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PORTADA UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS TRABAJO DE TITULACION PARA LA OBTENCION DEL TITULO DE: INGENIERIA COMERCIAL. TEMA: “ANALISIS DE LA IMPLEMENTACION DEL DINERO ELECTRONICO COMO HERRAMIENTA DE INCLUSION FINANCIERA EN LA PARROQUIA ROCAFUERTE, CIUDAD DE GUAYAQUIL, 2016” AUTORAS: MARIA VICTORIA CELI SILVA ADRIANA VANESSA VINCES BRAVO TUTORA: ING. HYPATHIA FIALLOS VEINTIMILLA MGE. GUAYAQUIL – ECUADOR MARZO - 2017
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PORTADA
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS
TRABAJO DE TITULACION PARA LA OBTENCION DEL TITULO DE:
INGENIERIA COMERCIAL.
TEMA:
“ANALISIS DE LA IMPLEMENTACION DEL DINERO
ELECTRONICO COMO HERRAMIENTA DE INCLUSION
FINANCIERA EN LA PARROQUIA ROCAFUERTE, CIUDAD DE
GUAYAQUIL, 2016”
AUTORAS:
MARIA VICTORIA CELI SILVA
ADRIANA VANESSA VINCES BRAVO
TUTORA:
ING. HYPATHIA FIALLOS VEINTIMILLA MGE.
GUAYAQUIL – ECUADOR
MARZO - 2017
ii
REPOSITARIO NACIONAL EN CIENCIA Y TECNOLOGÍA
FICHA DE REGISTRO DE TESIS
TITULO Y SUBTITULO: “Análisis de la Implementación del Dinero Electrónico como herramienta de Inclusión Financiera en la parroquia Rocafuerte, ciudad de Guayaquil, 2016”
AUTORAS: María Victoria Celi Silva
Adriana Vanessa Vinces Bravo
REVISORES:
INSTITUCIÓN: Universidad De Guayaquil FACULTAD: Facultad De Ciencias Administrativas
CARRERA: Ingeniería Comercial
FECHA DE PUBLICACIÓN: N. DE PAGS: 81
ÁREAS TEMÁTICAS: Análisis de caso
PALABRAS CLAVE:
Dinero electrónico, inclusión financiera, comerciantes, oportunidades, sistema financiero
RESUMEN:
El objetivo del presente estudio de casos es analizar la implementación del dinero electrónico en la
parroquia Rocafuerte como herramienta de inclusión financiera. Para ello, se diseñó un estudio de
tipo exploratorio tomando como referencia a una muestra de comerciantes del mercado central
N=50 por reunir las características representativas de toda la zona comercial A esta muestra se le
aplicó una encuesta de 10 preguntas y se entrevistó a uno de los administradores del lugar. Para la
recolección de la información teórica se realizó una búsqueda literaria en bases de datos usando
los descriptores claves provistos en este estudio durante los meses de septiembre del 2016 a
enero 2017. Se logró concluir que el dinero electrónico es una herramienta útil para ayudar a la
inclusión financiera de los comerciantes en condiciones vulnerables. Adicionalmente, se concluyó
que la mejor vía para asegurar la inclusión e implementación del dinero electrónico en la muestra
de estudio es la aplicación de un programa de capacitación que contemple los principales aspectos
del dinero electrónico y que sirva de espacio para la resolución de dudas y la adquisición de
nuevos recursos y nuevas posibilidades financieras. Del mismo modo, se logró establecer que la
mejor manera para llevar esto a cabo es siguiendo los principios del aprendizaje y cambio
organizacional
N. DE REGISTRO (en base de datos): N. DE CLASIFICACIÓN:
DIRECCIÓN URL (tesis en la web):
ADJUNTO URL (tesis en la web):
ADJUNTO PDF: SI NO
CONTACTO CON AUTORES/ES:
MARIA VICTORIA CELI SILVA
ADRIANA VANESSA VINCES BRAVO
Teléfono:042173820
Móvil: 0981843858
0984651329
E-mail:
CONTACTO EN LA INSTITUCION:
SECRETARIA FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS.
Nombre: Abg. Mariana Zúñiga
Teléfono: 042848407 ext.: 1237
E-mail:
iii
CERTIFICADO DE ANTIPLAGIO
Para los fines legales pertinentes, certifico que la tesis con tema ““ANALISIS DE LA
IMPLEMENTACION DEL DINERO ELECTRONICO COMO
HERRAMIENTA DE INCLUSION FINANCIERA EN LA PARROQUIA
ROCAFUERTE, CIUDAD DE GUAYAQUIL, 2016, según informe del sistema
antiplagio URKUND ha obtenido un 4%.
FIRMA DEL DOCENTE TUTOR
FIALLOS VEINTIMILLA HYPATHIA VERÓNICA
# CÉDULA DE IDENTIDAD: 0912807641
TÍTULO CUARTO NIVEL:
MAGISTER EN GESTIÓN EMPRESARIAL
TUTOR DE TESIS
iv
APROBACION DEL TUTOR
La suscrita, Ing. Hypathia Verónica Fiallos Veintimilla MGE. En su calidad de Tutora de la
Facultad de Ciencias Administrativas de la Universidad de Guayaquil, por el presente:
CERTIFICA
Que ha revisado el proyecto presentado por sus autoras, señoritas Celi Silva María Victoria,
con C.I. 0924989056; Vinces Bravo Adriana Vanessa, con C.I. 0926265679 como requisito
previo a la aprobación y desarrollo de la investigación, para la obtención del título de
Ingeniería Comercial.
Tutor: Ing. Hypathia Verónica Fiallos Veintimilla MGE
Tutora
Guayaquil – Ecuador
Marzo del 2017
v
APROBACION DEL TRIBUNAL
Los miembros designados para la sustentación aprueban el trabajo de titulación sobre el tema:
“ANALISIS DE LA IMPLEMENTACION DEL DINERO ELECTRONICO COMO
HERRAMIENTA DE INCLUSION FINANCIERA EN LA PARROQUIA
ROCAFUERTE, CIUDAD DE GUAYAQUIL, 2016”
De las egresadas:
Celi Silva María Victoria
C.I. 0924989056
Vinces Bravo Adriana Vanessa
C.I. 0926265679
De la Facultad de Ciencias Administrativas
Para constancia firman:
_______________________ _______________________
________________________
vi
DECLARACION DE AUTORIA
La responsabilidad del contenido de este trabajo de Titulación le corresponde exclusivamente
a Celi Silva María Victoria; Vinces Bravo Adriana Vanessa; y al patrimonio intelectual de la
misma Universidad de Guayaquil.
Celi Silva María Victoria
C.I. 0924989056
Vinces Bravo Adriana Vanessa
C.I. 0926265679
vii
ACTA DE RESPONSABILIDAD
Las egresadas de la Facultad de Ciencias Administrativas de la Universidad de Guayaquil,
Srtas. Celi Silva María Victoria, con C.I. 0924989056; Vinces Bravo Adriana Vanessa, con
C.I. 0926265679; dejan constancia escrita de ser las autoras responsables del trabajo de
Titulación presentada, por lo cual firman:
Celi Silva María Victoria
C.I. 0924989056
Vinces Bravo Adriana Vanessa
C.I. 0926265679
viii
DEDICATORIAS
Dedico este trabajo a mi hermosa familia, que siempre han estado a mi lado apoyándome para
cumplir mis metas, a mis padres Juan Celi y Jacqueline Silva; mis hermanos Gabriela,
Guadalupe, Juan y Roberth, y la personita más importante en mi vida, mi maravilloso hijo
Jake Jiménez Celi, quien ha sido pilar fundamental para este logro, pues es el motor que
impulsa mis días; sin Dios y sin ustedes, esto no sería posible.
María Victoria Celi Silva
Este proyecto de tesis se lo dedico a mi padre eterno que me ha acompañado en todo
momento al que me ha levantado de cualquier tropiezo al Rey de Reyes, a ese Ser
Omnipotente en el cual confío hoy y siempre “Dios”
Adriana Vanessa Vinces Bravo
ix
AGRADECIMIENTOS
Agradezco en primer lugar a Dios, por darme la fuerza y sabiduría necesarias para culminar
con éxito este primer paso de mi formación profesional; a los docentes que a lo largo de mi
vida educativa, se encargaron de instruirme y transmitirme sus valiosos conocimientos; a mi
tutora Ing. Hypathia Fiallos, por su paciencia y dedicación con este trabajo de titulación.
A mis padres y mis hermanos por su apoyo incondicional, a mi hijo por su inmenso cariño, a
mi compañera de tesis, Adriana Vinces, más que una amiga, es una hermana que la vida me
regaló, gracias por tu paciencia, tu comprensión, tu cariño y por la dedicación a este trabajo; a
demás amigos y familiares que de una u otra manera me dieron fuerzas y motivación para
alcanzar este objetivo.
María Victoria Celi Silva
El presente trabajo de tesis me gustaría agradecer a Dios por bendecirme y hacer posible este
maravilloso momento ya que sin el esto no sería dable.
A la UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL por darme la oportunidad de estudiar y ser una
profesional.
A mi tutora Ing. Hypathia Fiallos por su esfuerzo y dedicación, quien con sus conocimientos,
experiencia, paciencia y motivación ha logrado en mí que pueda terminar mis estudios con
éxito.
No podría dejar de agradecer a mi compañera de tesis y amiga Victoria Celi Silva por todo su
apoyo incondicional y por ser un pilar fundamental para que este sueño sea posible.
De igual manera agradezco a todas las personas que han formado parte de mi vida estudiantil
amigos en general siempre presente en los momentos más difíciles de mi carrera
universitaria.
A mi prometido Erick Coronel que me ha dado fuerzas y mi último impulso para culminar
con éxito mi carrera.
Para concluir a todos mis familiares en general los llevo siempre en mi corazón, sin importar
en donde estén quiero darles las gracias por formar parte de mí, y por todas sus bendiciones.
