Material Del Taller Finanza Personal

CURSO TALLER FINANZA PERSONAL

Tabla de contenido

TEMA I ............................................................................................................................................. 3

QU ES LA FAMILIA? .................................................................................................................. 3

CMO REALIZA LA FAMILIA SU MISIN? .................................................................................. 3

EL AHORRO .................................................................................................................................. 3

RAZONES PARA EL AHORRO ........................................................................................................ 4

RAZONES PARA NO AHORRAR ..................................................................................................... 4

COMO EVITAR ESTOS PROBLEMAS ............................................................................................. 4

REGLAS PARA EL AHORRO ........................................................................................................... 4

GASTOS PERSONALES CMO CONTROLARLOS? ....................................................................... 5

ESTILO DE VIDA ............................................................................................................................ 6

LA CARGA DE UN BURRO ............................................................................................................. 6

QU ES UN PRESUPUESTO FAMILIAR? ...................................................................................... 7

LA IMPORTANCIA DE ELABORAR UN PRESUPUESTO FAMILIAR ................................................ 10

DIFERENTES TIPOS DE GASTOS .................................................................................................. 11

TEMA II .......................................................................................................................................... 13

QUE SON LOS SUEOS O OBJETIVOS? ..................................................................................... 13

PRINCIPIOS BSICOS PARA ENFRENTAR EL TIEMPO ................................................................. 14

TEMA III ......................................................................................................................................... 16

LAS BONDADES .......................................................................................................................... 16

GUA PARA ELABORARLO .......................................................................................................... 16

TEMA IV ......................................................................................................................................... 20

ENTRADAS OCASIONALES .......................................................................................................... 20

CMO DIFERENCIAR GASTO DE INVERSIN? .......................................................................... 20

EN QU GASTO O INVIERTO MI DINERO?................................................................................ 20

CONSUMO CORRIENTE .............................................................................................................. 21

CONSEJO Y RECOMENDACIONES .............................................................................................. 21

CONSEJOS PARA UN MEJOR MANEJO DEL PRESUPUESTO........................................................ 22

CMO HACER UN PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL ............................................................ 23

ALGUNAS GUAS PARA PREPARAR Y SEGUIR UN PRESUPUESTO .............................................. 26

MONITOREO FINANCIERO DE UNA SEMANA ............................................................................ 27

TEMA V .......................................................................................................................................... 30

CONSEJO PARA CONTROLAR SU PRESUPUESTO ....................................................................... 30

ACUMULAR RIQUEZAS O DEUDAS ............................................................................................. 31

SUELDO NETO ............................................................................................................................ 32

TEMA V .......................................................................................................................................... 33

PRINCIPIOS BASICOS PARA LLEVAR LA CONTABILIDAD DE PEQUEO Y MEDIANO NEGOCIO: 33

CAPACIDAD DE ENDUEDAMIENTOS .......................................................................................... 37

MANUAL FINANZA PERSONAL 3

TEMA I

QU ES LA FAMILIA?

"La familia es un regalo hermoso que cada persona posee, es donde se

comparten sentimientos de amor y de paz, porque todos unidos formamos una

familia."

La familia es la base de la sociedad y en ella se pretende formar

hombres y mujeres de bien con principios y valores.

Sociolgicamente, una familia es un conjunto de personas unidas por

lazos de parentesco.

CMO REALIZA LA FAMILIA SU MISIN?

La familia realiza su misin principalmente en cuatro reas: a) formando una

comunidad de personas; b) estando al servicio de la vida; c) participando en el desarrollo

de la sociedad.

EL AHORRO

Qu es el ahorro?

Guardar dinero como previsicin para necesidades futuras.

No malgastar, reservar una parte del dinero


RAZONES PARA EL AHORRO

Inversin en bienes o propiedades

Placer o Disfrute

Mejora para el futuro

Para causa ajena a la voluntad

RAZONES PARA NO AHORRAR

El dinero no alcanza

Hay gastos que son necesarios

La infidelidad

La desorganizacin

La falta de voluntad y disciplina

COMO EVITAR ESTOS PROBLEMAS

Comparar los ingresos con los gastos, buscar el equilibrio

Analizar los gastos y buscar alternativa para reducir los gastos que se consideran necesarios

Mantener la armona familiar

Hacer planificacin familiar de los ingresos y gastos

Mantenga su voluntad y disciplina de ahorro sealando sus objetivos

REGLAS PARA EL AHORRO

Gaste menos de lo que ganan

Este pendiente del ahorro diario


Establezca objetivos para el ahorro

Considere las alternativas para gastar menos

FORMULARIOS PARA ESTABLECER OBJETIVOS

VALOR DEL

RD$ TIEMPO DE AHORRO

DETALLES DE OBJETIVOS OBJETIVOS DURACION SEM/Q/MEN

CORTO PLAZO:

Poner salon de belleza 15,000.00 6 meses 2,500.00

Universidad post-grado 20,000.00 12 meses 1,667.00

MEDIANO PLAZO:

Compra de Vehculos 80,000.00 24 meses 3,334.00

LARGO PLAZO:

Compra de solar 200,000.00 48 mese 4,167.00

GASTOS PERSONALES CMO CONTROLARLOS?

La clave para lograr ahorrar 10% (o ms) de tus ingresos y aprender a vivir con 90% (o menos) de tus ingresos. Pero, cmo lograr controlar mis gastos para sobrevivir con 90% (o menos) de mis ingresos?

La forma ms directa de controlar tus gastos es utilizando un presupuesto.


Hay una infinidad de posibilidades para hacer un presupuesto. Puedes hacerlo tan sencillo o complejo como desees. Lo ms importante es que tiene que ser un presupuesto que funcione para ti. Tiene que ser suficientemente sencillo para que sea fcil de usar, consultar y actualizar. Tiene que ser suficientemente completo para que refleje de la mejor forma posible la realidad de tus finanzas. No hay una sola mejor forma de hacer un presupuesto que aplique para todos. Sin embargo, hay algunos fundamentos que es bueno seguir para que tu presupuesto funcione.

Una vez que haz hecho tu presupuesto en papel, debes llevarlo a la prctica. Esto es algo que afectar directamente tu

ESTILO DE VIDA

Para muchos el obstculo ms grande para controlar sus gastos es el estilo de vida que llevan. Muchas personas no estn dispuestas a sacrificar gastos innecesarios para poder vivir con el 90% de sus ingresos. Esto es comn entre las personas a las que posiblemente escuchars diciendo por qu ahorrar para el futuro si la vida es ahora? No es mejor gastar el dinero ahora? De todas formas no estoy seguro de que vaya a estar vivo maana, hay que disfrutar la vida mientras se puede!

