1Finanzaspara emprendedores

Ahorro e inversin

Documento de trabajo

2Tema 4Ahorro e inversin

ndice

Objetivo General

Deuda

Reduccin de gasto

Impuestos

Ahorro

Conceptos de inversion

Tipos de inversin

Conclusiones

Bibliografa

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3Objetivo General del tema

El objetivo de este tema es que comprendas la importancia de la administracin de los recursos, especialmente del dinero. Nuestra finalidad es que te familiarices con los conceptos de deuda, gasto, impuesto, ahorro e inversin.

Conocers qu son las deudas, cmo pueden llegar a afectar tu economa personal, los beneficios que puede darte el tener una economa libre de deudas y como puedes solventarlas sin ocasionar problemas de liquidez (econmica).

Tambin abordaremos un mtodo que te puede proporcionar ayuda: Reduccin de gasto. Veremos qu aspectos debes considerar para hacer una correcta reduccin y/o eliminacin de factores que daan tus finanzas.

Ya que todos participamos constantemente dentro de la economa de una nacin, vers en qu consisten los impuestos, cul es su utilidad y los tipos que existen.

Posteriormente comprenders la importancia del ahorro y la inversin, saber que estas actividades pueden ser de gran utilidad para que posteriormente adquieras algn beneficio personal en un periodo de corto, mediano o de largo plazo, as como mostrarte algunos mtodos que pueden ser utilizados para que realices estas funciones de forma segura.

4Deuda

Cuando escuchas la palabra deuda, por lo regular piensas en la peor situacin econmica. Lo cierto es que es aceptable que en algn momento contraigas una deuda, ya sea para adquirir un inmueble, un automvil u otro objeto, pero es necesario saber cmo pagar dicha deuda. Aunque el valor del objeto sea pequeo, realizaste una accin que afectar tus egresos y por lo tanto afecta a tus finanzas.

Una deuda, en el ambiente econmico, es un compromiso monetario que adquieres ya sea con una institucin financiera o con una persona fsica para pagar o devolver una cosa en un determinado plazo, generalmente es una cantidad de dinero. Esto es, las deudas te permiten utilizar un bien o un servicio, con el fin ltimo de que en un determinado plazo, la saldes con la persona fsica o moral con quin la has contrado.

Cuando alguna institucin financiera decide prestarte la cantidad de dinero que necesitas, adems de pagar el monto prestado, por lo general tambin pagas una tasa de inters, la cual representa una ganancia para el banco por haberte prestado dinero.

Un ejemplo de deuda es cuando adquieres con algn banco o institucin financiera un prstamo para realizar algn pago, esto es, la cantidad a pagar cuando usaste una tarjeta de crdito para comprar alguna cosa. Dicha institucin establecer las condiciones para otorgarte el prstamo as

5como la forma y monto de pago. Es importante que conozcas los trminos antes de adquirir una deuda y corroborar que sean los mismos al establecer un contrato de prstamo con el fin de no tener desacuerdos con la institucin.

Considera que al adquirir una deuda debes pagarla en el plazo acordado, en caso contrario, bajo los trminos del contrato, regularmente el pago ser mayor al ser afectado por los intereses.

En cuanto a las deudas buenas tenemos que, en general es recomendable adquirir, mediante una deuda, bienes o servicios que:

Aumenten su valor con el paso del tiempo

Generen ingresos, como el lanzamiento de un negocio

Reduzcan gastos durante el plazo de la deuda, como comprar una casa para no pagar renta.

Sean necesarios pero que no se podran pagar en efectivo sin usar los fondos de ahorro o inversiones.

Cabe sealar que los primeros 2 conceptos son productos de inversin.

Ahora, como deudas malas son todas aquellas deudas para adquirir bienes o servicios que no son indispensables para nosotros, como puede ser el caso de endeudarse para comprar un televisor de plasma para entretenernos.

6Tambin son consideradas en esta categora aquellas deudas cuyos plazos de amortizacin sean superiores a la vida del producto financiado. Por ejemplo, no es grato seguir pagando unas vacaciones varios aos despus de disfrutarlas. Si se quiere tener gastos que se consuman rpidamente, como un viaje, es ms recomendable ahorrar para pagarlos en efectivo.

