finanzas personales 2

FINANZAS PERSONALES UNIVERSIDAD AUTONOMA GABRIEL RENE MORENO

FERIA DE EMPRENDIMENTO E INNOVACIÓN Página 1


Dedicatoria

El presente trabajo lo dedicamos primeramente a Dios por nuestro creador, amparo, fortaleza y por darnos la sabiduría necesaria para la realización de este trabajo.

A nuestros compañeros porque es un tema que nos sirve para poder conseguir lo que todos buscamos: independencia y libertad financiera, además es de mucha importancia para el desenvolvimiento de nuestra carrera



Índice

Introducción………………………………………………………………………….......4

Planteamiento del problema………………………………………………………… 5

Objetivos……………………………………………………………………………... . 6

Objetivo general……………………………………………………………... . 6

Objetivos específicos……………………………………………………...… 6

Justificación del trabajo ………………………………………………………….…. 7

Metodología………………………………………………………………… …….… .7

Marco Teórico……………………………………………………………………….. 8

Conceptos básicos de las finanzas personales………………………………..… 8

Las tres ecuaciones para un buen uso del dinero …………………………..… ..11

La Re-Educación Financiera……………………………………………………..... 11

Paso 1: Detección de los Hábitos malos cambiarlos por buenos….…... 11

Paso 2: Preparar un presupuesto…………………….............................. 13

Paso 3: Vivir dentro de lo presupuestado …………………………..…..… 14

Paso 4: Planifique ……………………………………………………..….… 15

Paso 5: Lograr La independencia financiera………………………..….… 15

Aspectos importantes de La libertad financiera …………………………..…….. 16

1. Paradigmas a superar para lograr nuestra Libertad Financiera……... 16

2. Podemos alcanzar el éxito………………………………………...…..... 17

3. Buscar oportunidades……………………………………………….….... 19

Recursos……………………………………………………………………….……... 23

Conclusiones…………………………………………………………………..…....... 24

Anexos…………………………………………………………………………..…..… 25

Bibliografía…………………………………………………………………..……….. 31



1. Introducción.-

El campo de las finanzas afecta directamente la vida de toda persona y organización, quiera o no, ya que como su definición lo dice: es el arte y la ciencia de administrar el dinero.

Las finanzas personales se iniciaron cuando el dinero se intercambiaba por bienes. Pero hoy en día, La gente tiene puestos de trabajo a fin de ganarse la vida, y son compensados con pagos normalmente en efectivo. Pero debido a las diferentes alternativas financieras que se tiene a disposición para alcanzar diferentes objetivos financieros, existen muchas personas que no administran bien su dinero y esto lleva a una situación económica crítica, por ello es fundamental tomar las decisiones correctas.

La gestión de las finanzas personales comienza la mayoría de las veces con la manipulación de dinero de bolsillo, desde la niñez y luego ya de adultos, se aprende a planificar los ingresos y gastos. Pero también incluye diversos aspectos como las inversiones para las necesidades futuras, planes de jubilación y otros.

A pesar de su importancia, hoy en día en los colegios y muchas veces en la universidad, no se tocan temas sobre administración del dinero y finanzas personales, excepto en las carreras que se relacionan con las finanzas. Este es un tema con los que se lidian prácticamente el 80% de nuestra vida. O sea que se están olvidando de un 80% de educación importante.

En el presente trabajo se vera como podemos realizar una buena gestión de las finanzas personales sin tomar en cuenta cuánto dinero se tenga, sino la cuestión importante es cómo se gastan.



2. Planteamiento del problema.-

Hoy en día la mayoría de las personas tienen una situación económica y financiera no muy estable o crítica es por ello surge la pregunta:

¿A que se debe que la mayoría de personas en Bolivia tienen problemas financieros en la actualidad?



3. Objetivos.-

Objetivo general

Poder brindar las bases sobre las cuales se sustenta una eficiente administración del dinero hoy en día, para que así las personas puedan gozar de la tranquilidad familiar o personal, pueda también ajustarse a su verdadera realidad y, por ende, mejorar su calidad de vida.

Objetivos específicos

1. Dar a conocer como se puede tener una buena gestión en nuestras finanzas personales

2. Dar a conocer aspectos básicos de finanzas personales, por ejemplo, cómo distinguir ingresos activos e ingresos pasivos, gastos, activos, pasivos, etc.

3. Re-Educar Financiera, a las personas para que puedan administrar eficientemente su dinero. Controlando su situación financiera, haciendo uso de un presupuesto y un plan financiero

4. Explicar aspectos esenciales para alcanzar la libertad financiera

5. Explicar cómo invertir y en qué hacerlo.



4. Justificación del trabajo.-

En la actualidad existen varias personas que tienen problemas financieros, ya recibieron 0% de educación en este punto tanto en casa como en sus centros educativos. Nunca le hablaron de invertir, de controlar el dinero, de hacer un presupuesto personal, un plan financiero, etc. Parecería ser que estos temas no importan, pero al estar viviendo en sociedades altamente manejadas por dinero, donde el dinero se toma como sinónimo de supervivencia, el aprender a manejar estos temas resulta muy importante.

Por otro lado vivimos en una sociedad donde el consumismo es lo mas importante, se torna muy complicado no caer en la tentación de gastar en algo. Ni hablar de la publicidad que entra en la cabeza y no hay quien la saque de allí en muchas ocasiones. Entonces el factor clave de nuestros problemas financieros, es la educación financiera que nos dieron. Y el único remedio es una RE-EDUCACIÓN FINANCIERA.

5. Metodología.-

Para el presente trabajo se utilizo métodos de la investigación científica.Como métodos generales se utilizo:

- El análisis: consiste en la desintegración del todo en sus partes.- La síntesis: consiste en la unión y fusión de las partes para llegar a

conformar el todo.-

Como método por área de investigación:



- El bibliográfico: es el que recurre a material ya investigado como ser libros, revista, etc. Está relacionado estrechamente con las técnicas de elaboración de fichas.

