Los mediosde pago en la Argentina

Del trueque al dinero electrónico

E n las últimas décadas hemos presenciado el inicio de una nueva era en la historia del dinero. A partir de los avances en las telecomunicaciones y la cibernética, nació el dinero electrónico, que vino a suceder al “dinero plástico” y como consecuencia de ello, surgieron diferentes medios de pago como alternativas al dinero papel. Las múltiples formas que adopta el dinero no se excluyen mutuamente y son una manera más de demos-trar que el hombre, de acuerdo a sus necesidades, puede utilizar diferentes instrumentos para la concreción de un mismo fin: el pago de sus bienes y servicios. El “nuevo dinero” presenta muchas variedades y modalidades, y en el futuro posiblemente aparezcan otras que ni siquiera imaginamos. Pero todas tienen algo en común: acrecentar el dinamismo y la rapidez de nuestras transacciones económicas cotidianas. Conozcamos el universo de medios de pago que se utilizan en la Argentina, en qué circunstancias usarlos y de qué manera.

El chequeE l cheque es un documento bancario que forma parte de un talonario (chequera) utilizado comúnmente como medio de pago. Es una forma sencilla de pagar sin utilizar dinero efectivo. Las chequeras son emitidas por los bancos y, para tener una, es necesario contar con una cuenta corriente en el banco emisor. Cuando un individuo utiliza un cheque como medio de pago, está autorizando a quien lo recibe a retirar determinada cantidad de dinero de la cuenta corriente que posee en el banco que emitió la chequera. La persona o empresa que extiende un cheque a otra debe tener fondos suficientes en su cuenta para cubrir el monto de dinero que especificó en el cheque. Es posible que quien emita el cheque no sea el titular de la cuenta, pero esté autorizado por el titular o la empresa a movilizar dinero de la cuenta.

¿Cómo podemos cobrar un cheque?Una de las formas más comunes de cobrar un cheque es por ventanilla, en el banco y sucursal indicados en el cheque. Para cobrarlo, el portador debe presentar su documento de identidad y el dinero se le entrega en el momento.Los cheques también se pueden depositar en una cuenta corriente o caja de ahorros. En este caso los fondos se acreditan en la cuenta del tenedor del che-que al segundo día hábil posterior al depósito (si se depositó el cheque un lunes, los fondos estarán disponibles el miércoles).Actualmente, en la Argentina, cuando se deposita un cheque para cobrarlo, el banco efectúa un descuento del 6 por mil del importe del cheque (seis pesos cada mil pesos). Es decir, que si se deposita un cheque por $1.000, se acreditarán en la cuenta $994. Los $6 restantes es lo que se denomina “Impuesto a los débitos y créditos” o comúnmente llamado «Impuesto al cheque». Ese monto el banco se lo entrega a la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP).Los cheques tienen una fecha de pago estipulada que puede extenderse hasta 30 días corridos. Pasado ese plazo, el cheque vence.

¿Qué es el endoso de un cheque?

Endosar significa transferir un cheque a otra persona. Quien transfiere un cheque debe previamente firmarlo en el dorso y colocar su nombre y apellido completos, número de documento y domicilio (si se deposita, se le debe agregar el tipo y número de cuenta).

Los cheques comunes pueden tener solo un endoso y los cheques de pago diferido hasta dos.

Tipos de chequesLos cheques pueden presentarse en diferentes modalidades:

Al portador: un cheque “al portador” puede ser cobrado por cualquier persona, ya sea por la ventanilla del banco emisor o depositándolo en una cuenta bancaria (cuenta corriente o caja de ahorros). A veces estos cheques suelen tener una leyenda que dice “al portador”. Quien recibe un cheque “al portador” puede cobrarlo o transferirlo a otra persona sin necesidad de endoso. Sin embargo, cuando una persona recibe un cheque “al portador” como parte de pago, es conveniente que esté endosado para saber a quién

reclamarlo si hubiera alguna dificultad. A la orden: en los cheques que contienen la leyenda

“a la orden” figura un beneficiario (por ejemplo: Páguese a Juan Fernández). El beneficiario de un cheque “a la orden” puede cobrarlo o transferirlo a otra persona generalmente como parte de pago por la compra de algún bien o servicio). Pero a diferencia de los cheques “al portador”, cuando se transfiere un cheque “a la orden”, el beneficiario que figura en el documento (en este caso Juan Fernández) deberá primero endosarlo (es decir firmarlo al dorso).

No a la orden: en un cheque “no a la orden” figura un beneficiario (ejemplo: Páguese a Juan Fernández) que será el único autorizado a cobrarlo. Para cobrarlo deberá primero firmarlo al dorso. Pero a diferencia de los cheques “al portador” y “a la orden”, los documentos “no a la orden” no se pueden transferir.

