“ “ FINANÇAMENT” FINANÇAMENT” DE LA JUBILACIÓDE LA JUBILACIÓ

La Hipoteca La Hipoteca InversaInversa

TemariTemari

Quan i com ens hem de Quan i com ens hem de plantejar aquest tema ?plantejar aquest tema ?

De quins mitjans disposem De quins mitjans disposem avui.avui.

Quin es el millorQuin es el millor La “Hipoteca Inversa” a La “Hipoteca Inversa” a

aconseguiraconseguir

Quan i com ens hem de Quan i com ens hem de plantejar aquest tema ?plantejar aquest tema ?

Tots els experts de gestió de Tots els experts de gestió de

patrimonis només estan patrimonis només estan

d’acord en que l’estalvi, per la d’acord en que l’estalvi, per la

jubilació: jubilació:

““s’ha planificar quan abans s’ha planificar quan abans

millor i de forma millor i de forma

personalitzada”personalitzada”

Ara bé, com la fem servir ?Ara bé, com la fem servir ?

Els negocis, i la forma d’invertir diners Els negocis, i la forma d’invertir diners ha canviat. Això no es nou, allò que si ha canviat. Això no es nou, allò que si

es nou es que ara ens afecta a es nou es que ara ens afecta a nosaltres.nosaltres.

AVUI LA GENT GRAN AVUI LA GENT GRAN SOM UN NOU NEGOCISOM UN NOU NEGOCI

Capital privat i empreses que Capital privat i empreses que han entrat en aquest negocihan entrat en aquest negoci

“ “ Todos los que tienen dinero en Todos los que tienen dinero en este país, están metidos en este este país, están metidos en este

negocio” negocio” Aitor Pérez:2004 (Consultoría Aitor Pérez:2004 (Consultoría Gerokom)Gerokom)

Alguns exemples:Alguns exemples: Reposteria Martinez: Reposteria Martinez: urbanitzacions urbanitzacions

per a la gent granper a la gent gran El Corte Inglés: El Corte Inglés: teleassistència teleassistència

Capital privat i empreses que Capital privat i empreses que han entrat en aquest negocihan entrat en aquest negoci

Més exemples:Més exemples:

Carburos Metálicos,Carburos Metálicos, en residències en residències Dragados i Construcciones,Dragados i Construcciones, en en

Residències i la seva explotació Residències i la seva explotació Mondragón,Mondragón, la major cooperativa la major cooperativa

industrial del país basc industrial del país basc

Els recursos de la gent granEls recursos de la gent gran

Quan passem a formar part Quan passem a formar part del col·lectiu de la Gent Gran, del col·lectiu de la Gent Gran, es donen alguns es donen alguns factors factors negatiusnegatius en el creixement en el creixement dels nostres recursos...dels nostres recursos...

Factors negatiusFactors negatius

La disminució de les possibilitats La disminució de les possibilitats

d’estalvid’estalvi La major dependència dels La major dependència dels

beneficis socialsbeneficis socials La major diferència entre salaris La major diferència entre salaris

i pensionsi pensions

Per compensar els factors Per compensar els factors negatiusnegatius

De quins mitjans disposem avui i De quins mitjans disposem avui i quin es el millor?quin es el millor?

1.1. Vivenda-pensióVivenda-pensió

2.2. Hipoteca-pensióHipoteca-pensió

3.3. Cessió-lloguerCessió-lloguer

4.4. El vitaliciEl vitalici

5.5. LA HIPOTECA INVERSALA HIPOTECA INVERSA

1.Vivenda – Pensió1.Vivenda – Pensió

AvantatgesAvantatges

Pot ser interessant en el cas Pot ser interessant en el cas de que no hi hagin hereters i de que no hi hagin hereters i les pensions que tinguin els les pensions que tinguin els que triïn aquesta opció , siguin que triïn aquesta opció , siguin molt baixes.molt baixes.

