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UNIVERSIDAD CENTROAMERICANA PROGRAMA DE ESPECIALIZACION EN GERENCIA FINANCIERA (PEGF) Influencia de las Centrales de Riesgo Privada en el Sector Financiero. ELABORADO POR: Armando José Almanza Soza. Managua, Nicaragua Junio 2011
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UNIVERSIDAD CENTROAMERICANA
PROGRAMA DE ESPECIALIZACION EN GERENCIA FINANCIERA (PEGF)
Influencia de las Centrales de Riesgo Privada en el Sector Financiero.
ELABORADO POR: Armando José Almanza Soza.
Managua, Nicaragua Junio 2011
Influencia de las Centrales de Riesgo
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INDICE CAPITULO
PAGINA
I RESUMEN EJECUTIVO…..……………………………………………2 II. INTRODUCCIÓN………………………………… ……………………..4 III. INVESTIGACION PUNTUAL……………………………...……………... III.1 ANTECEDENTES DE CENTRALES DE RIESGO.………….....6
III.2 ANÁLISIS DEL ENTORNO DE LAS CENTRALES DE RIESGO.............................................................................................11 III.3 ESTRUCTURA Y FUNCIONES DE LAS CENTRALES DE RIESGO…………………………………………………………………...24 III.4 PERSPECTIVAS SOBRE LAS CENTRALES DE RIESGO……......................................................................................30
IV. CONCLUSIONES FINALES…...........................................................34 V. RECOMENDACIONES ………………………………...……………….35 REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS……………………………………….…..37 ANEXOS………………………………………………………………………….38
Influencia de las Centrales de Riesgo
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I. RESUMEN EJECUTIVO
La influencia de las centrales de riesgo en el sistema financiero pueden
desempeñar un rol integral para este mismo sistema, para comprender mejor
cual es el objetivo de una central de riesgo decimos que reduce el riesgo
crediticio asociado con una transacción financiera.
Tener buenas referencias de crédito puede abrirle un mundo de oportunidades.
Por eso la importancia de que las empresas administren el riesgo utilizando los
mecanismos de información que se conocen bajo esta premisa, más empresas
financieras y comerciales están proveyendo información y obteniendo informes
de sobre potenciales clientes, por lo que los nicaragüenses tenemos que
aprender a cuidar nuestro historial de crédito.
Como un tercero imparcial, Las Centrales de Riesgo, no crean ni cambian la
información en sus informes. Simplemente recolectan datos de otorgantes de
crédito establecidos como bancos, cooperativas de crédito, compañías de
servicios públicos y empresas de teléfono, que reportan su historia de pago.
Recuerde que el buro de crédito reporta de manera objetiva todo la información
de las historias de crédito y solamente mantiene y reporta la información que se
le suministra.
Los beneficios de los buro de créditos o centrales de riesgo todavía son
intangible en países como los nuestros, dependen mucho del aporte que hagan
las empresas afiliadas del sector financiero, esta Inter dependencia de sus
afiliados es una desventaja para la industria de las centrales de riesgo. Muchas
de las empresas afiladas por desconfianza solo comparten la información
negativa de sus clientes , esto provoca un tropezón en los procesos creando
vacios en el sistema donde no todos tengan acceso a toda la información con
los cuales trabajan las centrales de riesgos, poniendo en apuro por la falta de
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información el servicio que estas organizaciones prestan, aunque las centrales
de riesgo trabajan para erradicar o por lo menos disminuir este obstáculo para
el crecimiento del sector financiero como de las mismas empresas , la cultura
de no compartir la información está muy bien arraigada en el nicaragüense. El
ambiente de las centrales de riesgo se trata de reformar, redefiniéndolo como
un apoyo entre instituciones financieras, afiliados, titulares y entes reguladores.
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II. INTRODUCCION
Los objetivos de este trabajo son el destacar la influencia de las centrales de
riesgo en los multisectores industriales. Las limitaciones más frecuentes, es la
búsqueda de información, ya que en Nicaragua el giro de este negocio parece
poco atractivo o desconocido para muchas empresas, pero es de suma
importancia para el sector financiero del país.
Las centrales de riesgo son Sociedades de Información Crediticia orientada a
integrar información sobre el comportamiento del crédito de las personas y de
las empresas buscando facilitar el camino de la apertura de crédito a sus
clientes, con lo que éstas podrán tener una mejor administración de su negocio,
y evitar la generación de carteras vencidas, con lo que se verán limitadas en la
liquidez, restándoles recursos que más tarde necesitarán para su crecimiento.
La influencia de las centrales de riesgo en el sistema financiero pueden
desempeñar un rol integral para este mismo sistema, para comprender mejor
cual es el objetivo de una central de riesgo decimos que reduce el riesgo
crediticio asociado con una transacción financiera.
Esto se logra mediante la recopilación, procesamiento y difusión de información
a través de un sistema informático integrado. Por lo general esta información
incluye los datos generales del prestatario, como su número de identificación,
edad, estado civil, dirección y número telefónico, así como sus antecedentes
crediticios, historial de deudas y registro de pagos. Puede incluir además su
récord policíaco o antecedentes penales, así como toda referencia pública
pertinente que permita al prestamista actual o futuro tomar una decisión
crediticia mejor fundamentada.
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El cliente con un buen historial de pagos puede beneficiarse de un servicio más
ágil y de términos y condiciones preferenciales. El proveedor de servicios
financieros puede beneficiarse de los menores costos transaccionales y de la
mayor calidad de su cartera crediticia. Para el sector en general, los centrales
de riesgo mejoran la transparencia en las transacciones financieras,
promoviendo la confianza sobre las inversiones.
Sin embargo, en varios países no existen los centrales de riesgo o no se
reconoce el valor que tienen y como contribuyen al desarrollo. A menudo, este
tipo de intercambio de información se limita a un pequeño grupo de instituciones
bancarias reguladas. Los impedimentos comunes para la expansión de su uso
incluyen las restricciones jurídicas, los costos y las incompatibilidades entre los
procesos para la presentación de informes.
A su vez el restarle la importancia y no trabajar de la mano con las centrales de
riesgo resulta en un empeoramiento del índice de pago de los préstamos en el
sector y un entorpecimiento del crecimiento en general
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III.1 ANTECEDENTES
Para conocer el inicio de las centrales de riesgo es necesario viajar hasta
finales de siglo XIX, cuando producto de la revolución industrial y el desarrollo
del comercio organizado, los comerciantes buscaban una forma eficaz de
otorgar créditos, sin conocer a sus clientes.
