Intercambio de Datos y Datos Abiertos de Bancos
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IntercambiodeDatosyDatosAbiertosdeBancos
UninformeparaelMinisteriodeHaciendaylaOficinadelGabinete
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Contenido
1Introduccin 4
1.1Resmenesclavedemensaje 4
1.2Lasorganizacionesqueentrevistamos 8
1.3Autores 8
2Elaccesoalosdatos,ylacompetenciaenelsectorbancariodelReinoUnido 9
2.1CompetenciaenlabancadelReinoUnido 11
2.2Elpapeldelasasimetrasdeinformacincomounfactorenlafaltademercadoresultados 11
2.3Elpotencialparaunmejoraccesoalosdatosparamejorarlosresultadosdelmercado12
2.4Intervencionesgubernamentalesactualesparamejorarelaccesoalosdatos13
3Unaintroduccinalosconceptosdelatecnologaquepodrapermitiramejoresdatoscompartirenlabanca 14
3.1Conceptosdetecnologaparaunmejorintercambiodedatos 16
3.2API 16
3.3OAuth 22
3.4OpenDataStandard 25
4LosusospotencialesdelasAPIdebanco 28
4.1LademandadelasAPIdebancosdeterceros 31
4.2LasformasenquelasAPIexternaspuedencrearvalorparalosbancos 39
4.3LademandadeOpenData 44
5Laimplementacindelacomparticindedatosdeunamaneraqueesconsistenteconlaproteccindedatosyprivacidad 47
5.1Casodeuso 49
5.2Estudiodecasounenfoquerecomendadoparalaaplicacin 52
5.3Abrirdatos:compartirinformacinannimaconelpblico 61
5.4Ejemplo:CrditAgricoleStoreAplicacionesMviles 62
5.5Ejemplo:XeroAddons 64
6Normastcnicasdemejoresprcticasparaelintercambiodedatosbancarios 66
6.1Utilicelasdefinicionesdecaso 69
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6.2Requisitostcnicos 71
6.3APImejoresprcticasbasadasWeb 72
6.4Evaluacindelastecnologasdeaccesoadatosexistentes 75
6.5Enfoquerecomendadoparaelaccesoadatosprivados 78
6.6Enfoqueparaabrirlapublicacindedatosrecomendados 79
7Elcostoparaunbancodeimplementarelintercambiodedatos 82
7.1Laimportanciadelanoloscostosdetecnologa 84
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7.2LosfactoresquehacenquelasAPImscostosasquelasdescargasdearchivosmanuales84
7.3Losdesafosdetrabajarconsistemasbancarioslegado 85
7.4Habilidadesycapacidades 86
7.5Estimacionesaproximadassobreloscostosdeimplementacin 87
7.6Loscostosdeimplementacinrelacionadosconlapublicacindedatosabiertos88
8Resumendelasmedidasqueayudaranaentregarlosbeneficiosdescritosenesteinforme 90
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1Introduccin
ElInstitutoOpenDatafueencargadoporelGobiernodeSMydedicaFingletonAsociadosparaexplorarcmolacompetenciaylosresultadosdelosconsumidoresenlabancadelReinoUnidopodranverseafectadosporlosbancosdandoalosclienteslaposibilidaddecompartirsusdatosdetransaccionesconterceroselusoexternoInterfacesdeprogramacindeaplicaciones(API1).Comopartedenuestrotrabajo,tambinrevisamoscmostoslosresultadospodranmejorarsesilosbancospublicannodatospersonalescomodatosabiertos2.
Estasdosformasdeaccesoalosdatoscomprendenlospuntosdereferenciacomnalolargodeldocumento.Enlaprincipal,cuandonosreferimosalasAPIexternasentendemosaccesodeslolecturaaalgunasotodaslastransaccionesdatosdelahistoriayotrainformacindecuenta.Referenciasocasionalesalaccesodeescritura,comoelcapacidadparainiciarlospagos,seetiquetancomotales.Cuandonosreferimosaabrirlosdatos,porlogeneral,describirlosdatosencuestinencadaocasin.
Nosenfocamosprincipalmenteenlaaplicacindeestosconceptosdeintercambiodedatosendosdebancacentralmercados:CuentasCorrientesPersonales(PCA)ycrditosalasPYME.Sinembargo,tambinhemosintentadocapturaralgunosdelosbeneficiosquesederivaranenotrosmercadosadyacentes.
1.1resmenesclavedemensaje
Resumimoslosmensajesclaveyrecomendacionesdepolticadecadaunodeloscaptulossiguientes.
Captulo2.Elaccesoalosdatos,ylacompetenciaenelsectorbancariodelReinoUnido
1)UnmayoraccesoalosdatostieneelpotencialdeayudaramejorarlacompetenciaenelsectorbancariodelReinoUnido.
