Peq Cerd Cap

7/26/2019 Peq Cerd Cap

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G

Agradecimientos

racias, de corazn. Nunca es fcil escribir esta parte, y ms cuando tanta gente ha codiferentes maneras a realizar este libro.

Gracias a mis padres, mi hermano y mi maravillosa familia, pues siempre han sido mid de seguridad.A mis amigos, a las nias y todos los que se emocionaron conmigo, y aguantaron miscura durante el proceso del libro.A los que compartieron su tiempo y consejos conmigo y me dieron algunos cocos con mejorar los textos: Mael D. Vallejo, Adriana Rangel, Pablo Magaa, Alejandra Snch

onfort, Alfonso Stransky, Roberto Morn, Adina Chelminsky, Ivn Flores, Jos Manufael Garca Trevio, Jess Reyes y Eloy Lpez.A los que han participado en el blog y lo han nutrido con sus opiniones.A editorial Aguilar y su valiossimo equipo.A todos los entrevistados que con sus respuestas me ensearon tanto y permitieron queormacin proporcionada aparezca en estas pginas.Y a Ernesto Murgua, el periodista que un da se aloc y al escribir en la revista de un avog del Pequeo cerdo capitalista, sin saberlo, hizo posible este libro. Gracias a la marsualidades.


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Y

Por quvolverse un

pequeo cerdocapitalista?

o fui oficialmente nombrada un pequeo cerdito capitalista por mi amiga Alejanoficialmente porque en secreto siempre quise serlo tras una escandalosa confesi

os ya osaba tener un fondo de ahorro que inverta en la Bolsa de Valores.Imagnate lo que eso significa, sobre todo tomando en cuenta que mi oscuro secreto srante una parrillada en una azotea llena de personas entre las que haba comuniclogoscomo yo, estudiantes de artes plsticas y uno que otro colado de profesin desconguramente bohemio, y no en un bar de Polanco rodeada de trajeados.Mi amiga no se explicaba si me haba picado una mosca tse-tse, si haba sido abduc

traterrestres o qu me haba orillado a ese descabellado comportamiento. Yo no habonoma ni finanzas, vamos, ni siquiera administracin de empresas!La verdad es ms simple que cualquiera de las opciones anteriores: simplemente no na que mi dinero perdiera 3% anual, durmindose en sus laureles en una cuenta de banque es lo que pasa cuando el dinero no se invierte y se lo come la inflacin, mientras os s grandes cerdos capitalistas, siguiendo la frase de Ale fueran los que ganaran cEn finanzas siempre hay un ganador: si alguien invierte mal su dinero, otro puede usarls dinero; si ests en una afore patito, al no averiguar cmo funciona, ellos te cobraenores rendimientos que a tu vecino; en la tienda de los pagos chiquitos que cobra muc

gando tres veces ms el precio de la tele, porque no conoces el costo real del crdimocionas con lo poco que debes abonar semanalmente; si t no le avisaste a tu familia qguro de vida y stos no lo cobran, tu dinero se puede quedar por aos en las arcas de la aPor qu no ser t el que gane, para variar el asunto? No necesitas volverte un cerdo caeno, s, pero slo un poco, uno pequeo.Ser un pequeo cerdo capitalista no significa que si eres vegetariano y activista de ngas que dejar de serlo, cambiar de partido poltico y dejar de pensar sobre lo mtribuida la riqueza en el mundo.

No, basta con querer ser t el que le saque el mejor provecho a tu dinero y tener ganas

mo hacerlo. No importa si es mucho o poco aunque claro, la idea es que se multinto es que lo aproveches al mximo, pues es tuyo. A nadie le hace dao tener unos ceroenta, o s?Manejar el dinero no es una de las materias que vemos en la secundaria o en la prepberamos, y a veces en las familias el tema es un tab igual o incluso mayor quenemos suerte, puede que aprendamos gracias a consejos anecdticos del to de la prima a fiesta. Si no, pude que sea dndonos de topes por ponerles taches a esas cosas que en dran ser tiles.Toma el ejemplo de la Bolsa, cunta gente conoces que ha perdido dinero, sale por piems de los jamases volver a invertir? Puede que esta aversin a un instrumento que e


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inte aos en Mxico ha dado rendimientos anuales de 29.25% en promedio (fuente: IXEse hubiera dado si el ejecutivo de cuenta le hubiera explicado a esa gente que esa inver

azos mnimos de tres aos, donde se deposita slo el dinero del que no tengas que dispolsa se puede dar sus batacazos, pero a la larga se recupera. Si lo sacas en el peor momnderle barato al que est dispuesto a esperar. De nuevo alguien est haciendo su astillas.Con este tipo de formacin creemos que al que le va bien con el dinero es por suerte, pae estudiaron carreras relacionadas y que por ello tienen idea de lo que hacen (te sorpren

etidas de pata que hasta los egresados de las facultades de economa cometen con su dinPrimera noticia: no necesitas un premio Nobel de Economa para manejar tu dinero finanzas personales raramente vers ecuaciones con simbolitos bizarros y miles de cif

sadillas de tus clases de clculo en la adolescencia. En trminos matemticos, slo neccer las operaciones bsicas: sumar, restar, multiplicar y dividir. Vaya, ni siquiera la racha a mano con la que nos torturaban en quinto de primaria!Lo ms importante que desconocemos de las finanzas personales es su funcionamiennque no lo parezcan, las finanzas son una disciplina inventada por los seres humanos qgica accesible para todos. El caso es que no nos la explican muy seguido.Slo necesitas saber un poco ms sobre lo que hace cada institucin o lo que ofrece cadles son las reglas, procedimientos cmo nos encanta en Mxico complicarle la vida agunos tips para comparar y tiempo para dedicarle a tu dinero.Yo aprend y acab apasionndome de las finanzas personales por circunstancias profarosas: al ser periodista en el sector financiero varios aos, conoc innumerables incaucaron de dudas; dudas que comparto con la mayora de los mortales. Las respuetrevistas me dieron grandes lecciones de cmo manejar mi dinero.Yo escuchaba escptica muchas de las cosas que me decan, pero al empezar a aplicmo ahorrar en automtico al principio de la quincena o incluso bajar mi pago deorrando para el retiro, pens: Estos no andan tan errados! Y tampoco es tan difcil.Eso es lo que encontrars en las siguientes pginas: la explicacin de cmo funcionan laas cosas que para nosotros estn en swahili, que pueden convertir los cientos en miles

do darte algo invaluable: libertad financiera, la posibilidad de que puedas tomar las deieras y seguir las metas que has soado, sin que el dinero sea el grillete que te lo impidaSin ms prembulos, porque el tiempo tambin es dinero, psenle directito al captulo


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S se puede


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La mayora de los gurs de las finanzas personales te dirn que para tener mejores cuempezar por analizar tus ingresos y tus egresos, hacer un presupuesto, priorizar, cortar por supuesto que esto funciona, pero no vamos a empezar por ah lo haremospreocupes. Cha chn! Y eso por qu? Pues simplemente porque ordenar tu vida financhas visto un solo resultado puede ser poco inspirador y un relajo.

En ocasiones, pequeos avances pueden ser la motivacin para tener las ganas y la pantarse a checar voucher por voucher, anotar nuestros gastos de todo un mes, quitarle a, etctera, para hacer el famoso presupuesto.Quien no est de acuerdo se va directito al Captulo 3 y luego regresa. Quien s, qudese

r qu s se puede: cuando eras rico sin trabajar

gamos memoria, remontmonos a aquellos ayeres que para algunos literalmente fueos casi siglos en los que ramos unos pequeuelos estudiantes sin trabajo ni sueld

enos que cuentes como trabajo eso de ser hijo, donde algunos ganan desde medio salensual hasta sueldo de ejecutivo, dependiendo del jefe, bueno del papi.Recuerdas que la mesada bastaba para el cine, el CD o el cambio anual degadget reglamentairndole un poco, hasta para los regalitos del susodicho o la susodicha. Yo no s si es a extraa obra de magia negra financiera, pero a la mayora le alcanzaba ms el dinee despus de entrar a su segundo trabajo.Alguna vez en Twitter alguien me escribi: Me creers que llevo ms de un ao con orrados?, y no slo le cre, de hecho, es de lo ms comn.Una de mis adoradas amiguitas, vctima favorita para balconear gracias a sus inexisteplaneacin financiera, me confes durante un concierto que pese a su flamante trabajoun tribunal, no tena ni un centavo, ya no digamos en un fondo de inversin o un

orro Vaya! Ni en la alcanca de cermica del mercadito.Mi shock provena, justamente, de que todas mis amigas de la prepa y yo empezamos amismo ao (ms o menos a la mitad de la carrera o casi acabando), entonces ell

eralmente, nuestro sueldo de becarias porque ya era funcionaria respetable.Bueno, entre compritas, comprotas, ganarse a pulso ser cliente consentida de su saln ajecitos, se le ha ido el sueldo entero, desde el primer empleo, hasta la fecha. Lo ms inee sus ingresos representaban una gran diferencia contra sus ingresos de estudiante: su maso el 10% de su salario. Te suena conocido? A cuntas personas conoces as (incluyVarias causas generan este extrao fenmeno:

Te emociona ganar tu propio dinero por primera vez y sientes que eres ms libre de gPiensas que ahorrars cuando tengas dinero para hacerlo lo que sea que esa signifique.Elevas tubenchmark : si antes gastabas $350 en un regalo de cumpleaos para la famnovio (a), ahora, aumentas el mnimo a $1 000. Lo mismo aplica con las salidas y la roEsperas siempre los aumentos para gastar ms y visualizas el ahorro como un sacrificide una inversin para ti mismo o para alcanzar metas mayores, la cuenta de todos tgad

equivalen al enganche de un coche? Gulp!Dejas de priorizar: como tienes ms dinero, en lugar de ser ms selectivo con lo qu


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(como antes que pudieras), te llevas todo y hasta andas cazando baratas para derrocha

uchos dirn: No se puede; no tengo dinero para ahorrar; apenas me alcanza con lotera, etctera, pero, qu habra pasado si nunca te hubieran aumentado el sueldo? Simstaras ms.Esto explica por qu el nivel de ingresos tiene poco o nada que ver con ahorrar; siempreestro sueldo, pero, de verdad un aumento te permitir hacerlo, o slo es una esponerlo?Aunque no lo creas, para revertir tu gastitis aguditis hay muchas soluciones: amarrarte lcontrar un instrumento de inversin automtico que te descuente AL PRINCIPIO de lscar una fuente de ingresos adicional y destinarla slo al ahorro; dejar de ir a pasear merciales los fines de semana; o dejar en tu cuenta tu aumento de sueldo NTEGRO desgundo que lo recibas.Barajear ms lento las opciones en las siguientes pginas del captulo, pero el princncillo: si quieres ahorrar, por qu no te olvidas de que te aumentaron el sueldo?Y no te preocupes por no encontrar la forma, por ideas no paramos, en este captulo uchas, muchsimas formas de lograrlo claro, si quieres.