Mientras que tambin existen las deudas muy malas, que son aquellas que tienen una tasa anual efectiva (tasa de inters) muy elevada como pueden ser crditos de los cajeros automticos, pagos atrasados en tarjetas de crdito o crditos rpidos. Este tipo de deudas suelen ser muy peligrosas puesto que si no se tiene un control de ellas tienden a crecer rpidamente.

Es muy importante que antes de contraer una deuda se consulte el presupuesto, se valore la importancia del objeto a conseguir con la deuda y se contemple y calcule un panorama si se adquiere dicha deuda.

En el caso que decidas adquirir una deuda, debes conocer la forma de pagos, la tasa de inters que te cobrarn, si existen gastos extras, el costo total y en cmo se incrementan las cuotas en caso de no ser pagadas en el plazo acordado.

Reduccin de gasto

Generalmente la finalidad de esforzarte para tener un ingreso es tener recursos y pagar o comprar los servicios y bienes que necesitas o los que te gusten. En ocasiones tambin debes pagar aquellas deudas que adquiriste al no tener

7dinero en el momento. Independientemente de la cantidad que tengas de ingreso, siempre es insuficiente, en alguna ocasin tienes que limitarte a no comprar cierta cosa porque no alcanza. En otras palabras, al final, cuando has pagado todo, posiblemente no te sobre mucho dinero. Te gustara que la cantidad de dinero que recibes aumente para no tener que limitarte.

Para lograr tener una mayor cantidad de dinero un medio a considerar es la reduccin de los gastos. Esto nos indica un anlisis de nuestros gastos para eliminar algunos de ellos. Para ello debemos tener en cuenta que los gastos se pueden dividir entre los que son realmente necesarios y los que son totalmente innecesarios. A partir de esta clasificacin es que debes analizar qu tan factible es reducir o eliminar su importancia a fin de tener una menor cantidad de gastos por pagar.

Debes considerar que existen gastos que no puedes evitar o dejar de pagar, porque si dejas de hacerlo, significara perder un bien o servicio que puedas necesitar cotidianamente, como puede ser la renta, luz, agua. En este sentido, la reduccin del gasto se puede hacer de una forma distinta cambiando hbitos, cuidando detalles y aprovechando en su totalidad el bien o servicio de forma que no gastes en vano.

En cuanto a los gastos innecesarios tenemos que un medio de reduccin es evitar hacer gastos hormiga, esto es, tratar de no comprar objetos por emocin o emergencia que tienen un costo menor si los compras con anticipacin o los realizas por tu cuenta, ya que dichos gastos suelen tener

8un precio atractivo de forma individual, pero conjuntamente representan una cantidad elevada de tus ingresos que no usas racionalmente.

Por ejemplo comprar cafs de tiendas comerciales que podras preparar en casa, ocupar taxi cuando podras ir a tu destino con unos minutos de anticipacin o comprar botanas o bebidas.Si quieres reducir tus gastos una herramienta de gran ayuda es la elaboracin de un presupuesto pues te brinda claridad y control de las cosas a las que se destina tu dinero y su importancia. As puedes evitar endeudarte y gastar en objetos que no estn contemplados en tu presupuesto.Analizar la forma de gastar los ingresos que obtienes puede permitirte a mediano o largo plazo conservarlos y ahorrarlos si lo deseas, o en su defecto, invertirlos para obtener ingresos extras posteriormente.

Impuestos

Al ser parte de la economa de una nacin, seguramente en alguna ocasin has escuchado el trmino impuesto, pero posiblemente no sea un concepto que conozcas completamente.

Se define a los impuestos como recursos que las personas y empresas otorgan para financiar al Estado. En otras palabras, el gasto pblico que realiza el Estado en construccin de infraestructura, prestacin de servicios pblicos de salud, educacin o seguridad social, es pagado por las contribuciones de las entidades econmicas de dicha nacin.

9Estas contribuciones son conocidas comnmente como cobro sobre un bien o servicio que realiza el gobierno a las entidades econmicas que los consuman. El cobro de los impuestos no es siempre el mismo, ste vara de acuerdo al producto o servicio y al tipo de consumidor.