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2)lasintervencionespolticasactualesparapromoverelaccesoalosdatos,sonpasosenladireccincorrecta,ypodratomarseanmsporlaaplicacindemsampliamenteutilizadotecnologasyestndaresparaelintercambiodedatos.
Captulo3.Introduccinalosconceptosdelatecnologaquepodrapermitirunamejorelintercambiodedatosenelsectorbancario
1)APIpermitendiferentesaplicacionessecomuniquenentresyconelintercambiodedatosdirectamente,sinlanecesidaddeintervencinhumanacadavez.Sehanconvertidodefactoorganizacionesestndarparaelintercambiodedatos,yhanpermitidoquemantienengrandescantidadesdedatosaconvertidoenplataformasparalatercerainnovacinpartido.
2)OAuthesunestndarampliamenteutilizadoqueproporcionaunmecanismosencilloyseguroparalosusuariosautenticarseyautorizancmosepuedencompartirsusdatos.Sepermiteaunusuarioiniciarelintercambiodesusdatospersonalesentrediferentesorganizacionessincompartirsucredencialesdeacceso.
1APIApplicationProgrammingInterfacessonreglasquepermitenpiezasdesoftwarequeinteractanentresyconelintercambiodedatos.Ellosseexplicanendetalleenelcaptulo3.Vasetambinen.wikipedia.org/wiki/Application_programming_interface#Web_APIs2Abiertodedatosserefierealosdatosquesepuedenutilizaryredistribuircualquieragratis,consujecinnicamentealaobligacindeatribuiryCompartirbajolamisma.Tambinseexplicaenelcaptulo3.Vasetambinhttp://en.wikipedia.org/wiki/Open_data
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3)Abrirdatosproporcionaunestndardeoroparalapublicacindelanolosdatospersonalesdeunamaneraquemaximizasuvalorpotencial,creandoelmejorambienteposibleparasureuso.
4)LosbancosfueradelReinoUnidohancomenzadoahacerusodelostresconceptosdelatecnologa.LosbancosdelaReinoUnidosonpory,sinembargograndeparahacerlo.
Captulo4.LosusospotencialesdelasAPIdebanco
1)Lademandadedatosesfuerteatravsdeprestamistasalternativos,plataformasdesoftwaredecontabilidad,serviciosdecomparacinydeasesoramiento,serviciosdepagoyotros.Muchasdeestasorganizacionesyacrearunvalorconsiderableapartirdedatos.
2)Estasorganizacionesactualmenteaccesoalosdatospormediostalescomodescargasmanuales,pantallaraspado,introduccinmanualdedatosyenocasionesbilateralalimenta.Hayunamplioconsensoqueestosmtodossondifcilesdeusar,caro,ytienencapacidadeslimitadas.Enconsecuencia,eldeseodeveralosbancosproporcionanAPIsexternasfuecasiuniversal.
3)LoscasosdeusodescritostienenelpotencialdefomentarlacompetenciaenelmercadodelaACPyPrstamosalasPYME.
4)TambinafectanenotrosmercadosadyacentesdemaneraquepodraserbeneficiosoparalasPYMElaproductividadyelbienestardelosconsumidores.
5)LospropiosbancospodrantambinsebeneficiarndelacreacindeAPIsexternas.Fomentarlaterceraintegracinpartidoyconvertirseenuna"plataforma"espotencialmenteunaestrategiaparamitigarlaamenazadeser"desagregado".
6)Muchosdeloscasosdeusodescritossebasanenlaposibilidaddeaccedernoslolosdatosdelascuentasindividuales,sinotambindatosagregados(datosdelacuentaannima)ydatosdereferencia(bancos'respectivacargos,trminosycondiciones),publicadoidealmentecomodatosabiertos.Estoincluyeelncleo'Midata'elcambiodecuentascasodeuso,quesebeneficiarademsdatosestandarizadossobretrminosPCAylascondicionesparaalcanzarsupotencial.
7)LaaplicacindeunanormaAPIabiertaentodoelsectorcrearalascondicionesptimasparaelreusodelosdatos.Sinembargo,algunasorganizacionespredijoquetomaraconsiderableesfuerzoycoordenacindelograr.
8)CuandosehayapuestoadisposicinaccesoalaAPIaestetipodedatos,comoporelsoftwaredecontabilidadproveedoresyelProyectoOpenBank,quesehatraducidoenlosecosistemasexitososdetercerosaplicaciones.Estospodranserreplicadosporlosbancos.