Y si soy soltero y sin compromisos?

mo decirte que con ms razn tienes que ahorrar. Claro, a menos de que quieras vivir enps hasta los cuarenta o piensas que ahorrar ser casi una misin imposible cuando ya teComo ya no nos urge (tanto) casarnos, cada vez nos quedamos ms apapachadotes en lferramos al nido hasta con las uas.Creo que en la generacin de mi pap, los que se quedaban con los progenitores hasta elan dejando el nido entre los 23 y los 27 aos bueno, otros ms bien llegaban con poso, pero esa es otra historia.Ahora existen muchos casos donde los polluelos salen del hogar pegndole a los 3spus de haber vivido solos, de estudiar en el extranjero o nunca se van. Quedarse codra tener el pro de ahorrar en renta y, adems, quines son las ms consentidoras en ams mexicanas? Aunque tambin existe una desventajota: tienes un poder de gasto arede llegar al punto donde el libre ingreso genere una gastalonez tal, que aunque te quisa de tus paps, no puedas.

Cmo, cmo? Muy fcil: si tuvieras que pagar de renta o hipoteca esos $4 000, $16 00ependiendo el sapo) que te gastas en chunches, salidas o que desconoces en qusapareceran, y te las tendras que arreglar para llegar al fin de mes sin ellos. Ergo eso qgas de renta en realidad es como si lo debieras, a quin?, pues a ti, es el ahorro para cuvir fuera de casa.Una de mis muy mejores amigas se quiere ir a vivir sola desde hace meses. Ahora que rge porque su mam y ella se dan hasta con la cazuela, no sabe si podr. Parte del pronero, pero no porque le falte, sino porque no tiene idea en qu se le va y no sabe cmoncipio, el impedimento era que trabajaba en una agencia de publicidad, ganaba po

anzaba. Ahora, est en otra empresa, es directora de arte, le duplicaron el sueldo y an anza la quincena. Ella es la prueba perfecta de que no es un problema de suel


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ganizacin.Todos tendemos a aumentar nuestro nivel de gasto conforme aumenta el ingreso, pero , aun cuando ganemos como directores generales estaremos confinados a la casa de nur gastalones.Si en cambio, desde tu siguiente aumento de sueldo mandas el extra directito al ahorro, viste, no lo extraars y ser sencillo ahorrar.Con un nivel de gasto moderado que incluya la renta que deberas estar pagando yahorros cada vez ms gordita, logrars irte a TU primer depa sin tener que hacer

crificios por estar despilfarrando en un estilo de vida que no es realista y al final no vner tu propio espacio.Algunas veces los obstculos son burradas: una de las cosas que encontr mi amiga esstando un dineral en taxi por levantarse 10 minutos tarde. Viva a 20 minutos caminamba, pero si se retrasaba tomaba un taxi que le cobraba $20, y si no pasaban un taxi libo del sitio y pagaba $40. Por lo menos $400 mensuales se le iban en diez minutos de floQuiz $400 sean poco si vives en casa de tus paps y los inviertes en una comida de va al cine, pero es mucho si piensas que con esa cantidad pagaras internet en tu depa, couy claro que es hora de poner el despertador ms temprano.Cuando vivimos con nuestros paps estas cosas parecen intrascendentes, pero saber en cules nicamente tiras el dinero a la basura, es un ejercicio sper importante si desea

bre todo, si no quieres que llegue el da en que el casero se te lance a la yugular.Una vez un director de inversiones me dijo que cuando eres joven tus gastos son tan flelo decidas (salvo que tengas que mantener algunos hijos regados por el mundo), y es monca es que esto lo es para ambos extremos: puedes gastar muchsimo, ser equilibrado de veras quieres independizarte, la primera no es opcin.

estoy ms grandecito,engo solucin o ya se me fue el tren?

mayora de la gente que ya no est en sus veintes, treintas, o a veces, ni en sus cuarenpa con un libro de finanzas personales, piensa: De haberlo sabido antes; es muy buenmasiado tarde para empezar; no tengo remedio, no hay nada qu hacer y la verdahay nada que est ms lejos de ser cierto: sin importar tu edad, aprender a manejar

derezar las finanzas personales, mejorar SIEMPRE tu calidad de vida.En cualquier momento puedes aprender a planear, a ahorrar y a alcanzar metas que qgrado por descuidar esta rea de tu vida. Y ms que poder, lo necesitas.En ocasiones estamos muy cmodos con el modo en que hacemos las cosas y nos escudhemos sido de determinada manera toda la vida desorganizados, viviendo ensponiendo el ahorro es imposible cambiar, pero es falso.Un excelente ejemplo es Isela, la autora del blogwww.elpesonuestro.com. Ella se rehabilial manejo de sus finanzas a los 36 aos, ahora est por cumplir 40. Entonces le quedaos de pago de hipoteca, lo que implicaba, segn sus palabras, que a los 50 apenasiendo de la mega deuda, y no tena planeado mi futuro pero ni tantito. El da que me d

s semanas de mi sueldo mensual las destinaba a pagar la tarjeta de crdito, me paniqnto, tom tres meses de terapia y entendi que no era la economa de Mxico quie
http://www.elpesonuestro.com/


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ectando, sino que ella misma se haba metido en el hoyo.Isela imagin lo deprimente que sera ser una cuarentona endeudada e infeliz, no logrtiempo pero s cambiar mis circunstancias, y lo hizo. Tan slo tres aos despus, cciplina y frenando las compras compulsivas y adicciones a las baratas, pag los 82 000

poteca y se libr completamente de deudas. Incluso, empez a trazarse metas, que si eos completamente materiales, requieren de dinero para realizarse, como terminar ack, una caminata de 53.5 kilmetros a lo largo de la cual se pueden observar lugares esNueva Zelanda, en diciembre del 2010.

Admito que Isela es bastante joven an, pero cargaba una buena cantidad de deudas. Suonmicos no eran exactamente los de una veinteaera sin compromisos que abri su nco. Si ella logr deshacerse de esas cargotas financieras, todos, a cualquier edad, podem

eres adulto, la diferencia con un chavito que apenas comienza a ahorrar es que debessmo tiempo deudas, metas y retiro. No importa si no lo has hecho, lo que importa es qy. Precisamente porque tienes menos tiempo que los que son ms jvenes, ocpatgentemente.Si este apartado no te suena porque an no has llegado a la categora de mayorcito, d paps, tos, hermanos o suegros puede que no te hagan caso en todo, pero al memostrando que te importa su bienestar y que confas en que pueden hacer algo parantrol de su vida financiera.

trategias de ahorro para manirrotos

spus de tanto regao, grito y sombrerazo, ahora s hablemos de por dnde empezar. nes la mejor de las intenciones, que cada mes de verdad piensas: Ahora s voy a ahompre se confabula el destino: si no se te atraviesa la oferta irrepetible de PS2 a 50ereses, encuentras esa blusa verde cotorro para los zapatos color fucsia adquiridos l

sada, no estrenados porque no combinaban con nada, o el cumpleaos de la amiga del pno a la fiesta, la cenita, el Acapulcazo Agrega a la lista el ltimo complot contra tu alY este tema es un poco como el cigarro o las dietas: hay mil obstculos y pretextos paramar o de comer de ms, pero si realmente quieres ahorrar, por supuesto que hay manen tortuoso como piensas. Seguramente no ser el proceso ms rpido del mundo (bampoco lo es), pero de que se puede, se puede!Antes de meternos en Honduras te propongo cinco cositas bsicas, bsicas, basiqu

mpezar hoy. Ya despus nos hacemos bolas con maneras ms estructuradas y formales pr lo pronto, es necesario poner fin a la posponedera:

No lo dejes al ltimo. Una de las causas ms comunes de fracaso en el intento por


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perar a guardar el dinero hasta hacer todos nuestros gastos. Ahorrar lo que sobre erategia por un pequeo detalle: nunca sobra. Si no son los pagos diarios, sucede una em

mplemente, todava tengo dinero, nos damos un gustito y adis. Adems, como no tea real de cunto tendremos disponible al final, es imposible planear.Lo ms efectivo es separar el monto que nos hemos propuesto ahorrar en el instacibimos la quincena, el bono, el aguinaldo, el reparto de utilidades o el pago por una denemos, cmo lo gastamos?

Haz el hbito. As sean $50 al mes, empieza HOY. Es ms, ahorita scalos de tu carterarte. Mejor an si puedes ir directito a depositarlos en algn lugar donde no los puedas s a alguien para que te los guarde o los metes en la alcanca por el momento. Ah, y nco para el estacionamiento o para no ir al cajero y al rato lo repongo.Como se trata de adquirir un hbito es decir, de que se vuelva un comportamiento repe ya te salga involuntariamente y no de que con algo tan facilito te llenes la boca s ahorrando, marca en un calendario o programa una alarmita en tu celular la fech

gresars el prximo monto y reptelo con una periodicidad determinada, que no sea mayno qu chistosito: $50 al ao!).

Si quieres ver resultados rpido, una vez que te hayas acostumbrado incrementa el mco e invirtelo. Vers cmo sin que lo sientas el efecto se vuelve exponencial.

erdad que de poquito en poquito se va haciendo un buen montoncito?

Aplica el qutenmelo, que me lo gasto. Si de plano solito y por iniciativa propia norrar haz que te obliguen! Cmo? Que te quiten el dinero antes de que te lo puedas o tienes de tres sopas:Sopa 1 . Dile a tu jefe que te eche la mano. En todas las empresas existe un mecanism

escuento por nmina; tiene dos modalidades: que te descuenten para la caja de ampresa y te lo den a fin de ao, o que lo manden directamente a tu afore como ahorro vol


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e caso lo puedes sacar cada dos o seis meses de tu cuenta individual, dependiendo de lafore.Sopa 2 . Ahorro a domicilio. Aunque suena a pizza, implica el acuerdo con tu banco de r medio de la banca electrnica o sucursal, cada fecha especfica, digamos los das 2 yes, retiren determinada cantidad de tu cuenta de nmina, de tu tarjeta de dbito o la

y la manden a un fondo de inversin o cualquier otro instrumento en el que no loponible y puedas ganar intereses. Este mecanismo se llama domiciliacin y funciona

des que te carguen en automtico el servicio de cable o el gym. Algunas instituciones in

su portal la opcin de que abras pagars o fondos con mover un dedito y apretar un be, ms fcil, imposible (a menos que literalmente no quieras mover ni un dedo para ahoSopa 3 . Tajada automtica. En este caso, autorizas al fondo de inversin, pagar o logido a que cada mes (o quincena), sin consultarte, se realice un cargo automtico y retie quieres ahorrar. Normalmente funciona con tarjetas de crdito o chequeras, as que havivas con la fecha de corte para que luego no te salga peor el remedio que la enfermeda

botando cheques.De por s ahorrar te es difcil, para qu te complicas yendo cada mes a formarte a la coando alguien ms puede hacerlo por ti?