6. Marco Teórico.-

El campo de Las Finanzas afecta directamente la vida de toda persona y organización. Por ello comenzaremos definiendo que las finanzas es una rama de la economía, donde es el arte y la ciencia de administrar el dinero. Su campo de acción se lo puede notar fácilmente en casi todos los individuos y organizaciones ya que ganan o recaudad dinero y lo gastan o lo invierten; además de ello las finanzas utilizan instituciones, mercados e instrumentos para el proceso de transferencia de dinero entre los individuos, empresas y gobiernos.

Dentro de la rama de las finanzas se encuentra Las Finanzas Personales donde nos centraremos. La cual esta relacionada con actividades asociadas a recibir ingresos, ahorrar, invertir, adquirir seguros, especular, obtener préstamos, hipotecas, hacer presupuestos, organizar gastos, entre otros.

6.1. Conceptos básicos de las finanzas personales.-

Para poder administrar de una manera eficiente las finanzas personales debemos conocer conceptos básicos como ser:

6.1.1. Dinero: Moneda de curso legal que sirve para MEDIR.

El dinero es una forma de medir, con esta vara se mide el PIB (Producto Interno Bruto) de un país o la producción per capita. Así mismo se miden los daños que causan un huracán o un terremoto. Algunas personas miden sus fracasos con dinero y yo quiero alentarlos a medir sus éxitos de la misma forma.La gente que ama al dinero comete el pecado capital de la AVARICIA. No hay que amar el dinero, esto nos hace actuar con envidia, pelearnos con hermanos o robar en cantidades exorbitantes.

6.1.2. Empleo: Ocupación, oficio.



6.1.3. Trabajo: Es el Esfuerzo humano aplicado en contraposición a capital en el caso de un inversionista y en el caso que sea una persona no arriesga su capital es ocupación retribuida. (1)

(1) No se estableció una sola ya que en caso de que sea inversionista hace un diferente esfuerzo al hacer una inversión con su capital y generarnos mucho más dinero que el de una persona que solamente pone esfuerzo humano y no arriesga su capital y obtiene un salario.

6.1.4. Activo: acumulación de bienes o Todo aquello que pone dinero en tu bolsillo

6.1.5. Pasivo: aquello que saca dinero de tu bolsillo es decir crea una obligación y responsabilidad. En términos contables solo obligación, es únicamente lo que debemos. Pero ya que tener en cuenta que esto conlleva responsabilidades como por ejemplo gastos de interés por un préstamo.

6.1.6. Ingresos Pasivos: Es aquel proviene de un activo o inversión, sin que usted este presente. El dinero trabaja para usted. Como ser: intereses, rentas u otros rubros que no requieran de nuestra presencia para continuar recibiéndolos.

"Intereses"El interés que recibimos en nuestras inversiones no está generando ninguna riqueza, solo está tratando de compensar la devaluación que sufre el dinero. Cuando la inflación en un país (o a veces solo el riesgo) es más alta, se nos ofrece un mayor interés que cuando la inflación es menor o la inversión es en una moneda más fuerte.

Los que quieren vivir de sus intereses (bancarios) se están comiendo su capital poco a poco, ya que si los intereses son el valor del dinero en el tiempo, significa que $us.100.00 de hoy al 8% es exactamente igual a $us.108.00 dentro de un año. Los intereses los tenemos que ganar mientras acumulamos el dinero necesario para encontrar la oportunidad que estamos buscando, pero este debe ser el ingreso pasivo menos rentable que tengamos ya que si escogemos un buen banco estará en un lugar seguro. A menor riesgo menor rentabilidad.



6.1.7. Ingresos De Inversiones: Es aquel que proviene de inversiones en acciones, fondos mutuales, etc. El dinero trabaja para usted. "Dividendos"

Los ingresos por dividendos son excelentes en empresas excelentes, que además de aumentar conforme pasan los años en la mayoría de los casos, también aumentan de valor. No compre acciones de proyectos nuevos, no han sido buena experiencia en el pasado y con el sistema de justicia que tenemos casi todo lo tenemos que hacer de confianza ya que no se puede demandar.

6.1.8. Ingresos Activos o ganados: Es el dinero que se obtiene trabajando para otro en un empleo.

Algunas personas se quedan con este tipo de ingresos hasta el día de su muerte, pero esto no es necesariamente un error o un problema siempre y cuando también tengan ingresos pasivos. Los ingresos que ganamos sin necesidad de trabajar, es el dinero que se gana nuestro capital. Robert Kiyosaki, dice: "Yo no trabajo por dinero, mi dinero trabaja para mi". Entre los Tipos de ingresos activos están:

"El sueldo"

El sueldo percibido del empleo da una sensación de seguridad (2) y de contentamiento. Pero el tener esta seguridad aumenta el miedo a perder dinero en una inversión o a fracasar en algún negocio, por eso es que aunque no tengan que dejar su empleo, los empleados siempre son los mas desconfiados y negativos a la hora invertir.

"Honorarios"

Los auto empleados son las personas que generan sus ingresos por su trabajo, si no asisten a su trabajo un día dejan de ganar dinero. Los honorarios, principalmente, los ganan los profesionales como médicos y abogados, pero un carpintero o un plomero tienen la misma forma de ingresos si son ellos los que tienen que hacer el trabajo, si no asisten a su trabajo, no cobran.

“Comisiones”

Los comisionistas generan sus ingresos por sus ventas, si no venden no ganan. No pueden poner a vender a alguien por ellos porque se quedaría con el negocio. Las personas que generalmente tienen estos ingresos son los asesores



financieros, de seguros y de bienes raíces pero también están todos los vendedores

6.1.9. Gastos: Dinero utilizado para vivir bien (3) o También lo utilizamos para vivir mal, por ejemplo para fumar y beber en exceso.

(2) Tener la certeza que el cheque de fin de mes estará ahí, las prestaciones son seguras, se tiene para gastos necesarios o no.

(3)Comúnmente gastamos para mantenernos vivos y con algunas comodidades.