Captulo5.Aplicacindeintercambiodedatosdeunamaneraqueesconsistenteconlosdatosproteccinyprivacidad
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1)AccesodetercerosalosdatosdeconsumoesperfectamentecompatibleconlaLeydeProteccindeDatos(DPA)ylosprincipiosdelaprivacidadpordiseotantotiempoyaqueseimplementaconcuidado.
2)TantoelBancoycualquierterceroqueelusuarioautorizaaaccederasusdatossondatosControladores,ydebencumplirconlaDPAenconsecuencia.
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3)Siunbancoestsiguiendolainstruccinexplcitadeunusuarioacompartirsusdatosconuntercero,entonceslaBancotieneningunaresponsabilidadporloquesucedeunavezquelosdatossehancompartido.Sinembargo,elBancodebeserlosuficientementesegurodequeelusuariohadadosuconsentimientoalaqueaccedeTercerossusdatos,yqueelusuarioentiendeculdesusdatoselTerceropodrnelacceso.Puedenaparecerotrosriesgosparalosbancossilosdatossecompartendemanerainapropiada.
4)ElestudiodecasoenestecaptuloofreceunmarcodealtonivelquepuedeayudaralosbancosimplementanunenfoqueparaelintercambiodedatosqueescompatibleconelDPAyesapropiadamentesensiblealaprivacidaddelconsumidor.
5)Losprincipiosfundamentalesson:
a.Elusuarioestplenamenteinformadosobreloqueestpasandoconsusdatos,yelconsentimientoesespecfico,informado,librementedadoyexplcito.
b.Elusuariotieneenirvisibilidadycontrolsobreelaccesoasusdatos.
c.AccesodetercerosalaAPIdeberegirseporunprocesodeinvestigacin.
d.Lasnormasdeseguridadson"apropiadas",comoguiadosporlosltimosavancestecnolgicosylaAutoridaddeConductaFinanciera.
6)ElenfoquedescritovamsalldelaDPAdedosmanerasprincipales.Enprimerlugar,tratatodoslosdatoscomodatospersonalessensibles.OAuthpermitequelasresponsabilidadesadicionalesdetrabajocondatossensiblesquedebencumplirconunmnimodecargaadicional.
7)Ensegundolugar,sugierequelosbancosdebenadministrarelaccesoalasAPIsdeterceros,peroqueunatercerapartedebeestableceryhacercumplirlasnormasquerigenelaccesoalabasedelaseguridadyprivacidad.
8)losconjuntosdedatosabiertosqueestnadecuadamenteannimossonatractivasparatrabajarconcomoestnexentosdelasdisposicionesdelaDPAynorequierenlaprestacindeconsentimientoinformado.
Captulo6.normastcnicasdemejoresprcticasparaelintercambiodedatosbancarios
1)lasnormasestablecidascomoOFXyFinTSdemuestranquenoexistenbarrerastcnicasalfacilitarelaccesoyelcontroldetalladodelosdatosbancarios.Sinembargo,carecendealgunasdelascaractersticasseesperadeAPIswebmodernos,talescomolacapacidaddedelegacinterceros.
2)lasimplementacionesmsmodernasdelconcepto,comoCrditAgricoleyelBancoAbiertoProyectoproporcionanunbuenpuntodepartidaparaeldiseodeunaAPIparalosestndarescontemporneos.
3)LaAPIdebetenerlaarquitecturaRESTyutilizarJSONocodificacinCSVparasolicitudesyrespuestas,enfuncindeltipodedatos.
4)ParagarantizarlamximaseguridaddelaAPIdebeemplearconexionesHTTPSconHSTSyAdelanteSecreto.ElcdigoabiertobibliotecacriptogrficaOpenSSLestndardelaindustriasedebeutilizar.
5)ElprotocoloOAuth2.0sedebeutilizarparalaautenticacin.Laautorizacindebesermuybien
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granodemaneraquecadatipodiferentededatossepuedeconcederporseparadodeacuerdoaloespecficonecesidadesdecadaaplicacindeterceros.
Captulo7.Elcostoparaunbancodeimplementarelintercambiodedatos
1)Puedecostarunbancomsparadecidirqutecnologaylasnormasdeuso,yparaobtenerelautorizacioneslegalespertinentes,quelohaceparaconstruirlapropiatecnologa.Orientacinsobrelasnormasyrequisitoslegalespodranayudarareducirestoscostos.
2)lossistemasdeTILegadosonunfactordecomplicacinenlaaplicacindeintercambiodedatosmoderno.Sinembargo,expertosquetrabajanconTIbancoestnsegurosdequelosdesafosqueplanteansepuedengestionar.