Es completamente cierto, hay que disfrutar la vida mientras se puede; pero no es buena idea llevar esto al extremo. Hay un problema fundamental con llevar al extremo esta filosofa de vida. No puedes correr el riesgo de vivir cada da como si fuera el ltimo. No puedes ir a gastarte todo tu dinero en alcohol y mujeres. Puedes tener la mala suerte de amanecer al da siguiente vivo, con resaca, sin dinero y con una esposa enojada.

Existe un segundo grupo de personas que se resisten a un cambio en su estilo de vida. Este grupo de personas basa su estilo de vida en impresionar a otras personas con las cosas que compran. Aunque tengan que endeudarse para hacerlo! Ropa de las mejores marcas, auto ltimo modelo o cualquier otro juguete con el que puedan presumir. No quiero decir que estas cosas tengan algo de malo. Tienes todo el derecho de querer comprar juguetes caros. Pero si lo haces a costillas de la salud de tus finanzas, ests cavando un camino hacia una situacin insostenible.

LA CARGA DE UN BURRO

Cuando Arkad, el hombre ms rico de Babilonia, est describiendo cmo controlar los gastos de una persona uno de los alumnos se sobresalta, ponindose a la defensiva porque no quiere hacer un presupuesto. El alumno dice que l es un hombre libre y que se rehsa a convertirse en un esclavo del presupuesto. l piensa que llevar y cumplir un presupuesto es una carga muy pesada, como los bultos de un burro de carga.


Arkad le responde con una pregunta: quin hara tu presupuesto? Si el burro pudiera escoger su carga, escogera lo ms pesado? O escogera balancear su carga con agua y alimentos para el viaje por el desierto?

El propsito del presupuesto no es privarte de cumplir tus deseos. El propsito es ayudarte a cumplir un objetivo ms importante (tu libertad financiera) y proteger ese deseo mayor de tus caprichos casuales.

CONCLUSIONES

Lo primero que tienes que tener claro antes de decidirte a controlar tus gastos (o tomar cualquier otra accin en relacin a tus finanzas) es cul es el objetivo financiero que quieres alcanzar? sin esto, cualquier esfuerzo que hagas fcilmente se convertir en un esfuerzo en vano. Si no sabes a donde vas, cualquier camino es bueno. O malo. Si sabes hacia donde vas, controlar tus finanzas tendr sentido.

No le tengas miedo a un cambio de estilo de vida para ahorrar algo de dinero. Si tu objetivo es ahorrar dinero para obtener abundancia financiera en el futuro, el cambio de estilo de vida es slo algo temporal.

QU ES UN PRESUPUESTO FAMILIAR?

Un presupuesto familiar es un documento en donde proyectamos futuros

ingresos dinerarios (por ejemplo, ingresos que obtendremos a travs de nuestro

empleo o negocios), y futuros egresos dinerarios (por ejemplo, los gastos

implicados en cubrir necesidades familiares o en el pago de deudas contradas).

El principal objetivo de elaborar un presupuesto familiar, es tener un mayor

control de nuestros egresos, procurando siempre que la diferencia entre los

ingresos y egresos, sea la mayor posible.

Veamos a continuacin cules son los objetivos o razones de elaborar un

presupuesto familiar:

conocer nuestro nivel de ahorro (ingresos menos egresos) y, de ese

modo, saber si estamos logrando un nivel de ahorro adecuado, o es necesario

reducir algunos gastos, o buscar nuevas fuentes de ingresos (por ejemplo,

nuevos negocios o inversiones).

identificar las partidas donde se concentra el mayor porcentaje de

egresos y, de ese modo, analizar si es posible reducir los gastos en dicha

partida.


conocer nuestro nivel de endeudamiento (egresos como consecuencia del

pago de deudas) y, de ese modo, saber si debemos limitar el uso de deudas o,

en todo caso, si es posible adquirir nuevas.

Veamos ahora un modelo de la estructura bsica de un presupuesto

familiar:

Enero Febrero Marzo

INGRESOS

Sueldo

Negocios

Inversiones

Pensiones

TOTAL INGRESOS

EGRESOS


Cuota o arrendamiento

Alimentos

Agua

Luz

Gas

Telfono

Cable

Internet

Colegio / universidad

Transporte

Vestimenta

Cuidado personal

Recreacin

Cuota automvil

Combustible automvil

Mantenimiento automvil

Tarjetas de crdito

Prstamos / crditos

Gastos varios

TOTAL EGRESOS

SALDO (Ingresos Egresos)

CONCLUSIONES

a este presupuesto bsico le agregaremos o quitaremos algunas partidas

de acuerdo a otros ingresos o egresos que tengamos.

la diferencia entre los ingresos y egresos de cada mes (saldo), vendra a

ser el ahorro que hemos logrado en el mes.

este saldo o ahorro mensual, debemos procurar que siempre sea positivo

(que los ingresos sean siempre mayores que los egresos), y debemos procurar

siempre que sea el mayor posible, lo recomendable es que represente un

mnimo del 10% del total de los ingresos.


este saldo o ahorro mensual nos servir para ir construyendo nuestros

ahorros totales, los cuales usaremos para cualquier emergencia o eventualidad,

invertir en nuevos negocios o inversiones, o para darnos algunos gustos que

mejoren nuestra calidad de vida.

para lograr el mayor saldo o ahorro mensual posible, debemos identificar

las partidas que mayores gastos representen y procurar reducir los gastos en

ella o, de ser posible, sacarlas de nuestro presupuesto.

otra forma de lograr el mayor saldo o ahorro mensual posible, es

buscando nuevas fuentes de ingresos, por ejemplo, nuevos negocios o nuevas

inversiones.

a nuestro saldo o ahorro mensual, podemos sumarle el saldo que

tenamos acumulado para, de ese modo, conocer cul es el ahorro total que

tenemos.

una vez conocido nuestros ahorros totales, lo analizaremos, y veremos la

posibilidad de crear nuevos negocios, adquirir nuevas inversiones, o darnos

algunos merecidos lujos que mejoren nuestra calidad de vida.

LA IMPORTANCIA DE ELABORAR UN PRESUPUESTO FAMILIAR

Por Amadeo Segovia Guerrero

Seguramente alguna vez te has preguntado En qu gasto mi dinero?

Cules son realmente mis gastos mensuales? Cmo puedo administrar

adecuadamente mis ingresos? Estoy gastando lo correcto en bienes y

servicios? Cunto estoy ahorrando?

Si no sabes las respuestas, es preciso que comiences a elaborar un

presupuesto a fin de que consideres todos tus gastos fijos y tus gastos variables,

as como imprevistos que pudieras tener.

Los gastos fijos son los que permanecen constantes durante un periodo

de tiempo determinado; corresponden a desembolsos difciles de evitar como

alimentos, transporte, gasolina, servicios, colegiaturas, adeudos crediticios,

renta, etc., en tanto que los gastos variables cambian de acuerdo con los gustos

y actividades de cada persona, incluyen ropa, restaurantes, entretenimiento, etc.

