Una Introducción a: Sistemas de Pagos por Cable EE.UU..
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Una Introducción a:
Sistemas de Pagos por Cable EE.UU..
10 de octubre, 2007
2
La Cámara de Compensación Misión
La Cámara de Compensación (esta comprometida en ser la mejor empresa para efecto de pagos del sector privado
• Ofreciendo un sistema de pagos eficiente, seguro y sólido, ayudando a nuestros propietarios y clientes a ser exitosos
• Aprovechando la voz colectiva de nuestros propietarios para estructurar el futuro de la industria de pagos
• Asumiendo posiciones en temas de mucha importancia como en lo jurídico, regulatorio y de litigios que son de interés común para nuestros miembros
Más de 153 añosde liderazgo en la industria
PAGOS • Cables, ACH, Intercambio de Imagen, Cheques
• 48 millones de transacciones al día por un valor de $1.9 billones diarios
FOROS• Jurídico/Reglamentario, Pagos Estratégicos
• Altamente respetado y efectivo
3
• TCH incluye dos compañías de responsabilidad limitada:
— The Clearing House Payments Company (una compañía con ánimo de lucro)
— The Clearing House Association (una asociación sin ánimo de lucro)
Estructura
La Cámara de Compensación
The Clearing HouseAssociation L.L.C.
The Clearing HousePayments Company L.L.C.
4
22 Bancos Propietarios de la TCH
• BB&T
• Bank of America
• The Bank of New York Mellon
• Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ, Ltd/Union Bank of California
• Citibank
• Citizens Bank
• City National
• Comerica Bank
• Deutsche Bank
• Fifth Third Bank
• First Citizens Bank
• HSBC Bank
• JPMorgan Chase Bank
• KeyBank
• LaSalle Bank/ABN AMRO
• M&T Bank
• National City Bank
• PNC Bank
• UBS
• U.S. Bank
• Wachovia Bank
• Wells Fargo Bank
Que representan más del 58% de los depósitos en los EE.UU.
5
Pagos finales en tiempo real
El estándar de la industria para procesar pagos globales durante más de 37 años
USD $1.8 billones, diariamente
“Digitalizando” el cheque
Liderar y facilitar la migración de los pagos en papel a los pagos electrónicos
USD $28 mil millones, diariamente
Pagos ACH
Operador ACH del sector privado que maneja más de 1.400 instituciones financieras en todo el país y procesa más del 45% del volumen nacional de ACH
USD $66 mil millones, diariamente
La Cámara de Compensación – 153 años de servicios de pagos
6
Pagos Nacionales de Alto Volumen
• Porque— Oportunidad— Riesgo— Requisitos reglamentarios— Globalización— Lo impredecible requiere
flexibilidad
• Quienes participan :
— Consumidores— Entidades Gubernamentales— Entidades Comerciales/Corporativas— Western Union— Bancos— Corresponsales— Reserva Federal (Fedwire)— CHIPS— SWIFT
7
El Marco Jurídico para Pagos Comerciales de Alto Valor
— UCC Artículo 4A• La ley estatal adoptada en cada uno de los estados es esencialmente la misma
• Cubre créditos mayoristas, incluyendo pagos via cable— Reglamentación J, sub.-parte B
• Reglamentación Federal adoptada por la Junta de Gobernadores del Banco de Reserva Federal
• Cubre la relación jurídica entre el FI y el FRB— Circular Operacional 6
• Adoptado por los 12 Bancos de Reserva; transferencia de fondos por conducto de Fedwire; www.frbservices.org
— Reglas de CHIPS y Procedimientos Administrativos• www.chips.org
8
CHIPS
1. Introducción a CHIPS3. Participantes, Estadística &
Horarios de CHIPS4. Historia de CHIPS5. Finalidad en CHIPS6. Flujo de Transferencia de
Fondos— CHIPS 4 partes — CHIPS 8 partes
9
• Elasticidad sobresaliente, confiabilidad, satisfacción del cliente
• Beneficios — Tiempo real, neteo multilateral con finalidad de Pago— Estandarización— Mas de 94% de tasa de procesamiento sin interrupción (STP)— Acceso directo al mercado internacional— Maximiza la liquidez - $1 gira más de 525 veces— Capacidad de contingencia para Fedwire
• Servicios de valor agregado— Herramientas administrativas en la Web— Horarios globales de procesamiento— Entrega de Información de Remesas— Números Universales de Identificación (UID)
CHIPS es un líder en la compensación de dólares de EE.UU.. para pagos internacionales y nacionales de alto valor
Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación
Payments Processed $1.8 Biillion
Funding Requirements
$3.3 MilMilliones
10
Participantes en CHIPS
Total 45
ABN AMRO Bank N.V.
