INSTITUTO SUPERIOR DE EDUCACIÓN PÚBLICO

“JOSÉ ANTONIO ENCINAS”

CARRERA PROFESIONAL DE:

COMPUTACIÓN E INFORMÁTICA

UNIDAD DIDÁCTICA:

COMERCIO ELECTRÓNICO

PONENCIA

TEMA:

PAGOS ELECTRÓNICOS

DOCENTE:

Ing JUAREZ VARGAS HENRY

EXPOSITORES:

APAZA VERA VIRGINIA LOURDES

CHAYÑA PERCCA ABDON EDMUNDO

QUISPE ARACA KAREN

CARRASCO YUPANQUI AGLEY MARGOT

SEMESTRE VI “B”

Puno, 05 de octubre del 2015

Introducción

Con la aparición y generalización del comercio electrónico se ha hecho necesaria la creación de sistemas

electrónicos de pago adaptados a la situación no presencial de los usuarios involucrados. Con los pagos

electrónicos se pretende conseguir un medio de pago que presente un conjunto de características propio

de los sistemas de pago físicos, a la vez que permita realizar transacciones sin que los usuarios se

encuentren físicamente, es decir, que se permitan transacciones remotas.

Los sistemas de pago electrónico presentan mucha diversidad. Algunos de ellos se basan en la

infraestructura de tarjetas bancarias existentes, mientras que otros intentan emular las prestaciones de la

moneda física. En cualquiera de los casos se deberá garantizar la seguridad del sistema. Las medidas

de seguridad criptográficas sustituyen (o complementan) las medidas de seguridad físicas, como los

hologramas, los hilos de seguridad o las marcas de agua en la moneda física y las bandas magnéticas y

los chips en las tarjetas de crédito o débito.

La moneda física es un medio de pago tradicional, que presenta como característica importante (a

diferencia de otros sistemas de pago) la posibilidad de realización de pagos anónimos. Esta será una

característica deseable a la hora de construir un nuevo medio de pago electrónico.

Otros medios de pago habituales en el mundo físico podrían ser utilizados en transacciones remotas. Las

tarjetas bancarias son un ejemplo de ello. A diferencia de la moneda física, las tarjetas bancarias no son

anónimas y permiten el monitoreo de las transacciones y la creación de perfiles de clientes, a causa de

la posibilidad de enlace de los diferentes pagos realizados por el mismo usuario. También se deberá tener

en cuenta que las medidas de seguridad basadas en la presencia física de la tarjeta (banda magnética,

chip) no se utilizan en estas transacciones a no ser que se disponga de un lector de tarjetas. La seguridad

basada en la presencia física se puede sustituir por el uso de técnicas de seguridad no presenciales. Si

no es así, la utilización de manera autónoma del número de la tarjeta presenta problemas de autorización

del pago.

PAGOS ELECTRÓNICOS

LA HERRAMIENTA FUNDAMENTAL DE LA VENTA EN INTERNET

Un sistema de pago electrónico es un sistema de pago que facilita la aceptación de pagos electrónicos

para las transacciones en línea a través de internet.

Los sistemas de pagos electrónicos, realizan la transferencia del dinero entre compradores y vendedores

en una acción de compra-venta electrónica a través de una entidad financiera autorizada por ambos. Es,

por ello, una pieza fundamental en el proceso de compra-venta dentro del e-commerce.

Tarjeta de crédito:

Es el Medio de Pago más usado entre los ciberco sumidores. Esto se debe básicamente a su fácil uso,

característica esencial de este medio de pago, y por la seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que

existe alguna entidad financiera que respalda al consumidor, así como para el consumidor ya que

frecuentemente las Tarjetas de Crédito se encuentran amparadas por seguros. Asimismo, existe la

confianza generalizada que las operaciones que se realizan utilizando Tarjetas de Crédito, están más

que probadas y cuentan con todas las garantías.