3)LosbancosestnconstruyendolosconjuntosdehabilidadesparalaimplantacinymantenimientodeAPIdealtacalidadecosistemas,aunquealgunoshanavanzadomsqueotros.Sinembargo,unnmerodeorganizacionesproporcionanlistasplataformasAPIrealizadasquelosbancospodrandesplegarenlugardeconstruirsupropiadesdecero.
4)Lanoexpertosbancariosquenoshablabadedichoconsistentementequeelcostodelaaplicacindeaccesoadatosespocoprobablequesupere1millndelibrasparaunbanco.Losbancosfueronmenosconfianzaencostosprobables,peropensabanquelacifraseramuchomsalta.
5)Fuentesinformadasafirmanqueesposibleparalaaplicacinqueseterminardeprincipioaterminarenmenosde12meses.Procesosmslargospuedenreflejarlavelocidaddelosbancos"internaprocesosdetomaenlugardelacantidaddetiemponecesarioparalatcnicatomaimplementacin.
6)UnavezquelacuentaydetransaccindedatossehapuestoadisposicinatravsdeunaAPI,elcostoadicionaldepublicacindeagregadosyannimosdedatosabiertosbasadosenestafuenteesprobablequeseamuybajo.Sinembargo,tambinpodrasercreadosinunaAPItambinserpuestosadisposicindelosbancos.
7)Debeserposiblequelosbancospublicandatosdereferenciaabiertas,comolascondicionesdePCAycondiciones,abajocosto.
Captulo8.Resumendelasmedidasqueayudaranaentregarlosbeneficiosdescritosenesteinforme
1)LosbancosestndeacuerdoenunanormaAPIabiertaparaelaccesodeterceros.
2)orientacinindependienteprevistaenlasnormasdetecnologa,seguridadyproteccindedatosquelosbancospuedenadoptarparagarantizarelintercambiodedatoscumplecontodoslosrequisitoslegales.
3)Enfoquetodalaindustriaestablecidaparalasaplicacionesdetercerosdelveterinarioypublicarunalistadelosinvestigadosaplicacionescomodatosabiertos.
4)DatosUniformessobretrminosycondicionesdePCApublicadosporlosbancoscomolosdatosabiertos.
5)Losdatosdecrditofacilitarcomodatosabiertos.
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1.2Lasorganizacionesqueentrevistamos
Hablamoscon28organizacionesenelcursodelainvestigacindeesteinforme.IncluyenlosprestamistasPYME,Proveedorespymesdesoftwaredecontabilidad,serviciosdeasesoramientodelosconsumidoresydecomparacin,losbancos,elpagoproveedores,yvariosexpertosendatosfinancieros.Nuestroagradecimientosedebeatodosellosporsuamableapoyo.
1.3Autores
ElinformefueinvestigadoycreadoporJohnGibsonyAndyReissdeFingletonAssociates,
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yJamesSmith,UlrichAtzyJeniTennisondelInstitutoOpenData.
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2Elaccesoalosdatos,ylacompetenciaenelsectorbancariodelReinoUnido
EnestecaptulosedescribeelpapelpotencialqueelaccesodedatospodradesempearenlapromocindelacompetenciaenBancariodelReinoUnido,yseesbozanalgunosdelosconceptosclavedelatecnologaquesepodranemplearparaayudarentregaresteresultado.
Elcaptuloestestructuradodelasiguientemanera:
2.1CompetenciaenlabancadelReinoUnido 11
2.2Elpapeldelasasimetrasdeinformacincomounfactorenlafaltademercadoresultados 11
2.3Elpotencialparaunmejoraccesoalosdatosparamejorarlosresultadosdelmercado12
2.4Intervencionesgubernamentalesactualesparamejorarelaccesoalosdatos13
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Mensajesclave
1)UnmayoraccesoalosdatostieneelpotencialdeayudaramejorarlacompetenciaenelsectorbancariodelReinoUnido.
2)lasintervencionespolticasactualesparapromoverelaccesoalosdatos,sonpasosenladireccincorrecta,ypodratomarseanmsporlaaplicacindemsampliamentetecnologasyestndaresusadosparaelintercambiodedatos.
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2.1LacompetenciaenlabancadelReinoUnido
InvestigacionesrecientessobrelabancadelReinoUnidohanllegadoalaconclusindequelosprincipalesmercadosnoestnfuncionandobienparaclientesypymes.
