Guia Hipoteca Castellano

P R O G R A M A

V I V I E N D A

GUÍA PRÁCTICAPARA ELEGIR CASA

E HIPOTECAEncuentre casa e hipoteca de la manera más cómoda y tranquila





Normalmente, cuando pensamos en comprar una casa tenemos que resolvermuchos interrogantes antes de tomar una decisión. Con esta Guía práctica paraelegir casa e hipoteca queremos ayudarle a estrenar casa con toda la ilusióny sin ningún tipo de dudas.

Porque, posiblemente, se trata de la inversión más importante de su vida y porqueen ”la Caixa” queremos ofrecerle toda la ayuda y colaboración que precise pararesolver cualquier aspecto relacionado con los trámites previos o con la financiación.

Además, en nuestro portal, www.laCaixa.es, podrá encontrar información ynovedades de última hora, así como realizar simulaciones y solicitar on-line suhipoteca. Y recuerde que en cualquier oficina también le proporcionaráninformación personalizada.

Esta guía es el primer paso para que pronto pueda estrenar su nueva casacon toda la seguridad y confianza.

La información de esta guía cumple con lo dispuesto en la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre la transparenciade las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios. Este documento tiene una finalidad meramenteinformativa sobre los productos que en él se indican y no tiene valor contractual. Las prestaciones y coberturasquedan sujetas, en todo caso, a los requisitos, términos y condiciones de la póliza o del contrato correspondientes.

Información válida en la fecha de impresión de esta guía: 15/02/2003

”LA CAIXA” LE OFRECE TODAS LAS RESPUESTASPARA ESTRENAR CASA SIN SORPRESAS

Diccionario de palabras clave · Anexo · Recomendaciones finales6

6.1 Diccionario de palabras clave6.2 Anexo - Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados6.3 Recomendaciones finales

39 - 404142

38

Otros productos relacionados con la compra de una vivienda5 32

5.1 Depósitos5.2 Seguros5.3 Medios de pago5.4 Otros servicios5.5 Nómina Estrella5.6 Internet

3333 - 3535 - 36363636

4 Cómo aprovechar la hipoteca para salir ganando en mis próximas declaraciones de renta

4.1 Aproveche al máximo los beneficios fiscales4.2 Ejemplos

29 - 3131

28

Cómo estrenar casa sin sorpresas3

3.1 ¿Qué gastos voy a tener antes de solicitar una hipoteca?3.2 ¿Qué otros gastos debería contemplar en la constitución de la hipoteca?3.3 ¿Puedo ver algún ejemplo para hacer mis números con facilidad?

2525 - 2626 - 27

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2

2.1 ¿Se puede adaptar la hipoteca a mis necesidades?2.1.1 Hipoteca Abierta: la hipoteca flexible2.1.2 Préstamos Hipotecarios2.1.3 Me gustaría una financiación ajustada a mis necesidades concretas2.1.4 ¿Cómo puedo saber cuál es la modalidad que más me conviene?

2.2 ¿Qué tipos de interés tendré?2.3 ¿Qué comisiones tendré?2.4 Haga sus números de la manera más fácil2.5 ¿Qué documentación necesitaré?

1313 - 1515 - 1616 - 181820 - 212122 - 2322 - 23

Todo lo que tengo que saber antes de comprar una casa1 4

1.1 ¿Cómo se calcula el precio? 1.2 ¿Cómo elegir el barrio?1.3 ¿Cómo puedo saber si la vivienda está bien orientada?1.4 ¿Responde a mis necesidades de espacio y distribución?1.5 ¿Cómo puedo comprobar si la construcción es de calidad?1.6 ¿Qué otros aspectos debo valorar?1.7 ¿Qué tipo de información legal tengo que verificar?1.8 ¿Qué pasos debo seguir para formalizar la compra?

55777 - 88911

Cómo encontrar una hipoteca a mi medida 12

Vis i te tantas casas como pueda antes de decidirse a

comprar. Así podrá comparar y elegir con más seguridad.

Y si quiere ahorrar tiempo, consulte el portal inmobiliario

www.servihabitat.com, en el que podrá encontrar un

amplio abanico de viviendas. Antes de elegir, tenga muy

en cuenta los siguientes aspectos:

TODO LO QUE TENGO QUE SABER ANTES DE COMPRAR

UNA CASA

1

1.1 ¿Cómo se calcula el precio?

Lo más importante: la superficie

El precio de una vivienda es proporcional a sus metros cuadrados, pero tenga en cuenta que éstos puedenexpresarse de forma diferente:

Otros factores determinantes

La zona, la altura desde la calle y su orientación.La estructura del edificio, la calidad de los acabados, los aislantes térmicos y acústicos ylas instalaciones en general.El número de cuartos de baño, los acabados de la cocina y de los baños, la calefacción y

el aire acondicionado.

DIFERENCIAS ENTRE UNA VIVIENDA NUEVA Y UNA ANTIGUAComprar una vivienda antigua puede representar un ahorro respecto a una de nueva, pero no olvide

que deberá añadir al precio de compra los posibles gastos de reforma o mejora de las instalaciones,ya sea para adecuarlas a su gusto, por necesidad de reparación o para cumplir con la normativa legal.

Comprar una vivienda en construcción o sobre plano también puede ser un ahorro y, al mismo tiempo, le permite realizar cambios sobre el proyecto inicial, normalmente sin aumentar su precio.

¿POR QUÉ ES TAN IMPORTANTE?La elección del barrio o de la zona condiciona el precio de compra de la vivienda, los gastos futurosy la calidad de vida de toda la familia.

¿LO TENGO TODO A MANO?¿Puedo llegar fácilmente al trabajo, al colegio de mis hijos, a casa de familiares y amigos? ¿Haytransportes públicos cerca? Todos estos aspectos pueden influir decisivamente en la calidad de vida

y en la satisfacción de toda la familia.

¿ESTÁ BIEN EQUIPADO?Si el barrio dispone de un buen nivel de equipamiento (comercios, mercados, escuelas, serviciossanitarios, cines y restaurantes, espacios verdes para los niños...), usted y su familia disfrutarán másde su nuevo hogar.

¿ESTÁ PREVISTO ALGÚN PLAN QUE MODIFIQUE LA ZONA?Los cambios que se deben a planes urbanísticos o a la construcción de obras públicas puedenbeneficiarle o perjudicarle. El Ayuntamiento le facilitará información sobre los posibles proyectos que

puedan afectar a la zona.

1.2 ¿Cómo elegir el barrio?

m2 de la vivienda + balcones – paredesm2 de la vivienda + balcones + paredesSuperficie construida + parte proporcional zonas comunitarias en copropiedad

Superficie útilSuperficie construidaSuperficie computable

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1.3 ¿Cómo puedo saber si la vivienda está bien orientada?

Las viviendas orientadas hacia el interior de una manzana de edificios son más silenciosas y tranquilas quelas orientadas hacia la vía pública. Es muy importante que la vivienda esté orientada al sol para aprovecharmejor la luz natural.

También es importante que las habitaciones tengan ventana al exterior, que tengan buenas vistas y que losvecinos de otros edificios no puedan verle mientras está en casa.

¿Tiene la casa los metros cuadrados y las habitaciones que usted esperaba? ¿Qué le parece la distribución?¿Se pierde mucho espacio en zonas de paso como los pasillos o el recibidor? Para entrar en alguna habitación,¿hay que cruzar antes por otra?

¿CUÁLES SON LOS PUNTOS CLAVE A REVISAR?Usted puede realizar un examen minucioso, pero muy sencillo al mismo tiempo, de la construcciónde su casa, para tener unas garantías razonables de su seguridad, solidez y calidad. Le recomendamosque controle los siguientes aspectos:

Los puntos clave de la estructuraEs importante comprobar si hay grietas o humedades en la vivienda. Si detecta problemas deeste tipo, consulte con un arquitecto para recibir asesoramiento profesional.

¿QUÉ ASPECTOS DE LAS INSTALACIONES CONVIENE REVISAR?

El aislamiento térmico y acústicoPara asegurarse un buen nivel de comodidad y para ahorrar energía, es necesario comprobarel aislamiento de la vivienda respecto a la temperatura exterior. El aislamiento acústico es tambiénmuy importante para su confort.

El circuito de aguaCompruebe si los grifos pueden abrirse simultáneamente sin que se pierda caudal de agua. Compruebeque el sistema que se utiliza para tener agua caliente se adapta a sus necesidades.

La instalación del gasCompruebe si la vivienda tiene gas natural, gas ciudad o butano y si la instalación cumple la normativaoficial. Si no es correcta, la compañía le exigirá que haga los cambios necesarios.

La electricidadRevise los enchufes para electrodomésticos, aparatos de calefacción o aire acondicionado y asegúrese

de que tienen toma de tierra.

La calefacciónAnte todo, ¿hay calefacción? ¿Es de gas, eléctrica, por aire acondicionado…? ¿Es central o individual?

1.4 ¿Responde a mis necesidades de espacio y distribución?

1.5 ¿Cómo puedo comprobar si la construcción es de calidad?

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El nivel de los acabados¿Le gustan los acabados de su casa (pintura, baldosas, parqué, zócalos, molduras, etc.)?¿Está de acuerdo con su calidad y colocación?

Las puertas y ventanasTienen que proporcionar luz, ventilación, visibilidad y aislamiento térmico y acústico, ademásde evitar la entrada de agua.

1.6 ¿Qué otros aspectos debo valorar?

¿Tiene garaje o plaza de aparcamiento? Si es así, deberá verificar si el garaje cumple la normativa vigenteen cuanto a medidas, accesibilidad a la calle, vados... También deberá comprobar si consta en la escriturade la vivienda o en una escritura aparte (el hecho de inscribirlo en la misma finca registral ahorra gastos,pero puede dificultar una futura transmisión).

¿Hay alguna obra de mejora o rehabilitación prevista (ascensor, fachada...)? Si es así, tenga en cuenta queeso repercutirá en futuros gastos.

1.7 ¿Qué tipo de información legal tengo que verificar?

Es fundamental obtener el máximo número posible de datos sobre su futuro domicilio para ver si lo quele ofrece el vendedor coincide con la realidad. Tenga en cuenta los siguientes aspectos:

¿ESTÁ LIBRE DE CARGAS?Antes de comprar una vivienda debe asegurarse de que está al corriente del pago de los impuestosy, por supuesto, libre de cualquier tipo de tasa o gravamen como hipotecas, censos, embargosjudiciales, etc. Esta información se la facilitarán en el Registro de la Propiedad. También esconveniente solicitar al administrador o a la comunidad de propietarios el certificado que acreditaque está al corriente de los pagos a la comunidad.

¿ESTÁ AFECTADO POR ALGÚN PLAN URBANÍSTICO?Las normas urbanísticas regulan la ordenación de un territorio determinado. Si lo desea, ”la Caixa”,mediante una sociedad de tasación, puede ayudarle a conocer la situación urbanística y puedeproporcionarle información acerca del inmueble en que se encuentra la vivienda. Se trata de uncertificado, expedido por el Ayuntamiento, en el que consta la situación urbanística del inmueblee información sobre si está afectado por lo establecido en el plan urbanístico correspondiente.

En definitiva, los documentos que debería revisar antes de formalizar la compra son los siguientes:

Si la vivienda que usted desea adquirir está gravada con una hipoteca en la cual no desea subrogarse,o con cualquier otra carga, el vendedor deberá cancelarla económica y registralmente antes de firmarlas escrituras o en el momento de la firma (si no fuesen anuladas, usted tendría que hacerse cargo de los gastos).