Adriana Vanessa Vinces Bravo
x
INDICE
PORTADA .................................................................................................................................. i
REPOSITARIO NACIONAL EN CIENCIA Y TECNOLOGÍA ............................................. ii
CERTIFICADO DE ANTIPLAGIO........................................................................................ iii
APROBACION DEL TUTOR ................................................................................................. iv
APROBACION DEL TRIBUNAL............................................................................................ v
DECLARACION DE AUTORIA............................................................................................. vi
ACTA DE RESPONSABILIDAD .......................................................................................... vii
DEDICATORIAS .................................................................................................................. viii
AGRADECIMIENTOS ............................................................................................................ ix
ÍNDICE DE TABLAS ........................................................................................................... xiii
ÍNDICE DE FIGURAS........................................................................................................... xiv
RESUMEN .............................................................................................................................. xv
ABSTRACT ............................................................................................................................ xvi
Introducción ............................................................................................................................... 1
Árbol de Problemas.................................................................................................................... 3
Delimitación del Problema: ....................................................................................................... 4
Formulación del problema ......................................................................................................... 4
Justificación ............................................................................................................................... 4
Objeto de Estudio. ...................................................................................................................... 5
Campo de acción o de investigación .......................................................................................... 5
xi
Objetivo General. ....................................................................................................................... 5
Objetivos específicos. ................................................................................................................ 5
Novedad Científica. ................................................................................................................... 5
Capítulo 1 MARCO TEORICO ................................................................................................. 6
1.1 Sistema Financiero .......................................................................................................... 6
1.2 Dinero ............................................................................................................................. 7
1.3 Dinero Electrónico .......................................................................................................... 7
1.3.1 Características del dinero electrónico ....................................................................... 10
1.3.2 Ventajas y desventajas del dinero electrónico ........................................................... 10
1.3.3 Esquema de funcionamiento general......................................................................... 12
1.3.4 Preguntas frecuentes sobre el uso del Dinero Electrónico ........................................ 14
1.4 Países que utilizan el sistema del Dinero Electrónico .................................................. 17
1.5 Inclusión Financiera ...................................................................................................... 21
1.6 Fundamento Legal para el uso del Dinero Electrónico ................................................. 23
Capítulo 2 MARCO METODOLÓGICO ................................................................................ 26
2.1 Método .......................................................................................................................... 26
2.2 Premisas o Hipótesis ..................................................................................................... 26
2.3 Universo y muestra ....................................................................................................... 27
2.4 Tipo de Investigación .................................................................................................... 27
2.5 Operacionalización de variables ........................................................................................ 28
Capítulo 3 RESULTADOS ...................................................................................................... 29
xii
3.1 Antecedentes de la unidad de análisis o población ............................................................ 29
3.2 Diagnóstico o estudio de campo ........................................................................................ 30
3.3 Conclusión del diagnóstico o estudio de campo ................................................................ 40
Capítulo 4 DISCUSIÓN .......................................................................................................... 42
4.1 Contrastación empírica ...................................................................................................... 42
4.2 Limitaciones ....................................................................................................................... 45
4.3 Líneas de investigación ...................................................................................................... 45
4.4 Aspectos relevantes ............................................................................................................ 46
Capítulo 5 PROPUESTA ......................................................................................................... 47
5.1 Componentes y características de la propuesta .................................................................. 47
5.2 Formas, condiciones y procedimientos de aplicación ........................................................ 53
5.3 Resultados esperados durante la aplicación ....................................................................... 53
Conclusiones y Recomendaciones ........................................................................................... 55
Bibliografía .............................................................................................................................. 56
ANEXOS ................................................................................................................................. 60
xiii
ÍNDICE DE TABLAS
tabla 1: Preguntas Frecuentes Sobre El Dinero Electrónico .................................................... 16
Tabla 2: Qués Es El Dinero Electrónico .................................................................................. 30
Tabla 3: Cree Ud Que El Dinero Electrónico Impulsa La Inclusión Financiera ..................... 31
Tabla 4: Cuál Cree Usted Que Es El Principal Beneficio Derivado Del Uso De Dinero
Electrónico ............................................................................................................................... 32
Tabla 5: Inconvenientes En La Aplicación Del Dinero Electrónico........................................ 33
Tabla 6: Cree Usted Que Se Está Promoviendo De Manera Correcta La Inclusión Financiera
.................................................................................................................................................. 34
Tabla 7: Cuál Sería Según Su Criterio La Mejor Estrategia Para Promover La Inclusión
Financiera ................................................................................................................................. 35
Tabla 8: Cree Usted Que El Dinero Electrónico Va A Ser Aceptado Por Los Comerciantes De
La Parroquia Rocafuerte .......................................................................................................... 36
Tabla 9: Piensa Usted Que Los Comerciantes Del Mercado Central Cuentan Con Tecnología
De Telefonía Móvil Para Comenzar A Usar La Plataforma De Dinero Electrónico ............... 37
Tabla 10: Considera Usted Que Los Comerciantes Del Mercado Central Cuentan Con La
Apertura Para Empezar A Usar El Sistema De Dinero Electrónico ........................................ 38
Tabla 11: Cuál Considera Que Sería La Principal Situación Que Impide Que Se Implemente
El Dinero Electrónico .............................................................................................................. 39
Tabla 12: Condiciones De Los Comerciantes Del Mercado Central Y Las Condiciones De
Uso De Herramientas Financieras ........................................................................................... 47
xiv
ÍNDICE DE FIGURAS
Figura 1: Características del dinero electrónico ....................................................................... 10
Figura 2: Funcionamiento general del dinero electrónico ....................................................... 13
Figura 3: Funcionamiento del sistema de compra de dinero electrónico................................. 14
Figura 4: ¿Qué debe saber sobre el dinero electrónico? .......................................................... 17
Figura 5: ¿Qué es el dinero electrónico?.................................................................................. 30
Figura 6: Cree ud que el dinero electrónico impulsa la inclusión financiera ........................... 31
Figura 7: Cuál cree usted que es el principal beneficio derivado del uso de dinero electrónico
.................................................................................................................................................. 32
Figura 8: Inconvenientes en la aplicación del dinero electrónico ............................................ 33
Figura 9: ¿Cree usted que se está promoviendo de manera correcta la inclusión financiera? . 34
Figura 10: Cual sería según su criterio la mejor estrategia para promover la inclusión
financiera.................................................................................................................................. 35
Figura 11: Cree usted que el dinero electrónico va a ser aceptado por los comerciantes de la
parroquia Rocafuerte ................................................................................................................ 36
Figura 12: Piensa usted que los comerciantes del mercado central cuentan con tecnología de
telefonía móvil para comenzar a usar la plataforma de dinero electrónico ............................. 37
Figura 13: Considera usted que los comerciantes del mercado central cuentan con la apertura
para empezar a usar el sistema de dinero electrónico .............................................................. 38
Figura 14: Cuál considera que sería la principal situación que impide que se implemente el
dinero electrónico..................................................................................................................... 39
Figura 15: Modelo de intervención a través de un plan de capacitación para los comerciantes
del mercado central .................................................................................................................. 51
Figura 16: Propuesta de contenidos para plan de capacitación................................................ 52
xv
RESUMEN
El objetivo del presente estudio de casos es analizar la implementación del dinero electrónico
en la parroquia Rocafuerte como herramienta de inclusión financiera. Para ello, se diseñó un
estudio de tipo exploratorio tomando como referencia una muestra de comerciantes del
mercado central N=50 por reunir las características representativas de toda la zona comercial.
A esta muestra se le aplicó una encuesta de 10 preguntas y se entrevistó a uno de los
administradores del lugar. Para la recolección de la información teórica se realizó una
búsqueda literaria en bases de datos usando los descriptores claves provistos en este estudio
durante los meses de septiembre del 2016 a enero 2017. Se logró concluir que el dinero
electrónico es una herramienta útil para ayudar a la inclusión financiera de los comerciantes
en condiciones vulnerables. Adicionalmente, se concluyó que la mejor vía para asegurar la
inclusión e implementación del dinero electrónico en la muestra de estudio es la aplicación de
un programa de capacitación que contemple los principales aspectos del dinero electrónico y
que sirva de espacio para la resolución de dudas y la adquisición de nuevos recursos y nuevas
posibilidades financieras. Del mismo modo, se logró establecer que la mejor manera para
llevar esto a cabo es siguiendo los principios del aprendizaje y cambio organizacional.
Palabras clave
Dinero electrónico, inclusión financiera, comerciantes, oportunidades, sistema financiero
xvi
ABSTRACT
The objective of the present case study is to analyze the implementation of electronic money
in the Rocafuerte parish as a tool for financial inclusion. For this purpose, an exploratory
study was designed with reference to a sample of merchants of the central market N = 50 to
gather the representative characteristics of the entire commercial zone. This sample was
applied a survey of 10 questions and one interviewed Of the administrators of the place. For
the collection of theoretical information, a literary search was conducted in databases using
the key descriptors provided in this study during the months of September 2016 to January
2017. It was concluded that electronic money is a useful tool to help the Financial inclusion
of traders in vulnerable conditions. In addition, it was concluded that the best way to ensure
the inclusion and implementation of electronic money in the study sample is the
implementation of a training program that covers the main aspects of electronic money and
serves as a space for the resolution of doubts and the Acquisition of new resources and new
financial possibilities. Likewise, it was established that the best way to do this is to follow the
principles of learning and organizational change
Keywords
Electronic money, financial inclusion, traders, opportunities, financial system
1
Introducción
Durante años el comercio mundial, ha implementado medios de pago, tales como: papel
moneda, dinero metálico, tarjetas de crédito, entre otros (Pindyck & Rubinfeld, 2006). Con el
avance de la tecnología, el tema monetario no podía quedarse atrás, es así que ha llegado a
implementarse en era tecnológica, un nuevo medio de pago conocido como dinero
electrónico, mismo que en economías como Japón, Kenia y Paraguay, ha tenido éxito,
logrando una mayor inclusión financiera y social en sus respectivas poblaciones (Jones &
George, 2012).
En Ecuador, para el mes de diciembre de 2014 se registró el máximo nivel de liquidez
alcanzado en la historia de la dolarización (USD 40.104,4 millones) y de ese total, los billetes
y monedas representaron solo el 24%. Esto quiere decir, que el 76% del dinero no fueron
billetes y monedas sino registros contables (electrónicos). Los ecuatorianos usamos dinero
electrónico y ni siquiera nos damos cuenta. Para fin de febrero de 2016, la liquidez total
disponible en Ecuador alcanzó USD 39.970,7 millones y solo el 29% fueron billetes y
monedas (Polanyi, 2015). En los últimos dieciséis años, este porcentaje siempre ha estado
muy por debajo del 100%, lo que significa que buena parte de los “dólares” que utilizamos no
son más que una forma de dinero electrónico. De hecho, la dolarización funciona, es viable y
sostenible gracias a que el sistema financiero hace emisión secundaria y expande la liquidez
lo suficiente como para permitir el desempeño de la economía (Mario Villalba, 2016).
Por esta razón, el objetivo del Banco Central del Ecuador es implantar el dinero
electrónico como mecanismo de inclusión financiera, con el fin de reducir la pobreza en el
país y aportar a la economía popular y solidaria. Los beneficios que se buscan es la reducción
de gastos de transacción, acceso a productos financieros, acceso a redes de gobierno, mayor
información y transparencia en los mercados que le afectan (2014, BCE).
2
En este estudio de caso, se tomará como población a la parroquia Rocafuerte de la
ciudad de Guayaquil, siendo una de las parroquias que presenta mayores niveles de actividad
comercial de la ciudad; por lo tanto, se analizará la acogida de este nuevo método de
transacción, descubriendo las ventajas y desventajas que conlleva la implementación del
dinero electrónico como herramienta de inclusión financiera.
3
Árbol de Problemas
Causa 3.b: Organizaciones grandes se
muestran resistentes al uso del sistema
Problema
Efectos
Causa:
Nivel 1
Causa:
Nivel 2
Efecto 2: Temor en la
población
Efecto 3: Interés reducido en
implementar dinero
electrónico
Bajo uso del dinero electrónico en comerciantes minoristas de la parroquia Rocafuerte
Causa 1.b: Problemas
en la identificación y
captación de grupos de
interés.
Efecto 1: Bajo nivel de
implementación
Causa 1: Desconocimiento y
desinformación sobre el dinero
electrónico
Causa 3: Desconfianza en el nuevo
sistema financiero
Causa 2.a: Incertidumbre
sobre la funcionalidad y
soporte del dinero electrónico
Causa 2: Publicidad negativa sobre el uso
del dinero electrónico
Causa 1.a: Falta de
difusión apropiada por
parte de las entidades
de control
Causa 3.a: Limitación en las
transacciones que se pueden realizar
4
Delimitación del Problema:
Espacio: Parroquia Rocafuerte
Lapso: Se estudiará la implementación del dinero electrónico en la parroquia Rocafuerte,
ciudad de Guayaquil, durante los meses de Noviembre – Diciembre del año 2016.
Elementos circunstanciales: El uso del dinero electrónico en la parroquia Rocafuerte, ciudad
de Guayaquil.
Formulación del problema
¿De qué manera influye el dinero electrónico en la parroquia Rocafuerte, ciudad de
Guayaquil como herramienta para el crecimiento en el mercado?
Justificación
Según las regulaciones emitidas por el Banco Central acerca de las políticas
monetarias crediticias, en sus capítulos concernientes con el dinero electrónico, este sistema
presentas varias ventajas; sin embargo también trae consigo varias dudas que inclusive
algunos expertos han presentado como problemas que conllevaría implementar este sistema.
La investigación tiene como aporte el análisis económico de la implementación del
dinero electrónico en la ciudad de Guayaquil, así como aclarar las dudas sobre su uso y
exponer los beneficios que tendrá en la población y el crecimiento de la economía popular y
solidaria.
Se determinará los pros y contras de este sistema, para al finalizar esta investigación,
precisar si realmente este sistema sirve como herramienta de inclusión financiera. Entre las
interrogantes más notables de este sistema, se encuentra la dificultad de seguridad y respaldo
bancario del mismo; pues se cree que puede dar mucho espacio para la manipulación
gubernamental.
5
Objeto de Estudio.
Investigar el impacto que tendrá el dinero electrónico como herramienta en el
mercado competitivo de la parroquia Rocafuerte.
Campo de acción o de investigación
Se tomara como campo de acción la falta de conocimiento y el nivel de desconfianza
de la población de la parroquia Rocafuerte, ciudad de Guayaquil, conocido como Mercado
Central.
Objetivo General.
Analizar la implementación del dinero electrónico en la parroquia Rocafuerte como
herramienta de inclusión financiera.
Objetivos específicos.
a. Crear un marco teórico que sustente la investigación sobre la implementación del dinero
electrónico.
b. Identificar y determinar el marco metodológico y analizar la información recabada e
identificada en la parroquia Rocafuerte.
c. Elaborar la propuesta para el correcto manejo del dinero electrónico en la parroquia
Rocafuerte.
Novedad Científica.
Estudio y análisis del impacto socioeconómico que tiene la utilización del dinero
electrónico en el área comercial de la parroquia Rocafuerte para mejorar su competitividad.
6
Capítulo 1 MARCO TEORICO
1.1 Sistema Financiero
Los sistemas financieros tienen un papel vital en la economía. Proporcionan ahorro,
crédito, medios de pago y gestión de riesgos a la sociedad. En este sentido, los sistemas
financieros inclusivos – aquellos con una alta participación por parte de los individuos y las
empresas que utilizan estos servicios financieros – son especialmente propensos a beneficiar
a las personas pobres y otros grupos desfavorecidos. Por el contrario, los pobres deben
recurrir a sus ahorros limitados para invertir en su educación o convertirse en empresarios.
Además, las pequeñas empresas deben confiar en sus ingresos limitados para buscar
oportunidades de crecimiento prometedoras (Demirguc-Kunt y Klapper 2012).