En las últimas décadas de crédito se ha convertido en más fácil y más fácil de
obtener. Las tarjetas de crédito, por ejemplo, se emitirá una vez sobre todo a las
clases más pudientes de la sociedad y se utiliza sólo en ocasiones. A principios
del siglo XXI, casi la mitad de todos los estadounidenses tenían al menos una
de propósito general (es decir, una tarjeta Visa, MasterCard, American Express
o Discover). El aumento del crédito como una forma común de comprar
necesidades, lujos, y todos los demás medios que procesan la información más
agencias de crédito y son una parte más vital de la economía en general que
nunca antes. Las agencias de crédito también no perder de vista y analizar los
datos obtenidos de un número cada vez mayor de préstamos para viviendas,
automóviles y otros artículos de alto costo.
Con el surgimiento de grandes centros urbanos, los establecimientos
comerciales aumentaron de tamaño y de cartera. Cada vez se hizo más difícil el
conocimiento personal de todos los clientes. ¿Cómo saber si una persona
estaba en capacidad de asumir un crédito sin conocer su comportamiento?
Para enfrentar la situación, los comerciantes decidieron compartir con sus
competidores su información más preciada: su lista de clientes, y se creó así
una comunidad que compartía información para beneficio de todos. Quien no
aportaba información no podía consultar. Ese principio fundamental sigue
vigente hoy.
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Cada uno de nosotros va escribiendo su historial de crédito y las instituciones
financieras a través de las centrales de riesgo, pueden hacer un análisis
objetivo de sus deudores potenciales sin tener en cuenta sus contactos, su
origen social, sus convicciones religiosas o políticas.
Es importante que sepamos que no se trata de “listas negras”, con información
sobre moras, que buscan sancionar y que sólo sirven para declinar el
otorgamiento de créditos y no para tomar una decisión objetiva sobre el
otorgamiento de un crédito. Solamente la combinación de la información
positiva y negativa sobre un período razonable de tiempo hacia atrás, permite
evaluar de manera certera el comportamiento general de una persona frente a
sus obligaciones durante ese período de tiempo, y, aún más importante,
observar si su comportamiento de pagos es estable.
Algo muy importante de entender es que las centrales de información crediticia
no deciden el otorgamiento de un préstamo. Las decisiones las toman los
bancos, las casas comerciales y demás instituciones, de acuerdo con sus
políticas internas.
En todos los países donde funcionan las centrales de información crediticia, los
derechos de las personas cuya información está registrada, se encuentran
protegidos de varias maneras. La primera y más importante es la veracidad de
la información. Sólo los datos inexactos o desactualizados vulneran el derecho
de los ciudadanos.
Adicionalmente, las centrales de información crediticia tienen un Código de
Conducta, que impone obligaciones tanto a fuentes como a usuarios, para
garantizar que se respeten los derechos de los ciudadanos.
No hay nada mejor que preservar la honra intacta. Ése es el camino a seguir. Y
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es que siempre se escuchan voces en contra del pago de las deudas
contraídas, incitando a la morosidad y perjudicando el otorgamiento de créditos
a quienes sí harán frente a sus compromisos.
Es bueno recordar que si una persona tiene buen crédito, lo debe conservar así.
Si usted ha asumido diferentes préstamos, tarjetas de crédito o cuentas y ha
pagado a tiempo, puede tener una historia de crédito excelente.
Y sobre todo prestar oídos sordos a los movimientos que se levantan en contra
del pago de los adeudos contraídos. Si al final estos movimientos logran sus
negocios?
Todo con el objetivo de fomentar una cultura de buen pago, motivando a las
personas a mantener sus cuentas al día y a tener un buen historial crediticio y
en consecuencia un buen acceso al crédito en las instituciones que consultan a
la central de riesgo.
Tener buenas referencias de crédito puede abrirle un mundo de oportunidades.
Es importante para financiar un negocio, comprar bienes o un préstamo para
educación, etc. Inclusive, las empresas a menudo comprueban la calificación
crediticia de sus empleados potenciales, porque, buenas referencias crediticias
dan una imagen positiva de su capacidad de hacer su trabajo de forma
responsable.
Con respecto a las empresas, el riesgo crediticio puede convertirse en una
amenaza y puede representar una pérdida potencial. Como consecuencia, una
administración deficiente del riesgo crediticio puede ocasionar mayores costos
de transacción, altas tasas de morosidad, cartera vencida y por consiguiente
una menor rentabilidad. Por eso la importancia de que las empresas
administren el riesgo utilizando los mecanismos de información que se conocen.
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Figura 1.1
Lugares donde opera Transunion.
(transunionSA)
TransUnion, el buró de crédito, antiguamente se dedicaba al manejo de pipas o
tanques de tren, no se dedicaba a manejo de la información crediticia. El buró
de crédito Transunion anteriormente se dedicaba a la administración de pipas
ferroviarias, y se llamaba Union Tank Car Company.
TransUnion (buró de crédito)
Fue fundada en el año 1968 por la mismísima Union Tank Car Company.
En 1981 TransUnion fue adquirida como una subsidiaria Marmon Group otra
empresa que tampoco recopilaba información crediticia. Dicha empresa más
bien se dedica actualmente a fabricar componentes eléctricos, componentes
industriales y equipo de transporte y provee servicios de construcción y venta al
por menor.
TransUnion es una empresa privada con sus Oficinas Generales en Chicago,
Illinois. Los dueños de esta empresa es una de las familias más ricas de EEUU,
los Pritzker, también conocidos por ser dueños de los Hoteles Hyatt.
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Actualmente, TransUnion opera con 250 oficinas tanto en EEUU como en otros
25 países incluyendo las oficinas del buró de crédito en México, y con una
cartera global de más de 50,000 empresas-clientes.
Según información de la pagina web de la empresa Crif S.A.
CRIF es una empresa global, especializada en el desarrollo y en la gestión de
los sistemas de información crediticia, de información comercial y de soporte a
la toma de decisiones. Fundada en 1988 en Bolonia (Italia), opera en 4
continentes (Europa, América, África y Asia).