American Express Bank Ltd.Banca Intesa S.p.A.Banco Bilbao Vizcaya, S.A.Banco de la Nacion ArgentinaBanco do Brasil S.A.Bangkok Bank Public Company
LimitedBank Hapoalim B.M.Bank Leumi USABank of America, N.A.Bank of ChinaBank of CommunicationsBank of New YorkBank of Nova Scotia Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ,
Ltd.
Barclays Bank PLCBB&T BNP Paribas New York Brown Brothers Harriman &
CompanyCalyonCitibank, N.A.Commerzbank AGCredit Industriel et
CommercialDeutsche Bank AG Deutsche Bank Trust Co
Americas Dresdner Bank AGHSBC Bank USAInternational Commercial Bank
of ChinaIsrael Discount Bank of New
YorkJPMorgan Chase Bank, N.A.
KBC Bank N.V.M & T BankThe Mitsubishi Trust and Banking Corp.Mizuho Corporate Bank Ltd - NY The National Bank of Kuwait SAKThe Northern Trust CompanySociete GeneraleStandard Chartered BankState Bank of IndiaState Street Bank and Trust CompanySumitomo Mitsui Banking CorporationUBS AG Wachovia Bank, N.A. CharlotteWachovia Bank, N.A. - New York Wells Fargo Bank, National Association
11
Estadísticas CHIPS
• Comunidad de Participantes • 45 Instituciones Financieras• 20 Países
• Promedio de volumen diario (2006):• 310.3 miles de pagos• $1.57 Billones• 2006 Totales del Año:
• $394.6 Billones• 77.9 millones de pagos
• Valor promedio por pago, en dólares:• $5.1 millones
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Horarios Globales de Procesamiento
• CHIPS inicia el procesamiento de las transacciones a las 9 pm hora del este de los EE.UU..
• Los negocios alrededor del mundo pueden beneficiarse de CHIPS, sin sacrificar pagos en tiempo real
• La gestión de riesgo es más eficiente y certera que la compensación local en dólares de EE.UU..
• Es una alternativa a los sistemas locales de compensación en dólares de EE.UU.
Cobertura Global
• Finalidad en tiempo real para todo huso de hora en el mundo
13
Historia de CHIPS
• 1970 Inicio de CHIPS• 1981 Liquidación el mismo día• 1984 Límites Bilaterales• 1986 Topes de Débito• 1990 Finalidad en Liquidación al Terminar el Día• 1992 Nuevos Formatos de Pago• 1997 Finalidad en Liquidación al Terminar el Día
Mejorada• *2001 Finalidad CHIPS – Finalidad de Pago Durante el Día• 2003 Financiación Complementaria durante el día y
Habilitación Web• 2005 Red TCP/IP
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• Así es como funciona:— Los bancos colocan los fondos en una cuenta especial
de CHIPS con el FRBNY (Banco de Reserva de Nueva York)— A partir de las 9:00 p.m. (del día anterior ) hasta
las 5:00 p.m. (día hábil actual) los participantes envían los pagos a CHIPS
— CHIPS busca permanentemente la cola de pagos para casar, netear y liberar pagos
— Un pago es final (liquidado) sólo después que CHIPS lo libera
La finalidad de CHIPS
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• Cuenta Prefinanciada— Cada uno de los participantes transfiere su
Requisito de “Saldo Inicial Prefinanciado”— El sistema CHIPS asigna este requisito con base en
la actividad de pagos de cada participante— La posición actual de un participante durante un
día no puede ser menos de cero (el mínimo), ni más del doble (el máximo) de su requisito inicial de saldo prefinanciado
— Un participante nunca puede estar en una posición de debito- el riesgo de crédito se elimina
— La financiación complementaria (pago contra demanda) es una opción
La Finalidad de CHIPS: Componentes Operacionales
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• Método de Liberación:— Todos los mensajes de pago entrantes se almacenan
en CHIPS, colocándose en una cola para ser liberados por el Algoritmo de Liberación Balanceado
— El Algoritmo se asegura que cada uno de los participantes permanece dentro del mínimo y máximo de sus posiciones actuales
— Tanto el participante que envía como el que recibe deben haber financiado su requisito para que CHIPS libere un pago, y un participante puede comenzar a recibir pagos, sólo después de haber enviado pagos
— Los mensajes de liberación se registran contra la posición actual del participante
La Finalidad de CHIPS: Componentes Operacionales
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Horario de Operación de Finalidad de CHIPS
9:00 p.m.(noche anterior)
9:00 a.m.