Otra finalidad de la aplicacin de un impuesto es la satisfaccin de una necesidad pblica o inters pblico de manera directa. Esto es, si se quiere fomentar una cultura de salud enfocada a la disminucin del tabaquismo, se aumentan los impuestos en los cigarros, puesto que as su precio se incrementa y se detiene la venta excesiva de dicho producto.

Ya que los impuestos son cobros que se asocian directamente con el bien o servicio en cuestin, son pagos que siempre realizas al consumir algn producto. En ocasiones este impuesto lo pagas inmediatamente cuando el precio de lo que adquieres ya incluye este cobro, o bien, estos cobros los pagas de forma directa a las instituciones de gobierno.

Al tener o pertenecer a un negocio, ests en constante vnculo con objetos que compras y vendes, y en consecuencia te encuentras estrechamente relacionado con los impuestos. Uno de los objetivos de tener un negocio es generar ganancias, por lo que los impuestos tambin afectan directamente las ganancias.

Es de suma importancia que conozcas los impuestos subyacentes a los bienes o servicios que compras y vendes puesto que de esta forma puedes saber que tanto te afectan dichos cobros. Otros pases estipulan de diversa forma los

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impuestos, por lo que si realizas negocios fuera del pas debes considerar los impuestos nacionales, extranjeros y los de vinculacin entre dichas naciones. Cabe mencionar que aun cuando t no realices directamente negocios en el extranjero, muchos de los productos que consumimos provienen de otras naciones, por lo que la aplicacin de estos impuestos a su precio tambin afecta tu economa familiar o personal. En nuestro pas, algunos impuestos son los siguientes:

ISR o Impuesto sobre la renta: es un impuesto que el gobierno cobra sobre tu ganancia salarial. Este cobro lo realizan sobre tu salario si tienes ingresos mayores al salario mnimo y puede ser de forma mensual o de forma quincenal. Este es de los principales impuestos cobrados por el gobierno federal. Regularmente la compaa donde trabajas es la que cobra dicho impuesto y debe especificarlo al proporcionarte tu salario. Este cobro slo se realiza a los trabajadores formales.

IVA o Impuesto al valor agregado: es un cobro adicional por obtener el producto y depender del tipo de bien o servicio. Actualmente a los nicos productos que no se les cobra el IVA es a los alimentos y a las medicinas.

Comnmente este impuesto es cobrado directamente a la compaa que vendi el producto.

IDE o Impuesto sobre depsitos en efectivo: entr en vigor desde el mes de julio del ao 2008, es un cobro que se realiza al momento de realizar un depsito a alguna cuenta bancaria

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siempre y cuando la cantidad sea mayor a los quince mil pesos dentro de un mes. La idea de este impuesto, en un principio, fue que en el pas se combatiera la informalidad de algunos empleos.

Ahorro

Seguramente una de las razones por las que te preocupa tener un ingreso es porque quieres tener un patrimonio propio, que te brinde seguridad econmica a ti y a tu familia. Un mecanismo para lograr tener un patrimonio propio o hacerlo crecer es el ahorro.

El ahorro es la parte del ingreso que no se destina a los gastos y se conserva con diversos fines como pagar algn gasto o invertir.

La mayora de las personas reciben su dinero y gastan sin destinar una parte al ahorro. Incluso hay algunas que, adems de gastar todo su dinero, contraen deudas para adquirir productos que no necesitan realmente. As caen en la justificacin de no poder ahorrar por tener que pagar las deudas adquiridas.

Incluso es posible que a pesar de que tengas un buen salario y no tengas alguna deuda o sean mnimas las que tengas, pocas veces te tomes un momento para analizar las posibilidades de dedicar una parte de tus ingresos al ahorro, porque no la consideras como una prioridad en tu vida diaria o

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no lo crees necesario.

Pero, qu haces cuando requieres una cantidad de dinero de forma inesperada?, De dnde la obtienes? Seguramente una primera solucin sea utilizar la tarjeta de crdito o pedir un prstamo a tus amigos o al banco, pero tu primera opcin no es ocupar los fondos de una cuenta de ahorro que creaste para que dispusieras de ella en un tiempo futuro.