Los gastos imprevistos son aquellos que se realizan por emergencias, o

la compra de productos que no son prioritarios, incluyendo aquellos que realizas


por alguna necesidad inmediata, etc., como el mantenimiento del hogar y del

automvil.

Es importante que pienses con tranquilidad cules son tus gastos

prioritarios y elabores un presupuesto de corto, mediano y largo plazo que te

permita ver con claridad en qu renglones se pueden ampliar o reducir los

gastos sin perjudicar a la familia.

La importancia de la elaboracin de un presupuesto familiar, es porque

permite a los esposos saber la cantidad de dinero que hace falta para cubrir las

necesidades de su hogar, conocer su realidad financiera, tomar decisiones

apoyadas en un proceso razonado y evitar ms de una situacin enojosa en el

seno familiar.

DIFERENTES TIPOS DE GASTOS

Los Gastos Fijos son los que se mantienen constantes a lo largo del

tiempo; se refieren a todos los pagos que son difciles de evitar pagar y que son

prioritarios para la familia segn la evaluacin del uso. Se trata de los gastos de

alimentacin, transporte, gasolina, servicios, pago de crditos, alquileres, etc.

Ejemplo: Alquiler de casa, compra, pago luz, telfono, colegio,

medicamento.

Los Gastos Variables son los que adquirimos como resultado de alguna

emergencia que se presenta en el transcurso de la semana o mes, estos no se

consideran de prioridad alta pero si para satisfacer alguna necesidad

determinada. En este punto es necesario que se evale el grado de importancia

del gasto para ver la posibilidad de ampliar o reducir el presupuesto que sea en

bien de la familia.

Los gastos variables dependen de las actividades de cada familia y de

cada persona. Estamos hablando de los gastos de ropa, restaurantes,

entretenimiento, culturales, etc.

Los gastos imprevistos son aquellos que se realizan en caso de

emergencias o por alguna necesidad inmediata, etc., como alguna reparacin en

la casa o del automvil.

REGISTRO DE GASTOS FIJOS

GASTOS DIARIO GASTOS QUINCENAL GASTOS MENSUAL


DETALLES: MONTO DETALLES: MONTO DETALLES: MONTO

Alquiler 8,000.00 4,000.00 los 5/mes 8,000.00

Agua 500.00 250.00 500.00

Luz 1,200.00 600.00 1,200.00

Telfono 1,600.00 800.00 1,600.00

Cable 700.00 350.00 700.00

Internet 900.00 450.00 900.00

Colegio/Universidad 1,500.00 750.00 1,500.00

TOTAL TOTAL TOTAL

GASTOS FIJOS 14,400.00 GASTOS FIJOS 7,200.00 GASTOS FIJOS 14,400.00

REGISTRO DE GASTOS VARIABLES

GASTOS DIARIO GASTOS QUINCENAL GASTOS MENSUAL

DETALLES: MONTO DETALLES: MONTO DETALLES: MONTO

Ropa 2,000.00 1000 2,000.00

Paseos de fin de semana 1,500.00 750 1,500.00

Regalos 1,800.00 900 1,800.00

Salidas al Cine 1,000.00 500 1,000.00

Gasolina 4,000.00 2000 4,000.00


Bodas 1,700.00 850 1,700.00

Cumpleaos 1,000.00 500 1,000.00

Multas o Infracciones 2,000.00 1000 2,000.00

TOTAL TOTAL

GASTOS VARIABLE 15,000.00 GASTOS VARIABLE 7500

GASTOS VARIABLE 15,000.00

TEMA II

QUE SON LOS SUEOS O OBJETIVOS?

Los sueos son deseos codiciados son metas, objetivos, propsitos por

alcanzar.

Los sueos realizados son expresiones de xito segn el tamao de tu

sueo, as se te dar.

Planificando Tus Sueos

Expresa claramente tu objetivo, meta o propsito


Dale un nombre o concepto

Como dirigir tu sueo, coordinar tu accin

Determinar como realizar tus tareas, como obrar en tus sueos

Cotiza Tus Sueos

Calcular el precio de tu sueo.

Que debes pagar para obtener tus sueos.

Seala el valor o costo

Recursos A Utilizar (Herramientas)

Accin o efecto de recurrir

Medio utilizar para alcanzar algo

A lo que puedes echar mano para acudir a una necesidad o llevar a cabo

una empresa.

DETERMINA EL CAPITAL (INVERSION)

Qu tiene?, Con que Cuento?

El empleo el recurso para lograr el sueo

Medios que permiten desarrollar tus sueos

Recurso que busca para transformar mi sueo en realidad

Constancia (Energa)

Calidad en tus sueos

Firmeza del nimo en desarrollo de tus metas.

Realizar el propsito de manera eficiente

Un empuje hacia la misma direccin.

Dividir En Etapas Tus Sueos (Tiempo)

Establecer la duracin del propsito

Clasificar tus metas en tiempo

Especifica en lo que logras ciertas cosas

Oportunidad, ocasin de hacer algo.

PRINCIPIOS BSICOS PARA ENFRENTAR EL TIEMPO


1- El logro progresivo de una meta determinada es algo que le damos valor

Aprovecha el tiempo porque los das que viene son malos

Si aprovecha bien el tiempo ser tu mayor amigo, si no lo aprovechas ser

tu peor enemigo

2- El tiempo no es un problema, es un servidor que genera cambio, experiencia

y madurez

3- No deje que la experiencia negativa de tu pasado, definan el momento de tu

futuro

El pasado es la tierra mala que debes sacar para que el rbol del buen

futuro crezca.

4- El presente tiene un poder en si mismo descbrelo

Disfruta el presente y observa el objetivo logrado

FORMULARIO PARA ORGANIZAR TUS SUEOS U OBJETIVOS

NOMBRE FECHA

SUEOS:

NOMBRE DE TU SUEO:

ESTRATEGIA:

ACTIVIDAD

COTIZACION DEL SUEO

RECURSOS DISPONIBLES


RECURSOS FALTANTES

FUENTES PARA OBTENER EL RECURSO FALTANTE

DIVIDIR EN ETAPA DE TIEMPO LAS METAS:

TEMA III

LAS BONDADES

La elaboracin de un presupuesto familiar te servir de gua para que

tomes las mejores decisiones de compra; te permitir conocer la forma en que

estn distribuidos tus gastos y en qu rubros gastas ms. Este ejercicio, te

permite saber cunto necesitas de tu ingreso para satisfacer tus necesidades y

deseos.

Contar con un presupuesto familiar, como el de cualquier entidad, resulta

vital para el logro de los objetivos. En un mundo (entidad, familia, etc.) donde los

recursos son limitados, la nica forma de lograr todas las metas financieras es

teniendo un presupuesto, que sirve como gua y referencia, por un lado, y por el

otro, como un elemento para visualizar el destino del gasto y el origen de los

recursos y de esta forma, poder jerarquizar el gasto desde una perspectiva

racional. El presupuesto nos permite llevar nuestras decisiones de compra de un

plano emocional a uno racional. El presupuesto nos da la posibilidad de apoyar

nuestra toma de decisiones en datos 'duros' y no en sentimientos o aspiraciones,

nos coment Carlos Armida, asesor financiero.