Un sistema financiero es el conjunto de instituciones que tiene como objetivo
canalizar el ahorro de las personas. Esta canalización de recursos permite el desarrollo de la
actividad económica (producir y consumir) haciendo que los fondos lleguen desde las
personas que tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que necesitan estos
recursos. Los intermediarios financieros crediticios se encargan de captar depósitos del
público y, por otro, prestarlo a los demandantes de recursos (Ministerio de finanzas del
Ecuador, 2010)
El sistema financiero tiene como función primordial intermediar el ahorro que
generan los depositantes de las diversas instituciones financieras hacia las personas que
solicitan un crédito (Ministerio coordinador de política económica, 2008). El Sistema
Financiero en Ecuador se encuentra conformado por un conjunto de instituciones financieras
tanto públicas como privadas tales como:
Bancos
Cooperativas de Ahorro y Crédito
Mutualistas
7
Sociedades Financieras
Compañías emisoras de Tarjeta de Crédito
1.2 Dinero
Cualquier mercancía que sea aceptada ampliamente en una sociedad como medio de
pago y medida de valor de los bienes y servicios. Como medio de pago, el dinero es el objeto
que se transfiere entre las partes cuando se efectúa un pago. En tal sentido sirve como medio
de intercambio, función esencial en la economía de todas las sociedades, salvo las más
primitivas, donde las transacciones se efectúan mediante el trueque. (García Reátegui, 2007)
1.3 Dinero Electrónico
El dinero electrónico es un medio de pago de curso que opera mediante una tecnología
digital. Es un instrumento de pago virtual que se guarda, moviliza y transfiere por medio de
una tarjeta inteligente y que sirve para saldar de contado la compra de bienes, servicios y
valores, sin utilizar billetes, monedas, cheques de banco, tarjetas de crédito u otros
instrumentos convencionales. (Banco Central del Ecuador, S.F.)
Otra definición de dinero electrónico considera que se refiere a un valor de recursos
monetarios que se encuentra depositado en un una cuenta bancaria y que está relacionado a
un dispositivo electrónico, como puede ser un celular, un tarjeta con tecnología de
aproximación, entre otros, los cuales pueden emplearse para adquirir bienes y servicios,
realizar transacciones en locales que soporten esta plataforma (Vega J. 2005).
El Plan Nacional del Buen Vivir 2013-2017 en su objetivo número ocho indica que el
sistema económico mundial requiere renovar su concepción a fin de priorizar la igualdad en
las relaciones de poder sobre el crecimiento económico y el capital. Así se permitirá la
inclusión económica y social de millones de personas, el fortalecimiento de las finanzas
públicas y la regulación del sistema económico (Secretaría Nacional de Planificación y
Desarrollo, 2013).
8
En este marco, el Banco Central del Ecuador (BCE) desarrolla nuevos mecanismos
que faciliten el acceso a diversos servicios financieros. El dinero electrónico es el medio de
pago electrónico, gestionado privativamente por el BCE, denominado en dólares de los
Estados Unidos de América de conformidad con lo establecido en el Código Orgánico
Monetario y Financiero, que se intercambia únicamente a través de dispositivos electrónicos,
móviles, electromecánicos, fijos, tarjetas inteligentes, computadoras y otros, producto del
avance tecnológico. (Resolución No.005-2014-M de la Junta de Política y Regulación
Monetaria y Financiera). (Banco Central del Ecuador, S.F.)
El sistema de dinero electrónico en el Ecuador, ha sido creado con el objetivo de
beneficiar a los ecuatorianos que por sus circunstancias no han podido acceder al sistema
financiero nacional. Por lo cual, este proyecto constituye una herramienta que va de la mano
con el Plan del Buen Vivir del gobierno actual, para luchar en contra de la pobreza. Según el
BCE, la GSMA (asociación de operadores móviles), afirma que “por cada aumento de un 1%
en la bancarización en zonas rurales se reduce en un 0,34% la pobreza mientras que la
producción puede incrementarse hasta en un 0,55%” (BCE, 2014). El dinero electrónico
también permite agilizar las transacciones y evitar el atraso en los pagos, porque funciona las
24 horas del día, los 365 días del año, al mismo tiempo que provee una manera higiénica,
segura y barata de realizar pagos (DineroElectronico.ec, 2015).
La política monetaria del Banco Central se podría ver perturbada en la medida que la
sustitución del dinero de base por dinero electrónico fuese de suficiente cuantía y afectase al
control de los agregados monetarios o a su definición, muy especialmente en las etapas en las
que dicha sustitución se hubiese llevado a cabo. Al afectar al pasivo de su balance, el banco
podría verse obligado a utilizar otros pasivos sustitutivos para manejar la política monetaria o
bien, incluso, a plantearse la emisión de dinero de base en formato electrónico (Martínez,
2013).Otra implicación que devenga el papel del banco central como emisor del Dinero
9
Electrónico, es que se "convertiría en un mecanismo de poder y control del capital-dinero
para monopolizar la administración del valor". (Lechuga Montenegro & Bustamante Torres,
2008)
La ley del Dinero Electrónico abarca seis temas claves para una buena legislación y
uso del mismo, las cuales son: Definición y características bien definidas, Reserva de
actividad y empresas emisoras, Protección de los usuarios, Lavado de activos, tratamiento
tributario y competencias, Interoperabilidad. Además cita dos ejemplos memorables de países
como Kenia y Japón, en donde ha sido exitoso el Dinero Electrónico, ambos tenían en común
una telefónica líder.
De acuerdo con los resultados internacionales del uso del teléfono móvil para la
realización de pagos, se espera que sea un proyecto inclusivo exitoso. En Latinoamérica
alcanzó 2.4 millones de cuentas activas con dinero electrónico en el 2013. En África para el
mismo período llegó a las 42.4 millones de cuentas activas. El sur de Asia adquirió 10.5
millones de cuentas activas. En 44 países hay más agentes de dinero electrónico que
sucursales bancarias (GSMA 2014). Con estos resultados, podemos observar que el uso del
Dinero Electrónico a nivel mundial ha ido ganando cada vez más espacio, esto se atribuye a
la necesidad de la población por servicios financieros de fácil uso y acceso.
10
Representación Digital
•Característica mediante la cual el dinero electrónico puede ser representado mediante medios electrónicos, por lo que puede ser utilizado en transferencias electrónicas.
Versatilidad •Pueda utilizarse para pagos en un ámbito internacional puesto que los emisores pueden “acuñar” dinero en la moneda que se demande por parte del consumidor al realizar sus pagos.
Anonimato
La no aceptación obligatoria
1.3.1 Características del dinero electrónico
Figura 1: Características del dinero electrónico, Vega (2005)
1.3.2 Ventajas y desventajas del dinero electrónico
Entre las ventajas del dinero electrónico se destaca:
a) La rastreabilidad de las transacciones que disminuye la evasión fiscal,
b) La alfabetización financiera
c) Las mejoras tecnológicas y de seguridad resultantes de la competitividad de las
entidades financieras por la captación de mayores usuarios,
d) Se eliminarían los costos asociados a la adquisición/producción, distribución,
proceso y destrucción del efectivo,
e) Disminuye la criminalidad física en la calle. (Peñaloza & Gonzales, 2013)
Otra ventaja del dinero electrónico es que no requiere que el usuario tenga acceso a
Internet, ni saldo en su teléfono celular, ya que la tecnología que adquirió el gobierno permite
Establece que el consumidor permanecerá
anónimo más no el vendedor puesto que este
tiene que realizar la conexión con el banco para
poder hacer efectivo el dinero electrónico que ha
recibido.
Considera que el dinero electrónico
solo podrá emplearse si el acreedor
lo acepta.
11
su uso a través de celulares de cualquier operadora, y de cualquier tipo (Entrevista
Cooperativa, 2015).
Como desventajas se menciona:
a) La vulnerabilidad a fraudes electrónicos,
b) En un régimen dictatorial, el sistema sería una herramienta más para el control de
la población,
c) Algunas personas tendrían problemas de contención de gasto, toda vez que el
dinero electrónico “no se ve”,
d) Susceptible a hackeo informático, ningún sistema es infalible,
e) La inseguridad al realizar pago de bienes y servicios de manera electrónica sin
garantía de su efectividad,
f) La legitimación de capitales; y por último,
g) El acceso al servicio que solo se daría por medio de contratos de adhesión.
(Peñaloza & Gonzales, 2013)
h) El sistema de dinero electrónico requiere que sus usuarios sepan manejar
mensajes USSD, que no son iguales a los de la tecnología SMS a los que están
acostumbrados, por lo que tomará tiempo y recursos informar a la gente sobre el
uso de esta tecnología. Inclusive, existen usuarios con aversión y miedo a este
tipo de sistemas, sumado a la alta desconfianza que posee el sistema financiero
ecuatoriano desde la crisis del 2000, por lo tanto, algunas personas prefieren
manejar su dinero físicamente, y no adoptarán ni aceptarán este sistema hasta que
se haga masivo. De igual forma, los bancos requerirán tener una red sólida y
suficiente efectivo, en el caso de que los clientes decidan retirar su dinero físico,
para que no existan problemas de liquidez y las personas no pierdan su confianza
en este sistema (Alegría, 2014).
12
El agente regulador como se mencionó anteriormente es el BCE, lo que garantiza y da
un respaldo confiable hacia el ciudadano o residente que se encuentre dentro del país sin
importar su condición social y económica, se le da la posibilidad de abrir una cuenta en el
BCE de dinero electrónico y vincular a un “Monedero Electrónico” el cual esta sincronizado
con una línea telefónica móvil por la cual se puede realizar las transacciones (2014, BCE).
Los beneficios que esto brinda a los ciudadanos y residentes es la reducción gastos de
transacción, acceso a productos financieros otorgados por el BCE, acceso a redes de
gobierno, mayor información, transparencia y agilidad en la compra/venta de bienes y/o
servicios (2014, BCE).
Con la implementación de este nuevo mecanismo de pago, el dinero electrónico busca
mejorar la calidad de vida de las personas y fomentar la inclusión financiera en el país.
1.3.3 Esquema de funcionamiento general
En el 2014 el BCE firmó los convenios con las empresas de telefonía móvil del país
(Movistar, Claro y CNT) y adicionalmente con 20 empresas privadas y entidades públicas,
para el desarrollo del plan piloto. Este plan se realizó por medio de 2 fases en los sectores
rurales de 7 ciudades del país. Se contó con la participación de 800 usuarios, los cuales
probaron los servicios de cargas, descargas, pagos de persona a persona, cobros de comercios
y consultas. (BCE 2014)
El plan de implementación según fuentes del BCE consta de 3 etapas: la primera
iniciada el 23 de Diciembre del 2014, con la habilitación del servicio de apertura de cuentas,
la segunda etapa en el mes de Febrero del 2015, consiste en inicio de las transacciones de
carga y descarga y pagos de persona a persona, para finalmente en una 3era y última etapa; el
segundo semestre del 2015, efectuar todos los pagos y transacciones relacionadas.
13
Figura 2: Funcionamiento general del dinero electrónico, El Telégrafo
14
De manera general el servicio de pago con dinero electrónico funciona de la siguiente
manera. El emisor entrega recursos a los agentes a cambio de un depósito bancario o efectivo.
Estos agentes transfieren el dinero electrónico a los usuarios a cambio de efectivo o realizan
el retorno de fondos recibidos en el momento que se realicen retiros. Los usuarios que
emplean dinero electrónico podrán realizar compras en comercios y puntos de ventas que
soporten este modelo, obteniendo depósitos del emisor o efectivo a cambio de su valor de
dinero electrónico (Vega M., Dinero electrónico: innovación en pagos al por menor para
promover la inclusión, 2013).
Figura 3: Funcionamiento del sistema de compra de dinero electrónico, El Universo
1.3.4 Preguntas frecuentes sobre el uso del Dinero Electrónico
¿Qué operaciones se
pueden realizar?
Permite realizar pagos en dólares de los Estados Unidos de
América a través de teléfonos celulares. Para ello no es necesario
que su usuario se conecte a internet ni que tenga una cuenta
bancaria en una entidad financiera.
¿Es obligatorio?
No. Este medio de pago electrónico se entrega únicamente a
petición del ciudadano contra el canje de dólares físicos y estará
100% respaldado con activos del BCE.
15
¿Es costoso utilizarlo?
Se lo utiliza a través de los sistemas móviles que se encuentran al
alcance de la mayoría de los ciudadanos del país, pero sin el
cobro de altas comisiones, sin fines de lucro y como un servicio
público para la ciudadanía.
¿Cómo se puede cargar
dinero en el teléfono
celular?
Una vez que ya tenga activada su cuenta de dinero electrónico,
usted puede cargar dinero siguiendo cuatro pasos sencillos.
Primero, acérquese a un centro autorizado para realizar ‘cargas’.
Segundo, presente su cédula, proporcione el número de su
teléfono celular y defina el monto de dinero que desea cargar.
Tercero, confirme los datos de la carga en el celular. Cuarto,
entregue el dinero físico. Inmediatamente después de lo último,
en su celular usted recibirá un mensaje de texto confirmándole
que se realizó la carga a su cuenta de dinero electrónico.
¿Cómo se puede
descargar este tipo de
dinero del celular?
Ingrese al menú del sistema marcando *153#. Seleccione la
opción de ‘autodescarga’. Ingrese el monto que desea descargar
y su clave personal. Recibirá entonces un mensaje de texto con
un código transaccional que dura 4 horas. Acérquese a un centro
autorizado para ‘descargas’. Presente ahí su cédula, el código de
transacción y el monto de la descarga. El Centro de Transacción
verificará la información y le entregará el dinero físico. Luego
usted recibirá un mensaje de texto confirmando la transacción.