CRIF actualmente es grupo líder en Europa continental el campo de
información crediticia de bancos y una de las principales compañías operadoras
a nivel internacional sobre servicios de conjunto para información comercial y
de negocios y para gestión de crédito y marketing. Más de 1800 bancos e
instituciones financieras alrededor del mundo utilizan los servicios de CRIF
diariamente.
En 1999 ha ampliado su presencia internacional fundando la sociedad
estadounidense Crif North America Corp. en Tampa (FL, USA).
La alianza estratégica con la sociedad norteamericana Transunion, líder en el
mercado TLCAN, ha llevado a la constitución en joint venture de sociedades
que desarrollan soluciones de negocios personalizadas y basadas sobre
modelos estadísticos en México (Transunion Crif Decision Solutions S.A. DE
C.V.) y para los mercados de Canadá y Centro y Suramérica (Transunion Crif
Decision Solutions LLC).
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III.2 ANALISIS DEL ENTORNO DE LAS CENTRALES DE RIESGO EN
NICARAGUA.
Las centrales de riesgo crediticio en Nicaragua todavía son un tema nuevo para
muchos nicaragüenses. En Nicaragua, la Superintendencia de Bancos y de
Otras Instituciones Financieras (SIBOIF) con base en la Ley No. 561, Ley
General de Bancos, Instituciones Financieras no Bancarias y Grupos
Financieros, dicta la Norma sobre Centrales de Riesgo Privadas con el objeto
de reglamentar la aprobación de la constitución y funcionamiento, así como
regular el manejo de la información crediticia proveniente de los bancos e
instituciones financieras no bancarias supervisadas, garantizando el respeto a
los derechos de los titulares de la misma, reconocidos por la Constitución
Política y la legislación vigente, promoviendo la veracidad, confidencialidad y
uso apropiados de dicha información.
Bajo esta premisa, más empresas financieras y comerciales están proveyendo
información y obteniendo informes de sobre potenciales clientes, por lo que los
nicaragüenses tenemos que aprender a cuidar nuestro historial de crédito Como
en muchos países, que las centrales de información crediticia ayudan a los
otorgantes de crédito a que atiendan a personas que no conocen.
En el contexto actual, la crisis internacional podría restringir aun más el
otorgamiento de créditos y también elevar las tasas de morosidad de las
empresas que lo brindan. Aun en ese contexto, la cartera de créditos neta de
las instituciones reguladas mostró un crecimiento del 14 por ciento entre el año
2007 y 2008, mientras que la cartera crediticia de las instituciones
microfinancieras afiliadas a la Asociación de Microfinancieras (Asomif) mostraba
un crecimiento del 14 por ciento solamente en los primeros seis meses del año
2008.
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A pesar de ese crecimiento en el 2008 y en los primeros meses del 2009 se
pudo observar un incremento de la morosidad en las instituciones. Sólo los
créditos vencidos y en cobro judicial de las entidades reguladas a la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (SIBOIF) en el
2008 fueron del 3.08 por ciento sobre la cartera neta, superior al 2.57 por ciento
del año 2007.
A pesar que hay más mora en el sistema, sigue siendo un indicador manejable,
además que las instituciones financieras presentan un nivel de provisiones por
incobrabilidad, que al cierre del 2008 asciende a 1.3 veces sobre la cartera
vencida.
Igualmente, las instituciones microfinancieras muestran un incremento en la
morosidad. La cartera de créditos vencidos y en cobro judicial fue del 4 por
ciento según los últimos datos publicados a junio 2008, no obstante, con una
provisión por incobrabilidad casi igual al total de su cartera vencida.
En los últimos años la situación de los hogares nicaragüenses ha
experimentado un crecimiento de sus pasivos y así lo demuestran las
estadísticas del Sistema Financiero Nacional en cuanto al crédito de consumo,
los cuales poseen mayores niveles de morosidad que el crédito empresarial y
productivo.
Según datos de la página web de la infopyme describen un poco como es el
sector microfinanciero de Nicaragua.
Micro crédito, existe desde ya un poco más de veinte años. Más recientemente
esta oferta ha tomado un carácter organizado, desarrollando variadas
tecnologías para posibilitar la entrega de servicios financieros, de donde se ha
dado en llamarle, la industria de las Microfinanzas, por su carácter emergente y
por su consistente aplicación de ciertos principios básicos de gestión y control
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especializado, que le van dotando de su propia personalidad en el campo
mundial de las finanzas.
El surgimiento de las Microfinanzas como alternativa para atender a estos
sectores, se basa en el nuevo paradigma de manejar las instituciones de
microfinanciamiento como un negocio, para lograr un eficiente desempeño de
las instituciones de microfinanzas, amplia cobertura de clientes, entrega de
servicios de crédito ausente de subsidios explícitos e implícitos, instituciones
auto sostenibles y permanentes e intermediación completa, es decir, ahorro y
crédito.
A nivel mundial, en mas de veinte años de entrega de microfinanciamiento a
los más pobres se ha demostrado, que los propietarios de micro y pequeños
negocios han demostrado que repagan sus préstamos, en condiciones de
mercado ; que el aumento de sus ingresos les permite aumentar sus activos, su
nivel de vida y su nivel de participación; los intermediarios financieros (ONG
,cajas de ahorro y crédito, cooperativas) y algunos bancos, han comprobado
que prestar a personas de bajos ingresos es rentable.
Las microfinanzas en Nicaragua son de reciente origen, las organizaciones han
desarrollado sus servicios financieros dirigiéndose hacia personas que operan
en el sector de la microempresa urbana y rural , con créditos pequeños,
basados en garantías no convencionales y la fuerza moral de los propietarios.
En Nicaragua, existe un persistente déficit de atención de servicios financieros a
las microempresas, tanto en recursos para capital de trabajo como de crédito
para inversiones en activos fijos, lo que inhibe la dinamización del sector, para
emprender estrategias de reconversión y modernización de sus procesos y
tecnologías, con el consecuente beneficio de la capitalización de estas
unidades al lograr mejores niveles de eficiencia y productividad..
Las instituciones Nicaragüenses de microfinanzas han evolucionado con la
práctica, hacia una mayor especialización, un mejor desempeño, incursionando
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en la práctica de tomar créditos comerciales para convertirlos en sub-prestamos
mas pequeños a sus clientes con el consecuente incremento en sus costos
financieros y mas recientemente, enfrenta la amenaza de la legislación contra
mercados financieros basados en la libre determinación del precio de los
servicios prestados.
