OCU Dinero @PrensaES

7/26/2019 OCU Dinero @PrensaES

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mero154 Mayo/Junio 2016

mestral 13,65plemento de OCU-Compra Maestra n 414 (Mayo 2016)

CUENTAS CORRIENTES

Aceptar solo despusde hacer cuentas

Si le da miedo heredar deudas,pida a beneficio de inventario

NDEMNIZACIN POR LESIONES

ccidentes de trfico:uevo baremo para lasdemnizaciones.

Pg. 16

Con algunas cuentas puedeganar dinero si cumple losrequisitos de vinculacin.

Pg. 28

ALQUILAR CASAS DE VACACIONES

Pg. 36

Descar ado or Tele ram en @ rensaES


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http://www.ocu.org/que-ofrecemoshttp://www.ocu.org/http://www.ocu.org/contactarhttp://www.ocu.org/contactar


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MISCELNEABREVEMENTE

Dinero y Derechos 153Mayo/Junio 2016 3

1Un plan depensiones no esincompatible con

cobrar el subsidioEl Tribunal Supremoconsidera querescatar un plan de

pensiones al quedarseen paro no debe privarde cobrar el subsidiode desempleo, yaque esa personaque se queda enparo no aumentasu patrimonio, sinoque se sustituye unelemento patrimonialpor otro.

2El Banco Popularsuprime lasclusulas suelo,

pero no devuelvelo pagado de ms:reclame!El Banco Popularha anunciado sudecisin de eliminarla clusula suelode sus hipotecas.Esta decisin vienemotivada por lasentencia del TribunalSupremo del pasadomes de enero, quedio la razn a OCUy declar nulas las

clusulas sueloal considerarlasabusivas.A juicio de OCUesta medida delBanco Popular noes suficiente paracumplir la sentenciadel Supremo, pues,adems de dejar deaplicar la clusulasuelo, tambindebe devolver lascantidades pagadasde ms con efectoretroactivo.

Cubren la dependencia seve-ra (los que necesitan muchaayuda) y la gran dependencia

(los que necesitan ayuda perma-nente) y sus indemnizaciones soncomplementarias de las pblicas.Y quiz por eso, estos seguros noestn popularizados en el merca-do. Cuando hicimos este estudio

(febrero 2016) solo encontramos2 aseguradoras. Axa tiene unaprestacin en forma de capital(mximo 750.000 euros para de-pendencia severa y el doble paragran dependencia) que puedetransformarse en una renta. Ca-ser solo tiene la opcin de renta,un mximo de 750 euros/mes paradependencia severa y el doble derenta para gran dependencia. Enambos casos la edad mxima deadmisin es de 65 aos.

> Los inconvenientes de Axa sonlos periodos de carencia (1 ao en

general y 3 para enfermedad men-tal en edades superiores a 59 aos),primas futuras desconocidas o noacotadas, y edad mxima de per-manencia 80 (a partir de esta edadno tendr que pagar ms primas;si la dependencia aparece a partirde esta edad, tampoco le pagarnla prestacin).

Caser excluye las enfermedadespreexistentes no declaradas en elcuestionario cuando son conocidaso con sntomas evidentes, aunqueno estn diagnosticadas, mientrasque Axa las excluye, aun siendodesconocidas y que no se hayanmanifestado.

> La fiscalidad de este productoes tan mala como la de los planes

de pensiones. Primero hay unareduccin de la base imponible ydespus se paga cuando se cobra laprestacin. Si en ese ao del cobrotiene reconocida una minusvala,entonces tributar con algunaventaja adicional, pero poco signi-ficativa si cobra un capital elevado,lo normal en caso de una contin-

gencia de este tipo.> Salvo para casos de desempleo

de larga duracin o enfermedadgrave (que incluso podra dar de-recho a la prestacin), no se puededisponer de las cantidades ahorra-das a travs de este seguro.

En Caser cobrar la primera renta6 meses despus de la declaracinde dependencia. Esta compaa in-corpora un seguro de fallecimientopor el que devuelve el importe delas primas pagadas si el fallecimien-to se produce antes de los 75 aos.> El precio no es despreciable:

Axa, para los capitales descritos,cobra para una persona de 55aos 869 euros anuales y parauna de 59 aos, 1.566 euros anua-les, que irn aumentando con laedad y sin seguridad previa delo que van a aumentar cada ao.Caser puede variar con un lmite

Garantizan un capital o una renta enel caso de que el asegurado no pueda

realizar por s mismo alguna o algunasactividades bsicas de la vida diaria.

LA EXPECTATIVA DEUNA MAYOR CALIDADDE VIDA EN LA VEJEZJUEGA EN CONTRADE ESTE TIPO DESEGUROS

Inters a la baja

Seguros de dependencia

del +-10 % cada ao y un mximodel +-50 % acumulado en funcinde la siniestralidad. Las primas deCaser, para una renta de 750 eu-ros/mes (el doble en caso de g randependencia) son de 1.598 y 1.850euros al ao para edades de 55 y 59

respectivamente.A la vista de que la mayora de

las situaciones de dependencia seproducen a edad avanzada, de la in-certidumbre en las primas futurasy, sobre todo, de su mala fiscalidad,no le vemos mucho inters.

Hasta los 60 aos, si necesitatambin asegurarse frente al falle-cimiento, vemos ms interesanteun seguro de vida con la invalidezabsoluta por cualquier causa, comoel que lleva incorporado el segurode vida negociado para los sociosde OCU: www.ocu.org/ventaja--seguro-vida. Para otras situacionesle recomendamos un ahorro a largoplazo siguiendo nuestras carterasmodelo de inversin.



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4 Dinero y Derechos154Mayo/Junio 2016

MISCELNEA

BREVEMENTE

AGENDA

3El ITP del alquiler:impuestodesconocido

La firma de uncontrato de alquilerde vivienda obligaa pagar el Impuestosobre TransmisionesPatrimoniales(ITP), que hastaahora era ese grandesconocido. Aunqueel inquilino es quienest obligado a pagar,

el propietario puedeser consideradoresponsablesubsidiario. Algunascomunidadesautnomas estnexigiendo que se

justifique su pagopara acceder adeterminadas ayudaso subvenciones para elalquiler. Si es su caso,recuerde que se puedepagar de dos modos:Comprando en un

estanco un contratotimbrado con la cuotaa pagar. No siempre esposible encontrarlo.Liquidando el ITP

ante la haciendaautonmica a travsdel modelo 600, demodo presencial otelemtico, en los 30das siguientes a lafirma del contrato.

4Gestiones de laSeguridad Social

por InternetSi est registrado enel sistema Cl@ve pararealizar trmites conla Administracin porInternet, ya puedehacerlos tambin conla Seguridad Social entu.seg-social.gob.esPodr inscribir a hijosrecin nacidos en laasistencia sanitaria,pedir las prestacionespor maternidad opaternidad, pensiones,tarjeta sanitariaeuropea, entre otrostrmites que se irnampliando.

L

a Ley de Ar rendamientos Ur-banos (LAU) exige que el inqui-

lino entregue una fianza equi-valente a un mes de renta (en lasviviendas) para garantizar el pagodel alquiler y de los consumos ola reparacin de desperfectos quepuedan quedar pendientes al ter-minar el contrato. Si no hay cuen-tas pendientes, el arrendador tieneque devolver la fianza al inquilinoen el plazo de un mes al acabar elcontrato. De no hacerlo as, em-pezar a devengar el inters legal(3% en 2016). El arrendador, por su

Los permisos de la clase B (co-ches) y de la clase A (ciclomo-tores) tienen una vigencia de

10 aos hasta los 65 aos, despusla vigencia es de 5 aos. Para los

Alquileres

Hay que depositarla fianza

Renovacin del carn de conducir

Cada diez, cinco o tres aos

parte, est obligado a depositar esafianza en el organismo que seale

la comunidad autnoma (exceptoen Asturias, La Rioja y Navarra,que no lo exigen) en un mes a partirde la firma del contrato. De lo con-trario, le pueden sancionar. Las co-munidades no pagan ningn tipode inters por el dinero depositadoy algunas se conceden a s mismas

En otros casos, el plazo mximo lodetermina el mdico.

La solicitud de prrroga del per-miso puede presentarse tres mesesantes de la fecha de prdida de vi-gencia. Adelantar la presentacinde la solicitud no supone perderdas de validez, porque la prrroga

se empezar a contar desde la fechaen que el permiso pierda vigencia.Es importante estar atentos y reno-var el carn antes de que caduqueporque conducir con el permiso ca-ducado puede suponer una multade 200 euros.

IRPF y Patrimonio 2015 Lacampaa de Renta 2015 de la AgenciaTributaria comenz el pasado 6 de abril.Desde ese da puede solicitar y confirmarel borrador, as como presentar ladeclaracin de IRPF, siempre que lo haga

Los arrendadores debeningresarla en el organismo quefije la comunidad autnoma.

LAS CC.AA. NO PAGAN NINGN INTERS PORLAS FIANZASQUE TIENEN DEPOSITADAS

CONDUCIR CON ELCARN CADUCADOCONLLEVA UNASANCIN DE200 EUROS

a travs de Internet (consulte ennuestra web las fechas para Navarray Pas Vasco). Si prefiere imprimir sudeclaracin y presentarla en papel,tendr que esperar hasta el da 10de mayo. El plazo de presentacin

permisos de las clases BTP, C1, C1+ E, C, C + E, D1, D1 + E, D y D + Ela vigencia es de 5 aos hasta los 65aos de edad y de 3 aos despus.Pero tambin pueden renovarlo porun plazo inferior si al concederlo oen el momento de su prrroga, secomprueba en las pruebas psico-

fsicas que el titular padece unaenfermedad o una deficiencia quees susceptible de agravarse. En elReglamento General de Conduc-tores (Anexo IV) se fijan los plazosmximos de vigencia para determi-nadas enfermedades o deficiencias.

hasta tres meses de plazo para de-volvrselo al arrendador.

Si es usted arrendador y en-cuentra desperfectos en su casa,saque fotos y pida un presupuestode la reparacin para deducirlo dela fianza. A la entrega de llaves,ambas partes deberan firmar undocumento de conformidad en elque se sealen las posibles deudas.



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Dinero y Derechos154Mayo/Junio 2016 5

EDITORIAL

Barren para casa

Si tiene pensado acudir a su oficina

bancaria en busca de consejo parainvertir sus ahorros es mejor quese lo piense dos veces. Lo msseguro es que salga de all con untraje a su medida. Aunque ese suno se refiere a la suya sino a la dela propia entidad: un productoestndar diseado por sus cerebros

de mercadotecnia, lo aparentemente seguro como para

no asustarle y lo suficientemente ambigua como paraofrecerle el oro y el moro aunque sin garantizarle nada;eso s, pasando siempre por el peaje de los productos conmayores comisiones o beneficiosos para la entidad. Y esque su perfil como ahorrador en general poco o nada leimportar al asesor de turno.

