LA BANCA Y EL COMERCIO La Banca Moderna ha extendido sus servicios a medida que las necesidades lo...
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LA BANCA Y EL COMERCIOLa Banca Moderna ha extendido sus servicios a medida que las necesidades lo han venido reclamando.
Su expansión ha venido coincidiendo con la expansión del comercio
Factores favorables a la expansión comercial:
Las vías de comunicación terrestre, aérea y marítima
El mayor conocimiento de los productos por parte del público, gracias a la propaganda
El mayor poder adquisitivo del comprador
Las nuevas formas y condiciones de venta impuestas por el comercio en general
Sin el crédito no se agilizan las operaciones comerciales
ORIGEN DE LA BANCA ELECTRÓNICA
En los últimos años el sector bancario ha sido protagonista de importantes cambios. El más importante de todos vendrá de la mano de la tecnología, que se perfila como una oportunidad o como una amenaza según la capacidad de reacción y adaptación de las entidades a la nueva dinámica banco – cliente.
Años ochenta
El personal de las oficinas
Venta de productos financieros
Operatividad relacionada con las transacciones
Desplazar hacia otros canales
ATM (Automated Teller Machines)
Terminales en punto de ventas
Home Banking
El dinamismo del entorno
Los procesos de globalización y desregulación financiera
La entrada de nuevos competidores en la industria de los servicios financieros
La aparición de nuevos productos y servicios financieros
Las nuevas tecnologías
El surgimiento de los servicios de banca a distancia, personalizados en sus primeros inicios en la banca telefónica, cambió radicalmente el tipo de contacto entre cliente y banco, tradicionalmente basado en la inevitable presencia física del cliente en la sucursal.
El estrechamiento de los márgenes
Clientes más sofisticados
Reducir costos
Aumentar la productividad
Fidelizar la clientela
Disponer de nuevos canales de distribución
ESTRATEGIA A SEGUIR FRENTE A LAS NUEVAS TECNOLOGÍAS
La mayoría de las inversiones tecnológicas no presentan un valor actual neto positivo
Se justifican en términos estratégicos
Aún cuando el potencial de ahorros es significativo la inversión suele ser muy elevada
En principio serán más los gastos que los ahorros logrados
Actitud frente a las nuevas tecnologías:
Líderes:
Elevados gastos de marketing
Ganan cuotas de mercado
Posibilidad de fidelizar clientes
Seguidores:
Aprenden de los errores de los lideres
Entran con menor costo de inversión
LOS CAJEROS AUTOMÁTICOS
Desde su aparición, los cajeros automáticos, o ATMs Automatic Teller Machine , han facilitado las transacciones rutinarias a los usuarios de la banca. Anterior a su arribo, los clientes de los bancos debían pasar horas en colas interminables para realizar operaciones de retiro, consulta de saldos y transferencias entre cuentas.
El papel preponderante que representan los cajeros automáticos para el venezolano común se evidencia claramente en que cerca de 26 por ciento de las transacciones rutinarias bancarias (entiéndase retiro, consultas y transferencia entre cuentas) se realiza mediante esta tecnología.
En Venezuela, las dos grandes redes Corporación Suiche 7B y Conexus que interconectan a los cajeros agrupan a un parque superior a 4.000 máquinas.
La primera red de cajeros, se cristalizó el 31 de agosto de 1987 al crearse la Corporación Suiche 7B, integrada en aquel momento por los bancos Venezuela, Provincial, Caracas y Venezolano de Crédito.
La red de cajeros suiche 7B está en capacidad de brindar servicios de consultas de saldos, retiro de fondos (cuentas de ahorro y corriente y fondos de activos líquidos), transferencia de fondos y avances de efectivo con tarjetas de crédito.
VENTAJAS Y AMENAZAS DE LA BANCA ELECTRÓNICA
La gratuidad o bajos costos de los servicios
Comodidad
Disposición de una gestión más puntual de la tesorería
Ahorro de tiempo importante
Acceso a varios servicios sin tener en cuenta la distancia, el tiempo, ni los costos
Seguridad y Confidencialidad
Los datos contenidos en la red son susceptibles de ser modificados o eliminados
Hacen posible que un intruso capture identidades de usuarios de la red
La información contenida en bases de datos presentes en la red se encuentra en riesgos de ser accedidas por empresas externas
La pérdida de comunicación y alteración de la información durante la conexión
VENTAJAS AMENAZAS
RIESGOS DE LA BANCA ELECTRÓNICA
La seguridad es un aspecto muy importante debido a que al proveer comunicación con Internet, la entidad financiera se encuentra expuesta a una variedad de ataques a la red interna a nivel de instalaciones, equipos e información concentrada en la misma.
Producto de una encuesta elaborada por el CSI (Computer Security Institute), se pudo identificar que el sector financiero –principal fuente de dinero fresco- es el sector preferido de ataques en Internet, seguido por las empresas de manufactura y tecnología, dado quizás porque estos sectores han sido los más propensos a ingresar en el negocio de la Internet.
Tan importante y variada es la experiencia desarrollada en Venezuela en materia de fraude y vandalismo a los cajeros automáticos que muchos expertos de firmas como Siemens-Nixdorf, IBM, NCR y otras conocidas marcas fabricantes de ATMs vienen al país para observar de cerca los casos y diseñar soluciones para la nueva generación de cajeros.
Entre los modus operandi más comunes destaca la introducción de una lámina en la ranura receptora del ATM para retener la tarjeta y posteriormente realizar los retiros.