GUA PARA ELABORARLO

Un presupuesto familiar mensual debe estar lo ms apegado a tu realidad

considerando tu ingreso individual, as como los ingresos de los integrantes de la

familia, segn sea el caso. Ese presupuesto debe convertirse en un propsito

permanente para lograr metas de corto, mediano y largo plazo.


"No existe un modelo nico de presupuesto, cada quien puede utilizar lo

que ms le convenga; aunque se inclina por un modelo en el que los gastos se

dividan de acuerdo con su "obligatoriedad", es decir, qu tanto gasto tengo que

realizar. De esta forma, encontramos que hay gastos fijos controlables y gastos

fijos incontrolables", argument Armida.

Para explicar lo anterior, dicho asesor cit algunos ejemplos, como el pago

de impuestos ,los cuales son como un gasto fijo incontrolable, ya que la cantidad

a pagar depende del gobierno, mientras que el pago del telfono a pesar de ser

fijo, ya que se paga cada mes, es controlable en una buena parte: a ms

llamadas ms pago. La colegiatura, una vez que elijas la institucin, se vuelve

un gasto fijo incontrolable, ya que no lo puedes cambiar cada mes.

Los alimentos son un gasto fijo, pero es un gasto controlable, yo decido

qu y cunto compro. En cambio, el seguro del auto una vez que se compra es

un gasto fijo incontrolable, ya que la tarifa no la puedo discutir, lo ms que puedo

hacer es buscar otro proveedor. La gasolina es un gasto fijo, pero controlable.

Es importante que tomes en consideracin el ingreso familiar mensual real,

despus de los descuentos. Suma lo que percibe cada uno de los miembros del

hogar para que hagas una adecuada planeacin. El experto nos explic que el

presupuesto familiar ha de incluir a todos los miembros de la familia, y para ello

se han de considerar las necesidades particulares de cada uno, as como los

ingresos que se recibirn a lo largo del ao.

Ante todo, el presupuesto debe considerar todos los rubros; ha de ser

flexible, ya que las cosas y circunstancias cambian, y ha de ser prctico. De lo

que se trata, es de cumplir con tus metas financieras de la mejor manera; por

ello, entre ms claro y real, mejor.

Si ponemos por escrito nuestro gasto e ingreso estimado anual en un slo

plano, podremos "ver" en dnde podemos recortar gastos, si es el caso, o dnde

cambiar patrones de consumo. Veremos la evolucin de los gastos y los

ingresos.

A continuacin, te presentamos algunas consideraciones que debes tener

en cuenta para elaborar tu presupuesto familiar.

a) Haz un listado de ingresos y gastos a realizar.

b) Anota todos y cada uno de los gastos en los que incurres cada quincena.


c) Haz una relacin de todas las cosas que tienes que pagar o comprar

durante un mes, como la renta o pago de casa, agua, telfono, luz, alimentacin,

renta del Internet, renta de televisin de paga, etc.

d) Considera aquellos gastos ocasionales que puedan presentarse, como

la celebracin de alguna fiesta, la compra de algn regalo, entre otros.

e) Contempla cul ser tu ahorro mensual para posibles emergencias.

f) Identifica si tu compra es una necesidad, un gusto o un deseo.

Al terminar el mes, puedes revisar tus desembolsos y comenzar a

investigar en qu se va el dinero. As podrs sacar todas las conclusiones

necesarias para conocer si tienes que redisear tus gastos.

Una vez que tengas la fotografa de tus desembolsos mensuales podrs

tomar el control de tu cartera.

Si a tu ingreso mensual familiar le restas el gasto y tienes saldo a

favor, considera dentro de tus gastos una parte para el ahorro, la cual

puedes incrementar o disminuir cada mes, dependiendo del resto de tus

gastos.

En caso de que el resultado sea negativo, no te quedes cruzado de

brazos, valora en qu renglones puedes reducir tus gastos.


Los ingresos familiares es lo que se percibe por ejemplo por el sueldo

neto o bien se entiende como ingresos familiares el sueldo antes de las

deducciones por impuestos y seguridad social

Ingreso Familiar. Suma de todos los sueldos, salarios, ganancias, pagos

de inters, alquiler, transferencias y otras formas de ingreso de una familia en un

perodo determinado.

Ingreso disponible ingreso que las familias poseen para gastar, despus

de que se han pagado los impuestos y se han recibido las transferencias por

parte del gobierno.

La Renta Familiar Disponible per cpita (RFD o RFDpc) es el volumen

de renta de que disponen las familias residentes para el consumo y el ahorro,

una vez detradas las amortizaciones o consumo de capital fijo en las

explotaciones econmicas familiares y los impuestos directos y cuotas

satisfechas a la Seguridad Social.


TEMA IV

ENTRADAS OCASIONALES

Son entradas no esperadas de ingresos provenientes actividades

extraordinarias (licita), que no son de la actividad normal, que existe como fuerte

de ingreso familiar

Por ejemplo: el regalo en efectivo, ventas de algunos artculos, premio,

etc.

CMO DIFERENCIAR GASTO DE INVERSIN?

Diferenciar en nuestro presupuesto los egresos destinados a gasto y los

empleados como inversin, es importante en la medida que se busque mejorar

el patrimonio familiar.

Existen dos tipos de gastos: corrientes y de capital, los cuales tienen

diferentes consecuencias para el futuro y la estabilidad financiera de quien los

hace. Los primeros se consumen y poseen poco efecto en la capacidad de

producir ms recursos en el futuro, y los segundos crean riqueza.

No todos los egresos tienen las mismas caractersticas y efectos, en este

caso la renta, luz o agua son gastos, y no obstante son necesarios, es dinero

que se fue y no se recuperar. A diferencia del pago para la compra de una

casa, estudios universitarios o computadoras son inversiones que mejorarn el

patrimonio futuro de la familia.

Existe una diferencia sustancial entre un gasto y una inversin, no es lo

mismo un egreso por ir al cine que por la compra de una enciclopedia, el primero

es un gasto el segundo es una inversin.

EN QU GASTO O INVIERTO MI DINERO?

GASTO INVERSIN

Equipo de Sonido Curso de Ingls

Boletos del Cine Cuota de Gimnasio

Coctel en un Bar Libros para la escuela

Pintado de interiores en el hogar Compra de un terreno

Compra de cortinas nuevas Compra de una Laptop


Renta de la casa Pago de Colegiatura

CONSUMO CORRIENTE

Es el valor de los servicios y bienes no durables adquiridos en el periodo y

el uso de los bienes de consumo durante que posee el hogar.

Salario en especie.

