II CONFERENCIA CENTROAMERICANA DE MICROFINANZAS El Salvador, EFICIENCIA INSTITUCIONAL, INDICADORES...
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II CONFERENCIA CENTROAMERICANA DE MICROFINANZAS
El Salvador,
“EFICIENCIA INSTITUCIONAL, INDICADORES DE GESTION Y PATRONES DE DESEMPENO”
MEJORAMIENTO DE LA EFICIENCIA EN LAS METODOLOGIAS DE CREDITO EN LA EVALUACIÓN DEL CLIENTE
BANCO DE AHORRO Y CREDITO ADOPEMASOCIACION DOMINICANA PARA EL DESARROLLO DE LA MUJER
AFILIADA AL BANCO MUNDIAL DE LA MUJER
Maritza CarvaJal
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REPUBLICA DOMINICANAINDICADORES MACROECONOMICOS
1998 1999 2000 2001 2002 2003
CRECIMIENTO PIB 7.3 8 7.3 3.2 4.1 -1.3
TASA DESEMPLEO 13 14 14.8 15 16.1 17.5
TASA DE CAMBIO 14.7 15.83 16.18 16.69 17.76 37
TASA INFLACION 7.8 5.1 9 4.38 10.5 42.66
DEVALUACION 4.9 7.68 2.21 3.15 6.4 108.3
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REPUBLICA DOMINICANAINDICADORES MACROECONOMICOS
Tipos de EntidadesTipos de Entidades 20022002 20032003Banco Comerciales 14 13Banco de Desarrollo 15 15
Banco Hipotecario 1 01
Asociaciones de Ahorros y Préstamos 18 18
Financieras 71 51
Casas de Préstamos Menor Cuantía 23 22
Instituciones Financieras del Estado 5 15
TotalTotal 147147135135
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Doña EstelaDoña Estela Vive en zona rural
Tiene 5 hijos
Inicia su negocio por la necesidad de estar en su casa, ya que su hija más joven con 13 años queda embarazada
Inicia vendiendo verduras
Conoce ADOPEM e instala su propio colmado
Inició con un préstamo de RD$1,000 (US$30) en el 1998 y actualmente tiene un préstamo de RD$12,000 (US$360)
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Mejorar las condiciones de vida de la mujer dominicana y su familia mediante su incorporación y la de su familia al sistema económico y crediticio formal a través de servicios financieros que funcionen para la mayoría.
MISIONMISION
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18%
ADOPEM Republica Dominicana?
3%
17%
24%27%
29%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
CARTERA VIGENTE POR MONTO
0 a 1,500
1,501 a 5,000
5,001 a 10,000
10,001 a 20,000
Mas de 20,000
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18%
ADOPEM Republica Dominicana?
4%
50%
32%
14%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
Hasta180 días
181 a360 días
361 a540 días
Mas de540 días
CARTERA POR PLAZOS
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18%
ADOPEM Republica Dominicana?
CARTERA VIGENTE POR SEXO
Femenino83%
Masculino17%
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CIFRAS A DICIEMBRE DE ADOPEM a 2003:
CREDITOS VIGENTES 41,273
CARTERA VIGENTE EN US$ 7,864,192.48
MONTO PROMEDITO EN US$ 190.54
MOROSIDAD > 1 Día 3.8
MOROSIDAD > 30 Día 3.4
AGENCIAS 12
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• Metodología de crédito basada en un estricto análisis de la capacidad y voluntad del pago del cliente.
• Oportunidad en la atención de solicitudes
• Trámites sencillos, cortos y transparentes.
• Formatos fáciles de diligenciar para el levantamiento de la información del cliente.
• Atención personalizada
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TECNOLOGIA DE CREDITOS
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Procedimientos de crédito escritos y actualizados permanentemente con la participación de todo el personal.
Administración por procesos.
Baja rotación del personal.
Descentralización de los servicios.
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TECNOLOGIA DE CREDITOS
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Reuniones periódicas con los analistas de crédito
Controles adecuados
Auditoria Interna.
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TECNOLOGIA DE CREDITOS
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• Microcrédito diseñado de acuerdo a las necesidades del cliente.
