando es razonable pensar que, en este contexto, el créditobancario no siga creciendo al mismo ritmo que antes, la realidadestá mostrando todo lo contrario. La información del Banco Cen-tral indica que durante el mes de agosto, ya iniciada la crisis, “lospréstamos al sector privado, en pesos y en moneda extranjera,continuaron mostrando un importante dinamismo, incrementán-dose durante agosto 3,4% ($3.040 millones) y acumulando en losúltimos 12 meses un crecimiento de 39% en términos nominales.Si bien se observa un aumento generalizado, las líneas de créditoque cuentan con garantía real continuaron exhibiendo una acele-ración en su ritmo de crecimiento, frente a una cierta estabiliza-ción en las variaciones (positivas)* de los préstamos comercialesy para el consumo”, demostrando que las turbulencias internacio-nales ni siquiera han modificado sustancialmente las políticas cre-diticias de los bancos.

Esta tendencia está supeditada, sin embargo, a un conjunto de fac-tores, algunos actuando a favor de que el crédito siga creciendo yotros, en contra. Con relación a los primeros debemos señalarque, a diferencia de otras crisis en el pasado, en esta ocasión Ar-gentina cuenta con condiciones muy poderosas a su favor.

Factores a favor

Las reservas internacionales del B.C.R.A., la condición superavi-taria de las cuentas fiscales y externas más la solidez que exhibeen la actualidad el sistema financiero, constituyen todas ellas con-diciones que permiten desestimar cualquier posibilidad de que es-ta crisis internacional adquiera las dimensiones que otras situacio-nes similares han provocado a la economía nacional en el pasado.

A su vez, las cuentas externas y la situación fiscal siguen muy fa-vorecidas por los altos precios internacionales de los alimentos yla debilidad del dólar, factores que se mantienen en sus máximoshistóricos y no exhiben señales significativas de que vayan a cam-biar de rumbo en el corto plazo.

Adicionalmente, las causas a las cuales se atribuyen los proble-mas que se enfrentan en el orden financiero internacional, no pa-recen que hayan tenido el mismo desarrollo en el plano local. Laeventual burbuja de precios está claramente limitada en el ordendoméstico a algunos activos y mercados muy específicos. Es quelos resabios del colapso del 2001 actuaron como una barrera muyeficaz para que las burbujas en el mundo aquí se manifestaran so-lo de una manera marginal.

En este contexto, el Banco Central cuenta con la posibilidad deutilizar todos los recursos de que dispone para minimizar el im-pacto de la crisis en la economía local. Puede abastecer de liqui-dez al mercado financiero, controlar la presión que puede sufrir elPeso y defender en el mercado la liquidez de la deuda que ha emi-tido, sin que esas acciones sean percibidas como intervencionessin chances de éxito o con pocas posibilidades de ser sostenidasen el tiempo. Actuando de ese modo, las autoridades monetariasestán limitando el impacto de las turbulencias y, al mismo tiem-po, facilitan que el crédito siga creciendo con fluidez.

El éxito de esta tarea está condicionado por algunos factores. Elmás importante, sin dudas, es la incertidumbre inflacionaria quese ha instalado desde hace un tiempo a esta parte. La pérdida decredibilidad de los indicadores que miden la inflación impide te-ner una idea precisa de la magnitud del problema y da lugar a quese proyecten a un plano más general lo que, en realidad, son per-cepciones subjetivas, derivadas de observaciones parciales -comoes el caso de los alimentos- que no deberían ser generalizadas.

En este marco no se puede descartar que la expectativa inflacio-naria supere a la verdadera inflación y termine realimentando unadinámica de precios que, más tarde o más temprano, impactará enlas tasas de interés y en el costo del crédito.

La evolución reciente de los intereses responde claramente alendurecimiento de las condiciones financieras en el mundo.Más aún, si se toma en cuenta el incremento de las tasas de in-terés de los depósitos o el aumento de lo que rinden los títulospúblicos, es evidente que los mayores costos de financiamientose han trasladado sólo parcialmente al costo del crédito, lo querefleja que los bancos entienden la situación como un problematransitorio o de magnitud acotada.

Consolidar este panorama hacia adelante requiere no sólo que elBanco Central siga teniendo éxito, sino también que la incerti-dumbre inflacionaria sea percibida por quienes producen, ahorrane invierten en el país, como un fenómeno sólo transitorio.*El agregado corresponde al autor.

SEGURIDAD BANCARIA

Estrictas medidas permitieron una importantereducción de los ilícitos

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- Lo que ocurre es que viene de un pun-to de partida muy alto que coincide conla crisis de los años 2001/2002…

- En realidad, para analizar y compren-der la problemática hay que buscar unpunto de inflexión en la historia de estacuestión, que se produce con la modifi-cación de la norma del Banco Centralestablecida en el año 1998. Si se obser-va qué sucede desde esa fecha al 2001,vemos que hay un aumento de la sinies-tralidad que alcanza en ese año el regis-tro máximo. Luego, comienza a decre-cer hasta el amesetamiento actual. En lopersonal, creo que ese decrecimiento noestá vinculado totalmente a la crisis delos años 2001/2002 sino más bien con laaplicación de las nuevas normas y elcumplimiento de las entidades financie-ras de todos los institutos vinculadoscon la seguridad electrónica, física y delos recursos humanos destinados a la se-guridad bancaria y mancomunados enproteger dentro de una sucursal banca-ria, la integridad física de clientes, em-pleados y patrimonio, en ese estrictoorden de importancia.