Esas son las conclusiones que hemos obtenido trasenviar a nuestros colaboradores a visitar, de formaannima, varias sucursales de las principales entidades

bancarias (vea pginas 6 a 9). Nada nuevo bajo el sol sinos atenemos a lo vivido en episodios pasados, en los quelas entidades se afanaron en colocar entre unos clientesque iban buscando consejo los productos de modaen cada momento. Es decir, aquellos que las entidades

tenan en sus escaparates y que necesitaban, por tanto,vender. Nos referimos a las participaciones preferentes,la deuda subordinada, las obligaciones convertibles,

las acciones deBankiaPara lograrsu objetivo los malllamados asesores

bancarios, pues enrealidad son ms

bien comerciales,glosaron sin temorlas bondades de

unos productos que no deberan haber ido a parar a esos

sufridos ahorradores y que a la postre no les dej sino uncmulo de prdidas y preocupaciones.Ahora parece que es la inversin en fondos mixtos,

salteados a veces con depsitos de rendimientosirrisorios, la respuesta mayoritaria que ofrecen lasentidades a casi cualquier ahorrador. Si bien no creemosque los fondos de inversin, y en particular los mixtos,sean sobre el papel una mala opcin, en el fondo nadaha cambiado. Las entidades rara vez se ponen en la pieldel ahorrador: no plantean una cartera diversificadaajustada a una estrategia de inversin acorde a cada perfilplanteado, y desde luego no ofrecen fondos que seanexternos a los de la gestora an a la entidad. Solo ofrecenlos de la propia entidad, que no suelen destacar por su

buena gestin y s por sus elevados gastos, de modo quelas comisiones de gestin se repartan bajo la mxima deque todo quede en casa.

Eurbor negativo

Disminuir la deuda?

El Eurbor ha vuelto a cerrar enmarzo con tasas negativas del-0,012 %, para regocijo de los

hipotecados.En cambio, estn sonando las

alarmas en el sector bancario, te-meroso de que el Eurbor descien-da tanto que, incluso despus desumar el diferencial que aplicantodas las hipotecas, el inters resul-tante sea negativo. Esta situacin esimprobable, ya que los diferencia-les ms bajos rondaban el +0,30 %en los aos de la burbuja, aunquees cierto que hay alguna hipoteca

(Bankinter, 2007) que ofreca pro-mocionalmente un diferencial detan solo +0,18 %.

Como la cuota comprende losintereses y el capital a devolver, sise llegaran a aplicar intereses nega-tivos, habra que descontarlos delcapital pendiente de devolver. Portanto, la cuota a pagar resultarainferior al capital amortizado conesa cuota. Por ejemplo, en un prs-tamo con 100.000 euros de capitalpendiente en 10 aos al que, tras larevisin de tipos, le correspondie-ra un inters del -0,02 %, la cuota

mensual sera de 832,49 euros:834,16 euros de la devolucin delcapital de los que habra que des-contar -1,67 euros por los interesesnegativos.

El presidente de la Asociacin Es-paola de Banca ha declarado que

pagar al cliente por un prstamo esuna contradiccin, y no parece enabsoluto dispuesta a abonar esosintereses si llegara el caso.

Cuando el Eurbor subi hastael 5,39 % las hipotecas lo siguieronfielmente, cumpliendo lo estable-cido en los contratos. Por eso, OCUconsidera que la banca deberaaplicar tambin religiosamentelas bajadas, incluso si implicanintereses negativos. Las entidadeshan intentado siempre jugar conventaja, imponiendo una clsu-sula suelo, que ha sido declarada

nula por el Supremo. Y cuando elcliente no poda pagar, no vacilabaen desahuciarle (desde el inicio dela crisis ha habido ms de 400.000ejecuciones hipotecarias).

En definitiva, en el caso pocoprobable de que los intereses apli-cables lleguen a ser negativos,OCU exigir el cumplimiento delos contratos e iniciar accionespara obligar a los bancos a cumplirlas condiciones pactadas.

Los asesores bancariossuelen ofrecerproductos propios conelevados gastos degestin

acaba el 30 de junio, pero debe teneren cuenta que si su declaracin salea ingresar y desea hacer el pago atravs de domiciliacin bancaria,solo tendr hasta el 25 de junio parapresentarla.

Si el Eurbor fuera tan bajoque superara al diferencial delprstamo, los bancos deberanpagar intereses a quien tengauna hipoteca variable.



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Recibir una herencia no implica solo adquirir nuevos bienes sino tambin

hacerse cargo de las deudas. La ley le permite rechazarla.

Esta herencia

no la quiero

SI TIENE CLARO QUE

QUIERE RENUNCIAR,CUANTO MS PRONTOLO HAGA MEJOR

a literatura y el cine siempre hanasociado las herencias con elenriquecimiento sbito. Pero la

realidad es que una herencia nosiempre supone una mejora eco-nmica porque al recibirla, ade-ms de convertirse en propietario

de los bienes, pasar a ser responsable tambinde la devolucin de las deudas pendientes. EnAragn, Navarra y Pas Vasco solo responderde esas deudas hasta el lmite de los bienesque contenga la herencia: lo peor que puedeocurrir es que la herencia se vea reducida a

nada. En el resto de comunidades autnomas,las consecuencias pueden ser graves, ya quelos herederos responden de las deudas con

todos sus bienes: si hubiera grandes deudas, laherencia le podra resultar ruinosa.

Afortunadamente, la legislacin espaolaofrece la posibilidad de renunciar a una he-rencia. Si lo hace, no obtendr la propiedadde los bienes pero podr desentenderse de lasdeudas. La renuncia tambin puede ser con-veniente por razones fiscales (vea el caso dePaula en pg. 39). Con la crisis, el uso de estaposibilidad casi se ha triplicado desde 2007.En los territorios forales, existen los pactossucesorios para disponer de la sucesin an-tes del fallecimiento, y es vlido renunciar alos derechos hereditarios antes de morir elcausante, con ciertas particularidades.

Renunciar expresamente ante notarioSi opta por renunciar a una herencia, es muyimportante que lo haga de forma expresa

y ante notario, porque en el momento en elque usted haga cualquier acto para disponerde los bienes, la ley espaola entiende que

ha aceptado la herencia de forma tcita y losacreedores podran empezar a reclamar.

La renuncia es un acto individual, es decir,cada heredero es libre de aceptar o rechazarsu parte, independientemente de lo que ha-gan los dems. Pero tambin debe tener claroque es un acto irrevocable: una vez que hayarepudiado una herencia no podr desdecirse yreclamarla. Adems, la renuncia afecta a todoslos bienes que forman la herencia. No podraaceptar una vivienda libre de cargas y repudiarotra sobre la que pesa una hipoteca ni hacersecargo de ciertas deudas y no de otras.

Aceptar a beneficio de inventarioPuede ocurrir que, en el momento de produ-cirse el fallecimiento, usted no tenga clarocul es el valor de los bienes que va a heredarni qu deudas pesan sobre ellos.

L

EN PORTADA RENUNCIAR HERENCIASAceptar o rechazar?Dependede si el balance es positivo7



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Si fuera as, puede solicitar al notario querealice un inventario para deliberar antes deaceptar o rechazar la herencia. Dispone de 30das (6 meses en Catalua) para pedirlo y ten-dr que facilitar todos los datos que conozcasobre los bienes en cuestin, como la decla-racin de IRPF del fallecido o las notas delRegistro de la Propiedad. Desde julio de 2015,tambin puede solicitar al notario un Informe

de Actividad del Fallecido, donde figuran lasoperaciones en las que haya intervenido re-cogidas en escritura pblica desde 2004. Unavez completo el inventario, podr optar por loque ms le convenga. Durante esos 30 das, losacreedores pueden solicitar al heredero quemanifieste si acepta o repudia la herencia.

Otra posibilidad es aceptar la herencia abeneficio de inventario. Es la opcin msrecomendable si desconocemos el caudalhereditario o si la herencia tiene cargas con-siderables o pueda tenerlas en el futuro:

> si el fallecido era fiador de la deuda de otraspersonas como cuando es avalista de un prs-tamo a un familiar;

> si estaba pendiente de alguna comproba-cin fiscal, pues hasta cuatro aos despusdel fallecimiento Hacienda podra re-clamar impuestos pendientes;

ACEPTAR O RECHAZAR?

DEPENDE DE SI EL BALANCE ES POSITIVO

NO

NO

Un pariente suyo fallece y es ustedheredero con o sin testamento

Los bienes valen ms que las deudasque hay pendientes?

Pida al notario formacin deinventario para deliberar. Cuandoel inventario est completo,decida si acepta la herencia. Nouse ninguno de los bienes hastatenerlo claro.

El inventariotiene un saldopositivo

Hay dudassobre elinventarioy todavapuedenaparecerdeudassobrevenidas

El inventarioproduce unsaldo negativo

Heredansolo usted comoviudo y sushijos, y podra

prescindir desu parte de laherencia?

Acepte la herenciaa beneficio deinventario: as soloresponder de las

deudas con los bienesde la herencia, no conlos suyos propios.

Acepte la herencia de forma pura y simple.

Responder de las deudas con todos su bienes (1)

(1) En Aragn, Navarra y Pas Vasco, los herederos solo responden hasta el lmite del valor de la herencia.

Si vive en una comunidad autnoma donde no est muybonificado el Impuesto de SyD, fiscalmente como viudo leinteresa renunciar a su parte de forma pura y simple, y a sushijos aceptar toda la herencia.

Rechace la herenciava notarial y en el plazoms corto posible

S

S

?

GUA PRCTICATestamentos y HerenciasCuestiones y trmites ligadosa la herencia en su territorio.

PVP no socio: 14,45 euros.PVP socio: 11,45 euros.Los suscriptores de OCU-Compra Maestra puedensolicitarla gratis, pagandosolo 1,95 euros de gastos degestin.

Pida la suyaen el913 009 156oen ocu.org/guiaspracticas

MSINFORMACIN

Qu hacer trasel fallecimiento?8

La familia ahorramiles de euros9



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QU HACER TRASEL FALLECIMIENTO

1Solicite un certificado dedefuncin, que es el primerpaso para iniciar los trm ites

hereditarios. Con ese certificado, yapuede obtener el Certificado de ltimasVoluntades, ya sea por Internet (sidispone de certificado electrnico)o en las Gerencias Territoriales delMinisterio de Justicia.

2El Certificado le indicar si

el fallecido ha ba otorgadotestamento y ante qu notario.

En caso de que exista, deber ustedacudir a la notara donde lo tenganguardado y pedir una copia autorizada.La copia simple que puede usted teneren casa no es suficiente. Si hay variostestamentos, es vlido el m s reciente.

3Si el Certificado indica que no haytestamento, tendr que pedir aun notario que elabore un acta de

Declaracin de Herederos, en funcinde los familiares que tengan derecho ala herencia. Son herederos forzosos los

descendientes directos (hijos y nietos),el cnyuge y los ascendientes.

4Una vez realizados los trmites,decida, segn el patrimonio queconforme la herencia, si quiere

aceptarla sin ms, si prefiere pedirinventario para deliberar o si la rechaza(vea esquema en pg. anterior).

5Si decide aceptar la herencia,debe ponerse de acuerdo conlos restantes herederos sobre la

valoracin y reparto de los bienes (si eltestamento no dejaba ya establecidos

los repartos) y luego acudir al notariopara que haga la escritura pblica.