LacompetenciayestudiodemercadodeAutoridaddelMercado(CMA)encuentascorrientespersonalesencontrque:elmercadosemantuvorelativamenteconcentradanuevaentradahatenidounimpactolimitadoenlosmayoresproveedoresestablecidosbarrerasalaentradayexpansinsiguensiendoelevadosproductosyarancelesdehonorariossoncomplejasylosconsumidoresnosonfcilmentecapacesdecompararentrelosproveedoresPCAyconmutacin,mientrasquemsfcil,siguesiendobaja.3
Delmismomodo,elestudioconjuntodelaCMAylaFCAen"Serviciosbancariosparapequeasymedianasempresaspequeasymedianasempresas"encontrque:elmercadosemantuvomuyconcentradonuevaentradahasidolimitadopreciosdelosproductosaparececomplejoylasPYMEnosonfcilmentecapacesdecompararentreproveedoreslastasasdecambiosonbajosylasatisfaccindelclienteesbaja.Adems,elCMAencontrque,paralaspymesmspequeas,lascuentascorrientespersonalessonunapuertadeentradaalascuentascorrientesdenegocios,queasuvezsonunapuertadeentradaalosproductosauxiliaresdebancadenegocios(porejemplo,prstamos).4
2.2Elpapeldelasasimetrasdeinformacincomounfactorenlafaltademercadoresultados
Untemapersistenteenestosinformeseselpapeldesempeadoporlaescasadisponibilidaddesignificativainformacin,tantoalosconsumidoresyalosnuevosopotencialescompetidoresoproveedoresdelacompetencia.Paraejemplo,elestudioCMA/FCAenserviciosbancariosparapymesconcluyeque:
luchaPYME"paraentenderlacalidaddecostosyelservicioproporcionadoporlosproveedoresdebancaPYME,ysobretodoparacompararlaofertaquepuedentenerconunadisposicindeotrolosproveedoresdeserviciosdebancaPYME".5
Debidoaqueelproveedordebancaprincipaluna"delasPYMEtienelistoelaccesoamuchamsinformacinacercadequelasPYMEquecualquierproveedorquenoofreceeseservicioalamisma,"queestnenun"Ventajasignificativasobresuscompetidores",cuandosetratadeevaluarlasolvencia,quelosresultadosenunaasimetradeinformacinque"esprobablequecrearbarrerasalaentradayexpansindelosproveedoresdelosnuevosypequeos".6
EstosresultadosconstituyenlaltimaentregadeunaprocesindeopinionesBreedonen2012,7Grandeen2013,8laOFTen20149TodosloscualesseidentificanproblemasdeaccesibilidadalainformacincomounabarreraalacompetenciaenbancadeempresasyprstamosalasPYME.
LaCMAtambinidentificproblemassimilaresenelmercadoparalascuentascorrientespersonales.Seencontrquees"difcilcompararloscostosdelosPCAutilizandolainformacinenlossitioswebdelosproveedores"porque"muchosproveedoresPCAhanintroducidodiferentesestructurasdecomisionesquenosonfcilmentecomparablesconlosutilizadosporotrosproveedoresPCA".10
3assets.digital.cabinetoffice.gov.uk/media/53c834c640f0b610aa000009/140717__PCA_Review_Full_Report.pdf4assets.digital.cabinetoffice.gov.uk/media/53c8b0ace5274a106b00000b/140723_SME_report.pdf5ibid.pgina1226ibid.pgina977bis.gov.uk/assets/biscore/enterprise/docs/b/12668boostingfinanceoptionsforbusiness.pdf.8independentlendingreview.co.uk9webarchive.nationalarchives.gov.uk/20140402142426/www.oft.gov.uk/shared_oft/marketswork/smeupdate.pdf10assets.digital.cabinetoffice.gov.uk/media/53c834c640f0b610aa000009/140717__PCA_Review_Full_Report.pdf
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2.3Elpotencialparaunmejoraccesoalosdatosparamejorarlosresultadosdelmercado
Elimpactonegativodelosbloqueosdeinformacinenelmercadoesdeextraar.Standardeconmicateora,corroboradoenlaprcticaatravsdemuchosejemplosdelmundoreal,nosdicequelosmercadosfuncionanbiencuandolosclientesestninformados,hayunaigualdaddecondicionesentreloscompetidores,yelcambioloscostesentrelosproveedoresylasbarrerasdeentradaparanuevosproveedoressonbajos.
Haybuenasrazonesparacreerque,apriori,queelaumentodelgradoenquelainformacinespoderafluirentrelosdiferentesparticipantesenelmercadobancariopodraayudaracumplirestascondiciones.Enelcuadrosiguienteseaplicaestalgicaaalgunosejemplosdelosmercadosbancariosminoristasypymes.TodoestosejemplossetomandeCaptulo4,dondesedescribenconmsdetalle.