La estructura de segundo piso proveedora de servicios financieros para las
MIPYME al parecer es significativa en cuanto al número pero precaria en
cuanto a la calidad de los servicios y a su sostenibilidad como mercado de
servicios en Nicaragua. Si bien tres fuentes concretas. ( E. Román, proyecto
Procape/gtz y Promicro) coinciden en señalar que en el país existen no menos
de 50 operadores de micro finanzas ( alguna menciona hasta 280 operadores)
entre ONG, Cooperativas de ahorro y crédito, gremios e instituciones del sector
público como INPYME y DPYME: la mayoría adolece de una fuerte
dependencia en la disponibilidad de los recursos ( se sostienen a partir de
fondos y donaciones de la cooperación internacional) y no cuentan con personal
especializado ni con técnicas informatizadas de manejo de cartera.
Aunque no existe un verdadero inventario integral acerca de la estructura
institucional de servicios financieros en el país ( esto es una tarea pendiente
para INPYME) , parece plenamente justificado afirmar que es incipiente el
mercado de servicios financieros orientado a satisfacer la demanda de la
MIPYME.
En estas circunstancias se vuelven relevantes los mecanismos para compartir
información crediticia en centrales de riesgo como Sinriesgo,Transunion y la
SIBOIF a fin de que las empresas controlen su riesgo crediticio y los usuarios
de crédito sigan teniendo acceso al crédito a buenas condiciones.
A nivel nacional actualmente existen tres centrales de riesgo como
mencionamos anteriormente de las cuales una es publica y las otras dos son
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privadas estas son las SIBOIF superintendencia de banco y otras instituciones
financieras, Transunion y Sinriesgo.
Segun Espinoza (2010) la SIBOIF tiene una serie de atribuciones de las cuales
se puede mencionar
La SIBOIF se rige a través de la ley 316, del 11 de octubre de 1999, el artículo 1
de dicha norma concibe a la superintendencia como una institución autónoma
del estado con plena capacidad jurídica para adquirir derechos y contraer
obligaciones respecto de aquellos actos o contratos que sean necesarios para
el cumplimiento del objetivo establecido en la ley.
Las funciones más importante de la súper intendencia de bancos y otras
instituciones financieras:
Tiene encomendado velar por los intereses de los depositantes que confían sus
fondos a las instituciones financieras, legalmente autorizadas para recibirlos, y
preservar la seguridad y confianza del público en dichas instituciones;
promoviendo una adecuada supervisión que procure su solvencia y liquidez en
la intermediación de los recursos a ellos confiados.
En tal sentido, la súper Intendencia tiene a su cargo autorizar, supervisar ,
vigilar y fiscalizar la constitución y el funcionamiento de todos los bancos,
sucursales y agencias bancarias que operen en el país, de las instituciones
financieras no bancarias y de los grupos financieros, ya sean entidades estales
o privadas, nacionales o extranjeras que se dediquen habitualmente en forma
directa o indirecta, a actividades de intermediación entre la oferta y la demanda
de recursos financieros o a la prestación de otros servicio bancarios
Como pueden inferirse, de lo que llevamos dicho, lo que justifica la creación de
un ente de supervisión y control de la actividad financiera en general (y en
particular de la bancaria), es de una parte, el velar por los intereses de los
depositantes, y de los demás clientes y usuarios de las instituciones financieras;
y por otro lado, el propósito ultimo de salvaguardar el propósito financiero
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nacional dada la especial importancia que este tiene dentro de la economía del
país.
La Superintendencia de Bancos y Seguros de Nicaragua tiene a su cargo un
centro de información crediticia que únicamente incluye información de los
bancos regulados y para los mismos. Antes del año 1980, existía un Centro de
Información Crediticia particular, pero los cambios en el gobierno llevaron a su
cierre. En el 2002, ASOMIF estableció SINRIESGOS, S.A., un buró particular
de información crediticia para las instituciones de microfinanzas, cooperativas
de ahorro y crédito y otras instituciones no reguladas, el cual comenzó a operar
en el 2004. En el año 2009, la Superintendencia de Bancos aprobó una norma
que permitía que los centrales de riesgo particulares ampliarse para incluir
información de los bancos regulados y otras instituciones financieras.
La Asociación Nicaragüense de Instituciones de Microfinanzas (ASOMIF)
fundada en el año 1998, cuenta con 19 afiliados, todos los cuales son
instituciones sin fines de lucro, siendo varias de ellas cooperativas de ahorro y
crédito. A partir de junio del 2009, los afiliados a ASOMIF trabajan en 129 de las
153 municipalidades de Nicaragua y representan a más de 350.000 clientes.
En el año 2002, la Junta Directiva de ASOMIF decidió iniciar el proceso de
establecer un central de riesgo particular con dos objetivos principales: reducir
el riesgo crediticio en el sector de las microfinanzas, y crear una empresa
generadora de rédito que contribuya a la sostenibilidad de la red. La decisión
fue presentada y aprobada durante la asamblea general de afiliados a ASOMIF,
aún cuando en ese momento únicamente unos dos tercios de los afiliados se
comprometieron a participar en el central de riesgo.
El siguiente paso fue la gestión de financiamiento para apoyar la iniciativa.
ASOMIF obtuvo una donación de US$ 75.000 de CONSUDE, una organización
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suiza que apoya a las microfinanzas, y US$ 25,000 de la embajada de los
Países Bajos. Con este dinero, adquirió acciones en SINRIESGOS, generando
el capital inicial para los estudios de mercado, compra de software, contratación
de los ingenieros para instalar los sistemas, y organizar la asistencia técnica y
la capacitación. A los afiliados de ASOMIF también se les dio la opción de
adquirir hasta dos acciones de US$ 1.000 cada una, con lo que se
complementó este capital.
Los accionistas nombraron a una junta directiva y SINRIESGOS comenzó el
proceso de contratación de su personal.
ASOMIF realizó un estudio de mercado, analizando otros países de
Latinoamérica donde existían centrales de riesgo bien establecidos. Se negoció
con un central de riesgo en Perú para adquirir los derechos de su software y
adaptarlo a sus necesidades, a un costo de aproximadamente US$ 25.000.
