E-BANKING O BANCA ELECTRONICA PERSPECTIVA GLOBAL, EN EL PERÚ Y LATINOAMERICA

UNIVERSIDAD NACIONALPEDRO RUIZ GALLO

ESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERÍA DE

SISTEMAS

E-BANKING O BANCA ELECTRONICA PERSPECTIVA GLOBAL, EN EL PERÚ

Y LATINOAMERICA

DOCENTE: ING. LUIS ALBERTO DÁVILA HURTADO

CURSO: APLICACIÓN DE NEGOCIOS ELECTRÓNICOS

ALUMNO: QUISPE DÁVILA JUAN CARLOS

Lambayeque, Septiembre del 2013

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E-Banking Aplicación de Negocios Electrónicos

Universidad Nacional Pedro Ruiz Gallo Página 2

E-BANKING O BANCA ELECTRONICA PERSPECTIVA GLOBAL, EN EL PERÚ

Y LATINOAMERICA

¿Qué entendemos por e-banking?

Banca virtual, banca en línea, e-banking o genéricamente banca electrónica, es la

banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con

sucursales físicas o que sólo operan por Internet o por teléfono.

Podemos decir la banca electrónica es el predecesor de la banca por teléfono.

Según algunos autores es el año 1995 el momento de la aparición de la banca

online completamente desarrollada en Estados Unidos, de la mano del Security

First National Bank.

Al inicio la banca electrónica solo era considerada como medio de consulta, poco

a poco fue evolucionando e incorporando la mayoría de los servicios del sistema

financiero de hoy en dia.

Aunque existen varios términos relacionados al e-banking, debemos tener bien

claro que significa concretamente cada uno de ellos, como por ejemplo:

Banca Electrónica, es el tipo de banca realizada a través de medios

electrónicos, como los cajeros, etc.

Banca Por Internet O En Línea, Son las herramientas que se ofrece a los

usuarios para que en un terminal a través de internet puedan hacer uso de

los servicios brindados.



Banca Virtual, Hablamos de banca virtual, cuando todos los servicios

implementados son solo a través de internet, mas no de forma física

Un eficiente sistema de banca electrónica puede hacer que los clientes

simplemente no necesiten acercarse a las instalaciones del banco, ya que podrán

manejar todas sus transacciones como consulta de saldos, transferencias, pagos

de servicios y solicitud de créditos; desde una computadora instalada en la casa o

la oficina.

A través de la eliminación de los gastos usuales en los que se incurre a través de

una transacción financiera tradicional, la banca electrónica puede generar no solo

importantes ahorros a los bancos, sino también ingresos por medio de productos

innovadores que capten nuevos segmentos del mercado. Un ejemplo de esto

último lo constituyen los sistemas de pago de servicios a través de Internet. En

este caso, el banco desarrolla una plataforma en la cual el cliente puede pagar

fácilmente y de forma segura servicios tales como agua, electricidad o teléfono a

través de una computadora con acceso a Internet, cobrando una comisión por

transacción.

Sin duda, son los países desarrollados, tales como Estados Unidos, Japón y el

Reino Unido, los que mejor han desarrollado los sistemas de banca electrónica.

En estos países se han desarrollado inclusive "bancos virtuales", tales como

CompuBank y Net.Bank que no poseen sucursales ni agencias y solamente

operan a través de Internet, reemplazando la infraestructura de un banco

tradicional con tecnologías de información. En estos países, el negocio de la

banca electrónica casi se ha quintuplicado en los últimos cinco años, como

podemos ver en el gráfico:



Pero cualquiera se preguntaría, porque el e-banking supondría una ventaja para

las personas o empresas.

Desde el punto de vista del consumidor, el e-banking ofrece una serie de ventajas

que permiten crear valor.

Usando Internet, el público puede acceder a sus cuentas bancarias las 24 horas

del día, siete días a la semana, con bajos costos y de forma muy conveniente. Por

otro lado, gracias al explosivo desarrollo de las tecnologías digitales, los bancos

tienen la oportunidad de expandirse al exterior.

Por otro lado es una forma de ahorro para la entidad bancaria, al hacer uso del e-

banking se podría ahorrar en cuanto a la infraestructura.

No podemos negar que cada vez somos más los usuarios de internet y así seguirá

creciendo el número de personas que cuenten con este servicio.



Tomando en consideración esta favorable situación, muchas instituciones

financieras convendrán en desarrollar sistemas de banca electrónica ofreciendo

servicios bancarios personalizados, a fin de atender el reciente mercado de

consumidores que usan Internet.

Sin embargo hay factores que hacen difícil que los servicios o productos de la

banca electrónica lleguen a los clientes que están poco acostumbrados al uso de

tecnologías.

Uno de ellos es la preocupación por la seguridad (virus, hackers, etc) y por la

información personal y confidencial.