- ¿Cuál fue el aporte fundamentalque hizo la citada norma?

- La normativa sobre la seguridad ban-caria está regida por la ley 19.130 y eldecreto 2525 que la reglamenta; am-bas normas son del año 1971. Lo quesucedió desde ese año hasta el ’97, esque se produjo lo que podemos deno-minar una pérdida de foco por parte delos actores de esta obra. En el año1997 se reencausa la situación con laaparición de una comunicación delB.C.R.A. consensuada por todas lasentidades intervinientes en la que searticulan nuevos sistemas y procesos.

- ¿En qué consisten esos sistemas oprocesos?

- Uno, y quizás el fundamental, es elmantenimiento del instituto del sistemade alarma policial inalámbrica, por elcual un banco cuando tiene un siniestroreporta la alarma del mismo directamen-te a la policía sin intermediación. La otracuestión central tiene que ver con la tec-nología aplicada a los nuevos dispositi-vos de atesoramiento de numerario, quese caracterizan no solo por tener diferen-tes tipos de espesores y estructuras sinofundamentalmente por la utilización decerraduras temporizadas destinadas a laprotección de numerario. Actualmente,ya nadie tiene acceso libre al dinero o alas reservas de caja sin antes pasar a tra-

vés de estos filtros. Por otra parte, se haincorporado el sistema de CCTV obliga-torio. Hoy prácticamente se está saliendodel sistema analógico de grabación deimágenes y se está trabajando sobre sis-temas digitales. De esta manera, la su-matoria de la alarma policial, la cerraje-ría bancaria, junto a la modificación es-tructural de los dispositivos que contie-nen el dinero, más los sistemas deCCTV, y el cumplimiento estricto de lanormativa en la materia por parte de losbancos, ha posibilitado una disminuciónde la tasa de siniestralidad al tiempo queha obligado a migrar el comportamientocriminal. Ya no tenemos asaltos o copa-mientos a bancos en gran escala, sinoque aparece a partir de los años ‘98, ‘99y 2000 el “robo express”. Se trata de unrobo rápido, con alta agresión psicológi-ca hacia los empleados, y en el que losdelincuentes se llevan lo que tienen al al-cance de la mano, luego de saltar por so-bre la línea de cajas, y fugan antes quellegue la policía.

- La actividad delictiva aparenta sermuy dinámica frente a los mecanis-mos de prevención.

- Siempre. No hay un sistema o procesode seguridad que certifique el no accio-nar criminal. Hay que entender que losbancos fueron, son y serán un polo deatracción muy especial para los delin-cuentes. Lo que se hace con los diferen-tes sistemas y procesos de seguridad esfrenar la ola delictiva de acuerdo a comose vienen cometiendo los delitos, altiempo que la imaginación de los delin-cuentes hace que ellos migren o mutenhacia nuevas formas de atacar a los ban-cos. Esto siempre ha sido así.

- Amodo de rápido balance, cuáles son asu juicio los avances y retrocesos ocurri-dos en materia de seguridad bancaria.

- En cuanto a los avances no puedo dejarde reconocer la comunicación A-2687 delaño ‘98, la A-2985 del ‘99, y la A-3390 de2001 del B.C.R.A. La diferencia entreuna y otra es mínima, pero han represen-tado un gran avance en la materia. Porotra parte, no hablaría de retroceso pero síde estancamiento. Esto es porque cuandose mira la norma y se ven los actores deesta obra, se concluye que el Estado tam-bién debería cumplir un rol muy impor-tante en toda esta problemática. En talcaso, un no avance sería no haber logra-do la federalización del delito bancario.Aquel o aquellos delincuentes que seasocien ilícitamente para atentar contrauna entidad financiera tienen que serperseguidos por una ley federal y unaúnica fuerza. Esto brinda la posibilidadde tener un análisis criminal detallado,una centralización funcional de la inves-

tigación y poder aglutinar las causasen una sola cuando se trata de la mis-ma banda que ataca diferentes bancos.La otra pata de esta mesa es contar conuna legislación a nivel nacional quecomprenda a la seguridad privada, quees el otro componente importantísimode este tema. Esta última cuestión esen la actualidad una facultad no dele-gada por los gobiernos provinciales.Lo ideal sería entonces tener una leynacional que regule la actividad de se-guridad privada, el transporte de valo-res y sobre todo la capacitación obli-gatoria de los vigiladores privados. Es-to último con un nivel de auditoría ytutela académica a cargo del Estado,tal como funciona en Europa y otrospaíses de Sudamérica.

- ¿Existe alguna estadística consoli-dada sobre la inversión del sistema fi-nanciero en seguridad bancaria?

- Es muy difícil tomar una cifra consolida-da. Cada banco toma los institutos obliga-torios establecidos por las normas y en ba-se a ello define su política de seguridad.