6Recuerde que al recibir unaherencia debe pagar el Impuestosobre Sucesiones y Donaciones

en seis meses a partir del fallecimiento.Los bienes inmuebles estn sujetos alImpuesto sobre el Incremento del Valorde los Terrenos o plusvala municipal.

7Al disolver la sociedad degananciales, mejor que partirtodo por mitades es adjudicar

bienes concretos formando dos lotesdel mismo valor, uno para el v iudoy otro para el fallecido, hacindolosconstar as en la escritura.

Si uno de sus familiares o allegados

fallece, conviene que siga estos pasos enrelacin con la sucesin y la herencia.

SI ACEPTA ABENEFICIO DEINVENTARIO,

SOLO RESPONDERDE LAS DEUDASCON LOS BIENESDE LA HERENCIA

> si el causante de la herencia podahaber incurrido en responsabilidades

profesionales (pongamos por caso que eramdico, asesor fiscal, constructor...) que sepodran reclamar a sus herederos;

> si tena un proceso judicial pendiente quepueda dar lugar a indemnizaciones.La ventaja de aceptar a beneficio de inventa-

rio es que se va a diferenciar entre el patrimo-nio que usted ya tiene y el que le correspondapor la herencia y solo responder de las deudashasta donde alcance el valor de los bienes reci-bidos, pero nunca ms. Se trata de una opcinmuy ventajosa. Si hasta ahora se ha utilizadopoco, es porque hasta la ltima reforma del C-digo Civil, haba que solicitarlo por va judicial.Actualmente, basta con realizar la peticinante notario. Como es lgico, esta declaracintiene que ir acompaada de un inventario delos bienes, hecho con las formalidades y pla-

zos que marca la ley.Los gastos de la preparacin del inventa-rio y de la actuacin del notario se deducende la propia herencia. Debe tener en cuenta

RENUNCIAR POR DISTINTAS RAZONES

La familia ahorra miles de euros

Los hijos renuncian por las deudasJos falleci dejando todos sus bienes

en partes iguales a sus tres hijos: Pedro,Antonio y Luis. Su patrimonio se componede su vivienda habitual valorada en 200.000euros, un apartamento en la playa quevale 100.000 euros y un coche por va lor de30.000 euros. Por otro lado, tiene deudascon diferentes acreedores por valor de400.000 euros. Tras el deceso, los hijos seplantean cul es la mejor forma de proceder.

En ese caso, los hijos saben que el saldo de laherencia es negativo en -70.000 euros, unasdeudas de las que deberan responder con supropio patrimonio personal en caso de queacepten la herencia, es decir, tendran quedevolver 23.000 euros cada uno. Si estuvieranen Aragn, Navarra o el Pas Vasco soloresponderan con los bienes de la herencia y

1no con sus posesiones personales, pero comovivien en Andaluca, se ven en la disyuntivade arriesgar todos sus bienes.

Si solo renuncia uno de los tres hijos:De los tres hijos de Jos, nicamenteAntonio decide desvincularse de laherencia y renunciar a su parte de formapura y simple, es decir, sin especificar aquin quiere que vaya. As se lo anunciaformalmente al notario.

Como el testamento de su padre incluyela clusula de sustitucin si mple, la parte a

la que Antonio renuncia debera ir a parara sus descendientes, pero l no tiene hijos.Por tanto, su parte de la herencia se reparteentre Pedro y Luis, que tendrn que hacerfrente a las posibles reclamaciones de losacreedores. Si Antonio hubiera designadosolo a uno de sus hermanos y la herenciatuviera saldo positivo, se entendera que leest haciendo una donacin y tendra quetributar por el Impuesto de Donaciones.

Si renuncian los tres hijos:Si los hermanos se ponen de acuerdopara renunciar todos a la herencia, debencomunicrselo al notario en el plazo deun mes desde el deceso. Si los acreedoresquieren cobrar sus deudas, debern iniciar unproceso judicial.

EN PORTADA RENUNCIAR HERENCIAS Deudas | Impuesto de sucesiones | Testamento



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LA RENUNCIA PUEDE COMPENSAR TAMBIN ENCC.AA. CON IMPUESTO DE SUCESIONES BAJOYA QUEAHORRA GASTOS DE NOTARIO Y REGISTRO

que puede perder el beneficio de inventariosi, a sabiendas, usted deja de incluir algunode los bienes o derechos de los que tiene co-nocimiento. Tambin perder ese derecho sivende bienes de la herencia sin el acuerdo de

los dems herederos o si destina el importe afines distintos de los autorizados.Una vez que se haya pagado a los acreedo-

res y distribuido la herencia entre los herede-ros que tengan derecho a ella, podr tomarposesin de los bienes que le correspondan.

Aceptar pura y simplementeAparte de la renuncia y la aceptacin a bene-ficio de inventario, la tercera y ms comnopcin es la aceptacin pura y simple, contodas las consecuencias.

Esta se puede hacer de forma expresa enun documento pblico o privado o bien deforma tcita. La aceptacin tcita ocurre si

usted realiza cualquier acto para disponerde los bienes de la herencia (por ejemplo,vende un cuadro, un mueble o alquila unavivienda). Tambin se asume que la acepta

implcitamente si cede su parte a otros here-deros gratuitamente o por un precio.

En cambio, el simple pago del Impuesto deSucesiones, que se debe abonar como mxi-mo 6 meses despus del fallecimiento, no se

considera aceptacin tcita.Qu pasa con la herencia si renuncio?Cuando alguno de los herederos renuncia asu parte de la herencia, el destino de los bie-nes que le hubieran correspondido dependede lo que establezca el testamento. Si incluyeuna clusula de sustitucin, a cada here-dero le sustituyen sus propios sucesores: laparte a la que usted renuncie ira a parar a sushijos o nietos. Esta clusula es muy habitualy, si existe, sus herederos tendrn que renun-ciar tambin para que las deudas no recaigansobre ellos.

En el caso de que el testamento no es-

tablezca la sustitucin, su parte ira a losdems herederos que no hayan renunciado(pueden ser sus hermanos, sus primos, etc.).

Y si ninguno de los herederos forzosos

acepta? Se aplica la sucesin sin testamento:primero descendientes, luego ascendientes,el cnyuge y colaterales hasta 4 grado.

Si todos repudian la herencia, ser el Es-tado o la comunidad autnoma quien la

reciba y siempre a beneficio de inventario,destinndola a instituciones municipales yprovinciales del domicilio del finado y a laamortizacin de deuda pblica.

Mis acreedores tambin cuentanCualquier persona que acredite su inters enque usted acepte o repudie la herencia, podracudir al notario para que le comunique quetiene usted un plazo de 30 das naturales paraaceptar pura o simplemente, o a beneficio deinventario, o repudiar la herencia. Si no ma-nifiesta su voluntad en ese plazo, se entiendeque acepta la herencia pura y simplemente.

De hecho, la Ley prev que si renuncia a

una herencia para no pagar con los bienesuna deuda pendiente, sus acreedores pue-dan aceptar en su nombre y cobrarselo que les debe.

Fiscalmente, interesa renunciar

Paula y Camilo estaban casados engananciales y vivan en Gijn. Al fallecerl, se liquid la sociedad de ganancialesadjudicando a cada cnyuge un lote debienes por valor de 600.000 euros. El deCamilo constituye su herencia y, segn sutestamento, Paula recibir el usufructo de losbienes y la nuda propiedad ir a su hija Ins.El asesor fiscal le propone a Paula renunciaral usufructo.

Asturias ofrece pocas bonificaciones enel Impuesto de Sucesiones, por lo quehay mucha diferencia si Paula acepta elusufructo o si renuncia de forma simple.En comunidades con ms ventajas, habramenos ahorro fiscal, pero al evitar unatransmisin siempre se reducen gastos.

Cunto pagaran por el Impuesto de Sucesiones?

Paula(Madre)

Ins(Hija)

2 Si la viuda acepta el usufructo:Para calcular el usufructo, se resta de 89 laedad del usufructuario. Como Paula tiene 70aos, se aplica un 19% al valor de los bienes(600.000 ) lo que dara 114.000 euros.

Al heredar el usufr ucto, Paula pagara10.024 de Sucesiones y su h ija 90.432

por la nuda propiedad. Cuando fallezca sumadre, Ins pagar otros 26.232 al recibirel usufructo.

Si la viuda renuncia a la herencia:En ese caso, Ins heredar el pleno dominio delos bienes de su padre y pagara 112.496 eurosen Impuesto de Sucesiones. Es importanteque Paula haga la renuncia de forma pura ysimple, pues si renunciara en favor de su hijase entendera que ha aceptado la herencia ydespus la ha donado a la hija. Fiscalmente

sera an peor, porque la madre tendra quepagar el impuesto por la sucesin y la hija porla donacin.

10.024 101

126.689 112.496 1.038 1.187 TOTAL

Paula acepta Paula rechaza Paula rechaza

En ASTURIAS En MADRID

90.432 (nuda propiedad)

+26.233 (usufructo) 900 (nuda propiedad)

+ 37 (usufructo)

0 0

112.496 1.187

Paula acepta



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Al declarar su IRPF, puede elegir a quin

destinar un porcentaje de sus impuestos:a fines sociales, a la Iglesia Catlica...

Marcar esas casillas no implica pagar ms.

A dnde vami 0,7 %?

P

arece que no, pero un solo clic con elratn de su ordenador puede mar-car una gran diferencia en muchosmbitos. La Asignacin tributaria esuna parte de la cuota ntegra de su

declaracin de la renta y usted puede elegirsi destinarla a fines de inters social o al sos-tenimiento econmico de la Iglesia Catlica.

Juan acaba de hacer su declaracin de larenta por primera vez y le ha salido a devol-ver 600 euros. Antes de enviarla por Internetle ha aparecido un aviso sobre la Asignacintributaria y le preocupa que le vayan a devolvermenos si marca alguna casilla. Es posible?

No. Nada tiene que ver la Asignacin tri-butaria con el resultado final a ingresar o adevolver. Marcar las casillas no supone pagarms Impuesto sobre la Renta (IRPF) ni que ledevuelvan menos, no se preocupe por eso.Tampoco influye el que elija una opcin u otra.

Al rellenar su declaracin o confirmar su bo-rrador de la renta, se le presentan para elegirdos casillas y tiene cuatro posibilidades:

> Marcar la casilla de la Iglesia Catlica (casi-lla 105) para destinarle un 0,7 % de su cuotadel impuesto.> Marcar la casilla de actividades de intersgeneral consideradas de inters social (casilla106) para asignarles el 0,7 % de su cuota.> Marcas ambas casillas. En este caso tanto laIglesia como las distintas actividades de inte-rs social recibirn cada una un 0,7 %, por loque ascendera a un 1,4% de su cuota.> No marcar ninguna de estas dos casillas y,por tanto, no definir a qu quiere que se des-tine su 0,7 %.

Cuando abra el borrador, aparecer la op-cin que marc el ao anterior, pero puedecambiarla sin problema y elegir otra casilla o

desmarcarla. Sin embargo, si es la primera vezque hace la declaracin, no le aparecer ningu-na casilla marcada.