¿Cómo efectuar un
pago entre usuarios?
Marque el *153# y seleccione la opción “1 pago”. Ingrese el
número de celular al que desea pagar el dinero. Luego teclee el
monto de pago e ingrese su clave para ejecutar el pago. Después
de hacer todo lo anterior, usted y el beneficiario del pago
recibirán un mensaje de texto confirmando que se realizó la
operación.
¿Cómo pagar con
dinero electrónico en
un establecimiento?
Acérquese a la caja del establecimiento para cancelar los
productos o servicios adquiridos. El cajero le pedirá su número
de cédula y su número de celular para registrar la compra en el
sistema. Recibirá entonces un mensaje confirmando el pago, para
lo cual se le pedirá ingresar la clave de seguridad. Una vez
validada la transacción, se acreditará automáticamente su pago al
16
establecimiento donde efectuó la compra.
¿En qué tipo de locales
se puede usar este
dinero?
Usted podrá pagar en los establecimientos autorizados de la red
nacional del sistema de dinero electrónico. Entre esos
establecimientos se encuentran cooperativas, farmacias, bancos,
supermercados y restaurantes. Para ver una lista actualizada de
establecimientos que usan dinero electrónico, visite
http://efectivo.ec/donde-usarlo/.
¿Qué pasaría con su
dinero electrónico si le
roban el celular?
Los ladrones no podrán beneficiarse del hurto porque su dinero
electrónico está en una cuenta segura y protegida por claves
personalizadas. Si cree que su dispositivo móvil ha sido
extraviado, o si cree que su clave de seguridad ha sido
comprometida, solicite la desactivación temporal de su cuenta.
Para hacerlo, de manera inmediata, marque 153 desde un
teléfono celular o 1700-153-153 desde un teléfono fijo.
¿Se pueden recibir
remesas desde el
exterior con dinero
electrónico?
Sí. Los ecuatorianos residentes en España, Bélgica e Italia
pueden transferir dinero a sus familiares usando dinero
electrónico. Para hacerlo, la persona que recibirá el dinero deberá
abrir previamente una cuenta de dinero electrónico. En cambio,
la persona que enviará el dinero desde el exterior debe acercarse
a una oficina de Moneytrans y solicitar el servicio de envío de
remesas a través de la opción ‘pago por móvil’ (mobile
payment). También deberá entregar el dinero en efectivo e
indicar el número de teléfono celular de quien recibirá la remesa
en Ecuador. Apenas haga esto, el beneficiario en el país recibirá
la remesa en su cuenta de dinero electrónico. (I)
Tabla 1: Preguntas frecuentes sobre el dinero electrónico, El Telégrafo
17
Figura 4: ¿Qué debe saber sobre el dinero electrónico?, Banco Central del Ecuador
1.4 Países que utilizan el sistema del Dinero Electrónico
Japón fue el primer país que usó los monederos electrónicos recargables en tarjetas
llamadas IC Suica para la línea JR East de trenes japoneses en el 2001, esta modalidad de
pago agilitaría el proceso de embarque en las estaciones, su uso se masificó en toda la nación,
creándose tarjetas semejantes como Nimoca, Manaca, Pasmo, entre otras, todas ellas
funcionan como instituciones financieras independientes brindando servicios en diferentes
sectores del país. (Endo, 2013), por su naturaleza -pago de transporte- no se almacena montos
altos de dinero, por lo que hasta el 2011 las personas preferían en un 29% el uso del dinero
18
electrónico sobre las tarjetas de crédito, ya que estas últimas se usaban para efectuar compras
de mayor cuantía. Existen alrededor de una tarjeta de dinero electrónico por cada habitante,
que en este país asciende a 127, 220,000 habitantes (Polanyi, 2015).
En el 2007 este servicio de tarjetas de monedero electrónico que funcionaban
mediante cajeros de moneda, cambia su forma y se le incorpora un chip donde se transfieren
cantidades monetarias del tiempo aire que esté disponible en el celular de la persona que
posea la línea, volviendo más ágil el proceso de recarga (Chao Martínez & Ruiz Jurado,
2014). Este sistema debe su desarrollo a la alta densidad poblacional, la presencia de un
proveedor de telefonía dominante, una clara propuesta de valor ligada al servicio de
transporte público y el rol promotor del gobierno que facilitó el acercamiento del operador
móvil con la empresa de transporte público (Pindyck & Rubinfeld, 2006).
Kenya es otro ejemplo de éxito del dinero móvil, puesto que en el año 2007 la
compañía de telecomunicaciones Safaricom lanzó en este país el programa M-PESA que
funciona como un medio en el cual los usuarios puedes hacer transacciones como depositar,
retirar y trasferir dinero a través de mensajes de texto, sin necesidad de contar con una cuenta
en una entidad financiera (Dess, Lumpkin, & Eisner, 2011).
Este programa debe su crecimiento a los siguientes motivos:
a. A la fuerte demanda por remesas domésticas,
b. Pobre calidad de los servicios financieros,
c. La ausencia inicial de regulación,
d. Un servicio basado en procesos sencillos
e. Una amplia red de agentes,
f. La empresa Safaricom otorga ayuda y asesoría si hubiere percances en el manejo, por lo
que brinda atención y además cubre con las necesidades apremiantes de la población,
19
eso sin contar que genera confianza entre los consumidores y atrae a los recelosos de la
tecnología.
g. La Red de Distribución de agentes es estudiada y escogida meticulosamente, para
después proceder a las capacitaciones pertinentes.
h. Los precios son justos y razonables, asequibles a toda la población, valores que
perfectamente reemplazan a los que gastarían en taxis, buses o Western Union.
i. Safaricom trabaja aliada al Banco Central de Kenya por lo que está respaldada por la
legislación
j. La campaña de marketing que tuvo muy buena acogida “Envía dinero a Casa”, en
principio dirigida a trabajadores inmigrantes. (Regidor, 2013)
Los alcances de M-PESA llega a que a través del Banco Central se otorguen créditos
y generar cuentas de ahorro por medio del menú (todo vía SMS). Al ser aprobado el crédito
otorgado por el Banco Central de África, se realizaba la transferencia a las cuentas M-PESA,
en el caso de que el cliente no cumpla con el crédito, la penalidad es la pérdida del número de
teléfono y de la cuenta de M-PESA. Este programa se denominó M-SHWARI, en solo 4
meses de aplicación logro 2,3 millones de usuarios, con unos depósitos de 47 millones de
dólares, y un tercio de los clientes solicitaron crédito por aproximadamente 12 millones de
dólares. (Regidor, 2013)
Las encuestas realizadas en Kenya, reflejan que los puntos que han tenido que
fortalecer Safaricom en la gestión de M-PESA, ha sido la mejora del modelo de agente para
tratar mejor con dinero en efectivo y los problemas de liquidez del dinero electrónico, las
series de tiempo y los datos geográficamente desagregados sobre las fluctuaciones de la
demanda. (Suri & Townsed, 2010)
En América Latina el país pionero en implantar el Dinero Electrónico fue Paraguay,
donde la penetración del teléfono móvil alcanzaba el 100% de la población entre sus dos
20
telefonías, TIGO con el 56,4% y Personal con el 35.60% del mercado. En el 2008 la
operadora TIGO introdujo entre sus productos "Tigo Cash" -una billetera electrónica
multifuncional, enfocada a los pagos al por menor- luego reinventarían la estratégica
lanzando en el 2010 "Giros Tigo". Este nuevo enfoque funciona como un sistema de remesas
nacionales con un modelo “over the counter” u OTC- se visita a un agente para enviar el e-
money al beneficiario, se recibe una confirmación del SMS y luego se visita a otro agente
para efectivizar la transacción por medio de su PIN de seguridad. En tanto que la otra
empresa de telecomunicaciones "Personal" lanzó en el 2010 su producto "Billetera Personal",
la misma que opera sobre una cuenta bancaria independiente al saldo del usuario, trabaja
conjuntamente con Financiera Atlas y Banco Continental. (Tellez & McCarty, 2013)
Este sistema cuenta con 1.8 millones de usuarios y genera giros de $2.5 millones
diarios. La diferencia más importante entre el sistema ecuatoriano y el que fue implementado
en Paraguay parte de una iniciativa privada; en el Ecuador el Gobierno pone a disposición de
sus ciudadanos el sistema (Sandoval, 2014).
Este plan tiene proyectado un gran futuro y ha permitido que las personas excluidas
del sistema financiero puedan tener la oportunidad de ser partícipes dentro de la economía.
En los casos de Kenia y Paraguay, estos tenían como propósito la inclusión de los
sectores marginados y para ello las soluciones propuestas pasaron por el uso de dispositivos
celulares que son usados por sus ciudadanos de manera masiva.
En el Ecuador la implementación del dinero electrónico está a cargo de la misma
empresa In Swich, que fue la ganadora de la licitación para el contrato de plataforma e
infraestructura que permite el funcionamiento del dinero electrónico (Cámara de Comercio de
Guayaquil, 20014).
21
1.5 Inclusión Financiera
La inclusión financiera, tiene su inicio en el principio de las microfinanzas, con la
finalidad de alcanzar grandes y pequeños grupos económicos en la inversión y financiamiento
de sus movimientos productivos. Estos conceptos e ideas datan desde el siglo XV donde ya se
experimentaban ahorros informales y grupos de crédito (HELMS, 2006).
En los años 80' se crearon modelos sostenibles de microcrédito empezando a tener
una mayor cobertura; y, en la década de los 90' el término microcrédito es reemplazado por
el de microfinanzas (HELMS, 2006). De aquí nace la idea de llegar a los grupos sociales,
con el objetivo de integrarlos al sistema financiero, ampliando de esta manera la forma de
establecer los negocios.
En el Ecuador estas instituciones han crecido situándose mayormente en el área
rural, contando con 937 cooperativas de ahorro y crédito alrededor del país. La región
donde existe una mayor concentración es la sierra centro, y entre las zonas de menor acceso
se encuentran la costa y el oriente ecuatoriano. (Moncayo Lara, 2012)
A partir de este momento se origina el interés a la inclusión de más personas al
sistema financiero. El Banco Central del Ecuador (BCE) en su publicación “Inclusión
financiera: aproximaciones teóricas y prácticas” presentada en el año 2012, sostiene que al
existir un funcionamiento óptimo del sistema financiero se obtendrá un desarrollo económico
armónico y disminuirán los indicadores de pobreza existentes. De esta forma las PYMES y
los hogares de menores ingresos podrán tener un mayor y más fácil acceso a la obtención de
recursos financieros que actualmente, dada la estructura del sistema financiero, no les es
posible (BCE, Inclusión Financiera aproximaciones teóricas y prácticas, 2012).
El objetivo principal de la inclusión financiera es proveer a la población que no tiene
acceso al mercado financiero la oportunidad de acceder a servicios financieros como
transferencias, ahorros, pagos y aseguramiento. La inclusión financiera no significa una
22
disminución en la gestión del riesgo. Tanto la exclusión voluntaria como las características
desfavorables de riesgo-retorno podrían excluir a una familia o empresas, a pesar del acceso
sin restricciones, de usar uno o más de estos servicios. Las iniciativas de las políticas públicas
deben enfocarse en corregir las fallas de mercado y eliminar las barreras no comerciales para
acceder a una gama más amplia de servicios financieros (Hannig y Jansen 2010).
La inclusión financiera como política económica pública pretende incorporar al
sistema a las familias que no cuentan con servicios financieros básicos como cuentas de
ahorro, créditos bancarios flexibles, ahorro o inversión de sus excedentes de dinero y la
facilidad de hacer transacciones rápidas y seguras sin el uso del dinero físico, este segmento
de la población suele ubicarse en gran medida en las áreas rurales. Según cifras del Banco
Mundial (BM), el porcentaje de los adultos “bancarizados” del área rural fue del 35% y de la
zona urbana 45% (Moncayo Lara, 2012), lo que refleja que en ambas zonas menos del 50%
de las personas adultas en el Ecuador tienen una cuenta en una institución financiera formal,
mientras que en América Latina y el Caribe este porcentaje se reduce al 39%; donde solo el
8% de adultos solicita un préstamo formal. (Raccanello & Herrera Guzmán, 2014)
En primer lugar, esta inclusión financiera, debe comenzar con un incremento a la
educación financiera, lo cual llevará a que las personas sepan gestionar mejor sus recursos
financieros, esto ayudara a invertir y ahorrar en el presente, para lograr una mejor estabilidad
económica en el futuro.
La falta de educación financiera se asocia con el nivel socioeconómico, el género, la
edad, el nivel de escolaridad, factores culturales u otros aspectos ligados a la raza o la etnia
de pertenencia de los individuos. (Lusardi, 2008) Según (Raccanello & Herrera Guzmán,
2014), los hombres, cuentan con una mayor alfabetización financiera que las mujeres; los
blancos y los asiáticos son más instruidos financieramente que los afroamericanos e hispanos;
23
y por último, los jóvenes y las personas mayores de 60 años son los que menos
conocimientos financieros tienen.