Cruzado: cuando un cheque está cruzado, lleva dos líneas paralelas en el extremo superior izquierdo, y sólo se puede cobrar mediante el depósito en la cuenta bancaria del beneficiario. Si una persona recibe un cheque cruzado y no tiene cuenta bancaria, no lo podrá cobrar.

Certificado: el cheque certificado tiene adicionada una leyenda escrita por el banco, en la cual se indica que la cuenta del titular del cheque tiene fondos y que además esos fondos serán reservados para el beneficiario durante cinco días. Quien recibe un cheque certificado tiene la garantía de que dentro de los cinco días de extendido el cheque, habrá fondos para poder cobrarlo.

De Pago Diferido (CPD): es una orden de pago a un plazo futuro, que no puede superar los 360 días. A diferencia de los cheques comunes, se consignan dos fechas en el documento. Una es la fecha en la que se extendió el cheque y la otra es la fecha en que debe ser pagado. No se puede cobrar un cheque de pago diferido antes de esa última fecha. A partir de la fecha de cobro estipulada, hay 30 días corridos para cobrarlo.

Débitos directos o automáticos

E s una forma de pago automática en la cual una persona o empresa autoriza a otra (generalmente a una empresa) a descontar determinada cantidad de dinero de su cuenta bancaria o tarjeta de crédito para pagar la prestación de un bien o servicio. Esta forma de pago se utiliza comúnmente para el pago de servicios públicos o privados (luz, gas, teléfono, cable, colegios, clubes, seguros, sanatorios, etc.). Quien quiera pagar un servicio mediante débito directo puede dirigirse indistintamente al banco donde tiene su cuenta o a la empresa que le presta el servicio para notificarla de su decisión. En este caso, deberá firmar una autorización para que realicen los débitos de su cuenta. Los débitos se realizarán en la fecha de vencimiento de los servicios. Este medio de pago se utiliza cada vez más en la Argentina. Actualmente es muy común que muchas familias autoricen a que empresas de luz, servicio de cable u otras, debiten de su tarjeta de crédito o su cuenta bancaria el costo del servicio.

La clave de identidad bancaria ¿Cómo identifica la empresa a la persona a quien debe hacerle el débito?Todo aquel que posea una cuenta en un banco tiene una Clave Bancaria niforme (CBU) que es como su “domicilio financiero”. La CBU es una serie de números que incluyen: el número del banco y de la sucursal donde el cliente tiene abierta la cuenta y el número y tipo de cuenta. Con estos datos, “el débito” conoce el “domicilio” bancario de quien tiene que pagar y allí se dirige.Los actores de este servicio son:• La empresa que presta el servicio.• El banco donde tiene cuenta la empresa que presta el servicio.• El cliente que quiere pagar el servicio.• El banco donde tiene cuenta el cliente que quiere pa-gar el servicio.• La Cámara de Compensación, que compensa lo que le transmiten los bancos.¿Cómo es el circuito?Paso 1: El banco donde tiene cuenta la empresa pres-tadora del servicio (o sea quien tiene que cobrar) le envía a la Cámara de Compensación (24hs hábiles antes del vencimiento) la orden para debitar el im-porte pautado al usuario del servicio. Paso 2: La Cámara de Compensación le transmite al banco, donde tiene cuenta el usuario del servicio, la orden del débito. Paso 3: El banco debita a su cliente el importe informado en la fecha del vencimiento del servicio.Luego el dinero es recibido por la empresa prestadora en su cuenta.

Transferencia E s el movimiento de fondos originado por empresas o clientes entre distintos bancos. Para realizar la transferencia, la empresa o cliente ordena a su banco que acredite determinada cantidad de dinero sobre la cuenta del destinatario o beneficiario, debitándola de la propia cuenta. Los actores de este servicio entonces son:• El cliente que desea realizar la transferencia (es decir, “pagar por algo” a alguien, como algún proveedor por una mercadería, a una persona por un auto, etc.). A este (puede ser una empresa) es a quien se le va a rea-lizar el débito de su cuenta.• El banco donde tiene cuenta el cliente que realiza la transferencia.• El beneficiario de la transferencia.• El banco donde tiene cuenta el beneficiario de la transferencia.• La Cámara de Compensación, que compensa lo que le transmiten los bancos.

Tanto el pagador (emisor) como el beneficiario (receptor) tienen que contar con una cuenta bancaria en alguna entidad.

Estas cuentas bancarias son las cajas de ahorros y cuentas corrientes.

Como en el débito directo, las transferencias se realizan utilizando la CBU (Clave Bancaria Uniforme o “domicilio financiero”). Las entidades deben informar al cliente, a través del extracto de cuenta, de las transferencias realizadas.

Se pueden realizar desde un cajero automático, por Home Banking o en la ventanilla de los bancos.

