Ahe presentacion ley hipotecaria y deshaucios
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Abril 2013 www.ahe.es 1 D. Santos González, Presidente de la Asociación Hipotecaria Española “Ley Hipotecaria y desahucios”
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Abril 2013
www.ahe.es 1
D. Santos González,
Presidente de la Asociación Hipotecaria Española
“Ley Hipotecaria y desahucios”
1. El sobreendeudamiento de las familias en el entorno macro
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-‐ Evolución del precio de la vivienda
-‐14%
-‐12%
-‐10%
-‐8%
-‐6%
-‐4%
-‐2%
0%
2%
4%
6%
8%
10%
600
800
1,000
1,200
1,400
1,600
1,800
2,000
2,200
Tasa de variación intearnual (Escala izquierda)
Índice precios vivienda base mar-‐1995 (Escala derecha)
Fuentes: BDE, Ministerio de Fomento
-‐ Evolución del PIB
-‐6.0
-‐4.0
-‐2.0
0.0
2.0
4.0
Jun-‐07 Dec-‐0
7 Jun-‐0
8 Dec-‐0
8 Jun-‐0
9 Dec-‐0
9 Jun-‐1
0 Dec-‐1
0 Jun-‐1
1 Dec-‐1
1 Jun-‐1
2 Dec-‐1
2
%
PIB real (% variación interanual)
-‐ Evolución del desempleo
6.0 9.0 12.0 15.0 18.0 21.0 24.0 27.0 %
Tasa de paro
2. El sobreendeudamiento de las familias en el entorno crediGcio
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-‐ Evolución del saldo
-‐15
-‐10
-‐5
0
5
10
15
20
25
0
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000 % Mill €
Crédito hipotecario gesTonado (TOTAL)
Crédito hipotecario hogares
% Variación anual
-‐ Evolución de la morosidad
0%
10%
20%
30%
40%
Hogares SPR Act.Inmob.
2008 2012
-‐ Evolución de los Tpos de interés
0
1
2
3
4
5
6
j-‐07 d-‐07 j-‐08 d-‐08 j-‐09 d-‐09 j-‐10 d-‐10 j-‐11 d-‐11 j-‐12 d-‐12
Tipo efecTvo contratación nuevas operaciones (<1año) Euribor 12 meses
Fuentes: AHE, BDE
-‐ Estructura de financiación del mercado
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3% 3%
45%
14%
20%
3% 3% 3%
6% Año 2007 Depósitos en bancos
centrales Depósitos de las administraciones públicas Depósitos del sector privado
Depósitos en enTdades de crédito Valores negociables
Financiación subordinada
Derivados
Otros
Total Patrimonio Neto
10%
2%
44% 12%
13%
2% 6%
6% 5%
Año 2012*
Fuentes: BDE, Elaboración propia * Balance a Junio de 2012
2. El sobreendeudamiento de las familias en el entorno crediGcio
3. “Pilares” del Mercado Hipotecario
Ê Mecanismos de transparencia -‐ Información precontractual y oferta vinculante Ê Mecanismos de formalización -‐ Tasación -‐ Notario y Registradores Ê Mecanismos de Ejecución -‐ Areculo 131 vs LEC -‐ Subastas
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HAY UN INTENTO DE “DESLEGITIMACIÓN” DE LA HIPOTECA, PROBABLEMENTE LIGADO A LA IMAGEN DEL
SISTEMA FINANCIERO
4. El debate se plantea en términos contradictorios
“¿ESTAMOS ANTE UN PROBLEMA SOCIAL?”
“¿ESTAMOS ANTE UN SISTEMA ILEGÍTIMO?”
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Dependiendo de la orientación del problema podemos estar haciendo el análisis incorrecto, cuya consecuencia podría ser tomar medidas de carácter estructural del mercado hipotecario para “solucionar” problemas de carácter social cuya base está en la crisis económica.
“DEBATE PLEBISCITARIO”
5. IniciaGvas legislaGvas
-‐ Código de Buenas PrácGcas (Real Decreto-‐ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos)
-‐ Reestructuración, quitas y dación en pago
-‐ RD-‐Ley 27/11/12 de 15 de noviembre, de medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipotecarios.