Para alcanzar una mayor inclusión financiera, hay que analizar los costos que generan
los productos que tienen mayor influencia en la población. Por lo general, las transacciones se
las realiza en las diferentes sucursales bancarias (oficinas, ventanillas), pero para poder hacer
más accesible estas transacciones, sin necesidad de acercarse a las oficinas, las instituciones
financieras crean dos opciones novedosas: los corresponsales no bancarios (CNB) y las
aplicaciones para dispositivos móviles que facilitan la ejecución de estas transacciones, sin
tener que trasladarse a una entidad financiera.
La Alianza para la Inclusión financiera enuncia casos de desarrollo de los CNB
también denominados "Banca Agente"; como es el caso de Brasil, pionero en la región,
seguido por Perú (2005), México (2009), Colombia (2006), Ecuador (Mayo 2008) con el
surgimiento del Banco del Barrio como filial del Banco de Guayaquil, Venezuela (2009),
Argentina (2010) y Bolivia (2006), en el resto del mundo se mencionan países como
Pakistán, Filipinas, Kenya, Sudáfrica, Uganda y la India. (BCE, Inclusión Financiera
aproximaciones teóricas y prácticas, 2012)
La desregulación de las sucursales bancarias intensifica la competencia y mejora el
desempeño bancario, además puede incrementar los ingresos de los sectores más pobres,
ajustando la distribución del ingreso al aumentar las tarifas salariales y las horas laborales de
los trabajadores no calificados (Cull, Demirguc-Kunt, & Lyman, 2012). Otro esquema de
inclusión financiera son las sucursales móviles (intermediarios financieros que laboran en
camiones o semirremolques), los cuales son muy comunes en Europa del Este, las economías
del G7 y Asia con excepción de China e India. (Roa, 2013)
1.6 Fundamento Legal para el uso del Dinero Electrónico
24
En la Constitución de la República dice que las políticas monetaria, crediticia,
cambiaría y financiera tendrán como objetivos, entre otros, suministrar los medios de pago
necesarios para que el sistema económico opere con eficiencia. Así mismo, determina la
Constitución que el desarrollo y estructuración de las políticas antes mencionadas estarán
determinadas por el Poder Ejecutivo y será viabilizada por medio del Banco Central del
Ecuador.
El núcleo de la norma que rige el dinero electrónico se encuentra en la creación del
Código Orgánico Monetario y Financiero publicada en el Registro Oficial Nº 332 el 12 de
septiembre de 2014, en sus artículos dispone:
Artículo 94.- "De la moneda en la República del Ecuador”. Todas las
transacciones, operaciones monetarias, financieras y sus registros contables, realizados en la
República del Ecuador, se expresarán en dólares de los Estados Unidos de América, de
conformidad con este Código".
"La circulación, canje, retiro y desmonetización de dólares de los Estados Unidos de
América, moneda en la República del Ecuador, corresponden exclusivamente al Banco
Central del Ecuador, de acuerdo con las disposiciones de este Código y con la regulación que
emita la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera".
"El Banco Central del Ecuador es la única entidad autorizada para proveer y gestionar
moneda metálica nacional o electrónica en la República del Ecuador, equivalente y
convertible a dólares de los Estados Unidos de América, de acuerdo con las disposiciones de
este Código y con la regulación y autorización de la Junta de Política y Regulación Monetaria
y Financiera".
La moneda determinada en este artículo es medio de pago.
"La moneda tiene poder liberatorio y curso legal en la República del Ecuador en el marco de
las regulaciones que emita la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera. En
25
ningún caso el Estado podrá obligar a una persona natural o jurídica de derecho privado a
recibir moneda distinta del dólar de los Estados Unidos de América".
Artículo 100.- Obligaciones en otros medios de pago. "Se podrán pactar
obligaciones en medios de pago distintos a los del artículo 94, de conformidad con las
regulaciones que emita la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera".
Si por el acto mediante el cual se ha constituido una obligación en la que se ha convenido
pagar con divisas distintas del dólar de los Estados Unidos de América, se cumplirá la
obligación entregando la divisa acordada o la moneda determinada en el artículo 94, al
cambio vigente en el lugar y fecha del vencimiento de la obligación".
Artículo 101.- Moneda electrónica. La moneda electrónicas será puesta en
circulación privativamente por el Banco Central del Ecuador, respaldada con sus activos
líquidos, sobre la base de las políticas y regulaciones que expida la Junta de Política y
Regulación Monetaria y Financiera.
Las directrices a seguir sobre el funcionamiento del dinero electrónico se encuentran en la
Regulación Nº 005-2014-M, emitida por la Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera.
26
Capítulo 2 MARCO METODOLÓGICO
Esta investigación es de carácter no experimental, ya que se explorara los fenómenos
desde el estado normal en que se encuentren, obteniendo datos e información de una
investigación puramente documental, para esto realizamos una encuesta a los comerciantes
que laboran en el Mercado Central de la ciudad de Guayaquil, Parroquia Rocafuerte;
recalcando que esta investigación se ajusta a la evaluación de información ya existentes en
otros países.
2.1 Método
El presente estudio de caso sigue una metodología deductiva – analítica; estudiando
la perspectiva del uso del sistema del dinero electrónico en otros países, para después
enfocarse en el análisis de la implementación del mismo en nuestro país. Para llevar esto a
cabo, se ha realizado una encuesta a los comerciantes que laboran en el Mercado Central de
la ciudad de Guayaquil, Parroquia Rocafuerte, para obtener información suficiente que
permita determinar los problemas en la implementación del dinero electrónico en esta zona y
diseñar una propuesta que permita difundir el uso del mismo.
2.2 Premisas o Hipótesis
El dinero electrónico es una herramienta eficaz para generar una mayor inclusión
financiera de los comerciantes que laboran en el mercado Central de la parroquia Rocafuerte,
ciudad de Guayaquil.
Variable Independiente
Dinero electrónico
Variable Dependiente
Inclusión financiera
27
2.3 Universo y muestra
Para el presente estudio, el universo corresponde a los comerciantes del mercado
central que se ubica en la parroquia Rocafuerte. La muestra serán aquellos comerciantes que
tengan un tiempo de estabilidad entre los 3 y 5 años continuos desempeñando labores
comerciales en el mercado. Consultando las cifras del censo de actividad económica
proporcionados por el INEC, la muestra del estudio corresponde a N=50. Tal como señala
Bernal (2010), cuando las muestras son inferiores a los 100 sujetos experimentales, se asume
que el tamaño de la muestra es el universo y no se procede a efectuar el cálculo de muestra de
estudio.
2.4 Tipo de Investigación
El tipo de investigación corresponde al nivel de exploratorio debido a que no hay
estudios previos suficientes en el país donde se analice la viabilidad de la implementación de
dinero electrónico en comerciantes de algún sector. Esto también hace que el presente estudio
de casos gane relevancia, ya que los actores de las pequeñas economías son las que la
sostienen en los tiempos más débiles. Dado el tipo de estudio, se emplearán instrumentos de
levantamiento y análisis de información como son las encuestas, y, en concordancia con el
material literario recopilado, se procederá a presentar una propuesta que se oriente a
satisfacer las necesidades detectadas en la población.
28
2.5 Operacionalización de variables
Variable Definición Indicadores Sub-indicadores
Dinero electrónico
Es un instrumento de
pago virtual que se
guarda, moviliza y
transfiere por medio
de una tarjeta
inteligente y que
sirve para saldar de
contado la compra de
bienes, servicios y
valores, sin utilizar
billetes, monedas,
cheques de banco,
tarjetas de crédito u
otros instrumentos
convencionales.
Uso transaccional
Desarrollo comercial
Pagos
Cobros
Créditos
Financiamiento
Inversiones
Incremento de capital
Mejoría de liquidez
Aumento de volumen
de ventas
Inclusión financiera
Hace referencia a la
introducción de actores
económicos al sistema
financiero a través de
múltiples herramientas
y recursos con el fin de
promover el desarrollo
de actividad que genere
ingresos y que mejore
la calidad de vida.
Acceso a recursos
Acceso a información
Acceso a metodologías
Acceso a micro-crédito
Acceso a compras de
insumos
Subsidios
Acceso a transacciones
a plazos
Talleres
Cursos
Capacitaciones
Seminarios
Modelos de gestión
Modelos
organizacionales
Implementación de
procesos
Incursión en
certificaciones
29
Capítulo 3 RESULTADOS
3.1 Antecedentes de la unidad de análisis o población
El mercado central de la ciudad de Guayaquil se encuentra ubicado en las calles
Clemente Ballén, 6 de Marzo y Lorenzo de Garaicoa, empiezan a atender desde las 06:00 de
la mañana y es un lugar icono de la ciudad. Construido en 1935 a través de un contrato
establecido por los ilustres miembros del consejo cantonal de la época. Una vez que la junta
recibió los planos, se pasó a concurso público de licitación y lo ganó la empresa Sociedad
Técnica Phoenix, presidido por el arquitecto Alfredo Tinajero.
Cuando sus puertas abrieron, era una edificación compuesta por áreas para comercio
general; comercio de carnes, mariscos, vegetales, productos lácteos, vestimenta y calzado, y
animales. Actualmente, cuenta con 301 locales de todo tipo, manteniendo los detalles clásicos
de su construcción original, pero con una distribución espacial contemporánea que ayuda a la
visualización de productos y a la adecuación de áreas en concordancia con la actividad
comercial que se lleva a cabo. Esto mejoró enormemente las condiciones de trabajo y el
estado de los bienes y mercancías de los comerciantes del mercado, quienes inicialmente
presentaron incremento en sus ventas durante el periodo inicial.
Los comerciantes de este sector se han visto afectados por diversos factores entre
estos, la influencia de los consumidores en lo que a costos se refiere; la reducida capacidad
económica debido a la contracción económica y el desempleo como consecuencia de las
medidas económicas recientes; la preferencia por productos alternativos; y la falta de liquidez
para mantener flujos de capital disponibles son las principales problemáticas a las que se ven
expuestos constantemente y que limitan su desarrollo económico.
30
3.2 Diagnóstico o estudio de campo
Al efectuar las encuestas a la muestra de estudio seleccionada con criterios relevantes
sobre las variables de estudio, se logró obtener resultados que permiten tener una idea más
concisa de lo que significa el manejo del dinero electrónico en el contexto de la parroquia
Rocafuerte y las condiciones existentes para poder realizar una propuesta que permita usar el
dinero electrónico como mecanismo de inclusión financiera. Esta fue aplicada a 50 personas
empleando los criterios mencionados en secciones anteriores.
TABLA 2: QUÉS ES EL DINERO ELECTRÓNICO
Respuestas Numero Porcentaje
Reemplazo a dinero físico 12 24%
Opción alterna de pago electrónico 5 10%
Sistema de inclusión financiera 7 14%
Método de intercambio 3 6%
Nueva forma de transacción financiera 23 46%
TOTAL 50 100,00%
Figura 5: ¿Qué es el dinero electrónico?
24%
10%
14%
6%
46%
¿Qué es el dinero electrónico?
Reemplazo a dinero fisico
Opcion alterna de pago
electronico
Sistema de inclusion
financiera
Metodo de intercambio
Nueva forma de transaccion
economica
31
Análisis
Según lo observado en la figura 5, podemos observar que el 6% piensa que es un
método de intercambio, el 14% considera el dinero electrónico como un sistema de inclusión
financiera, el 46% considera que es una nueva forma de transacción financiera, el 24%
sostiene que es un reemplazo al dinero físico, mientras que el 10% afirma que es una opción
alterna de pago electrónico.
TABLA 3: CREE UD QUE EL DINERO ELECTRÓNICO
IMPULSA LA INCLUSIÓN FINANCIERA
Respuestas Numero Porcentaje
Si 10 20%
No 23 46%
Tal vez 17 34%
TOTAL 50 100,00%
Figura 6: Cree ud que el dinero electrónico impulsa la inclusión financiera
20%
46%
34%
Cree ud que el dinero electrónico impulsa
la inclusión financiera
Si No Tal vez
32
Análisis
En la figura 6 podemos observar que el 46% cree que el dinero electrónico no impulsa
a la inclusión financiera, el 34% no sabe con certeza que el dinero electrónico impulsa a la
inclusión financiera, mientras que el 20% asevera que el dinero electrónico puede ser usado
como herramienta de inclusión financiera.
TABLA 4: CUÁL CREE USTED QUE ES EL PRINCIPAL BENEFICIO
DERIVADO DEL USO DE DINERO ELECTRÓNICO
Respuestas Numero Porcentaje
Evitar robos o fraudes 6 12%
Inclusión financiera 9 18%
Facilidad de pago 13 26%
Minimizar inseguridad por manejo de dinero físico 15 30%
Capacidad de atender a nuevos consumidores 7 14%
TOTAL 50 100,00%
Figura 7: Cuál cree usted que es el principal beneficio derivado del uso de dinero electrónico
12%
18%
26%
30%
14%
CUÁL CREE USTED QUE ES EL
PRINCIPAL BENEFICIO DERIVADO DEL
USO DE DINERO ELECTRÓNICO
Evitar robos o fraudes
Inclusion financiera
Facilidad de pago
Minimizar inseguridad por
manejo de dinero físico
Capacidad de atender a
nuevos consumidores
33
Análisis
De la observación de la figura 7, se observa que el 12% considera que el dinero
electrónico evita robos o fraudes, el 14% manifiesta que el principal beneficio del uso del
dinero electrónico es la capacidad de atender nuevos consumidores; el 18% ve en el dinero
electrónico una posible herramienta de inclusión financiera. El 26% lo ve como un medio de
pago fácil y el 30% piensa que el mayor beneficio es minimizar la inseguridad como
consecuencia del manejo de dinero físico.