La ausencia de información sobre el uso y servicios ofrecidos y de habilidades

tecnológicas entre los usuarios es otro factor negativo a tener en cuenta.

El bajo alcance de Internet en algunas zonas rurales o países en vías de

desarrollo puede suponer un obstáculo en cuanto a la implementación del e-

banking.

Quizá el banco no ofrece servicios en línea adecuados, o que los clientes prefieran

el contacto personal con el banco.

Otro aspecto importante en cuanto al e-banking se refiere es la seguridad, se

debería usar la conexión cifrada con cifrado fuerte, para el caso de que pueda

haber un sniffer.

Tenemos que ser muy cuidadosos en caso de que no estemos usando nuestros

propios dispositivos para acceder a los servicios prestados por una entidad

bancaria con e-banking.



Si no utilizamos un ordenador de confianza, puede tener instalado un programa

que capture las teclas pulsadas del teclado.

Como medida de seguridad, algunas entidades han dispuesto un mecanismo en el

cual se puede introducir la contraseña pulsando unos botones mediante el ratón.

Es más difícil averiguar el número pulsado a partir de la posición del ratón y más

aún si los botones cambian de posición cada vez que se solicita autenticación.

Como podemos ver, los puntos anteriormente descritos no tienen mayor

fundamento real, sino que se trata de criterios de rechazo originados por factores

básicamente culturales o por falta de costumbre (miedo al cambio). Estos factores

deben ser manejados por los bancos a través de agresivas campañas que

expliciten los beneficios de la banca electrónica para el cliente, la seguridad de los

sistemas y asesoría a cerca del uso de las plataformas de banca electrónica, tal

vez a través de centrales de consulta telefónica que atiendan las 24 horas.

Si bien el concepto de e-banking nació en USA, poco a poco ha ido migrando a

diferentes partes del mundo, llegando así a Latinoamérica.

El proyecto TODO 1.COM es un ejemplo de e-banking en Latinoamérica. Bajo

este nombre, tres de los principales grupos bancarios de Venezuela, Colombia y

Ecuador unieron sus fuerzas para lograr una propuesta seria y confiable que

puede llegar a seducir a otros bancos líderes en otros países de la región. Eso es

importante, los ejecutivos del proyecto pensaron en grande y buscaron quien

pensaba como ellos para unirse y hacer realidad esta propuesta.

Otro ejemplo, es que los grandes conglomerados corporativos que operan en

México están dejando atrás las operaciones bancarias manuales y migrando hacia

medios electrónicos como el Internet o conexiones directas entre la firma y la red

de un banco, con lo que han logrado ahorros hasta del 30% en sus gastos



operativos y administrativos al automatizar y realizar mejores negociaciones con

sus socios comerciales. La Banca va ir cobrando cada vez más caro lo manual y

más barato lo electrónico. En cuanto a la diversificación de los canales de servicio

y la ampliación por medio del uso intensivo de la tecnología, además de reducir

costos de operación, la banca electrónica ha mejorado la administración de

riesgos, facilitado la domiciliación de cuentas de cheques y ha contribuido en la

prevención de operaciones ilícitas.

Ahora muchos bancos en Latinoamérica han implementado la banca electrónica o

e-banking tales como Scotiabank, Banco Falabella, BBVA, Banco de Crédito e

Inversiones (BCI).

En resumen, los proyectos de banca electrónica en Latinoamérica cuentan con

una innovación relativa que puede manejarse positivamente, por otra parte

cuentan con la base de datos inicial que son sus mismos clientes tradicionales, los

proyectos triunfadores se caracterizan por una visión amplia de las posibilidades

de posicionamiento internacional, el principal obstáculo es el apoyo del cliente.

Incluso en nuestro país, cada vez son más y más los bancos que adoptan este

tipo de servicio.

El crecimiento en cuanto al internet y las nuevas tecnologías permitió el ingreso a

los diferentes tipos de e-business en nuestro país.

Conforme pasa el tiempo aparecen nuevas modalidades para pagos haciendo uso

del e-banking, por ejemplo en 2010 el director de Productos y Canales

Emergentes de Visa América Latina, Jurgen Wassmann, informó que los usuarios

de tarjetas de crédito, débito y prepago Visa del Banco de Crédito BCP, BBVA

Banco Continental, Interbank y Scotiabank podian comprar utilizando el saldo de

sus tarjetas en comercios que aceptan los pagos móviles, como Aló Taxi.



Conforme se consolidan los servicios de banca electrónica más clientes buscan

usar este tipo de servicio.