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DOCUMENTACIÓN QUE LE RECOMENDAMOS QUE REVISE:

Viviendas nuevas o adquiridasdirectamente al promotor

ANTES DE FORMALIZAR LA ESCRITURA

• Nombre o razón social del promotor, domicilio y datos de inscripción en el RegistroMercantil

• Planos de la situación del inmueble y de la vivienda

• Descripción de la vivienda (superficie útil del edificio, servicios y suministros,zonas comunes, medidas de seguridad...)

• Memoria de calidades

• Datos de la inscripción del inmueble en el Registro de la Propiedad

• Contrato (con las condiciones generales y especiales)

Viviendas de 2ª mano • Títulos de propiedad del transmitiente (escritura, etc.)

• Último recibo anual del IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles, tambiénconocido como “contribución urbana”)

• Certificado de la comunidad de propietarios que acredite que el vendedorestá al corriente del pago de los gastos de la comunidad

• Titularidad y estado de cargas de la vivienda (Nota Simple Registral delRegistro de la Propiedad)

EN EL MOMENTO DE ESCRITURAR LA COMPRAVENTA

• Cédula de habitabilidad

• Datos de la subrogación de la hipoteca (si procede)

• Estatutos y normas de la Comunidad, así como sus contratos de servicios y suministros (si procede)

• Información sobre la vigencia del seguro decenal de daños a la edificación

1.8 ¿Qué pasos debo seguir para formalizar la compra?

LA OPCIÓN DE COMPRAEl derecho u opción de compra sobre la vivienda que en principio le interesa es una ventaja parausted. Le permite disponer de un margen de tiempo para decidirse o buscar otra mejor, para conseguirel dinero que necesita, para vender bienes personales que le ayuden a financiarla, etc.

En el derecho u opción de compra, vendedor y comprador pactan un plazo de tiempo y una determinadacantidad de dinero, que es la prima que hay que satisfacer para tener derecho sobre otros posiblescompradores. Si después del plazo fijado usted no compra la vivienda, el vendedor puede retenerla cantidad entregada si lo acordaron previamente de este modo.

LAS ARRASLas arras o fianza son una cantidad de dinero que no llega al precio total y que usted entregaal vendedor como garantía de que comprará la vivienda en un plazo determinado. Si al finalizarel mismo usted cancela la compra, perderá la suma entregada. En cambio, si el vendedorvende la vivienda a otra persona antes de finalizar el plazo, tendrá que devolverle el doblede esta cantidad. Si usted decide comprarla, las arras se consideran como un adelanto o pagoa cuenta del precio total.

LOS CONTRATOS DE COMPRAVENTA Y LAS CLÁUSULAS GENERALESLa aceptación de las condiciones de compraventa se realiza a través de los contratos de adhesióny las cláusulas generales, que redacta previamente una de las partes.

Es un trámite usual en la compraventa de viviendas. La empresa inmobiliaria o urbanizadora presentaa sus clientes un modelo de contrato estandarizado, homogéneo y redactado por sus asesoresjurídicos.

Analice bien todas las cláusulas del contrato, sin olvidar las que indican quién deberá hacersecargo de los gastos y de los impuestos derivados de la compra, y fíjese en los derechos y obligacionesde las dos partes. Tenga en cuenta que la Ley General de Defensa de los Consumidores y Usuariosprotege sus derechos y establece, con carácter general, qué requisitos deben cumplir las cláusulasy condiciones generales en este tipo de contratos.

Si antes de firmar usted considera que no ha sido bien informado de las ventajas, de los posiblesinconvenientes y de cómo la ley le protege, solicite el asesoramiento de un abogado o de un profesionalexperto en transacciones inmobiliarias.

LA FIRMA DE LA ESCRITURA PÚBLICAEs el momento culminante de la compra de una vivienda. Después de firmar la escritura pública,usted ya es propietario y así consta legalmente para cualquier persona, al quedar inscrita la compraen el Registro de la Propiedad.

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”la Caixa” le ofrece diferentes soluciones para poder

comprar o rehabi l i tar su casa . S iempre con grandes

ventajas y a la medida exacta de sus necesidades.

C Ó M O E N C O N T R A R U N A H I P O T E C A A M I M E D I D A

2

2.1 ¿Se puede adaptar la hipoteca a mis necesidades?

En ”la Caixa” le ofrecemos distintas soluciones crediticias para que pueda comprar o rehabilitar su vivienda,con grandes ventajas y con una financiación a su medida. Usted sólo tiene que elegir la modalidad quemejor se ajuste a sus necesidades.

Características destacables de la Hipoteca Abierta

Podrá variar la cuota mensual según sus necesidades: prolongando el plazo rebajará la cuotay acortándolo la podrá aumentar.Podrá disponer de hasta 24 meses de cuota reducida (carencia flexible), cuando usted quiera,durante los cuales sólo pagará los intereses del crédito.Podrá efectuar amortizaciones anticipadas para rebajar la cuota o reducir el plazo, comousted elija.Podrá disponer de parte del capital amortizado para estar protegido de cualquier imprevisto odificultad: una emergencia, una necesidad familiar...; también para financiar reformas, mejoraso cualquier proyecto que le ilusione. Y con un interés muy ventajoso.

Modalidades de Hipoteca Abierta

HIPOTECA ABIERTA CON INTERÉS VARIABLEAdemás de las anteriores ventajas, le permite disfrutar de las condiciones que ofrece el mercadoen cada momento, ya que el tipo de interés se revisa anual o semestralmente. De este modo,la cuota mensual se ajusta cada año o cada semestre a las tendencias del mercado.

HIPOTECA ABIERTA CON INTERÉS LIMITADOCon esta modalidad, puede aprovechar una nueva ventaja muy especial: un interés variable pero

sin sobresaltos, ya que el interés estará limitado a una banda restringida de variación. Durante los primeros 5 años, podrá disfrutar de las ventajas del interés variable, pero con la tranquilidad de estar protegido de oscilaciones significativas del tipo de interés. Con esta hipoteca, ”la Caixa”

le asegura que el tipo de interés y, en consecuencia, las cuotas estarán entre un máximo y unmínimo durante los primeros 5 años.

HIPOTECA ABIERTA CON INTERÉS MIXTOEs un tipo de hipoteca que reúne los beneficios del interés fijo y los del interés variable.En otras palabras, usted se asegura una misma cuota mensual durante los 5, 10 o 15primeros años (a elegir), sin cambios ni oscilaciones y, a partir de entonces, tendrá una cuotavariable en función de la evolución del mercado, con la ventaja de poder disfrutar de un largoplazo de amortización (como ocurre en las hipotecas de interés variable).

HIPOTECA ABIERTA ASEGURADAAdemás de las ventajas propias de la Hipoteca Abierta, como por ejemplo poder variar el importede las cuotas mensuales según sus necesidades, redisponer de parte del capital amortizado, etc.,la Hipoteca Abierta Asegurada incorpora un seguro que paga por usted hasta 18 cuotasmensuales del préstamo en caso de desempleo o de incapacidad temporal.

Por tanto, las cuotas se consideran liquidadas, sin que usted tenga que abonarlas posteriormente.

2.1.1 Hipoteca Abierta: la hipoteca flexible

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Seguro de desempleo o incapacidad temporal, Seviam Plus, de SegurCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros. Caja de Ahorros y Pensiones deBarcelona, sociedad de agencia de seguros de SegurCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros, con el número de registro 1.

Características

Se aplica a las distintas modalidades de Hipoteca Abierta (Hipoteca Abierta con interés variable,con interés limitado o con interés mixto).Cubre hasta 18 cuotas de 1.202,02 euros por póliza de seguro, en periodos máximos de 6 mesesconsecutivos.

El seguro cubre las cuotas en caso de paro superior a 30 días (siempre que hayatrabajado más de 6 meses consecutivos antes de la situación de desempleoreconocida por el Instituto Nacional de Empleo).

SITUACIÓN LABORAL

Trabajador por cuenta ajena

El seguro cubre las cuotas en caso de incapacidad temporal superior a 30 días.

COBERTURA

Trabajador por cuenta propia

Los Préstamos Hipotecarios de ”la Caixa” le permiten obtener todo el capital de una sola vez (excepto en los casosde construcción) al inicio de la operación, y siempre con la garantía de una vivienda o de otro tipo de inmueble. Lasfinalidades pueden ser comprar o construir su vivienda, hacer obras de reforma o de ampliación, etc. Además, podrádisponer de hasta 24 meses de carencia al inicio de la operación durante los cuales sólo pagará los intereses del préstamo.

Modalidades de Préstamos Hipotecarios

Según el tipo de interés y las cuotas que más le convengan, usted puede elegir entre:

PRÉSTAMO HIPOTECARIO CON INTERÉS VARIABLEEs una modalidad que le permite beneficiarse de las condiciones que ofrece el mercado en cadamomento, ya que el tipo de interés se revisa anual o semestralmente. De este modo, la cuota mensualse ajusta cada año o cada semestre a las tendencias del mercado.

PRÉSTAMO HIPOTECARIO CON INTERÉS LIMITADOPodrá aprovechar una nueva ventaja muy especial: un interés variable pero sin sobresaltos, ya queel interés estará limitado a una banda restringida de variación. Durante los 5 primeros años, podrádisfrutar de los beneficios del interés variable, pero con la tranquilidad de estar protegido deoscilaciones significativas del tipo de interés. Con esta hipoteca, ”la Caixa” le asegura que el tipo de interés

y, en consecuencia, las cuotas siempre estarán entre un máximo y un mínimo durante los 5 primeros años.

PRÉSTAMO HIPOTECARIO CON CUOTA FIJAEsta modalidad garantiza que, pase lo que pase, siempre pagará la misma cuota. Por lo tanto, suspagos mensuales serán fijos y las variaciones del tipo de interés repercutirán en el plazo de devolución:si el tipo de interés baja, se reduce el número de cuotas, mientras que si sube, el número de cuotasaumenta hasta un máximo de 30 años.

En caso de que se agotara este plazo máximo de 30 años (subida fuerte y sostenida durante varios años del tipo de interés) y no se hubiera amortizado todo el capital, la deuda quedaría extinguida.

Si la evolución del mercado es favorable, podrá cambiar, si le interesa, la modalidad del préstamo ypasar de una cuota fija a una cuota variable. No obstante, una vez hecho el cambio, ya no podrá volveral sistema de cuota fija.

2.1.2 Préstamos Hipotecarios

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CON LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS TAMBIÉN SE PUEDE CONTRATAR EL SEGURO DE DESEMPLEO EINCAPACIDAD TEMPORAL.

PRÉSTAMO HIPOTECARIO CON INTERÉS FIJOTanto el tipo de interés como las cuotas mensuales permanecen fijos a lo largo de toda la vidadel préstamo. El plazo total es también invariable.

2.1.3 Me gustaría una financiación ajustada a mis necesidades concretas

Hipoteca Casa x Casa: si necesito vender una casa para comprar otra

Con esta hipoteca, puede comprar una casa ahora y vender la actual sin prisas porque ”la Caixa” lefinancia hasta el 80% del valor de tasación de la nueva casa y, además, le proporciona hasta el80% del valor de tasación de su actual vivienda. Todo ello, con la mayor comodidad, puesto quepodrá acogerse a un largo y flexible periodo de carencia durante el cual sólo pagará intereses. Además,con esta fórmula, podrá vender su casa actual más fácilmente ya que el futuro comprador se ahorrarálos trámites de constitución de hipoteca.

EJEMPLO DE UNA OPERACIÓN CASA X CASAImaginemos que usted desea comprar una nueva vivienda tasada en 180.303,63 euros, por lo quenecesita vender su vivienda actual, cuyo valor de tasación es de 144.242,91 euros. Con la HipotecaCasa x Casa podrá conseguir hasta el 80% del valor de tasación de ambas viviendas, con lo que podráhacer frente sobradamente a todos los pagos que se le presentan: escritura de compraventa, escriturade hipoteca, comisiones, impuestos, etc.