TABLA 5: INCONVENIENTES EN LA APLICACIÓN DEL
DINERO ELECTRÓNICO
Respuestas Numero Porcentaje
Desconfianza ante el sistema 27 54%
Falta de educación financiera 5 10%
Resistencia de la banca privada 3 6%
Desconocimiento de la tecnología 10 20%
Falta de recursos económicos 5 10%
TOTAL 50 100,00%
Figura 8: Inconvenientes en la aplicación del dinero electrónico
54%
10% 6%
20%
10%
INCONVENIENTES EN LA
APLICACIÓN DEL DINERO
ELECTRONICO Desconfianza ciudadana
Falta de educacion financiera
Resistencia de la banca
privada
Desconocimiento de la
tecnologia
Falta de recursos economicos
34
Análisis
Como demuestra la figura 8, entre las personas entrevistadas hubieron 4 personas que
opinaron que el principal inconveniente de aplicar el dinero electrónico, es la desconfianza
sobre el sistema, el cual representa el 33%, mientras que el 25% considera que es por
desconocimiento de la tecnología, 17% que es por la falta de recursos económicos, el 17% la
falta de educación financiera y el 8% por la resistencia de la banca privada.
TABLA 6: CREE USTED QUE SE ESTÁ PROMOVIENDO DE
MANERA CORRECTA LA INCLUSIÓN FINANCIERA
Respuestas Numero Porcentaje
Si 22 44%
No 28 56%
TOTAL 50 100,00%
Figura 9: ¿Cree usted que se está promoviendo de manera correcta la inclusión financiera?
44%
56%
¿CREE USTED, QUE SE ESTA
PROMOVIENDO DE MANERA CORRECTA
LA INCLUSION FINANCIERA?
Si No
35
Análisis
En este cuadro nos da a conocer que el 58% opina que no se está promoviendo de
manera correcta la inclusión financiera, mientras que el 42% señala que sí.
TABLA 7: CUÁL SERÍA SEGÚN SU CRITERIO LA MEJOR
ESTRATEGIA PARA PROMOVER LA INCLUSIÓN
FINANCIERA
Respuestas Numero Porcentaje
Ofrecer asesorías y capacitación 22 44,0%
Planes de ahorro 12 24%
Fortalecer economía popular y solidaria 8 16%
Impulsar emprendimientos 3 6%
Sistema financiero más asequible 5 10%
TOTAL 50 100,00%
Figura 10: Cual sería según su criterio la mejor estrategia para promover la inclusión financiera
44%
24%
16%
6%
10%
CUAL SERIA, SEGÚN SU CRITERIO, LA
MEJOR ESTRATEGIA PARA
PROMOVER LA INCLUSION
FINANCIERA? Ofrecer asesorias y
capacitacion
Planes de ahorro
Fortalecer economia popular
y solidaria
Impulsar emprendimientos
Sistema financiero mas
asequible
36
Análisis
Entre las diversas opiniones de los consultados, consideran que la mejor estrategia
para promover la inclusión financiera es ofrecer asesorías y capacitación con un 42%,
mientras que fortalecer la economía popular y solidaria, planes de ahorro, y un sistema
financiero más asequible arrojan un 17% por igual. Y el 8% señala que impulsar
emprendimientos sería la mejor estrategia.
TABLA 8: CREE USTED QUE EL DINERO ELECTRÓNICO VA A
SER ACEPTADO POR LOS COMERCIANTES DE LA
PARROQUIA ROCAFUERTE
Respuestas Numero Porcentaje
Si 20 40%
No 30 60%
TOTAL 50 100,00%
Figura 11: Cree usted que el dinero electrónico va a ser aceptado por los comerciantes de la parroquia
Rocafuerte
40%
60%
CREE USTED QUE EL DINERO
ELECTRÓNICO VA A SER ACEPTADO
POR LA CIUDADANÍA
GUAYAQUILEÑA?
Si No
37
Análisis
De acuerdo a la figura 11 es posible notar que el 60% de los entrevistados creen que
este sistema no será aceptado por los comerciantes de la parroquia Rocafuerte, mientras que
el 40% considera que sí será posible implementar el sistema con efectividad.
TABLA 9: PIENSA USTED QUE LOS COMERCIANTES DEL
MERCADO CENTRAL CUENTAN CON TECNOLOGÍA DE
TELEFONÍA MÓVIL PARA COMENZAR A USAR LA
PLATAFORMA DE DINERO ELECTRÓNICO
Respuestas Numero Porcentaje
Si 27 54%
No 23 46%
TOTAL 50 100,00%
Figura 12: Piensa usted que los comerciantes del mercado central cuentan con tecnología de telefonía móvil para
comenzar a usar la plataforma de dinero electrónico
54%
46%
PIENSA USTED QUE LOS COMERCIANTES
DEL MERCADO CENTRAL CUENTAN CON
TECNOLOGÍA SUFICIENTE PARA
COMENZAR A USAR LA PLATAFORMA DE
DINERO ELECTRÓNICO
Si No
38
Análisis
De acuerdo a la figura 12, podemos notar que el 46% de los entrevistados sostienen
que Los comerciantes del mercado central no cuentan con la tecnología suficiente para
adaptar la plataforma del dinero electrónico, mientras que el 54% dice que sí.
TABLA 10: CONSIDERA USTED QUE LOS COMERCIANTES DEL
MERCADO CENTRAL CUENTAN CON LA APERTURA PARA
EMPEZAR A USAR EL SISTEMA DE DINERO ELECTRÓNICO
Respuestas Numero Porcentaje
Si 26 52%
No 24 48%
TOTAL 50 100,00%
Figura 13: Considera usted que los comerciantes del mercado central cuentan con la apertura para empezar a
usar el sistema de dinero electrónico
52%
48%
CONSIDERA USTED QUE LOS
COMERCIANTES DEL MERCADO CENTRAL
CUENTAN CON LA APERTURA PARA
EMPEZAR A USAR EL SISTEMA DE DINERO
ELECTRÓNICO
Si No
39
Análisis
Como podemos observar en la figura 13, el 48% de la muestra de estudio mencionan
que no consideran que los comerciantes del mercado central estén listos para empezar a usar
el dinero electrónico, mientras que el 52% menciona que la población si está en condiciones
de empezar a usar el sistema.
TABLA 11: CUÁL CONSIDERA QUE SERÍA LA PRINCIPAL
SITUACIÓN QUE IMPIDE QUE SE IMPLEMENTE EL DINERO
ELECTRÓNICO
Respuestas Numero Porcentaje
Dudas con respecto al sistema 18 36%
Desconocimiento del uso 14 28%
Poca fiabilidad sobre el uso del dinero
electrónico
12 24%
Costos de implementación 6 12%
TOTAL 50 100,00%
Figura 14: Cuál considera que sería la principal situación que impide que se implemente el dinero electrónico
36%
28%
24%
12%
CUÁL CONSIDERA QUE SERÍA LA PRINCIPAL
SITUACIÓN QUE IMPIDE QUE SE
IMPLEMENTE EL DINERO ELECTRÓNICO
Dudas con respecto al sistema
Desconocimiento del uso
Poca fiabilidad sobre el uso del
dinero electrónico
Costos de implementación
40
Análisis
Según se observa en la figura 14, el 12% piensa que el principal impedimento para la
implementación del dinero electrónico son los costos de implementación; el 24% opina que el
sistema es poco fiable; el 28% opina que el desconocimiento del sistema seria la razón par
ano usarlo; y, finalmente, el 36% menciona que no lo implementarían como consecuencias de
las dudas presentes en el sistema.
3.3 Conclusión del diagnóstico o estudio de campo
Una vez analizada la información obtenida de la encuesta aplicada, y correlacionando
con la información obtenida en la entrevista a uno de los administradores del mercado central
de la ciudad de Guayaquil; es posible extraer las inferencias más importantes que permitan
comprender la problemática del objeto de estudio. Por lo que, es posible mencionar que:
1) Existe un grado importante de conocimiento sobre la existencia del sistema de dinero
electrónico en la muestra de estudio; sin embargo, el nivel de incertidumbre sobre la
fiabilidad y garantías del sistema es alto; por lo que el nivel de implementación y uso es bajo,
sino, nulo.
2) El desconocimiento sobre la medida lleva a que los comerciantes del mercado central
elaboren opiniones que no se soportan en la realidad del sistema, perdiendo de esta forma,
oportunidades de desarrollo empresarial y comercial.
3) La muestra de estudio confirma que las dudas sobre el sistema y el desconocimiento del
sistema son las dos grandes razones por las cuales no implementarían el sistema de dinero
electrónico.
4) Adicionalmente, la muestra de estudio concuerda que una forma de ingresar en la inclusión
financiera y de solventar los problemas con el nuevo sistema a usar es recibir capacitaciones
41
donde reciban contenido concreto sobre los modos de uso y donde se les enseñe los
mecanismos de garantías sobre el mismo.
5) De la entrevista se pudo inferir que los comerciantes del mercado central se ven afectados
por la falta de fuentes de liquidez y por los deseos de ampliar su flujo de efectivo para poder
crecer y asegurar su perdurabilidad en el tiempo.
42
Capítulo 4 DISCUSIÓN
4.1 Contrastación empírica
Después del levantamiento de información tanto teórica como de campo en la zona
objeto de estudio; es importante proveer explicaciones que permitan establecer mecanismos
de solución efectivas para las necesidades de los comerciantes del mercado central y que
aumente su capacidad de inclusión en el sistema financiero. Dentro del mercado central, se
empiezan a experimentar los efectos de las diferentes medias externas implementadas por el
gobierno y que dificultan el comercio, por lo que, se vuelve necesario la diversificación de
mercados y la ampliación de fuentes de financiamiento.
Jeftanovick, P (2001) presenta una realidad crucial para comprender los fenómenos
sociales en torno a los sistemas financieros clásicos y electrónicos (denominados también
digitales). Jeftanovick comienza su disertación mencionando que, como consecuencia de la
revolución tecnológica de los 90´s y 2000’s la forma de hacer negocios cambió
rotundamente. Esto es soportado por Mondy (2013) cuando aborda el tema de las economías
del conocimiento y del rol que juega el talento humano para las nuevas organizaciones. Por
otro lado, Drucker (2000) señaló que las organizaciones competirán por el control
tecnológico y por el dominio de conocimiento y capacidad de poner en marcha actividades.
Continuando el análisis, al momento en que las sociedades se construyen sobre un saber
tecnológico, los negocios tuvieron que tecnificarse a su vez y ampliar sus espectros. Esto
significa que las empresas tuvieron que empezar a crear sitios web, crear instancias de
interacción virtual empresa-consumidores; velar por la reputación online de la misma; entre
muchas otras medidas.
Con el pasar del tiempo, y, usando al internet como recurso base, las empresas
empezaron a permitir compras en línea con tarjetas de crédito y débito donde el universo de
posibilidades es prácticamente infinito si se cuenta con el dispositivo electrónico correcto. En
43
la actualidad, el 80% de transacciones mundiales son hechas por medios virtuales y solo el
20% corresponde a transacciones clásicas (con dinero impreso o documento financiero) para
efectuar las compras. Los usuarios contemporáneos, para Anderson y Anderson (2012) son
consumidores que requieren que sus necesidades tanto virtuales como presenciales sean
atendidas y que se cuenten con diversas fuentes de financiamiento para que puedan adquirir
los bienes, productos y servicios que requieren. En esta línea, estos autores mencionan que
existe una preferencia por el uso de medios electrónicos por manejo de efectivo y por
seguridad de compra.
En estos puntos, los comerciantes del mercado central se ven afectados y limitados ya
que su población objetivo (o, su target tradicional) son consumidores que no usan medios
electrónicos, sino que prefieren transacciones clásicas. Adicionalmente, se enfrentan a uno de
los factores identificado dentro del modelo de Porter (1990) que se encuentra explicado en
Chiavenato (2014) quien, en su libro sobre teoría de la administración, menciona que toda
empresa debe analizar algunas fuerzas que afectan su actividad económica. En este sentido, y,
como respuesta dentro de las encuestas y entrevista aplicada, surge la influencia de los
consumidores sobre el precio establecido por los comerciantes. Este hecho es problemático
de algún modo debido a que genera pérdidas en los comerciantes debido a la cultura de
regateo existente y asociado al lugar de trabajo de los mismos. De este modo, los
comerciantes necesitan medios, ante los cuales, resistir esta situación y manejar márgenes de
ganancias apropiados para perpetuarse en el tiempo. Por ende, y, citando de nuevo a Porter
(1990) es necesario e intrínseco ampliar el rango de consumidores y diversificar las opciones
de comercialización en función a la variabilidad de las características sociales y de los
cambios que surgen en el ambiente para mantener los niveles de competitividad y
crecimiento financiero.
