Dinero y Pago ElectrónicoIngeniería de sistemas y ComputaciónNegocios Electrónicos…

Alcántara Flores, JulioVargas Apaestegui Davis

Fernández Chaves GustavoTorres Paz Luis

Cabrera Jefferson

Introducción 1

Definición del Sistema de Pago Electrónico 2

Medios de Pago 3

Mecanismos Electrónicos de Pago 4

Definición de Dinero Electrónico 5

Funcionamiento en el sistema de Pago Electrónicos 6

Inconvenientes que existen Garantizar la Seguridad Garantizar el Anonimato

7

Tipos de Sistema de Pago Electrónico Cajeros Electrónicos Dinero Electrónico Dinero Online Dinero Offline Cheques Electrónicos Tarjetas de Crédito

8

Dinero y Pagos Móviles 9

Regulación 10

Conclusiones 11

Bibliografía 12

Contenidos

Durante la última década, han surgido múltiples innovaciones en los pagos al por menor (bajo monto y gran volumen) en el ámbito internacional, que introducen mejoras en la eficiencia de las transacciones minoristas de los agentes económicos. Se puede señalar innovaciones en cinco categorías de productos como son las tarjetas de pago; pagos por internet; pagos móviles; presentación y pago de facturas electrónicas y mejoras en infraestructura y seguridad.

Las innovaciones también se han dado en los procesos para llevar a cabo los pagos, como son la iniciación de pagos (canales y dispositivos de acceso), compensación y liquidación, reducción del riesgo entre la iniciación del pago y la liquidación del mismo y nuevos esquemas.

Un nuevo esquema de pagos es el dinero electrónico que contribuye sustantivamente a la inclusión financiera de amplios sectores de la población que no acceden a los servicios bancarios en general, y de pago, en particular.

Introducción

2.Definición del Sistema de Pago Electrónico

Es un Sistema de Pago que facilita la aceptación de pagos electrónicos para las transacciones en línea a través de internet.

EPS

SISTEMA DE PAGO ELECTRÓNICO

Transferencia de dinero entre compradores y vendedores, a través de una entidad financiera autorizada por ambos.

¿Que realizan los EPS?

Las pasarelas de pagos o TPV (Virtual para el pago con tarjeta)

Los sistemas de monederos electrónicos.

Los sistemas que se conectan directamente con la banca electrónica del usuario

Ejemplos de EPS

EL COMERCIO ELECTRÓNICO

Asociado al Dinero y al Pago electrónico, se ofrece como un

nuevo canal de distribución, sencillo y económico las 24 horas

del día, y estos sin los gastos y limitaciones de una tienda clásica:

personal, local, horarios, infraestructura.

3. Medios de Pago

El comercio Electrónico, presenta inconvenientes semejantes a los otros Sistemas de Compra no presencial (Aquellos en los que las partes no se reúnen para la realización de la transacción), por ejemplo tenemos:

El comprador debe tener garantía de

compra

El vendedor debe tener garantía de

pago

Confiabilidad en la

transacción

4. Mecanismos Electrónicos de Pagos

PEMDinero

Electrónico

Tarjetas chip o inteligentes de prepago (smart

cards)

Transacciones de entrada

directa de datos

Intercambio electrónico de

datos financieros

Home banking

Transacciones de fondos

electrónicament en el punto de

ventacontrarrembolso

Stored- Value Cards

Transacciones de fondos

electrónicament en el punto de

venta

T. Tarjeta Debito

T. Tarjeta Crédito

1

Tarjetas chip o inteligentes de prepago (smart

cards)

Transacciones de entrada

directa de datos2 3

Parecidas a las tarjetas de crédito pero la diferencia es que cuentan con un micro chip de almacenamiento en ves de la cinta magnética

Crédito directo

Debito directo

Dinero Electrónico

También llamado Electronic Cash, es otra el de automatizar el dinero. Es usado cuando el pagador no esta presente el en punto de venta.

Clasificación en las clases de DE

Los que están evolucionando: Pre Registared Credit. Debit cards. Las Nuevas Revoluciones: Electronic Cash-Pool, Value Token. Otros: Tarjetas de Crédito llamadas Stoken-Value Cards.

3.Definición de Dinero ElectrónicoSe define como dinero electrónico al valor o pro-ducto pre-pagado, donde el registro de los fondos o valor disponible al consumidor está almacenado en dispositivos electrónicos, tales como los monederos electrónicos (tarjetas pre-pago), las computadoras y los teléfonos celulares.