En el cas de que hagin escollit En el cas de que hagin escollit l’opció Hipoteca, si es sobreviu l’opció Hipoteca, si es sobreviu al termini de l’hipoteca, no et al termini de l’hipoteca, no et poden fer fora del pis.poden fer fora del pis.

1. Vivenda – Pensió1. Vivenda – Pensió

Inconvenients:Inconvenients: De difícil aplicació fora de les De difícil aplicació fora de les

grans ciutats.grans ciutats. L’edat mínima:75 anys homes i L’edat mínima:75 anys homes i

80 les dones 80 les dones El propietari: titular únic El propietari: titular únic Problemes quan hi ha hereters.Problemes quan hi ha hereters. El venedor perd qualsevol dret El venedor perd qualsevol dret

real sobre la vivendareal sobre la vivenda

2. Hipoteca - Pensió2. Hipoteca - Pensió

AdvantajesAdvantajes La principal avantatja d’aquest La principal avantatja d’aquest

producte, es que el “rendista”, producte, es que el “rendista”, no perd la seva propietat i pot no perd la seva propietat i pot anar augmentant la hipoteca anar augmentant la hipoteca en base a revalorització de la en base a revalorització de la mateixa.mateixa.

2. Hipoteca - Pensió2. Hipoteca - Pensió

InconvenientsInconvenients No s’actualitza amb l’IPCNo s’actualitza amb l’IPC Te una Fiscalitat Negativa, ja Te una Fiscalitat Negativa, ja

que es grava la pensió que es grava la pensió

vitalícia que edemes paga els vitalícia que edemes paga els

interessos de la Hipoteca.interessos de la Hipoteca.

3. Cessió - Lloguer 3. Cessió - Lloguer

AvantatgesAvantatges Anar a viure a una vivenda Anar a viure a una vivenda

mes acord amb les teves mes acord amb les teves necessitats ?necessitats ?

Actualització de la renda Actualització de la renda segons el mercat immobiliari ?segons el mercat immobiliari ?

Manteniment de la propietat Manteniment de la propietat lliura de càrregues.lliura de càrregues.

3. Cessió - Lloguer 3. Cessió - Lloguer

InconvenientsInconvenients Implicació de l’administració Implicació de l’administració

pel desenvolupament de pla de pel desenvolupament de pla de la Vivenda.la Vivenda.

El 50% de les rendes del El 50% de les rendes del lloguers percebuts estan lloguers percebuts estan gravats pel ITPgravats pel ITP

4. El Vitalici4. El Vitalici

AdvantatgesAdvantatges

Saps que Saps que no et no et quedaras quedaras mai sense mai sense sostresostre

InconvenientsInconvenients Es perd la Es perd la

propietat al signar propietat al signar el Vitaliciel Vitalici

Fiscalment: els Fiscalment: els ingresos rebuts ingresos rebuts paguen impost paguen impost dues vegadesdues vegades

5. La Hipoteca Inversa5. La Hipoteca Inversa

AvantatgesAvantatges Es la millor opció fiscal que Es la millor opció fiscal que

tenim.tenim. Es fàcil d’entendreEs fàcil d’entendre Es particularment avantatjosa, Es particularment avantatjosa,

per els pisos que solen viure la per els pisos que solen viure la Gent Gran d’avui, pisos grans i Gent Gran d’avui, pisos grans i ben ubicats.ben ubicats.

5. La Hipoteca Inversa5. La Hipoteca Inversa

AvantatgesAvantatges No es perd la propietat de la No es perd la propietat de la

vivenda hipotecadavivenda hipotecada La revalorització de la vivenda La revalorització de la vivenda

es per el propietari. es per el propietari. Es poden realitzar disposicions Es poden realitzar disposicions

creixents o allargar la durada creixents o allargar la durada de l’hipoteca.de l’hipoteca.

5. La Hipoteca Inversa5. La Hipoteca Inversa

InconvenientsInconvenients

En principi, la hipoteca En principi, la hipoteca

inversa sembla no tenir cap inversa sembla no tenir cap

inconvenientinconvenient

Què és la hipoteca inversa?Què és la hipoteca inversa?