Si elabora la declaracin con PADRE, antesde imprimir o generar el fichero para su pre-sentacin telemtica, el programa avisa alcontribuyente si detecta que no ha marcadoninguna de las casillas, por si desea hacerlo.

Cuando encomiende la tarea de hacer sudeclaracin a un tercero (como a una gestora,a un familiar o amigo, etc.), no olvide especifi-carles qu casilla o casillas quiere que aparez-can marcadas o si, por el contrario, no quieremarcar ninguna.

La Iglesia destina casi todo lo querecibe a su funcionamientoEl dinero que recibe la Iglesia de esta Asigna-cin tributaria lo reparte entre varios frentes.

Por un lado, destina casi un 80 % del totala financiar las 70 dicesis que tiene en Es-paa. Cada una recibe una cantidad fija porgastos generales y otra variable, que dependedel nmero de sacerdotes que se encuen-tren bajo su techo (si estn en edad activa, si

realizan jornada completa o parcial, si tienenotras cantidades complementarias, etc.) y lasnecesidades pastorales que tenga (dependede la poblacin y del nmero de parroquias yseminarios).

El importe restante, en 2013, lo repartientre otras necesidades, tales como pagar la

Seguridad Social de los sacerdotes (6,5 %),financiar proyectos de rehabilitacin y cons-truccin de los templos (1,9 %), realizar acti-vidades pastorales (3,1 %), ofrecer una aporta-cin extraordinaria a Critas Diocesana (2,4 %)y a pagar centros de formacin, campaas definanciacin de la Iglesia, al funcionamientode la Conferencia Episcopal y la retribucin aobispos. Tambin hay una pequea cantidadque se destina a ayuda a las dicesis insulares ylas Instituciones de la Santa Sede (0,2 %).

NO HAY INFORMACIN SOBRE A QU SE DESTINA EL0,7 % DE LOS CONTRIBUYENTES QUE NO MARCANNINGUNA DE LAS DOS CASILLAS

DECLARACIN DE LA RENTA Asignacin tributaria |Donativos



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IRPF 2008 - 2012LA ASIGNACIN TRIBUTARIA A LA IGLESIA O A FINESDE INTERS SOCIAL SE MANTIENE ESTABLE

34,4%

31,4%

21,1%

13,1%

35%

30,3%

20,9%

13,8%

34,7%

29,6%

21,1%

14,6%

36%

29%

19,3%

15,7%

35,4%

29,7%

20,1%

14,8%

2008

Otros fines sociales Sin asignacin Iglesia catlica Ambas opciones

2009 2010 2011 2012

Los porcentajes que loscontribuyentes destinan ala Iglesia y a fines socialespermanecen bastante

estables a lo largo de losltimos aos, aunque sepercibe un ligero decrementode la asignacin a la Iglesia

en favor de los fines socialesy de los contribuyentes quemarcan las dos opciones.

Actividades de inters socialEl dinero resultante de marcar esta casilla,el Estado lo distribuye entre las diferentesasociaciones que optan a las subvenciones

que convocan pblicamente los tres Mi-nisterios que cubren las reas de serviciossociales, medio ambiente y cooperacininternacional.

Por ejemplo, segn la memoria de XSoli-daria.org, la asignacin de las declaracionespresentadas en 2014 fue a parar a 469 organi-zaciones no gubernamentales que realizaron1.236 proyectos sociales. Las subvencionesfueron distribuidas a travs del Ministeriode Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad (un79 %), el Ministerio de Asuntos Exteriores yde Cooperacin (un 19,5 %) y el Ministeriode Agricultura, Alimentacin y Medio Am-biente (un 1,5 % del total). Estos porcentajesvan variando cada ao y se fijan en la Ley dePresupuestos del Estado.

En las pginas web de los tres Minis-terios se informa de las convocatorias



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EN EL BORRADOR EL CONTRIBUYENTE PUEDECAMBIAR DE CASILLA SIN TENER QUE PEDIRUNA MODIFICACIN A HACIENDA

de subvenciones y cmo pedirlas. Todaesta informacin es pblica y las conce-

siones se hacen de acuerdo a unas bases.> El Ministerio de Sanidad, Servicios Socia-les e Igualdad publica en el BOE el listado delas subvenciones estatales que concede yque se destinan a personas con necesidadesde atencin integral sociosanitaria o educa-tiva, de insercin laboral y al fomento de laseguridad ciudadana y la prevencin de ladelincuencia (puede consultar las bases parapedir subvenciones en www.msssi.gob.es).Cruz Roja y Critas, que tambin recibe unapequea parte de la asignacin a la IglesiaCatlica, fueron las organizaciones que msdinero recibieron para llevar a cabo proyec-tos en esos mbitos.

> El Ministerio de Agricultura, Alimenta-cin y Medio Ambiente otorga subvencionesa organizaciones no gubernamentales quedesarrollen principalmente actividades de

inters general y social en la proteccin delmedio ambiente (puede consultar las bases

en www.magrama.gob.es/es/ministerio/servicios/ayudas-subvenciones/social.aspx).WWF-Adena, CODA y SEO son las asociacio-nes que ms dinero recibieron. Tambin CruzRoja tiene subvenciones de este Ministerio.> El Ministerio de Asuntos Exteriores y deCooperacin, a travs de la Agencia Espaolade Cooperacin, gestiona los fondos pblicospara destinarlos a organizaciones que traba-jen en temas relacionados con Desarrollo anivel internacional. En la pgina del Minis-terio se puede comprobar que en 2015, porejemplo, destin a proyectos y convenios 55millones de euros.

Si no marca nada, su dinero va a losPresupuestosEl programa PADRE 2015 sealaba que, cuan-do el contribuyente no marca ninguna de las

OCU PIDE

Con ms detalles, una informacinms accesible y con una mayortransparencia de la gestin, loscontribuyentes elegiran entre lasopciones disponibles con mayorseguridad. Por ello, OCU considera que,tanto la Iglesia Catlica como los tresMinisterios, deben ponerse las pilas enese sentido y ofrecer mayor informacinsobre el destino de lo recaudado.

Igualmente, sera recomendable queen la Ley de Presupuestos del Estado estvisible a qu se destina la asignacinde todos los contribuyentes que no

marcan nada y se pueda encontrar unainformacin ms detallada y concisa delos destinos y gestin de ese dinero.

Poder elegir directamente las ONGo entidades a las que quieren destinarsu asignacin contribuira a que loscontribuyentes se motiven ms a lahora de enfrentarse a esta decisin y seconviertan en ciudadanos ms implicadosy conscientes del valor de la X.

opciones anteriores, ese 0,7 % de sus impues-tos ira a parar a los Presupuestos Generalesdel Estado para destinarlo a fines sociales.

Hemos de decir, que OCU no ha podidocomprobar en qu se han gastado exacta-mente esas cantidades de dinero, ya que trasrevisar los Presupuestos, no hemos encontra-do referencias a esta imputacin.

Ms X que casillas vacasLa encuesta de opinin de los contribuyentes

sobre Hacienda y su experiencia (DyD n 53)revel que el 43 % de los consultados marcla casilla destinada a fines de inters social,el 11 % lo hizo a favor de la Iglesia Catlica,el 19 % puso ambas y el 27 % no marc nin-guna. Estos datos son parecidos a los que re-fleja la ltima Memoria de la AdministracinTributaria, publicada en 2013, como puedecomprobar en el grfico de la pgina anterior.

Que el porcentaje de contribuyentes que nomarca ninguna casilla llegue al 27 % en nuestraencuesta y al 29 % segn la AEAT apunta a queexiste bastante desconfianza acerca de que laasignacin tributaria se utilice correctamente.

En ese sentido, cuanta ms informacintenga el contribuyente, mejor podr tomar sudecisin, ya que tener la posibilidad de elegira dnde va destinada una parte de susimpuestos no es cosa balad.

DONATIVOS

Una declaracinan ms solidaria El contribuyente no solo puede elegir qu hace con su Asignacin Tributaria, sino que

adems tiene la opcin de realizar directamente donativos a entidades sin nimo de lucro,ya sean pblicas o religiosas, y a fundaciones, que dan derecho a una deduccin. Al donar, elcontribuyente puede elegir a qu entidad y qu cantidad concreta quiere destinar.

En efecto, este tipo dedonaciones permiten alcontribuyente deducir unporcentaje de la cantidaddonada en su declaracin

de la renta. Eso s, con unlmite del 10 % de su baseimponible. La AsignacinTributaria la puede seguirmarcando igualmente, unacosa no excluye a la otra.

Para la declaracindel ejercicio de 2015, elporcentaje de deduccin esdel 50 % para los primeros150 euros donados y del27,5 % para el exceso de eseimporte.En 2016, las deducciones

aumentan: se aplicar un75 % a los primeros 150euros y un 30 % al resto.

Las donaciones

estables dan derechoa ms deduccin. Siel contribuyente hizodonativos e n 2013 y 2014con derecho a deduccinen favor de una mismaentidad por importesiguales o superioresen cada uno de ellos, elporcentaje de deduccinaplicable al exceso de los150 euros donados a laentidad ser en 2015 del32,5% y del 35% en 2016.

Adems, existencomunidades autnomasque tienen su propiadeduccin por donativospara la cuota del IR PF.

Puede consultarlasen nuestra web. Estasdeducciones son tanvariopintas como la queconcede el gobiernode Aragn para lasinversiones de valorecolgico, la que existeen Canarias para larehabilitacin de bienesde su patrimonio histricoo la de Valencia paradonaciones destinadasal fomento de la lenguavalenciana.

DECLARACIN DE LA RENTA Asignacin tributaria | Donativos



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A veces, las Mutuas son reacias a reconocer un

accidente de trabajo o dan de alta antes de tiempo:

ms vale estar bien informado y saber qu hacer.

Bajas mdicasdiscutidas

DURACIN DE LAS BAJASCon las ltimas reformas legi slativas, se establecen cuatro tipos de bajas enfuncin de su duracin y se modif ica el sistema de clculo de los d as de baja yde renovacin de los partes, que ya no ser siempre semanal . Este dato puedecambiarlo el mdico m s adelante, segn sea el diagnstico o la evolucinsanitaria del paciente.

MENOS DE 5 DAS.Proceso de duracinmuy corta. Si elmdico consideraque la recuperacinva a producirse enmenos de 4 das,anotar la fechadel alta en el propioparte de baja.

ENTRE 5 Y 30 DAS.Proceso de duracincorta. La fecha de lasiguiente revisin noexceder de los 7 dasdesde el inicio delproceso. En esta fechael mdico le emitir

el parte de alta o bientendr que acudir aotra revisin antes delos 14 das.

ENTRE 31 Y 60DAS. Proceso deduracin media. Laprimera revisinmdica se haceantes de los 7 das.Tras esa fecha elmdico emitir

el parte de alta obien acudir a otrarevisin antes de los28 das.

1 2 3 A PARTIR DE 61

DAS. Proceso deduracin larga. Lafecha de la primerarevisin ser antesde los 14 das.Despus, o le dan elalta o bien un parte

de confirmacin enno ms de 35 das.

4

Para poder fijar la duracin delproceso, el mdico podr consultarunas tablas, realizadas por el

Instituto Nacional de la SeguridadSocial (INSS) con la duracin dedistintas incapacidades.Aqu tieneunos ejemplos.