De esta manera, con la Hipoteca Casa x Casa usted podrá disponer de tiempo y dinero,y podrá vender su vivienda actual sin prisas para obtener así un buen precio. Una vez vendidasu vivienda actual, podrá rebajar, si así lo desea, la cuota del crédito de la nueva vivienda amortizandouna parte del mismo.

Hipoteca 12: si el valor de la vivienda que quiero comprar no supera los 90.000 euros.

Si el valor de la vivienda que desea comprar no supera los 90.000 euros, o 150.000 euros en Madrid, Barcelonay sus cinturones, o 120.000 euros en otras capitales de provincia, y está pensando en acogerse al Plan deProtección Oficial de la Vivienda (VPO) 2002-2005 (o, incluso, si no ha podido acogerse a este plan), fíjeseen las ventajas que, en comparación, le ofrece nuestra Hipoteca 12:

Se ahorrará la complejidad y los plazos de tramitación ante los organismos públicos.No tiene limitación de superficie máxima útil.Le permite disponer libremente de la vivienda adquirida (para alquiler o venta) y fijar el precio deventa sin ningún tipo de limitación.

VALOR DE TASACIÓN 80% DEL VALOR DE TASACIÓN

259.637,24Total hipoteca

144.242,91Vivienda actual

180.303,63Nueva vivienda

115.394,33

144.242,91

16

Puede obtener hasta el 100% de la financiación de la vivienda (con garantía complementaria).Dispondrá de un plazo más largo: hasta 30 años (tendrá unas cuotas mensuales más bajas ydisfrutará durante más tiempo de beneficios fiscales).Un aumento de su nivel de ingresos en el futuro no afectará a las condiciones de su hipoteca.Podrá escoger entre las ventajas que ofrecen la Hipoteca Abierta y el Préstamo Hipotecario.Tendrá la máxima flexibilidad (amortizaciones anticipadas, cancelaciones, segundas disposiciones, etc.).Podrá disfrutar de hasta 10 años iniciales de carencia (Hipoteca 12 - Préstamo Hipotecario).

Hipoteca Joven: si tengo entre 23 y 30 años

Si tiene entre 23 y 30 años y compra su primera vivienda habitual, puede acceder a las ventajas de nuestraHipoteca Joven:

Durante los 10 primeros años puede disfrutar de una cuota muy reducida pagando sólo intereses.Dispone de un plazo total de hasta 40 años.Puede escoger entre interés variable o mixto. En este último caso, puede disfrutar de uninterés fijo durante los primeros 5 o 10 años, según su elección.

No todo el mundo tiene las mismas necesidades a la hora de financiar la compra o rehabilitación de su vivienda.En ”la Caixa” le ofrecemos distintas modalidades de crédito para que elija la opción más ajustada a sunecesidades. Para facilitar su elección, hemos elaborado esta tabla, que le permitirá comparar las diferentesmodalidades con una simple ojeada.

2.1.4 ¿Cómo puedo saber cuál es la modalidad que más me conviene?

18

19

CUADRO COMPARATIVO DE LAS POSIBILIDADES DE NUESTROS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

Producto Características relevantes Interés Plazo máximo Carencia

• Financia la adquisicióno rehabilitación de la vivienda

• Financia el consumo familiar (*)• Cuota protegida durante los 5

primeros años ante las variaciones quesuperen el máximo o mínimo fijados

Hasta 24 meses,a distribuir durante elperiodo de amortizaciónposterior a los 5 añosiniciales

30 años(mínimo: 20 añospara la primeradisposición)

Variable, con revisiónanual, pero acotadoentre un máximo y unmínimo durante los5 primeros años

Hipoteca Abiertacon interés limitado

• Financia la adquisición, construcción orehabilitación de la vivienda

• Financia el consumo familiar (*)

30 añosHipoteca Abiertacon interés variable

Variable, con revisiónanual o semestral

Hasta 24 meses,a distribuir durantela vida del crédito


• Financia el consumo familiar (*)• Interés fijo para la primera

disposición durante 5, 10 o 15 años

Fijo para la primeradisposicióndurante5, 10 o 15 años.Después, variable

Hasta 24 meses,a distribuir durante elperiodo de interésvariable

30 años(mínimo: 20 añospara la primeradisposición)

Hipoteca Abiertacon interés mixto

• Puede aplicarse a todas lasmodalidades de Hipoteca Abierta

• Incorpora un seguro de desempleo y de incapacidad temporal

El de la modalidadde Hipoteca Abiertaque se elija

El de la modalidadde Hipoteca Abiertaque se elija

La de la modalidadde Hipoteca Abiertaque se elija

Hipoteca AbiertaAsegurada

• Financia la adquisición, construccióno rehabilitación de la vivienda

Préstamo Hipotecariocon interés variable

50 años Hasta 24 meses inicialesVariable, con revisiónanual o semestral.


• Cuota protegida durante los5 primeros años ante variaciones quesuperen el máximo o mínimo fijados

Préstamo Hipotecariocon interés limitado

30 años(mínimo: 20 años)

No hay carenciaVariable, con revisiónanual, pero acotadoentre un máximo y unmínimo durante los 5primeros años


• Las cuotas no varían durante todo el plazo

Préstamo Hipotecariocon interés fijo

Fijo durante todala operación

10, 12 o 15 años No hay carencia

• Puede aplicarse a todas las modalidades de Préstamo Hipotecario• Incorpora un seguro de desempleo

y de incapacidad temporal

El de la modalidadde Préstamo Hipotecarioque se elija

El de la modalidadde PréstamoHipotecarioque se elija

La de la modalidadde Préstamo Hipotecarioque se elija

Préstamo HipotecarioAsegurado

• Financia el cambio de viviendasin haber vendido la anterior

• Permite elegir entre HipotecaAbierta o Préstamo Hipotecario

HipotecaCasa x Casa

Variable, con revisiónanual o semestral

30 años Hasta 24 meses

• Financia el primer acceso a lavivienda hasta 90.000 euros, o120.000 euros en capitales deprovincia, o 150.000 euros enMadrid, Barcelona y sus cinturones

• Permite elegir entre Hipoteca Abiertao Préstamo Hipotecario

Hipoteca 12 Variable, con revisiónanual o semestral

30 años Hasta 24 meses

• Financia a jóvenes de entre 23 y 30 añosel primer acceso a la vivienda habitual

• Interés inicial muy atractivo

Hipoteca Joven Variable o mixto(fijo: 5 o 10 años)

40 años (mínimo:20 años cuando elinterés es mixto)

Hasta 10 añosiniciales


• La cuota es siempre la misma.• El plazo de amortización se adapta a las variaciones de los tipos de interés

Préstamo Hipotecariocon cuota fija

Variable, con revisiónanual

30 años(plazo inicial:14,5 años)

No hay carencia

(*) Reutilizando parte del capital amortizado o no dispuesto.Características comunes. Periodicidad del pago de las cuotas: mensual, por vencido. Sistema de amortización: cuotas constantes (canon francés).

2.2 ¿Qué tipos de interés tendré?

Tipos de interés

Con los créditos hipotecarios de ”la Caixa”, usted dispondrá de unas cuotas asequibles y podrá elegirla modalidad de tipo de interés que más le convenga.

1. INTERÉS VARIABLE

Índice de referencia:IRPH cajas (índice de referencia de préstamos hipotecarios del conjunto de las cajas de ahorros).Es un índice reconocido y publicado por el Banco de España y uno de los índices históricamentemenos oscilantes del mercado. Atendiendo a estas ventajas, ”la Caixa” le recomienda indexarsu hipoteca al IRPH cajas. No obstante, también le ofrecemos otros índices vigentes del mercadohipotecario.

Diferencial:Es la cantidad pactada que se sumará al IRPH cajas (o al índice de referencia que elija) para obtenerel interés a aplicar a la hipoteca en las revisiones del tipo de interés.

Plazo de revisión:

TAE (Tasa Anual Equivalente):Es el resultado de una fórmula matemático-financiera. Su finalidad es ayudar al prestatario a compararel coste real de diferentes ofertas. En particular, cabe indicar que, en los casos de préstamos coninterés variable, la TAE se calcula suponiendo que los intereses sucesivos sean los de la primerarevisión, calculada según el último valor publicado del índice de referencia.

2. INTERÉS LIMITADO

Índice de referencia, plazos de revisión y TAE: Como en las operaciones a interés variable.

Diferencial:En este caso, las sucesivas revisiones del tipo de interés se calcularán del mismo modo que parael interés variable, con la particularidad de que, durante los 5 primeros años, el interés calculadode esta forma sólo se aplica si el resultado se encuentra dentro de los límites máximo o mínimoestablecidos. Si supera el máximo, el interés a aplicar será el máximo pactado; y si es inferior allímite pactado, se aplicará el mínimo.

Primera revisión: pasada la fracción del mes en que se formalice el créditoy 6 o 12 meses más, según lo pactado.Revisiones sucesivas: anual o semestralmente, según lo pactado, conposterioridad a la primera revisión.

Primera disposición

Por motivos de comodidad y simplicidad, se revisarán en la misma fecha que laprimera disposición. De este modo, todas las disposiciones se revisarán el mismo día.Otras disposiciones

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2.3 ¿Qué comisiones tendré?

Las comisiones que detallamos a continuación son únicas para todas las modalidades de créditoshipotecarios y se entienden siempre como tipos máximos:

APERTURAMáximo del 2% con un mínimo de 450,76 euros sobre el límite total, en el caso de la HipotecaAbierta, y sobre el capital concedido, en las modalidades de Préstamos Hipotecarios.

AMORTIZACIÓN Y CANCELACIÓN ANTICIPADASSe aplica únicamente sobre el capital que se amortiza o cancela anticipadamenteHipoteca Mixta: 2,5% en el tramo con interés fijo, 1% en el tramo con interés variablePréstamo Hipotecario a tipo fijo: 2,5%Resto de modalidades con interés variable: 1%

SUBROGACIÓN POR CAMBIO DE ENTIDAD ACREEDORA1% (sobre el capital pendiente)

Nota: existe también una comisión de estudio, pero sólo se aplica en créditos o préstamos superiores a 150.253,03 euros.

3. INTERÉS MIXTO

Índice de referencia, diferencial y TAE:Como en las operaciones a interés variable.

Plazos de revisión:

Una vez finalizado el periodo de interés fijo de la primera disposición (fracción de trimestre y5,10 o 15 años, según lo pactado), todas las disposiciones se revisarán en la misma fecha.

4. INTERÉS VARIABLE CON CUOTA FIJA

Índice de referencia, diferencial, plazos de revisión y TAE:Como en las operaciones a interés variable, pero las oscilaciones del tipo de interés alargano acortan el plazo total de amortización, mientras que la cuota se mantiene constante a lo largode toda la vida del préstamo.

5. INTERÉS FIJOEl tipo de interés permanece fijo durante toda la vida del préstamo.

Evolución del índice de referencia:Solicite a su oficina la evolución de los tres últimos años del índice de referencia con los últimosdatos disponibles.

Primera revisión: pasada la fracción de trimestre natural en que se formaliceel crédito y 5, 10 o 15 años más, según se haya pactado.Revisiones sucesivas: anual o semestralmente con posterioridad a la primerarevisión, según lo pactado.

Primera disposición

Primera revisión: pasada la fracción del trimestre natural en que se formaliceel crédito más un año.Revisiones sucesivas: anual o semestralmente con posterioridad a la primerarevisión según lo pactado.

Otras disposiciones

21

2.4 Haga sus números de la manera más fácil

2.5 ¿Qué documentación necesitaré?