7. Las tres ecuaciones para un buen uso del dinero

El tener una buena gestión en nuestras finanzas personales conlleva cumplir con los requisitos de las 3 ecuaciones siguientes:(4)

Consumo < Ingresos = Ahorros Reducir los gastos al mínimo, de modo que tengas para el ahorro.

Ahorros + Inversiones = Rentabilidad Aumentar tus ingresos al máximo, mediante el uso de tus ahorros en nuevas inversiones.

Rentabilidad > Consumos = Libertad Financiera Utiliza tu rentabilidad para reducir aún más tus gastos, o aumentar aún más tus ingresos y de esa manera tendremos la libertad financiera.

8. La Re-Educación Financiera.-

Luego de ver las ecuaciones para hacer un buen uso del dinero, ahora la pregunta es ¿Cómo hacemos para aplicarlas? La respuesta es re - educarnos financieramente. Esto lo lograremos siguiendo los siguientes cinco pasos:

Paso 1: Detección de los Hábitos malos, cambiarlos por buenos

A. "Dejarse llevar por La presión de la publicidad"

Hay un dicho general que dice "puedes engañar a todos poco tiempo o a pocos todo el tiempo pero no puedes engañar a todos todo el tiempo" Las agencias de publicidad si lo logran. El negocio de las agencias de publicidad es hacer que la



gente piense en algo (usualmente mentira) que la haga comprar o consumir más del producto que están anunciando.

Una empresa farmacéutica duplicó sus ventas cuando anunciaron que se tomara 2 pastillas con un vaso de agua en lugar de una sola. Nos hacen creer que si nos cepillamos los dientes con una pasta "frescura confiable" nos van a dar besos cuando entremos a cualquier lado. Nos venden casi todo con un bikini, desde tarjetas de celular hasta pegamento de PVC...

Una tarjeta de crédito nos está anunciando "La vida es ahora" para aprovechar la oportunidad de gastar hoy, lo que nosotros tenemos que ver en esta publicidad es "Cuando nos llegue la cuenta, será la muerte" (5)

NO SE DEJE LLEVAR POR LA PUBLICIDAD. Ningún perfume o marca en su camisa lo va a hacer más ni menos.

B. "Olvidar Pagarse a usted primero"

Piense en el "YO del futuro" este es el mismo usted dentro de 25 ó 30 años, ¿quien vela por la seguridad financiera de usted del futuro? Nadie. En cambio quien le recuerda que debe la cuenta de teléfono, electricidad, agua, renta, tarjeta de crédito, etc. TODOS, siempre lo están llamando para decirle "su cuenta ha vencido", "tiene mora en su cuenta".

Entonces como todos le recuerdan pagar todo lo demás usted nunca se paga a usted mismo, por lo tanto tomen cuenta que de cada sueldo que reciba un porcentaje debería de ir para pagarle al "YO del futuro" así que determine si es el 3%, 5% ó 10% y empiece a guardarlo como ahorros que crecerán con usted para ayudarlo a alcanzar la liberta financiera.

C. "El no ahorrar"

Ahorre en todo, cada centavo va sumando para llegar al millón.

Ahorre agua, no deje luz pérdida en cuartos vacíos, no de vueltas en carro buscando lugares, pregunte antes por teléfono y no use el teléfono para llamadas de más de 10 minutos que no sean verdaderamente necesarias.



Haga la lista del supermercado antes de ir a comprar y no olvide incluir todo lo que este en oferta de los productos que usted consuma, aunque todavía tenga un poco en la alacena, nunca vaya con hambre a un supermercado.

No pague tarde ninguna cuenta, los cobros por moras y multas siempre son muchos mas altos que los intereses de los bancos.

Cuando vaya a comprar algo, pregúntese ¿lo necesito? o lo estoy comprando

D. "Gastar sin pensar primero que, existen mejores gastos"

Hay gastos inteligentes y les tenemos que sacar el mejor provecho. Uno de ellos es nuestra educación, hay que comprar buenos libros y asistir a seminarios sobre temas que nos harán mejores.

Los seguros es otro gasto inteligente cuando lo sabemos medir, nunca compre un seguro o un fondo de pensión que no entiende como funciona ni compre seguros que no necesita, únicamente compres un seguro cuando no puede correr el riesgo de perder o pagar lo que nos pueda causar un desastre. Por ejemplo si tiene un vehiculo relativamente barato y completamente pagado, puede correr el riesgo de quedarse sin el, no compre seguro para el carro. Pero ¿puede correr el riesgo de chocar a 2 carros de lujo en una esquina donde no se vio el letrero de alto? Si no, compre un seguro contra terceros para no correr con ese riesgo. Contrate a los mejores, nunca escatime en gastos cuando su capital depende de ello. No haga una escritura de una compra - venta de una casa con un guisare para no pagar a un abogado. Si va a construir consulte con un ingeniero calculista, no a un albañil con experiencia.

Paso 2: Preparar un presupuesto

Es un plan o herramienta que permite, identificar gastos innecesarios, realizar compras inteligentes y poder encontrar salidas de dinero y restringirlas de acuerdo a los ingresos y objetivos, en período de tiempo determinado.En realidad, todo lo que el presupuestar requiere es que se haga una lista de la cantidad de ingresos y una de los gastos... y entonces que se mantengan los gastos dentro de los límites de los ingresos.



Se Comienza por la lista de los ingresos. Para la mayoría, es fácil, pues generalmente solo implica unas cuantas fuentes de ingreso. (Salario, intereses de cuentas de ahorros, paga por trabajitos incidentales, etc.) Y para la lista de los egresos se comienza por preparar (o comprar) un formulario. Prepare una serie de encabezamientos principales, como “comida” y “ropa”, pero sin detallar demasiado y tratar de subdividir el encabezamiento “comida” en distintos comestibles. Recuerde, también, hacer una lista de gastos “inesperados” o “misceláneos” que inevitablemente han de surgir. Es difícil prever las visitas que llegarán de otra ciudad, los pinchazos de los neumáticos o hasta una compra que ocasionalmente se haga por antojo. De modo que es aconsejable que el presupuesto sea flexible.Trate de calcular una cifra realista de la cantidad de dinero que debería reservar para cada gasto. Si usted acostumbra guardar los recibos de las compras y las facturas, o paga con cheques, esto no debería ser demasiado difícil. Si ésta no es su costumbre, simplemente tendrá que hacer un cálculo inteligente. También querrá recordar los gastos mensuales, como el alquiler o los pagos de hipoteca, y los gastos a largo plazo, como los impuestos, los seguros, o unas vacaciones.