Ejemplos de bajas estandar Das

Infecciones intestinales 4

Neumona 60

Conjuntivitis 7

Varicela 10

Pinzamiento lumbar 20

Prdida de odo 14Esguince de tobillo 20

Glaucoma 14

Sufrir un accidente laboral, ademsde lo doloroso que nos puede resul-tar, lamentablemente tambin seest convirtiendo en un problemaeconmico y burocrtico como con-

secuencia de las ltimas reformas legislativas(que han introducido modificaciones impor-tantes) y de la intervencin cada vez mayor delas Mutuas de Accidentes de Trabajo y Enfer-medades Profesionales.No debemos perder de vista que el trabajadorque sufre un accidente laboral o se le diag-nostica una enfermedad profesional cobra el75 % desde el primer da de la baja. El pago

de esta prestacin por incapacidad tempo-ral hasta que sea nuevamente productivo lecorresponde a la Mutua, que estar intere-sada en que se cure lo antes posible. Por este

motivo, es esencial que cuando nos encon-tremos en una situacin de este tipo estemosmuy atentos al primer parte de baja que nosexpidan y a lo que en este parte conste paraque actuemos en consecuencia y podamoscobrar las prestaciones oportunas.Pues bien, en algunos casos como el denuestro socio Alfonso (pg. 14), puede haberdudas sobre el origen de la baja, si es comno profesional. Veamos con un ejemplo deun infortunado trabajador qu puede pasarcuando hay disconformidad con lo que laMutua nos indica.

Un caso con tres consecuenciasdiferentesJavier trabaja como conductor en unaempresa de transportes. Durante su

BAJAS MDICAS Mutuas | Instituto Nacional de la Seguridad Social



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jornada laboral ha sufrido un fuerte

dolor en el hombro derecho. Suempresaemite un parte de accidente de trabajo y leindica que acuda a su Mutua de Accidentesde Trabajo y Enfermedades Profesionalespara que le atiendan.Esta situacin, de lo ms normal, puedetener consecuencias diferentes para eltrabajador en funcin de cmo se trate. Sepacmo tiene que actuar en cada caso.

1La mutua le dael alta prematuraJavier haciendo caso a sus superiores seva directo a la Mutua. El facultativo que

lo atiende considera que la lesin que tie-ne es debida al trabajo. Javier comienza apercibir su prestacin desde el primer day la Mutua fija las revisiones a las que debeacudir. Hasta aqu todo bien. Sin embargo,en una de las revisiones el mdico procedea darle el alta, aunque sigue con dolores.Javier no sabe si acudir a su mdico de ca-

becera. Qu debe hacer?

> El trabajador tiene 10 das hbiles para pre-sentar la revisin del alta a la entidad gestora,en este caso al INSS. Tambin debe comuni-carlo a su empresa ese mismo da o al da si-guiente a ms tardar; desde este momento sesuspenden los efectos del alta mdica.

> El INSS comunicar a la Mutua que el altaque ha emitido se est revisando y la Mutuatiene 4 das hbiles para emitir o no emitir

informe sobre este proceso de revisin.

> Si la Mutua reconoce que no debi emitirel alta mdica, el expediente se archiva y Ja-vier seguir con su proceso de incapacidadtemporal.> Si la Mutua emite un informe, el INSS tiene15 das hbiles para resolver entre: declarar procedente o improcedente la nue-va baja mdica emitida por el Servicio Pblicode Salud por contingencias comunes, si esque se hubiera producido antes de la resolu-cin del INSS; mantener la situacin de incapacidad tem-poral derivada de accidente de trabajo; confirmar el alta que emiti la Mutua; o modificar la fecha de alta mdica emitida

por la Mutua.

2La duracin de la baja supera los365 dasEl mdico de la Mutua emite una bajamdica por accidente de trabajo, que vanrenovndole durante un ao. Pasado estetiempo Javier sigue con dolores. Qu ocu-rre entonces?

> Transcurrido este periodo de tiempo(365 das), Javier pasar a depender del INSS,que puede optar por emitir un parte de alta.En este caso el trabajador podr interponersu disconformidad en el plazo de 4 das na-turales y los efectos del alta se suspenderan.

> Javier tambin deber poner en conoci-miento de su empresa esta impugnacin el

LAS MUTUAS PUEDEN CONTROLAR LA INCAPACIDADTEMPORAL HASTA 365 DAS. DESPUS ES LA SEGURIDADSOCIAL LA RESPONSABLE DE VIGILAR EL PROCESO

BAJA POR CONTINGENCIA COMN

Se consideran bajascomunes a los accidentes

no laborales y a lasenfermedades comunes.

El accidente no laboral yla enfermedad comn sonsituaciones que se producenen la salud del trabajador,pero que son ajenas a laactividad laboral que estdesarrollando. Para sucuracin necesitan que sesuspenda el trabajo.

En una baja porcontingencias comunes, eltrabajador no cobra nada

los tres primeros das, salvo

que su convenio colectivo osu acuerdo particular con la

empresa digan lo contrario. Desde el cuarto da hasta

el 20 inclusive el trabajadorpercibe el 60 % de la basereguladora; y a partir del da 21recibe el del 75 % .

El INSS es el responsablede la cobertura de asistenciasanitaria. El trabajadordeber aportar el pago delas medicinas en funcinde su renta, que va del 40 %al 60 % del precio de estosmedicamentos.

MAYO

No se cobra nada. Se cobra el 60 % dela base reguladora.

Se cobra en lo sucesivo el75 % de la base reguladora.

Soy funcionario. En mayo de2015 sufr un problema deespalda en el trabajo y un

compaero me tuvo que trasladar alhospital. La Administracin me hizo

declarar a m y algunos de loscompaeros que estaban presentes enel suceso, y aportar los partes mdicos.Finalmente, me informaron de que miproblema no se poda considerar comoun accidente laboral, ya que no tenanforma de determi nar si ese dolor ya mepasaba con anterioridad. Impugn lacalificacin de la baja, pero de nuevo laAdministracin me contest que ellosno saban desde cuando tena esadolencia, con lo cual, ante la duda, me ladenegaron. Y a partir de aqu la nicasalida que me queda es ir a juicio ydesembolsar un dinero, que en miopinin es lo que pretenden, puesestadsticamente casi nadie pasa deeste punto y la Administracin sigueganando", nos explica Alfonso.

AlfonsoMaldonado(Valencia)

Una baja mdicaproblemtica

Derechos | Obligaciones |NotarioMutuas | Instituto Nacional de la Seguridad SocialBAJAS MDICAS



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mismo da del alta o, a ms tardar, el siguien-te da hbil.> A partir de ese momento, la inspeccin sa-nitaria cuenta con 7 das naturales para emitiro bien un dictamen que confirme el alta dadaa Javier, o bien discrepar del alta y considerarque el trabajador debe continuar de baja. Eneste ltimo caso el INSS tiene un plazo de7 das naturales para:

reconocer al interesado la prrroga de susituacin de incapacidad temporal a todoslos efectos; o confirmar el alta; entonces, solo se pro-rrogar la situacin de incapacidad temporalhasta la fecha de la ltima resolucin.

> Si la inspeccin sanitaria no contesta nadaa la impugnacin del trabajador pasados11 das naturales, se considera que el alta esefectiva; tambin durante este plazo se con-sidera prorrogada la situacin de incapacidadtemporal de Javier.

3La mutua pide que labaja seatribuya a motivos comunes

Al facultativo de la Mutua no le convence laidea de que ese dolor de hombro de Javiersea una contingencia profesional. El mdi-co cree que con su edad es normal que pue-da padecer dolores articulares, que tienencarcter degenerativo, y, por tanto, le remi-te a su mdico de cabecera en su centro deAtencin Primaria. Sin embargo, cuandoeste le reconoce discrepa que la lesin seadebida a una enfermedad comn. Cmotiene que actuar Javier entonces?

> En esos casos, para proteger al trabajador,el parte mdico surte plenos efectos, pero seinicia el proceso de determinacin de contin-gencia, es decir, hay que determinar si la causade los dolores de Javier son debidos al trabajoo no. Una vez que Javier cumplimente el im-preso de solicitud de determinacin de con-tingencia, el INSS comunicar la iniciacin delprocedimiento a todos los implicados:

al mdico que lo solicita;a la Mutua de Accidentes de Trabajo y Enfer-medades Profesionales para que, en el plazoimprorrogable de 4 das hbiles, aporten losantecedentes relacionados con el caso de quedispongan e informen sobre la contingenciade la que consideran que deriva el proceso dela enfermedad y los motivos;y al trabajador, comunicndole que disponede un plazo de 10 das hbiles para aportar ladocumentacin y hacer las alegaciones queconsidere sobre su estado de salud y la rela-cin con su trabajo.> El equipo de valoracin de incapacidadesemitir un informe y la Direccin Provincial

del INSS dictar la resolucin en el plazomximo de 15 das hbiles.> La resolucin que se dicte deber pronun-ciarse sobre el tipo de contingencia (si es co-mn o profesional) y quin es el responsablede las prestaciones econmicas y la asisten-cia sanitaria. Si el trabajador, Javier en esteejemplo, no estuviera conforme, contra estasresoluciones solo cabe una demanda (direc-tamente) al Juzgado de lo Social de la provin-cia correspondiente. Tiene un plazo de30 das desde la notificacin.

VER RECONOCIDO UN ACCIDENTE LABORAL ESIMPORTANTE PORQUE LA PRESTACIN ES MAYOR

Tenga las cosasbajo control Revise siempre su convenio colectivo,

ya que en ocasiones la situacin debaja por contingencias comunes puedetener un complemento econmico queincrementar el porcentaje de pagoestablecido por la ley.

Compruebe siempre, tanto en suprimer parte de baja como en los deconfirmacin, el facultativo y la causa desu baja, ya que esto afecta al cobro de laprestacin y tambin a la aportacin delas prestaciones farmacuticas.

No ignore ninguna revisin, ya quele pueden suspender el pago de laprestacin e, incluso, quitrsela si noexplica por qu se ausent en los 10 dassiguientes a la cita fallida.

Exija que en las comunicaciones que leentregue la Mutua consten expresamentelos recursos de que dispone y el plazo quetiene para poder realizarlos, es su derecho.

Recuerde que si durante el cobrode la prestacin por contingenciasprofesionales pierde su empleo, el SEPEno descontar el tiempo pasado hasta sucuracin del periodo que le correspondacobrar la prestacin por desempleo. Perosi la contingencia fuera comn, s habrdescuento.

OCU ACONSEJA

BAJA POR CONTINGENCIA PROFESIONAL

Se consideran bajasprofesionales a los

accidentes de trabajoy las enfermedadesprofesionales.

El accidentelaboral es aquellalesin corporal queel trabajador sufrecon ocasin o porconsecuencia deltrabajo que ejecute,siempre que exista unarelacin causal entreese trabajo y la lesinproducida.

La enfermedadprofesional es la que

contrae el trabajadora consecuencia del

trabajo ejecutadoen relacin con lasactividades querealiza y que serecogen en el cuadrode EnfermedadesProfesionales.