- Desde el punto de vista de lo que es opi-nión pública, se perciben comentariosque vinculan las nuevas modalidadesdelictivas (boqueteros, asaltos express,salideras bancarias) a cierta responsabi-lidad de los bancos. ¿Las entidades pue-den evitar estas acciones?

- La seguridad bancaria tiene dos carasdefinidas: una, que va de la línea de edi-

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Alí: “La seguridad es un tema de preocupación permanente”

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ficación hacia adentro del banco; y otra,que va de la línea de edificación haciafuera de la entidad. Hacia adentro, losbancos cumplen primero con las normasestablecidas por ley y el B.C.R.A. Esfundamental entender esto. Al mismotiempo, alguien se tiene que hacer cargodel orden y la seguridad pública. Estatarea jamás debe estar en manos de par-ticulares o de instituciones públicas oprivadas que se dedican a la intermedia-ción del dinero. La vía pública es un es-pacio del Estado y es en ese entorno queel Estado debe responder con sus mejo-res ideas y lo mejor que tenga. Lo idealsería tener un trabajo mancomunado en-tre lo público y lo privado para garanti-zar esta cuestión. Esto debería ser asíporque si bien el cliente opera en unbanco, llega al mismo por la vía públicay vuelve a su casa por la vía pública. Yesta es una jurisdicción restrictiva delEstado.

- Otra de las críticas que se escuchaestá referida a la calidad de los vi-deos, en particular en zonas de caje-ros automáticos, en cuanto a que difi-cultan la investigación de un delito.¿Qué hay de cierto?

- Los bancos tienen muchos requeri-mientos sobre estas cuestiones. El puntoes que existe una asimetría entre lo quedice la norma y lo que espera el funcio-nario judicial o policial. La norma hablade “certificación fehaciente” de quienopera en un cajero automático o en lacaja. Este concepto genera un deseo in-satisfecho por parte de ese funcionarioque recibe la fotografía ola imagen del video. Ellotiene dos aspectos. Prime-ro, que los bancos estamosmigrando del sistema ana-lógico al digital en materiade imágenes. Por lo tanto,los bancos cada vez másvan a remitir a las autori-dades policiales o judicia-les, fotos o filmacionescon muy buen nivel de de-finición. Otro punto es elnivel de vandalismo que seda sobre todo en cajerosautónomos. Aquí la pre-gunta es quién controlaque por un acto de vandalismo no se de-teriore la cámara o los sistemas de segu-ridad de los cajeros automáticos ubica-dos en la playa de estacionamiento deun supermercado, en la galería de unshopping o de una estación de servicio.Muchas veces es el mismo delincuenteel que destruye, daña la lente, cambia elángulo de la cámara, etc. De vuelta, es-te es un círculo en el que los bancos ha-cen el mayor esfuerzo, pero hay activi-dad criminal y vandálica dedicada a es-te tipo de accionar que complica las si-tuaciones.

- Cuando se observa la información so-bre incidentes en algún banco, aparecende manera recurrente algunas solucio-nes como la doble puerta, el detector demetales, etc. ¿A qué atribuye esta cir-cunstancia?. ¿Y por qué no es aconseja-ble la aplicación de dichos recursos?

- Las tecnologías como la puerta exclu-sa y la puerta detectora de metales tie-nen sus proveedores y ellos obviamentehacen presión en el mercado porque tie-nen que comercializar sus productos. Laidea es que cada banco pueda definir supolítica de seguridad y qué es lo mejorpara su organización siempre teniendocomo columna vertebral la ley, el decre-to reglamentario y las comunicacionesvigentes del B.C.R.A. y con el focopuesto en el resguardo de la integridadfísica de las personas que operan y tra-bajan en una sucursal bancaria y luegode los bienes. Cuando se habla de lapuerta con arco de detección de metales,la puerta exclusa o la puerta giratoria semira generalmente a Europa. Y creo queello constituye un gran error porque elnivel de bancarización de la poblacióneuropea es muy distinto al nuestro. Hayque mirar a países más cercanos, comoUruguay, Brasil, Chile, Bolivia y Perú.Los bancos en Brasil, por ejemplo, tie-nen un alto porcentaje de puertas exclu-sas o detectoras de metales y sin embar-go también son siniestrados. Entoncesno parece ser esta la solución final alproblema de la delincuencia en las enti-dades bancarias. ¿Por qué no se usa enArgentina?. Porque todos los bancos en-tienden que este instituto no garantiza elresultado adecuado. El otro punto es quecuando uno piensa en puertas giratorias

o detectora de metales, también tieneque prever cómo se evacua una sucursalen caso de una contingencia de seguri-dad que no tenga que ver con un delito,como por ejemplo un incendio, un cor-tocircuito, una salida de humo por losductos de ventilación. Tal como estáplanteado el problema hoy, la soluciónno pasa por una puerta giratoria o detec-tora de metales, sino por seguir viendocómo se comporta la realidad siniestralcon esta norma en el tiempo y el rol delEstado en el orden público y la seguri-dad pública.

- Este mismo razonamiento vale tam-bién para el gran afluente de públicoque caracteriza a las sucursales ban-carias en Argentina.