Cuntale a quien ms confianza le tengas (y a quien ms te pueda jalar las orejas). Tenmplice para nuestros propsitos y darle el permiso de que nos regae cuando no mpliendo puede ser muy efectivo. Te puedes hacer el loco con tu promesa de ahorrar $5var dos sin hacerlo, pero si tu mejor amiga, tu mam, tu novio(a) o tu hermano legunta, te dar ms remordimiento (o al menos eso espero).Mantenlos al tanto de cmo vas y comprteles tus triunfos. Eso s, elige tambin a alguorrativo, porque si no, bonita receta: te va a andar recomendado en qu te gastes eso st guardar.


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Huye del boicot!Trampas para el ahorro

i hay algo que tiene que ver con nuestra baja o completamente inexistente capacidad denuestras ideas sobre el dinero. En ocasiones son claramente ilgicas, en otras no tantoChana o Juana vamos a darle una repasada a las creencias errneas que normalmente n

e y que necesitamos cambiar a toda costa.

Verdaderamente rico o slo gastaln?

na de las broncas con el dinero es que sus manifestaciones exteriores alias traer carraambiar de compu como de calcetines, jugar golf todos los domingos en el Country Ca mi amiga Carolina) o el sndrome de yo invito, no reflejan en realidad cul es la finanzas. El millonario que todos tenemos en la cabeza frecuentemente tiene poco ien realmente es rico y quien slo es gastaln.Cul es la diferencia? Dos palabritas: libertad financiera, que es simplemente la cacer con tu vida lo que quieras y tomar las decisiones que desees sin que dependa deltengan las deudas.En la era de las facilidades de pago, la verdad es que no es ciencia cuntica comprar m a que lo que adquiramos sea realmente nuestro, es otra historia, podemos deber hasta nque hay que evaluar si esas pequeas, medianas o grandes compras estn limitando nuuturo.Quiz cambiar cada dos aos de equipo de sonido se est comiendo la posibilidad daestra, un viaje a Tailandia, o el fondo para retirarte a los 57 y no hasta los 75 aos.Conocer la diferencia y sobre todo trabajar para alcanzarla, puede hacer que en unos ao que tu jefe actual y archi-requete-recontra millonario, en comparacin con tus amigoshoy.

Qu se necesita?

nocer bien cmo gastas, controlar tu compritis aguditis y poner a trabajar tu dinero. Ee coinciden la mayora de los gurs de las finanzas personales, es que inviertas tu dinerque llegue el da en que no dependas de un empleo asalariado para pagar tus cu

mplemente del flujo de tus inversiones. Y siendo realistas, eso es lo que necesitaremomento, o crees que puedas aguantar tu ritmo actual de trabajo a los 87 aos?Suena complicado, pero hay varias inversiones, incluso pequeos negocios, con los

mpezar a hacer crecer tu lana sin tener millones (ni cientos de miles); el chiste consirta y olvidar los prejuicios como: Eso es para grandes hombres de negocios, gente

anzas, economa y todas esas ciencias ocultas; no nac para hacer dinero, tengo mumpezar; lo importante no es el capital con que cuentas, sino cmo lo utilizas.


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La meta es convertir lo que ahorres en activos; es decir, cosas que produzcan dinero sitrabajar. Cmo qu? Puede ser que compres un bien inmueble para rentar, que adquierinversin, o pongas algn negocio que no demande tu presencia como maquinitas expe

guro dotal o comprar cosas que con el tiempo se revalen para que en un mediano oedas venderlas a un precio mayor.Respecto al ltimo ejemplo, Roberto, un especialista en relaciones pblicas para iancieras, compraba plumas fuente de coleccin por internet a gente que le urga vendeglaba y despus las venda al doble o triple a verdaderos conocedores.

Lo haca porque era suhobbie sabe t-o-d-o sobre plumas y lo entretena. No empensara que era el negocio de su vida, pero se volvi una entrada interesante de dinero. Tevena de comerciantes, todos debemos ser inversionistas.En esto el crdito puede ser un gran aliado, pero es importante detectar qu deudas sonules son slo gasto.

No te endeudes para comprar una pantalla plana gigante que a crdito te costar 20 o 30crece en valor, y que cambiars en mximo tres aos y no inventes que la vas a r

s, porque eso es imposible. Esprate y pgala en cash.En cambio, si hay un terreno que puedes comprar para hacer un estacionamiento qunero, ve corriendo al banco y con su dinero asegrate una renta para ti, eso s, checa argen suficiente entre lo que vas a ganar y los intereses que pagars, si no, no es negocioY por ltimo, pero no menos importante: dedcale tiempo a tu dinero. Esto es, apranzas personales, aprende a conocer tus gastos, encontrar formas de ahorro, cazar opo

onitorear cmo vas.A todos nos encanta gastar y el chiste no es vivir para siempre en la austeridad, sino anera de que nuestro dinero se vuelva tan listo y productivo que podamos gastar y depenuestro sueldo.

Tal vez demande que ahorres ms hoy y estudies ms que tus amigos sobre finanzasro es un precio realmente bajo si piensas cunto es lo que pagas por comprar tu libertad,financiero que sabe mucho sobre la planeacin a largo plazo, pero es muy modesto y

encionado.

Ahorro o gasto con descuento? No te engaes

hay algo que los gastalones aman de manera sobrehumana son las ofertas, por la simpe mientras le dan rienda suelta a su mpetu firmador, hasta creen que estn ahorra.99% de los casos, no es as.Tengo un amigo periodista en sus treintas (ms bien pegndole a sus cuarentas) que ce con alguien a comer cerca de una tienda o centro comercial, acaba comprando algo.Le pasa especialmente con Mael, quien es el amigo por el cual nos conocemos. Unaravesaron unas botas Dr. Martens como las que usaba Gloria Trevi en los noventascuento, pero an as le andaban pegando a los $1 000 la moda, en fin. La siguieeron a una boutique alternativa de la colonia Condesa y como vio unos Nike extravaganedio, se los tuvo que comprar!La ltima vez que lo vi slo unas semanas despus de los otros encuentros traaa bolsa con unas bocinitas que costaron $189, y mientras esperbamos que nos sirvi


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contr un disco buenissimo, era un tributo a Led Zeppelin, que compr porque co$100.

Total que este hombre se pregunta por qu nunca tiene dinero. Pero, cmo va a tenems ve la palabra descuento o el anuncio de slo $99.99 en un objeto y decide que es orro y lo compra? Es as de sencillo: si no habas pensado comprarlo antes de verlo, al as ahorrando, si acaso ests gastando con descuento.ste es el mismito principio de las ventas nocturnas, las baratas y aprovechar losereses a la menor provocacin: los ahorros slo son ahorros cuando tenas una compr

peras a que la rebajen para hacerla, no cuando algo se te aparece con una de esas infam-10% o 3 2 y no puedes dejar pasar la oportunidad de gastar de ms.Si las baratas realmente funcionaran y fueran un ahorro, la gente que es adicta a ellasenta bancaria de seis ceros. Normalmente no es as, es ms, a veces no existe tal cabulario.Si quieres gastar hazlo sin maquillarlo como un ahorro, porque al final es un autoengas explicamos adnde fue a parar el dinero. O dejamos de gastar o nos declaramos senfesos y no de clset disfrazados de ahorrativos.

sociaciones libres

i vas al cine siempre tienes que comprar palomitas, as vengas de comer? Despus dos son obligados? Si te vas de vacaciones vas a comprar nuevo traje de bao (aunquho)? Es de ley el paso por elduty free ?Cuntos de estos hbitos mantenemos porque en la cabeza tenemos el letrero de gado y no porque lo deseemos? Seguramente, si reflexionas sobre las cosas en las qutomtico, porque vienen en el paquete, encontraras una buena cantidad de ahorros.

orque me lo merezco y otras formaspseudo terapia financiera

h, qu mal hbito ese de traer cargando la palma del martirio todos los das y luego dn la cartera! S: Me voy a comprar ese equipo de sonido de $20 000 porque he trabajao que me lo merezco, me voy a echar una juergototota en la cantina y voy a invirque toda la semana estuve saliendo de la oficina a las 10 de la noche por culpa de mi je

me voy de compras porque tron con el novio y necesito algo que me haga sentir mejorra gastar cualquier pretexto relacionado con compensar algo que anda mal en la vida es Tengo una amiga que sin exagerar la primera vez que la vi pens que era la chava msba visto con mis propios ojos, en vivo y a todo color. Una portuguesa preciosa con ojbronceado impresionante, pestaas kilomtricas, delgada como un espagueti y con u

ernas (andaba de mini falda la maldita a la mitad de la escuela de comercio). Sus graban ah: habla espaol como argentina, italiano como nacida en Miln y francs pento, por si fuera poco tambin muy bien el ingls porque aprendi en San Franciscaestra en marketing donde era de las mejores de su clase. Traa babeando al 60% de lato eran mujeres heterosexuales) y es simpatiqusima.


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Bueno con todo y eso tiene el tino de deprimirse seguido (yo s, la matamos), pero el nvertir el captulo en un episodio de casos de la vida real. El caso es que cada vez qudad nueva a vivir, que es frecuentemente por su situacin familiar-laboral, lo primero qGoogle es dnde estn las tiendas por si se deprime y no s si la frecuencia de sus bajado, pero puede que haya aumentado su nivel de gasto.

En una cena, justo antes de irse a Inglaterra a vivir, contaba que elshopping en Londres no ero que en Francia porque ya haba buscado las tiendas de Notting Hill, investigado loernet, y como la libra es slo unos centavos ms cara que el euro, resultaban casi lo m

vestigacin financiera era tambin por si se deprima cuando se fuera a vivir para all.Claramente suena muy atractivo el rollo de terapia de compras, al estiloSex and the City oueless (para las que estbamos en la pubertad en los noventa), pero, sirve de algo o es sevadir algo que tienes que resolver y no precisamente con la cartera? Firmar con el corico que cambia es el balance en tu estado de cuenta, pero no en tu vida.Piensa en todas las personas que conoces que hacen eso, de verdad les sirve ms de cino sera mejor hablar con amigos, salir a caminar hasta que se despeje la mente o de plaun divn con un psiclogo? Quiz puede tener un mejor costo-beneficio.

Y para acabarla, qu pasa con la gente que as se cura las depresiones y encima se las ftarjeta de crdito? Comprar unos zapatos de $700 y pagar slo el mnimo, puede hesten lo que pagaras por unos Manolo Blanhik s, pagars 12 veces su precio y uidarlos meses y meses. Y si te pasas? Al rato vas a tener dos problemas: la deprudas.Literalmente mi estimado o estimada: para de sufrir. No est mal darse de vez en cqueas recompensas o apapacharse con algn gustito, pero no por ese tipo de razones.Si gastar es tu aficin y alguno de tus grandes sacrificios o martirios te pesa tanto squitando con la cartera, busca cmo librarte de l!: cambia de trabajo, habla con tu jvio nefasto, o acude a una terapia real, ser ms barato. Hay que buscar formas ms penos costosas de ser feliz que una tarde en el centro comercial.