Siempre que solicite una hipoteca, deberá presentar:

El DNI de los solicitantes.La declaración de la renta del último ejercicio y, en su caso, del Impuesto sobre el Patrimonio.Las tres últimas nóminas (personas asalariadas) o el alta del IAE.La póliza del seguro de incendios que cubra la finca. Si no la hay, deberá ser contratada.

Además, también será preciso aportar la siguiente documentación relativa al inmueble:

El contrato privado de compraventa o de arras.La última escritura de transmisión de la finca ofrecida en garantía.El certificado acreditativo de estar al corriente de pago de la comunidad de propietarios.El último recibo del IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles, también conocido como “contribución

urbana”) del inmueble.

Para obtener la cuota mensual total, basta multiplicar el importe total del crédito/préstamo, expresado en miles (con decimales si los hubiese), por la correspondiente cuota mensual por cada 10.000 euros.

22 23

PARA LA AMORTIZACIÓN DE PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS PARA UNOS PLAZOS

AÑOS TIPO

Y UNOS TIPOS DE INTERÉS DETERMINADOS (CUOTA POR CADA 10.000 EUROS)

DE INTERÉS

3,50% 3,75% 4,00% 4,25% 4,50% 4,75% 5,00% 5,25% 5,50% 5,75% 6,00% 6,25% 6,50% 6,75% 7,00% 7,25% 7,50%

181,92 183,04 184,17 185,30 186,43 187,57 188,71 189,86 191,01 192,17 193,33 194,49 195,66 196,83 198,01 199,19 200,38

154,18 155,32 156,45 157,59 158,74 159,89 161,05 162,21 163,38 164,55 165,73 166,91 168,10 169,29 170,49 171,69 172,90

134,40 135,54 136,69 137,84 139,00 140,17 141,34 142,52 143,70 144,89 146,09 147,29 148,49 149,71 150,93 152,15 153,38

119,58 120,73 121,89 123,06 124,23 125,41 126,60 127,79 128,99 130,20 131,41 132,63 133,86 135,10 136,34 137,58 138,84

108,07 109,24 110,41 111,59 112,78 113,97 115,17 116,38 117,60 118,82 120,06 121,30 122,55 123,80 125,06 126,33 127,61

98,89 100,06 101,25 102,44 103,64 104,85 106,07 107,29 108,53 109,77 111,02 112,28 113,55 114,82 116,11 117,40 118,70

91,38 92,57 93,77 94,97 96,19 97,41 98,64 99,89 101,14 102,40 103,67 104,95 106,24 107,53 108,84 110,16 111,48

85,15 86,34 87,55 88,77 90,00 91,24 92,49 93,75 95,02 96,30 97,59 98,88 100,19 101,51 102,84 104,18 105,52

79,88 81,09 82,31 83,54 84,79 86,04 87,31 88,58 89,87 91,16 92,47 93,79 95,12 96,46 97,81 99,17 100,54

75,38 76,60 77,83 79,08 80,34 81,61 82,89 84,18 85,48 86,80 88,12 89,46 90,81 92,17 93,54 94,92 96,31

71,49 72,72 73,97 75,23 76,50 77,78 79,08 80,39 81,71 83,04 84,39 85,74 87,11 88,49 89,88 91,29 92,70

68,09 69,34 70,60 71,87 73,16 74,46 75,77 77,09 78,43 79,78 81,14 82,52 83,91 85,31 86,72 88,15 89,58

65,11 66,37 67,64 68,93 70,22 71,54 72,87 74,21 75,56 76,93 78,31 79,70 81,11 82,53 83,97 85,41 86,87

62,47 63,74 65,02 66,32 67,63 68,96 70,30 71,66 73,03 74,42 75,82 77,23 78,66 80,10 81,55 83,02 84,50

60,11 61,39 62,69 64,00 65,33 66,67 68,03 69,40 70,79 72,19 73,61 75,04 76,49 77,95 79,42 80,91 82,41

58,00 59,29 60,60 61,92 63,26 64,62 66,00 67,38 68,79 70,21 71,64 73,09 74,56 76,04 77,53 79,04 80,56

56,09 57,40 58,72 60,06 61,41 62,78 64,17 65,58 67,00 68,43 69,89 71,35 72,84 74,33 75,85 77,37 78,92

54,37 55,68 57,02 58,37 59,74 61,12 62,53 63,95 65,38 66,84 68,31 69,79 71,29 72,81 74,34 75,89 77,45

52,80 54,13 55,48 56,84 58,22 59,62 61,04 62,48 63,93 65,40 66,88 68,39 69,91 71,44 72,99 74,56 76,14

51,37 52,71 54,07 55,45 56,84 58,26 59,69 61,14 62,61 64,09 65,60 67,12 68,65 70,21 71,78 73,36 74,96

50,06 51,41 52,78 54,17 55,58 57,01 58,46 59,92 61,41 62,91 64,43 65,97 67,52 69,09 70,68 72,28 73,90

48,86 50,22 51,60 53,01 54,43 55,87 57,33 58,82 60,31 61,83 63,37 64,92 66,49 68,08 69,68 71,30 72,94

47,75 49,13 50,52 51,94 53,37 54,83 56,30 57,80 59,31 60,85 62,40 63,97 65,56 67,16 68,78 70,42 72,07

46,73 48,11 49,52 50,95 52,40 53,87 55,36 56,87 58,40 59,95 61,51 63,10 64,70 66,32 67,96 69,62 71,29

45,78 47,18 48,60 50,04 51,50 52,98 54,49 56,01 57,55 59,12 60,70 62,30 63,92 65,56 67,21 68,88 70,57

44,90 46,31 47,74 49,19 50,67 52,16 53,68 55,22 56,78 58,36 59,96 61,57 63,21 64,86 66,53 68,22 69,92

41,33 42,79 44,28 45,79 47,33 48,89 50,47 52,07 53,70 55,35 57,02 58,71 60,42 62,14 63,89 65,65 67,42

38,74 40,25 41,79 43,36 44,96 46,58 48,22 49,89 51,58 53,29 55,02 56,77 58,55 60,34 62,14 63,97 65,81

5

6

7

8

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35

40

Todos lo s gas tos que tendré antes y después de la

escr itura, y todo lo que necesito saber para entender

correctamente los gastos relacionados con la hipoteca.

C Ó M O E S T R E N A R C A S A S I N S O R P R E S A S

3

25

3.1 ¿Qué gastos voy a tener antes de solicitar una hipoteca?

Comprar una vivienda siempre genera unos gastos iniciales. Aunque sólo los pagará una vez, le recomendamosque los tenga en cuenta. Se trata únicamente de pequeñas cantidades que deberá satisfacer una vez prestadoel correspondiente servicio y con independencia de que se formalice o no la operación:

Al tasar la vivienda

Es un gasto derivado de determinar el valor real de la vivienda por parte de profesionales especializados queestán inscritos y registrados en el Banco de España. Orientativamente, el coste previsible estimado para una finca tasadaen 100.000 euros es de 184 euros. ”la Caixa”, mediante su red de oficinas, gestiona este trámite a sus clientes.

Al comprobar la situación de la vivienda en el Registro

Se realiza a través de profesionales o entidades especializadas con la finalidad de informarle de las posiblescargas que afecten a la finca y que podrían ocasionarle desagradables sorpresas. Tiene un coste de24,40 euros.”la Caixa”, mediante su red de oficinas, gestiona este trámite a sus clientes.

Los gastos de gestoría y de tramitación

Son los gastos que se generan cuando se tramita la escritura del préstamo ante Hacienda para laliquidación de impuestos y la inscripción en el Registro de la Propiedad. Por ejemplo, tendrá que pagar233 euros, aproximadamente, para una vivienda de un valor estimado de 100.000 euros.

Los gastos de notario

Dentro de estos gastos debe considerar:

Gastos de otorgamiento de la escritura del préstamo hipotecario. En este caso, tienen como base imponible la llamada “responsabilidad hipotecaria”, que es, aproximadamente, 1,5 veces

el capital. Sobre esta base se aplica un porcentaje de tarifa, establecido legalmente.Coste de los folios utilizados y de las copias expedidas, asimismo establecido por normativa legal.

”la Caixa”, mediante su red de oficinas, gestiona este trámite a sus clientes.

Los gastos del Registro de la Propiedad

Se generan cuando se inscribe la hipoteca en el Registro de la Propiedad. La base imponible es la“responsabilidad hipotecaria”, y también se le aplica una tarifa porcentual legalmente establecida. “la Caixa”,mediante su red de oficinas, gestiona este trámite a sus clientes.

Los impuestos

Por el hecho de formalizar la escritura pública, debe pagarse el Impuesto sobre Actos JurídicosDocumentados (IAJD). La base imponible está constituida por la “responsabilidad hipotecaria” del inmueblehipotecado. Actualmente, el tipo de gravamen aplicable será el que determine cada comunidad autónoma;a falta de regulación específica, se aplicará el 0,5% (en el anexo de la página 41 se amplía la informaciónreferente a las normas específicas de cada comunidad autónoma).

3.2 ¿Qué otros gastos debería contemplar en la constitución de una hipoteca?

Estos gastos e impuestos son orientativos y pueden variar en función del tipo de vivienda y de la comunidadautónoma donde se ubique. No los establece ”la Caixa”, sino que se trata de cantidades fijadas por las sociedadesde tasación, registradores, notarías...“la Caixa” facilita a sus clientes la gestión de estos trámites. Para ello, tenga en cuenta que deberá adelantar unaprovisión de fondos, que correponde al valor total aproximado de los gastos de notaría, registro, impuestos... Unavez realizados todos los trámites, le entregarán los justificantes de los gastos y le abonarán o le cargarán ladiferencia entre los gastos reales y la provisión de fondos que haya efectuado.

26

El seguro de daños de la vivienda

Es un seguro obligatorio por ley. Su coste aproximado es de 107 euros/año para inmuebles valorados en125.000 euros. Podrá tramitarlo cómodamente a través de nuestras oficinas, y siempre con una compañíade seguros sólida y de confianza. El seguro obligatorio cubre únicamente los desperfectos del continente.Le recomendamos que amplíe sus coberturas y asegure el contenido.

A título de ejemplo, adjuntamos unas tablas orientativas de los gastos aproximados que deberá tener en cuenta.

GASTOS ORIENTATIVOS DERIVADOS DE LA CONSTITUCIÓN DE LA HIPOTECA, SI LA FINCA ES DE SU PROPIEDADEste supuesto le ayudará a entender mejor las tablas que aparecen a continuación.

Supuesto 1:

3.3 ¿Puedo ver algún ejemplo para hacer mis números con facilidad?

Si usted tiene una finca valorada en 125.000 euros y desea hipotecarla por 100.000 euros.Los gastos previos a la concesión de la hipoteca ascienden (ver fila 100.000) a: 316,11Los gastos e impuestos derivados de la formalización de la misma son: 1.590,79

Total gastos: 1.906,90

(1) El seguro puede realizarse con un pago único (cobertura máxima de 10 años) o una vez al año durante la vida del crédito.(2) El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados puede variar según la comunidad autónoma de que se trate, ya que tienen capacidad normativa para modificarlo.En el cuadro superior se ha calculado al tipo de gravamen general, que actualmente es del 0,50%.(3) Estas cifras son orientativas y se han calculado para una sola finca y de acuerdo con las tarifas vigentes en el momento de la publicación de este folleto. Los importes de la tablaincluyen el IVA en aquellos conceptos en que se devengue. Se considera que el crédito es del 80% del valor de tasación. La responsabilidad hipotecaria se estima en un 151,5%del importe del préstamo.