- Exactamente. Cuando uno ve las colasque se forman en los bancos antes de laapertura de la jornada y la cantidad depúblico que llega en los horarios pico,se da cuenta lo que significaría unapuerta giratoria que no permitiría el in-greso a la sucursal de toda esa masa depúblico que quiere operar en una caja.La paradoja es que si hay mucha genteen la calle durante algún tiempo espe-rando entrar a un banco para poder ope-rar, los delincuentes seguramente po-drían imaginar otra modalidad criminal,como la “entradera” (en lugar de la “sa-lidera” bancaria) para asaltar a los clien-tes en el momento de la espera para in-gresar a un banco. Debe quedar claroque todos los bancos están siemprepreocupados por la seguridad. Esta pro-blemática está presente en cada institu-ción, en cada comisión de análisis y encada uno de los foros que se reúnen pa-ra discutir el tema. Siempre se está ana-lizando la modalidad criminal y qué sepuede hacer a nivel individual, corpora-tivo o de asociaciones para contrarrestaro neutralizar este accionar.

- ¿Surge algún camino de acción ha-cia el futuro?

- Sí. Sería muy interesante dar una vuel-ta de tuerca en lo que hace a las tecnolo-gías de seguridad para los bancos. Esposible decir hoy que un banco que nomonitorea sus propias alarmas desde unnodo central de seguridad, es un bancoque está atrasado. Resulta impensableque la actividad financiera, pública oprivada, no tenga hoy una auditoria entiempo real sobre la gestión de sus alar-mas o de cierres y aperturas de disposi-tivos de atesoramiento dentro de su nú-cleo de seguridad. Cuando hay una alar-ma, esta debe ser analizada por el res-ponsable de seguridad del banco con sustaff y en paralelo con la policía. Debehaber un control y respuesta integradarespecto de los procesos que genera elestado de la alarma y el mecanismo in-terno de seguridad del banco. Hoy, enrealidad, los sistemas de alarmas poli-ciales, de CCTV, de monitoreo de tele-metría y auditoría están disociados. Lointeresante sería que toda esta informa-ción de seguridad y auditoria, se unifi-que en un solo canal. Incluso, la imagenintegral de las sucursales. En una pala-bra, el objetivo sería tener en forma in-tegrada la centralización de todos losdispositivos y sistemas de seguridad congestión bidireccional. Este esquema deorganización es lo que viene. Si bien es-tos sistemas pueden resultar más caros,

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Las máximas autoridades de la Asociación de Bancos de laArgentina (ABA), presididas por su titular Mario Vicens, sereunieron el 13 de agosto último con el Ministro deEconomía de la Nación, Miguel Peirano.

En la ocasión, Vicens estuvo acompañado por EnriqueCristofani (Santander Río), Jorge Bledel (BBVA BancoFrancés), Juan Bruchou (Citi), Eduardo Spangenberg(Standard Bank), Antonio Losada (HSBC) yLuis Caputo (Deutsche Bank).

Durante el encuentro, se habló de la favora-ble evolución que registran tanto la produc-ción como los principales indicadores del sis-tema financiero.

En este plano, los representantes de los ban-cos internacionales destacaron el crecimientosostenido que vienen registrando todas laslíneas crediticias, especialmente aquellasdestinadas al financiamiento de los sectoresproductivos; esta expansión se refleja en laampliación de los plazos del crédito bancarioal sector privado y su fuerte crecimiento, delorden del 30 al 40% anual por tercer año con-secutivo.

Señalaron, además, el dinamismo del crédito

bancario a las PyMEs, segmento en el cual los nuevos crédi-tos aumentaron en promedio casi $ 3.000 millones durantetodo el 2006 y los cinco primeros meses de 2007 anualizados.

Asimismo, se coincidió en la importancia de que todos lossectores trabajen mancomunadamente para proseguir con elproceso de crecimiento económico.

ABA se reunió con el Ministro Miguel Peirano

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se amortizan en toda la organización.¿Por qué?. Porque por ejemplo las imá-genes de los salones de los tesoros no lausan solo las áreas de seguridad, sinoque pueden ir a las de marketing paraver cómo está el público en los salones;o a auditoría, para verificar si se cum-plen los procesos establecidos para laapertura del tesoro, etc.

Imaginemos también la incorporación dela biometría para la apertura de dispositi-vos de atesoramiento. Ya no serían nece-sarias claves, ni llaves, ni sobres de papelcerrados y firmados conteniendo dichasclaves, ni archivos para los sobres, etc.Tan sólo alcanzaría con las impresionesdactilares de los dos responsables de laspuertas del tesoro para abrirlas. Además,esta operación podría monitorearse desdeun recinto de seguridad lejano, en el quese corrobore la identidad de ambos fun-cionarios, se los visualice por el sistemade CCTV digital y se libere el mecanismo-también de manera remota- si están cum-plidas todas las condiciones de seguridadestablecidas en los procesos del banco.Esto no es ciencia ficción.

- ¿Cuales serían las recomendacionesbásicas para los usuarios bancarios?