De fet es tracte de demanar un De fet es tracte de demanar un crèdit amb garantia hipotecaria crèdit amb garantia hipotecaria de la teva vivenda. de la teva vivenda.

Aquest producte es d’ampli us en Aquest producte es d’ampli us en països com Anglaterra, USA o països com Anglaterra, USA o Canada on l’Estat surt com a Canada on l’Estat surt com a garant dels impagatsgarant dels impagats

Intentarem explicar-la amb un Intentarem explicar-la amb un exemple concretexemple concret

Un senyor te un pis que val 60 M. de Un senyor te un pis que val 60 M. de pts i té una pensió de 1800 € nets al pts i té una pensió de 1800 € nets al mes. Aquest senyor es vol poder donar mes. Aquest senyor es vol poder donar algun gustet de tant en tant i decideix algun gustet de tant en tant i decideix fer la Hipoteca Inversa.fer la Hipoteca Inversa.

Ell té 70 anys i la seva dona en te 67.Ell té 70 anys i la seva dona en te 67. El primer que fa l’entitat financera és El primer que fa l’entitat financera és

valorar el pisvalorar el pis Això li produeix unes despeses prèvies Això li produeix unes despeses prèvies

a la constitució de la Hipoteca, que a la constitució de la Hipoteca, que son:son:

Despeses prèvies a la Constitució Despeses prèvies a la Constitució de la Hipoteca:de la Hipoteca:

Taxació Taxació

52.000.- pessetes52.000.- pessetes Registre de la Propietat. . . . . Registre de la Propietat. . . . .

4.000.- “4.000.- “ Assegurança de danys ? . . . Assegurança de danys ? . . .

87.000“87.000“ Total despeses prèvies Total despeses prèvies

143.000.- pessetes143.000.- pessetes

Comissions:Comissions:

L’entitat financera, nomes hipoteca per L’entitat financera, nomes hipoteca per un màxim de un 70% del valor taxatun màxim de un 70% del valor taxat

Valor de taxació:Valor de taxació:60.000.000.- pessetes60.000.000.- pessetes

Valor Hipotecat: Valor Hipotecat: 42.000.000.- pessetes42.000.000.- pessetes

Comissió d’obertura ( 2.83 %) s/ valor Comissió d’obertura ( 2.83 %) s/ valor hipotecathipotecat 1.320.000.- 1.320.000.-

Estudi ( 0.00 % )Estudi ( 0.00 % ) Total Comissions Total Comissions 1.320.000 pessetes1.320.000 pessetes

Despeses Constitució Hipoteca:Despeses Constitució Hipoteca:

Notari Notari 136.882,00 pessetes136.882,00 pessetes RegistresRegistres 101.765,00 101.765,00 GestoriaGestoria 62.500,00 62.500,00 Impost A.J.D. (actes juríd. Impost A.J.D. (actes juríd.

Docum.) Docum.) 1.200.000,00 1.200.000,00

Total despeses constitució hipotecaTotal despeses constitució hipoteca

2.964.147.- pessetes 2.964.147.- pessetes (17.787.72 €)(17.787.72 €)

Altres dades d’interès...Altres dades d’interès...

Mes de la Gent gran al Mes de la Gent gran al MuntanyencMuntanyenc

GraciesGracies

per la vostra assitencia, per la vostra assitencia,

esperem us hagi sigut util esperem us hagi sigut util

aquesta informacióaquesta informació

Les xerrades del mes de la Les xerrades del mes de la Gent Gran al MuntanyencGent Gran al Muntanyenc

Organitzades per Organitzades per

Club Muntanyenc de Sant CugatClub Muntanyenc de Sant Cugati DELTA gent activai DELTA gent activa

amb la colaboració de: amb la colaboració de:

Salvador Llibre - FATEC Salvador Llibre - FATEC Pilar Cámara - DELTA gent activaPilar Cámara - DELTA gent activa

i el suport de:i el suport de:

Ajuntament de Sant CugatAjuntament de Sant Cugati Caixa de Terrassai Caixa de Terrassa