II CONFERENCIA CENTROAMERICANA DE MICROFINANZAS
El Salvador,
“EFICIENCIA INSTITUCIONAL, INDICADORES DE GESTION Y PATRONES DE DESEMPENO”
MEJORAMIENTO DE LA EFICIENCIA EN LAS METODOLOGIAS DE CREDITO EN LA EVALUACIÓN DEL CLIENTE
BANCO DE AHORRO Y CREDITO ADOPEMASOCIACION DOMINICANA PARA EL DESARROLLO DE LA MUJER
AFILIADA AL BANCO MUNDIAL DE LA MUJER
Maritza CarvaJal
REPUBLICA DOMINICANAINDICADORES MACROECONOMICOS
1998 1999 2000 2001 2002 2003
CRECIMIENTO PIB 7.3 8 7.3 3.2 4.1 -1.3
TASA DESEMPLEO 13 14 14.8 15 16.1 17.5
TASA DE CAMBIO 14.7 15.83 16.18 16.69 17.76 37
TASA INFLACION 7.8 5.1 9 4.38 10.5 42.66
DEVALUACION 4.9 7.68 2.21 3.15 6.4 108.3
REPUBLICA DOMINICANAINDICADORES MACROECONOMICOS
Tipos de EntidadesTipos de Entidades 20022002 20032003Banco Comerciales 14 13Banco de Desarrollo 15 15
Banco Hipotecario 1 01
Asociaciones de Ahorros y Préstamos 18 18
Financieras 71 51
Casas de Préstamos Menor Cuantía 23 22
Instituciones Financieras del Estado 5 15
TotalTotal 147147135135
Doña EstelaDoña Estela Vive en zona rural
Tiene 5 hijos
Inicia su negocio por la necesidad de estar en su casa, ya que su hija más joven con 13 años queda embarazada
Inicia vendiendo verduras
Conoce ADOPEM e instala su propio colmado
Inició con un préstamo de RD$1,000 (US$30) en el 1998 y actualmente tiene un préstamo de RD$12,000 (US$360)
Mejorar las condiciones de vida de la mujer dominicana y su familia mediante su incorporación y la de su familia al sistema económico y crediticio formal a través de servicios financieros que funcionen para la mayoría.
MISIONMISION
18%
ADOPEM Republica Dominicana?
3%
17%
24%27%
29%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
CARTERA VIGENTE POR MONTO
0 a 1,500
1,501 a 5,000
5,001 a 10,000
10,001 a 20,000
Mas de 20,000
18%
ADOPEM Republica Dominicana?
4%
50%
32%
14%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
Hasta180 días
181 a360 días
361 a540 días
Mas de540 días
CARTERA POR PLAZOS
18%
ADOPEM Republica Dominicana?
CARTERA VIGENTE POR SEXO
Femenino83%
Masculino17%
CIFRAS A DICIEMBRE DE ADOPEM a 2003:
CREDITOS VIGENTES 41,273
CARTERA VIGENTE EN US$ 7,864,192.48
MONTO PROMEDITO EN US$ 190.54
MOROSIDAD > 1 Día 3.8
MOROSIDAD > 30 Día 3.4
AGENCIAS 12
• Metodología de crédito basada en un estricto análisis de la capacidad y voluntad del pago del cliente.
• Oportunidad en la atención de solicitudes
• Trámites sencillos, cortos y transparentes.
• Formatos fáciles de diligenciar para el levantamiento de la información del cliente.
• Atención personalizada
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TECNOLOGIA DE CREDITOS
Procedimientos de crédito escritos y actualizados permanentemente con la participación de todo el personal.
Administración por procesos.
Baja rotación del personal.
Descentralización de los servicios.
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TECNOLOGIA DE CREDITOS
Reuniones periódicas con los analistas de crédito
Controles adecuados
Auditoria Interna.
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TECNOLOGIA DE CREDITOS
• Microcrédito diseñado de acuerdo a las necesidades del cliente.
• Modalidades de crédito con base a:
La experiencia con la institución
Crecimiento del Negocio
Antigüedad del cliente
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
PRODUCTOS
Microempresa
Grupos solidarios
Micro - Micro
Vivienda
Consumo
Ahorro corriente
Certificado Financiero
SAM
Cajeros electrónicos
Pequeña empresa
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
PRODUCTOS
Ubicadas en lugares con alta concentración de clientes. Se zonifican y se asignan los barrios a los agentes de crédito. Infraestructura adecuada para la atención eficiente del cliente
interno y externo. Todas se encuentran interconectadas.