Paso 3: Vivir dentro de lo presupuestado

Unas cuantas cifras escritas en un papel no resuelven los problemas financieros de una familia o una persona. En realidad, la parte más fácil es elaborar el presupuesto. El vivir dentro de lo presupuestado no es siempre tan fácil. Requiere verdadero autodominio y disciplina. Y se necesita una manera de saber distribuir el dinero.

Algunos métodos para vivir dentro de lo presupuestado son:

Usar sobres: Simplemente tome unos sobres y marque cada uno con el tipo de gasto que representa, como comida o ropa, y la cantidad del gasto.

Usar su cuenta corriente: para pagar las facturas, en vez de tener dinero suelto en la casa. En este caso, usted puede controlar el gasto de dinero mediante los talonarios de cheques y las hojas de depósito. Algunos hasta tienen una cuenta de ahorros por separado para pagar las facturas a largo plazo. Quizás usen la cuenta corriente para pagar las facturas regulares, y entonces contribuyen todas las semanas (o todos los meses, según le paguen a la persona) a la otra cuenta, a fin de reunir los fondos para pagar las facturas a largo plazo.



Sea cual sea el método que se use, usted debería ir comparar constantemente cuánto dinero ha gastado en realidad con la cantidad que había presupuestado Por lo tanto, una tercera columna de la hoja de presupuesto será útil, ya que si no lo hace así será difícil evaluar y delinear proyectos futuros.No se deje dominar por el pánico si al principio las cifras no coinciden totalmente ya que el presupuesto es estimado.

Estos son algunos consejos para que un presupuesto funcione:

1. Hazlo en papel.

2. Está bien equivocarse.

3. Planifica y registra tus gastos.

4. El presupuesto no es la ley.

5. Siempre asigna un monto para tus ahorros o inversiones.

6. Si es posible, quédate con “dinero libre”.

7. Tu presupuesto muere, cuando nace el siguiente.

Paso 4: Planifique

Anteriormente se desarrollo el tema de gastos e ingresos, la idea sería justamente tener bien planificado cuanto nos gustaría ahorrar por mes y como lo podemos invertir. Por eso usted debe planificar que desea hacer, si invertirlo en cursos o eventos que ayuden a fortalecer su inteligencia financiera, si comprará libros que lo ayuden a cumplir sus objetivos o si comenzará a invertir ese dinero en proyectos o negocios.

En este paso es donde se debe realizar un plan financiero donde debe Planificar su posición futura, es decir, saber donde está hoy (esto lo marca la hoja de estados financieros) y donde quiere estar mañana, le va a marca el camino. Luego solo le queda comenzar a dar los pasos a su tiempo y de la forma que más le



convenga, así por lo menos sabe que está caminando despacio o rápido, pero en dirección correcta.

Paso 5: Lograr La independencia financiera

Este es el paso final y el mas importante ya que significa que podrá escoger la calidad de vida que quiera vivir, sin tener que trabajar, viviendo de los ingresos pasivos que haya acumulado.

La clave de la Libertad Financiera de las personas reside en la habilidad para transformar Ingreso Ganado en Ingreso Pasivo o Ingreso de Inversiones y continuar con esa actividad hasta que los mismos superen sus gastos habituales.

9. Aspectos importantes de La libertad financiera.-

9.1. Paradigmas a superar para lograr nuestra Libertad Financiera.-

"El dinero es sustento”:

El dinero es lo que nos sirve para llevar comida a la casa, para pagar el alquiler, para vestirnos y para divertirnos. Es nuestro dinero y podemos hacer con el lo que se nos de la gana pero por alguna razón que aun no entiendo hay gente, y mucha, que habla mal del dinero, dicen que el dinero es la raíz de todos los males. Obviamente la raíz del analfabetismo, las enfermedades y el hambre es la pobreza o por lo menos se puede disminuir más fácil con dinero.

Las personas que piensa que el dinero es la raíz de todos los males, ha de estar pensando en el amor al dinero, la avaricia. Por lo tanto tenemos que estar seguros que ganar dinero honradamente es un deseo honroso y no tiene nada de malo dedicarse a pensar como hacer dinero.

"Actitud Mental Positiva":

Lo primero que tenemos que hacer es convencernos que si podemos llegar a ser ricos, tenemos la capacidad para ser mas ricos e incluso mas contentos ya que


http://www.libertad-financiera.com.ar/


seremos personas que piensan para hacer dinero y no tienen que trabajar en horarios fijos y extenuantes para ser ricos.

Para pensar como ricos tenemos que pensar que hicieron para conservar riqueza y no que hacen para gastársela. Cuando pensamos en algo que podemos hacer para ganar dinero vemos algo que los demás no ven y logramos desarrollarlo mentalmente sin ninguna barrera. Entonces no nos desanimemos, tenemos que convencernos que podemos llegar a ser financieramente independientes con un poco de esfuerzo y mucho enfoque.

"El dinero no es más que un metro":

La raíz de todos los males, es la falta de dinero y el amor al dinero y no el dinero en si. El dinero casi no existe como la gente lo imagina, cuando empezó el dinero no era mas que un pagaré de el oro o la plata que se había depositado en el banco, hoy en día ni siquiera vale eso, solo es un papel que respalda el gobierno de nuestro país y que la gente de acepta de buena fe como pago por productos o servicios. En realidad solo nos sirve para medir el valor de las cosas, a veces sirve para medir lo que hemos perdido y aunque nunca lo tuvimos.