La compra de un lote de tarjetas de crédito y débito que luego son utilizadas en los cajeros; interponen un aparato en la compuerta dispensadora del efectivo que hace creer al ATM que el dinero no fue dispensado, y la cuenta queda como si no se hubiera efectuado un retiro
BANCA ELECTRÓNICA
Reconocimiento de la fuerza probatoria y validez jurídica a los mensajes de datos
Prevé que el requisitos de firma autógrafa podrá ser satisfecho utilizando un método que otorgue autenticidad e integridad y que medie certificación emanada de un Proveedor de Servicios de Certificación
Prevé la creación de la Superintendencia de Servicios de Certificación Electrónica
Prevé que el requisito de “por escrito” será satisfecho con un mensaje de datos
Se prevé que la formación de contratos pueda realizarse a través de medios electrónicos
Protege a los sistemas que utilicen tecnologías de información
Regula los delitos cometidos a distancia y la aplicación extraterritorial de la ley
Se tipifica el delito de sabotaje informático y el delito de espionaje informático
Tipifica como delito la violación de la privacidad de la data o información de carácter personal
LEY SOBRE MENSAJES DE DATOS Y FIRMAS ELECTRÓNICAS Y LEY SOBRE DELITOS INFORMÁTICOS
RETOS DE LA BANCA ELECTRÓNICA
Garantizar la seguridad de las operaciones y lograr que los usuarios confíen en este canal
No sacrificar amigabilidad de la plataforma a costa de la seguridad
Ofrecer soluciones competitivas en costo que favorezcan el crecimiento de este canal
Integrar los diferentes canales de atención al cliente y prestación de servicios
SERVICIOS BANCARIOS VIRTUALES (Artículos 67 al 73 L.G.B)
La Transferencia de FondosLa operación realizada por los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y otras instituciones financieras, mediante la cual dichos entes ejecuten una orden de pago efectuada a través de medios escritos, magnéticos, telefónicos o electrónicos, dentro o fuera del país.
Modalidades de las Operaciones de Transferencia
La transferencia ordenada por una persona a favor de sí misma o de un tercero, dentro de una misma institución.
La transferencia ordenada por una persona a favor de sí misma o de un tercero, en otra institución financiera.
Ejecución de las Operaciones de Transferencia
Sólo podrán realizar la operación de transferencia, los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y demás instituciones financieras reguladas la Ley.
Los entes que ejecuten operaciones de transferencia de fondos, deberán cumplir con las disposiciones que al efecto dicte la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras sobre la materia, sin perjuicio de las disposiciones establecidas por el Banco Central de Venezuela.
SERVICIOS BANCARIOS VIRTUALES (Artículos 67 al 73 L.G.B)
Servicios Desmaterializados
Los servicios al público que presten los bancos, entidades de ahorro y préstamo, y demás instituciones financieras, a través de medios en los cuales el soporte documental se encuentre desmaterializado, deberán cumplir con la normativa prudencial que dicte la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, y las leyes especiales que regulen la materia.
La Banca Virtual
Los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras, que aspiren operar dentro del Sistema Bancario Nacional bajo la modalidad de banca virtual, deberán estar debidamente autorizados por la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Dicho servicio, será regulado conforme a la normativa que al efecto dicte la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras.
Servicios Financieros Virtuales
Servicios financieros prestados a través de banca virtual, es el conjunto de productos y servicios ofrecidos por los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras, para realizar, por medios electrónicos, magnéticos o mecanismos similares, de manera directa y en tiempo real las operaciones que tradicionalmente suponen la realización de llamadas telefónicas o movilizaciones de los usuarios a las oficinas, sucursales o agencias de la institución.
Prohibición
Los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras no podrán prestar ni ofrecer, a través de la banca virtual, productos o servicios distintos a los contemplados en la Ley, o autorizados por la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras
FRAUDE ELECTRÓNICOQuien a través de la manipulación informática o mecanismo similar, con ánimo de lucro, efectúe una transferencia o encomienda electrónica de bienes no consentida, en perjuicio del banco, entidad de ahorro y préstamo, institución financiera o casa de cambio, o de un cliente o usuario, será penado con prisión de ocho (8) a diez (10) años.Con la misma pena serán castigados los miembros de la junta administradora, directores, administradores o empleados del banco, entidad de ahorro y préstamo, institución financiera o casa de cambio, que colaboren en la comisión de las transferencias antes mencionadas.
APROPIACIÓN DE INFORMACIÓN DE LOS CLIENTESQuien a través de la manipulación informática o mecanismo similar, se apodere o altere documentos, cartas, mensajes de correo electrónico o cualquier otro documento o efecto personal remitido por un banco, institución financiera o casa de cambio, a un cliente o usuario de dicho ente, será penado con prisión de ocho (8) a diez (10) años.
APROPIACIÓN DE INFORMACIÓN POR MEDIOS ELECTRÓNICOSQuien utilice los medios informáticos o mecanismo similar, para apoderarse, manipular o alterar papeles, cartas, mensajes de correo electrónico o cualquier otro documento que repose en los archivos electrónicos de un banco, entidad de ahorro y préstamo, institución financiera o casa de cambio, perjudicando el funcionamiento de las empresas regidas por este Decreto Ley o a sus clientes, será penado con prisión de ocho (8) a diez (10) años.
SANCIONES PENALES (Artículos 445 al 447 L.G.B)