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Cazando pesosy centavos

hora s, sin excusas ni pretextos echmonos un clavado a donde podra estar ese dineritmenzars a ahorrar en serio.

horros diarios: analzate

s cientos o miles de pesos que deberan estar engordando nuestra cuenta de ahorro ebitos diarios. Como ya leste arriba, levantarte tarde y tener que tomar taxi cuando puetrabajo tiene su costo, lo mismo ser flojonazo para cocinar y comer fuera siempre, o pn el estereotipo del soltero ochentero y su costumbre de ir a cenar siempre pizza quabar con tu cartera, seguro termina con tu abdomen de lavadero, si es que alguna vez loocurre algn otro ejemplo de gasto que eliminaras si cambiaras tus rutinas? Casi segu

do lo que haces en el da desde que te levantas hasta que te acuestas, encuentra ese dine

Cuelga por favor!

unque el celular podra ir en la categora de ahorros diarios, le doy una mencin eparado porque ah cmo gastamos en eso! Y no precisamente por ser altos ejecutivos qguir cada segundo el desarrollo de la empresa, o resulta que tus amigos, el galn o am, son los directores de finanzas de tu compaa?Y por supuesto que no slo eres t. Haz el experimento, camina unos minutos en la calsde tu coche y seguro notars que tres de cada cinco personas (bueno, bueno, a ojo de bes estadstica del INEGI) estn mandando mensajes o llamando a alguien. Lo mism

etro y el colmo: hasta en el coche!Los que no tienen remedio, y yo lo he presenciado alguna vez, son los que van a cenn al telfono, pese a que tienen a alguien enfrente para platicar. En ese caso cambien reja por unos menos aburridos.Usas el celular para comunicarte o porque ests aburrido? La verdad, como tretenimiento es francamente caro, compra un libro o ve al cine pero no es lo nicoal empleamos la telefona mvil, cuntas veces por flojera, pudiendo llamar de telfonscamos a las personas en su celular o hacemos llamadas a telfonos fijos desde el celgazanera de no pararnos de la cama? El problema no es el gasto en s, sino que podramnero en otras cosas y dejar de quejarnos iPhone en mano de que nunca tenemosuelito Luis deca: el telfono es para acortar distancias, no para alargar conversacioora Austeridad celulariana!

azte til


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n cuntas tareas, que bien podras hacer t, ests gastando un dineral por flojera? El celencia es la comida: Desayunas en el trabajo? Comes siempre fuera? Cuando tienn siempre en restaurantes? porque qu pereza cocinar!Est bien que seas todo un gourmet, te encante salir a restaurantes y esa sea la categorECIDES gastar porque es prioritaria para ti. Slo un detalle: un sndwich de jamn en l

precisamente alta cocina, as que echa cuentas de cunto podras estar ahorrando sinutos para prepararlo. No te preocupes, nadie pretende convertirte en Cenicienta. Evy que seleccionar qu tareas puedes hacer por ti mismo y cules de plano no, porque co

tiempo valioso para destinar a otra actividad productiva.

o en la casa

o s por qu a quienes recin nos cambiamos a vivir solos, se nos complica tanto calculaempre hay mucho de algo, falta un ingrediente para el platillo que pensabas hacer y cerder las cosas! El resultado es un beneficio literalmente tirado a la basura.

Aunque no seas precisamente Susanita o Susanito, hay que aprender a planear mens

ra ms de un da, mejorar el ojo para calcular las cantidades y leer las etiquetas de caducEn casa desperdiciamos en abundancia:

La luz extra por los focos prendidos, o no utilizar focos ahorradores en zonas de uso ipor olvidar desconectar los aparatos que no usamos

Las fugas de agua o gas.El pago de internet, que podramos compartir con un vecino y a menos de diariamente el programa ms pesado del mundo, no modificar tu existencia.

o importa si el cambio te parece menor o mayor, en suma, anualmente, es un dineral.

scate un hobbie

r la vuelta en el centro comercial con la familia, porque no se te ocurre nada qumingos, o salir de compras por aburrimiento es un hbito que adems de carito, llencharas. Practica un deporte, aprende a pintar, un nuevo idioma, medita, toma clases d

crbete a un club de paracaidismo, lo que quieras, pero entretente en algo que valga la p

az un inventario

untas cajas de aspirinas, pegamento en barra y dems chucheras tienes dobles pordabas dond estaban guardadas? Sucede frecuentemente con los medicamentos, ausar hasta con hieleras,sleeping bags y he odo casos de asadores duplicados. Para evitar dle una revisada a tu casa y realiza un inventario del tipo de cosas que siempre compras

, por lo menos revisa antes de comprar.


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prende a comprar

jar las compras para el ltimo segundo, quedarnos con lo primero que vemos sin comses como lo necesito cada vez que estamos frente a un aparador, nos hacen gastar de mMi abuelita siempre se acuerda de su amiga Cuca, porque adems de ser simptica y mo ella sola, fue quien la ense a comprar cuando estaba recin casada y todo el mcara de turista.Puede sonar bobo, pero no todo el mundo sabe comprar! De verdad? Saber comp

mparar precios, calidades, condiciones y obtener el mejor producto o servicio dispestro presupuesto.Implica tambin planificar: comprar el 24 de diciembre a las 8 de la noche los regalos drrer a la mesa de regalos una hora antes de la boda o del cumpleaos, normalmenabemos comprando algo ms caro. Finalmente, no se puede llegar con las manos vanemos tiempo de buscar opciones o se acab lo que tenamos presupuestado.Dedicarle tiempo a investigar antes de hacer cualquier compra importante es decir cogo de largo plazo es bsico para sacarle provecho y para no darnos de topes despus.Tengo dos amigas que se hubieran ahorrado una buena lana si la vanidad y la emobiera hecho lanzarse al ruedo y gastarse $10 000 y $12 000, respectivamente, en lugar 000, as noms. En qu? En extensiones para el cabello.

Ms all de si gastaras o no dinero en cabello (seguro lo pensaste), lo grave es que unter un mes despus de que, si hubiera preguntado en el saln de al lado, las mismitas exbieran costado $8 000 y sin regatear.A la otra le pas algo parecido: se puso extensiones en un saln que cobraba las perlas 10 000), sin averiguar nada. A la semana siguiente una chava de su escuela le explic a comprarlas y pedirle al estilista que se las pusiera, as el numerito le habra salido en $Obviamente como ninguna de las dos jams se haba puesto extensiones y no tenamota idea de cunto costaban, les vieron la cara bien y bonito.De $3 000 a $12 000 hay mucha diferencia, pero esto no sucede slo con las extensionevidades andaba cazando unos lentes de sol para hacer un regalo; de una ptica a osmito centro comercial haba una diferencia de hasta $300 para el mismo modelo. Po

s por lo mismo, si tomarnos un da o dos para comparar o pedir referencias nos puedeena lana?Es una prdida de tiempo recorrer veinte tiendas en toda la ciudad por comparar algo quse gastaran el ahorro en gasolina y estacionamientos, taxis o transporte pblico, pla tecnologa se puede hacer ms rpido y fcil: usa internet para comparar precios.

Si son alimentos, medicinas, electrodomsticos, crditos, envos de dinero o produmpran en cierta temporada como tiles escolares o juguetes para Navidad, puedes utccin Quin es quin en los precios de la Procuradura Federal del Consumidonsulta su pgina electrnica:www.profeco.gob.mx.

Es una base de datos con los precios mximos y mnimos de todos los artculos descritociudades de la Repblica Mexicana y como su nombre lo dice, muestra dnde encont

s baratas o ms caras.Una derivacin de Quin es quin en los precios, son las Canastas inteligentes, do

gresar tu lista del sper y ver en qu comercio cercano a tu casa u oficina la cuenta ser s barata. Puedes guardar la lista y consultar los datos cada vez que te toque hacer la des
http://www.profeco.gob.mx/


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En el caso de productos y servicios financieros, como crditos hipotecarios, tarjetas guros bsicos estandarizados, Condusef tiene diversos comparativos y simuladores nsultar en:www.condusef.gob.mx.nternet tambin puede ser una buena gua si se trata de cosas ms sofisticadas, comprraderos, cosas muy especializadas o que nunca hayas hecho. Existen diversos buscadoreedes averiguar en tiendasonline , portales de subastas o simplemente motores de bsq

gunas ocasiones encontrars que te sale ms barato comprarlo por internet, o al menormetro de cunto deberas pagar.

o necesitas o lo quieres? Reformula

na vez fui de compras con una eslovaca, que era mi compaera de maestra, y me cin. Yo andaba buscando unas botas y como caballito, no volteaba a ver nada ms. E

sica y acompaamiento, pero igual se compraba algo.Total que a la mitad de la tarde se encontr un vestido precioso y antes de ver la etiquecesito y rpido corrigi No. Lo quiero. No lo necesito, slo lo quiero, dijo como para

Y tena razn, cuando dices que lo necesitas, implica que tienes que comprarlo, perorlo podas vivir sin l, entonces es que lo quieres, no que lo necesitas. Cuntas veces nvado de cerebro y acabamos comprando algo por no identificar la diferencia?El precio corresponda a lo bonito del vestido fuera de presupuesto, as qunsideraciones y con toda tranquilidad, lo devolvi al exhibidor y sigui curioseando.Otra cosa que haca mi compaera, que puede ser muy til para quienes compran por rse una vuelta antes de decidir. Normalmente va un da, ve las cosas, compara en otrgresa por lo que realmente quiere la tarde siguiente.Aparte de evitarte el si lo hubiera visto antes o darte de topes porque est ms bagar, compras ms racionalmente, de acuerdo con tus necesidades y no por amor a prgo que puede terminar arrumbado en un clset y sin estrenar.Nos han mentido: no se acaba en un da lo que nos gusta. Incluso en las baratas puedtes, te pruebas todo y elijes; el da de las rebajas pasas temprano, tomas la mercanca y, de todos modos existen otras blusas, pantalones, equipos de sonido, etctera que no

os de nuestros sueos, que si no compraste uno, te enamorars de otro maana.

rmas de ahorro que casi nunca pelamos

ra ahorrar slo hay de dos sopas:Sopa 1 . O le bajamos a los gastos.Sopa 2 . O generamos ingresos extra.

o estoy descubriendo el hilo negro, pero s quiero que con estos principios chequen dosi nunca pelamos, que pueden ser una gran fuente de ahorro o recursos adicionales:

1. Nuestra deuda de tarjetas de crdito. Cunto pagas de intereses por abonar slo ehaber financiado una compra por meses y meses? Puede que varios cientos de pesos
http://www.condusef.gob.mx/


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las cuentas y piensa en cmo meterle ms dinero al pago de tu tarjeta de crdito. Lo qtu pago mensual de intereses psalo a tu cuenta de ahorro.