• Modalidades de crédito con base a:
La experiencia con la institución
Crecimiento del Negocio
Antigüedad del cliente
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
PRODUCTOS
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Microempresa
Grupos solidarios
Micro - Micro
Vivienda
Consumo
Ahorro corriente
Certificado Financiero
SAM
Cajeros electrónicos
Pequeña empresa
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
PRODUCTOS
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Ubicadas en lugares con alta concentración de clientes. Se zonifican y se asignan los barrios a los agentes de crédito. Infraestructura adecuada para la atención eficiente del cliente
interno y externo. Todas se encuentran interconectadas.
Cada oficina cuenta con:• 1 Jefe de Oficina• xx Auxiliar• x Cajero• x Auxiliar • x Asesores de Negocios
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
INFRAESTRUCTURAS DE LAS OFICINAS
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• Información Estadística adecuada a la Tecnología Crediticia .
• Tecnología de punta.
• Trabajo en equipo entre el área de Sistemas de Información con el área de Créditos.
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
SISTEMAS DE INFORMACION
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• Profesionales en carreras ……
• Personas Creativas, dinámicas, emprendedoras con deseo de superación y de ascender dentro de la institución.
• Excelente disposición para trabajo en equipo.
• Excelente disposición para realizar trabajo de campo en barrios
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TALENTOS HUMANOS PROFESIONALES
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• Sensibilidad social.
• Hombres y mujeres en un rango de edades entre los XX y XX años.
• Riguroso proceso de selección.
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TALENTOS HUMANOS PROFESIONALES
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• El programa de capacitación está compuesto por una parte teórica y otra práctica en el campo. Tiene una duración de XX meses
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
ENTRENAMIENTO
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• Temas de la capacitación:
1. Institucional
2. Tecnología de Crédito
3. Ejercicios prácticos
4. Capacitación Permanente
- Análisis y Administración de solicitudes- Garantías- Seguimiento al crédito- Cobro
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
ENTRENAMIENTO
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• ASESOR DE GRUPOS
• ASESOR DE MICROEMPRESA
• ASESOR DE PEQUENAS EMPRESAS
• ASESOR DE CAPTACIONES
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TIPOS DE ASESORES DE CREDITOS
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Nivelación salarial. Bonificación mensual, semestral y anual. Se otorgan con
base a cumplimiento de metas Concursos que premian a la mejor agencia, al mejor agente
de crédito y al mejor compañero de trabajo. Posibilidad de participar en procesos de ascensos y hacer
carrera institucional.
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
INCENTIVOS
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• Dotación de palm pilot para realizar trabajo de campo
• Transporte
• Consultas a las centrales de informacion
• Credit Scoring
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
HERRAMIENTAS
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PRODUCTIVIDAD POR ASESOR DE CREDITOS
331
395 418 434
0
50
100
150
200
250
300
350
400
450
2000 2001 2002 2003
NUMERO DE CREDITOS POR ASESOR
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PRODUCTIVIDAD POR ASESOR DE CREDITOS
2,132
2,402
2,822 2,897
0
500
1,000
1,500
2,000
2,500
3,000
2000 2001 2002 2003
CARTERA DE CREDITOS POR ASESOR (en miles RD$)
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4.2
2.9
2.4
3.6
0
0.5
1
1.5
2
2.5
3
3.5
4
4.5
2000 2001 2002 2003
PRODUCTIVIDAD INSTITUCIONAL
CALIDAD DE LA CARTERA (%)
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PRODUCTIVIDAD INTITUCIONAL
132.2170.6
248.4286.5
365.2
0
50
100
150
200
250
300
350
400
2000 2001 2002 2003 Proy.2004
EVOLUCION DE LA CARTERA VIGENTE (en miles de RD$)
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25
22
19 21
0
5
10
15
20
25
2000 2001 2002 2003
PRODUCTIVIDAD INTITUCIONAL
EFICIENCIA ADMINISTRATIVA
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• Para maximizar la eficiencia de los agentes de crédito se requiere del trabajo en equipo y el apoyo por parte de todas las áreas de la institución. Todos los empleados de la institución son fundamentales para el logro de los resultados.
• El éxito en la evaluación del cliente se deriva de la implementación de una tecnología crediticia que se adapta a las necesidades del microempresario en su realidad local.
Conclusiones
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• La eficiencia y productividad conduce al rápido crecimiento de la cartera y por ende a la disminución en los gastos administrativos lo cual se traduce en una menor tasa de interés para los clientes, quienes aumentan su capacidad de ahorro, mejoran las condiciones de la microempresa y su calidad de vida.
Conclusiones