*Medio día
5:00 p.m.
5:30 p.m.
Inicia el proceso de pagos
La Cuenta de saldo prefinanciado tiene que tener fondos
(7:00 a.m. del día siguiente a un feriado bancario)
65% volumen y 55% dólares a CHIPS
Corte
Pre-financiación Final competa
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Procedimientos de Procesos al Final del Día
1. Corte2. Se retira la Máxima Posición
Actual3. Cases , neteo y cruces de
algoritmo liberando el mayor número de pagos posible
4. Se calcula un saldo neto multilateral para los pagos que quedan pendientes
5. El saldo se combina con la Posición Actual, obteniendo una Posición de Cierre
6. Si la posición de cierre es negativa, esta se convierte en el requisito final de pre-financiación
7. El participante tiene 30 minutos para cubrir este requisito
8. CHIPS libera los pagos restantes
19
Pagos de CHIPS:Tipos de Liberación …
Valor de Pagos
37%41%
22%
Numero de Pagos
90%
4%6%
Individual (Sin neteo)Bilateral (Dos participantes)Multilateral (Tres o más)
El neteo resuelve rápidamente los pagos
• CHIPS netea y libera los pagos en segundos
• Todo pago es final cuando CHIPS lo libera
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Neteo Multilateral
• Un proceso de neteo patentado libera los pagos con anterioridad y aprovecha la liquidez
— Un menor número de dólares despejan pagos más grandes
Banco A$3 MM
disponibles
$2.5 MM disponibles
Banco C$2.6 MM disponibles
$25 MM
$26 MM$3 MM$22.5 MM
Banco A
$.5
Los saldos resultantes de un Neteo Multilateral
Banco C$3.1 MM
Banco B $4.5 MM
Banco B
Por ejemplo: $76.5 MM en pagos se efectúan únicamente con $8.1 MM en fondos disponibles
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• 94% de procesamiento sin interrupción (STP) con UID
Sin búsqueda manual o demoras
• Un número de seis dígitos para identificar al beneficiario
Un UID por empresa para todos sus bancos
Almacenado en la base de datos de CHIPS: actualizado diariamente y se encuentra disponible en línea
• CHIPS verifica y valida con los pagos
• CHIPS libera los pagos con la información asociada que se encuentra en la base de datos:
Cliente Banco Número de Cuenta Nombre y Dirección
Números Universales de Identificación (UIDs)
UID asegura la mayor velocidad de STP en la industria
• Seguro• Exacto• Simple
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• Sistema en tiempo real para movilizar la información de la remesa con el pago
• Le permite al usuario entregarle al cliente corporativo los detalles con la remesa electrónica.
• Puede incluir información tal como números del cliente, números de facturas, descuentos que se han tomado y más con cada uno de los pagos electrónicos
• Los mensajes de CHIPS soportan 9.000 caracteres adicionales:— ANSI X.12— UNEDIFACT— XML definido por Usuario
• Alineado con SWIFT MT103 (REMIT)• Solución del proveedor de EDI de bajo costo
CHIPS Capacidad de Entrega de Información de Remesas Intercambio de Información Electrónica (EDI)
1
34
56
$
7
2
Quien Origina
Un Minorista que envía un pago en USD a un proveedor por conducto de CHIPS
1)El Cliente (Quien Origina) envía una orden de pago a su banco.2) El Banco que origina (Participante Envío Chips) debita la cuenta
minorista 3) El Banco que origina (Participante Envío CHIPS) envía una orden de
pago CHIPS a CHIPS 4)CHIPS debita del saldo de quien envía y acredita al saldo de quien
recibe con base en los requisitos del Algoritmo de Liberación Balanceada5)CHIPS envía una notificación de pago CHIPS al Banco Beneficiario (CHIPS
Participante de recibo).6)El Banco Beneficiario acredita la cuenta del cliente (beneficiario).7)El Banco Beneficiario notifica al beneficiario.