"Beneficencia, para recibir, primero hay que dar":

Es increíble las bendiciones de Dios que uno recibe cuando ayuda de corazón, aunque no tengo ninguna explicación financiera a este fenómeno les puedo confirmar por fe que es cierto. Existen organizaciones de servicio a la comunidad o religiosas que reciben ayuda de personas de gran corazón y gracias a Dios, con buenos estados financieros.

9.2. Podemos alcanzar el éxito.-

"El éxito es más que hacer dinero":

El éxito es hacer lo que nos gusta con quienes queremos y cuando queremos. El éxito es lograr nuestras metas para sentirnos contentos con nosotros mismos.



Todos podemos tener éxito si lo planeamos, nadie planea su fracaso, este viene solo con la falta de planeación, pero si planeamos nuestro éxito es seguro que lo lograremos y un punto de éxito que quiero que todos logremos es la independencia financiera. Esto no es ser millonario ni mendigo, solo es encontrar un punto en donde vivo con mis comodidades sin ningún esfuerzo. Al llegar a este punto de equilibrio, cualquier mínimo esfuerzo se ve reflejado con excelentes gratificaciones y un crecimiento económico.

"Como lo han hecho otros":

Tenemos que romper paradigmas, darnos cuenta que es lo que hicieron los que hoy son ricos y ver que han hecho los que han perdido esas riquezas cuando las heredaron o las ganaron sorpresivamente.

El caso Ray Kroc tenía 52 años, era diabético y le empezaba la artritis, había sido vendedor toda su vida y como emprendedor había conseguido los derechos para vender un batidor manual cuando le llamó la atención un restaurante de los hermanos McDonald´s que vendían hamburguesas de 15 centavos y batidos. Esta empresa compro 8 batidores y Ray les dijo "como hacemos para que haya un restaurante como este en cada pueblo de los Estados y me compren 8 batidores cada uno" Ellos le preguntaron "¿quien podría abrirlo por nosotros?" y Ray Kroc les dijo "Bueno, ¿Qué tal yo?. Les ofreció un porcentaje de las ventas si lo dejaban usar el nombre del restaurante y usó un sistema en línea para producir en cualquier parte del mundo la misma hamburguesa, este sistema logró que vendiera 300 franquicias en 6 años y luego les compró a los hermanos McDonald por $2.7 millones para quedarse solo.

No importa a que edad te des cuenta que puedes hacer dinero o cuantos de los estudios que cursaste en la universidad te enseñaron a hacerte rico... Todos podemos lograr un mejor estilo de vida y morirnos sin dejar penas a nuestros hijos.

"Trabaje solo en lo que le guste":

Nunca trate de agarrarle gusto a algo solo porque es buen negocio, el éxito no consiste en hacer bien lo que los otros quieren que hagamos bien, hay personas que estudian lo que sus padres quieren que estudien para ser unos hijos



profesionales y al final de su vida se dan cuenta que han mediocres en lo que estudiaron pero exitosos en lo que les gusta.

Nunca invierta en algo que no le guste, esto lo haría verlo con tal negatividad que aunque sea buen negocio nunca se sentiría bien con esta inversión.

Por ejemplo había inversionistas con posiciones en petróleo cuando los Estados Unidos ataco a Saddam Hussein en 1992 y cada ves que Saddam le prendía fuego a un pozo los inversionistas brincaban de alegría. Yo no podría tener una inversión así.

"Forme un equipo que quiera cambiar":

Dos cabezas piensan mejor que una y tres aun mejor. Si te juntas con dos amigos que están en situación similar a la tuya podrían juntos cambiar los malos hábitos de gastos y crear nuevos hábitos de inversión y ahorro. Lo importante es que todos quieran alcanzar o mejorar su libertad financiera. Las empresas grandes tienen juntas directivas, asesores, contadores, abogados y otros expertos dándoles consejos de cómo deben manejar su dinero. ¿Por qué no tener nosotros lo mismo? ¿Seria que no nos interesa crecer nuestro patrimonio con ayuda de los demás?

Siempre contrate a los mejores, aunque sea un poco más caro y procure que a ellos les guste las mismas inversiones que a ustedes.

9.3. Buscar oportunidades

"Buscar negocios todos los días":

“Yo no trabajo por dinero, el dinero trabaja para mí”. (Robert Kiyosaki)Todos tenemos que empezar a juntar dinero de alguna forma y la más común es trabajando por dinero, el error de la mayoría de la gente es que se gastan el dinero en lugar de invertirlo. Hay muchas personas que dice lo invertí en una televisión de tantas pulgadas o en motos y carros, pero eso es todo lo que no genere ingreso o plusvalía es un gasto.



Hay que invertir en activos como propiedades y acciones que generen rentas y dividendos.

Todos los días pasan buenos negocios enfrente de todos nosotros, son oportunidades de todos tamaños pero no las vemos porque estamos pensando como consumidores asalariados. Hay que buscar opciones del tamaño que esté a nuestro alcance por ejemplo:“Muchas mujeres son amas de casa o mejor señoras de la sociedad solo dedican al quehacer de casa lo cual no genera ingresos. Muy pocas veces se disponen a poner un negocio o buscar un ingreso adicional pero cuando se divorcian o enviudan son de las mejores emprendedoras o vendedoras de un sin fin de cosas, desde zapatos hasta bienes raíces”.

Las empresas son una inversión rentable y pero el riesgo es alto y requiere de arduo trabajo al principio y una mente muy creativa. Casi todas las personas sueñan con su propia empresa, cuando a alguien le preguntan que haría si se gana la lotería, un gran porcentaje contesta: "Yo pondría mi propia empresa". No tienen idea ni de que será pero sueñan con ella.Lo más importante de una empresa es que requiere trabajo al principio y lo malo no es el trabajo, es que hay que dejar que alguien más lo haga. Si nosotros nos quedamos haciendo el trabajo en nuestra empresa, nos volvemos imprescindibles, no seremos inversionistas, lo que logramos es ser auto empleado, tal vez mejor remunerado pero al fin seguiremos siendo empleados.Con estas inversiones recibimos dividendos y la apreciación del valor de nuestra empresa, pero es difícil calcular el retorno sobre nuestra inversión ya que invertimos mucho trabajo, tiempo y esfuerzo que lo podemos cuantificar de distintas maneras.