Se utiliza como medio de pago, en transacciones de bajo valor, con entidades diferentes al emisor de dinero electrónico

El dinero electrónico es una innovación que puede mejorar la inclusión financiera, pues acerca los servicios de pagos a las personas de bajos ingresos y que viven alejados de zonas urbanas, sin necesidad de crear una infraestructura física de agencias.

Los pagos que podrían realizarse con pago electrónico incluyen: De individuo a individuo De individuo a negocios, por

compras de bienes y servicios. De empresas a individuos. De empresa a empresa. De gobierno a individuos. De individuo a gobierno.

1

2

3

4

El Gráfico 1 presenta un flujo simplificado de la provisión de servicios de pago con dinero electrónico, en el que se puede ver que el emisor entrega recursos a sus agentes o corresponsales de dinero electrónico a cambio de efectivo o un depósito bancario. Dichos agentes, a su vez, transfieren dinero electrónico a los usuarios a cambio de efectivo (cash-in) o retornan los fondos recibidos cuando se llevan a cabo retiros (cash-out). Los usuarios pueden realizar compras en los comercios afiliados, quienes obtienen efectivo o depósitos del emisor a cambio de sus tenencias de dinero electrónico.

4.Funcionamiento en el Sistema de Pago Electrónico

En el pago con tarjeta, la pasarela de pago valida la tarjeta y organiza la transferencia del dinero de la cuenta del comprador a la cuenta del vendedor. El monedero electrónico, sin

embargo, almacena el dinero del comprador en un formato electrónico y lo transfiere al sistema durante el pago. El sistema de pago valida el dinero y organiza la transferencia a la cuenta del vendedor. El pago a través de la banca

electrónica, enlaza un número de operación o venta realizada en el comercio o tienda virtual con la cuenta bancaria del cliente en el mismo site del banco. Esto, reduce el riesgo de fraude al no transmitir información financiera personal por la red.

Esquemas de funcionamientoDel Sistema de Pago Electrónico.

5. Inconvenientes.

Garantizar la Seguridad Garantizar el Anonimato

Este es quizás el mayor problema para la gente interesada en realizar compras electrónicas. La mayor parte de la gente teme dar su número de tarjeta de crédito, número de teléfono o dirección porque no sabe si alguien será capaz de utilizar esa información sin su consentimiento. Es interesante comprobar que la mayoría de la gente no se lo piensa dos veces antes de comprar cosas por teléfono, pero les incomoda hacerlo a través de su PC. El estándar SET está alejando este miedo mediante un cifrado de los datos de la tarjeta, de forma que sólo el banco y el cliente puedan leerlos.

GarantizarLa

Seguridad

Este es también un factor importante en algunos tipos de pago, en concreto en el pago mediante dinero electrónico.

Garantizarel

Anonimato

Primero

Segundo

6. Tipos de Sistema de Pago Electrónico

Cajeros electrónicos

Dinero electrónicos

Cheques electrónicos

Tarjetas de crédito

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3

4

CATEGORIAS

Dinero On - line

Dinero Off - line

Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algún código alfanumérico asociado a su identidad que les permita comprar en los vendedores asociados a las entidades.

A todos los efectos se definirá el dinero electrónico como aquel dinero creado, cambiado y gastado de forma electrónica. Este dinero tiene un equivalente directo en el mundo real: la moneda. El dinero electrónico se usará para pequeños pagos (a lo sumo unos pocos miles de euros).

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2

2

Dinero On - line

Dinero Off - line

Exige interactuar con el banco (vía módem, red o banca electrónica) para llevar a cabo el pago de una transacción con una tercera parte (comercio o tienda online). Existen empresas que brindan esta triangulación con los bancos como SafetyPay o PayPal, también existen divisas comerciales puramente electrónicas como e-gold y las que combinan varias formas de pago como Neopago.

Se dispone del dinero a través de internet, y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas de dinero electrónico permiten al cliente depositar dinero en una cuenta y luego usar ese dinero para comprar productos o servicios en Internet.

Dinero electrónicos

Cheques electrónicos

Tarjetas de crédito

Los métodos para transferir cheques electrónicos a través de Internet no están tan desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los cheques electrónicos podrían consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizándole a sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de cheques puede ser considerado como un compromiso entre un sistema de tarjetas de crédito y uno de micropagos o dinero electrónico (anónimo).

Los sistemas de tarjetas de crédito en Internet funcionarán de forma muy similar a como lo hacen hoy en día. El cliente podrá usar si lo desea su tarjeta de crédito actual para comprar productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estándar de cifrado SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las más importantes compañías de tarjetas de crédito.