SINRIESGOS también compró los equipos necesarios y ofreció capacitación y
asistencia técnica para que las instituciones financieras pudieran comenzar a
presentar su información crediticia.
Al principio, el personal y los equipos de SINRIESGOS operaban desde las
instalaciones de ASOMIF. Una vez que SINRIESGOS tuviera instaladas sus
oficinas y tecnologías informáticas, también necesitaba demostrar que contaba
con las medidas de seguridad adecuadas para obtener un permiso de la
Superintendencia de Bancos. Después de una serie de revisiones y
actualizaciones a la seguridad del software y de las instalaciones, SINRIESGOS
obtuvo su permiso e inició sus operaciones en el 2004.
Con la iniciativa de ASOMIF y el financiamiento inicial, SINRIESGOS fue
establecida como una empresa totalmente independiente, funcionando bajo las
normas de la Superintendencia de Bancos. El Consejo Administrativo es
conformado de representantes prestigiosos que incrementan la confianza en el
buró.
Influencia de las Centrales de Riesgo
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(transunion SA)
Transunion como Sociedad de Información Crediticia que es, recopila toda la
información que recibe de los otorgantes de crédito. Los otorgantes de crédito a
la vez pagan a Transunion cada vez que consultan para ver tu historial
crediticio.
(Gonzalez, 2011).
Actualmente empleada por la empresa Transunion de Nicaragua resposable del
CAS (Centro de Atencion y Servicio) obtubimos informacion sobre este buro de
credito el opera en Nicaragua desde 20 de agosto del 2005, la cual como
mencionamos anteriormente es una empresa internacional que opera en
distintos países.
Según la Asociación de Bancos Privados (Asobanp) durante un semanario
sobre la empresas calificadoras de de riesgo el 76 por ciento de los
nicaragüenses paga sus cuentas correctamente, una tasa considerada alta en
comparación con otros países, según Transunion, una de las empresas de
información crediticia más importantes del mundo, que cuenta con oficinas en
Managua.
(Cerda, 07)
Representantes de TransUnion aseguraron que deben pasar muchos años para
que algunos países lleguen al nivel que tienen los nicas en cuanto a la
probabilidad de pago.
María Olga Rehbein, Presidenta de Transunion para América Latina y el Caribe,
aseguró que Nicaragua es el último país en que esta calificadora de riesgo se
ha instalado, pero que están en un buen ritmo de crecimiento.
La representante de TransUnion dijo que no podían explicar aún las principales
causas del porqué el otro 24 por ciento de nicaragüenses cae en mora, pero
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que comúnmente en otros países se debe a falta de educación, al tomar
obligaciones que no pueden cumplir o la situación económica del país, que los
lleva a perder el empleo y dejan de pagar.
TransUnion opera en Nicaragua ya hace varios años, para llevar un registro
crediticio de los clientes de diversos sectores de la economía del país, como el
financiero, la construcción, las microfinanzas, telefonía, línea blanca, vehículos
y almacenes.
Rehbein aseguró que las calificadoras de riesgos han tenido una imagen
negativa entre los consumidores, porque se les asocia con ser una muralla para
evitar que se les otorgue crédito a las personas que caen en mora.
Figura1.2
Proceso de solicitud de crédito
Sin embargo, dijo que la calificadora de riesgos es un instrumento importante
para ayudar a los clientes, porque trata de reducir la cultura del no pago, baja el
riesgo crediticio, y mejora la solvencia de los bancos.
Influencia de las Centrales de Riesgo
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La representante de TransUnion dijo que las calificadoras de riesgo ayudan al
país a mejorar la calidad de vida y permiten mayor acceso al crédito, agilizando
los trámites de las empresas.
Dijo que las calificadoras de riesgo funcionan basadas en información positiva,
con información veraz y exacta, negando la existencia de las famosas listas
negras con que las relacionan.
Rehbein también afirmó que la calificadora de riesgos comprende que algunas
personas pueden enfrentar problemas que les hace caer en mora, pero que lo
importante es ponerse al día, y esto puede evitar que le nieguen un crédito.
A pesar que el tiempo que tienen de operar es poco en comparación con otros
paises, tienen unos 100 clientes, repartidos en los diferentes sectores; manejan
alrededor de 700 mil datos de bancos, microfinancieras, tiendas comerciales,
entre otros negocios.
La compañía opera en más de 30 países a lo largo de seis continentes.
Actualmente procesa aproximadamente dos billones de registros de datos por
mes y administra cientos de millones de archivos de consumidores crediticios
activos a nivel mundial.
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Evaluación de las fuerzas competitivas que operan en las centrales de
riesgo
Poder de negociación de los compradores o clientes
En este proceso dinámico los compradores pueden negociar los bienes con los
vendedores y llegar a un precio mutuamente satisfactorio. El procesamiento de
esta información ayuda a los clientes a mitigar el riesgo y el poder de
negociación de los clientes con las centrales de riesgo es alto ya que los
precios de estos son establecidos según el número de consultas que los
clientes hagan por medio del sistema establecido por la centrales de riesgo.
De igual forma el poder de negociación de los compradores es directamente
proporcional al volumen de compra que estos realicen. Por lo tanto los
pequeños y medianos compradores tienen una baja probabilidad de negociar la
venta en beneficio de ellos, los grandes clientes basados en los altos niveles de
compras pueden llegar a regatear la venta a tal forma de verse beneficiados, ya
sea por una disminución del precio de venta o por algún otro estimulo.
Poder de negociación de los Proveedores o Vendedores
El poder de negociación de los proveedores es muy similar al poder de
negociación de los compradores ya que recordemos que estos mismo cumplen
con ambas funciones, ya que los clientes suministran la información que las
centrales de riesgo ofrecen con un servicio únicos el cual controlan y manejan
con políticas altamente restrictivas por tratarse de información tan valiosa y
delicada.
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Amenaza de nuevos entrantes
Aunque relativamente es fácil tratar de entender y manejar el giro de este
negocio el mayor reto es el dar a conocer los aspectos positivos a clientes
nuevos y retornantes donde aprecien los beneficios y valoren la información que
les provee estas centrales de riesgo. Las barreras de entrada para los nuevos
competidores dificulta la inserción en el mercado; la mayoría de las empresas
nicaragüense temen revelar mucha información y por ser información tan
importante la empresa debe ser totalmente confiable para trabajar con ella. Los
nuevos competidores deben competir con la desconfianza de este sector
industrial. Por tal razón la amenaza de nuevos entrantes es baja.