I - Previos a la constitución II - Al constituir la hipoteca III - Total

GASTOS ORIENTATIVOS DERIVADOS DE LA CONSTITUCIÓN DE LA HIPOTECA

Importedel crédito

Notadel

registro

(1)Seguro

euros / año

Totalgastos

previos (I)Tasación(una vez) Notario Registro

(2)Impuestos

IAJDGestoría

Totalaranceles e

impuestos (II)

(3)Total

gastos (I+II)

10.000 145,00 24,40 19,37 188,77 367,53 48,44 166,62 75,75 658,34 847,11 20.000 145,00 24,40 29,13 198,53 405,45 62,54 183,36 151,50 802,85 1.001,38 30.000 145,00 24,40 38,90 208,30 418,24 72,66 183,36 227,25 901,50 1.109,80 40.000 145,00 24,40 48,67 218,07 430,88 82,64 200,09 303,00 1.016,61 1.234,68 50.000 179,80 24,40 58,43 262,64 439,40 88,72 200,09 378,75 1.106,96 1.369,59 60.000 179,80 24,40 68,20 272,40 447,92 94,79 200,09 454,50 1.197,30 1.469,70 70.000 179,80 24,40 77,97 282,17 456,44 100,86 216,82 530,25 1.304,38 1.586,55 80.000 179,80 24,40 87,73 291,94 464,97 106,93 216,82 606,00 1.394,72 1.686,66 90.000 179,80 24,40 97,50 301,70 473,49 113,00 216,82 681,75 1.485,06 1.786,77

100.000 184,44 24,40 107,27 316,11 481,66 118,78 232,86 757,50 1.590,79 1.906,90 110.000 196,04 24,40 117,04 337,48 485,92 121,21 232,86 833,25 1.673,23 2.010,71 120.000 207,64 24,40 126,80 358,84 490,18 123,63 232,86 909,00 1.755,67 2.114,52 130.000 219,24 24,40 136,57 380,21 494,44 126,06 249,59 984,75 1.854,84 2.235,05 140.000 230,84 24,40 146,34 401,58 498,70 128,49 249,59 1.060,50 1.937,28 2.338,86 150.000 242,44 24,40 156,10 422,94 502,96 130,92 249,59 1.136,25 2.019,72 2.442,67 160.000 254,04 24,40 165,87 444,31 507,23 133,35 249,59 1.212,00 2.102,16 2.546,47 170.000 265,64 24,40 175,64 465,68 511,49 135,78 249,59 1.287,75 2.184,60 2.650,28 180.000 277,24 24,40 185,40 487,04 515,75 138,21 249,59 1.363,50 2.267,04 2.754,09 190.000 288,84 24,40 195,17 508,41 520,01 140,64 333,25 1.439,25 2.433,14 2.941,55 200.000 300,44 24,40 204,94 529,78 524,27 143,07 333,25 1.515,00 2.515,58 3.045,36 210.000 312,04 24,40 214,70 551,15 528,53 145,49 333,25 1.590,75 2.598,02 3.149,17 220.000 323,64 24,40 224,47 572,51 532,79 147,92 333,25 1.666,50 2.680,46 3.252,97 230.000 335,24 24,40 234,24 593,88 537,05 150,35 333,25 1.742,25 2.762,90 3.356,78 240.000 346,84 24,40 244,00 615,25 541,31 152,78 333,25 1.818,00 2.845,34 3.460,59 250.000 357,28 24,40 253,77 635,45 545,57 155,21 375,08 1.893,75 2.969,61 3.605,07 260.000 367,72 24,40 263,54 655,66 549,83 157,64 375,08 1.969,50 3.052,05 3.707,71 270.000 378,16 24,40 273,31 675,87 554,10 160,07 375,08 2.045,25 3.134,49 3.810,36 280.000 388,60 24,40 283,07 696,07 558,36 162,50 375,08 2.121,00 3.216,93 3.913,01 290.000 399,04 24,40 292,84 716,28 562,62 164,92 375,08 2.196,75 3.299,37 4.015,65 300.000 409,48 24,40 302,61 736,49 566,88 167,35 375,08 2.272,50 3.381,81 4.118,30

GASTOS ORIENTATIVOS CUANDO SE FORMALIZA LA ESCRITURA DE COMPRAVENTAEstos gastos se generan cuando la finalidad del crédito hipotecario es la compra de la finca, y deben

añadirse a los anteriores. Tenga en cuenta, además, que el impuesto aplicable es distinto si la vivienda es nueva o de segunda mano.

Para viviendas de segunda mano, el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales será el que determine la respectiva comunidad autónoma. A falta de regulación expresa, el tipo aplicable es del 6%, aunqueen Andalucía, Aragón, Asturias, Cantabria, Cataluña, Extremadura, Galicia, Islas Baleares, La Rioja, Madrid,Murcia y Valencia se ha fijado en el 7%.

En los territorios forales se aplicará lo establecido en las normas específicas para estos territorios. Por otrolado, no se considera el Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos, conocido como “plusvalíamunicipal”, ya que corre a cargo del vendedor, aunque puede pactarse lo contrario.

Supuesto 2:Si usted quiere comprar una vivienda valorada en 130.000 euros y desea constituir una hipoteca por valorde 100.000 euros, los gastos e impuestos derivados de la compraventa de la finca variarán según sea viviendanueva o de segunda mano:

(*) Se considera que el valor tasado coincide con el valor escriturado; en este supuesto, 130.000 euros.(**) Gastos calculados sobre 100.000 euros (véase el detalle de gastos en el supuesto 1 de la página anterior).

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10.000 434,73 75,00 166,62 750,00 700,00 600,00 1.426,35 1.376,35 1.276,35 20.000 473,88 99,62 183,36 1.500,00 1.400,00 1.200,00 2.256,85 2.156,85 1.956,85 30.000 513,03 124,23 183,36 2.250,00 2.100,00 1.800,00 3.070,61 2.920,61 2.620,61 40.000 526,20 141,85 200,09 3.000,00 2.800,00 2.400,00 3.868,14 3.668,14 3.268,14 50.000 539,25 159,43 200,09 3.750,00 3.500,00 3.000,00 4.648,77 4.398,77 3.898,77 60.000 552,30 177,01 200,09 4.500,00 4.200,00 3.600,00 5.429,40 5.129,40 4.529,40 70.000 561,05 187,63 216,82 5.250,00 4.900,00 4.200,00 6.215,50 5.865,50 5.165,50 80.000 569,75 198,18 216,82 6.000,00 5.600,00 4.800,00 6.984,75 6.584,75 5.784,75 90.000 578,45 208,73 216,82 6.750,00 6.300,00 5.400,00 7.753,99 7.303,99 6.403,99

100.000 587,15 219,27 232,86 7.500,00 7.000,00 6.000,00 8.539,28 8.039,28 7.039,28 110.000 595,85 229,82 232,86 8.250,00 7.700,00 6.600,00 9.308,53 8.758,53 7.658,53 120.000 604,55 240,37 232,86 9.000,00 8.400,00 7.200,00 10.077,78 9.477,78 8.277,78 130.000 613,25 250,92 249,59 9.750,00 9.100,00 7.800,00 10.863,76 10.213,76 8.913,76 140.000 621,95 261,47 249,59 10.500,00 9.800,00 8.400,00 11.633,01 10.933,01 9.533,01 150.000 630,65 272,02 249,59 11.250,00 10.500,00 9.000,00 12.402,25 11.652,25 10.152,25 160.000 635,11 276,40 249,59 12.000,00 11.200,00 9.600,00 13.161,09 12.361,09 10.761,09 170.000 639,46 280,62 249,59 12.750,00 11.900,00 10.200,00 13.919,66 13.069,66 11.369,66 180.000 643,81 284,84 249,59 13.500,00 12.600,00 10.800,00 14.678,23 13.778,23 11.978,23 190.000 648,16 289,06 333,25 14.250,00 13.300,00 11.400,00 15.520,46 14.570,46 12.670,46 200.000 652,51 293,27 333,25 15.000,00 14.000,00 12.000,00 16.279,03 15.279,03 13.279,03 210.000 656,86 297,49 333,25 15.750,00 14.700,00 12.600,00 17.037,60 15.987,60 13.887,60 220.000 661,21 301,71 333,25 16.500,00 15.400,00 13.200,00 17.796,17 16.696,17 14.496,17 230.000 665,56 305,93 333,25 17.250,00 16.100,00 13.800,00 18.554,74 17.404,74 15.104,74 240.000 669,91 310,15 333,25 18.000,00 16.800,00 14.400,00 19.313,31 18.113,31 15.713,31 250.000 674,26 314,37 375,08 18.750,00 17.500,00 15.000,00 20.113,71 18.863,71 16.363,71 260.000 678,61 318,59 375,08 19.500,00 18.200,00 15.600,00 20.872,28 19.572,28 16.972,28 270.000 682,96 322,81 375,08 20.250,00 18.900,00 16.200,00 21.630,85 20.280,85 17.580,85 280.000 687,31 327,03 375,08 21.000,00 19.600,00 16.800,00 22.389,42 20.989,42 18.189,42 290.000 691,66 331,25 375,08 21.750,00 20.300,00 17.400,00 23.147,99 21.697,99 18.797,99 300.000 696,01 335,47 375,08 22.500,00 21.000,00 18.000,00 23.906,56 22.406,56 19.406,56

GASTOS ORIENTATIVOS AL FORMALIZAR LA ESCRITURA DE COMPRAVENTA

NotarioImporteescriturado GestoríaRegistro

Gastos Impuestos Total gastos + impuestos

Viviendas de 2ª mano ITP

CC AA queregulan al 7%

Resto deCC AA al 6%

Viviendas de 2ª manoViviendasnuevasCC AA que

regulan al 7%Resto de

CC AA al 6%

Viviendasnuevas

IVA (7%) +IAJD (0,5%)

Para viviendas nuevas (suponiendo un IVA soportado del 7%)Gastos derivados de la compra (*): 10.864Gastos derivados de la hipoteca (**): 1.907

Total gastos: 12.771

Para viviendas de segunda mano (suponiendo un ITP del 7%)Gastos derivados de la compra (*): 10.214Gastos derivados de la hipoteca (**): 1.907

Total gastos: 12.121

Al comprar una vivienda, usted obtendrá beneficios fiscales

en sus próximas declaraciones de renta. Aquí tiene todo

l o q u e e s i m p r e s c i n d i b l e t e n e r e n c u e n t a p a r a

aprovecharlos al máximo.

CÓMO APROVECHAR LA HIPOTECA PARA SALIR GANANDO

EN MIS PRÓXIMAS DECLARACIONES DE RENTA

4

Con las hipotecas de ”la Caixa”, disfrutará de grandes ventajas fiscales por comprar una vivienda.

CON CARÁCTER GENERAL:Usted podrá deducirse un porcentaje de las cantidades satisfechas para la adquisición o rehabilitaciónde su vivienda habitual. Este porcentaje está formado por un tramo estatal y un tramo autonómico,que se distribuyen de la siguiente forma:

La cantidad sobre la que se aplica el porcentaje de deducción está constituida por las cantidades satisfechaspara la adquisición o rehabilitación de la vivienda (incluidos los gastos que hayan corrido a su cargo: notario,registro, gestoría, gastos financieros...). Esta base de deducción tiene un límite máximo de 9.015,18 euros.

SI USTED UTILIZA FINANCIACIÓN AJENA PARA ADQUIRIR O REHABILITAR SU VIVIENDA HABITUAL:El porcentaje de deducción se incrementará si se cumplen las condiciones siguientes:

Que el importe financiado del valor de adquisición o rehabilitación de la vivienda suponga, al menos,un 50% de dicho valor.Que durante los tres primeros años no se amorticen cantidades que superen en conjunto el 40%del importe total que se ha solicitado.