"Ideas básicas para hacer funcionar un negocio":

a) Identificar la necesidad, Encontrar la alternativa y Crear el sistema para que funcione solo.

Identificar la necesidad de la industria o área comercial que conocemos esto se hace viendo ¿Qué compra nuestra competencia?, ¿Qué compran nuestros clientes? ¿Quiénes tienen los márgenes más altos de utilidad? ¿Cuáles son las barreras de entrada? Con esto identificamos la necesidad de algún producto o



servicio. Si nosotros podemos vender este producto o servicio a un precio mejor o de mayor calidad que el existente, hemos encontrado una alternativa.

Cuando ya encontramos la necesidad y la alternativa, empezamos a buscar los que en ingles se conoce como OPM y OPT esto es "Other People´s Money" El dinero de otros y "Other People´s Time" El tiempo de otros. Si logramos hacer que este negocio que creamos funcione con el dinero de otros y el tiempo de otros nosotros tendremos más tiempo y dinero para crear otra fuente de ingresos o negocio.

El secreto para tener funcionando bien nuestras empresas como inversiones es contratar gente muy inteligente que se sienta seguro recibiendo su cheque mes a mes y todas las prestaciones que lo mantengan contento. Así el será feliz haciendo dinero para los accionistas.

b) Bienes raíces:

Al invertir en un bien inmueble que alquilamos recibimos rentas que podemos cuantificar como retorno sobre inversión, pero adicionalmente tenemos plusvalía que a largo plazo es algo seguro con lo que podemos contar.

El secreto en invertir en bienes raíces está en comprar barato, muy barato y con buena ubicación. Para eso tenemos que conocer el mercado, esperar las oportunidades y sacarles el mayor provecho. Por ejemplo vemos un área que se esta desarrollando rápidamente, tenemos que saber que las casas comparables a estas están a un precio, supongamos que $100,000 y de ganga hay un proyecto que las esta vendiendo en el área a $90,000. Vemos que hay alguna casa no muy vieja con letrero de vendo, al preguntar el precio nos pide $80,000 nosotros le hacemos una oferta de $60,000.00 con las condiciones que mejor nos parezcan. El resultado puede ser un NO o una GANGA que probablemente la podemos vender en $100,000 al terminar el proyecto en el área.

Las inversiones en inmuebles nos pueden generar rentas o ganancias de capital por lo tanto, tenemos que identificar que es lo que estamos buscando, flujo de efectivo o aumentar el rendimiento de las inversiones.

c) Inversión en papel:



Esta puede ser en bonos, pagares, acciones, opciones, fondos mutuos y hasta oro. De esta forma recibimos títulos que representan lo que poseemos y nos pueden generar ingresos en forma de intereses o dividendos para aumentar el flujo de efectivo. También podemos invertir en acciones que esperamos que aumenten su valor y obtener ganancias de capital.

En la Bolsa de Valores de Nueva York o Wall Street puede comprar cualquier inversión en papel por medio de un Broker o Intermediario, esta es una forma de dejar participar a un inversionista pequeño e inexperto en un campo para profesionales hay diferentes estrategias para entrar la bolsa de valores, pero nosotros solo estaríamos apostando si lo hacemos. En algún momento en sus inversiones usted va a tener la necesidad de invertir en la bolsa para seguir aprendiendo, hágalo... solo acepte el hacho que lo que está haciendo es apostando.

La ventaja de estos es la liquidez que se tiene, con una llamada telefónica o una orden por Internet y tienes de regreso tu dinero, la desventaja no es el riesgo ni las fluctuaciones sino la falta de conocimiento que la mayoría de inversionistas tienen sobre lo que están comprando, llama a un asesor y lo que les diga va a ser tan cierto y seguro como las mismas escrituras. Por eso yo recomiendo que lo que no entienden, no lo compren. Esto incluye seguros también.



10. Recursos.-

Los recursos que se emplearan para el siguiente trabajo son:- Recursos materiales- Recursos humanos- Recursos económicos



11.Conclusiones

Para disminuir los problemas financieros de muchas familias bolivianas se debe

tomar en cuenta los siguientes aspectos:

Se debe realizar una Re-educación financiera a nivel familiar y social, así se

manejara de una manera eficiente las finanzas personales.

Se conseguirá una buena gestión de finanzas personales si se pone en práctica las 3 ecuaciones para un buen uso del dinero:

Consumo < Ingresos = Ahorros Ahorros + Inversiones = Rentabilidad Rentabilidad > Consumos = Libertad Financiera

Utilizar la clave de la libertad financiera reside en la habilidad para transformar Ingreso Ganado en Ingreso Pasivo o Ingreso de Inversiones y



continuar con esa actividad hasta que los mismos superen sus gastos habituales.

12. Anexos

PRESUPUESTO MENSUAL

GASTOS PREVISTOS GASTOS REALES

COMIDA

………………………… …………………………

ROPA

………………………… …………………………

GASTO TELÉFONO

………………………… …………………………

INGRESOS SERVICIOS PUBLICOS

………………………… …………………………

ENTRETENIMIENTO

………………………… …………………………

CANTIDAD RECIBIDA

PAGO DEUDAS



………………………… ………………………… …………………………

TRABAJO EXTRAS

AHORRO

………………………… ………………………… …………………………

OTROS OTROS

………………………… ………………………… ………………………… ↓ ↓ ↓

Total $…………………………………… total total

$…………………………… $………………………………

Las tarjetas de crédito: ¿una comodidad, o una trampa?

“EN MI caso, abrir el estado de cuentas mensual de la tarjeta de crédito es una tragicomedia —observa un estadounidense que es maestro de Inglés—. Me quedo mirando el saldo sin dar crédito a mis ojos. Es como si hubiera emergido mi otro yo, una especie de Mr. Hyde de la economía, y se hubiera lanzado a gastar dinero como un loco en jugueterías, tiendas de electrodomésticos, supermercados y gasolineras.”