Amenaza de productos y servicios sustitutos
La amenaza de productos sustitutos es baja ya que las probabilidades de
encontrarnos con este tipo de situaciones no es frecuente ya que estas
empresas trabajan de la mano con tecnologías de punta donde su servicio
depende meramente de un sistema muy bien montado, con plataformas de
respaldo ubicadas en distintas partes del mundo, con barreras económicas altas
para empresas nuevas considerando que existe un inversión bastante alta en
ellas.
Rivalidad entre los competidores
La empresas de buro de crédito se considera competidora de otros prestadores
del servicio , la ventaja competitiva de estos se considera por varios factores:
capacidad de atraer a los clientes nuevos y retornantes, el volumen de
transacciones, servicio al cliente y el reconocimiento de la marca además esta
tratando de competir en otras dimensiones: sentido de comunidad, confiabilidad
del sistema, confidencialidad, comodidad y accesibilidad de la información y por
supuesto que esta sea veraz exacta y objetiva.
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En conclusión la intensidad de la rivalidad es baja, ya que Transunion está bien
posicionada en el mercado por poseer información multisectorial, la SIBOIF esta
enfoca al sector financiero tratando de apoyar a estas centrales y no
incorporándose como un competidor más en la lista y Sinriesgo se apega al
sector micro financiero.
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III.3 ESTRUCTURA Y FUNCIONES DE LAS CENTRALES DE RIESGO.
Las centrales de riesgo, funcionan de la siguiente manera: funcionan con un
club de suscriptores, poseen clientes que quedan afiliados a la base de datos.
Todos los meses esos clientes mandan, de forma muy segura con todas las
medidas de seguridad del caso, la información del comportamiento de pago de
las personas y mes a mes van informando cómo van pagando sus obligaciones.
Siempre la información que mandan es positiva y negativa. La información
positiva es la que habla bien de las personas que pagan bien todos los meses,
y negativa si ha tenido atrasos de treinta días, de sesenta días. Todo eso se
queda registrado.
Para tener una concepción más amplia como es que funcionan las centrales de
riesgo debemos definir ciertos conceptos como la historia de crédito, es un
informe objetivo de su actividad crediticia que utilizan los otorgantes de crédito
para determinar si usted representa un nivel de riesgo aceptable para que dicho
otorgante le conceda un préstamo. Este informe contiene información reportada
por las compañías con las que usted tiene negocios o que le han otorgado
crédito.
La información puede variar según el país, pero una historia de crédito
generalmente comprende varias secciones:
Información de identificación del consumidor como el nombre y el
número de identificación expedido por el gobierno
Historia de su pago de cuentas a los otorgantes de crédito
Registros públicos que puedan afectar su solvencia, incluyendo quiebras
y algunos tipos de embargos y sentencias judiciales
Comentarios que usted ha realizado acerca de información que
considera incorrecta en su historia de crédito
Huella de consulta, que registra las compañías que han solicitado su
historia de crédito recientemente
Influencia de las Centrales de Riesgo
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La Historia de Crédito no contiene información acerca de su historia clínica,
raza, género, religión o nacionalidad.
La información la reciben las Centrales de Riesgo es por medio de una vía
segura a través de internet, en esta página proporcionan productos como:
precalificado: es para prospectar clientes en excelentes rangos de créditos para
proveerle más servicios y créditos con su capacidad de pagos.
Además proporcionan a sus afiliados que puedan ver el comportamiento de
pagos de los titulares para ver su nivel de cumplimiento, endeudamiento con los
sectores a niveles de créditos, además acá se verifica la dirección, teléfono, y
cedula del titular ya sea jurídica o natural.
El comportamiento de pago inicia cuando una persona adquiere una obligación
con una entidad que le otorgó un crédito, llamado crédito de consumo en
muchos casos o una tarjeta de crédito, y es la forma cómo mes a mes va
pagando esas obligaciones. Generalmente éstas son cuotas mensuales.
Entonces cada vez que paga la cuota que acordó pagarle a esa entidad, esa
queda registrada como cuota pagada, eso es lo que nos llega a la central de
riesgo todos los meses: el acuerdo de pago que sí se cumplió y que se
mantiene actualizada para que los clientes tomen las mejores decisiones, según
una información al día.
La toma de decisiones correctas comienza con la información en que usted
puede confiar. Para proteger la confidencialidad de la información personal y
crediticia sus bases de datos, nos ceñimos a medidas de seguridad estrictas
que ayudan a garantizar que la información permanezca privada. Estas
medidas incluyen:
Restringir el acceso a miembros legítimos que cuenten con un fin
permisible para utilizar la información
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Suprimir los números de cuenta y nombre de miembros en algunas
historias de crédito
Emplear líneas de comunicación privadas y dedicadas
Controlar el acceso de nuestros asociados a la base de datos mediante
contraseñas de seguridad, códigos de acceso y la obtención anual de
compromiso de nuestros asociados con nuestra política de seguridad
El uso de tecnología “128-encryption” y protocolo SSL (Secure Socket
Layer)
Cuando hay información de las personas en la base de datos y una persona
quiere tener un crédito ella pasa rápido porque se sabe de esa persona, se
sabe cómo ha pagado otros créditos. Entre más personas tenemos en la base
de datos, más personas van a poder tener más y mejor crédito.
Siguiendo estos procedimientos y más, facilitan transacciones seguras, no
sesgadas para ayudar a protegerlo a usted y a sus clientes.
Como un tercero imparcial, Las Centrales de Riesgo, no crean ni cambian la
información en sus informes. Simplemente recolectan datos de otorgantes de
crédito establecidos como bancos, cooperativas de crédito, compañías de
servicios públicos y empresas de teléfono, que reportan su historia de pago.
La revisión rutinaria de su historia de crédito es una buena forma de mantener
buen crédito. Es importante corregir cualquier error y pagar sus cuentas a
tiempo para obtener los mejores resultados de su historia de crédito.
Recuerde que el buro de crédito reporta de manera objetiva todo la información
de las historias de crédito y solamente mantiene y reporta la información que se
le suministra.