Debes de tomar en cuenta que utilizar una cantidad de dinero que no tenas mediante el uso de tarjetas de crdito o la obtencin de prstamos, es contraer deuda y por tanto, son gastos que en un futuro tendrs que solventar. En cambio ahorrar te ofrece la ventaja de solventar un gasto que no tenas previsto as como adquirir nuevos bienes que realmente necesitas.

Ahorrar es una actividad que muchos creen imposible. Destinar el 10% del ingreso de una persona es recomendable para este fin, pero resulta complicado para la mayora de la gente. Esto se puede lograr prescindiendo de algunas cosas, cambiando hbitos o eliminar pequeos gustos.

Sin embargo muchos consideran que sus ingresos son producto de un trabajo duro por lo que merecen comprarse lo que quieran, o que el momento para ahorrar es cuando se tiene suficiente dinero para ello.

La realidad es que el ahorro es una actividad que se encuentra estrechamente ligada a la formacin de planes y no necesariamente debe comenzar cuando se tienen altos

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ingresos. Una persona que se planea metas y proyectos a futuro que quiere cumplir, sabe que en algn momento necesitar dinero para darles seguimiento, por lo que no descarta esforzarse para limitar sus gastos, deshacerse de deudas y otorgar una parte de su ingreso al ahorro, sin importar que momento sea ni cul sea su ingreso.

Una pregunta comn es para qu necesito ahorrar? Anteriormente mencionamos que los fondos de un ahorro pueden ser destinados para darle seguimiento o comenzar un proyecto que quieras cumplir. Ejemplos de esto pueden ser: comprar alguna cosa que te guste o necesites, pagar servicios de recreacin o mantenimiento como un viaje o la reparacin de un auto respectivamente. Un fin que tambin puede ser considerado ahorro es crear un fondo de inversin. Es decir, no necesariamente tus ahorros se pueden quedar estancados en un objeto o servicio, tambin pueden crear un medio que te otorgue ganancias.

Conceptos de Inversin

Mencionbamos anteriormente que un fin al que se puede destinar el ahorro es a un fondo de inversin. Ahora bien, una inversin es la utilizacin de un bien o de un servicio para llevar a cabo la produccin de otro que en un futuro, ya sea a corto, mediano o largo plazo, generar una cierta ganancia econmica.

La diferencia entre un ahorro y una inversin, es que la primera slo te permite tener reservada una cantidad de dinero con la finalidad de utilizarla en cualquier momento sin ningn problema, mientras que la inversin, te permite que

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exista un flujo de tu dinero que genera ganancias pero que no se pueden disponer de ellas de forma inmediata.

Realizar una inversin puede tener diversos objetivos, y de acuerdo a dichos objetivos existen distintos tipos de inversiones. Al realizar una inversin debes considerar lo siguiente:

Institucin en la que se invertir: Puede ser una institucin de gobierno mediante bonos gubernamentales, o bien, una institucin privada como pueden ser los bancos, casas de bolsa o empresas.

Metas: En el momento en que decides realizar una inversin financiera, debes tener claridad de cules son las metas, qu es lo que esperas ganar, qu beneficios puedes tener a un corto, mediano y largo plazo a partir de que se lleve a cabo la inversin.

Presupuesto: Debes saber cul es la cantidad de dinero que deseas invertir, esto se har conforme al ahorro que puedas realizar peridicamente para poder invertirlo posteriormente. Es necesario sealar que no debes invertir sumas de dinero que no dispones o que afectan drsticamente tu presupuesto.

Riesgo: Es necesario que conozcas el riesgo financiero subyacente al negocio donde se invertirn tus recursos. Esto es, la probabilidad de generar o no ganancias en el negocio al

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invertir tu dinero. No todas las personas estn dispuestas a enfrentar una perdida monetaria, por lo que debes seleccionar el tipo de inversin a realizar con base a la disposicin de perdida.

Crecimiento: El crecimiento puede entenderse como la cantidad de utilidades que produce el dinero invertido, esto es, por cada vez que tu dinero se utiliza, cul es la cantidad de utilidades que este puede producir. De igual forma, las ganancias se ven afectadas por la cantidad de riesgo que existe en la inversin, comnmente a mayor riesgo, mayor posibilidad de ganancia. Tambin se debe considerar el plazo de inversin para estimar el crecimiento de tus ganancias.