En el Perú, la Tarjeta de Crédito se encuentra regulada mediante Resolución SBS N° 271-2000 -

Reglamento de Tarjetas de Crédito - el cual conceptualiza la Tarjeta de Crédito como un contrato

mediante el cual una empresa concede una línea de crédito al titular por un lapso determinado y expide

por tanto una tarjeta de crédito, con la finalidad que el usuario de la tarjeta adquiera bienes o servicios en

los establecimientos afiliados. Debemos decir, que se trata de una línea de crédito abierta a favor del

cliente por una entidad emisora, esta puede ser entidades financiera supervisadas por la

Superintendencia de Banca y Seguros o empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crédito.

Es fundamental tener en cuenta que para que la Tarjeta de Crédito tenga validez, esta debe contener la

denominación de la empresa que emite la tarjeta, así como el sistema de tarjeta de crédito al que

pertenece; numeración codificada de la tarjeta; nombre del usuario de la tarjeta y su firma; fecha de

vencimiento y la indicación expresa del ámbito geográfico de validez. En caso de faltar este requisito, se

entiende sin admitir prueba en contra que su validez es internacional.

Tarjeta de débito:

Son tarjetas plásticas, magnetizadas y numeradas, que sirven para realizar compras de bienes y/o

servicios a través de la Internet, en las tiendas virtuales en las que se permita el uso de estas tarjetas.

Estas tarjetas se encuentran asociadas a una cuenta de ahorros, que no genera intereses a favor del

cliente ni gastos de mantenimiento, es decir a diferencia de la Tarjeta de Crédito, la entidad emisora no

abre una línea de crédito, sino lo que va a responder por las obligaciones asumidas son los ahorros que

se posean en una cuenta.

Es necesario para poder utilizar la Tarjeta de Débito, acreditar en la cuenta de ahorros fondos suficientes

para comprar el producto y cubrir los gastos que esto produce, como por ejemplo el envío; todo esto antes

de realizar la operación de compra por

Internet.

Para realizar la compra, se debe digitar el número de la tarjeta y la fecha de vencimiento de la misma,

previa verificación que la tienda acepte este tipo de tarjetas y que sea una zona segura. En el Perú, la

tarjeta de Débito creada para ser utilizada en la Internet es la Tarjeta VIA BCP, del Banco de Crédito, la

cual da la opción de disponer del dinero a través de cajeros automáticos o las oficinas del mismo Banco.

Seguridad en los pagos mediante tarjeta de crédito o débito en el comercio electrónico:

La seguridad en el comercio electrónico se ha convertido en una de las mayores preocupaciones para los

usuarios y proveedores de bienes o servicios a la hora de realizar transacciones o compras «on-line».

Existe sobre todo el temor de los usuarios a proporcionar sus datos (nombre, dirección y número de tarjeta

de crédito) a través de Internet para efectuar el pago, ya que pueden ser interceptados por terceros no

autorizados y suplantar así su identidad con el fin de utilizarla ilícitamente en su beneficio, lo que

representaría un grave riesgo. Además, existe desconfianza por parte de los usuarios en que el pedido

cursado y pagado sea realmente entregado.

Componentes de seguridad exigidos en las transacciones electrónicas:

Con el objetivo de dotar de niveles de seguridad a las transacciones electrónicas y a operaciones

comerciales tales como la conclusión de contratos o el pago con tarjeta (de crédito o débito) realizadas

en Internet, es necesario el cumplimiento de un conjunto de elementos básicos de seguridad que se

resumen en:

La autenticación

Integridad

Confidencialidad

No repudio del origen y destino.

Protocolos de seguridad para la realización de pago mediante el uso del número de las tarjetas a

través de Internet

Se han creado diversos «mecanismos» o « protocolos», útiles para garantizar la seguridad en las

transacciones realizadas a través de redes abiertas como Internet, donde se hace uso de diferentes

procedimientos para pagar con tarjeta de forma segura. Por ello, estos protocolos SSL (Secure Socket

Layer), SET (Secure Electronic Transaction) y 3D Secure establecen mecanismos de seguridad que

sirven para la comunicación de interlocutores en el pago con tarjetas.