La actualización de datos de comportamiento crediticio es de vital importancia,
por eso mantienen y actualizan sus bases de datos mensualmente con la
información suministrada por nuestros clientes (que incluyen bancos, emisores
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de tarjetas de crédito y en general otorgantes de créditos) y fuentes públicas de
información, para agruparla en un informe que provee la historia de pagos de un
consumidor.
Reciben millones de actualizaciones al mes y velan por que se reporte
información veraz y actualizada.
Además de su historia de crédito, algunos otorgantes de crédito utilizan un
puntaje o score crediticio para medir la probabilidad de que usted pagará su
préstamo. Este puntaje es generado por una fórmula matemática que utiliza
datos de la historia de crédito. Los otorgantes de crédito han venido utilizando
estas calificaciones crediticias como parte de su decisión de préstamo durante
más de 20 años y son utilizadas en países como Estados Unidos, Canadá,
Colombia, México, Sudáfrica y Hong Kong, más no están disponibles en todos
los países hasta que la calidad de datos lo permita.
Usted puede acceder a su historia de crédito personal y también otros a quien
usted autorice. Estos terceros pueden ser aquellas entidades que le estén
otorgando algún tipo de crédito o con quienes usted esté iniciando algún tipo de
relación comercial formal, como la firma de un contrato o apertura de una
cuenta bancaria.
A veces suele suceder que su historial de crédito puede estar errado y usted
puede solicitar la corrección de errores en su oficina local de Servicio al Cliente
.Los representantes pueden ayudarlo a trabajar con los otorgantes de crédito
para identificar los errores y actualizar su información crediticia.
El cliente al trabajar con una central de riesgos sabe que puede tomar mejores
decisiones, sabe que la información de él es buena y seguramente lo es, pero
sabe que al compartir la información con el resto obtiene más probabilidades de
trabajar mejor y tiene un universo mucho más importante para saber que puede
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prestar mejor y tiene un universo mucho más importante para saber que lo está
haciendo bien.
Es Importante saber que no son sólo los bancos son clientes de las centrales de
riesgo. Son todas las empresas que otorgan créditos. Son clientes también los
micros financieras, almacenes de línea blanca u otro tipo, vendedoras de
vehículos, telefonía y otros tipos más.
Los consumidores también tienen beneficios, el consumidor sabe a partir de ese
momento que él puede ir a visitar los centros de atención que tiene en cada uno
de los países donde operan, y ya sabe cómo es su comportamiento de pago,
cómo está registrado y sabe entonces a qué tiene derecho o no a qué le
presten. La información da poder al consumidor.
Algo que uno teme cuando escucha la palabra central de riesgos o base de
datos es que no sabe cómo se manejan esos datos y las políticas de privacidad.
Según la Lic. (Gonzalez, 2011) Cómo abordan este aspecto?
Todo comienza cuando un consumidor llega a una entidad a pedir un préstamo
y llena una solicitud donde autoriza a que su información crediticia pueda ser
compartida en una central de riesgos. Eso se firma en el contrato. Se autoriza a
consultar y a reportar información a la central.
Una vez que se aprueba el crédito, felizmente, a partir de cada mes y todos los
meses mientras existe el pago de una obligación, dicho banco o entidad
empieza a desplegarse esa información, que es verificada por la central, y así
se comienza a escribir la historia de crédito de esa institución, autorizada
siempre por el titular del crédito.
¿Qué hace a una central de riesgos más competitiva que otra? Tener la mejor
información, tener mucha información de todo tipo de información y siempre
mantenerla actualizada, sin errores y es muy importante no sólo tener más
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clientes que compartan información, sino también que entregue su información
en tiempo y forma. Ese es parte del secreto del éxito de una central de riesgos.
Creo que la obligación de una central siempre es antes que nada tener el deber
de tener una base de datos actualizada, cumplir con las leyes de cada país, y si
no hay normativas, entonces autor regular, porque se deben a la confianza del
público.
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III.4 PERSPECTIVAS SOBRE LAS CENTRALES DE RIESGO.
Los beneficios de los buro de créditos o centrales de riesgo todavía son
intangible en países como los nuestros, dependen mucho del aporte que hagan
las empresas afiliadas del sector financiero, esta Inter dependencia de sus
afiliados es una desventaja para la industria de las centrales de riesgo. Muchas
de las empresas afiladas por desconfianza solo comparten la información
negativa de sus clientes , esto provoca un tropezón en los procesos creando
vacios en el sistema donde no todos tengan acceso a toda la información con
los cuales trabajan las centrales de riesgos, poniendo en apuro por la falta de
información el servicio que estas organizaciones prestan, aunque las centrales
de riesgo trabajan para erradicar o por lo menos disminuir este obstáculo para
el crecimiento del sector financiero como de las mismas empresas , la cultura
de no compartir la información está muy bien arraigada en el nicaragüense.
No es obligatorio presentar información crediticia según la legislación
nicaragüense, pero la mayoría de instituciones lo hace porque no pueden
realizar consultas al central de riesgo si no aportan su información crediticia
mensualmente, este es uno de los métodos que utilizan todas las centrales de
riesgo a nivel nacional para un buen funcionamiento,
El manejo de estos datos todavía no lo valoramos en Nicaragua, son pocas las
empresas que trabajan con esta información a la hora de tomar decisiones
importantes en el transcurso del otorgamiento de un crédito. Pero no podemos
negar el hecho de que tan exacta es la información que pueden recibir las
empresas ya que en Nicaragua no todas las empresas se encuentran afiliadas a
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una central de riesgo y la información es un poco difícil controlarla, como por
ejemplo sabemos que los sectores banca, servicio , comercio y microfinancieras
están afiliadas a las centrales de riesgo que operan nuestro país pero estos
sectores son tan extensos que todavía ninguna central de riesgo los maneja
completamente, y como asegurar al momento de gestionar un historial crediticio
que esta persona no posee alguna obligación con alguna institución que no se
encuentra afiliada ?, realmente es inexacto este dato pero no podemos negar el
hecho de cómo ayudan a mitigar el riesgo ya que no lo podemos erradicar.
El sector micro empresarial juega un papel protagónico en la economía
nicaragüense y los aportes que estos brindan sobre la economía del país son
indiscutibles, La mayoría de estas empresas se manejan y satisfacen sus
requerimientos financieros de manera informal pero con ayuda de los buro de
crédito disminuyen los riesgos que toman decisiones acertadas sobre el empleo
y manejo del crédito de muchos productores.