2. Los rendimientos de nuestras inversiones. Ests en el fondo de ahorro correcto? Ete daran mejores rendimientos por tu lana? Si es as cmbiate de volada, porquingresos adicionales. Mnimo revsalo, porque luego estamos muy entusiasmados inversin, pero al rato se nos olvida y puede que las tasas maravillossimas del princrisis se hayan vuelto minsculas o existan oportunidades que desconocemos.

si ya no hay de dnde: a generar ingresos extra

y casos en los que ya no hay de dnde recortar o por ms que estires tu dinero no alce necesitas o quieres. Ni modo: es hora de generar ms. En realidad, es menos complicas imaginamos. S, negociar un aumento de sueldo puede ser una opcin, pero no la nic

qu me refiero? A que utilicen sus talentos fuera de la oficina y empiecen a ganar dineroEn muchos casos lo ms sencillo esfreelancear , es decir, trabajar por nuestra parte: si eres una empresa, puedes hacer declaraciones anuales para personas fsicas; si eres diseadpublicidad puedes conseguir clientes por tu cuenta y trabajar por proyecto; si eres

aestra dar clases particulares; si trabajas enmarketing volverte consultor externo.Aunque unos trabajos lo permiten ms que otros, principalmente por el problema de lmpre hay maneras de conseguirlo y si realmente quieres generar ms ingresos trabajatra a la semana o un da del fin de semana es una opcin viable.Hay quienes de plano le dan un giro de 180 grados a las tareas que realizan para gencluso, as canalizan sus pasiones. Mi prima es fotgrafa y su prometido y prximo maricrditos automotrices. Les encanta organizar karaokes y empezaron a comprar toda la

ra usarlo con sus amigos: desde pantallas hasta luces y una bola disco. Total que sus compezaron a pedir que se los rentaran y ahora es su negocio de fin de semana. Y lo ms im

piensan financiar su boda, que tenan dos o tres aos posponiendo precisamente por nesupuesto.Y como ellos puedo pensar en miles: Yorch y Lluvia, una pareja de diseadores grcoran departamentos de forma increble; todos mis amigos periodistas y publicistas quefreelanarte de su trabajo diario; los financieros que trabajan en una empresa, pero son conseje

chiste es slo encontrar ese talento que puede servirle a otros.Antes, las compaas encargaban todos sus trabajos a una sola empresa, pero cada


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mn contar con diversos proveedores con lo que adems reducen riesgos y mplemente asignar proyectos ms pequeos a algunos consultores ofreelancers .Infrmate sobre el precio en el mercado de los servicios que quieres ofrecer, qu reque cubrir y muy importante: con qu rgimen te vas a dar de alta en Hacienda parividad.


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Q

Un piln inesperado:puedes ahorrar

declarando impuestos

u, qu? As como lo oyes. La mayora de nosotros pagamos ms de los impdebiramos pagar porque no tenemos ni idea de las deducciones que podemos hacer ypnico escnico a las declaraciones: Primero muerto que hacerlo de forma voluntari

s obligado! Y si te pudieras ahorrar un dineral en el pago de tu crdito hipotecario, poEn Mxico, la tasa real de los crditos hipotecarios es deducible de impuestos, siempredito no rebase el 1.5 millones de Udis (6.6 millones de pesos en 2010, ms o menos). Eal significa la parte de la tasa de inters que cobra el banco que es superior a la inflaci:

este ejemplo, ahorraras casi dos terceras partes de lo que pagas de intereses.Las deducciones personales que puedes hacer si presentas declaracin de impuestosculo 176 de la Ley del Impuesto sobre la Renta y algunas de estas son:

Pagos por honorarios mdicos y dentales, para ti, tu cnyuge y tus dependientes econmEl equivalente a un salario mnimo del costo total de los gastos funerarios de tus deeconmicos.

Algunos donativos no onerosos.Aportaciones complementarias de retiro, en instrumentos autorizados y exclusivos paraLas primas de los seguros de gastos mdicos.El transporte escolar obligatorio.

bviamente, tienes que contar cunto te podras ahorrar si hicieras estas deducciones y cugarle a un contador para que lleve tus impuestos. Si es un monto interesante lo que pupagos a Hacienda, o incluso las devoluciones que podras recibir en abril, por qu no

enta?


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Por qu no sirvede mucho ahorrar

sin objetivos


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Yt dirs: s, ya me advirti desde el captulo anterior que har un presupuesto, por qude emocin? Bueno, porque la verdadera razn de por qu es necesario ahorrar, sentameros y ver en dnde recortar, es justamente saber cmo lograremos financiar nuestrr muy cursi que se escuche, es la verdad.Claro que es sano ahorrar porque la vida est llena de eventualidades: puedes perder mplemente descubrir que tu pasin en la vida no est en tu oficina, ganarte una beca par

studiar al extranjero, puedes chocar y necesitar pagar el deducible, querer ir tras el am

tra ciudad, o recibir a un beb hermoso en tu familia Las cosas cambian a la velocidaTambin es importante porque el ahorro permite tomar oportunidades como comprar ealmente queras a mejor precio porque al dueo le urge venderla, invertir en un instrumemnimos histricos o entrar a un negocio como el que siempre quisiste emprender.

Estas dos razones ya deberan ser suficientes para saber que el ahorro no es algo quecer porque todo mundo dice que es sano y listo; sin embargo, an falta el m

MPORTANTE: lo que te gastas de ms hoy en cosas que no te importan tanto, le robauellas que realmente quieres para tu futuro.A veces es simple descuido o flojera: por qu mantienes varias cuentas bancarias qu

misiones cuando algunos bancos te ofrecen cero cobros si tienes todos tus productosos? Porque te da pereza comparar y cerrar las que ya no vas a usar, y al fin slo son ro si piensas que al ao suman $360, y si son ms de tres tarjetas, $1 000, ya pesan no?Y en realidad esos $1 000 que te podras ahorrar potencialmente tampoco seran un proera porque igual y en cinco aos representaran las vacaciones a la playa que te queras tPiensa en todos los pequeos detalles que le estn robando dinero a la casa de tus aestra que quieres hacer, a la universidad de tus hijos, al viaje extico que deseas regps (esa es una de mis metas), a la empresa que siempre quisiste abrir, incluso a tu rmprana edad.Ya siendo sinceros, por qu ahorrar si no tienes un fin? Por qu ajustarse el cinturperas un beneficio maana? Eso de ser mrtir gratuito no es vida.Otro punto importante es que igual como sucede con cualquier cambio de hbito (diemar, hacer ejercicio), llegar un punto en que nos cueste ms mantenernos en esa posdemos visualizar la meta ser ms sencillo lograrlo.Y ahora una pregunta interesante: Qu es lo que realmente quieres en la vida?

rvete a soar con nmeros


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el captulo del ahorro te agarr a gritos y sombrerazos: Debes dejar de ser un manirr

e aprender a conocer tu capacidad real de gasto y ahorro, pon atencin a las fugas de no quieres quedarte con tus paps hasta los 40, hasta hoy no se ha inventado la forms de lo que ganas sin meterte en broncas Recuerdas?Ahora quiero decirte que una cosa es que esa sea una regla bsica de equilibrio y otra merente es que tengas que quedarte por siempre en la frugalidad, tampoco, tampoco.La sabidura de los abuelos y (sobre todo) de las abuelas en cuanto a la importancia de nuestras posibilidades para tener estabilidad y tranquilidad, es un principio que no pasaanzas personales. Pero lo que casi nunca nos dicen es la segunda parte, justo la ms vale ajustar nuestros sueos a nuestras posibilidades sino al revs. Debemos encontrancieramente viables para lograrlos.Hay que ser realistas en cuanto a nuestros niveles de gastos contra ingresos. Vivir lton con dos salarios mnimos simplemente no es sostenible. Por ms que te la vivas a gar un punto en el que no puedas pagar ni los mnimos.Pero esto no implica que tengamos que conformarnos con lo que tenemos hoy hasta rnidad, sino ver honestamente nuestro poder adquisitivo actual, la diferencia cisiramos tener, y la manera de acortar esa brecha.Vivir dentro de nuestras posibilidades es importante dentro de la parte contable de lacir: que realmente chequen los pesos que ganamos hasta con el ltimo centavo que gafinir o aumentar esas posibilidades depende enteramente de nosotros.Qu ests dispuesto a hacer por tus sueos? Gastar menos? Trabajar ms horas? Emelance para generar un ingreso extra? Vender alguna propiedad o un bien que tnificado de vivir dentro de nuestras posibilidades implica orden y planeacin (quiz uerzo), no conformismo. Todo se puede, tal vez no al mismo tiempo, y es por eso q

esupuestos, ahorramos, priorizamos gastos, etctera, pero si te ocupas de tus finanzas n dejar a un lado tus verdaderos sueos porque no te alcanza.Qu meta te parece suficientemente cara como para dejarla en la categora de sueoscartarla? Darle la vuelta al mundo por un ao? Pues no lo es. En mayo de 2010 tuvenocer a una pareja de colombianos Ana Mara Hincapi y Fuad Muvdi, estaban po


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eses viajando y les quedaban todava dos ms.Empezaron en Hawai, volaron a China, luego fueron a Japn, a Tailandia y Singapurquera y se fueron a Australia, volvieron hacia India e Israel y yo me los top en Santorinog con toda su travesa que t puedes consultar en:http://nuestrosabatico20092010.blogspotAmbos estaban en sus treintas l ms que ella y yo hubiera jurado que para handran que ser millonarios, pero no. Ambos tenan buenos trabajos, l en la mesa dtibank en Colombia y ella en ventas de Procter and Gamble, pero tampoco eran los hda del hombre ms rico de su pas.

Cuando le pregunt a Fuad cmo le haban hecho, l simplemente me dijo que echaroneron que con sus ahorros podan viajar si se organizaban: En todos los pases del mutel barato, dnde comer barato y un bus.Con algo de planeacin y con sus ahorros consiguieron una de las metas que mucha gerque cree que est fuera de su alcance.Muchos podrn decir: bueno, pero mal no les iba en sus trabajos, y es cierto, pero en Nuos conocieron a una pareja que logr lo mismo siendo ambos maestros de idiomas, queno es el trabajo mejor pagado en ningn pas.Esta pareja tena tres hijos y cuando el ms chico cumpli un ao, se les ocurri ir a dau pas en un camper. Cuando regresaron, la haban pasado tan bien que decidieron repemundo. Entonces pensaron: Cunto tiempo necesitamos? Un ao, en el que no

gresos. Bueno, pues si queremos hacer el viaje podemos ahorrar una sptima parte gresos y en siete aos, qu tenemos? Un ao de sueldo. Matemtica bsica, como diDesde un punto de vista financiero habr que poner el detalle de que en esos siete aoscesario tener el dinero invertido en algo para que no perdiera el valor, pero tanto no sabcaso. El punto es que al ao siete se llevaron a sus tres nios a realizar la vuelta al mu

as.Si ellos lograron financiar ese gran sueo, sin ganarse la lotera y sin estar en el ndituable del mundo, es slo una prueba de que todo se puede, siempre que le demos eaneacin y la constancia que requiere. As que soando y presupuestando.

ces que s pero no dices cundo ni cunto

mayora soamos de manera voltil: pensamos en lo que nos gustara hacer pero no ndo y menos cunto costara. En fin, te caer del cielo, no?Justamente porque es 56 veces ms probable que te caiga un rayo a que te ganes el ejor casarse con un millonario, que es 151 000 veces ms probable segn Vctor Chapel

Sm4rt Security Services, si de verdad quieres cumplir tus metas debes empezar meros y fechas. se es el primer paso para iniciar un plan.Esto aplica para los Graaaaaaaaaaaaaaaaaandes sueos, pero tambin para lo que te gusttus finanzas personales, aunque no sean LA META.

ra que una meta realmente funcione tiene que tener cuatro cualidades:

Ser especfica. Nada de imprecisiones, de ponerse muy conceptuales o con cosas comoos quiero ser rico. Qu es ser rico? Define bien qu significa tu meta y decide cmo
http://nuestrosabatico20092010.blogspot.com/


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gros.Si la meta es: Quiero saldar la deuda de mi tarjeta de crdito del banco Bgwyko alero en x fecha, ya estamos hablando de algo concreto.