Tabla1:Condicionesdeunbuenfuncionamientodelmercado
Condicindeunpozoelfuncionamientodelmercado
EjemplodelabancadelReinoUnidosector Papelpotencialdeaccesoadatos
Lospreciossontransparentesalosconsumidores
Lospreciosdelascuentascorrientessonunmezclaaltamenteopacodeloscargosyinteresesnopercibidos.11
Conelaccesoalacuentadedatos,serviciosdecomparacinpodradecirleaunclienteconprecisincuntopagadoporsucuentaenlosltimos12meses.Condatosabiertossobrelostrminosycondicionesenotrosbancos,podrandecirlealconsumidorexactamenteloquelacuentacorrientehabrasidomsbarataparaellosbasadosenelusohistrico.
Lacalidadestransparentealosconsumidores
Lascuentasbancariastienenbajosnivelesdediferenciacin.'Innovacin'eslimitadoengranpartealaestructuradeprecios(Porejemplo,123lacuentadeSantander)enlugardeotrasdimensionesdecalidad.12
Alpermitirelaccesodetercerosdesoftwaredetercerosalosdatos,unbancopodraactuarcomounaplataformaparatercerosinnovacin,delamismamaneraqueAppleactacomoplataformaparalosdesarrolladoresatravsdesuAppstore.Lafuncionalidadadicionalcreadoportercerosaplicacionespodranserutilizadosparadiferenciarcalidadparaatraerclientes.PublicacindedatosacercadelascaractersticasdecuentasocomentariosdelosclientespuedeTambinsepublicarcomodatosabiertosquepuedenasuvezaumentarlatransparenciadelacalidad.
LoscostesdecambiarsonbajosSietedeconmutacindashahechoqueelcuentadeprocesodeconmutacinmsfcilenprincipio,aunqueabsolutanmerosdeconmutacinpermanecenbajos.13
Mstransparentedefijacindepreciosylacuentadelacalidadinformacin,comoanteriormente,sereduciraelloscostosdeinformacindeconmutacin.Adems,siconsumidoresfueroncapacesdeportarsuhistricaregistrosconelloscuandocambiaronlascuentas,Estoeliminaraunaraznparanohacerlo.
Lasbarrerasdeentradasonbajo
LosbancossoncapacesdeusarelbancodeunaPYMEcuentalahistoriacomounaentradaalcrditoanotar,mientrasquelosprestamistasalternativosnotienenaccesoaestainformacin.
Silosprestamistasalternativosfueroncapacesdeaccederaestedatos,sepodrautilizarparahacermsprecisadecisionessobrelasolvenciaylafijacindepreciosdelosprstamos.
11Apesardeaosdeintervencinreguladora,laOFTencontrqueloscargosporsobregiroylosinteresesnopercibidostodavarepresentarondosterciosdelosingresosdelacuentacorrienteen2011.Vaseoft.gov.uk/shared_oft/reports/financial_products/OFT1005rev12Unmercadoquefuncionebiennecesitainnovacinquebuscaatraeranuevosclientes.CuandolosbancoshanlanzadolainnovacindelosconsumidoresenelpasadorecientelabancaporInternet,aplicacionesmviles,lasmejorasenlaseguridadestoengranpartesehacentradoenlareduccindecostosycrecimientolosingresosdelosclientesexistentes.ComoComisinIndependiente'VickersBancariainform,"Unabuenapartedelainnovacinenelsectorbancariohacequelosproductosyestructurasdepreciosmscomplejas,loquedificultalacapacidaddelosconsumidoresparaentenderycomparareldiferentesproductos."Ver:publications.parliament.uk/pa/jt201314/jtselect/jtpcbs/27/2704.htm13Aunqueelcambiodenmerossehanincrementadoenun15%desdelaintroduccindelserviciodeconmutacinde7das,losnmerosinvolucradossontodavaslo23%delascuentascorrientes.Vase,porejemplo,ft.com/cms/s/0/fe110e340d8d11e4815f00144feabdc0.html#axzz3Aj4k6osF
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2,4intervencionesgubernamentalesactualesparamejorarelaccesoalosdatos
LaimportanciadelosflujosdeinformacinaestemercadosereflejaenunaseriederecientesLasintervencionesdelgobierno,queestndiseadosparaabrirelaccesoalacuentadecrditoydatosaunmsampliagamadeparticipantesenelmercado:
AlPresupuestode2014,elMinisteriodeHaciendaanunciunacuerdoconlosmayoresbancosdelReinoUnidoque
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https://translate.googleusercontent.com/translate_f 11/74
13theodi.org|fingletonassociates.com
seraofrecerasusclienteselaccesoasusdatosdelhistorialdetransaccionesenunanormaformato,atravsdeladescargamanualdeunarchivoCSVcomopartedelainiciativaMidata.Elsealadoobjetivoesquelosdatospodranserutilizadosporlosserviciosdecomparacinparaayudaralosclientesacomprenderquecuentacorrientemslesconvenga.14Estosedebeaserejecutadopormarzode2015.