44
En los comerciantes minoristas se presenta un fenómeno común que es la falta de
educación y de información para tomar decisiones financieras efectivas. Sobre este punto,
Anderson y Anderson señalan que es necesario promover la educación y la cultura de la
administración en los pequeños comerciantes para poder asegurar la durabilidad de sus
negocios. Por otro lado, Zecchetto (2005) destacan el papel de la educación y la formación
para el desarrollo de las sociedades y las vías por las cuales, esto permite la mejoría de la
calidad de vida. Extrapolando estos principios, es posible afirmar que, con los procesos
formativos correctos, las posibilidades de mejoría de los comerciantes del mercado central
pueden verse enormemente expandidas y ampliadas para una mejora notoria de sus ingresos y
del alcance de sus labores.
Las fuentes de financiamiento y la inclusión al sistema financiero se vuelven cruciales
para el mantenimiento de los negocios y su perdurabilidad en el tiempo. Larraín y Sachs
(2001) analizan la necesidad para los emprendedores de contar con financiamiento
institucional para poder mantener sus emprendimientos y, al mismo tiempo, las dificultades
que experimentan para conseguirlos. Dess, Lumpkin y Eisner (2011) mencionan que existen
diversos caminos para que los emprendedores sean incluidos en el sistema financiero; entre
estos, está la adopción de medios de transacción electrónica (en todos sus tipos) y el hecho de
que consigan financiamiento debido a la viabilidad de sus ideas. Todo lo anterior corrobora
que los comerciantes del mercado tienen todo un abanico de opciones que garantizan, por un
lado, la captación de nuevos consumidores, y, por otro, la evolución y el desarrollo de sus
actividades comerciales a un sistema electrónico que no requiere un presupuesto de
implementación alto ni altos niveles de preparación para poder hacer uso del mismo. Esto,
siguiendo las directrices de los autores, asegurará la perdurabilidad en el tiempo y el
desarrollo efectivo de tareas y deberes por parte de los comerciantes.
45
4.2 Limitaciones
El presente estudio de caso es de tipo exploratorio y sigue una dinámica deductiva-
analítica; la combinación de ambas perspectivas permite comprender a profundidad lo que
ocurre en la muestra de estudio y formular inferencias que ayuden a mejorar la calidad de
vida de los comerciantes del lugar. Por este motivo, una de las principales limitantes que
presentó la realización de este trabajo fue la falta de información previa que sirva como
referencia para conducir este estudio.
Los recursos de tiempo y financieros también impidieron abarcar una muestra de
estudio más amplia y que tuviera mayor probabilidad de comparación y contraste de datos
para obtener mejores conclusiones. Adicionalmente, con la ampliación de la muestra, podía
ser posible obtener datos más consistentes para correlacionar con la teoría y explicar la
realidad del objeto de estudio de forma más integral.
Una limitante necesaria de dejar establecida es que las conclusiones y explicaciones
formuladas en el presente trabajo, responden a la realidad de un único objeto de estudio y su
extrapolación o generalización para comportamientos generales están sujetos a validación
previa. No se recomienda el uso generalizado de la información presentada en este trabajo sin
la adopción de un modelo matemático cuantitativo para poder realizarlo de dicho modo.
4.3 Líneas de investigación
Con base en los resultados obtenidos de este estudio de corte exploratorio, las líneas
de investigación futuras que se desprenden del mismo van orientadas a comprender los
factores que afectan la rentabilidad y financiamiento de los comerciantes del mercado central;
otra línea de investigación va en conjunto con el diseño e investigación (I+D como se conoce
mayormente) para identificar el target del mismo y las formas efectivas en las cuales puede
ampliarse o modificarse. Un estudio de satisfacción laboral y de las formas de control
financiero que llevan a cargo los comerciantes de este sector resulta importante de tener en
46
cuenta a fin de analizar y comprender las dinámicas que surgen de la implementación de
estrategias de inclusión financiera.
4.4 Aspectos relevantes
Los aspectos relevantes del presente estudio de casos se hayan desde su valor
exploratorio de una realidad poco o nulamente investigada en el país a partir de la
implementación de la medida estatal del dinero electrónico, ni el aprovechamiento que esta
puede tener para mejorar el financiamiento de los comerciantes del sector popular, como lo
son aquellos que desarrollan sus actividades en mercados. Sobre este particular, la literatura
económica y administrativa enfatiza el hecho de que es necesario precautelar las necesidades
de los mismos, pero no indica cómo hacerlos co-participes de las medidas macroeconómicas
estatales, ni el impacto que estas tendrán sobre ellos.
Siguiendo esta línea de análisis, este proyecto haya su plenitud desde la perspectiva de
actuar como referente para estudios específicos sobre el tema que enfaticen aspectos
particulares con otra metodología y enfoques de desarrollo. La descripción y las
características de las variables hecha para esta investigación, permite que esto pueda
aseverarse y que exista un desarrollo continuo sobre el objeto muestra de estudio.
47
Capítulo 5 PROPUESTA
5.1 Componentes y características de la propuesta
Después del análisis de la situación global de la muestra de estudio y de los marcos
conceptuales necesarios; se procede a diseñar una propuesta que pretende mediar y proveer
una solución efectiva a las situaciones detectadas durante el proceso investigativo. En primer
lugar, se construye la tabla 12 que sintetiza las condiciones a las que se exponen los
comerciantes del mercado central y el impacto de las mismas en el uso de herramientas
financieras para el crecimiento de su actividad comercial.
Tabla 12: Condiciones de los comerciantes del mercado central y las condiciones de uso de herramientas
financieras
Condiciones de los comerciantes Condiciones del uso de herramientas
financieras
Reducción de ventas mensuales en todos los
segmentos del mercado
Reducida cultura financiera y reporte de
estados financieros
Falta de líneas de financiamiento para
crecimiento e inversión
Falta de acceso a crédito y micro-crédito a
través de las instituciones de control
Los consumidores tienen gran poder en los
procesos de venta condicionado el precio
Nula implementación de medios
electrónicos para compra-venta
El contexto de competencia de mercado es
amplio
Escaso uso de redes sociales como medio de
ampliación de mercado
El target del mercado es limitado y se
pierden segmentos importantes del conjunto
de consumidores
Uso incorrecto de estrategias financieras
alternas para manejo de ingresos/egresos en
períodos críticos
Las consecuencias de este conjunto de situaciones que se presentan en los
comerciantes del mercado central dan como resultado que presenten limitantes tanto en
segmentos de mercado como en el aprovechamiento de recursos para maximizar el
crecimiento organizacional y desarrollarse en el largo plazo. La situación principal a atender
48
es el nivel de desconfianza en los sistemas financieros y la creación de una necesidad de uso
a partir de los beneficios y oportunidades que se pueden adquirir con modificaciones en la
forma de hacer negocios.
Por ello, la propuesta del presente estudio es la estructuración de un plan de
capacitaciones para los comerciantes del mercado central con el fin de enseñarles los tópicos
principales sobre el dinero electrónico, la forma de implementación, estrategias de manejo y
aprovechamiento del mismo y las vías necesarias para la implementación y evaluación de las
medidas. Se escoge la alternativa de capacitación ya que el aprendizaje y cambio
organizacional devienen de un proceso de adquisición de conocimientos que permitan
modificar las condiciones actuales. Por ello, es importante precisar los conceptos de
aprendizaje y cambio organizacional, así como el papel que juegan los planes de capacitación
para alcanzar mejoras en la forma de hacer negocios de las empresas.
El aprendizaje organizacional es un principio de la administración trabajado por
Mondy (2013); este autor señala que una empresa aprende cuando logra modificar la forma
en que desempeñan sus funciones y procesos. Bajo esa línea, Chiavenato (2009)
complementa las afirmaciones de Mondy, mencionando que para que se dé el aprendizaje en
las organizaciones, es necesario que ocurra uno de dos procesos: que los empleados
adquieran conocimiento de fuentes tales como cursos, talleres, actualizaciones, entre otros; o
que, por otro lado, la empresa haga retrospecciones sobre sus aciertos y problemas
principales y que, de esto, devenga un tipo de reflexión que asegure modificaciones en la
forma de hacer negocios o de desarrollar un proceso.
Estos dos modos de aprendizaje propuestos por Chiavenato son ampliados por Jones y
otros (2009); para estos autores, las formas en que una empresa puede aprender son variadas
y van en función tanto del talento humano de la misma, como del medio externo que
demanda modificaciones en la forma de hacer empresa. Por ejemplo, cambios legales en el
49
manejo de procesos o de obtención de permisos o patentes generan cambios profundos en las
operaciones que requieren procesos de enseñanza-aprendizaje-implementación. Desde otra
perspectiva, las problemáticas sociales, la corrupción, la inestabilidad política, entre otros
factores, provocan que las empresas contantemente adquieran conocimientos del medio
externo y configuren sus actividades en función de los cambios identificados; el no hacerlo
conlleva a escenarios de pérdida de competitividad y de segmentos claves del mercado, lo
cual no es provecho en ningún sentido.
El cambio organizacional, por otro lado, es la forma en la cual las empresas
implementan las modificaciones precisadas durante la fase de aprendizaje. Garreth (2010) es
enfático en este punto ya que menciona que las empresas no deben solo adquirir información
sino garantizar su debida aplicabilidad e implementación para asegurar el escenario futuro
deseado. Alles (2012) menciona además que, para poder establecer que una empresa ha
generado un cambio a nivel de organización es necesario crear sistemas de medición que
permitan establecer las condiciones anteriores y apreciar las modificaciones para constatar
una evolución o una involución, dependiendo de cada caso. Tanto Alles como Garreth
sugieren que los medios de evaluación deben ser comunicados a toda la compañía y diseñado
en conjunto con los colaboradores de la misma; de esta forma, se socializan los indicadores y
se persiguen con mayor facilidad las metas individuales y colectivas de cada miembro y de
cada equipo de trabajo conformado.
Alles (2012) propone además que deben tomarse en cuenta diferentes instancias para
poder hacer el contraste estado inicial-estado alcanzado, entre ellas, el sistema de evaluación
del desempeño, los balances financieros actuales y de resultados, los ponderados de
ganancias y de pérdidas y ganancia, y, en resumen, todo documento o informe que ayude a la
comprensión de la dinámica empresarial y de las estrategias y recursos que están siendo
puesto en marcha en la actualidad. No es posible que los componentes de evaluación queden
50
por fuera o sean ignorados, toda información merece su análisis y, por consiguiente, su
discusión e interpretación acorde a los fines pertinentes.
Es relevante mencionar, llegados a este punto, que los procesos de aprendizaje y de
cambio organizacional correlacionan muy bien con el concepto de inclusión económica Un
estudio conducido en Brasil por parte de Alvarado (2013) menciona que una de las mejores
formas de llegar a la población es mediante la comunicación oportuna de las medidas legales
y financieras, esto se logra, por supuesto, con el uso de programas de capacitación que
permitan conocer las vías, requisitos, beneficios y reglamentación sobre una medida o sobre
un sistema que permita o garantice el crecimiento organizacional. De ese modo, para hablar
de inclusión financiera, es necesario visualizar la problemática desde las oportunidades y
mecanismos existentes para dar cabida a los comerciantes en situación vulnerable.
Por todo lo anterior, contemplando los principios de aprendizaje y cambio
organizacional, se presenta la figura 15 que contempla dos momentos de intervención con los
comerciantes del mercado central que serán explicados en detalle en la sección siguiente. Los
dos momentos de intervención tienen una lógica lineal, es decir, es necesario cumplir los
primeros pasaos para poder poner en marcha el momento dos de intervención. De esa forma
es posible contemplar que cada eslabón de la propuesta permite el paso del siguiente de
forma sólida para producir cambios reales en la forma de hacer negocio de la población
objeto de estudio. Se espera que los pasos establecidos garanticen la puesta en marcha del
dinero electrónico y que, adicionalmente, esto actúe como medio de inclusión financiera y de
regulación para aquellas personas que se dedican a la comercialización de bienes, productos y
servicios, dentro de las instalaciones del Mercado Central.
51
Figura 15: Modelo de intervención a través de un plan de capacitación para los comerciantes del mercado
central
La fase de aprendizaje comprende determinar las necesidades de información y la
problemática detectada, para, posteriormente, impartir los contenidos acorde a las
necesidades de los participantes y su contexto. En esta línea, se empieza esta fase con el
establecimiento de las necesidades de capacitación; esto se logró ya con base en la
información levantada a través de cuestionarios y entrevistas. La segunda fase comprende el
desarrollo de contenidos una vez ubicado el problema; la figura 16 presenta una propuesta de
temas a tratar con los comerciantes del mercado central, con base en los problemas
detectados
Fase de aprendizaje
Establecicmiento de las necesidades de capacitación
Desarrollo de contenidos
Impartición de información y metodoloía de aprendizaje
Fase de cambio organizacional
Cotización y adquisisción de equipos necesarios
Implementación de sistema de cobro electrónico
Promoción del nuevo sistema de cobro
Diseño y aplicacion de evaluación de implementación del sistema
Seguimiento y retroalimentación del sistema de cobro
52
Figura 16: Propuesta de contenidos para plan de capacitación
La última fase correspondiente al aprendizaje organizacional es el desarrollo de la
capacitación como tal, contemplando los contenidos propuestos y usando los recursos
necesarios para facilitar la tarea de desarrollo de contenidos. Es necesario prever todos los
posibles escenarios que pueden darse durante el desarrollo del plan de capacitación, a fin de
que la experiencia de aprendizaje sea la mejor que puede darse.