Incluir el monto exacto. Si sabes cunto cuesta ya ests del otro lado, slo escrbelo. Si clavado en internet, date una vuelta en los lugares donde vendan lo que quieres o pl

nte que ya lo hizo para enterarte exactamente.

Fijar fecha de trmino. Normalmente si no lo calendarizamos se nos va el tiempmprometemos realmente con la meta y no tomamos las acciones intermedias neceanzarla. No es lo mismo: Quiero casa propia algn da, que: Quiero juntar de hoy12 el enganche de mi depa en la colonia _____________ (escribe sobre la lnea el nombtu agrado).

Ya calendarizando puede que descubras que ahorrar $500 000 en ao y medio es muy cro si ahorras $96 000 (o sea $8 000 al mes) durante cinco aos, e inviertes el ahtrumento financiero que te d por lo menos 4.1% s puedes lograrlo. O al revs: igual pllevara 10 aos y, tras calendarizar y hacer nmeros, te das cuenta de que es la mitad. A

mpezar.El plazo de las metas tambin tiene que ver con las alternativas que tendrs para consegvas a financiar incluso para los gastos que debers descartar porque te roban recursos.

En el captulo de inversiones vers que el riesgo y el rendimiento que puedas oectamente relacionado con qu tanto tiempo tienes para tu meta. Ms adelantsificarlas, cuando leas Inversiones regrsate a este captulo para llenar la ltima couiente tabla y sepas bien en qu invertirs ese dinero.

Para ser ms ordenados vamos a clasificar los plazos:

a) Corto plazo: de hoy a tres meses. Ejemplo: empezar a pagar el doble del mnimo de mcrdito.

b) Mediano plazo: hasta un ao (en algunos pases se considera que es menos de trecomo estamos empezando tomemos uno). Un buen ejemplo pueden ser las vacprximo ao.

c) Largo plazo: ms de un ao y lo ms lejano que te puedas imaginar: casa, retiro, cruamigos antes de partir, fiestn de bodas de diamante, la herencia de tus hijos.

Explicar el cmo del asunto. Ya tienes todo casi listo. El qu, cunto y cundo, pero lo injustamente qu vas a hacer para lograrlo. Ya s que ests pensando obviamente ahorra

s dinero, pero eso todos lo sospechamos, el tema es qu voy a hacer.La idea es ligar directamente la meta a un cambio de hbito especfico, ejemplo: Pganche de mi nuevo coche me voy a cambiar a un depa ms chico donde pague $100nta o: Voy a trabajar como DJ los sbados en el bar de mi primo.Hacerlo as tiene dos ventajas: tienes claro de dnde va a provenir el dinero y es ms mplas porque tienes visualizado para qu lo ests haciendo.Y ahora vamos a hacer la tarea:


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Confiesa, cules son tus verdaderas metas?

hale cabeza y escribe todas las metas que creas son importantes. Slo prioriza y veieres enfocar primero. Como deca mi abuelito Luis: Hay ms tiempo que vida, as qupilas podrs lograr todo lo que te propusiste.

Lo que escribiste es un compromiso contigo y slo contigo. Mantenlo a la vista. Una vetablita completa scale una copia o si eres un artista-diseador-geek o simplemente muy cz tu propia versin y pgala donde la puedas ver.Obviamente tus metas no estn escritas en piedra, pero lo ideal es que si cambian seago que te interesa ms y no porque ya no quisiste hacer el esfuerzo. Por dinero no paramcondido en tu relajo financiero o all afuera, pero est.


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Lo que debes saberpara elaborar

un presupuesto


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Despus de intentar algunas tcnicas exprs y otras ms a mediano plazo paraahorrar, ahora s hay que echarnos un clavado profundo en nuestros ingresos y gastos, qu tan diferentes son de nuestro presupuesto ideal.

Yo s que hacer un presupuesto suena igual de emocionante y divertido que afiliarse almantes de las hormigas australianas o ir a una conferencia sobre la fotosntesis de existe tal cosa?). Sin embargo, es muy til para arreglar nuestro desorden financiero yvelador sobre cmo vivimos y cmo usamos el dinero.

Para muchos puede ser una buena dosis de realidad en campos que parece que nada tien nuestras finanzas como nuestras emociones, la forma en que nos relacionamos con otrestros hbitos alimenticios.Hacer un presupuesto sirve para:

Saber cmo usamos nuestro dinero.Identificar por qu no llegamos al final de la quincena.Conocer nuestra capacidad real de ahorro.Detectar cules son las reas de oportunidad para recortar que mejor se adaptan necesidades o situacin econmica.

no tienes mucha idea de cunto puedes ahorrar, ahora vas a enterarte.Qu necesitas saber? Slo tres cositas: cunto ganas, cunto gastas y la diferencia engunos prefieren empezar con la primera (sobre todo para que no les entre la neura) y gunda, pero eso es opcional.

ntes de iniciar, ah te van unos consejos para que el presupuesto que hagas sea lo ms a

alidad y lo ms efectivo posible:a) Necesitas realizarlo anualmente, recabando la informacin mes por mes. A veceesupuesto por slo un mes puede ser engaosn porque hay ingresos y gastos estacionanencia, el pago anual de las primas de los seguros, inscripciones a la escuela, impuestosgalos de cumpleaos o del otro lado bonos, aguinaldos o reparto de utilidades, que nosmeros.Si de plano ahorita no tienes mucho tiempo, ganas o datos, puedes hacer un boceto gaptando cada mes, estos ajustes no te tomarn ms de 15 minutos si tienes el esquema gPara los gastos estacionales puedes hacer una lista por separado e ir pensando con qu

anciar: ahorros de cada mes, bonos, reparto de utilidades, una parte del aguinaldo. Loncione, el punto es que los tomes en cuenta.


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b) El momento en el que recibes el dinero es importante tambin para la planeacin,orrar con anticipacin para cuando se presente el desembolso. Que no te d el sllonario por un da cuando te llega todo junto; aplazar ciertos gastos para evitar dese

cluso decidir si pagas de contado o con tarjeta y si sta la pagas antes de la fecha dquerirs financiamiento, en cuyo caso hay que integrar al presupuesto siempre el costo qLos flujos de efectivo y las fechas son an ms importantes para quienes tienen ingresmo los empresarios, o quienes estn en industrias cclicas como la construccin o la tuquieren ms planeacin para equilibrar sus finanzas.c) No te olvides de los gastos cclicos que se repiten a lo largo del ao con cierta pmo los cortes de pelo, lavadas de coche, membresas, pago de seguros trimestral, entre od) Incluye las anualidades de la tarjeta de crdito, las mensualidades de todos tus crd costos que pagas por financiarte con dinero ajeno (intereses, comisin por apertura, etc

a parte que nos gusta: los ingresos

ormalmente los ingresos o cunto ganas es lo ms fcil de saber. Qu debes incluir?:


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ahora la que quisiramos borrar: los gastos

y muchsimas formas de organizar la informacin de tus gastos y la idea es que utilic

rmita entender mejor en qu se te va el dinero. Yo sugiero una de estas dos tcnicas:1. Hacerlo de acuerdo con el nivel de prioridad que cada categora tiene para ti.2. Escribir todos los conceptos dividindolos entre fijos y variables.

objetivo en ambos casos es recortar, pero cada una muestra de forma distinta dndsibilidades de ahorro. Elijas la que elijas, idealmente deberas hacerla para todo el ao dz, aunque sea ms talacha, en lugar de slo para un mes.Los datos se recolectan de la misma manera en ambos casos: si sabes perfectamente en

y no tienes amnesia selectiva cuando te conviene, vacalo directo en el formulario, encel (para que sea ms fcil irlo modificando), en alguna aplicacin en internet esupuestos o, si de plano no se te da la tecnologa, en papel.Si haciendo memoria con todas tus fuerzas las cuentas no te salen, hay dos solucontrar esos cientos o miles de pesos perdidos:

A la antigita. Compra un cuadernito y anota por un mes todos tus gastos. Desde el mhasta la renta, luz acurdate que no todos los meses son iguales, entonces pon especen los gastos estacionales. Una versin 1.1 de ste mtodo es que los anotes en tu cel, a

decir: Se me olvid.La tecnolgica. Acostmbrate a pagar con tu tarjeta de dbito y reduce tus pagos en


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mnimo. La ventaja aparte de que es ms discreto que andar cargando una carreta deexager, exager), es que tu estado de cuenta no tiene memoria de pez beta y ah s todos los gastos, tanto los gustitos como los gustotes que te eches en el mes. Con ecuenta puedes seguir de manera ms sencilla la evolucin de tus gastos en los mesepuede ser bastante ecolgico, porque muchos bancos te permiten consultarlo en lnea. Egastes en efectivo de todos modos lo vas a tener que registrar en algn otro lado para qtodo.

na vez que termines de registrar tus gastos actuales, regresa a esta parte del captulo bla de equilibrio:

Si tus ingresos son mayores que tus gastos, ests del otro lado. Bueno, siempre que yaahorro.Si tus ingresos son iguales a tus gastos hay que ver a qu le vas a pellizcar para tener recpara emergencias y ahorro para tus metas.Si tus ingresos son menores que tus gastos urge que te conviertas en la tijera ms rpidaveas qu puedes ajustar porque seguramente ests endeudado o te ests comiendo tunecesitas actuar ahora para controlar la situacin.


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Ahora s,las tcnicas

para registrarlos gastos

pcin 1: de lo que ms valoroo que menos me importa

bes escribir todos los desembolsos, por cosas o servicio, que realizas de acuerdo con lae tienen para ti. La idea es empezar por la comida (creo que en eso estaremos de acuerincluir qu tan necesarios son para ti todos esos servicios o artculos en los que gastas.

Para que la foto sea ms real debe incluir hasta los chicles! y por supuesto los gustitoscuando nos damos. Igual para esta parte no tenemos un monto fijo para cada mes,nemos un patrn de consumo: si cada mes se te atraviesa algo de ropa, una nueva serieguna cosa que colecciones, normalmente esos pecaditos tienen un rango promedionlo.Cada persona tiene sus prioridades y lo que para algunos es un gasto superfluo, como illeza tres veces a la semana, si eres actriz igual y es muy importante para tu carrera.La base de esta tcnica es justamente respetar esas diferencias y usarlas para cesupuesto para que se adapte mejor a tu estilo de vida y de verdad lo sigas.