Protocolo SET (Secure Electronic Transaction)

El protocolo SET fue creado en 1995 por las grandes empresas propietarias de marcas de tarjetas (Visa

Internacional y MasterCard Internacional) con la colaboración de otras compañías líderes en el mercado

de las tecnologías de la información.

Como indica la doctrina, el protocolo SET tiene como objetivo garantizar la autenticación de todas las

partes que intervienen en la transacción cuando se utilizan las tarjetas de crédito y de débito como medios

de pago en Internet; también garantiza la integridad de la información intercambiada que, como el número

de tarjeta, no podrá ser alterada de manera accidental o maliciosa durante su transporte a través de redes

telemáticas. Para lograrlo, el mensaje se cifra y se firma sin que la otra parte tenga acceso a los datos y

a la confidencialidad de la información; es decir, permite garantizar la seguridad del pago en Internet

utilizando el sistema asimétrico o de clave pública, firma digital y certificado electrónico.

Dinero electrónico o digital:

Es un sistema que consta de unidades o símbolos de

valor monetario, debidamente cifrado que representa

cantidades de dinero, que asumen forma digital; unidades que

pueden ser convertidas en dinero físico. Este dinero

electrónico se almacena en la computadora y se transmiten a

través de redes electrónicas para ser gastado al hacer compras electrónicas a través de Internet.

La mayoría de los comerciantes que aceptan dinero electrónico hasta el momento, lo emplean

como una alternativa a otras formas de pago de adquisiciones de precio un tanto superior.

Funcionamiento

Para el consumidor.

El primer paso es afiliarnos a un banco que ofrezca este sistema de Dinero

Electrónico, luego debemos suscribir un contrato con alguna

empresa proveedora del sistema, la cual nos proporcionará el

software para instalarlo en la computadora. Este software

permite bajar el dinero electrónico al disco duro de la

computadora. La adquisición inicial de dinero se realiza contra

nuestra cuenta bancaria o una tarjeta de crédito.

Una vez instalado el software en la computadora, procederemos a realizar nuestras

compras en la red, asegurándonos que la tienda virtual que escojamos acepte Dinero Electrónico o

Digital. Una vez escogido el producto y listos a realizar la compra, debemos simplemente hacer click

en el botón de pago.

Entre los sistemas de dinero electrónico o digital más usados en la actualidad tenemos el

CyberCash, pariente de CyberCoin, E-cash y el sistema. DigiCash

Actualmente, el dinero electrónico se enfrenta a algunas cuestiones desanimadoras, debido que

para poner este sistema de pago en funcionamiento, los consumidores han de instalar en su

computadora programas específicos; que representan un costo adicional a corto plazo. Asimismo,

existen pocas tiendas virtuales que poseen estos programa con lo cual no se puede utilizar en toda

la red.

Tarjetas inteligentes o smarts cards:

Son componentes de la estructura de la clave pública que Microsoft está integrando a la plataforma de

Windows, esto se debe a que estas tarjetas refuerzan la seguridad del cliente, ya que en ellas convergen

tanto las claves públicas como las claves asociadas que se proveen a cada usuario.

Este tipo de pago considerado por los consumidores como dinero a vista es muy popular en Francia pero

poco usado en Estados Unidos.

Características:

Destacan su óptimo funcionamiento, ya que son eficientes, seguras, rápidas, así como aceptadas

tanto en tiendas reales y como virtuales.

Capaz de proveer servicios de seguridad.

Capaz de almacenar cualquier tipo de información, además es autónoma en la toma de

decisiones al momento de realizar tus transacciones.

Utiliza clave de acceso o PIN.

Ventajas:

Alto nivel de seguridad.

Clave privada no sale de tarjeta.

Posible a tener varias contraseñas.

Certificados y claves portátiles.

Facilidad de uso.

Comodidad para usuario.

Capacidad de precios.

Desventajas:

PIN Es muy vulnerable.

Posibilidad de virus.