En este caso, el porcentaje es el siguiente:

Durante los dos años siguientes a la adquisición o rehabilitación:

A partir de los dos primeros años:

Para el ejercicio 2003, las siguientes comunidades autónomas han hecho uso de su capacidad normativa yhan modificado los porcentajes del tramo autonómico y/o han establecido deducciones sobre la parteautonómica de la cuota íntegra:

Andalucía, Asturias, Cataluña, Extremadura, Islas Baleares, La Rioja, Murcia y Valencia

Si desea información personalizada,no dude en dirigirse a su oficina de ”la Caixa”.

4.1 Aproveche al máximo los beneficios fiscales (*)

TRAMO ESTATAL

10,05%

TRAMO AUTONÓMICO TOTAL

4,95% 15%

BASE DE DEDUCCIÓN

Hasta 4.507,59

TOTAL

16,75% 25%

TRAMO ESTATAL TRAMO AUTONÓMICO

De 4.507,59 a 9.015,18

8,25%

10,05% 15%4,95%

BASE DE DEDUCCIÓN

Hasta 4.507,59

TOTAL

13,40% 20%

TRAMO ESTATAL TRAMO AUTONÓMICO

De 4.507,59 a 9.015,18

6,60%

10,05% 15%4,95%

29

(*) Información fiscal según la legislación vigente en la fecha de impresión de esta guía: 15/02/2003

31

SI USTED TIENE UNA LIBRETA VIVIENDA PARA LA FUTURA COMPRA O REHABILITACIÓN DE SUVIVIENDA ACTUAL:Puede deducir cada año en su declaración, y bajo el concepto “Deducción de la Cuota Íntegra”,el 15% de las cantidades depositadas durante el año al que corresponde la declaración, hasta unmáximo de 1.352,28 euros, que corresponden a una base máxima de 9.015,18 euros (en el País Vascola base máxima de deducción es del 60% de la base liquidable).

El plazo máximo para la futura compra o rehabilitación de su vivienda actual es de 4 años (5 años enlibretas abiertas antes del 1 de enero de 1999). En el País Vasco el plazo máximo también es de 5 años.

Ejemplo:Para un préstamo de 120.000 euros a 30 años al 5%, el beneficio fiscal en los dos primerosaños puede ser el siguiente:

1º año: beneficio fiscal de 1.803,04 euros, lo que supone un 18,31% del total pagado(7.730,23 euros por las cuotas del préstamo + 2.114,52 euros por los gastos derivados de laconstitución de hipoteca).

La suma de las cuotas del préstamo, restando la deducción, equivale a la suma de cuotas de unpréstamo al 2,82%.

2º año: beneficio fiscal de 1.610,29 euros, lo que supone un 20,83% del total pagado(7.730,23 euros por las cuotas del préstamo).

La suma de las cuotas del préstamo, restando la deducción, equivale a la suma de cuotas de unpréstamo al 3,07%.

Para el cálculo de la deducción se parte de la hipótesis de que se han pagado 12 cuotas mensuales.(*) Información fiscal según la legislación vigente en la fecha de impresión de esta guía: 15/02/2003

Para conocer el ahorro fiscal que obtendrá con su crédito, le adjuntamos una tabla con los beneficios fiscalesque puede tener para una determinada cuota mensual del crédito:

4.2 Ejemplos

Cuota mensual

AHORRO FISCAL (*)

Dos primeros años Resto de plazo

240,40

270,46

300,51

330,56

360,61

390,66

420,71

450,76

480,81

721,21

811,37

901,52

991,67

1.081,82

1.153,94

1.208,03

1.262,13

1.316,22

576,97

649,09

721,21

793,34

865,46

928,56

982,65

1.036,75

1.090,84

Cuota mensual

AHORRO FISCAL (*)

Dos primeros años Resto de plazo

510,86

540,91

570,96

601,01

631,06

661,11

691,16

721,21

751,27

1.370,31

1.424,40

1.478,49

1.532,58

1.586,67

1.640,76

1.694,85

1.748,95

1.803,04

1.803,04

1.144,93

1.199,02

1.253,11

1.307,20

1.361,29

1.415,38

1.469,47

1.523,57

1.577,66

1.577,66Para cuotas superiores a 751,27 euros/mes

OTROS PRODUCTOS RELACIONADOS CON LA COMPRA DE

UNA VIVIENDA

5

Con nuestros seguros tiene la posibilidad de protegerse usted mismo, y también de proteger a su familia ysu hogar, de posibles imprevistos. Entre otras cosas, puede prever los daños que puedan sobrevenir a suvivienda (incendio, robo, inundación, etc.) y/o las dificultades que pueda tener para afrontar diversas situaciones(paro, invalidez o muerte del titular de un préstamo, etc.).

SEVIAM ABIERTOEs un seguro de vida anual, renovable o temporal, que cubre la amortización de créditos y préstamosen caso de muerte y, opcionalmente, de invalidez absoluta y permanente del asegurado. Por lo tanto, sise produjera alguna de estas situaciones, el resto de titulares, avaladores, herederos, o incluso ustedmismo, en caso de invalidez (absoluta y permanente), no tendrían que asumir el pago de la deudapendiente o de un porcentaje de la misma. El asegurado puede ser cualquiera de los titulares o avaladoresdel préstamo o crédito.

SEVIAM PLUSEs un seguro pensado para cubrir las cuotas de la Hipoteca Abierta o del Préstamo Hipotecario en casode paro o incapacidad temporal por accidente o de enfermedad del asegurado y titular del préstamo.

5.1 Depósitos

Depósito asociado

Para la tramitación del crédito, necesitará tener un depósito en ”la Caixa” con el fin de que podamos realizarlos abonos y cargos derivados del mismo. Dentro de nuestra amplia gama de productos, cabe destacar laLibreta Estrella y la Cuenta Corriente Estrella.

Se trata de depósitos a la vista que tienen las siguientes ventajas:

Disponibilidad inmediata de su dineroInterés creciente por tramos con abono mensual de interesesUtilización de la extensa red de autoservicioIncorporación de otros productos y servicios, como tarjetas de crédito, domiciliación de nómina,de recibos, etc.

LIBRETA VIVIENDASe trata de un plan de ahorro destinado a constituir un capital en una fecha prefijada, con el finde comprar o rehabilitar su vivienda habitual. Permite realizar aportaciones puntuales y aportacionesperiódicas mensuales de forma automática. Además, le permite recibir el abono de intereses en undepósito a la vista o reinvertirlo de forma automática en la Libreta Vivienda, después de deducir laretención a cuenta del IRPF.

La Libreta Vivienda tiene grandes ventajas fiscales, ya que el 15% de las cantidades depositadasen ella, siempre que se destinen a la adquisición de la primera vivienda o a la rehabilitación de su viviendaactual, puede deducirse de la cuota del IRPF. La base máxima de deducción es de 9.015,08 euros.

Además, los titulares de esta libreta disfrutarán de condiciones preferentes al contratar su hipoteca, asícomo de una comisión de apertura del 0% si la libreta tiene una antigüedad superior a los 2 añoso una antigüedad de entre 1 y 2 años y un saldo medio de, como mínimo, 3.000 euros.

5.2 Seguros

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TARJETA VISA GOLD CLUB COMPRA HOGAREsta tarjeta le ofrece la posibilidad de financiar a plazos, sin trámites y sin necesidad desolicitar un crédito, gastos relacionados con el hogar: cambiar el sofá, estrenar televisor, ponerparqué... Además, por el hecho de ser titular de esta tarjeta formará parte del Club CompraHogar. Y no pagará cuota de mantenimiento de la tarjeta el primer año y tampoco lossiguientes si cada año efectúa un pago con ella.

TARJETA VISA CLASSICCon esta tarjeta de crédito, podrá pagar los gastos de la forma que más le convenga:

Fraccionando el pago de una compra determinada en 3, 6 o 12 mesesAplazando el pago del importe total de las compras pagadas con la tarjeta

pagando una cantidad fija cada mesabonando cada mes un porcentaje de lo que le quede por pagar

Abonando el importe total de las compras el día 1 del mes siguiente

SEGURCRÉDITAl hipotecar un inmueble se establece por ley la obligación de contratar un seguro de daños delinmueble hipotecado. Si formaliza una hipoteca con ”la Caixa”, SegurCrédit no sólo cumple con esterequisito sino que, además, le ahorrará el tiempo y las molestias de buscar un seguro por su cuenta, yaque el seguro se formaliza desde nuestras oficinas y es operativo a partir del día siguiente de su contratación.

SegurCrédit es, pues, un seguro que cubre los daños futuros que puedan afectar a su vivienda(continente), cuya prima puede financiarse con el propio préstamo.

El periodo de cobertura coincide con el de amortización del préstamo, con un máximo de 10 años;si el plazo del préstamo es superior a los 10 años, la cobertura se prorrogará de forma anual y automática.Con un único pago al inicio del contrato, su vivienda quedará asegurada durante 10 años contra dañosdel continente producidos por incendio, agua, rotura de cristales, responsabilidad civil, etc.

SEGURCAIXA HOGARCubre los daños que puedan afectar a su vivienda (continente y/o contenido) e, incluso, a laspersonas que viven en ella. Si usted es solicitante de un crédito hipotecario, es un buen complementoa SegurCrédit, ya que es uno de los productos más completos que existen en el mercado.

Entre sus ventajas cabe destacar:

Servicio de asistencia a domicilio las 24 horas del día (festivos incluidos). Si utiliza este servicioy el daño ocasionado está cubierto por la póliza, no tendrá que realizar ningún desembolso.Amplia garantía para el continente: cubre cualquier daño ocasionado mientras no esté excluidoexplícitamente en la póliza.Cobertura de valor nuevo y derogación de la aplicación de la regla proporcional.Bonificación por no siniestralidad, de un 5% a un 20% en cinco años.

SegurCaixa Hogar, SegurCrédit y Seviam Plus, contratados con SegurCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros. Seguro Seviam Abierto, contratadocon VidaCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros. Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona. Av. Diagonal, 621-629, 08028 Barcelona.NIF G-5889999/8. Inscrita en el RM de Barcelona, tomo 20397, folio 1, hoja B-5614, número 3003. Sociedad de agencia de seguros deSegurCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros, y VidaCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros, con números de registro 1 y 2.

5.3 Medios de pago

35

TARJETA VISA ESTRELLAEsta tarjeta le ofrece la mejor manera de realizar sus compras de cada día con total comodidad yde disponer de dinero en efectivo en los cajeros automáticos, ya que es la única tarjeta que lepermite recibir los cargos una vez por semana. De este modo, usted podrá ver en su libreta, oen el extracto de su cuenta corriente, todos los movimientos de su Tarjeta Visa Estrella detalladosuno a uno y por semanas. La forma más fácil de controlar su presupuesto.

La web de ”la Caixa” le ofrece interesantes consejos para elegir casa y la financiación más adecuada,de la forma más rápida y cómoda. A través de www.laCaixa.es podrá:

Consultar información y novedades de última hora sobre productos relacionados con la vivienda,beneficios fiscales, etc.Calcular, con el simulador, cuánto le costaría la hipoteca y qué gastos debería tener en cuenta.Solicitar on-line la hipoteca.Gestionar, a través del servicio gratuito Línea Abierta, su hipoteca:

Obtener información sobre el capital amortizado, el capital disponible, la fecha de vencimientodel crédito...Simular amortizaciones anticipadas, etc.