Home BankingEl cajero automático en la PC Con este sistema es posible pagar la tarjeta, transferir dinero entre

cuentas y abonar impuestos y servicios desde casa: sólo se necesita una PC conectada a Internet. No tiene costo y los pagos se validan en forma instantánea. Se puede transferir dinero entre cuentas de distintos bancos y funciona todos los días, a toda hora.

Su nombre se explica solo: Home Banking, en inglés, significa algo así como el banco en casa.

Utilizando el Home Banking, cualquier usuario puede tener un cajero automático en su casa (excepto en lo que se refiere a manejar efectivo).

Los requerimientos básicos para poder hacer uso de este sistema son muy pocos: una PC, una conexión a Internet y, claro, una cuenta en un banco.

El mundo de las tarjetas

 Existen en principio tres tipos de tarjetas que pueden utilizarse como medio de pago: las de compra, las de débito y las de crédito.  

La tarjeta de compra permite realizar compras hasta un monto acordado previamente con el emisor de la tarjeta, con el compromiso de pagar una factura mensual.

La tarjeta de débito permite operar con cajeros automáticos y realizar compras en los comercios adheridos sin necesidad de llevar efectivo. El importe que deriva de su empleo se debita, en el momento, de la cuenta del titular (caja de ahorros o cuenta corriente).Para realizar compras, el comerciante pasa su tarjeta por la terminal P.O.S. (Point of Sale, por su significado en inglés). Una vez confirmada la operación entrega un comprobante. Actualmente, por las compras realizadas a través de la tarjeta de débito, el Gobierno efectúa un reintegro de 5 puntos porcentuales del Impuesto al Valor Agregado (IVA) que se pagó por las compras.

La tarjeta de crédito permite diferir el pago de una compra en el tiempo. El emisor de la tarjeta puede estipular un monto máximo de gastos y un monto de financiación. Además, se puede utilizar para realizar adelantos de efectivo desde cajeros automáticos con un interés. Es factible pagar un importe mínimo del total de los gastos realizados y financiar el resto también con un determinado interés. En cada facturación mensual se paga un importe por gastos de resumen y también se pueden cobrar las renovaciones periódicas del plástico.

A través de estas tarjetas, es posible adherirse al débito automático de distintos servicios (televisión por cable, Internet, gimnasios, etc.). Eso significa que mensualmente se le debitará la cuota correspondiente.

La Ley de tarjetas de crédito 25.065 regula su funcionamiento. Un dato a tener en cuenta es que en su artículo 37 inc. C se prohíbe cobrar precios diferentes según se pague en efectivo o con tarjeta, ya sea mediante recargos o “bonificaciones “ . Esta práctica es muy común en los negocios, constituye además una violación a la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor y y el comercio que lo realiza puede ser sancionado . Esta normativa es aplica para compras que se realizan en un solo pago ; en caso de una operación en cuotas se pueden “cargar intereses”.

¡¡¡Atención!!! Los cajeros automáticos tienen muchos beneficios pero hay que tomar

recaudos en su uso.

Recaudos • Cambiar el código de identificación o contraseña personal (password, “PIN”) asignada por el banco por uno que la persona elija. No tiene que ser su dirección personal ni su fecha de nacimiento u otro número que pueda obtenerse fácilmente de documentos que puedan guardarse en el mismo lugar que su tarjeta.• No divulgar el número de clave personal ni escribirlo en la tarjeta magnética o en un papel que se guarde con ella. Ese código es la llave de ingreso al sistema y por lo tanto a las cuentas.• No digitar la clave personal en presencia de personas desconocidas, aun cuando parezca que éstas quieren ayudar, ni facilitar la tarjeta magnética a terceros, ya que es de uso personal.• Guardar la tarjeta magnética en un lugar seguroy verificar periódicamente su existencia.• No utilizar los cajeros automáticos cuando seencuentren mensajes o situaciones anormales.• Al realizar una operación de depósito, asegurar-

se de introducir el sobre que contenga el efectivo

o cheques junto con el primer comprobante emitido por el cajero durante el proceso de esa transacción. Colocar el sobre en la ranura específica para esa función y retirar el comprobante que la máquina entregue al finalizar la operación. El comprobante servirá si se necesita hacer un reclamo después.• No olvidar retirar la tarjeta magnética al finalizarlas operaciones.• Si el cajero retiene la tarjeta o no emite el comprobante correspondiente, comunicar de inmediato esa situación al banco con el que se opera.• En caso de pérdida o robo de la tarjeta, denunciar de inmediato esta situación al banco que la otorgó.En caso de extracciones, cuando existan diferencias entre el comprobante emitido por el cajero y el importe retirado, comunicarlo al banco en el que se efectuó la operación y al administrador del sistema.

Fin