Tarjeta monedero:

Es también (Monedero Electrónico, Tarjetas chip):

Sistema de micro pagos multipropósito más eficiente.

Sirve para aquellas transacciones de bajo monto y alto volumen

que requieren gran velocidad y seguridad.

Esta Tarjeta Monedero es una tarjeta plástica que contiene un chip que almacena cierta cantidad de

información en su memoria equivalente al monto de dinero que servirá para la operación, es decir al valor

pre-pagado que posee la tarjeta, el cual se va descontando después de realizar las compras.

Es una tarjeta que sirve como medio de pago por las características físicas que posee; ya que puede ser

recargable o de lo contrario se puede desechar si ya no nos encontramos interesados en su uso.

Es muy sencillo, cada tarjeta tiene un valor preestablecido, y posee una clave que identifica cada tarjeta.

Cuando vamos a comprar en la Internet, debemos fijarnos que la tienda a la que recurrimos acepte estas

tarjetas, de ser así, a la hora de efectuar el pago, ingresamos e número secreto de la tarjeta, y el precio

se cancela respecto a nosotros, automáticamente. Luego la compañía que emite estas tarjetas paga el

valor de lo acordado a la tienda virtual, utilizando políticas propias de estas compañías.

Funcionamiento:

Es similar a las tarjetas pre-pago que conocemos, que se utilizan para activar los celulares.

Es muy sencillo, cada tarjeta tiene un valor preestablecido, y posee una clave que identifica cada

tarjeta.

La tarjeta se recarga enfrentándola a un dispositivo de carga, desde el cual se le ingresa el

crédito solicitado y pagado al empleado de boletería.

Ventajas:

Se evita las filas y la congestión en los puntos de pagos.

Es más fácil, rápido y práctico.

Se elimina los problemas del cambio y la falta de monedas (desmonedación).

Mejor seguridad que el dinero en efectivo.

Mayor comodidad al llevar dinero en efectivo en forma de tarjeta.

Permite un mejor control de gastos.

Desventajas:

Se utiliza para realizar algunos tipos de compras, muy concretos.

No se puede exceder las compras.

Medios de pago electrónicos

PayPal

PayPal, una empresa del grupo eBay, es el líder internacional en soluciones de pagos en

Internet que permite:

Pagar las compras realizadas en eBay o en otros sitios Web.

Recibir el pago de las ventas en eBay o de una tienda en Internet.

Enviar y recibir dinero entre familiares y amigos.

Este método de pago fue creado por eBay ya hace algún tiempo como una manera para competir

con las tarjetas de crédito. Este sistema permite hacer transacciones electrónicas sin necesidad de

proporcionar el número de tarjeta de crédito, únicamente es necesario una dirección de correo

electrónico. Este sistema tiene más de 40 millones de usuarios actualmente.

a) Ventajas para el comprador

Seguro: Paga con total seguridad con tu tarjeta de débito o crédito a través de PayPal. Los

números de tu tarjeta nunca serán revelados al vendedor ni viajarán por la red. Además, con tu

cuenta PayPal, también podrás enviar y recibir dinero entre familiares y amigos.

Gratis: PayPal no cobra comisiones por realizar pagos o enviar dinero.

Fácil: No hay que introducir los datos de la tarjeta de crédito en cada compra. Sólo es necesario

un nombre de usuario y una contraseña para realizar pagos en eBay o para enviar dinero.

Rápido: Paga inmediatamente y recibe tus compras con mayor rapidez.

Una desventaja de este sistema es que no está disponible para todos los países.

b) Ventajas para el vendedor

Cómodo y económico: Abriendo una cuenta PayPal se puede aceptar, en eBay o en nuestro

sitio Web, los pagos con tarjeta de débito o crédito a tarifas reducidas. Además, con una cuenta

PayPal, también se puede enviar y recibir dinero entre familiares y amigos.

Rápido: Recibe los pagos de forma inmediata. A diferencia de otros medios de pago, PayPal

garantiza los fondos al instante.