Este es un ejemplo de cmo podra quedar tu lista, pero recuerda que debes construirlarque la idea es que sea congruente con tus prioridades para que cuando hagas los recortengan sentido:


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hora que tienes ordenaditos tus nmeros regresa a la tabla de equilibrio. Si ests en el ca1, pero no ests ahorrando, empieza a mover las cantidades en el cuadro de gastos meda rubro hasta que estn tal como los quieres. Incluye, HASTA ARRIBA la meta de ahopusiste como la categora principal.Por qu ponerla en el primer rubro? Porque si realmente quieres ahorrar tienes que eagarte a ti primero, leas a quien leas de todos los posibles gurs de finanzas personalesel mundo y tengan las tcnicas que tengan, ese es uno de los principios en los que to

uerdo.Para recortar empieza por eliminar las categoras que estn al final de tu lista, pues consson una prioridad para ti.

Si cortaste de tajo todas las que pudiste pero an no te cuadran los nmeros, es hora dontos un poco en las categoras que quedaron. Como no se trata slo de escribir nmerod a entender, para cada recorte piensa cmo vas a modificar tus hbitos respecto a era lograrlo. Ejemplo: si ests gastando mucho en servicios igual puedes proponerles ampartir la conexin a internet y reducir 50% ese apartado o arreglar las fugas de agua.

Algunos tips para reducir:


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Bajar la frecuencia de: los cortes de pelo, ir al auto-lavado, incluso el nmero de veces cenar, son gastos que haces cada cierto tiempo y que igual si los espacias un poco nmorir y en cambio te pueden generar un ahorro anual.Si gastabas $200 cinco veces al ao en X concepto y lo eliminas una vez, de $1 00bajarn a $800 (igual es poquito, pero sumando ahorros ya vamos llegando a PnjamoNO aplica? En gastos relacionados con salud o mantenimiento de tu casa o coche, pms caro el remedio que la enfermedad.Sustituir: en ocasiones el mismo producto, servicio o actividad tiene algn sustituto

ms barato, si lo intercambiamos de vez en cuando (o permanentemente, si es que noms) nos ayudar bajarle a la gastalonez sin hacer grandsimos sacrificios. Los ejemsencillos estn en entretenimiento: fiesta casera en lugar de siempre salir a un bar, altde pelculas con idas al cine Pero no son los nicos: lavar a mano y con mucho cuidnormalmente mandamos a la tintorera o salir a correr con tus cuates en lugar desesiones de Pilates.Compartir: el internet, la gasolina que gastamos para ir al trabajo o hasta alimentos para el hogar que se puedan comprar en volumen, son categoras en las que bien ahorrar si nos ponemos de acuerdo con amigos, familiares o vecinos. La unin hace el

hando mano de todas las estrategias que has visto desde el captulo de ahorro y coodificaciones, slo resta escribir cmo has decidido gastar:


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pcin 2: por tipo de gastos

ucha gente prefiere hacer sus presupuestos segn gastos fijos y variables, porque terimeros son los ms fciles de recortar, y esta separacin te permite observar directamente meter tijera, aunque esto tiene sus matices: ambas categoras se pueden ir moldeando.En trminos generales, los gastos fijos son los que son idnticos todos los meses o de unes que tienen una periodicidad diferente a 30 das).

Los gastos variables, como su nombre lo dice, pueden tener montos distintos cada mesentarse en un periodo y en el siguiente no. Pueden depender del consumo, como es lular, para los que tienen plan y tambin en algunos casos este tipo de gastos son msdemos elegir si los hacemos o no, como los del entretenimiento.Estas son las categoras a grandes rasgos, pero definir si se trata de un gasto fijo o un ga

ede cambiar de persona a otra (de una familia a otra), de acuerdo con los patrones dilo de vida, necesidades o incluso dinmicas personales.


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Para los que siempre comen fuera de casa las comidas en la oficina son un gasto fijo, mra los que slo lo hacen ocasionalmente son variables. Los impuestos pueden ser un ru asalariados o para quienes tienen un ingreso estable, pero para losfreelanceros pueden s

unque vare siempre el monto) si tuvo ingresos, o variable (si en varios meses no tuvro ejemplo pueden ser las familias que tienen normalmente un gasto determinado en deciertos periodos del ao reciben visitas y todo cambia.

Otro punto son los gastos mixtos: puede que tengas un plan de celular y ya sepas cual ee vas a pagar, pero si te pasas, el resto es ms variable. Ah hay que valorar qu es lo qu

marlo como fijo con el promedio del cobro total.En resumen, aunque aqu vas a encontrar algunas ideas, lo importante es que las analicnde meterlas de acuerdo con tu patrn de gastos.

Ejemplos de gastos fijosRenta o pago mensual de hipoteca para la viviendaEl sper o despensaComidas en la oficinaEducacinTelfono e internetCelular (si ests en plan y no te pasas de tu renta o compras siempre el mismo monto eprepago)

Televisin por cableAutomvil: gasolina, verificacin, servicios a los cochesTransporte pblico

Ejemplos de gastos variablesComidas fuera de casa, abarrotes, cigarros, cafsArtculos de limpieza e higiene personalPago de tarjetas de crditoPago de impuestosGastos mdicosRopaCelular (si ests en plan y te pasas de tu renta mensual o si compras fichas de prdiferentes montos)

TintoreraAguaLuzEntretenimiento: cine, teatro, restaurantes, baresArreglo personal: corte de pelo, manicure, saln de bellezaCuidado de las mascotasVacacionesRegalosImprevistos


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crbelos aqu:


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n el numerito del total regresa a comparar con la tabla de equilibrio, para ver qu tan geretazo.

El proceso es casi idntico al de la otra manera de hacer el presupuesto: teniendo los dacidir las reas de recorte y hacer un nuevo presupuesto y mejorarlo. En algunos casolarle categoras completas a los gastos fijos o buscar la manera de reducir en ambos.

en los gastos fijos tienes la mensualidad del gimnasio, igual puedes cambiarte a uno mcaso de los variables como los gustitos o los abarrotes, puedes proponerte por un mes dmprar nada extra por ms ojitos que te hagan o comprar en paquetes los chunches rmalmente vas a la tiendita y tenerlos en tu casa.En los gastos fijos hay categoras que se pueden eliminar por completo o encontrarles baratos.En las variables normalmente son gastos en los que debemos tratar de ser ms racionaz o el agua, o si ya de plano tu situacin es muy crtica eliminarlos mientras te estabir a cenar los fines de semana.

En algunos casos hay gastos fijos que pueden volverse variables o viceversa: igual no mnasio como para pagar una cuota mensual y te conviene ms pagar por sesin, o sual de telfono te ests pasando mucho puede convenirte uno con ms minutos, pero co

pe por si te pasas (obviamente ya no deberas aumentar tu consumo, porque si nocomunicado y es el cuento de nunca acabar).Despus de haber pasado tijera escribe TU nuevo presupuesto y no olvides meter en gaorro que tienes planeado para cada mes.


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etectando fugas

dos sabemos de qu pie cojeamos, a veces no lo queremos aceptar, pero eso es otra histoPara encontrar potenciales ahorros hay que detectar esas fugas que boicotean nuestro pz memoria, despus consulta con la gente que vives, amigos cercanos o que por al

mpre te ven gastar (algunos siempre te estn criticando cierto hbito) y pregntalesmbin puedes ir anotando los que encuentres en el camino.

Cules deben ser tus objetivos de recorteando ya no encuentras qu reducir?

ega un punto donde puede que por mucho que jerarquices, reduzcas, le pellizques aqu , ya no le encuentres solucin a tu presupuesto. Djalo reposar y despus de unoelve a darle un vistazo. Revisa que no hayas olvidado ninguna de estas cinco cosas:

Gastos graaaaaaaandes en tu vida. Cules son las cosas en las que ms gastas? Renta?Crditos? Celular? Estacionamientos y valet parking? Gasolina? Puedes hacereducirlos? No des por sentado que por ser importantes o grandes deben mantenerse dmanera. Ponte a prueba y piensa si hay alguna manera de que ahorres en ellos.Gasto hormiga, chiquitos pero al sumarse cmo pesan! Normalmente se nos olvidan po$10 de propina para el viene-viene, $7 para los chicles, $20 para el cafecito de las tarde, $12 de la botella de agua son montos pequeos o artculos baratos que sieolvidando y tienes que comprar. Igual como no es tan caro no lo cuentas, pero tu quinceComisiones y cobros. Si tienes varios productos financieros repetidos, como cuentas dms de las que necesitas de crdito, seguros de vida o accidentes que te vendieron en eel recibo del telfono o con otra tarjeta, puedes estar gastando un dineral en acomisiones y primas. Eloy Lpez, especialista en proteccin financiera (suwww.previsionfinanciera.com), tuvo una clienta a la que le hizo una auditora de todos loque haba acumulado y result que estaba pagando $17 000 anuales por coberturas queos casos no necesitaba porque estaban repetidas o no se ajustaban a sus necesidades.
http://www.previsionfinanciera.com/


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Esto tambin aplica para crditos donde ests pagando ms de lo que deberas: haesquema para tu crdito hipotecario con tasas ms bajas? Averigua si puedes refinancitarjetahabiente cumplido? Busca un banco que te ofrezca mejores tasas a las que tienplstico.Membresas que no usas. Hace cunto que no vas al club que ibas de nio con tus psigues con los pagos anuales? Si te gusta tenerlo por una razn sentimental, por qu ncunto cuestan los pases de invitados? Otro ejemplo: realmente aprovechas losdescuento o slo vas unas veces al ao y acabas comprando toneladas que se echan a per

que las termines?Aunque no es propiamente una membresa, esto tambin puede aplicar para lcompartidos, que yo no s por qu pero las familias los aman y usan los primeros dos aya no saben a quin enjaretarles las semanas (sobre todo si se emocionan comprandcompartido en Cancn y viven en Monterrey, verdad?).Pequeas flojeras. Invertir diariamente dos horas en ir al trabajo caminando para a

gasolina definitivamente no es negocio (aparte de que vas a llegar con un bouquet),otras cosas que por flojerita te hacen gastar ms y son relativamente fciles de adaptar avida.

Quieres ideas? Llamar ms del telfono fijo que del celular, aprende a cocinar, haz tmaana, cmprate algo rico porque cambiar unlatte doble por soluble con azcar cotampoco, tampoco; camina ms o levntate ms temprano para evitarte el trfico excesivo en gasolina.

OBVIAMENTE el chiste de todo este merequetengue es que tengas recursos extra, no quambies tus hbitos. Si gastabas $150 en chicles al mes de paquete en paquete, y decidisa caja por $120, entonces deposita los $30 restantes en tu cuenta (s, aunque slo sean 3ompres ms en el mes. Si no, slo te ests complicando la existencia de a gratis

timas sugerenciase verdad, ya las ltimas de presupuesto)

sculpars la necedad pero ah voy de nuevo: seguramente habrs visto que en amboshorro es un rubro que debe incluirse en el presupuesto y adems debe ser lo primero en

Si no presupuestamos el ahorro siempre habr algo que se lo termine comiendo, y si lo vpunto de vista muy prctico tienes que destinarle recursos porque sirve para co

valuable: tranquilidad, libertad financiera y margen de maniobra.Si te echas un clavado a libros de finanzas personales o sitios de internet seguramente as formas de hacer un presupuesto, casi todos presentan pequeas variaciones en estos dcualquier caso es importante que elijas el que funcione, elabores un presupuesto realist patrones de consumo y que se adapte a tus necesidades.

