Microfinanzas, Desarrollo e Inclusión: Mejores Prácticas e Historias de Éxito"

Colombia, Julio 2011

HACE 40 AÑOS

Inicios de la industria en base solidaria.

Simple proveedores de crédito

Monoproducto Labor orientada al

beneficiario no al empresario

ACTUALMENTE

Parte integral del sistema financiero nacional.

Múltiples jugadores. Industria multimillonaria. Múltiples productos. Capacidad para innovar. Tecnología de futuro

TIPOS DE CAUSAS COMUNES DE FRACASO DE INSTITUCIONES:

1.Fallas metodológicas de la tecnología de crédito.

2.Fraude sistemático.3.Crecimiento descontrolado.4.Perdida de foco.5.Fallas de diseño en la concepción de la

misma institución.6. Intervención estatal asfixiante.

* Beatriz Marulanda

BANANA SKIN

1. Riesgo crediticio2. Riesgo reputaciones3. Competencia4. Dirección corporativa

5. Interferencia política6. Regulación inapropiada7. Calidad de la gerencia8. Dotación de personal

9. Desviación de la misión10. Expectativas

irrealizables

1. Adecuada Tecnología de crédito/ País, Producto adecuado.

2. Supervisión basada en riesgo/ Cual es mi desviación y donde se concentra mi riesgo.

3. Nicho de Mercado/ Donde me compromete la misión institucional.

1. Adecuada Tecnología de crédito/ País, Producto adecuado.

2. Supervisión basada en riesgo/ Cual es mi desviación y donde se concentra mi riesgo.

3. Nicho de Mercado/ Donde me compromete la misión institucional.

DESAFIOS DE LAS MEJORES PRACTICAS PARA LAS INSTITUCIONES DE

MICROFINANZAS

PARA LOS CLIENTES:

1. Campaña Inteligente2. Diversidad de Producto3. Atención Personalizada vs

computarizada

1. Campaña Inteligente2. Diversidad de Producto3. Atención Personalizada vs

computarizada

Balance entre compromiso social y el impacto económico.“El éxito se mide por el alcance y los indicadores financieros y sociales”.

Balance entre compromiso social y el impacto económico.“El éxito se mide por el alcance y los indicadores financieros y sociales”.

Misión

MISION MISION MISION MISION

Tecnología de Crédito

1982 1992 1995 1996 1998

Sistemas de

Información

SISTEMAS DE SISTEMAS DE

INFORMACION INFORMACION

Fortalecimiento

Estructura Administrati

va

Inducción y Capacitación

Conocimiento del Cliente

TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA

DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO

FORTALECIMIENTO

ESTRUCTURA

ADMINISTRATIVA

2000 2002 2005 2010

CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO

DEL CLIENTE DEL CLIENTE DEL CLIENTE DEL CLIENTE

INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y

CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION

FORTALECIMIENTO FORTALECIMIENTO FORTALECIMIENTO FORTALECIMIENTO

ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA

ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA

SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE

INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION

TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA

DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO

MISION MISION MISION MISION

Control Interno

Definición Transforma

ciónDEFINICION DEFINICION DEFINICION

TRANSFORMACION TRANSFORMACION TRANSFORMACION

CONTROL CONTROL CONTROL

INTERNO INTERNO INTERNO

Cumplimiento y Riesgo CUMPLIMIENTO CUMPLIMIENTO

RIESGO RIESGO

Normas y Supervisión NORMAS Y

SUPERVISION

Medición Impacto Interno y Externo

MicroempresaGrupos

Solidarios

MicroMicro

Vivienda

Consumo

PequeñaEmpresa

PRODUCTOS Banco Adopem

PRODUCTOSACTIVOS

AhorroCorriente

SAN

CajerosAutomáticos

CertificadoFinanciero

PRODUCTOSPASIVOS

Remesas

Crédito Agricola

Microseguro

Bonos

Capital InicialDel negocio

Cuenta MIA

40 SUCURSALES

NUMERO DE CREDITOS POR DIA

700 CREDITOS (14,708 AL MES)

NUMERO DE CLIENTES VIGENTES

137,846 (75% MUJERES, 20% HOMBRES, 5% PROPIEDAD CONJUNTA, 4% PEA)

PROMEDIO DE CREDITO US$425

NUMERO DE CLIENTES POR OFICIAL

439

CARTERA TOTAL US$ 60 MILLONES

NUMERO DE CUENTAS DE AHORRO

176,539

PROMEDIO DE AHORRO US$26

MORA 2.94

CARTERA EN RIESGO A MAS DE 30 DIAS

4.28

REMESAS PAGADAS

32,685 (Promedio de US$300)

SEGUROS VOLUNTARIOS 10,383

ProductosMujeres

BancarizadosHombres

BancarizadosTotal

BancarizadosPréstamos 460 115 575Certificados 21 16 37Ahorros 560 165 725Seguros 975 442 1,417Total 2,152

INDICADOR VALOR MINIMO

PORCENTAJE DE MUJERES 75% 70%

ZONA RURAL 30% 30%

ZONA SEMI URBANA 40% 40%

ANALFABETOS ATENDIDOS 10% -

PORCENTAJE DE RETENCION 70% 80%

MUJER HOMBRE % %

AHORRO 10% 4%VIVIENDA 16% 17%EDUCACION 19% 4%SALUD 5% 12%ALIMENTOS 31% 27%NEGOCIO 18% 32%OTROS 1% 4%

100% 100%

•Educación Financiera•Juventud y Empleo•Encuentros Comunitarios

•Capacitación•Carrera Institucional•Coaching

1. Estrategia pensada por un Consejo de Directores comprometido.

2. Planeación estratégica y revisión anual con alto nivel de exigencia.

3. Proyección y presupuesto.4. Equipo de talento humano:

• Capacitación• Liderazgo • Compromiso5. Modelo a largo plazo con innovación

constante.

1. Estrategia pensada por un Consejo de Directores comprometido.

2. Planeación estratégica y revisión anual con alto nivel de exigencia.

3. Proyección y presupuesto.4. Equipo de talento humano:

• Capacitación• Liderazgo • Compromiso5. Modelo a largo plazo con innovación

constante.

CASO ADOPEM

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONESNo existen modelos que respondan exitosamente con

pequeñas adaptaciones, utilizando evaluación de riesgo, sin crear una tecnología adecuada a microfinanzas.

Las crisis siempre llegan y se van, la diferencia la hace la manera en que la enfrentamos (los directores, accionistas, los administradores y funcionarios) las decisiones que tomemos en tiempos de crisis, Ej: Reducción del talento humano, análisis superficial de la solución.

Hay factores que podemos replicar, pero no hay recetas únicas en la industria de las microfinanzas.

No existen modelos que respondan exitosamente con pequeñas adaptaciones, utilizando evaluación de riesgo, sin crear una tecnología adecuada a microfinanzas.

Las crisis siempre llegan y se van, la diferencia la hace la manera en que la enfrentamos (los directores, accionistas, los administradores y funcionarios) las decisiones que tomemos en tiempos de crisis, Ej: Reducción del talento humano, análisis superficial de la solución.

Hay factores que podemos replicar, pero no hay recetas únicas en la industria de las microfinanzas.