Dolores también acumula cargos fácilmente. Dice: “Es muy sencillo pagar con tarjeta de crédito. Yo no gastaría tanto con dinero en efectivo. Pero cuando se compra con tarjeta es diferente. Nunca se ve el dinero que se gasta. Uno se limita a entregar la tarjeta y a recibirla de vuelta”.

No sorprende que en junio de 1995 la deuda acumulada por el uso de tarjetas de crédito en Estados Unidos ascendiera a 195.200 millones de dólares, un promedio de más de 1.000 dólares por usuario. No obstante, las empresas de crédito siguen atrayendo a nuevos clientes con incentivos tales como una tasa de interés inicial baja y la eliminación de cuotas anuales. ¿Cuántas ofertas de tarjetas de crédito ha recibido en los últimos meses? El ciudadano estadounidense medio recibe veinticuatro al año. En 1994, el usuario típico de Estados Unidos gastó



un 25% más que el año anterior en compras efectuadas con diez tarjetas de crédito.

En Japón hay más tarjetas de crédito que teléfonos; el promedio es de dos tarjetas por cada ciudadano mayor de 20 años. En el resto de Asia, la cantidad de tarjetas emitidas asciende a 120 millones, aproximadamente 1 por cada 12 habitantes. James Cassin, de MasterCard International, dice: “Asia es, con mucho, la zona con el mayor crecimiento en la cantidad de transacciones efectuadas con tarjeta de crédito”. El presidente de Visa International, Edmund P. Jensen, predice: “Vamos a ser una sociedad ‘tarjetocéntrica’ durante un buen tiempo”.

Todo indica que este tipo de tarjetas seguirán aumentando su influencia en la vida de la gente. Utilizadas adecuadamente, reportan muchas ventajas, pero el uso indebido ocasiona un sinnúmero de dolores. Tener un conocimiento básico de las tarjetas de crédito le ayudará a emplearlas para su beneficio.

Tipos de tarjetas de crédito

Las tarjetas más aceptadas en todo el mundo son las bancarias, como Visa y MasterCard. Estas son emitidas por entidades financieras, y para su uso debe satisfacerse una cuota anual, que generalmente oscila entre los 15 y 25 dólares. A veces no se exige dicha cuota, dependiendo del historial crediticio del cliente y de su uso de la tarjeta. La deuda puede saldarse totalmente cada mes, por lo común sin cargos en concepto de intereses, o pagarse en plazos mensuales que incluyen elevados intereses. La tarjeta tiene un límite de gasto o crédito que se determina basándose en el historial crediticio del solicitante. Cuando el usuario demuestra su solvencia, suele aumentarse dicho límite.

Las tarjetas bancarias también permiten conseguir adelantos de dinero en efectivo mediante los cajeros automáticos o cheques emitidos por el banco. Sin embargo, esta forma de obtener efectivo es costosa, pues normalmente se carga entre 2 y 5 dólares por cada 100 dólares retirados. Y a partir de la fecha en que se realiza la operación, se van acumulando intereses.

Además de los bancos, muchos grandes almacenes y cadenas comerciales nacionales expiden tarjetas de crédito que solo pueden utilizarse en sus propios establecimientos. Este tipo de tarjetas no suelen tener cuota anual, pero si no se



liquida la cantidad adeudada, los intereses pueden ser mayores que los de las tarjetas bancarias.

Las compañías petrolíferas también emiten tarjetas de crédito exentas de cuota anual. Por lo general, solo son válidas en sus propias estaciones de servicio y en determinados hoteles. Las cuentas de estas tarjetas, al igual que las de las tarjetas de los comercios, pueden saldarse en un solo pago sin intereses o a plazos con intereses.

Existen asimismo tarjetas de viaje y de esparcimiento, tales como Diners Club y American Express, las cuales tienen una cuota anual pero no cobran intereses, pues al recibirse la factura mensual debe cancelarse la deuda en su totalidad. Las diferencias entre estas tarjetas y las bancarias, sin embargo, no están del todo definidas. American Express, por ejemplo, ofrece también la tarjeta Optima, que carga intereses y se parece a una tarjeta bancaria.

En el mercado estadounidense se está introduciendo otro tipo de tarjeta: la tarjeta inteligente o electrónica, llamada así porque tiene integrado un chip de memoria. Puede utilizarse como dinero en efectivo, pues programando el chip se carga en la tarjeta una cantidad determinada de dinero. Los comercios que tienen concertado este servicio pueden deducir de ella el precio de la venta. El año pasado los franceses ya estaban usando 23 millones de tarjetas inteligentes, y los japoneses, 11 millones. Se ha predicho que para el año 2000 habrá más de mil millones de tarjetas inteligentes en todo el mundo.

Es prudente fijarse en las condiciones del crédito antes de obtener una tarjeta. “Algunas condiciones crediticias que hay que tomar en consideración”, según un folleto publicado por el Sistema de la Reserva Federal del gobierno estadounidense, son “la tasa anual efectiva (TAE; también llamada tasa de porcentaje anual), la cuota anual y el período de gracia”. Otros factores que deben tenerse en cuenta son los cargos por retirar dinero en efectivo, por sobrepasar el límite de gasto y por los pagos atrasados.

¿A cuánto ascienden los gastos de financiación?

Los gastos de financiación en los que se incurre cuando no se liquidan los saldos mensuales pueden ser mucho más elevados que lo que piensa la mayoría de la gente. Por ejemplo, piense en la TAE, que constituye un indicador del verdadero costo del crédito. La relación entre la tasa de interés anual y la TAE puede ilustrarse del siguiente modo. Supongamos que le presta 100 dólares a un amigo y él le entrega 108 al transcurrir un año. En tal caso, su amigo le está pagando un 8% de interés anual. Ahora imagínese que le devuelve el préstamo en doce mensualidades de 9 dólares. El total al cabo del año es igualmente



108 dólares, pero usted, el prestamista, ha podido disponer del dinero que se le ha ido reintegrando mes a mes. La TAE de ese préstamo resulta ser de un 14,5%.