-‐ Paralización desahucios
-‐ Fondo social
-‐ Proyecto de Ley Vs. IniciaGva LegislaGva Popular
-‐ Tramitación conjunta
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6. IniciaGvas legislaGvas:
PROYECTO DE LEY DE PROTECCIÓN DE DEUDORES, REESTRUCTURACIÓN DE DEUDAS Y ALQUILER SOCIAL
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Consta de cuatro capítulos:
CAPÍTULO I: Suspensión de los lanzamientos
CAPÍTULO II: Medidas de Mejora del Mercado Hipotecario • Limitación intereses de demora
• Perfeccionamiento régimen venta extrajudicial
• Independencia Sociedades de tasación • Limitación plazo de préstamos a 30 años
• Fortalecimiento protección del deudor
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CAPÍTULO III: Modificaciones Ley Enjuiciamiento civil
• Medidas de condonación de deudas:
• Colaboración subastas / Remanente / Plusvalías
• Perfeccionamiento sistema de subastas
• Reducción aval/ valor subasta > 75% tasación • Subasta sin postor. Areculo 671 LEC (70% tasación)
• Ejecución con, al menos, tres impagos
• Causa de oposición por cláusula abusiva • Sobreseimiento cuando la cláusula fundamente el proceso de ejecución
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CAPÍTULO IV: Modificación R.D. Ley 6/2012 de Medidas Urgentes de Protección deudores sin recursos
• No necesario ser parado • Incorporación de colecTvos con 4 o 5 veces el IPREM
• Ampliación a fiadores e hipotecantes no deudores (!)
• Modificación valores de viviendas para reestructuraciones
• Nueva Comisión de control
• Anexo • Carencia de 5 años en reestructuraciones • Quita para las inviables (cuota ≥ 50% ingresos). Voluntaria • Dación en pago más alquiler 2 años
6. IniciaGvas legislaGvas: PROYECTO DE LEY DE PROTECCIÓN DE DEUDORES, REESTRUCTURACIÓN DE DEUDAS Y ALQUILER SOCIAL
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Disposición adicional primera: • Fondo social de viviendas
Disposición adicional segunda: • Guía de Acceso al préstamo hipotecario
Disposición transitoria primera: • Recálculo intereses moratorios en procedimientos en curso o venta extrajudicial
Disposición transitoria cuarta: • Plazo preclusivo para formular incidente de oposición
Disposición transitoria novena: • Mantenimiento cartera préstamos elegibles con vencimientos mayor a 30 años
7. Marco regulatorio de la Dación en Pago
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• Jurídico à Arlculo 140 L.H.
• Funcional à Uso conGnuo en gesGón de cobro
La dación en pago NO es un problema…
La dación en pago SÍ es un problema…
…Cuando es OBLIGATORIA y RETROACTIVA CARTERA: NUEVOS CONTRATOS:
• Ilegalidad • Pérdida de Confianza • Efecto llamada • “Agujero financiero” • No resuelve problemáTca desahucios
• Menos financiación • Más caro • Menos emisiones
8. Marco regulatorio de la segunda oportunidad
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• LEGISLACIÓN ENCAMINADA A DEPURAR TODA LA RESPONSABILIDAD DEL DEUDOR MEDIANTE LA INEXIGIBILIDAD DE AQUELLA PARTE DE LA DEUDA QUE HAYA QUEDADO INSATISFECHA
-‐ Después de un periodo de buena conducta y/o -‐ El cumplimiento de un plan de pago y/o
-‐ Realización de su patrimonio
• DISTINTAS VARIANTES SEGÚN LEGISLACIÓN COMPARADA
-‐ cumplimiento en base a su plan de afección de ingresos -‐ Nombramiento de un comisario administrador
-‐ Que y cuantos ingresos se imputan ¿inembargables?
-‐ Papel de otros intervinientes
-‐Permanencia en un fichero de incidencias
-‐ Etc