Enjuniode2014,elMinisteriodeHaciendaconcluyunaconsultaqueproponemejorarelaccesoalasPYMEdatosdecrditoalgarantizarqueestosdatossecomparteatravsdeagenciasdereferenciadecrdito(CRAs)conigualdaddeaccesodelosprestamistasalternativos.15Elobjetivodelareformaesladiversificacindelaofertadecrditoalaspymes.Losdatosencuestinaquesa)indicadoresclavederendimientodelacuentacorriente'yb)losdatosrelativosalaejecucindelaslneasdecrdito.
Enmayode2014,elBancodeInglaterrapublicundocumentodedebatequeconsideraopcionesparamejoraranmsladisponibilidaddedatosdecrditoenelReinoUnido.16Losobjetivossondiversosquevandeunaofertamsrobustaydiversadecrditoalaspymesconmenoresbarrerasdepotencialparticipantesamejoresdatosparalosresponsablespolticosylosreguladores.Lasopcionesdepolticabajoconsideracinincluyenunregistroexhaustivodelasempresas,yunregistrodecrditocentral.
Enconjunto,estasmedidasconstituyenunimportantepasoadelante,ydebenserbienvenidos.Sinembargo,podrandesarrollarseanmsatravsdelaaplicacindelosmsampliamenteusadoenfoquestecnolgicosquetienenelpotencialdepermitirelintercambiodedatosmssofisticada.
Captulo3introduceestosconceptosydescribelaformaenquesepodranaplicaralosdatosbancarios.
14gov.uk/government/news/governmenttomakeiteasiertocheckthatyouvegottherightbankdeal15gov.uk/government/consultations/competitioninbankingimprovingaccesstosmecreditdata16bankofengland.co.uk/publications/Documents/news/2014/dp300514.pdf
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3Unaintroduccinalosconceptosdelatecnologaquepodra
permitirunmejorintercambiodedatosenelsectorbancario
Enestecaptulosedescribenalgunosdelosconceptosclavedelatecnologaquesepodranemplearparaayudaraentregarunmejorintercambiodedatosenlabanca.
Elcaptuloestestructuradodelasiguientemanera:
3.1Conceptosdetecnologaparaunmejorintercambiodedatos 16
3.2API 16
3.3OAuth 22
3.4OpenDataStandard 25
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Mensajesclave
1)APIpermitendiferentesaplicacionesdesoftwareparacomunicarseentreseintercambiardatosdirectamente,sinlanecesidaddeintervencinhumanacadavez.Sehanconvertidodefactoorganizacionesestndarparaelintercambiodedatos,yhanpermitidoquemantienengrandescantidadesdedatosparaconvertirseenplataformasparalatercerainnovacinpartido.
2)OAuthesunestndarampliamenteutilizadoqueproporcionaunmecanismosencilloyseguroparalosusuariosautenticarseyautorizancmosepuedencompartirsusdatos.Sepermiteaunusuarioiniciarelintercambiodesusdatospersonalesentrediferentesorganizacionessincompartirsuscredencialesdeiniciodesesin.
3)Abrirdatosproporcionaunestndardeoroparalapublicacindelanolosdatospersonalesdeunamaneraquemaximizasuvalorpotencial,creandoelmejorambienteposibleparasureuso.
4)LosbancosfueradelReinoUnidohancomenzadoahacerusodelostresconceptosdelatecnologa.LosbancosenelReinoUnidosonpory,sinembargograndeparahacerlo.
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3.1Conceptosdetecnologaparaunmejorintercambiodedatos
Laslimitacionesquesedescribenenelcaptuloanteriorsonengranparteunafuncindelaaproximacinaintercambiodedatos,ylosconceptosdelatecnologaseaplican.
Sinembargo,hayunaseriedeprincipiosbienestablecidosquesustentanundatoquefuncionebienecosistema.Latecnologaylosestndaressehandesarrolladoparacrearinstanciasdeestosprincipios.
Laaplicacindelatecnologaapropiadaprincipiosylasnormasparaelcasodeusodedatosbancariostieneelpotencialdesuperarlaslimitacionesdescritasanteriormente.Tresdeellossonparticularmenterelevantesaqu,comosemuestraenlasiguientetabla.
Tabla2:Principiosparaelintercambiodedatos
Principio Tecnologaylasnormaspertinentes
Paraelintercambiodedatosparasertilalosusuarios,loquedeberaserbajafriccinsimple,yscalable.1
ElAPIesunconceptodelatecnologaquepermitediferentessoftwareaplicacionessecomuniquenentreseintercambiardatosdirectamente,sinlanecesidaddeintervencinhumanacadavez.