Si nos proponemos reducir nuestros gastos 50% en un mes viviendo a pan y agua y baua helada para ahorrar en gas, lo ms seguro es que aguantemos una semana y despudo a volar. Es mejor ir modificando nuestros hbitos poco a poco y alcanzar metantengan motivados.


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Nada es para siempre y tampoco los presupuestos. Seguramente el primero que hagustes y es importante que al principio revises mes con mes qu tanto pudiste respetarle cambiar.Despus analzalo cada vez que haya algn cambio importante en tu vida. Si no, todo uy bien en papel pero, y en la prctica? Todo se basa en el tiempo que inviertas en tu ra que ste funcione y te permita retomar el control de tu dinero.


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Todos estamos saladosde vez en cuando


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Alguna vez se te descompuso el auto por algo menor que el deducible de tu seguro y de dnde sacar para pagarlo? Te has quedado sin trabajo o simplemente lo que tienno te alcanza para vivir si eso pasa? Si te hospitalizaran tendras que pedir pres

rdido celulares nuevecitos empezando el contrato? Si tuvieras que hacer un viaje no pguna urgencia familiar o de negocio, tendras con qu solventarlo? Si contestaste s a algpotticas y muy posibles situaciones o te han ocurrido otras similares, te URGE crear

mergencias.

ara qu es un fondo de emergenciapara qu no es)?

empre hay algo que por muy previsores que seamos, nos puede desbaratar nuestros betimistas planes. Claro, a unos ms que a otros. Si traes tu nubecita negra sobre la cabsar por una limpia a Chalma antes de continuar leyendo este captulo.Para la mayora un imprevisto puede implicar dar un tarjetazo no planeado o salir dir dinero a los parientes. Una manera ms barata y menos latosa es hacer un cocardar el dinero que puedes necesitar para superar un evento inesperado.Normalmente estas emergencias implican daos o desperfectos que no cubre ningn seeras en el auto o la casa que no alcanzan el valor del deducible; consultas o que a tu comga agua cuando ya no entra en garanta; que el refri chafe intempestivamente, y hay qu

a!; que la mascota se enferm, en fin, cosas difciles de prevenir. En este fondo tambcluir el monto de los deducibles de tus seguros, que es un desembolso de emergencices consideramos.El fondo de emergencia no es una alcanca donde guardas para sacar cada vez que seortunidad dorada de compra o el concierto que siempre habas esperado (aunque tambcer un fondo para conciertos). Como su nombre lo dice, es dinero exclusivo para impresta o se toca para otros fines.Hablando de qu NO es un imprevisto, normalmente sabes cuando ests muy endeudner a los cobradores sobre el cuello. Ese dinero, que conoces que vas a tener que pagarmo emergencia, ms bien debera estar en tu presupuesto.

muy muy, ni tan tan: reserva lo justo

regla de dedo como les encanta decir a los financieros es que tengas entre tres y ssueldo ahorrado para este fin. Ya lo que t realmente necesites tendr que ver con el tam

mergencias que puedan sucederte, con el nmero de personas que dependan de ti o con filo de vida. No es lo mismo tener un trabajo estable o uno donde pasas muchos meser ejemplo.Cul es la desventaja de tener demasiado en tu fondo de emergencias? Que como deb

algn tipo de cuenta con disponibilidad diaria, lo ms seguro es que genere unocroscpicos. Entonces estaras perdiendo la oportunidad de hacer dinero con el exceden

almente requieres para imprevistos.Y si tengo muy poco? Ah el problema es que cuando llegue la emergencia puede que n


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tengas que recurrir a familiares en el mejor de los casos, a la tarjeta o a vendopiedades y no exactamente al mejor precio, por aquello de la urgencia.

Entonces, cunto necesito?

. Cunto gastaste en tu ltima emergencia?

. Cunto supones que te costara la ms cara de las emergencias que podras tener, cubra con tus seguros (incluye desempleo por unos meses)?

. Cunto tienes ahorrado para emergencias?

. Haz un promedio entre el nmero 2 y 3.

so esms o menos lo que podras necesitar.

. Ahora rstale lo que tienes ahorrado

. Planea cunto tienes que destinar al mes para llegar al punto 5 en un ao (o el tidecidas, pero no una eternidad).

mpieza pero ya! a formar tu fondo de emergencias.

n dnde debes tener tu fondo de emergencia?

inicio, lo ideal es que sea en una cuenta separada del resto de tus ahorros si los tieninversin, basta con que no sea el mismo fondo, si no, se te acaba mezclando el d

gencias con los ahorros de mediano plazo y tu sueo dorado, y total que ya no sabes cra cada cual.Lo segundo es que necesitas disponibilidad, es decir, un instrumento donde saques erasos el mismo da y sin penalidades o comisiones. Tambin entrate bien ocedimiento, para que no andes angustiado averiguando cuando se presente el problemaComo es dinero que no te puedes estar jugando y que no sabes si lo vas a necesitar hseis meses o un ao, tiene que estar en algo que no tenga muchas variaciones. Es decir

vertido, que sepas al final del periodo cunto vas a tener. Renta variable en general, parlsa, descartado.

Esto implica que los rendimientos a los que puedas aspirar sern bajitos alrededor de entas de banco o ms o menos dos puntos menos que los Cetes o casi igual que los Cete


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costo de la seguridad y de tenerlo a la mano.Qu tipo de cuentas puedes usar? Cuentas a la vista, fondos de inversin de deuda den disponibilidad diaria, instrumentos de inversin bancarios de corto plazos como losncimiento diario o certificados de depsito, o en cuentas en cajas de ahorro reguladas. Dodo, siempre hay algunas alternativas en las que puedes ganar un poquitito ms que en ole la pena que les des una buena revisada.


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Cmo lidiar con latarjetitis, usar el crdito

responsablemente yreestructurar adeudos


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Podra parecer ocioso empezar este captulo con una historia de problemas con tarjetasTodos conocemos una, incluso hasta tenemos varias para contar. De todos modos lo hda vez que pienso en sta me asombra por irracional?, desproporcionada? No scribirla:

rase una vez un dichoso hombre que a sus veintitantos casi-treinta aos viva felizmente en casa de su abuelita co10 000 mensuales.Sin pagar renta y con el apapacho de las mams grandes, que todos los mexicanos conocemos, a este hombr

ara todo y ms.No era el msfashion ni el ms gastaln, pero dinero nunca le faltaba hasta que oh lal! conoci a Lady M.La seorita lo deslumbr con su belleza, simpata, inteligencia y estilo estilo que tena un pequeo detalle: e

rdito y no exactamente bien calculado.Lady M tena un deudn en la tarjeta que casi alcanzaba para comprar un carrito modesto y todo por sus frecu

outiques y al Palacio de Hierro.Por alguna extraa razn Don feliz-en-casa de la abuelita decidi que Lo tuyo es mo, lo mo es tuyo (incluida

arjeta de crdito) y adems de embarcarse solidariamente con los pagos, tambin se meti en el mismo tren dusodicha.

Resultado: dos aos despus, l que antes de conocerla no saba que era un plstico salvo el de su cuenta de nena una deuda de $80 000.

De vivir felizmente durante aos con $10 000, pas a no poder llegar al fin de la quincena con los $50 000 que gaue su carrera haba tenido un ascenso meterico.

uidado con la regalitis

ra que vean que no slo los hombres se enganchan con relaciones costosas, ah les vamplo: tengo una amiguita del trabajo muyfashion y guapa, con la que dise cursos de rsonales, valga la irona, bien podramos apodarla la tarjeta ms rpida del Oeste.El caso es que trae un novio que es el mismsimo prncipe azul, que la ha consentido c

ln antes y le ha dado unos detallazos.Cuando le lleg (s, todava se usa en algunos lados) pidi una mesa en la cava de uncomida molecular, sper de moda obviamente, y se gast varios miles de pesos.

Cuando iba a ser el cumpleaos del susodicho, ella le quera regalar una locin, unaeador (se defenda con que estaba a meses sin intereses) y adems estaba planeando un

aya.Todo esto est muy bien, pero apenas llevaban dos meses. El argumento es que como tallazos, haba que lucirse y superarlos, porque era su cumpleaos.Romnticamente puede que haga sentido, pero sin desearles el mal, de seguir as, loque acabarn en bancarrota. Una relacin as se convierte en una carrera sin fin de quin

galo, quin hace el detalle ms espectacular y al final tambin en quin acaba ms sobreA veces confundimos generosidad, amor o romanticismo con precio y la verdad es que bnen que ver.Sonar a campaa navidea noventera pero regale afecto, no lo compre y no se ennmicas de quin da ms.

u deuda no es culpa del banco


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br quien jure y perjure que el origen de todas sus desgracias crediticias son los bancosrante el ao firm como si no hubiera maana en todas las ventas nocturnas, barataidas de fines de semana.Algunos piensan que el villano de la pelcula es el banco, pues: Para qu me dieron edito si me lo iban a cobrar? esta es una pregunta real, extrada de un comentario en Incluso me he encontrado con los que no se explican por qu les dieron una tarjeta ario bajo. Una de esas personas era un colega periodista que alguna vez tuvo la ltrevistarme para un reportaje de consejos para superar la crisis y que estaba dirigido

ntemporneos.Durante la famosa entrevista la primera de mi vida del otro lado de la grabadora hadeudas y de tarjetas de crdito, que de la crisis en general. Todo iba bien hasta que ll

egunta: Pero no te parece cnica la manera en que los bancos se lavan las manosoblema de endeudamiento de la gente?El prembulo era cmo los bancos son tan malos con los pobrecillos consumidores queda para estar en esa situacin nada, salvo gastarse el patrimonio de hasta sus tataranieLe contest que el buen o mal uso del crdito realmente no era asunto del banco uarios, que nadie nos pone una pistola para firmar ni nos obliga a comprar ocho bolsas datro botellas de whisky en el antro que era el ejemplo que l mismo me dio ontalla plana. Excuso decirles que casi se le va chueco el omelette al hombre sayunando). Esa es la reaccin ms comn al aclarar que tu deuda no es culpa del bancoMi respuesta ni siquiera se debe a que crea que los bancos son unas santas palomas. Exico es ms caro que en otras partes del mundo. Un colega estadounidense se quejabaasta 14% en su pas ternurita!, qutate que ah te vamos con las de cincuenta y tantoe manejan las instituciones ms caras.Pero ese no es el pretexto. Mientras la gente est convencida de que es una vctima y ntito de su endeudamiento a alguien ms, jams de los jamases saldr de su de

Peq Cerd Cap

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