La fase de cambio organizacional tiene que ver con el uso práctico del contenido
aprendido. Por ende, se comienza la fase con la cotización y adquisición de un teléfono móvil
con el cual pueda realizar los pagos y gestiones necesarias. Se procede después a la puesta en
marcha del sistema de compra y venta con dinero electrónico a la par que se promociona el
nuevo sistema de cobro para captar nuevos consumidores. Finalmente, como se señaló, es
importante contar con medios para poder establecer si la medida fue efectiva o no, por ende,
es necesario evaluar la efectividad o no de la medida; y, finalmente, dar seguimiento y
Sistemas financieros: Qué son, cómo funcionan, cuáles son los más usados
Dinero electrónico: Qué es, cómo se usa, requerimientos mínimos de uso, respaldo legal, justificación de creación
Oportunidades y benecios del uso de dinero electrónico
Dinero electrónico como oportunidad de inclusión en el sistema financiero
53
retroalimentación sobre los pasos dados para analizarla continuación o el detrimento de la
implementación realizada.
5.2 Formas, condiciones y procedimientos de aplicación
El desarrollo del plan mencionado, junto con sus fases, buscan mejorar la calidad de
vida de los comerciantes del mercado central. Es necesario que se lleven a cabo en el orden
propuesto para maximizar la efectividad del proceso y que se cumplan los objetivos
esperados. En caso de que no ocurra, no es posible prever la total efectividad del mismo ni
que el cambio se logre.
La forma de aplicación debe darse de forma integral y que contemple tanto a
comerciantes, como al personal administrativo que lidera al grupo humano. De ese modo, la
capacitación debe contemplar los niveles de los comerciantes (y sus intereses) en
concordancia con los deseos de los administradores del lugar y las necesidades de ellos. Por
tanto, la condición de aplicación de la presente propuesta sería que, las partes involucradas
busquen el beneficio propio asegurando lo mejor para su contra-parte y, sobre todo,
promoviendo nuevas fuentes de capital como lo es el dinero electrónico.
En cuanto a los procedimientos, estos fueron descritos a detalle en la sección anterior,
por ende, solo se debe seguir la secuencia de pasos de forma ordenada y, sobre todo, recordar
que es posible que el modelo, sobre la práctica, requiera modificarse. Sin embargo, debido al
soporte de los hechos y las evidencias presentadas, el presente estudio fija las bases para
investigaciones futuras.
5.3 Resultados esperados durante la aplicación
De la aplicación del programa de capacitación según el modelo presentado, se espera
que:
1) Los comerciantes del mercado central sean incluidos en el sistema financiero a través de la
implementación de una medida fácil de usar.
54
2) Ampliar el mercado objetivo del mercado central y, por ende, aumentar el número de
consumidores finales para maximizar los ingresos mensuales.
3) Empoderar a los comerciantes del mercado central sobre su papel central en la economía
nacional y el imparto que se genera de su labor económica.
4) Los comerciantes del mercado central logren realizar transacciones exitosas empleando
dinero electrónico
5) Aumenten los ingresos brutos de los comerciantes del mercado central como consecuencia
del uso de dinero electrónico y de las modificaciones de los consumidores objetivo.
6) Desarrollar capacidades de emprendimiento en los comerciantes del mercado central a
partir del reconocimiento de sus capacidades y del logro de cumplimiento de metas.
55
Conclusiones y Recomendaciones
Al finalizar el presente estudio de caso realizado en la parroquia Rocafuerte, tomando
como núcleo de análisis a la población del mercado central, es posible concluir que se
alcanzó el objetivo de la investigación, el cual fue analizar la implementación del dinero
electrónico en la parroquia Rocafuerte como herramienta de inclusión financiera; dando
como resultado final, el desarrollo de un plan de capacitaciones para que los comerciantes
puedan usar el dinero electrónico como herramienta de inclusión en el sistema financiero
local. Después de la revisión literaria sobre el dinero electrónico, las reglamentaciones del
sistema, y los criterios de los sistemas financieros y los escenarios de inclusión, es importante
destacar el papel de la tecnología en la evolución de los negocios, y la puesta en marcha de
escenarios virtuales que facilitan los procesos de compra-venta y que cambian la perspectiva
en la cual son entendidas las transacciones comerciales.
Desde esa lógica, permitir que los comerciantes de un sector vulnerable ingresen en
medios virtuales, supone un avance en la forma de hacer negocios y en la visualización global
de nuevos mercados y nuevos consumidores. Por ello, se acepta también la hipótesis de
estudio, ya que se logró establecer que el dinero electrónico actúa como un canal de inclusión
en una economía virtual a la que se están orientando las demás empresas y competidores del
sector.
Se recomienda que las siguientes investigaciones sigan una lógica mixta de
investigación, o que sigan una lógica cuantitativa para poder establecer inferencias causales
sobre la efectividad de las iniciativas planteadas en este estudio de casos. Además, se
recomienda poner a prueba las afirmaciones realizadas en este estudio de casos, ampliando la
población de empresas para poder evaluar la realidad de los grupos y determinar nuevas
perspectivas o afirmaciones sobre el fenómeno de estudio.
56
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59
ANEXOS
60
ANEXOS
FORMULARIO DE LA ENCUESTA
Objetivo: Percibir el criterio de los usuarios respecto a la Implementación del Dinero
Electrónico como herramienta de Inclusión Financiera en la parroquia Rocafuerte, ciudad de
Guayaquil, 2016”.
Instructivo:
La encuesta no requiere de identificación, es anónima.
Responder de acuerdo a lo especificado según las opciones que indiquen las
preguntas para una mayor objetividad en el proyecto, marque con una X según
su criterio.
Datos Personales:
Género:
Masculino ___
Femenino ___
Edad:
De 18 a 35 años ___
De 35 a 64 años ___
Mayor de 64 años ___
Ocupación:
Estudiante ___
Empleado ___
Desempleado ___
Amas de Casa ___
Otros ___
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CUESTIONARIO DE PREGUNTAS
1.- Qué es el dinero electrónico?
a. Reemplazo a dinero físico ___
b. Opción alterna de pago electrónico ___
c. Sistema de inclusión financiera ___
d. Método de intercambio ___
e. Nueva forma de transacción financiera ___
2.- Cree usted que el dinero electrónico impulsa la inclusión financiera?
a. Si ___
b. No ___
c. Tal vez ___
3.- Cuál cree usted que es el principal beneficio derivado del uso de dinero
electrónico?
a. Evitar robos o fraudes ___
b. Inclusión financiera ___
c. Facilidad de pago ___
d. Minimizar inseguridad por manejo de dinero físico ___
e. Capacidad de atender a nuevos consumidores ___
4.- Inconvenientes en la aplicación del dinero electrónico
a. Desconfianza ante el sistema ___
b. Falta de educación financiera ___
c. Resistencia de la banca privada ___
d. Desconocimiento de la tecnología ___
e. Falta de recursos económicos ___
5.- Cree usted que se está promoviendo de manera correcta la inclusión
financiera?
a. Si ___
62
b. No ___
6.- Cuál sería según su criterio la mejor estrategia para promover la
inclusión financiera?
a. Ofrecer asesorías y capacitación ___
b. Planes de ahorro ___
c. Fortalecer economía popular y solidaria ___
d. Impulsar emprendimientos ___
e. Sistema financiero más asequible ___
7.- Cree usted que el dinero electrónico va a ser aceptado por los
comerciantes de la Parroquia Rocafuerte?
a. Si ___
b. No ___
8.- Piensa usted que los comerciantes del mercado central cuentan con
tecnología de telefonía móvil para comenzar a usar la plataforma de dinero
electrónico?
a. Si ___
b. No ___
9.- Considera usted que los comerciantes del mercado central cuentan con
la apertura para empezar a usar el sistema de dinero electrónico?
a. Si ___
b. No ___
10.- Cuál considera que sería la principal situación que impide que se
implemente el dinero electrónico?
a. Dudas con respecto al sistema ___
b. Desconocimiento del uso ___
c. Poca fiabilidad sobre el uso del dinero electrónico ___
d. Costos de implementación ___
63
Modelo de entrevista aplicado a Administrador del Mercado Central
1) ¿Cuál es el modelo de trabajo que mantiene la administración con los comerciantes
del mercado central?
Ante todo, en primer lugar, buenas tardes. Agradezco el interés por parte de ambas de
desarrollar un proyecto orientado a los comerciantes de este histórico lugar. El modelo de
trabajo viene visto desde la parte económica y del punto de vista social. Desde el económico,
no podemos descuidar que cada comerciante y vendedor que tiene un puesto en el mercado
busca llevar dinero a su hogar, crecer en su negocio y buscar un cierto nivel de bienestar
derivado de su actividad; bajo este enfoque, el municipio de Guayaquil en conjunto con el
comité del mercado han establecido diferentes instancias para asegurar la calidad de servicios
y de ordenamiento financiero. Desde el punto de vista social, los mercados han sido puntos
de encuentro para la ciudadanía. Son los puntos donde no solo se encuentra alimentos,
bebidas o mercancía; sino también de recreación, de esparcimiento y de interacción. Por ese
motivo, cuando se hicieron las adecuaciones, se pensó en eso y por eso se diseñó el área de
comidas, se ampliaron los pasillos entre puesto, entre muchos otros cambios adicionales.
2) ¿Cuáles son los problemas que enfrentan los comerciantes del mercado central?
De todo jóvenes. La actividad comercial se ha visto fuertemente afectada con el
asunto de impuestos y tasas. Varios compañeros han perdido financiamiento, hemos tenido
algunas bajas en los puestos porque no pueden cubrir la cuota del espacio del mismo; las
ventas han bajado significativamente y los consumidores vienen a regatear todo el tiempo en
lugar de pagar el precio establecido, o, el precio justo. Y los compañeros deben vender
porque es peor quedarse con alimentos sin vender que se pudren y se pierden. Otro problema
es la falta de tecnología, muchos acá no dominan muchas cosas y solo tienen escolaridad
64
básica. El municipio apoya bastante con cursos, talleres y capacitaciones, pero aún la brecha
es alta.
3) ¿Cómo obtienen financiamiento los comerciantes del mercado central?
Pues, muchos de los compañeros optan por tener préstamos con cooperativas de
ahorro y crédito. El municipio ayuda mucho en los trámites para préstamos con bancos, pero
son pocos los compañeros que se atreven. De ahí, el capital propio y la ganancia que se
obtiene del día a día es una de las principales fuentes con las que los compañeros logran
manejar la situación. Cuando no quedan más remedios o soluciones, es que los comerciantes
buscan apoyo externo en otras fuentes.
4) ¿En algún momento se consideró implementar el pago con tarjeas de crédito/débito
dentro del mercado?
Pues, ahora que me toca el tema, pues, puedo decir que efectivamente se ha abordado
el tema en algunas ocasiones. Pero implica cambios profundos en estructura y mentalidad por
parte de los dueños de los negocios. Para implementar un sistema de crédito/débito, el
negocio debe contar con una cierta liquidez para poder efectuar las compras; la dotación de
tecnología y adecuación de tola la plataforma física del entorno; y, finalmente, la adopción de
estrategias que hagan que consumidores de otros niveles sociales acudan al mercado a
comprar, en lugar de ir a las cadenas principales de comisariato y ferretería a comprar los
productos de primera necesidad. Por otro lado, también sería necesario capacitar a los
compañeros para que puedan hacer las transacciones de la forma correcta y que puedan ganar
más ingresos.
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5) ¿En algún momento los comerciantes del mercado han manifestado su deseo de
incrementar sus ventas?
Es un petitorio generalizado (risas) todos quieren vender, eso es inevitable. Sin
embargo, es necesario trazar planes que permitan que esto se lleve a cabo, con el menor
riesgo posible.
6) ¿En algún momento fue socializado dentro del mercado se socializó la medida
implantada por el gobierno sobre el dinero electrónico?
No, sabíamos que el sistema vendría y que, con el, las instituciones como la nuestra
tendríamos que adaptarnos al sistema. Muchos compañeros estaban preocupados por la
medida porque había mucha desconfianza, especialmente por los rumores. Pero hasta el
momento no se nos ha obligado a ninguna medida.
7) ¿Considera que el dinero electrónico podría implementarse como recurso financiero
para uso de los comerciantes del mercado central?
Sería interesante que un nuevo sistema sea usado por los comerciantes. Especialmente
en estos tiempos donde la delincuencia abunda y es peligroso estar con dinero físico en las
manos. Sin embargo, sería interesante poder brindarles las herramientas necesarias para que
puedan confiar en una forma diferente de hacer negocio y que les permita el desarrollo
comercial de una forma diferente.
8) A modo de cierre ¿Cuál cree usted que sería la mejor forma de llevar a cabo esta
implementación con los comerciantes?
Una campaña informativa y de capacitación. Los comerciantes generalmente están dispuestos
a aprender cosas nuevas que les sean útiles y que sean fáciles de usar para provecho de sus
empresas.