Según un estudio que efectuó el año pasado el Sistema de la Reserva Federal estadounidense, la TAE de las tarjetas de crédito bancarias empieza en un 9,94% y llega a alcanzar entre el 17 y el 19%, aunque puede ascender a un 19,8%. Si bien algunas entidades ofrecen tasas iniciales más bajas, normalmente de un 5,9%, pueden aumentarlas una vez concluido el período inicial. Las tasas suben asimismo si la entidad emisora de la tarjeta detecta un incremento del riesgo. Algunos emisores penalizan a los morosos con un aumento de los intereses. También se penaliza a quienes sobrepasan el límite de gasto.

En los países asiáticos la TAE puede ser muy alta. Algunas tarjetas bancarias, por ejemplo, cargan un 45% en las Filipinas, 24% en Hong Kong, 30% en la India, 36% en Indonesia, 24% en Singapur y 20% en Taiwan.

Así pues, las tarjetas son un medio fácil, pero muy caro, de conseguir crédito. Entrar en una tienda, tarjeta en mano, para hacer compras que solo pueden pagarse a plazos es como ir a un banco y tomar dinero prestado a un interés exorbitante. Sin embargo, eso es exactamente lo que hacen casi 3 de cada 4 titulares de tarjeta en Estados Unidos. Tienen deudas pendientes por las que pagan intereses altos. En ese país, el saldo medio mensual de los usuarios de Visa o MasterCard el año pasado fue de 1.825 dólares, y muchas personas adeudan dicha cantidad a varias empresas de crédito.

Un lazo que puede atraparlo

Ruth Susswein, directora ejecutiva de Bank Cardholders of America, dice que los usuarios de tarjetas de crédito no se dan cuenta de las dificultades económicas que pueden acarrearse. Señala que el usuario que efectúa el pago mínimo —36 dólares mensuales— por un saldo acreedor de 1.825 dólares, tardará veintidós años en cancelar su deuda. Con la acumulación de los intereses, para entonces habrá pagado 10.000 dólares por los 1.825 que debía. ¡Y eso siempre y cuando no haya vuelto a cargar nada más en la tarjeta! Por lo tanto, si tiene tendencia a gastar en exceso, llevar tarjetas de crédito en su billetera pudiera ser un lazo.

¿Cómo cae la gente en el lazo? Robert, mencionado en el artículo anterior, dice: “Comprábamos cosas que no necesitábamos. Nos apuntamos a un gimnasio pero nunca íbamos. Compramos una casa móvil y gastamos miles de dólares para arreglarla sin tener en cuenta si valía la pena. Jamás nos pusimos a pensar en las consecuencias de las deudas”.



Reena, también mencionada en el artículo anterior, explica lo que les ocurrió a ella y a su esposo, Michael: “Nos llenamos de deudas. Después de casarnos empezamos a comprar todo lo que necesitábamos con tarjetas. Para los pagos que no podíamos realizar por este medio, como las primas del seguro de enfermedad y ciertas compras, conseguíamos adelantos en efectivo también con las tarjetas. Antes del año debíamos 14.000 dólares. Cuando nos dimos cuenta de que la mayor parte de los pagos mensuales de las tarjetas correspondían a los intereses, se nos abrieron los ojos”.

¿Le conviene tener tarjeta de crédito?

Después de ver la difícil situación económica en la que se hallan millones de personas a causa de las tarjetas de crédito, algunos tal vez respondan que no. Daphne, de 32 años, dice: “Mis padres nunca han tenido tarjeta, ni la quieren”. Con todo, 1 de cada 4 usuarios estadounidenses la emplea con prudencia. Obtienen las ventajas sin sufrir el dolor de pagar intereses astronómicos. María es una de tales personas. “Me resulta conveniente —dice—. No tengo que llevar encima un montón de dinero. Si veo algo que está rebajado y lo necesito, puedo comprarlo.”

María prosigue: “Siempre compruebo si tengo fondos para costear la compra. Nunca he retirado efectivo con la tarjeta. Y nunca he pagado gastos de financiación”. Es ventajoso utilizar tarjeta para hacer reservaciones hoteleras garantizadas, y es imprescindible en Estados Unidos para alquilar un vehículo.

Algunas personas, sin embargo, son más impulsivas a la hora de comprar, y quizá comprarían de manera más racional si utilizaran principalmente dinero en



efectivo. Michael y Reena no querían estar endeudados de por vida, así que decidieron no usar tarjetas de crédito por cinco años, excepto en caso de emergencia.

La decisión de emplear tarjetas de crédito es enteramente personal. Pero si opta por usarlas, sea prudente. Utilícelas solo cuando le sea conveniente. Y evite a toda costa que se le acumulen las deudas. Mantener bajo control los gastos efectuados con tarjeta es un paso importante para administrar bien el dinero. Veamos qué más puede hacer.

[Nota]

El pago mínimo es un porcentaje pequeño del nuevo saldo, pero nunca puede ser inferior a 10 dólares.

13.Bibliografía.-

Lawrence J. Gitman, “Administración financiera”, decima edición, impreso en México, 2007

Watchtower Biblie And Tract Society of New York, “Lo que los jóvenes preguntan respuestas practicas, volumen 2”, impreso Brasil, 2008

Watchtower Biblie And Tract Society of New York, Revista “Despertad”, articulo “Las tarjetas de crédito: ¿una comodidad, o una trampa?”, 22 de diciembre del 1996, paginas 3-7

Páginas web:



http://video.google.es/videoplay?docid=9174325769406909154&q=padre+rico+padre+pobre#http://economiapersonal.com/categorias/ahorro/

http://inteligenciafinanciera.blogspot.com/2006/09/consejos-para-mejorar-las-finanzas.html

http://www.kuvik.com/libertad-financiera.html

http://www.financialplanninginfoguide.com/b2-basicos-finanzas-personales.html

http://finanzascubo.com/finanzas-personales/finanzas-personales-como-funciona.html






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