- Lo importante es tener en cuenta algu-nas recomendaciones. No es aconsejableque un usuario realice operaciones en uncajero con boca a la calle durante la no-

che o madrugada. Debería utilizar los ca-jeros en horario diurno y de operatoriabancaria, siempre ir acompañado, no in-gresar al lobby cuando hay otras perso-nas, no recibir ayuda de individuos queingresan al lobby cuando está operando,y sobre todo reducir al mínimo el límitede extracción de las cuen-tas. Si va a realizar ope-raciones importantes, nodebe divulgarlas y debeevitar salir del banco congrandes sumas de dine-ro. Hay que comprenderque los salones de las su-cursales bancarias sonespacios públicos dondesi bien puedo estar ope-rando en la caja, alguien“supuestamente cliente” puede estar ob-servando desde la cola o desde un asien-to ubicado en el local. La cuestión esque las personas extraen por ventanillasumas considerables y después transitanpor la vía pública; son victimizados enla vía pública y esto es una cuestión deseguridad pública.

- Ante esta realidad, ¿se está pensan-do en alguna solución?

- Se podría aumentar el nivel de seguridaden la sucursal. Por ejemplo, invirtiendo laforma de cumplir con el servicio de poli-cía adicional. ¿Hace falta hoy tener a unpolicía confinado dentro de un castillete o

bunker del banco para presionar un botónde alarma?. ¿No resultaría quizás más efi-ciente apostarlo en la puerta de la entidad,garantizando al menos la seguridad de laagencia y del tramo de vereda o cuadra enque se encuentra?. En tal caso, el lugar del

policía lo cubriría sin problemas un vigi-lador privado o cualquier otro perfil quedentro de un marco normativo transparen-te y debidamente capacitado, pueda pre-sionar una alarma ante un asalto. Estasson las cuestiones sobre las que se deberíaseguir trabajando. Son de alto impacto ynecesitan el consenso no solo de los ban-cos, sino también de las AsociacionesBancarias, de los transportadores de valo-res, de las policías que van a cubrir el ser-vicio. De concretarse esta iniciativa, ten-dríamos 4.000 policías más en la calle pordía y en horario bancario, que cuidaríanno solo la sucursal sino además los espa-cios públicos adyacentes.

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De izq. a der. aparecen Sergio Chodos, Ministro Miguel Peirano, Javier Alvaredo, Eduardo Spangenberg,Jorge Beldel, Enrique Cristofani, Mario Vicens, Juan Bruchou y Luis Caputo

Las organizaciones no van a poder sobrevivir si al mismo tiempo no forman parte de la solución de los problemas

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“En este marco conceptual, surgen dos res-ponsabilidades básicas a cargo del empre-sario: administrar con eficiencia los recur-sos de la organización y hacerlo teniendo encuenta el impacto de sus actividades en losplanos del desarrollo económico, social, co-munitario y del me-dio ambiente. ParaABA practicar laResponsabilidad So-cial Empresaria noes sólo desarrollar laactividad bancariacon eficiencia, cum-plir con las leyes ylas regulaciones vi-gentes o practicar lafilantropía. Es incor-porar los factores so-ciales y éticos comoparte intrínseca de laactividad, tanto en elproceso de toma dedecisiones diarias como en la definición delos objetivos y estrategias corporativas”, di-ce el titular de la entidad Mario Vicens.

Y agrega: “Es actuar de manera de contri-buir con el desarrollo de un entorno de laactividad cuya estabilidad, perspectivas deprogreso y sustentabilidad en el tiempo, re-presentan el único camino para resguardarel legítimo interés de seguir creciendo co-mo empresa y como empresarios. Sin esecontexto, resulta imposible que las empre-sas puedan crecer y desarrollarse sosteni-damente a largo plazo”.

Los bancos no son una excepción. En otrostiempos se consideraba que las entidadesbancarias cumplían con todas sus respon-

sabilidades ajustándose a las normas vi-gentes. Desde hace un tiempo a esta parte,lo que se está estableciendo como una ten-dencia cada vez más general es que tam-bién deben observar un marco de patroneséticos, consideración del ámbito en el quese desenvuelven y ejercicio de la solidari-

dad, que evite que las decisiones que adop-tan diariamente terminen generando im-pactos negativos para la comunidad en laque practican su actividad y, por ende, lapropia actividad.

“Como Asociación -acota Vicens- trata-mos de impulsarsistemáticamentela introducción deestas prácticas em-presarias no sólocomo una manerade preservar o me-jorar la relacióndel sector con lasociedad, sino bá-sicamente con laidea de colaborary construir un marco de crecimiento sos-tenido en el cual la banca pueda desarro-llarse y crecer”.

Al respecto, la tarea de ABA en esta temá-tica descansa en algunosejes básicos. En primertérmino, la entidad noconcibe realizar una ac-ción aislada de las políti-cas públicas. “Entende-mos que puede ser muyatractivo llevar adelanteiniciativas de responsa-bilidad social en sole-dad, pero estamos con-vencidos que cuando lasmismas no están articu-ladas o enmarcadas den-tro de una política más

general terminan por ser poco eficaces y li-mitadas en el tiempo”, enfatiza el directivo.

En segundo término, el objetivo de ABAesformar parte de las solución de los proble-mas y no limitarse sólo a criticar o dardiagnósticos. “Nosotros pretendemos for-

mar parte de iniciativas o acciones quetransforman la realidad, por supuesto siem-pre en la medida de las posibilidades de laAsociación y de las entidades que ésta nu-clea”, agregó Vicens.