Constituye salario en especie toda aquella parte de la remuneracin

ordinaria y permanente que reciba el trabajador como contraprestacin directa

del servicio, tales como la alimentacin, habitacin o vestuario que el patrono

suministra al trabajador o a su familia, salvo la estipulacin prevista en el artculo

15 de esta Ley.

CONSEJO Y RECOMENDACIONES

El resultado de no administrar bien nuestros recursos econmicos hace

que gastemos en productos que no habamos pensado o que realicemos

compras por impulso, lo que trae como consecuencia un desequilibrio en nuestra

economa familiar.

1. Si los pagos de tus deudas son semanales, quincenales o

mensuales, divide los pagos fijos y los gastos variables en dos grupos, los que

se pagan a mediados de mes y al final del mismo.

2. Valora los inconvenientes de las compras por impulso, las cuales

son producto de una decisin momentnea.

3. No te rindas si te es difcil mantener tu presupuesto durante los

primeros meses. Establecer un plan que funcione toma tiempo. Debes ser

flexible. Si no est funcionando, cmbialo.

4. Fomenta la cultura del ahorro en tu familia para sacar mejor

provecho de tus ingresos. Aprende a desarrollar la disciplina del ahorro. No es

una tarea fcil de realizar, pero una pequea cantidad ahorrada se va haciendo

grande con el tiempo.

5. Toma en cuenta que los valores culturales son un factor que

influyen en tus decisiones de compra. Muchas veces, por no sentirte menos ante

tus amigos, vecinos, etc., adquieres productos que no necesitas o que no estn


al alcance de tus posibilidades econmicas, lo que desajusta tu economa

familiar.

6. La moda es otro elemento que influye en las decisiones de compra

del consumidor. Tal vez deseas comprar ropa, calzado, muebles, etc., que en

ese momento son novedosos, pero a qu costo.

7. Compara precios. Visita varios establecimientos antes de realizar

tus compras y aprovecha las diferencias de precios.

8. En lo posible, evita las compras a plazos con intereses. Si usas la

tarjeta de crdito trata de liquidar mensualmente el saldo de tus compras.

9. Determina cules son las cosas urgentes, bsicas y superfluas,

con el fin de hacer uso adecuado de tu ingreso, y no recurrir a prstamos y

tarjetas de crdito.

10. Si para comprar algo antes "debes" consultar tu presupuesto, pues

evidentemente la decisin que tomes estar apoyada en un proceso racional y,

por consecuencia, estar ms cercana a tu realidad financiera.

CONSEJOS PARA UN MEJOR MANEJO DEL PRESUPUESTO

Registre sus ingresos y gastos de forma regular como parte de su rutina.

Considere todos los ingresos familiares en trminos netos, si no est

seguro de cunto sern coloque la cifra ms pesimista, sea prudente.

Revise sus gastos reales contra lo que usted estim en su presupuesto,

igualmente evale sus ingresos y haga ajustes peridicamente.

Fjese metas de reduccin de gastos para permitir el ahorro, este de ser

elemento permanente en su presupuesto.

No tome deudas que comprometan todo su excedente, eso lo deja

expuesto ante cualquier eventualidad, sea REALISTA en asumir sus deudas.

Utilice sus tarjetas de crdito de manera responsable y moderada,

programe sus pagos para no caer en mora o "engancharse" pagando el mnimo.

Compromtase decididamente a implementar mejoras en el manejo de

sus finanzas.

Busque informacin y eduque a su familia sobre temas financieros.


Recuerde que los avisos publicitarios y las ofertas estn destinadas a

orientarle al consumo pero ES USTED QUIEN DECIDE CMO GASTAR SU

DINERO.

Si deseas descargar un cuadro para que hagas tu presupuesto (es de

gran ayuda) ... bjalo desde aqu:

CMO HACER UN PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL

El Presupuesto Familiar es una herramienta importante para llevar el control de los ingresos y egresos que se llevan a cabo durante un perodo de tiempo en la cual se proyecta cunto dinero se necesitar gastar en una semana, quincena, mes, ao; as tambin el gasto real que se realiz.

Tal vez est planeando comprar una casa, carro, realizar un viaje con la

familia, comprar algn artculo para el hogar, remodelacin de vivienda, o

simplemente para tener disponible para cualquier eventualidad... Esto es un

buen comienzo para pensar como hacer un presupuesto familiar mensual que

permita como meta alcanzar el ahorro de determinada cantidad de dinero en un

tiempo estimado desde meses hasta aos.

El miembro de la familia encargado de hacer el presupuesto familiar

mensual estar realizando un anlisis previo de qu tipos de gastos se realizan

normalmente en la familia en una quincena y al mes, separando los gastos fijos

de los gastos variables; y es ah donde se reducir en mayor escala los gastos

que se denominan superfluos o gastos innecesarios que de alguna forma

afectan directamente el presupuesto familiar mensual.

La idea principal de hacer un presupuesto familiar es clarificar que:

La diferencia de restar los ingresos menos los egresos es la cantidad

de dinero disponible para ahorrar tratando que esta diferencia sea la mayor

posible, tomando en cuenta que se deber organizar esta informacin de tal

manera que se pueda ordenar fcilmente en categoras o Perodos cortos de

tiempo, los diferentes gastos que se realizan ya sean fijos o variables.

Entre las caractersticas de hacer un presupuesto familiar es la

de identificar cules con los gastos que representan el mayor volumen de

dinero utilizado, posteriormente analizar si fueron necesarios o no tomando

las acciones para reducir los mismos en los prximos meses.


Otra es establecer realmente nuestro nivel de endeudamiento;

analizando las deudas presentes, si hay atrasadas, velar que puedan pagarse

lo ms pronto posible no generando nuevas deudas para pagar las anteriores.

En nuestro medio, muchas familias se encuentran limitadas en cuanto a

tomar la accin de controlar sus Ingresos y Egresos por falta de conocimiento

pero es sumamente fcil empezar a organizar nuestro presupuesto familiar

mensual.

A continuacin se presenta algunos elementos principales que pueden

formar parte de un Presupuesto Familiar Mensual:

Los Ingresos

Los Egresos

Los Egresos a su vez pueden dividirse en:

Gastos o Costos Fijos

Gastos o Costos Variables

Ingresos-Egresos=Dinero disponible para Ahorrar.

Existen diferentes tipos de gastos como:

Pago de:

Alquiler

Agua

Luz

Telfono

Cable

Internet

Colegio/Universidad

Los anteriores pueden considerarse como Gastos Fijos ya que siempre

se estn pagando mensualmente.

Los Gastos Fijos son los que se mantienen constantes a lo largo del

tiempo; se refieren a todos los pagos que son difciles de evitar pagar y que son

prioritarios para la familia segn la evaluacin del uso.

