Financiamiento en Educación Superior

Cristian Aedo

INACAP

Índice

• Ayudas Estudiantiles: Aspectos Generales

• La situación en Chile

• La pregunta: ¿público o privado?

Gobierno

Instituciones

Estudiantes

Agencia PrestamosFondo de Becas

Directo

Pago Directo

Directo/Indirecto

Becas y Préstamos

Devolución

Industria

Compra de Servicios y Donaciones

1. Ayudas Estudiantiles: Aspectos Generales

Padres: Ahorro/menor consumo

Trabajo Estudiante

Ss.

¿Cuáles son los Costos para los Alumnos?

• Los costos de asistir a educación superior exceden a los costos de matrícula, e incluyen: comidas, hospedaje, vestuario, transporte y libros

• Estos costos de financiamiento privado pueden ser muy importantes

• A medida que haya mayor movilidad en la decisión de estudio el financiamiento de estos otros gastos sería relevante

• Aún así no se cubren todos los costos económicos ya que para hacerlo habría que adicionar a lo anterior, los costos indirectos relacionados con el ingreso sacrificado

Gasto Colombia Costa Rica UK USMatrícula USD 164 USD 302 USD 0 USD 3.754

Alojamiento y Comida USD 2.210 USD 1.770 USD 6.200 USD 11.976Otros (material librería) USD 204 nd USD 1.000 USD 2.000

Total USD 2.578 USD 2.072 USD 7.200 USD 17.730

Fuente: World Bank Experience & www.acenet.edu/faq

Evidencia de Costos Directos Anuales Promedio

• Los datos para US son para residentes en Universidades o Colleges públicos de cuatro años

• Para estudiantes no residentes el “room and board” es de USD 17,740

• La matrícula en Ues y Colleges privados es de USD 17,123 y “rooom y board” es de USD 26.070

• La literatura sugiere fuertemente los prestamos a estudiantes con sistemas de pagos diferidos, en los cuales se posterga el pago de los costos de asistir a educación superior hasta el momento en que se generan ingresos

• Existen dos tipos:

– Del tipo hipotecario donde se repaga por un período especificado de tiempo, usualmente con un pago fijo mensual

– Del tipo contingente al ingreso

• Un esquema con pagos fijos puede comprometer al deudor a destinar una proporción no acotada de su ingreso

• Un esquema contingente obtiene un equilibrio entre una recuperación efectiva y un riesgo menor para el deudor

País Tipo Propósito Valor Promedio CoberturaPrestamo

Australia Contingente Matrícula USD 3,500 81,0%Argentina Hipotecario Vida USD 2,000 12,0%Canadá Hipotecario Matrícula y Vida USD 4,600 59,0%Japón Hipotecario Matrícula y Vida USD 5,000 19,0%Venezuela Hipotecario Matrícula y Vida USD 800 1,0%USA Hipotecario Matrícula y Vida USD 5,023 72,0%UK Hipotecario Vida USD 2,000 28,0%

Fuente: The World Bank Experience y www.acenet.edu/faq

El modelo de USA es interesante:

• Los programas de prestamos incluyen un amplio espectro de programas federales, estatales y privados, dentro de un sistema con más de 4 mil Ues y más de 14,5 mill. estudiantes

• Más de 2/3 de los fondos provienen del gobierno federal y de los Estados; sin embargo la norma es que los operadores de los préstamos sean instituciones privadas

• La morosidad es baja (inferior al 6%) ya que un préstamo en mora se informa rápidamente restringiendo la capacidad de endeudamiento. Además se puede solicitar descuentos de los ingresos de su empleador o una retención de la devolución de impuestos

Cobertura de Matrícula según Población 18-24 años

0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%

35%

40%

1992

1993

1994

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

Po

rcen

taje

Co

ber

tura

Fuente: MINEDUC

Hoy un 30% de los jóvenes entre 18 y 24 años de edad asiste a educaciónsuperior (en los países desarrollados supera el 50%). En el año 1992 la cobertura era de sólo 16%. Se espera llegar a 635.590 alumnos el 2005

2. La situación de Chile

Quintil de Ingreso 1990 2000I 4.4 9.4II 7.8 16.2III 12.4 28.9IV 21.3 43.5V 40.2 65.6

Total 17.2 32.7

Fuente: Encuesta CASEN 1990 y 2000

Aumento en la Cobertura en todos los Niveles de Ingreso

Lo anterior hará presión sobre los mecanismos de ayuda financierapuesto que cada vez más jóvenes de menores recursos accederána la educación superior

Inequidades en el Acceso a Ayudas Estudiantiles hoy

• 7 de cada 10 jóvenes que ingresan a Educación Superior lo hacen a Universidades: 5 de 10 a Ues del CR y dos de 10 a Ues Privadas; dos de 10 a IP y uno de 10 a CFT

• Existen dos segmentos de estudiantes en Chile dependiendo si estudian o no en Universidades del Consejo de Rectores

• Si lo son tienen acceso a una serie de ayudas estudiantiles y si no lo son – universidades privadas, institutos profesionals y centros de formación técnica - tienen que pagar sus estudios con recursos de su propio bolsillo

• Esto no está bien: los estudiantes de CFT no reciben ayuda!