El objetivo principal al invertir es obtener una ganancia adicional a la que se tendra si slo se conserva el dinero. Dependiendo del tipo de inversin que se realice es el margen de ganancias que se obtienen. Cabe sealar que por lo general las ganancias no son inmediatas, usualmente son a mediano o largo plazo.

Es recomendable que cuando decidas invertir diversifiques el riesgo y elijas un buen intermediario, diversificar el riesgo se refiere a que no sites todo tu dinero a invertir en un solo lugar, debido a que si ese lugar tiene prdidas, entonces toda tu inversin tendr prdidas. En cuanto a elegir un buen intermediario puedes optar por poner tu ahorro en manos de algn intermediario para que lo administre.

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Tipos de Inversin

Existen distintos tipos de inversin en los que un emprendedor puede depositar su dinero para generar utilidades. El tipo de inversin que decidas utilizar depender de las necesidades individuales que tengas, los costos que ests dispuesto a pagar y las utilidades que esperas generar con la suma invertida.

Los distintos tipos de inversin que puedes encontrar en el mercado financiero son los siguientes:

Inversiones bancarias: este tipo de inversiones son aquellas que realizas en un banco. Es decir, si decides invertir n cantidad dentro de una institucin bancaria, te preguntarn si deseas que tu dinero sea invertido. De ser as el banco prestar tu dinero a otras entidades de modo que circule en el mercado y de esta forma genere ganancias a travs de tasas de inters.

Este tipo de inversiones son de lo ms seguro en el mercado puesto que el banco tiene un control de quines son las personas que adquirieron la deuda adems de ser el encargado de cobrar los prstamos a las entidades. Por lo que estas inversiones cuentan con un riesgo financiero muy bajo y son adecuadas para personas poco tolerantes al riesgo.

Inversiones no bancarias: son todas aquellas inversiones que realizas fuera de las instituciones bancarias, los crditos se otorgan mediante empresas privadas, a travs de sociedades cooperativas de ahorro y prstamo, sociedades

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financieras populares, entre otras. El inters en este caso es establecido con base en los intereses de la organizacin, y pueden ser de los intereses ms bajos en el mercado o brevemente superiores a los bancarios. En este caso, la inversin tiene una seguridad media ya que no se encuentra respaldada completamente ni ofrece la seguridad que puede brindarte un banco, pero los niveles de ganancia pueden ser mayores a los ofrecidos por una institucin bancaria.

Inversiones burstiles: Las inversiones burstiles son aquellas que realizas en el mercado financiero. Estas pueden ser mediante el mercado de deuda, que consiste en comprar deuda y posteriormente cobrarla, el mercado accionario, el mercado de derivados (inversiones) y el mercado cambiario (compra y venta de moneda). Dentro de las tres opciones planteadas, la ganancia puede ser mucho mayor que en los dos tipos de inversiones anteriormente mencionados, pero de igual forma, el riesgo de prdida puede incrementarse, tal es el caso del mercado accionario, donde en cualquier momento las acciones que has adquirido pueden tener un valor menor al inicial, pero en caso de que el resultado sea favorable, las ganancias pueden ser duplicadas.

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Conclusiones

Ahora que entiendes la relacin existente entre deuda, gasto, impuesto as como los medios para tener ganancias te podrs percatar que el ahorro y la inversin bien administrados y llevados de la mano, pueden traerte beneficios que te den certeza econmica de tu futuro e incluso brindarte la oportunidad de independizarte econmicamente.

Recuerda que todo depende que te decidas a iniciar tu proceso de inversin. Ms adelante, te dotaremos de ms herramientas que permitan aumentar tus criterios de decisin para que te sientas ms confiado de emprender cualquier proyecto que te plantees.

Bibliografa

- GUZMN, Arturo, Maestra personal: Como hacer de la vida una obra de arte, Mxico, Editorial Pax Mxico Librera Carlos Cesarman S.A.,2002

- http://www.persys.com.mx/articulos/planeacionfinanciera.pdf

- 125 ideas para mejorar tus finanzas.