En una baja porcontingenciasprofesionales, eltrabajador cobradesde el primer dauna prestacin porincapacidad temporal

igual a l 75 % de la basereguladora, pagada

desde el principio por laentidad gestora con la

que su empresa tengaconcertada la coberturade las bajas sanitarias.

La Mutua es laresponsable dela cobertura de laasistencia sanitariaen toda su i ntegridad:tanto de los serviciosmdicos como delas prestacionesfarmacuticas y larehabilitacin queprecise.

MAYO

Desde el primer da se cobra el

75 % de la base reguladora.



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Con el nuevo baremo, las indemnizaciones por los accidentes graves

son ahora ms altas. En la Asesora de OCU le ayudamos a calcularlas.

Cuntopor la lesin?

Desde el 1 de enero de 2016 existe

un nuevo sistema para valorar losdaos y perjuicios sufridos por lasvctimas de accidentes de trfico,sistema que suele servir de referen-

cia para reclamar el resto de daos sicos (enla va pblica, en lugares de ocio, en el trabajo,por culpa de un producto defectuoso, etc.).

Gracias al seguro obligatorio delautomvilLas vctimas de un accidente de trfico (conla excepcin del conductor responsable) tie-nen derecho a ser indemnizadas con cargo alseguro obligatorio del automvil. Cuando lavctima se considera corresponsable del acci-dente, el importe de la indemnizacin puedesufrir una reduccin.

Con el seguro obligatorio y la valoracinsegn este nuevo sistema, se pretende que las

vctimas queden completamente resarcidas

por sus daos: en caso de fallecimiento, seindemniza a los familiares; en caso de incapa-cidad temporal, se paga una cantidad por cadada de baja; y si despus de la incapacidad tem-poral quede alguna secuela, se punta segn lagravedad y se indemniza consecuentemente.Adems, se pagan otros gastos y prdidas deingresos futuros que tengan que soportar lasvctimas o sus familiares. No obstante, nos te-memos que el nuevo sistema podra indemni-zar menos que el antiguo cuando las lesionesson leves, las ms frecuentes.

LAS INDEMNIZACIONES POR EL SEGURO OBLIGATORIODEL AUTO SON COMPATIBLES CON LAS DE OTROSSEGUROS Y CON LAS PENSIONES

Las indemnizaciones son compatibles con

las que provengan de otros seguros, comolos seguros de accidentes de ocupantes oconductor que suelen incluir las plizas deautomviles, un seguro de vida que cubrael fallecimiento y la invalidez vinculado porejemplo al prstamo hipotecario, un segurode incapacidad temporal, un seguro de la em-presa, un seguro de la tarjeta de crdito, etc.Y tambin son compatibles con las prestacio-nes de la Seguridad Social: una pensin porincapacidad, viudedad, orfandad, etc.

INDEMNIZACIONES POR LESIONES Accidentes de trfico | Baremo |Reclamacin de daos



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Nuevas soluciones para la faltade acuerdo entre las partesPara recibir una indemnizacin, lo primeroes comunicar el siniestro a la aseguradora delresponsable del accidente y pedir la indemni-

zacin por tal y cual lesin y por tantos dasde baja aportando los datos relevantes del ac-cidente y los informes mdicos que permitancuantificar la indemnizacin (partes de baja,indicacin de tratamiento y rehabilitacin).Comunquelo cuanto antes, aun sabiendo queexiste un ao de plazo para este primer trmi-te, a contar desde que se cura definitivamentela lesin temporal o se consolidan las secuelas.Si el accidente fue mortal, tiene un ao desdeel fallecimiento de su familiar.

En un plazo mximo de tres meses desdela comunicacin, la compaa debe respon-der con una oferta o un rechazo motivados.Cuando el rechazo se debe a que an no se

pueden determinar exactamente las secuelaso el dao, la aseguradora informar sobre lospagos anticipados que ir haciendo a cuentade la indemnizacin final.

Lo normal es que la vctima deje estostrmites en manos de la aseguradora que seocupa de la reclamacin de daos: si en el ac-cidente la vctima era ocupante o conductordel vehculo, la reclamacin de daos estarincluida en su seguro de automvil, y si erapeatn, ciclista, patinador, etc., le servir lareclamacin de daos del seguro de hogar yde algunos seguros del automvil. Si usted nocona en los profesionales de su aseguradoraporque teme que pueda haber un conflicto deintereses entre su compaa y la aseguradoradel responsable, recuerde que podr elegir asu abogado libremente hasta el lmite degastos determinado en la pliza.

Accidente mortal Antonio, de 40 aos, falleci en un accidente detrfico. Dej viuda, de 38 aos, con la que llevaba

10 aos casado, y un hijo de 5 aos. Adems , tena asu padre de 70 aos y un hermano de 42. Sus ingresosnetos anuales eran en aquel momento de 25.000euros.

Con el nuevo sistema devaloracin, se enumeran laspersonas perjudicadas quepodran cobrar indemnizacin:cnyuge viudo, ascendientes,descendientes, hermanos,allegados (que hubieran convividofamiliarmente con la vctimadurante un mnimo de cincoaos inmedi atamente anterioresal fallecimiento y fueranespecialmente cercanas a ella enparentesco o afectividad).

En funcin de su vinculacin,edad y otras variables, los

perjudicados cobran de acuerdocon los siguientes conceptos:- Perjuicio bsico, que se ajustaa las situaciones particulares,por ejemplo, el fallecimiento delprogenitor nico o hijo nico.- Gastos especficos: traslado delfallecido, enterramiento, etc.- Perjuicio patrimonial,que incluye tanto el daoemergente (gastos que origineel fallecimiento, tales como eldesplazamiento o alojamiento)como el lucro cesante (que est enfuncin de los ingresos netos de l avctima, entre otros factores).

15.000 3.750

400

0

19.150

90.000 0

400

42.752

133.152

Cnyuge

40.000 10.000

400

0

50.400

Padre o madre

Perjuicio bsico

Perjuicioparticular

Dao emergente

Lucro cesante

Total

90.000 22.500

400

80.388

193.288

Hijo Hermano

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ASESORA JURDICA DE OCUPara valorar los daos tras unaccidente, puede orientarse con lacalculadora que encontrar en www.ocu.org/indemnizar-accidente. Perole advertimos de que el sistema de

valoracin es complicado y tienemuchas condiciones y conceptos quedebe conocer. En la Asesora de OCU

le podemos ayudar a hacer el clculopara que lo pueda comparar con laoferta de la aseguradora. Si quiere irms all y reclamar sus daos

judicialmente, tambin podemosvalorar su viabilidad: pdanoslo

llamando al 913 009 159.www.ocu.org/asesoria



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Si no est conforme con la oferta mo-tivada, podr pedir informes periciales

complementarios, que sern a costa de la ase-guradora si es de comn acuerdo o, aunqueno haya acuerdo, si los solicita el lesionado alInstituto de Medicina Legal (tel. 918 372 295).Esto supone la gratuidad de la prueba para lavctima y a travs de un organismo que de-pende del Ministerio de Justicia. A partir deestas nuevas pruebas, en un mes la asegura-dora har una nueva oferta motivada.

En caso de controversia, el nuevo sistemaestablece, como alternativa a la va judicial,un procedimiento de mediacina travs de unmediador o rbitro profesional. La mediacinno podr durar ms de 3 meses y el acuerdoser vinculante. Puede ser una buena solu-cin para siniestros de escasa cuanta, encaso de que la vctima no cuente con un segu-ro de reclamacin de daos o no tenga lmitesuficiente para un abogado de libre eleccin.

Qu debe hacer si el accidente ocurriantes de 2016 y las secuelas consolidan (o fa-llece) este ao? Tendr que hacer los clculoscon el sistema antiguo y con el nuevo, pedirla indemnizacin ms alta y subsidia-

riamente la otra.

Una mano fracturada...

...que no se recupera bien

OCU PIDE

Para el clculo del lucro cesante nodeberan restarse las prestacionesde carcter pblico que perciba ellesionado por la incapacidad temporal,ya que ha cotizado por ellas. Un ejemploclaro es el de los autnomos que han

elegido una base de cotizacin alta,pues recibiran una indemnizacinmenor. Es tan injusto como restar dela indemnizacin la renta diaria quepercibieran por un seguro privado deincapacidad temporal y complementosde la empresa.

El sistema de valoracin de lasindemnizaciones se circunscribe alos accidentes de circulacin, perose utiliza como referencia para otrostipos de accidentes personales. Ahorabien, mientras las indemnizacionespor accidentes de trfico estn exentasde tributar en el IRPF, las otras, si nose fijan judicialmente, s deben pagarimpuestos, lo cual no tiene justificacinalguna.

SI TRAS EL ALTA HAYUNA RECADADEBER

INICIAR UNA NUEVA

RECLAMACIN

Felipe, 40 aos, empleado por cuenta ajena con 25.000 eurosde ingresos netos, sufre un accidente de coche y se cura pasados120 das. Le han operado de la mano (indemnizable, segn tablas,

por 550 ). Ha tenido que hacer rehabilitacin en un centroprivado (8.000 ) y contratar una empleada del hogar (700 ).

A pesar de la rehabilitacin, Felipe ha perdido movilidad en la articulacin de la mano.El mdico le ha dado el alta de incapacidad temporal y, siguiendo el procedimiento, sedeclara una secuela defi nitiva valorada en 10 puntos y un perjuicio moral por prdida de

calidad de vida leve que da lugar a un perjuicio particular de 6.000 euros.

Las lesiones temporales son las quecomprenden desde el accidente hasta lacuracin total o hasta que las lesionesse conviertan en secuelas, o hasta elfallecimiento.

Segn sean los das de baja (muygraves, graves, moderados o bsicos),la indemnizacin diar ia que reciba serdistinta. El lucro cesante se calcula enfuncin de los ingresos habituales.

Se indemnizan las secuelas fsicas,psquicas y estticas. El baremo asignaa cada secuela unos puntos (a mayorgravedad, ms puntos), y a cada punto

le corresponde un valor econmico(cuantos ms puntos y menor edad, msvale cada punto).

El perjuicio personal particular seestima segn unas tablas en funcin dela gravedad de las secuelas por daosmorales complementarios, que oscilan

entre muy grave (el perjudicado haperdido su autonoma personal para suvida ordinaria) y leve.

Perjuiciobsico

Perjuicioparticular

Intervencinquirrgica

Daoemergente

Asistencia sanitariay desplazamientos

Lucrocesante

Diversos gastosresarcibles Lucrocesante

2 das en la UCI 20 das en el hospital 60 das en casa 38 das con rehabilitacin

Indemnizacin por lesiones temporales

200

550

9.350 6.000 0 7.750

700 2.1728.000

1.500 3.120 1.140

total: 17.382

Indemnizacin por secuelas total: 23.100

100 por da 75 por da 52 por da 30 por daDas muy graves Das graves Das moderados Das bsicos

INDEMNIZACIONES POR LESIONES Accidentes de trfico | Baremo | Reclamacin de daos

INDEMNIZACIONES POR CADA DA DE BAJA SEGN BAREMO



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www.ocu.org



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El arbitraje de consumo

es un modo sencillo

y gratuito de resolver

conflictos, pero solo

nos sirve cuando las

empresas aceptansometerse a l.