Sin embargo como pudimos apreciar anteriormente a pesar de todo esto. La
oferta no es satisfactoria para el pueblo nicaragüense sobre el otorgamiento de
créditos ya sea por el miedo indiscutible que tienen muchos empresarios de las
culturas de no pago y el de compartir y aprovechar toda la información que nos
proveen las centrales de riesgo, Es natural que todas estas empresas tengan
un poco de desconfianza para presentar toda su información pero las centrales
de riesgo realizan una inversión sumamente considerable para protegerse y
proteger la información de sus clientes compran software bastante completos
que no permitan el acceso a su sistema y no caiga la información en manos de
personas sin autorización.
Podemos ver también otra cara de la moneda donde para muchas
microfinancieras no es una opción contar con una central de riesgo ya que los
costos de participación y uso sean muy elevados. También el tiempo y personal
invertido que tienen que recurrir para estar actualizando la información y
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reportando todas las gestiones que realizan no les parece rentable y pone en
dificultad el sistema del buro de crédito.
Todas las empresas son agentes de cambio y mientras más tiempo que pase
en el cual no se estén tecnificando y utilizando los recursos de apoyo que se
brindan con la tercerización de los servicios caerán mas en el atraso y en
perdidas constantes ese el por qué todos estas instituciones deberían de estar
afiliadas a un centro que les brinde información veraz y concisa donde puedan
tomar las decisiones más adecuada para la institución.
Además los beneficios que gozan los usuarios donde pueden acceder de una
manera viable y ágil a su record crediticio actualizado el cual les facilitara la
aprobación de un crédito, pueden verificar el estado de su historial en un solo
punto donde encontraran la información consolidada y precisa de una forma
fácil.
Otro aspecto es el rechazo que proyectan las centrales de riesgo , estas
trabajan en una estrategia para romper ese paradigma , tratando de redefinir la
concepción de que es una central de riesgo , el rol principal es el desarrollo de
un sistema económico sano , el enfoque en si no es solo identificar a quienes
no se les puede otorgar un préstamo sino mas bien quienes son sujetos a
crédito, evaluando a clientes potenciales con los siguientes aspectos si es
capaz de asumir el préstamo por su capacidad de pago y como se encuentra su
solvencia económica, también su capacidad moral indagan sobre los
antecedentes y su voluntad de pago, información personal específica sobre el
cliente potencial y por último las probabilidad de pago que lo realizan mediante
un análisis estadístico .
En el pasado, antes de la aparición de las centrales de riesgo, una persona
podía solicitar un crédito y poco importaba si resultaba ser un buen o mal
pagador para otorgárselo, probablemente este fue uno de los factores que
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influyo en cartera morosa que posee Nicaragua actualmente y la quiebra de
muchas instituciones, y también trajo con eso la implementación un plan de
acción para tratar de solucionar esto, como planteamos anteriormente no solo
se trata de identificar clientes potenciales sujetos a crédito si no de fomentar
una cultura de pago en la mente del Nicaragüense.
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V. CONCLUSIONES FINALES
A pesar de que las centrales de riesgo es para muchos de nosotros un tema
nuevo el interés sobre este sector industrial ha aumentado en los últimos años
en países como los nuestros ya que generan un efecto positivo sobre las
carteras morosas, ayudando a ponerse al día a muchos titulares y devolviendo
una solvencia saludable a sus afiliados.
A muchas financieras les brinda la oportunidad de un mejor desarrollo en el
ámbito financiera prestándose como una herramienta para la rentabilidad para
estas.
podemos afirmar que para que las centrales de riesgo sean eficientes deben de
poseer una cobertura de información bastante extensa y trabajar de la mano
con los ente reguladores, además de poseer información actualizada donde no
existan vacios en el sistema por falta de información.
La información que provean debe de ser objetiva para facilitarle al cliente el
otorgamiento del crédito además la información debe de ser relevante para las
instituciones puedan tomar decisiones.
Se persigue con el uso del servicio de información reducir el costo operacional
del proceso de recolección y análisis de datos donde les sea más fácil operar a
las centrales de riesgo.
La existencia de centrales de riesgo públicas debe permitir facilitar las labores
de los burós privados sin convertirse en competencia, pero a la vez debe
promover el uso correcto de la información.
Las informaciones que provean los sistemas de información de riesgo crediticio
deben ser tanto negativas como positivas, para permitir a los analistas forjarse
un mejor criterio sobre las capacidades de crédito de los clientes. Sin embargo,
esto no debe provocar que los reportes sean complicados, pues es preferible
mantenerlos simples y entendibles, y esa simpleza también debe facilitar el
proceso de actualización de los datos.
El ambiente de las centrales de riesgo se trata de reformar , redefiniéndolo
como un apoyo entre instituciones financieras, afiliados, titulares y entes
reguladores.
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Al pasar el tiempo los usuarios se muestran más a favor de los resultados de
las centrales de riesgo, tomando las decisiones correctas para sus negocios
con la información actualizada en la que pueden confiar.
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IV. RECOMENDACIONES
Una central de riesgo puede construir una opción provechosa siempre y
cuando se adapte a las necesidades de los proveedores y usuarios del
servicio.
Sus precios deben de ser estructurado de una manera que promueva la
mayor participación posible de todas las instituciones y que todas tengan
la oportunidad para poder beneficiarse de la información ya sean las
grandes instituciones o hasta las pequeñas y medianas empresas.
La conexión que deben de tener estas centrales de riesgo tantos con los
afiliados como con los entes reguladores como es la SIBOIF debe de ser
fundamental hablamos de una integración operativa donde trabajen de la
mano para poder desempeñar un máxima eficiencia donde posea un
control de la información actualizada.
Como lo mencionamos en las perspectivas uno de los enfoque que ya
están utilizando y no deben de perder de vista las centrales de riesgo es
la redefinición de la concepción de las centrales de riesgo donde los
afiliados y los clientes potenciales no deben de verlas como una
amenaza sino más bien como una herramienta de progreso para la
rentabilidad de muchos negocios.
Las centrales de riesgo deben de brindar un servicio con un valor
agregado donde ofrezcan un resultado valioso para los clientes y que
ellos sean parte de este proceso donde la información esté disponible
para ellos interactuar y conocer el procedencia de esta misma.
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ANEXOS
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