Compras


Ropa

Paseos de fin de semana

Regalos

Salidas al Cine

Gasolina

Bodas

Cumpleaos

Multas o Infracciones

Estos corresponden a los Gastos Variables porque varan en el tiempo

y el costo de los mismos.

Los Gastos Variables son los que adquirimos como resultado de

alguna emergencia que se presenta en el transcurso de la semana o mes, estos

no se consideran de prioridad alta pero si para satisfacer alguna necesidad

determinada. En este punto es necesario que se evale el grado de importancia

del gasto para ver la posibilidad de ampliar o reducir el presupuesto que sea en

bien de la familia.

Es muy importante mencionar que muchas personas compran por

deseo y no por necesidad, en esta situacin se tendr que calcular si vali la

pena la compra, por ejemplo el perodo de vida til de un artculo.

Una vez teniendo en lista todos los gastos fijos y variables se empezar

a separar los Ingresos de los Egresos o Gastos para tener un mejor manejo de

los mismos. Se puede hacer dos grandes separaciones por quincena.

Ya sea en papel o en computadora (de preferencia en Microsoft Excel)

realizaremos un formato que nos permita ingresar los montos de presupuesto,

real y la diferencia que prcticamente es el dinero disponible para ahorrar.

Pero; si realmente est interesado en empezar a controlar sus ingresos

y egresos personales y familiares, pongo a su disposicin PLANTILLAS EN

EXCEL PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL que le permitirn empezar ms

rpido ya que contiene los apartados para que registres tus ingresos, egresos

por quincena y por tipo de gasto disponible para todos los meses del ao

obteniendo el ahorro acumulado que te permitir invertirlo ms adelante en lo

que desee. Esta plantilla viene como BONO ESPECIAL al ordenar cualquiera de


las guas propias de mi pgina web como por ejemplo la Gua Prctica:"Cmo

Ahorrar Hasta 30% En Consumo De Gasolina",

ALGUNAS GUAS PARA PREPARAR Y SEGUIR UN PRESUPUESTO

$ Anota el total de ingresos netos para cada uno de los ciclos en que

recibes el dinero, para asignarle a cada da de cobro una serie de pagos.

Por ejemplo: Si cobras los das 15 y 30 de cada mes, anota cunto

dinero t recibes cada uno de esos das. Hay personas que cobran bisemanal,

mensual y otras semanalmente.

$ Tienes que hacer una lista detallada de todos los gastos fijos exactos y

sus fechas de vencimiento y asignarles a cada uno una fecha de pago, de

acuerdo con los das de cobro y las fechas lmites para pagar sin recargos.

Ejemplo de gastos fijos exactos:

Tengo que pagar la casa $5,000.00 (1 de cada mes)

+ Carro $5,890.00 (tengo hasta el da 12 de cada mes)

+ Prstamo $3,165.00 (tengo hasta el 15 de cada mes)

+Cuido del beb 3,200.00 (mensual)

$ Hacer otra lista de gastos fijos no exactos y determinar para cada rengln

un lmite que puedas gastar. Reserva para cada rengln una fecha de pago de

acuerdo con los das de cobro.

Ejemplo de gastos fijos no exactos: Alimentos $5150.00 (aproximado)

+ Celular $5,60 (aproximado)

+ Agua y luz $3,150.00 (aproximado)

+Gasolina $4,000.00


$ Hacer un clculo estimado, pero razonable de gastos espordicos o

recurrentes. Reserva siempre parte del dinero recibido en los das de cobro y

depostalo en una cuenta de banco para tenerlo disponible llegado el momento.

Ejemplo de gastos espordicos:

Fotocopias y materiales escolares

Recorte de pelo y/o retoque de uas

Ropa

Cambio de aceite y filtro

Desayunos, Almuerzos o meriendas

Cine, recreacin

$ Cumplir estrictamente con los pagos y reservas de dinero segn lo hayas

distribuido por das de cobro.

En esta seccin te voy a dar un ejemplo de cmo hacer un monitoreo

financiero para cuando no ests seguro de cunto t gastas en el mes. El hacer

un listado diario de todo lo que gastas te va a ayudar a poder organizar el

presupuesto. Debes de monitorear tus gastos aproximadamente tres a cuatro

semanas.

MONITOREO FINANCIERO DE UNA SEMANA

Fecha Nota Cantidad

5 de abril de 2004 Gasolina $500.00

Compra $5,000.00

Casa (alquiler) $5,000.00

Almuerzo $200.00

6 de abril de 2004 Desayuno $100.00

Copias $60.00

Libro Qumica $299.99

almuerzo $200.00

gomas del carro $690.89

7 de abril de 2004 cine $260.00


Cuido de nene $2000.00

agua y luz $3125.00

almuerzo $200.00

pampers $250.00

8 de abril de 2004 copias y cartapacio $350.75

retoque de uas $150.00

Pago VISA $2,250.00

ropa $556.00

gasolina $1,000.00

9 de abril de 2004 almuerzo $200.00

Celular $650.00

10 de abril de 2004 comida de beb y jugos $218.00

copias y materiales escolares $90.00

merienda $100.00

11 de abril de 2004 carro $5,289.00

novela Espaol $90.50

tinta printer $150.00


TEMA V

CONSEJO PARA CONTROLAR SU PRESUPUESTO

No basta con saber cules son nuestros ingresos, debemos estudiar a

conciencia cules son nuestros gastos previstos inevitables as como el resto de

gastos que conformarn y definirn el resultado de nuestra economa.

Ante la elaboracin del presupuesto es importante llegar al mximo nivel de

detalle de aquellos gastos que sabemos que inevitablemente tendremos. Nos

sorprenderemos cuando veamos la suma de lo que consideramos pequeos

gastos aislados.

Pero nunca es posible llegar a prever todos los gastos y por ello es

indispensable que siempre asignemos una partida de Imprevistos. Esta partida

nos permitir un doble beneficio: por una parte nos cubrir aquellos gastos no

previstos (reparacin del coche etc.) y por otra nos permitir, en algunos casos,

establecer un ahorro derivado de no haber consumido todo el dinero asignado a

Imprevistos. Es decir, en el peor de los casos podramos confeccionar un

presupuesto en el que el total de ingresos menos el total de gastos, incluidos los

imprevistos, sean cero.

Evite sorpresas, ajuste el presupuesto

En casos donde la economa est ms saneada, podramos incluir una

partida de ahorro.

Pero no siempre se cumplen las previsiones de un presupuesto (subidas

inesperadas de los alimentos, etc.). Siempre hay factores inesperados que nos

cambian lo previsto. Es por este motivo que, una vez establecido el presupuesto,

debemos ir entrando en el mismo los datos Reales de ingresos y de gastos. De

esta manera podremos ir reajustando el presupuesto previamente establecido

para evitar sorpresas y cumplir nuestro objetivo de ahorrar o como mnimo de no

tener descubiertos.