La fuerza

del laudoa va judicial no es la mejor forma deresolver la inmensa mayora de con-flictos que se le pueden presentar aun consumidor. Y es que por ms queen reclamaciones de hasta 2.000 eu-

ros no se precise abogado ni procurador paraacudir a los tribunales, siempre acaba tra-tndose de un proceso ms largo y complejoque sus alternativas. Por ese mismo motivo,lo ms recomendable es intentar solucionaramistosamente los desacuerdos con el profe-sional o los servicios de atencin al cliente delas empresas, a travs de una mediacin si nofuera posible o, por ltimo, mediante el arbi-traje. Muchos, como podemos ver en la sec-cin de laudos reales que hemos recogido, hanencontrado all una solucin satisfactoria.

La ventaja de esta va no es solo que sea gra-tuita y ms rpida que la judicial, sino que adiferencia de lo que ocurre con la mediacin,los laudos arbitrales son de obligado cum-plimiento -tanto es as que puede acudirsea un juzgado para reclamar que se ejecutensi no se hiciera de forma voluntaria (veamodelo en ocu.org/modelos)- y ponen fin alprocedimiento, pues agotan la posibilidad de

plantear la misma demanda judicialmente.

Un procedimiento gil, gratuito...pero voluntarioPara que una Junta Arbitral examine uncaso hemos de solicitrselo expresamentemediante un formulario sico o telemticoque nos facilitarn en las propias Juntas, ascomo en las OMIC y asociaciones de consu-midores. Ahora bien, hay que tener presenteque se trata de un proceso voluntario pararesolver discrepancias entre consumidores yempresarios. Es decir, un sistema al que laspartes se someten libremente. Hay comerciosy empresas que estn adheridos al mismo(algo que anuncian con un distintivo en sustiendas o figura como clusula en sus con-tratos) y que ofrecen as una garanta a teneren cuenta al tomar decisiones. Pero incluso

L

ARBITRAJE DE CONSUMO Reclamaciones | Laudos | Procedimientos



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Dinero y Derechos154Mayo/Junio 2016 21

en aquellos casos en los que no exista esa ad-hesin previa, puede intentarse un arbitraje,pues el empresario tiene la opcin de some-terse en el momento en que se le presente esaposibilidad. O, en caso de que no lo admita,servir como prueba al consumidor que piensereclamar en los tribunales de que intent sinxito una solucin de consenso. Algo que enocasiones pesa en las sentencias del juez.

El procedimiento tiene la virtud de no con-tar con trmites complejos ni especiales for-

malidades: una vez admitida la solicitud, seintenta una mediacin. Y si no funciona, laspartes en conflicto son citadas a una audien-cia que puede ser oral o escrita. En esa au-diencia las partes exponen sus pretensionesante el rgano arbitral y aportan cualquieralegacin o prueba que consideren oportuna.Con estos elementos, los rbitros dictan unlaudo en equidad -si las partes no eligen dederecho- que no puede demorarse ms alldel plazo de seis meses desde el da siguienteal inicio del procedimiento (aunque puedeprorrogarse dos meses). Y todo ello gratis:los nicos costes son los gastos que puedanocasionar las pruebas a la parte solicitante.

El arbitraje del transporte terrestre:un modelo de referenciaUna pregunta pertinente es si hay mbitosen los que no se puede recurrir a un arbitrajeo no merece la pena perder el tiempo inten-tndolo. De antemano hay que saber que noson admitidas las solicitudes sobre conflictosen los que medien intoxicaciones, lesioneso muertes, o bien cuando existan indiciosracionales de delito. Asimismo, se excluyenlas materias en las que las partes no tenganpoder de disposicin (estado civil, incapaci-tacin, etc.), as como problemas entre parti-culares. Pero adems hay sectores que nuncase someten a l: bancos y entidades de inver-sin, compaas aseguradoras y compaasareas han rehusado por sistema participaren este procedimiento. Y aunque disponen

de organismos propios de control y vigi-lancia, sus resoluciones no son de obligadocumplimiento. Por lo que aunque sean favo-

rables al consumidor, no hay garanta de quese ejecuten y este consiga as su propsito. Sse suelen someter, en cambio, las compaasde telecomunicaciones. Con una salvedad: sise ha reclamado previamente una resolucinde la Secretara de Estado de Telecomunica-ciones (SETSI) ya no puede solicitarse el arbi-traje de consumo (vea DyD n 153).

Caso bien diferente es el del transporteterrestre, que cuenta con una Junta Arbitralpropia y distinta a la de Consumo. Se trata de

un tribunal especializado en problemas rela-cionados con este sector, tanto si se trata detransporte de pasajeros como de mercancas

y por cualquiera de los medios posibles. Elprocedimiento, sin embargo, es muy pare-cido: no tiene ningn coste y la solicitud sedebe presentar ante la Junta Arbitral del lugarde celebracin del contrato o en la de origeno destino del viaje. Pero presenta una ventajadigna de researse, como que el sometimien-to de las partes se da por hecho en reclama-ciones por importe de hasta 15.000 euros ysiempre que estas no lo hayan excluido ex-presamente en el contrato. Es ms, mientras

que la va administrativa -la quese inicia al presentar una hojade reclamacin- no contemplela posibilidad de que en el pro-cedimiento sancionador puedaexigirse al infractor que reparela situacin creada con suinfraccin, e indemnice

PRESENTAR UNA RECLAMACIN NOEXCLUYE LA POSIBILIDAD DE SOLICITARUN ARBITRAJE

NO

NO

NO

Presente un escrito dando unplazo de tiempo o solicite la hoja dereclamaciones. Se soluciona?

Intente la mediacinde OCU o de la OMIC.Se soluciona?

Intente un arbitraje deconsumo con la empresa. Siel problema est relacionado

con alguno de los sectores que tienenvas especficas (banca, seguros,aviones, etc.), utilcelas. Se soluciona?

Si el problema lo merece,

acuda a la va judicial. Hasta2.000 euros reclamadosno necesita abogado niprocurador.

Fin del problema.

S

S

S

S

Intente alcanzar algn tipode acuerdo. Se soluciona?

NO

BANCA, SEGUROS Y AEROLNEASNO SE SOMETEN NUNCA ALSISTEMA ARBITRAL

*Si la reclamacin es de telecomunicaciones, intente resolverla en la Junta Artibral deConsumo antes de acudir a la Secretara de Estado de Telecomunicaciones (SETSI),pues de hacerlo al revs s se nos cierra esa posibilidad.



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LA ADHESIN DE UNA EMPRESA AL ARBITRAJEPUEDE LIMITARSE A CIERTAS CUANTAS O ASUNTOS

daos y perjuicios si procede, el modelodel arbitraje en el transporte terrestre

se nos presenta como el ms adecuado parasolventar conflictos y el que debera adoptartambin el arbitraje de consumo.Conflictos on line: asignatura pendienteEl incremento del comercio por Internet haceque sea cada vez ms acuciante encontrar unafrmula para solucionar desavenencias surgi-das en compras y prestacin de servicios pormedios electrnicos. Con tal fin, este febrerola Comisin Europea ha estrenado una plata-forma de resolucin alternativa de conflictosde consumo en lnea. La llamada plataforma

ODR permite presentar solicitudes en forma-to electrnico, con la ventaja de que ademspuede facilitar la solucin de reclamacionestransfronterizas. Cada estado de la Unindesigna a un organismo de resolucin deconflictos al que remite las solicitudes quelleguen a la plataforma. En Espaa, el CentroEuropeo del Consumidor proporcionar esaasistencia, pero las reclamaciones tendrnlas mismas limitaciones ya mencionadas: elempresario no tiene obligacin de sometersesi no lo desea. Tambin en la Red se hace ne-cesario evolucionar hacia un sistema ms ga-rantista que el actual, pero ms diligentey accesible que los tribunales.

OCU PIDE

Las denuncias mediante hojas dereclamaciones ponen en marcha unprocedimiento de inspeccin que puedeacabar con una sancin en caso deapreciarse infraccin. Pero en ningn casosuponen la reparacin del perjuicio causadocomo exigira la efectiva proteccin de losderechos del consumidor.

Las Juntas Arbitrales de consumodeberan adoptar el modelo de las JuntasArbitrales de transporte terrestre, alas que se someten por defecto quienesoperan en este sector, si expresamenteno lo excluyen en el contrato, porcuantas de hasta 15.000 euros.

LAUDOS ARBITRALES REALES

Consumidores resarcidos

El reloj no se detiene

La reclamacin: mediante

una empresa de transportesse enva desde Sevilla un reloja Londres, que se asegura porun valor de 2.600 . Cuatrodas despus el usuario ordenaque no se entregue el envoy que se devuelva el paquetea la direccin de origen. Lacompaa hace caso omiso alcliente, pese a sus reiteradaspeticiones, y acaba entregandoel reloj en Londres catorce dasdespus. En consecuencia, elremitente reclama el importedel valor declarado.

El laudo: una especialidad delcontrato de transporte es queel remitente pueda impartirinstrucciones mediante lasque modifica ese contrato. Alincumplirlas, el porteador deberesponder e indemnizar alremitente los 2.600 .Junta Arbitral de Transportes

Terrestres de Sevilla, 2014

Llamada de atencin

La reclamacin: tras solicitar

la portabilidad de una lnea,le reclama a la compaa quese haga cargo de los 300,57 que le cobr la compaa deorigen por no cumplir con lapermanencia, tal y como sehaba comprometido a haceral suscribir el nuevo contrato.La empresa lo niega, perono aporta al expediente lagrabacin del contrato.

El laudo: estima que en unacontratacin telefnica lafacilidad probatoria recae en laempresa y que al no acreditar sucontenido deba dar por vlidaslas condiciones del contratoalegadas por el reclamante.Considera que asumi comoparte de su oferta el pago de lapenalizacin y acuerda que sela abone al reclamante.Junta Arbitral de Consumo

de Valencia, 2015

Vestido inmaculado

La reclamacin: se entreg un

vestido de fiesta de seda en latintorera para que le quitasendos manchas y se devolvi unvestido hecho trizas. El vestidohaba costado 2.299 -habafactura para probarlo- pero latienda propuso compensar solocon 689,70 . No hubo acuerdo yse acudi a arbitraje.

El laudo: la Junta Arbitralvalor como insuficientela compensacin, si bienconsider que tampoco

proceda una devolucincompleta del importe dadoque el vestido ya estaba usadoy haba transcurrido un aodesde su compra. Acordas que la tintorera pagara850 euros y se quedara con losrestos del vestido.Junta Arbitral de Consumo

de Madrid, 2015

Presin en la caldera

La reclamacin: el

usuario llam al servicio demantenimiento de gas que tenaconcertado para la puesta enmarcha de una caldera instaladadiez aos atrs, pero nuncausada. Tras examinar el aparato,le expusieron que no poda serreparada. Disconforme y antesde cambiarla, llam al serviciotcnico de la caldera, quien s larepar y le cobr 93,17 euros. Elusuario reclama al servicio demantenimiento esa cantidad,que este rechaza pagar.