Por último, se intenta que la Asociación seaun canal de difusión de iniciativas que pue-den significar un aporte concreto a la solu-ción de problemas de interés colectivo.“Nos interesa utilizar la presencia públicade la Asociación para difundir propuestas einiciativas que están avaladas por el cono-cimiento de sus autores o por el propio éxi-to de las mismas, en aquellos ámbitos quehemos definido como los que más nospreocupan o son claramente prioritarios”.

GRUPOS DE INTERÉS

En lo que se vincula con las acciones insti-tucionales, ABA considera básicamente tresgrupos de interés. Por un lado, se encuentranlos usuarios del sistema financiero.

En este plano, el objetivo más importantees promover la competencia y la transpa-rencia en el mercado como manera de fa-vorecer la eficiencia y la provisión de unservicio adecuado al más bajo costo posi-ble para los usuarios. En este plano la auto-rregulación juega un rol preponderante.También en relación con los usuarios, sedesarrollan programas de capacitación yotras actividades complementarias.

El segundo grupo de interés es la comuni-dad, con la cual se procura encarar accio-nes informativas, de capacitación y de pro-moción del empleo. En este marco ABAestá desarrollando programas para perio-distas, estudiantes y jóvenes que están in-gresando al mercado de trabajo.

Por último, contribuir con la acumulaciónde capital social en el país que es una res-ponsabilidad colectiva. En ese sentido, lasacciones de la Asociación se concentran enla temática educativa porque se piensa quesi no se recupera el terreno perdido en laeducación, el futuro tiene pronóstico reser-vado tanto a nivel económico como social.

Programa Red de Empresas: Jóvenes con FuturoCurso de Formación de Cajeros

Objetivo: • Divulgar conocimiento acerca de cómo funciona el sistema financiero y un banco comercial en particular.

• Acercar los bancos a la comunidad.

Destinatarios: Alumnos del cuarto año del nivel secundario y a través de ellos a sus familias.

Interacción: Jr. Achievement y establecimientos escolares del interior.

2006: Prueba piloto en dos establecimientos educativos (público y privado) de Rosario.

Plan 2007: 10 escuelas de Capital Federal y Gran Buenos Aires.

Total alumnos: 300.

Programa “Bancos y Escuela”

Objetivo: Capacitar y apoyar a las PyMEs exportadoras en sus planes de expansión como una forma de mejorar la calidad de vida de las comunidades en que están asentadas.

Tema: “La financiación de exportaciones: una herramienta clave para conquistar nuevos mercados externos”.

Interacción: Ministerio de Relaciones Exteriores de la Nación, Subsecretaría de PyMEs de la Nación, Banco Central de la República Argentina, Fundación Export.Ar, Municipios y entidades empresarias del interior del país.

Ediciones: 19 (Tucumán, Mendoza, Salta, Puerto Madryn, Mar del Plata, Rosario, La Plata, Córdoba, Santa Fe, Neuquén, Comodoro Rivadavia, San Juan, Rafaela y Rosario - en algunas en más de una oportunidad).

Total asistentes: 2.200 (en las ediciones realizadas).

Ciclo de Conferencias Regionales ABA

(Viene de tapa)

ABA INFORMA • SEPT IEMBRE / OCTUBRE 2007 • P.7

Al referirse a las iniciativas concretas,Vicens enunció que en relación con losusuarios del sistema financiero ABA hacolaborado en desarrollar un Código deBuenas Prácticas bancarias, la elabora-ción de un Régimen de Transparencia yestá llevando adelante un Ciclo de Con-ferencias Regionales de capacitación deempresas exportadoras.

Debe destacarse que este último Ciclotiene por objetivo central capacitar a ex-portadores pequeños y medianos, parti-cularmente de todo el interior del país,en materia de comercio exterior. La ex-portación se ha convertido en los últi-mos años cada vez más en una necesi-dad estratégica para el crecimiento delas empresas pequeñas y medianas. Elprograma se realiza con la co-laboración del Ministerio deRelaciones Exteriores de laNación; la Subsecretaría dePyMEs dependiente del Mi-nisterio de Economía de laNación; del Banco Central dela República Argentina, y laFundación Export.Ar. Se su-man los gobiernos provincia-les, municipios y entidadesempresarias como socios lo-cales del interior del país.

“En cuatro años hemos reali-zado 20 ediciones de este Ci-clo y ya han pasado por esteprograma más de 2.200 em-presas. Los niveles de satis-facción que medimos al término de ca-da programa son extremadamente satis-factorios y el hecho de que permanezcael programa es una muestra de que setrata de una buena iniciativa que agregavalor”, describe Vicens.

En el plano comunitario, organiza el Pre-mio ABA dedicado a la Educación, el Fo-ro de Especialización para Periodistas y elPrograma Bancos y Escuelas. A su vezforma parte del programa Red de Empre-sas del Ministerio de Trabajo y, en el cam-po del capital social, participa de eventosy actividades de otras organizaciones nogubernamentales y ha adherido al Pacto

Global, a los Principios de Ecuador y elPrograma de Medio Ambiente de la ONUen materia ambiental.