5.6 Internet

Por el hecho de tener la nómina domiciliada en ”la Caixa” podrá disfrutar de numerosas ventajas exclusivas:

Hipoteca Abierta con un tipo de interés preferente.Préstamo Nómina. Un préstamo por un importe de hasta 10 veces su nómina*, con un plazo deamortización de hasta 72 meses y un tipo de interés muy ventajoso.Traspaso de hipoteca o préstamo personal a ”la Caixa” sin comisión de estudio ni de apertura.Seguro de accidentes gratuito de hasta 6.000 euros**.Dto. del 15% en la prima del primer año al contratar el SegurCaixa Hogar o el seguro Vida Familiar.Cambio de domiciliación de recibos gratuito y sin trámites.Adelanto de la nómina cuando lo necesite***.Tarjetas Caixa Abierta y Visa Classic gratuitas el primer año.Servicio de Alertas CaixaMóvil gratuito (aviso al móvil del ingreso de la nómina).Y, además, podrá disfrutar de interesantes descuentos y regalos en ocio, viajes, informática,moda, parques temáticos, etc.

*Máximo: 30.000 euros**Retribución en especie sujeta a ingreso a cuenta que debe imputarse en la declaración de la renta como rendimiento del capital mobiliario

***Utilización máxima: una vez al año

5.5 Nómina Estrella

36

5.4 Otros servicios

ALTA DE SUMINISTROSLos titulares de una Hipoteca Abierta o de un Préstamo Hipotecario de ”la Caixa” podrán gestionarlas altas de suministros (agua, gas, electricidad y teléfono) a través de cualquiera de nuestras oficinas.Este servicio es totalmente gratuito para el cliente, quien, además, dispone de un teléfono exclusivode consultas para poder conocer, en cualquier momento, el estado de las altas de suministros. Sólose necesita domiciliar los recibos correspondientes en un depósito de ”la Caixa”.

En los casos de viviendas de segunda mano, el servicio también incluye los cambios de titularidad delos servicios.

Las principales dudas que surgen antes de comprar una

vivienda a menudo suelen estar relacionadas con la

complejidad de algunos términos financieros. Con este

diccionario de palabras clave, ”la Caixa” quiere ayudarle

a estrenar casa sin ningún tipo de dudas.

D I C C I O N A R I O D E P A L A B R A S C L A V E · A N E X O ·

R E C O M E N D A C I O N E S F I N A L E S

6

6.1 Diccionario de palabras clave

Amortización. Devolución total o parcial de un préstamo.

Amortización anticipada. Es la devolución total o parcial de un créditoantes de la fecha pactada. Normalmente, está sujeta a una comisión. Estacomisión varía según el tipo de interés del préstamo. En general, si el tipode interés es fijo, la comisión suele ser más elevada que si el interés esvariable.

Arras. Cantidad de dinero que el futuro comprador entrega al vendedorcomo garantía de que comprará la vivienda en un plazo determinado.Si después de este plazo el comprador desiste, pierde la cantidad entregada.Si el vendedor no respeta el plazo pactado y vende la vivienda a otra persona,tendrá que devolver el doble de esta cantidad a la persona que entregó lasarras. Si la operación llega a buen término, las arras son consideradas comoun pago a cuenta. Técnicamente, este tipo de arras recibe el nombre de“arras penitenciales”.

Cancelación anticipada. Es una amortización total y anticipada delpréstamo. Normalmente, está sujeta a una comisión. Esta comisión varíasegún el tipo de interés del préstamo. En general, si el tipo de interéses fijo, la comisión suele ser más elevada que si el interés es variable.

Cancelación registral. Dado que las hipotecas se inscriben en el Registrode la Propiedad como una carga de la finca, es preciso que al cancelar unpréstamo hipotecario se haga constar y se inscriba este hecho en el Registrode la Propiedad. Para ello es preciso firmar una escritura de cancelación yliquidar el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Esta escritura esla que se inscribirá en el Registro, anulando la carga hipotecaria.

Carencia. Periodo de la vida de un préstamo durante el cual sólo se paganintereses y no se amortiza capital.

Cargas. Son limitaciones al dominio de una finca que constan en documentopúblico y se inscriben en el Registro de la Propiedad. No siempre suponenderechos económicos. Las hipotecas, los usufructos y las condicionesresolutorias son algunos ejemplos de cargas.

Certificado registral. Documento que expide y legitima el Registro dela Propiedad, en el que se expone la situación de cargas de una finca.

Comisión de apertura. Es un porcentaje sobre el capital prestado o sobreel límite del préstamo que se paga una única vez al constituir el mismo.Normalmente se pacta un importe mínimo.

Comisión de subrogación. Es un porcentaje que se aplica sobre el capitalpendiente en caso de que el prestatario cambie de entidad acreedora.

Contrato de adhesión. Son los contratos generales o estandarizadosredactados por la parte vendedora o prestataria de servicios para que seanfirmados y asumidos por el comprador.

Cuota. Cada uno de los pagos mensuales, trimestrales o semestrales quese realizan durante la vida del préstamo. Si el préstamo está en periodo decarencia, la cuota está formada únicamente por intereses. Ahora bien, siel préstamo está en periodo de amortización, la cuota comprende losintereses y la amortización de capital.

Diferencial. Porcentaje que se suma al valor del índice de referencia paraobtener el nuevo tipo de interés a aplicar en cada revisión.

Escritura. En el caso de la vivienda, las escrituras más relevantes son las decompraventa, de hipoteca y de obra nueva. Son documentos públicos

firmados y autorizados por un notario. Las mencionadas escrituras se inscribenen el Registro de la Propiedad.

EURIBOR. Promedio del precio o tipo de interés al que las entidadesfinancieras europeas más significativas se prestan dinero en el mercadomonetario. Concretamente, es la media mensual del tipo de interés diarioa un año.

Folleto informativo. Es un folleto que las entidades de crédito emiten envirtud de la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre la transparencia en la ofertade préstamos hipotecarios. Su finalidad es informar a los clientes sobretodas las características de la oferta de créditos hipotecarios.Nota: esta Guía práctica para elegir casa e hipoteca contiene la informaciónrequerida para ser considerada Folleto informativo y desarrolla, además,otros aspectos prácticos y de interés para los compradores de vivienda.

Gastos de gestoría y tramitación. Son los gastos derivados del trámitede la escritura, de la liquidación de impuestos a Hacienda y de las gestionesen el Registro de la Propiedad.

Gastos de notario. Se calculan, según normativa legal, en función de laresponsabilidad hipotecaria, de los folios utilizados y de las copias expedidas.También varían en función de la complejidad de la escritura.

Gastos de Registro de la Propiedad. Son los gastos derivados de lainscripción de la hipoteca y/o de la escritura de compraventa en el Registrode la Propiedad. Se calculan en función de la responsabilidad hipotecariay según una tarifa porcentual legalmente establecida.

Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Es un impuestoque se aplica sobre actos formalizados en documentos públicos. En elcaso de las hipotecas, se calcula sobre la responsabilidad hipotecariaque es del orden de 1,5 veces el capital del préstamo. El IAJD puedevariar según las comunidades autónomas.

Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI). Es un impuesto municipal quegrava la propiedad de una finca. Se cobra anualmente y se calcula segúnun porcentaje que se aplica al valor catastral de la finca.

Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos. Anteriormenteconocido como Arbitrio Municipal de Plusvalía. Es un impuesto municipalque grava el aumento de valor de los terrenos. Se aplica en las transmisiones.La Ley establece que sea el vendedor quien satisfaga este impuesto. Lospactos en contra deben reflejarse en la escritura pública de compraventa.Este impuesto depende de la zona donde está situada la finca y de losaños transcurridos desde la última liquidación.

Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales. Todas las segundas ysucesivas compraventas de inmuebles (de segunda mano) están sujetas aeste impuesto. En general, el tipo actual es del 6%, pero determinadascomunidades autónomas establecen tipos y condiciones especiales.

Índice de referencia. Son valores del mercado hipotecario o financieroque se utilizan para las revisiones del tipo de interés de los préstamos atipo variable.

Interés o tipo de interés. Porcentaje que se aplica al capital pendientede un préstamo para calcular los intereses a pagar por parte del prestatarioy que forman parte de la cuota.

Interés de demora. Interés adicional que se cobra sobre las cuotas impagadasde un préstamo y en función de los días de retraso en el pago.

IRPH cajas. (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios del conjuntode las cajas de ahorros). Es el tipo de interés medio de los préstamos

A

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F

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I

Registro de la Propiedad. Oficina pública y territorial que lleva los librosoficiales en los que constan las circunstancias que afectan a la propiedadde las fincas de su territorio como: cargas, transmisiones, notas marginales,etc.

Responsabilidad hipotecaria. Es un valor del orden de 1,5 veces el capitalo límite de la hipoteca y que comprende, además de la devolución delcapital prestado, el cobro de los intereses ordinarios, de los intereses dedemora, de las costas y de los gastos derivados de una posible reclamaciónjudicial en caso de incumplimiento en los pagos.

Seguro básico de daños del hogar. También se conoce como “segurode incendios”. Es un seguro obligatorio en las viviendas hipotecadas. Suobjetivo es asegurar, durante la vigencia de la hipoteca, los riesgos quepuedan producirse en el continente de la vivienda hipotecada. En ”la Caixa”recibe el nombre de SegurCrédit.

Seguro a todo riesgo del hogar. Es un seguro que cubre los posiblesdesperfectos que pueda sufrir una vivienda, tanto en el continente como enel contenido. En ”la Caixa” este seguro recibe el nombre de SegurCaixaHogar.

Seguro de vida de amortización de préstamos. Es un seguro de vidaque garantiza, en caso de fallecimiento y, opcionalmente, de invalidezabsoluta y permanente del asegurado, la cancelación del préstamo.En ”la Caixa” este seguro recibe el nombre de Seviam Abierto.

Subrogación por cambio de entidad financiera prestataria. Se producecuando el prestatario de una hipoteca cambia su préstamo a otra entidadfinanciera que le mejora las condiciones.

Subrogación por compraventa. Se produce en la compra de una viviendanueva directamente al promotor de la misma, el cual ha obtenido unpréstamo hipotecario para financiar su construcción. También, cuando secompra la vivienda a un particular con una hipoteca viva. En este caso,el subrogante adquiere todos los derechos y obligaciones.

Superficie computable. Es la superficie construida más la parte proporcionalde la portería, escalera, azotea, jardín comunitario, etc., que le correspondasegún su cuota de copropiedad.

Superficie construida. Son todos los metros cuadrados de la vivienda,incluyendo el grosor de las paredes y a veces los patios y conductos deventilación.

Superficie útil. Son todos los metros cuadrados de la vivienda, incluidosbalcones, pero sin contar las paredes. Las azoteas y patios se indican aparte,aunque a veces se incluyen como superficie útil.

TAE (Tasa Anual Equivalente). Es el resultado de una fórmula matemático-financiera, supervisada por el Banco de España. Sirve para comparar elcoste real de diferentes ofertas. En particular, cabe indicar que, en loscasos de préstamos con interés variable, la TAE se calcula suponiendoque los intereses sucesivos sean los de la primera revisión, calculada segúnel último valor publicado del índice de referencia.

Valor de tasación. Valor real del inmueble calculado y certificado porsociedades de tasación constituidas según normativa legal e inscritas en elregistro de sociedades de tasación del Banco de España.

Verificación. Es la comprobación que se hace en el Registro de la Propiedadpara determinar si una finca está libre de cargas o no.

hipotecarios con un plazo superior a tres años para la adquisición librede vivienda que las cajas de ahorros han concedido durante el mes quese toma como referencia.

Oferta vinculante para nuevas hipotecas. Es un documento que lasentidades de crédito, en función de la Orden de 5 de mayo de 1994 sobretransparencia de préstamos hipotecarios, tienen obligación de entregar alcliente, y que desarrolla todas las condiciones financieras del préstamohipotecario ofertado. La validez de la oferta no puede ser inferior a diezdías hábiles a partir de su fecha de entrega. Esta oferta vinculante esobligatoria para préstamos hipotecarios a particulares sobre vivienda conun capital igual o inferior a 150.253,03 euros.

