Hacia donde orientar la

educación financiera con

enfoque personal y familiar

Wilson Araque J. Economista; Director del Área de Gestión y

Coordinador – fundador del Observatorio de la PyME de la Universidad Andina Simón Bolívar, Sede

Ecuador

¿Qué son finanzas personales

y familiares?

• Ámbito de la administración financiera

dirigido a proveer de principios y

herramientas que ayuden a optimizar los

recursos financieras con que cuenta una

persona y/o familia

• Optimización = uso eficiente de los

recursos a la hora de conseguir los

objetivos

Eficiencia, concepto clave,

muy relacionado al sentido común

• Eficiencia = (producto o resultado logrado) /

(insumos o recursos usados)

• Ejemplo: su objetivo a es viajar a la playa; tiene 2 autos disponibles y los miembros de la familia son 5 personas; para optimizar el dinero –insumo- ¿qué debería hacer?

• Ejemplo: su objetivo es adquirir un computador; tiene dos opciones: el último modelo y un modelo anterior –la diferencia principal está en la resolución de la pantalla-; para optimizar dinero – insumo- ¿Qué debería hacer?

• Ejemplo: su objetivo es alimentar satisfactoriamente a la familia durante una semana; para optimizar el dinero – insumo- ¿qué debería hacer? – ejercicio de lluvia de ideas-

¿Para qué sirven?

• Facilitan la toma de decisiones de una forma lógica y sobre todo técnica –análisis beneficio / costo-

• Decisiones vinculadas:

• Generación de ingresos,

• Realización de gastos en bienes y servicios inmediatos o de corto plazo,

• Contratación de deudas,

• Acumulación de ahorro,

• Realización de inversiones en bienes duraderos

Ámbitos de las finanzas

personales y familiares

INGRESOS

AHORRO DEUDAS

INVERSIÓN

GASTOS

¿Cómo poner en práctica los

principios y herramientas aprendidos?

• Se deben combinar capacidades aptitudinales y actitudinales

• Aplicarlas inmediatamente, el laboratorio son las actividades que llevamos a cabo desde cuando amanece el día.

• Tener en mente: “las necesidades son ilimitadas y los recursos son escasos”; entonces a priorizar nuestras necesidades.

• Desarrollar, en el último mes del año, un plan de actividades personales y/o familiares

• El flujo de dinero la herramienta clave

para el monitoreo de la salud financiera

personal y/o familiar

• http://e-

portalif.condusef.gob.mx/planifica/planifica

dor/plan_pla.html

¿Cómo poner en práctica los

principios y herramientas aprendidos?

MATRIZ DE FLUJO DE DINERO

MESES

1 2 3 4 5 6 7

INGRESOS

+ Sueldo mensual

+ Bonos extraordinarios

+ Arriendos recibidos

+ Rentas financieras recibidas

+ Otros

TOTAL INGRESOS

EGRESOS

a) Necesidades básicas

- Alimentación (compras de productos, visitas a restaurantes)

- Vivienda (arriendo)

- Vivienda (cuota mensual por préstamo, alícuota condominio)

- Educación (matrículas, pensiones, libros, transporte,etc.)

- Vestido

- Salud

Total necesidades básicas

b) Inversiones en varios bienes

- Terreno (cuota mensual por préstamo)

- Vehículo (cuota mensual por préstamo)

- Computadores (cuota mensual por crédito)

- Electrodomésticos varios (cuota mensual por crédito)

- Otros bienes

Total inversiones en varios bienes

c) Otros egresos

- Préstamos bancarios (cuota mensual)

- Préstamos o adelantos de sueldo (cuota mensual)

- Vacaciones programadas

- Servicios básicos (agua, luz, teléfono fijo y celular, internet, TV pagada)

- Mantenimiento vehículo

- Mantenimiento vivienda

- Mantenimiento vestido

- Matrícula y seguro vehicular

- Otros egresos

TOTAL EGRESOS (a+b+c)

Saldo del flujo de dinero (INGRESOS - EGRESOS)

+ SALDO INICIAL EN LA CUENTA BANCARIA

= Saldo final de dinero (saldo de flujo de dinero + saldo inicial cuenta bancaria)

Principios básicos como insumos para la

definición de estrategias de

finanzas personales y familiares

• 1) Necesidades ilimitadas y recursos escasos

• La eficiencia ayuda a mejorar ese desequilibrio.

• Priorización de necesidades: diferencie entre necesidades urgentes, importantes y “prioritarias”. Ejm: tener una TV último modelo quizá es importante, pero no prioritario en ese momento.

• Lo prioritario es aquello que está alineado a las metas personales y/o familiares

• 2) Gasto inteligente es sinónimo de consumidor racional.

• Aplique la matriz de comparación de proveedores (producto, proveedor, precio, cantidad, especificaciones)

• La información elemento clave para escoger al mejor proveedor, ahora el internet ayuda mucho.

Producto Proveedor Precio Cantidad Especificaciones

Pasta Dental Supermaxi 4.61 90 gramos Sensodyne

Pasta Dental Fybeca 4.81 90 gramos Sensodyne

Ahorro 0.2 por unidad

4 pastas por mes

Ahorro mes 0.8

Ahorro año 9.6

¿Qué enseñar en un programa

de educación financiera?

• El proceso de optimización de los ingresos

y gastos personales y familiares.

• Los principios de la buena administración

del ahorro y la inversión personal y

familiar.

• Las herramientas orientadas a la

identificación de oportunidades para

emprender en un negocio propio

¿Gimnasia financiera una

buena práctica?

• “el endeudamiento no es malo”, siempre

y cuando sea usado, tomando en cuenta

dos aspectos básicos: la existencia de una

real “capacidad de pago” presente y

futura –aquí la construcción del flujo de

efectivo personal y familiar, actual y

proyectado, es clave- y el “destino” que

se haga de los recursos obtenidos vía

deuda.

¿Gimnasia financiera una

buena práctica? • ¿Qué es gimnasia financiera?: movimiento de

dinero basado en el intercambio de adelantos de efectivo proveniente de diversas tarjetas de crédito

• Las personas la practican, sobre todo, cuando se encuentran en situación de sobreendeudamiento, para cuidar su imagen crediticia -sin morosidad-

• Es por esta razón que hay que tener mucho cuidado, con la interpretación del denominado “índice de morosidad del pago de las deudas”

• A la gimnasia financiera con tarjetas de crédito, también, hay que sumar:

• préstamos familiares,

• préstamos de agiotistas –chulqueros-,

• adelantos de efectivo obtenidos en la empresa en donde laboran,

• préstamos otorgados por organizaciones no reguladas por los organismos oficiales de control –cooperativas,

• fondos privados –entre amigos y/o familiares- de ahorro y préstamos,

• cajas barriales de ahorro y préstamo, etc.-.

• La informalidad es la característica principal de estas fuentes alternativas de financiamiento; lo cual dificulta su registro en las estadísticas oficiales.

¿Gimnasia financiera una

buena práctica?

• Contactos:

• waraque@uasb.edu.ec

• www.observatoriopyme.uasb.edu.ec

• observatoriodelapyme@uasb.edu.ec