Cada oficina cuenta con:• 1 Jefe de Oficina• xx Auxiliar• x Cajero• x Auxiliar • x Asesores de Negocios
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
INFRAESTRUCTURAS DE LAS OFICINAS
• Información Estadística adecuada a la Tecnología Crediticia .
• Tecnología de punta.
• Trabajo en equipo entre el área de Sistemas de Información con el área de Créditos.
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
SISTEMAS DE INFORMACION
• Profesionales en carreras ……
• Personas Creativas, dinámicas, emprendedoras con deseo de superación y de ascender dentro de la institución.
• Excelente disposición para trabajo en equipo.
• Excelente disposición para realizar trabajo de campo en barrios
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TALENTOS HUMANOS PROFESIONALES
• Sensibilidad social.
• Hombres y mujeres en un rango de edades entre los XX y XX años.
• Riguroso proceso de selección.
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TALENTOS HUMANOS PROFESIONALES
• El programa de capacitación está compuesto por una parte teórica y otra práctica en el campo. Tiene una duración de XX meses
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
ENTRENAMIENTO
• Temas de la capacitación:
1. Institucional
2. Tecnología de Crédito
3. Ejercicios prácticos
4. Capacitación Permanente
- Análisis y Administración de solicitudes- Garantías- Seguimiento al crédito- Cobro
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
ENTRENAMIENTO
• ASESOR DE GRUPOS
• ASESOR DE MICROEMPRESA
• ASESOR DE PEQUENAS EMPRESAS
• ASESOR DE CAPTACIONES
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
TIPOS DE ASESORES DE CREDITOS
Nivelación salarial. Bonificación mensual, semestral y anual. Se otorgan con
base a cumplimiento de metas Concursos que premian a la mejor agencia, al mejor agente
de crédito y al mejor compañero de trabajo. Posibilidad de participar en procesos de ascensos y hacer
carrera institucional.
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
INCENTIVOS
• Dotación de palm pilot para realizar trabajo de campo
• Transporte
• Consultas a las centrales de informacion
• Credit Scoring
¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?
HERRAMIENTAS
PRODUCTIVIDAD POR ASESOR DE CREDITOS
331
395 418 434
0
50
100
150
200
250
300
350
400
450
2000 2001 2002 2003
NUMERO DE CREDITOS POR ASESOR
PRODUCTIVIDAD POR ASESOR DE CREDITOS
2,132
2,402
2,822 2,897
0
500
1,000
1,500
2,000
2,500
3,000
2000 2001 2002 2003
CARTERA DE CREDITOS POR ASESOR (en miles RD$)
4.2
2.9
2.4
3.6
0
0.5
1
1.5
2
2.5
3
3.5
4
4.5
2000 2001 2002 2003
PRODUCTIVIDAD INSTITUCIONAL
CALIDAD DE LA CARTERA (%)
PRODUCTIVIDAD INTITUCIONAL
132.2170.6
248.4286.5
365.2
0
50
100
150
200
250
300
350
400
2000 2001 2002 2003 Proy.2004
EVOLUCION DE LA CARTERA VIGENTE (en miles de RD$)
25
22
19 21
0
5
10
15
20
25
2000 2001 2002 2003
PRODUCTIVIDAD INTITUCIONAL
EFICIENCIA ADMINISTRATIVA
• Para maximizar la eficiencia de los agentes de crédito se requiere del trabajo en equipo y el apoyo por parte de todas las áreas de la institución. Todos los empleados de la institución son fundamentales para el logro de los resultados.
• El éxito en la evaluación del cliente se deriva de la implementación de una tecnología crediticia que se adapta a las necesidades del microempresario en su realidad local.
Conclusiones
• La eficiencia y productividad conduce al rápido crecimiento de la cartera y por ende a la disminución en los gastos administrativos lo cual se traduce en una menor tasa de interés para los clientes, quienes aumentan su capacidad de ahorro, mejoran las condiciones de la microempresa y su calidad de vida.
Conclusiones