Una buena herramienta para definir y controlar el presupuesto es el

programa gratuito de internet Stuney.net, un programa que presta una

importante ayuda tanto para definir el presupuesto como para su posterior

seguimiento y reajustes durante el ao.


ACUMULAR RIQUEZAS O DEUDAS

Son muchos los que no se ponen de acuerdo respecto a las razones por

las que unas personas tienen ms dinero que las otras, pero todo parece

reducirse a la existencia de alguna habilidad para acumular riqueza.

Y es que por definicin, todos los seres humanos tenemos la capacidad de

generar riqueza, y de hecho todos la generamos. Claro, hay unas personas que

generan ms riqueza que otras, pero tal vez ese punto no sea el que hace la

diferencia.

Generar riqueza no parece ser el secreto de la existencia de ricos y pobres

por cuanto todos lo podemos hacer, luego, la diferencia podra estar por la

capacidad o habilidad que tienen algunas personas para acumular las riquezas

generadas, puesto que si no se cumulan, por ms riqueza que se genere, esta

no se incrementar.

Es indudable que los grandes millonarios y las grandes empresas, durante

aos han generado y acumulado riqueza, y entre ms riqueza se acumula,

mayor es la capacidad para seguir generando riqueza, y por supuesto, para

seguir acumulando, crculo virtuoso sin fin en la mayora de los casos.

Todo esto para significar que hasta tanto no tengamos una cultura

financiera ser muy difcil lograr salir de la pobreza.

Y es que las familias son la base de la economa por ser consumidores

asiduos, consumo que permite a las empresas seguir acumulando riqueza a la

vez que impide a las familias acumular riqueza.

Mientras las familias sigan consumiendo lo que ganan y hasta ms, ser

imposible que la brecha entre ricos y pobres disminuya, por cuanto entre ms

consuma la familia, ms dinero acumulan los ricos y menos dinero tendrn las

familias.

Las familias no tienen formacin financiera, por tanto, raramente

administran correctamente los pocos o muchos ingresos que obtienen, situacin

que las mantendrn siempre all.


En este aspecto no hay diferencia entre una familia con pocos ingresos y

otra con muchos. La diferencia es que la una tendr una bicicleta de ltimo

modelo y la otra un BMW de ltimo modelo, pero las dos son consumidores

natos y por ende no acumulan riqueza alguna; toda la consumirn hasta el nivel

que se lo exija el medio social al que pertenece cada una.

El problema del asunto es que ni el estado ni las grandes empresas tienen

mucho inters en que las familias dejen de consumir para acumular riqueza,

puesto que los perjudicados por una decisin as sern las grandes empresas al

ver que la gente prefiere acumular riqueza en lugar de consumir

desenfrenadamente sus productos. Es por ello que no debemos extraarnos si

en los programas acadmicos bsicos nada se ensea de algo tan importante

como las finanzas personales; de all que mucha gente, incluidos profesionales

sean unos psimos administradores de sus ingresos.

El sistema capitalista necesita de una sociedad consumidora, no de una

sociedad acumuladora de riqueza. Los llamados a acumular riqueza no son las

familias, la gente del comn, son las empresas.

SUELDO NETO

Calcula tu sueldo neto mensual a partir del sueldo bruto anual. El sueldo

neto es el dinero real del que dispondrs, una vez descontadas las cotizaciones

a la Seguridad Social y las retenciones de Hacienda.


TEMA V

PRINCIPIOS BASICOS PARA LLEVAR LA CONTABILIDAD DE PEQUEO Y MEDIANO NEGOCIO:

1- No manejo el dinero del negocio en su bolsillo

2- Mantenga un control del efectivo en el banco

3- Separe los gastos personales de lo del negocio

4- Cuide los costos de Reposicin o Produccin del negocio

5- Documente todos las transacciones comerciales del negocios

6- Conozca el nivel de endeudamiento del negocio

7- Controle la cuentas por cobrar

8- Identifique las inversiones de los gastos del negocio

9- Registre el dinero del negocio que usted utiliza para su uso personal,

siempre tomando en cuento que no todo el dinero es ganancia.

10- Realice cuadre diario del negocio

11- Si te va bien enfcate en el mismo y no te apresure hacer gastos

innecesario espera tu tiempo

12- Ten claro el objetivo de tu negocio


EJERCICIOS CONTABLE PARA NEGOCIOS

COMO DETERMINAR DE COSTOS, PRECIOS DE VENTAS Y EL BENEFICIO

EL PROPIETARIO DE UN COLMADO COMPRA UN SACO DE ARROZ DE 125 LBS, POR UN VALOR DE RD$2,500.00

DETERMINE EL COSTO POR UNIDAD, EL PRECIOS DE VENTAS Y SU BENEFICIO

DATOS:

COSTOS DEL SACO DE ARROZ------------ 2500.00

COSTOS UNITARIO X LBS= 2500/125= 20.00 LBS

PRECIOS DE VENTAS DE UN SACO ------- 2,500.00X0.30= 3,250.00

PRECIOS DE VENTA X LIBRA-------------- 3250/125LBS= 26

PRECIO VTAS COSTO

REP BENEFICIO UNIDAD

3,250.00 2,500.00 750.00 X SACO

26.00 20.00 6.00 X LIBRA

EL 7 DE ENERO SE REALIZARON LA SIGUIENTE TRANSACCIONES:

VENTAS RD$2.300.00/ COMPRA DE MERCANCIA RD$1569.00/ SALON PARA HIJA RD$150.00


VENTAS RD$ 2800/COMPRA DE MERCANCIA 1000.00


VENTAS RD$2500.00/TOMO DE SU DINERO PARA RD$1000.00 PARA HACER UNA COMPRA DE RD$2600


FORMULARIO PARA EL REGISTRO DE VENTAS Y GASTOS DIARIO

NUEVA

GASTOS DINERO DEL INVERSION

VENTAS Y

COSTOS NEGOCIO P O

PRESTAMO

FECHA DESCRIPCION DIARIA NEGOCIO GASTO

PERSONAL AL

NEGOCIO

07-ene VENTAS 2300

07-ene COMPRA 1569

07-ene GASTOS PERSONAL 150

08-ene VENTAS 2800

08-ene COMPRA 1000

09-ene VENTAS 2500

09-ene COMPRA 2600

09-ene PRESTAMO AL NEGOCIO P 1000

TOTALES 7600 5169 1000 150


EN LA FERRETERIA EL PEQUEO AL COMENZAR EL DIA, TENIA EN CAJA 500 EN FONDO PARA DEVOLVER LAS VENTAS FUERON POR RD$6,800 ENVIO RD$500 A LA ESPOSA PARA RESOLVER UNA NECESIDAD DE LA CASA EL CLIENTE MANUEL TOMO FIAO EN FERRETERIA RD$600.00 SEGN FACT # 002