U.S.Banco
que Origina(Participante Envío CHIPS)
BancoBeneficiario
(Participante Receptivo CHIPS)
$
CHIPS
Beneficiario
1
3
4
56
$
72
Quien Origina
Un Minorista envía pago en USD a un Proveedor Vía CHIPS con Corresponsales
1)Un cliente minorista (Quien Origina) envía orden de pago a su banco, el banco de origen debita la cuenta 2)El Banco de Origen envía una orden de pago CHIPS al Banco de Instrucción quien debita la cuenta del Banco de Origen3)El Banco de Instrucción envía orden de pago al Participante de Envío CHIPS, quien debita la cuenta del Banco de Instrucción4)El Participante de envío CHIPS envía una orden de pago CHIPS a CHIPS5)CHIPS debita del saldo del Participante Envío, acreditando al saldo del Participante Recibo con base en el Algoritmo de Liberación Balanceado6)CHIPS envía una notificación de pago CHIPS al Participante de Recibo CHIPS, quien acredita la cuenta del Banco Intermediario 7)El Banco Intermediario notifica al Banco Intermediario, acreditando su cuenta 8)El Banco Beneficiario notifica al Beneficiario, acreditando su cuenta
Participante deEnvío CHIPS
Participante Receptivo CHIPS
$
CHIPS
Beneficiario
6
7
8Banco que Origina
Banco Beneficiario
Banco de Instrucción
Banco Intermediario
25
VOLUMEN
CHIPS37%
Fedwire63%
Fedwire59%
CHIPS41%
DÓLARES
CHIPS y Fedwire Una Comparación - 2006
26
La rutina diaria de las transferencias por cable
Detrás del las cámaras, en el lugar del participante :
• Puntos de Acceso :— SWIFT— Patentado
• Preferencia (más prioridad & decisiones de liquidez):— Transferencia en libros?— CHIPS?— Fedwire?
• Reparaciones• Aprobaciones• Revisión de OFAC• Cambio de ruta (acelerador)
— Salir de uno, programar el otro
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Estudio de Pagos
• CHIPS y el Banco de Reserva Federal hicieron un estudio sobre los pagos por cable de Negocio-a-Negocio
• El estudio buscó información sobre el uso actual, y en un futuro sobre el uso de los pagos por cable Negocio-a-Negocio
— Las preferencias al escoger tipos de pagos específicos
— Los factores que influyen sobre la decisión para escoger un tipo de pago por encima de otro
— Los factores que puedan estimular el uso de pagos por cable
• El estudio se publicó en octubre, 2006
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Estudio de Pagos – El tratamiento de las barreras para el crecimiento• Los bancos pueden contribuir con las migraciones futuras
— Reconocer las oportunidades para mejorar la experiencia de los clientes, conservando/incrementando el negocio cablegráfico y las oportunidades de ingresos que ofrece
— Estándares Comunes – Apoyar un estándar de remesa de información (datos de factura)• (p.ej. ISO 20022 y STP 820)
— Integración – Permitir que los sistemas de pagos se integren con mayor efectividad con los sistemas de cuentas por pagar y cuentas por cobrar corporativas para facilitar el proceso sin interrupciones (STP)
• CHIPS y el Banco de Reserva Federal trabajan conjuntamente para impulsar unos estándares comunes
• Trabajar con otros proveedores de infraestructura globalmente para acordar estándares comunes
Un reporte sobre la investigación se encuentra en:
www.chips.org
29FACILITANDO LOS PAGOS GLOBALES
El Futuro de los Pagos
ACH
Invoice Data
Wire
ACH
Invoice Data
Wire
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Recursos
• www.FRBSERVICES.org• www.CHIPS.org• www.SWIFT.com
Información de Contactos
Tim Mills, AAPDirector de Servicios de CapacitaciónThe Clearing House Payments Co. [email protected]
Ellen Jacques, AAPGerente de Capacitación The Clearing House Payments Co. [email protected]
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Información de Contactos
Tim Mills, AAPDirector de los Servicios de CapacitaciónThe Clearing House Payments Co. [email protected]
Ellen Jacques, AAPInstructorThe Clearing House Payments Co. [email protected]