Distribución de la Población que Asiste a Educación Superior por Quintil de Ingreso Autónomo per Cápita del Hogar

Tipo de Institución I II III IV V TotalUniversidades 5,3 9,2 17,7 28,4 39,4 100,0Consejo de Rectores 6,4 11,3 20,0 29,5 32,7 100,0Privadas 2,5 4,1 12,2 25,7 55,5 100,0Institutos Profesionales 6,7 14,3 24,5 28,1 26,3 100,0Centros de Formación Técnica 8,4 17,8 25,9 29,5 18,4 100,0

Fuente: MIDEPLAN, Encuesta CASEN 2000

Porcentaje IV y V quintil: Ues 67,8%; Ues CR 62,2%; Ues Pr 81,2%; IP 54,4%; & CFT 47,9%

DETALLEAyudas Estudiantiles año 2003

(M$ 72.268.026)

7%

3%3% 1%

16%

68%

Fondo de Crédito

Becas MINEDUC

Becas Juan Gómez Millas

Becas hijos de Profesionales dela EducaciónBeca Nuevo Milenio

Becas de Pedagogía

Ley de Reprogramación 19.083

Fondo de Reparación y Otras

M$ 49.223.087

M$ 11.823.111

M$ 2.000.000

M$ 2.400.000

M$ 5.322.800

Fuente: MINEDUC

• El Fondo de Crédito y las Becas MINEDUC son para matriculados en Universidades del CR y son asignados de acuerdo a situación SE

• El resto de las Becas están abiertas para todas las instituciones y se asignan además por características SE y rendimiento académico

• Las ayudas estudiantiles han aumentado en términos reales en un 161% en el período 1990-2003, pero se concentran fuertemente en las universidades del Consejo de Rectores

• El fondo solidario de crédito tiene en el año 2003 una importancia relativa de un 68% dentro de las ayudas estudiantiles y creció en 77% entre los años 1990 y 2003

• En el año 2002 se entregaron 173.459 ayudas estudiantiles:

– 113.263 Beneficiarios de Crédito Universitario– 60.196 Beneficiarios de Becas

• 22.675 Beneficiarios de Becas MINEDUC• 37.521 Beneficiarios de otras becas

A lo anterior hay que adicionar los préstamos CORFO:

• Corresponde a una línea de financiamiento que CORFO ha abierto a los bancos para que ofrezcan créditos a estudiantes para estudios en cualquier institución de educación superior

• Se orienta a familias de ingreso medio con rentas brutas familiares menores a 120 UF, debiéndose presentar un aval con buen comportamiento comercial y con ingreso mínimo entre 25 y 35 UF

• La postulación es directa en el banco y se pueden usar para estudiar en cualquier institución de educación superior

• Tiene la ventaja de usar la banca comercial para la evaluación de los préstamos y para la cobranza, además que la tasa de interés no está subsidiada y se debe enterar en 15 años

• En cuanto a cobertura estos alcanzaron el 2002 a alrededor de 10.300 créditos (51% UPr, 29% UCR, 19% IP, 1% CFT)

• Si se le adicionan los préstamos Bancoestado (para familias de menos de UF 75 mensual), que fueron 14.470 créditos el año 2002, se llega a un total de 24.470 préstamos

• Así, usando diversas fuentes se llega a un total de 197.929 beneficiarios lo que equivale a una cobertura para el año 2002 de un 37,9% de la matrícula en educación superior (521.609 estudiantes): se está bien pero hay inequidades!

RESUMEN Aportes fiscales a la Educación Superior año 2003

(M$ 234.979.296)

83%

17%

Aportes aUniversidades delConsejo deRectoresAportes aInstitucionesPrivadas

M$ 195.032.816243.593 Alumnos$ 800.650 alumno/año

M$ 39.946.480278.016 Alumnos$ 143.684 alumno/año

Fuente: MINEDUC

Hay que pensar en un sistema único de financiamiento y de ayudas estudiantiles con reglas similares para todos ¿Cómo hacer este cambio de política?

3. La Pregunta: ¿Público o Privado?

• Basado en la Encuesta CASEN 2000, que contiene información de ingresos personales y características SE, se estimaron tasas de retorno para la educación superior:

– Centro de Formación Técnica: 14,3%– Instituto Profesional: 15,7%– Universidad: 21,3%

• Comentarios:

– Aún hay un significativo premio para la educación superior– Comparado con estimaciones previas no hay una caída en el

retorno de las inversiones en este nivel educativo a pesar de la fuerte expansión de la oferta de trabajadores con educación superior

– Los estudios superiores siguen siendo rentables privadamente

• El principio debiera ser que quienes sean sus beneficiarios paguen por sus costos

• El Estado sólo debe intervenir si hay una “falla de mercado” (el argumento de la “externalidad” es dudoso), lo cual puede existir si se necesita un sistema que haga de “puente” entre estos ingresos futuros y la situación SE presente

• Este puente debe ser bien hecho:

– Es decir sin subsidios en la tasa de interés cobrada (como el 2% del crédito universitario): la tasa debe ser de mercado

– No se debiera condonar la deuda sino hasta enterar completamente los pagos, no importando que esto nos lleve más allá de los 12 o 15 años (según el monto) considerados para perdonar la deuda en el crédito universitario

– Hay que recalcar que lo anterior introduce un subsidio bastante raro: es más subsidiado aquel que eligió una carrera que el mercado retribuye en menor medida

– Por ejemplo, si alguien se endeudó en $ 1,5 millones por año y si gana $ 500 mil como salario inicial, con un crecimiento de los ingresos reales de 3% anual, al final de los 15 años habría pagado sólo un 50% del préstamo entregado

– En cambio si hubiese ganado $ 1 millón mensual hubiese pagado completamente su deuda en 12 años

– Finalmente, otro elemento es que los estudiantes debieran decidir a qué institución asistir con los fondos obtenidos a través de estas ayudas estudiantiles, incluyendo una apertura para acoger a todas las instituciones de educación superior libremente elegidas por las personas

• Si esto se hace así con criterio de mercado, la pregunta sobre si estos debieran ser fondos públicos o privados se hace irrelevante

MUCHAS GRACIAS