Oferta vinculante para subrogación de hipotecas entre entidadesfinancieras. Es el documento que la entidad que quiere subrogarse enuna hipoteca envía a la entidad prestataria actual, con las nuevas condicionesde tipo de interés que va a aplicar al cliente en caso de que éste cambiede entidad.

Opción de compra. Mediante el pago de una determinada cantidad dedinero pactada entre vendedor y comprador, éste adquiere el derecho acomprar una vivienda en determinadas condiciones y durante un tiempodeterminado. Si finalmente no se lleva a cabo la compra de la vivienda,esta cantidad de dinero suele perderse.

Plan Oficial de la Vivienda. Es un plan desarrollado por la Administraciónpara facilitar la adquisición o la rehabilitación de la vivienda habituala aquellas personas que reúnan unas determinadas circunstanciaseconómicas y familiares.

Préstamo Hipotecario. Es un préstamo que, además de contar con lagarantía personal del prestatario, se garantiza adicionalmente con unavivienda, un inmueble o un bien. Junto a la devolución del capital prestado,garantiza también el cobro de los intereses ordinarios, los intereses dedemora, las costas y los gastos derivados de una posible reclamaciónjudicial en caso de incumplimiento en los pagos. Se formalizan en escrituray se inscriben en el Registro de la Propiedad.

Préstamo Hipotecario con interés limitado. Es una hipoteca con interésvariable pero limitado a una banda de oscilación restringida durante losprimeros años. Eso significa que, en el caso de la Hipoteca Abierta coninterés limitado, el titular puede disfrutar de las ventajas del interésvariable, pero con la tranquilidad de estar protegido de subidassignificativas de los tipos de interés. Con esta hipoteca, ”la Caixa” leasegura que, durante los 5 primeros años, el tipo de interés siempreestará entre un máximo y un mínimo.

Préstamo Hipotecario con interés mixto. Es un tipo de hipoteca queaúna las ventajas del interés fijo a las del interés variable. En el caso de laHipoteca Abierta con interés mixto de ”la Caixa”, usted se asegura unamisma cuota mensual durante los 5, 10 o 15 primeros años (a elegir), sincambios ni oscilaciones. A partir de entonces, tendrá una cuota variableen función de la evolución del mercado, con la ventaja de poder disfrutarde un largo plazo de amortización (como ocurre en las hipotecas de interésvariable).

Préstamo Hipotecario con interés variable. Se trata de una hipotecaque le permite disfrutar de las condiciones que ofrece el mercado en cadamomento. En el caso de la Hipoteca Abierta o del Préstamo Hipotecario coninterés variable de ”la Caixa”, indexado al IRPH cajas, se beneficiará de unode los índices de referencia más estables y, por lo tanto, con menos riesgo desufrir grandes oscilaciones en sus cuotas mensuales.

Préstamo Hipotecario con cuota fija. Es una hipoteca con interésvariable, pero con cuota fija. Eso significa que, en cada revisión del tipode interés, las variaciones del interés repercuten en una variación delplazo de la hipoteca. Así, si el tipo de interés sube, se incrementa el plazode amortización de la hipoteca, y si el tipo de interés desciende, disminuyeel número de cuotas a pagar.

O

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6.2 Anexo

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE ANDALUCÍACon carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de beneficiarios de ayudas económicas concedidas por laComunidad Autónoma de Andalucía para la adquisición de una vivienda habitual de carácter protegido, y demenores de 35 años que adquieran una vivienda habitual por un valor no superior a 130.000 euros, la formalizaciónde la escritura pública de compraventa y de constitución de hipoteca tributa al tipo reducido del 0,30%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE ARAGÓNCon carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de inmuebles que vayan a constituir la vivienda habitual deuna familia numerosa, la escritura pública de compraventa tributa al tipo del 0,10%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE ASTURIASCon carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de formalización de escritura pública de compraventa yde constitución de hipoteca por parte de beneficiarios de ayudas económicas para la adquisición de viviendahabitual de protección pública que no tengan derecho a exención, el tipo de gravamen es del 0,30%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE CANTABRIACon carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de formalización de escritura pública de compraventa de viviendahabitual, si el adquirente o su cónyuge es titular de familia numerosa, es discapacitado con un grado igual o superioral 65% o tiene menos de 30 años cumplidos, el tipo de gravamen es del 0,30%. Igualmente, tributan al 0,30% los actoso contratos relacionados con la transmisión de viviendas de Protección Pública que no gocen de exención.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE CATALUÑACon carácter general, se establece una escala progresiva de acuerdo con los siguientes tipos:

Tramo de base imponibleHasta 30.000 euros ................................................0,50%Desde 30.000,01 hasta 60.000 euros......................0,75%A partir de 60.000,01 euros.........................................1%

En las viviendas protegidas, el tipo de gravamen para la formalización de la escritura pública de compraventa yde constitución de hipoteca es del 0,10%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE EXTREMADURACon carácter general se aplica un tipo del 1%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE GALICIACon carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de primera vivienda habitual, la formalización de escriturapública de compraventa y de constitución de hipoteca tributa al 0,75%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE MADRIDCon carácter general se aplica un tipo del 1%. Para la compraventa y la constitución de hipoteca de viviendanueva se aplica un tipo distinto en función de su valor:

Hasta 120.000 euros ................................................0,40%Desde 120.000,01 hasta 180.000 euros....................0,50%A partir de 180.000,01 euros.........................................1%

No obstante, la formalización de las escrituras que documenten la compraventa de viviendas de protecciónpública reguladas por la normativa de la Comunidad de Madrid y que no cumplan los requisitospara gozar de la exención aplicable a las VPO tributan al 0,20%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE VALENCIACon carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de inmuebles que vayan a constituir vivienda habitual, laformalización de escritura pública de compraventa tributa al tipo del 0,10%. La formalización de escritura públicade constitución de hipoteca para la adquisición de vivienda habitual de discapacitados con grado igual o superioral 65% y de las familias numerosas que cumplan determinados requisitos tributa al tipo reducido del 0,10%.

Actos Jurídicos Documentados

Situación a partir del 1/1/2003 para la formalización de escritura pública de compraventa de vivienda y deconstitución de hipoteca sobre vivienda

RÉGIMEN GENERALSalvo regulación específica de cada comunidad autónoma, y sin perjuicio de lo previsto en los territorios forales,el tipo de gravamen aplicable es del 0,50%.

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Si quiere que su hipoteca se vaya adaptando al mercado: Hipoteca Abierta con interés variable oPréstamo Hipotecario con interés variableSi quiere pagar lo mismo cada mes durante los primeros 5, 10 o 15 años: Hipoteca Abierta coninterés mixtoSi quiere adaptarse a la evolución del mercado sin sobresaltos: Hipoteca Abierta o PréstamoHipotecario con interés limitado, o Préstamo Hipotecario con cuota fijaSi, además de beneficiarse de todas estas ventajas, quiere asegurarse el pago en caso de desempleoo incapacidad temporal: Hipoteca Abierta Asegurada o Préstamo Hipotecario AseguradoSi quiere vender su vivienda actual y adquirir una nueva: Hipoteca Casa x CasaSi el valor de la vivienda no supera los 90.000 euros (120.000 euros o 150.000 euros endeterminadas zonas): Hipoteca 12Si tiene entre 23 y 30 años: Hipoteca Joven

6.3 Recomendaciones finales

Financiación

Si ya ha tomado una decisión y está dispuesto a comprar la vivienda que reúne las características que usted busca,a continuación le mostramos un resumen de las principales opciones que encontrará en ”la Caixa” para financiarla.

1. Indexar su hipoteca al índice IRPH cajas, ya que:Es un índice recomendado por el Banco de EspañaEs uno de los más estables y representativos del mercado hipotecarioLe proporciona garantía y estabilidad

2. También le recomendamos la Hipoteca Abierta antes que un Préstamo Hipotecario, pues tiene muchas ventajas:

Podrá variar las cuotas y tendrá 24 meses de carencia flexible. De este modo, estará protegido decualquier eventualidadPodrá disponer de parte del capital amortizado para cualquier imprevisto o dificultad (una emergencia,un problema familiar...), y también para financiar reformas, mejoras o cualquier proyecto que leilusione, con un interés muy ventajoso

Sea cual sea la modalidad que usted elija, en ”la Caixa” le recomendamos:

3. Protéjase de posibles subidas de los tipos de interés del mercado:Hipoteca Abierta con interés limitadoHipoteca Abierta con interés mixto

4. Para comparar el coste entre distintas hipotecas:Compare todas las condiciones y prestaciones, especialmente la TAE. Para que esta comparación seaposible, es muy importante que tenga en cuenta:

Que esté indexada al mismo índiceQue la periodicidad de revisión sea la misma

DE TODOS MODOS, NO DUDE EN CONECTARSE A NUESTRA WEB WWW.LACAIXA.ES O EN PONERSE EN CONTACTO CONCUALQUIERA DE NUESTRAS OFICINAS, DONDE LE HARÁN UN ESTUDIO PERSONALIZADO SOBRE LA FINANCIACIÓN QUE MÁSLE INTERESE, SIN NINGÚN COMPROMISO PARA USTED. PREGUNTE POR LA OPCIÓN QUE MEJOR SE ADAPTE A SUS NECESIDADES.

C H E C K L I S T D E C O M P R A

Comprobaciones que hay que tener en cuenta antes de adquirir una vivienda

Cuando esté interesado en una vivienda, le será muy práctico revisar cada uno de estos apartados, señalarlosy anotar las observaciones o dudas que le puedan surgir. A partir de esta comprobación, le será más fácilefectuar una valoración exacta sobre la relación calidad/precio de la vivienda y tomar una decisión. Tambiénpodrá realizar este “diagnóstico de compra” con respuesta personalizada on-line en nuestra web www.laCaixa.es

DIMENSIONES DE LA VIVIENDA

Superficie útil

Superficie construida

Superficie computable

Observaciones

UBICACIÓN

Situación de la vivienda / barrio

Transportes públicos cercanos

Distancia con el trabajo / familiares / escuela de los niños

Equipamientos del barrio

Observaciones

CARGAS O PLANES URBANÍSTICOS

Revise estos puntos y compruebe si la vivienda está libre o pendiente de algún tipo de carga o de algún

plan urbanístico. Si lo prefiere, en ”la Caixa” le podemos encargar un estudio con esta información.

Planes urbanísticos / construcción de obras públicas

Cargas de la vivienda

Observaciones

”la Caixa” ha preparado para

usted una l i s ta de todos los

aspectos que deben verificarse

antes de formalizar el acto de

c o m p r a . C o n e s t a p e q u e ñ a

lista, podrá seguir paso a paso

nuestras recomendaciones.

CONSTRUCCIÓN

Grietas

Humedades

Observaciones

INSTALACIONES

Aislamiento térmico y acústico

Circuito de agua

Instalación de gas natural / ciudad / butano

Circuitos de electricidad / potencia del contador

Calefacción

Calidad de los acabados

Calidad de las puertas

Calidad de las ventanas

Observaciones

AMPLITUD

Espacio/distribución

Número de habitaciones

Ventanas al exterior

Altura

Balcones

Terraza

Jardín

Observaciones

ORIENTACIÓN Y SITUACIÓN

Zonas silenciosas

Luz natural

Sol

Observaciones

Si desea obtener más información, diríjase acualquier oficina de ”la Caixa”, llame al teléfono902 400 410 o conéctese a www.laCaixa.es

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