Seguro: PayPal utiliza avanzadas tecnologías de cifrado y antifraude.

Internacional: Se pueden vender productos a otros países y recibir los pagos al instante con

PayPal. Permite ampliar el mercado accediendo a más de 100 millones de cuentas de usuario

en todo el mundo.

E-Gold

Es uno de los métodos más usados de pago electrónico, por lo que actualmente lidera este sector

y a diferencia de otros métodos este sistema no trabaja con ningún tipo de moneda solo oro

puro, es decir todos los fondos que se transfieren a ella son convertidos automáticamente en oro.

Los fondos que se depositan en e-gold son respaldados por oro físico siendo una de las garantías

que ofrecen.

E-gold al igual que PayPal también se encuentra ubicado sobre un servidor seguro y para

registrarse solo es necesario el nombre, dirección y teléfono, no piden cuenta bancaria, ni tarjeta

de crédito.

E-Gold tiene la opción de ganar dinero mediante referido cada vez que se hace un pago o cobran

por medio de este sistema.

StormPay

Un sistema también muy popular de pago electrónico, con la ventaja de un sistema de referidos

de 6 niveles, obteniendo 2.5% por cada operación que realice uno de los referidos en los 6

niveles.

No es necesario proporcionar los datos de la tarjeta de crédito para la verificación de la cuenta,

pero en caso de que no se haga tiene 5 días de plazo para retirar el dinero a la cuenta, los 5 días

se cuentan desde el momento en el que se haya recibido el pago en cuenta de StormPay,

también se puede pedir cheque o utilizar este dinero en todos los sitios en donde aceptan este

tipo de pagos.

MoneyBookers

Es otro sistema también muy extendido, para realizar transacciones en Internet. Para abrir una

cuenta no es necesario proporcionar datos de cuenta bancaria o tarjeta de crédito, para realizar

transacciones por este sistema sólo es necesario dar un correo electrónico, además no es

necesario que las personas con las que se negocia tengan una cuenta en MoneyBookers. Una

de las ventajas que tiene este sistema es que los movimientos se realizan de manera inmediata,

está disponible en varios idiomas, entre ellos el español y tiene opciones de pago en más de 30

países.

CONCLUSIONES

Este enfoque ha permitido relacionar medios de pago muy dispares y facilitar su comparación. Tras el

análisis de los cinco modelos presentados, pueden extraerse las siguientes conclusiones acerca de lo

que está ocurriendo en el mundo de los medios de pago: — La creciente importancia de los medios de

pago como un elemento integrante del proceso de compra. Si bien se utilizan de forma cotidiana, los

medios de pago se han convertido en una línea de negocio especialmente importante para la banca, no

sólo porque suponen una significativa fuente de ingresos sino porque constituyen un elemento diferencial

para captar y retener clientes. — La reducción de la importancia del pago en metálico o la

desmaterialización del pago. La comodidad de los medios de pago electrónicos ha desplazado a la forma

de pago más tradicional. — El creciente apoyo en redes de comunicación complejas para gestionar el

proceso de pago. Las nuevas formas de pago exigen la participación de nuevos agentes, abriendo con

ello nuevas oportunidades de negocio. — La desconfiguración del modelo tradicional bancario, en la que

influyen principalmente dos factores que pueden tratarse diferenciadamente. En primer lugar, el fin de la

relación privilegiada del cliente con su institución financiera debido a la intromisión de otros agentes. En

segundo lugar, la fragmentación y generalización de los procesos bancarios, que pueden adquirirse por

partes, casi a granel, y que genera proveedores de marcas blancas. Estos modelos también pueden

ofrecernos pautas sobre el futuro desarrollo de los medios de pago en los entornos del comercio

electrónico, que experimentan una transformación acelerada con la introducción de las nuevas

tecnologías. El interés de estas pautas descansa en el fuerte impacto que la transformación de los

procesos de compra tiene en la conformación de las instituciones financieras, sus estrategias y sus

cuentas de resultados.