El Premio ABA a la Educación 2007 re-presenta la cuarta edición de esta activi-dad, que forma parte de un programa quepretende superar la etapa del diagnósticopara pasar a la acción teniendo continui-dad en el tiempo y en la estructura progra-

mática. Vicens comentaal respecto: “Hemosempezado en el año2004 con un premioque propuso iniciativasdestinadas a promocio-nar la lectura, recono-ciendo los problemasque en ese aspecto sepresentan en la actuali-dad. Seguimos en el2005 con un premio cu-yo objetivo fue hacerconocer iniciativas para

integrar a los padres y la escuela como unamanera de fortalecer el proceso educativodesde la familia; en 2006, premiamos pro-puestas para mejorar la formación del do-cente del nivel primario y este año, nos he-mos propuesto premiar ideas y proyectosque hagan de la escuela un ámbito en elcual los chicos aprendan a desarrollar elpensamiento crítico”, continúa.

De ese modo, se intenta hacer conoceriniciativas que todavía no han sido pues-tas en práctica pero tienen solidez concep-tual, o propuestas que ya están aplicadas,que han sido exitosas y cuyo conocimien-to y difusión pública las convierten en pa-trimonio educativo de toda la comunidad.

Los resultados conseguidos, han sidociertamente exitosos. El ganador delprimer Premio, una profesional residen-te de Puerto Madryn, pasó a ser la res-ponsable de todo el programa de alfabe-tismo y promoción de la lectura en laprovincia del Chubut. La experiencia de

quienes ganaron el premio en su segun-da edición, fue replicada en varias es-cuelas del interior del país. Y el año pa-sado, el equipo de la Universidad Cató-lica de Córdoba que obtuvo el primerpremio, hoy día esta asesorando en lamateria a algunos otros establecimien-tos de la provincia. Dada la calidad yoriginalidad de las propuestas, los tra-bajos preseleccionados de este últimocertamen fueron entregados de manerasolidaria al flamante Instituto de For-mación Docente Nacional.

Con el Programa Bancos y Escuela sebusca divulgar el conocimiento de cómofunciona el sistema financiero. Está dirigi-do a alumnos del cuarto año del ciclo se-cundario y se lleva adelante con la organi-zación Jr. Achievement. Se pretende quequienes están por ingresar a una etapa deformación profesional o de vida laboral,tengan un conocimiento más acabado delo que hace la actividad bancaria comoservicio y también de lo que se le debeexigir a los bancos como servicio desde elpunto de la comunidad y del usuario.

A su vez, el Foro de Actualización paraPeriodistas procura mantener actualiza-do al periodismo especializado y a losestudiantes de ciencias de la comunica-ción -futuros profesionales de la pren-

sa- en materia financiera, conel fin de que puedan transmi-tir con mayor precisión y co-nocimiento la de por sí com-pleja problemática del sector.

Con respecto al programa“Red de Empresas - Jóvenescon Futuro” en colaboracióncon el Ministerio de Trabajo,ABA ha contribuido con lapropuesta de un curso de for-mación de cajeros, que tienepor objetivo brindar a jóve-nes que todavía no tienen laterminalidad educativa y conalgunos años de desempleo,una herramienta que les per-mita acceder a una primera

experiencia exitosa de empleo formal.

“Nuestra idea es que ABA puede servircomo un instrumento para promover lasacciones de responsabilidad social em-presaria tanto al interior de las entida-des que nuclea como hacia la sociedaden la cual desarrolla la actividad. Esta-mos convencidos de que las entidadesque representa la asociación como lapropia asociación no se desarrollarán enforma sostenida e integral si, al mismotiempo, no se colabora y se forma partede la solución de los problemas de lasociedad”, concluye Vicens.

Objetivo: • Transmitir información y conocimiento a los periodistas para una mejor comprensión de la temática financiera.

• Mejorar la comprensión de los problemas económicos en la opinión pública.

Ediciones: 9 (Catamarca, San Juan, Paraná, Comodoro Rivadavia, Bahía Blanca, Córdoba -en dos ocasiones-, Mendoza y Buenos Aires).

Auspicio: Asociación de Entidades Periodísticas Argentinas (ADEPA)

Asistentes: 550 periodistas y estudiantes avanzados de ciencias de la comunicación de distintas provincias.

Foro de Especialización para Periodistas

P.8 • SEPT IEMBRE / OCTUBRE 2007 • ABA INFORMA

Informe ABA - Asociación de Bancos de la ArgentinaEditor Responsable: Rubén MattoneLa publicación Informe ABA es propiedad de la Asociación de Bancos de la ArgentinaSan Martín 229 - Piso 10º - C1004AAE Buenos Aires - ArgentinaTel.: (54-11) 4394-1836 - Fax: (54-11) 4394-6340 e-mail: webmaster@aba-argentina.com - web-site: www.aba-argentina.com ISSN 1850-2474

Alrededor de 90 personas pertenecientes a distintas empresasde la región, fundamentalmente empresarios y funcionariosde empresas PyME, participaron del Ciclo de ConferenciasRegionales organizado el 27 de agosto últimoen Tandil por la Asociación de Bancos de laArgentina conjuntamente con la Cámara Em-presaria de esa ciudad, la Fundación Export.Ar yel auspicio de HSBC Bank.