El laudo: se considera quela competencia exigible enprofesionales tendra quehaber permitido detectar elproblema y repararlo sin costepara el reclamante. El error dediagnosis le ha provocado undao econmico por el que debeser resarcido.Junta Arbitral de Consumo

de Euskadi, 2015

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Panoramatil de laactualidad

econmica

H

ILO

DIRECTO

Hay ms

informacin

para usted enwww.ocu.org


Nos interesa

Cuatro pginaspara ponerse alda y manejar sudinero como unexperto

Sube

20 %es lo que aument elvolumen facturado por elcomercio electrnico enEspaa en 2015 respecto a2014.

Comisiones anuales

Adis tarjetaQuienes an tienen unatarjeta VISA OCU con la CajaRural de Castilla-La Mancha, delantiguo convenio para socios deOCU, recibirn una carta de laentidad comunicndoles que apartir del 1 de julio se modificanlas condiciones, entre ellas,aplicarn una comisin de

renovacin o mantenimientoanual de 30 para la tarjetatitular y 25 para la adicional.

Estas condiciones dejan deser interesantes, hay otrastarjetas gratuitas mejores (veaen www.ocu.org/comparar-tarjetas). Si no desea seguir conla tarjeta, deber notificar deforma expresa y por escrito sudeseo de resolver el contratoen [email protected] del 1 de julio.Este convenio ya finalizcuando dejaron de devolver un

porcentaje de las compras, peropodan conservarse las tarjetasemitidas, hasta ahora gratuitas.

SOMBRASEl gasto pblicopor alumnoen educacinha cado a losniveles de 2000,aumentando elde las familias.

LUCESSe reactivael consumo:las ventas de

comercio mino-rista subieron enfebrero un 4 %anual.

El grfico

La posibilidad de que pudierallegar el da en que toque

revisar las hipotecas conuna tasa negativa

despierta las alarmasen la banca

(vea pg. 5).

El Eurbor sigueen negativo

enero 2014

0,562 %

marzo 2016

-0,012 %

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Su cartera

Ligeros cambiosFebrero y marzo han sido un buen bimestre para nuestra carterade referencia, la de 10 aos y perfil neutro, que gan un 3,6 %. El

conjunto de acciones globales avanz un 1,5 %, gracias al mejorcomportamiento de los mercados emergentes como Sudfrica,que gan cerca de un 14 %, Mjico (+5,4 %) o China (+3,9 %). Porotro lado, los tipos en su conjunto continuaron con su tendenciabajista, haciendo subir el precio de las obligaciones en cartera,y el euro sac pecho frente al dlar USD. Para que siga dandoalegras, ajustamos ligeramente la distribucin de la carterareduciendo hasta el 40 % la parte destinada a obligaciones,a travs de las obligaciones espaolas, y elevando hasta el60 % la parte destinada a acciones, en favor de las accionescanadienses por las que apostamos a travs del ETF iSharesMSCI Canada UCITS (IE00B52SF786). Distribucin con la queesperamos obtener un 5,4 % de media anual tras gastos y antesde impuestos en los prximos aos. Puede seguir esta cartera apartir de 40.000 euros.

Para importes inferiores o para seguir esta cartera deforma sencilla, puede contratar el fondo Metavalor Global(ES0162741005) a partir de 1.000 euros. Si lo contrata enel Supermercado de Fondos OCU, obtendr condicionesmuy ventajosas por ser suscriptor de OCU: pasado un aole devolver el 0,68 % o el 1,2 % si es suscriptor de OCUInversiones.


Telfonos tiles

HILODIRECT

OAbanca902 121 314BancoCaminos913 193 448Banco Farma Factoring900 848 022BancoFinantia915 572 300

Banco Mediolanum900 800 108BancoPichincha 915 930 000BancoPopular-e901 111 365Banco Santander912 737 006Bankialink902 881 000BankinterCoinc 902 883 015Bankoa943410111BBVA902 224 466BNPParibas902 50 50 50C.A.Consumer Finance943541 231Cetelem902 100 234Cofidis902 308 030EvoBanco901 911 901

ING D irect901 020 901Liberbank 902 105 005

Openbank902 365 366Sabadell902 323 000Selfbanky Supermercado deFondos OCU902 888 888Triodos Bank916 404 684

Uno-e901 111 113

SEGURO ATLANTISDE AUTOMVILLos socios de OCU puedenconseguir un seguro decoche (el mejor valorado ennuestros estudios) concondiciones interesantes.Al contratar la pliza deAtlantis para turismos ofurgonetas de uso turismo,tendr una bonificacin de 60 y lo mismo en la primera ysegunda renovacin, siempreque siga siendo socio de OCU alcorriente de pago. En total180 euros. La bonif icacin se

abonar a los 60 das del pagode la prima. Adems, se halimitado la subida de la primaen la primera renovacin, si nohay siniestros, como mucho elIPC + 3 puntos. El pago de lasprimas en caso de desempleoqueda garantizado por Atlantis,que se compromete tambin aentregar a los asegurados unacopia de los peritajes y aresolver rpidamente cualquierduda o incidencia.

www.ocu.org/comparar-seguros-coche

Ms informacinen www.ocu.org/

ventaja-seguro-coche

SOLOSOCIOS

ndices hipotecarios(BOE 18/03/2016 y 02/04/2016)

%PERSPECTIVA

6 MESES D

MIBOR A 1 AO (MARZO)

-0,012EURIBOR A 1 AO (MARZO) -0,012IRS A CINCO AOS (MARZO) 0,025

RENDIMIENTO INTERNO DE LADEUDA PBLICA (MARZO) 0,455

IRMH CONJUNTO ENTIDADES(FEBRERO) 2,007

IRMH ENTIDADES ZONA EURO(FEBRERO) 2,230

20142013 2015 2016

METAVALORGLOBAL

REFERENCIA

100

110

120

130

140

150

Evolucin del Metavalor Global y su referencia(sin contar la retrocesin) (Base 100)

http://www.ocu.org/que-ofrecemos/3http://www.ocu.org/que-ofrecemos/3


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Dato a Dato

Actualizamos


PrstamocualificadoAquellos que en su momentocompraron una vivienda pro-tegida y optaron por finan-ciarla a travs de un prstamocualificado, deben saber queel 15 de marzo se public en elBOE la modificacin del tipode inters de los prstamosa los que le corresponderevisin durante 2016: El tipo de inters de losprstamos acogidos al Plande Vivienda 2005-2008se hafijado en el 1,90% TAE. Estosupone un tipo de inters

nominal anual del 1,884%para prstamos con cuotasmensuales. El tipo de inters de losprstamos acogidos al Plan deVivienda 2002-2005ser el1,87% TAE, correspondiente aun 1,854% nominal para prs-tamos con cuotas mensuales. El tipo de inters de losprstamos acogidos al Plande Vivienda 1998-2001ser el1,91% TAE, correspondiente aun 1,893% nominal para prs-tamos con cuotas mensuales.

Por otro lado tambin corres-ponda la revisin del tipo deinters del programa 1995 delplan 1992-1995, as como delprograma 1998 del plan 1996-1999. En ambos casos el tipode inters no se modifica ycontinuar siendo del 2,60%TAE, correspondiente a un2,57% nominal para prsta-mos con cuotas mensuales.En conclusin: el tipo efectivoaplicable de los prstamoscualificados en la mayora delos casos es 1,9% y el mejor

prstamo para subrogacina tipo variable tiene una TAEdel 1,35%, por lo que haypoco margen para cambiar deentidad.

RECLAMACIONES DEL BANCO DE ESPAA% DE RECTIFICACIONES DE LA ENTIDAD FAVORABLES AL CONSUMIDOR

Noticiadestacada

Datos de entidades con ms

de 50 expedientes (excluidas lasreclamaciones sobre clusula suelo).

En 2015, de las resoluciones del

B. Espaa a favor del cliente, las entidadessolo rectifican de media el 33,9 %, y enclusulas suelo an menos, el 29,5 %.

Seguros

de automvil Primas de febrero de2016 calculadas para unOpel Insignia 2.0 CDTInuevo en los seguros atodo riesgo y de 6 aosde antigedad paralos seguros a tercerosy a terceros ampliado,cuyo conductor de 60aos est domiciliadoen Barcelona. Sinsiniestralidad previa.

CompaaSatisfaccin

(sobre100)

Todo Riesgo TercerosTerceros

ampliado

Prima()

Franquicia/

Primacon

franquicia

Valoracin

Prima()

Valoracin

Prima()

Valoracin

F Atlantis (1) 75 1.101 300/445 79 187 76 286 77

Allianz 62 1.225 360/498 68 303 62 379 65

Generali Express Ampli. 68 854 300/431 67 226 65 287 65

Plus UltraAdv. Executive 69 1.012 300/509 65 237 60 303 61

Reale 64 972 300/517 65 308 59 380 60

AMA 70 2.178 300/1.088 63 442 61 557 61

Mutua Madrilea (2) 70 728 300/406 58 378 47 358 51

Zurich Motor Pack (3) 64 n.d. 300/422 57 310 58 364 59

F Axa Flexible-Control 65 376 220/244 55 190 56 206 59

Qualitas Auto n.d. 713 290/303 54 244 48 261 51

Pelayo (A.Viaje normal) 63 756 300/368 53 240 48 314 51

Fnix Directo 58 774 440/424 53 287 47 325 50

Fiatc Maxi Auto 67 1.458 300/595 53 288 52 424 49

Mapfre (4) 66 714 300/443 52 271 39 354 48

Liberty (3) 59 720 300/307 52 216 50 239 50

Direct Seguros 66 355 220/225 51 167 41 183 45

Seguros Bilbao 69 624 250/355 51 214 43 278 47

Caser 65 n.d. 300/479 48 249 52 347 48

Balumba 61 732 290/309 48 248 45 266 45Verti (A. Viaje completa) 67 962 350/635 48 294 37 342 42

Lnea Directa 67 786 300/404 46 226 39 269 44

n.d.: no disponible.(1)Incluye la promocin parasocios de OCU: descuento de60 euros en cada uno de los3 primeros aos.(2) Ofrecen descuentos afamiliares de mutualistas.(3)Los precios a tercerosincluyen lunas.(4) Hacen descuentos por tenerla pliza de hogar o ser familiarde un asegurado de auto.

DDDbuena calidadDDDcalidad media

DDDmala calidadFCompra MaestraFCompra Ventajosa

B.Sabadell

BBVA

INGDirect

Evo

Banco

Uno

-e.com

Kutxabank

Bankia

Unicaja

Banco

Caixabank

Abanca

I

bercaja

B.Popular

B.San

tander

Bancopopular-e.com

CajaSurBanco

CatalunyaBanc

Ba

nkinter

Deutsch

eBank

70 67 64 64 60 57 5347

40 3529 29 27

17 136 2 0



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Caixa Guissona ofreceun prstamo reforma de4.000 a 60.000 (con ellmite de los presupuestosaportados), devolucinhasta cinco aos, al 4,40%nominal (4,49% TAE congastos). Para comprar uncoche ofrece un prstamopersonal al 4,90% nominal(5,01% TAE con gastos) dehasta 50.000 si el cochees nuevo y hasta 25.000 sies usado.

La hipoteca de laOficina Directa del BancoPopu

OCU Dinero @PrensaES

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