El Banco de Crédito BCP (Perú) ha venido desarrollando desde hace más de 10

años alternativas transaccionales (medios o canales) para dar un mejor servicio a

sus clientes, abaratar costos y crear ventajas competitivas. El desarrollo logrado

por el Banco de Crédito BCP le ha permitido competir sin problemas con bancos

transnacionales presentes en el mercado financiero peruano, tales como el

Citibank, BBVA, BSCH, ScotiaBank y Standard Chartered, manteniéndose como

líder del mercado financiero peruano, con una participación de mercado de 36.2%

en colocaciones y 38.8% en depósitos. Otra muestra del liderazgo alcanzado por

el banco peruano es que en Febrero de este año compró la sucursal peruana del

BSCH.

En el 2002 se implementó el sistema de factoring electrónico, lo cual incremento

en un 272% las operaciones relacionadas con compra de facturas, generando un

crecimiento de 35% en las comisiones que generaban estas operaciones en su

forma tradicional.

Los logros alcanzados se deben a un plan de trabajo e inversiones intenso,

orientado al desarrollo de productos de banca electrónica enfocados no sólo a

rentabilizar las operaciones de la institución y captar nuevos segmentos del

mercado, sino a satisfacer de forma integral las necesidades de los dos millones

de clientes con los que cuenta el banco. Las inversiones del Banco de Crédito

BCP en sistemas y plataformas de banca electrónica en los últimos dos años

alcanzan los US$ 30 millones. Estos esfuerzos merecieron que el Banco de

Crédito BCP sea nombrado en el año 2002 "Mejor Banco de Latinoamérica" por la

prestigiosa revista LatinFinance

Así pues, es cada vez más fuerte el interés de las entidades en temas

relacionados con los e-business.



Ahora veamos algunas normas aplicables al ámbito del comercio electrónico y a

los servicios electrónicos en general en nuestro país.

Ley de Derechos de Autor (D.L. Nº 822)

Esta ley, en su artículo 6º, extiende la protección de los programas y diseños de

software de la misma manera en que cubre las obras literarias.

Ley que permite las contrataciones electrónicas (Ley Nº 27291)

Esta ley modifica dos artículos del Código Civil, permitiendo la manifestación la de

voluntad a través de medios electrónicos, así como otorgando la validez a la firma

electrónica y a los acuses de recibo generados electrónicamente, hayan sido

manualmente o automáticamente generados.

Ley sobre firmas digitales (Ley Nº 27269)

Esta ley trata de uniformizar la nomenclatura referida a las firmas electrónicas y

certificados digitales, y señala algunas precisiones sobre cuándo una firma

electrónica tiene el mismo valor que una firma manuscrita.

Ley de Delitos Informáticos (Ley Nº 27309)

La función de esta ley es tipificar, en el Código Penal, delitos relacionados con el

acceso indebido a sistemas de computadoras o bases de datos.

Proyecto de Ley: sobre Comercio Electrónico

Este proyecto de ley busca poner en vigencia la Ley Modelo de la CNUDMI sobre

Comercio Electrónico en el Perú, en la cual, como se vio previamente, se normaba

la validez y legalidad de las comunicaciones electrónicas, dentro de un esquema

adoptado a nivel internacional.



La banca electrónica ha ido creciendo conforme pasan los años no solo en

Latinoamérica sino también en nuestro país, si bien no se ha alcanzado un

desarrollo al 100%, se está trabajando en ello. Cada vez hay menos obstáculos

por solucionar y conforme el avance de la tecnología en nuestro medio sea mayor,

mejores serán los servicios brindados por los bancos en cuanto a e-banking.

Es de fundamental importancia para los bancos comerciales, si es que buscan ser

empresas rentables en el largo plazo, desarrollar sistemas de banca electrónica

que ayuden a reducir sus costos operativos y generen ingresos razonables a

través de comisiones también razonables. La competencia que ahora enfrentan

los tradicionales bancos comerciales no solo viene de otros bancos, sino de

empresas de consumo que inteligentemente captan segmentos poco atendidos

por las instituciones financieras. La única forma de enfrentar esa competencia es

generando ventajas competitivas, y el desarrollo de tecnología, en este caso

banca electrónica, constituye una interesante ventaja competitiva que

lamentablemente la mayoría de bancos Latinoamericanos no ha sabido

aprovechar al 100%.

El compromiso de los bancos en el tema de la banca electrónica es fuerte, ya que

genera ahorro, tanto para la entidad como para el consumidor.

El avance de la banca electrónica es visible, ahora podemos realizar operaciones

a través de nuestro móvil y quien sabe que nuevas tecnologías saldrán en el

futuro.

No solo es responsabilidad de la entidad que brinda el servicio el tener al tanto a

los clientes sobre estas nuevas tecnologías, sino es de los clientes la

responsabilidad de estar actualizados en cuanto a conocimientos en los temas de

la banca electrónica, para así no caer en errores comunes que fácilmente podrían

evitarse.



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