3

4

Proveedor de Internet

Entre algunos de los proveedores mas importantes de internet para realizar los pagos de dinero electrónico tenemos entre los mas reconocidos a: “Cyber Cash”.

Constituye un mecanismo de pago muy similar a SET, que ofrece a los comerciantes una solución rápida y segura para procesar los pagos con tarjeta de crédito a través de internet.

7. Dinero y Pagos Móviles

Dinero Electrónico

Es un medio de Pago

utilizado

para realizar Pagos Móviles

se definen como aquellos que utilizan

el teléfono celular, u otro dispositivo similar de

telecomunicaciones para, como mínimo, iniciar una orden

de pago y, potencialmente, también para transferir fondos.

PagosMóviles

Presenciales

Remotos

Pagos Móviles Presenciales Para este tipo se requieren, para ser procesados, de

un celular con un chip incorporado y de un terminal lector especial en el punto de venta. El pago se produce al acercar el celular a la lectora y se deduce de forma inmediata del valor almacenado en el chip del celular o de una cuenta cuya información esté contenida en el chip

Pagos Móviles Remotos

El pago remoto utiliza una solución tecnológica integrada en el software del celular o mensajes para iniciar y/o confirmar un pago

8. Regulación

En general, el crecimiento en el uso del dinero electrónico genera a las autoridades desafíos y temas nuevos relativos a sus responsabilidades y tareas como catalizadores, supervisores y/o operadores de los sistemas de pagos. Así, tenemos que:

Plantea nuevos temas respecto a la estandarización y la interoperabilidad, que la mayoría de los bancos y otras autoridades promueven y regulan

Genera la necesidad de revisar el marco de regulación y supervisión existente, entre las autoridades relacionadas tanto nacionales como internacionales.

Lleva a avaluar el efecto que sobre el riesgo de liquidez y operativo tenga el hecho de qué los pagos electrónicos o móviles se realizan prácticamente en tiempo real.

Induce a realizar el seguimiento de su desarrollo para evaluar su impacto sobre el uso del efectivo y la política monetaria.

Un referente importante de regulación sobre dinero electrónico en los países desarrollados es la directiva de la Comunidad Europea, que fue revisada reciente-mente para darle un mayor desarrollo a dicho medio de pago.

El establecimiento de una Ley de Dinero Electrónico es importante para crear el marco de regulación y de supervisión para este medio de pago.

Ello favorece la inversión en innovación en la prestación de servicios de pago y una mayor inclusión financiera, porque permite que se desarrollen mecanismos alternativos para ofrecer servicios de pago a las personas que hoy no acceden a ellos. Los principales temas que una ley de dinero electrónico debe abarcar son:

Definición y características del dinero electrónico

Reserva de actividad y empresas emisoras de dinero electrónico

Protección de los usuarios

Lavado de activos

Tratamiento tributario y competencias interoperabilidad

9. Conclusiones El dinero electrónico es una innovación en los servicios de pagos que facilita la inclusión

financiera acercando dichos servicios a las personas que no acceden a ellos.

Dicha innovación requiere de un marco de regulación y supervisión adecuado para promover su seguridad y eficiencia como medio de pago.

El pago electrónico es un sistema muy conveniente para el usuario. En muchos casos, solo tienes que insertar la información de tu cuenta como el número de la tarjeta de crédito y la fecha de expiración de dicha tarjeta.

el “dinero electrónico” es un medio electrónico de pago al que le podemos trasladar y aplicar las notas diferenciadores del dinero tradicional.

El “dinero electrónico” al tratarse de un instrumento dedicado al consumo, deben tutelarse una serie de derechos para garantizar una serie de obligaciones y requisitos mínimos de transparencia, que por otro lado supondrán un aumento de la confianza de los agentes económicos que intervienen en ese nuevo escenario, potenciando así el crecimiento de una economía fuerte y sólida.

Bibliografía http://estuariosocial.wordpress.com/tag/dinero-electronico/

http://www.bcrp.gob.pe/docs/Publicaciones/Revista-Moneda/moneda-153/moneda-153-04.pdf

http://peru21.pe/mis-finanzas/como-funcionaran-pagos-dinero-electronico-2131133

http://es.wikipedia.org/wiki/Sistema_de_pago_electr%C3%B3nico

Malca ,Oscar – Comercio Electrónico, 1era Edición- Lima: Universidad del Pacifico, 2001 (apuntes de estudio,90)

GRACIAS..