El encuentro fue inaugurado por el Intendente de laMunicipalidad de Tandil, Miguel Angel Lunghi; elPresidente de ABA, Mario Vicens; el titular de laCámara Empresaria de Tandil, Patricio Fernández;y el Gerente de Administración de la FundaciónExport.Ar, Diego Nelli.

En la ocasión, Mario Vicens comentó que el propósito del en-cuentro es “poner al alcance de las empresas de la región herra-mientas que son clave para tener éxito en la actividad exporta-dora”. Y agregó: “Se trata de una actividad que se caracterizapor proveer a quienes participan de ella de información muyconcreta acerca de la exportación, los programas de promocióndisponibles, las vías para introducir los productos en los merca-

dos externos, las regulaciones cambiarias vigentes y los instru-mentos financieros disponibles”.

Por su parte, el titular de la Cámara Empresaria deTandil, Patricio Fernández, destacó la importanciade la complementación entre el sistema financieroy la actividad industrial. “Se inaugura una época denuevas oportunidades para las empresas que nece-sitan de un marco financiero más estable”, dijo.

Diego Nelli, de la Fundación Export.Ar, manifestóque “nuestra tarea es la de acercar empresas al mun-do”, precisando que la exportación en el último añocreció un 75% con 50.000 millones de dólares. “Sa-lir al mundo requiere de la cooperación de empre-sas, Estado y organizaciones privadas para venderlo mejor que tenemos, que es el trabajo argentino”.

Por último, y para dejar inaugurado el encuentro, habló el Intenden-te Lunghi quien describió lo realizado por Tandil en materia de co-mercio exterior. Afirmó que la internacionalización de la ciudad res-ponde a una política de Estado. Tras comentar los resultados logra-dos a través de distintas rondas de negocios con empresas de la re-gión, dijo que con ello “buscamos profundizar la marca Tandil”.

Destacan el valor de la exportación como factor para alcanzar uncrecimiento sustentableCerca de 90 personas participaron del Ciclo ABA de capacitación de empresas exportadoras realizado en Tandil

Miguel Angel Lunghi y Mario Vicens

Los días 3 y 4 de septiembre último se rea-lizó en Buenos Aires el XXVI CongresoLatinoamericano de Derecho Bancario2007 (COLADE 2007), organizado por elComité de Derecho Bancario de la Comi-sión Argentina para FELABAN (Federa-ción Latinoamericana de Bancos), y elauspicio de esta última Federación.

El encuentro fue inaugurado por laMinistra de la Corte Suprema de Justiciade la Nación, Dra. Elena Highton deNolasco, quien expuso su visión sobre elpapel del Poder Judicial frente a la crisis yla emergencia; mientras que el cierre estu-vo a cargo del Presidente del MáximoTribunal, Dr. Ricardo Lorenzetti, quiendestacó entre otros conceptos que “cuantomás confianza generemos en las institu-ciones habrá menor litigiosidad”.

El programa propuso un amplio temario,entre los cuales se destacó el referido al“Enfoque jurídico del Gobierno Corporati-vo de las entidades financieras”. Al respec-to, se explicó que tales conceptos tienenrelación con la forma en que las empresasson dirigidas y controladas, incluyendo losconflictos de intereses que se presentan en-tre los accionistas y quienes poseen la pro-piedad minoritaria de las mismas.

Otro panel abordó la cuestión sobre los“Procesos colectivos y acciones de cla-se”, señalándose que este tipo de accio-nes no está regulada por el ordenamien-to jurídico vigente. En este marco, y conrelación al amparo colectivo, se propu-so la conveniencia de incluir una defini-ción de los derechos de incidencia co-lectiva y establecer el efecto de cosajuzgada (“erga omnes”).

Al analizarse la “Perspectiva comparadade los procesos colectivos y sus efectosen la actividad bancaria”, se indicó la ne-cesidad de analizarla en el contexto y la

problemática que vive América Latina yse propuso que “la implementación o re-forma en la materia debe ser pensada te-niendo en cuenta los problemas que afec-tan a la justicia en la región”.

En otro orden, y con relación al “Dere-cho a la privacidad y la implicancia de laprotección de datos en la informacióncrediticia” se abordó la aplicación razo-nable del derecho al olvido, enfatizándo-se la importancia y necesidad de un sis-tema de información que permita dife-renciar los buenos de los malos pagado-res. En esta línea, se consideró la posibi-lidad de crear una base de datos nuevadonde se almacenen y acumulen los in-cumplimientos y se activen su consulta.

Los “Derivados Financieros” tambiénocuparon la agenda del encuentro. Alrespecto, se destacó la ausencia en la le-gislación argentina de una regulaciónque contemple dichos derivados. Trasefectuar una comparación con el desa-rrollo del mercado de futuros y opcionesen América Latina, se propuso la necesi-dad de volcar esta experiencia al mo-mento de analizar una nueva regulación.

PARTICIPARON 180 ABOGADOS DE LA REGIÓN Y 200 DEL INTERIOR DEL PAÍS Y DE CAPITAL FEDERAL

Se realizó en Buenos Aires el XXVI CongresoLatinoamiercano de Derecho Bancario

CAPACITACIÓN

Dres. Ricardo Lorenzetti y Elena Highton de Nolasco