CARLOS PAGO UNA DEUDA QUE TENIA POR RD$700 REC#001 QUE DEBIA A LA FERRETERIA

EL HIJO DEL DUEO LE ENVIOS RD$7000.00 DEL EXTRANJERO EL CUAL LO COMPRA DE MERCANCIA PARA EL NEGOCIO PAGO UNA FACT. RD$1,200 FACT#009 COMPRA DE COCO DE AGUA Y LIMPIADA DE ZAPATO RD$75.00

LA FERRETERIA LE COMPRO AUN SUPLIDOR A CREDITO LA SUMA DE RD$4,000 FACT#0012

CUADRE DIARIO DE CAJA PARA PEQUEO Y MEDIANO NEGOCIO

FECHA 30/01/2011

ENTRADA:

DENOMINACION EFECTIVO

EFECTIVO AL EMPEZAR EL DIA 500 2000 X 1.00= 2,000

1000 X 2.00= 2,000

EFECTIVO EN VENTAS 6,800 500 X 2.00= 1,000

200 X 3.00= 600

PRESTAMOS PERSONAL CXP 100 X 2.00= 200

50 X 1.00= 50

CUENTA X COBRAR (FIAO) 700 25 X 4.00= 100

20 X 5.00= 100

OTRA ENTRADA EFECTIVO 7,000 10 X 15.00= 150

5 X 3.00= 15

TOTAL ENTRADA EFECTIVO 15000 1 X 10.00= 10

TOTAL RD$ 6,225

SALIDA :

VALOR RD$ DOC.#

COMPRA DE MERCANCIA 7,000 TOTAL VENTAS 6,800 #015 A LA#020

CREDITO FIAO 600 #002

PRESTAMO PERSONAL CXC 500 COBRO CXC 700 #001

DEUDA CXP 4,000 #0012

PAGO DE DEUDA 1,200 PAGO CXP 1,200 #009

OTRAS SALIDA EFECTIVO 75

TOTAL SALIDA EFETIVO 8,775

EFECTIVO DISPONIBLE DEL DIA 6,225

DIFERENCIA


CAPACIDAD DE ENDUEDAMIENTOS

Aprender a calcular el ndice mximo de endeudamiento, lo invitamos

a realizar el siguiente ejercicio.

Sume todo el dinero que recibe el grupo familiar en el mes

(remuneraciones o sueldos fijos, pensiones, pitutos, ayudas y otros) y calcule

el total de ingresos. Antelo.

Total de ingreso fijo que el grupo familiar recibe mensualmente:

$_________

Anote tambin las necesidades familiares y ordnelas segn su

importancia.

Sume todo lo que tiene que pagar o comprar la familia en el mes (comida,

arriendo o dividendo, locomocin, luz, agua, gas, mdico, mantencin del auto,

etc.) y antelo.

Total de gastos mensuales: $_________

No olvide los gastos de temporada, por ejemplo, en diciembre vienen las

compras navideas, en marzo debe pagar matrculas, uniforme escolar, tiles

escolares, permiso de circulacin, patente, etc.

Para calcular el ndice Mximo de Endeudamiento Familiar, realice lo

siguiente:

Mes

Total ingreso familiar

Menos dividendo o arriendo

Ingreso lquido

, calcule sobre el Ingreso Lquido Familiar, el 25%. A este tem

corresponden los gastos fijos de arriendo, dividendo o cuotas de casas

financieras y/o comerciales. A esto se le llama el ndice Mximo de

Endeudamiento Familiar. Antelo.

Calcule ahora el 75% del Ingreso Lquido Familiar. Este porcentaje ser

el Servicio de Deuda, el que est destinado para vivir. Antelo tambin y

distribyalo, segn corresponda.


En el momento de solicitar un prstamo, una de las primeras preguntas que deben hacerse es la capacidad de pago mensual, lo que permitir saber el endeudamiento en que se puede incurrir. La idea central es que usted adquiera una deuda que no perjudique en el futuro su economa. Para realizar el clculo de su capacidad de endeudamiento, es necesario que tenga en cuenta sus ingresos y gastos fijos a soportar cada mes; de esta forma, estimar sus ingresos netos mensuales, siendo recomendable no endeudarse con una cuota mensual superior al 35% de los mismos. La cuota mensual del crdito no debe superar el 35% de tus ingresos netos. En el caso de que vayas a hacer frente a los pagos junto a ms personas, tendrs que calcular los ingresos de todos para que el clculo sea efectivo. Una forma de calcular la cuota mensual de endeudamiento es mediante simuladores online de capacidad de endeudamiento. La capacidad de endeudamiento nos va permitir calcular la cantidad mxima que vamos a poder solicitar en una operacin en la que actuemos como prestatarios.

La etapa expansiva en el mbito de los prstamos ha llegado a su fin y cada vez es ms complicado conseguir financiacin. Si antes las entidades financieras estaban dispuestas a escuchar las propuestas de cualquier cliente y conceder dinero en condiciones no del todo favorables, ahora slo tienen crdito para los usuarios que de verdad demuestren su solvencia.

Por eso, lo primero que hay que preguntarse antes de acudir al banco es: Cul es mi capacidad de endeudamiento? Es decir, determinar hasta qu punto el banco estima que puede endeudarse una persona sin correr el riesgo de hacer en la morosidad. Esta cifra es el dinero que la entidad estar dispuesta a prestar a una persona. Aunque existen pequeas diferencias en la frmula que cada banco utiliza para calcularla, hay una norma tcita segn la cual no debe superar el 35% de los ingresos netos del cliente.

De esta forma, el banco se asegura que el cliente cuente dinero para cubrir sus gastos mensuales y hacer frente al prstamo. Hay que recordar que la capacidad de endeudamiento no se calcula sobre los ingresos totales, sino sobre la cifra neta. Es decir, lo que una persona gana tras hacer frente a sus gastos fijos como son el alquiler, pago de la hipoteca, otros crditos

La frmula matemtica resultante sera la siguiente: CE = (IT GF) x 0,35

Donde


CE.: capacidad de endeudamiento IT: Ingresos Totales mensuales: la suma de todos los ingresos incluidos rendimientos de depsitos y activos financieros GF: Gastos Fijos mensuales: hay que tener en cuenta recibos, pagos de tarjetas de crditos y las cuotas de otros prstamos.

As, por ejemplo, una familia con unos ingresos brutos mensuales de 1.800 euros con unos gastos mensuales fijos de 600 euros podr afrontar el pago de un mximo de 420 euros mensuales (el 35% de 1.200 euros, que son sus ingresos netos). Esta cantidad es la que le debe servir para calcular la cantidad mxima que podr solicitar a la entidad financiera.

Conocer de antemano la capacidad de endeudamiento es necesario a la hora de acudir al banco a solicitar un prstamo. En cualquier caso hay que tener en cuenta que este no es el nico factor que determinar la cuanta del prstamo, ya que si se presenta algn bien (generalmente la casa) como aval el porcentaje sobre los ingresos netos puede aumentar.

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