Losusuariosdebenproporcionarconsentimientoplenamenteinformadoantesdequesusdatospersonalessecomparteysedebepermanecerencontroldecmoseutiliza.
OAuthesunestndarampliamenteutilizadoqueproporcionaunsencillo,mecanismoseguroparaquelosusuariosseautentican,yautorizancmosepuedencompartirsusdatos.
Paracrearlascondicionesptimasparalainnovacin,conjuntosdedatosquenocontienenpersonaloinformacincomercialmentesensibledebeserhecholomsaccesibleposible.
Elconceptodedatosabiertosestablececmosepuedenhacerdedatosdisponibleparaquecualquieralouselibremente,paracualquierpropsito,proporcionandouna'Permisolibre"baseparala"reutilizacincasual'.
ElrestodeesteinformeevaluarcmolaaplicacindeestosmsampliamenteusadoenfoquesdeintercambiodedatosenlawebsepuedenutilizarparapromoverelobjetivodehacerdelReinoUnidomercadobancarioentregarmejoresresultadosparalosconsumidoresylasPYME.
Elrestodeestecaptuloseofreceunabreveintroduccinacadaunodelostresconceptosquelainformerecoger,ycmoserelacionanconlabanca.
3.2API
APIs(ApplicationProgrammingInterfaces)sonnormasquepermitenaloscomponentesdesoftwaredeinteractuareintercambiardatos,sobretodoatravsdeInternet.
Dichodemaneramssimple,unaAPIesunconjuntodeinstruccionesquepermitequeunapiezadesoftwareparainteractuarconotra.ParacualquierdeterminadoprogramadeunaAPIespecifica:
unmecanismoparalaconexinconelsoftware
losdatosylafuncionalidadquesepusoadisposicinparaestesoftware,y
qureglasotraspiezasdesoftwarenecesidaddeseguirparainteractuarconestosdatosyfuncionalidad.
AntesAPIllegaronaserfrecuentes,piezasdesoftwaretiendenatrabajardeformaaislada.Obtencindedospiezasdesoftwareparatrabajarenconjunto(porejemplo,preredesdeordenadoresdeInternetotempranoelectrnicaserviciosdecorreo)involucradosedificioamedidaunoconexionesoffentreellosquetendaaser
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rgidamentedefinidoalrededordeunsolocasodeuso,yporlotantofrgilylento.
ComoAPIsestandarizadascomenzaronacrecerenpopularidad,trajeronconellosunaeraenlaqueseconvirtienlanormaparaaplicacionesparaempezaratrabajarjuntos.
APIsinternos
Enmuchoscasos,APIsseutilizanparafacilitarlainteraccinentreaplicacionesmantenidasdentrodeunsoloorganizacin.APIsseutilizanconfrecuenciaparaconectarconjuntosdedatosylosprocesosinternosunoconelotro,yparaconstruircapasdefuncionalidadsobreellos.
UncasodeusomuycomnparalasAPI"internas"eslaaplicacindetelfonomvil.Cualquierorganizacinquetieneunaaplicacin"oficial"quesebasaenlosdatosenpoderdeformaremotautilizarunaAPIparahacerlo.AplicacionescomoGmail,Twitter,Facebook,PaypalylasdemuchosbancosutilizanAPIsparadibujarlosdatosdesuservidoresylomostrareneltelfonodelusuariocuandoquierenleersucorreoelectrnico,Twitter,actualizarsuestadooconsultarsusaldo.Aunquelosbancoseranquizsunpocotardeparallevaracabosupropioaplicacionesmviles,queahorautilizanAPIsinternascomolamayoradeotrasorganizacionesparaproporcionaresteservicio.
APIsexternos
Sinembargo,APIsinternossonslopartedelahistoria.AlgunosdelosusosmsinnovadoresdeestalatecnologasonaquellosenquelasorganizacionesutilizanAPIsparapermitirsoftwareexternoparainteractuarconsusaplicacionesydatos.APIquesonaccesiblesatercerossedenominanamenudo"Pblico".
APIsonunmtodoatractivoparaunaorganizacinparadaraccesoasusaplicaciones.UnpozoAPIdocumentadosignificaquesintenerunconocimientoprofundodeunapiezadesoftwareocualquieraccesoasucdigo,undesarrolladorpuedecrearaplicacionesqueinteractanconella.Adems,laAPIsignificaqueslolosaspectosdeseadosdelafuncionalidaddelsoftwareestnexpuestos,conelrestodelaaplicacinprotegida(porejemplo,unaAPIpodradaraccesoadeterminadoscamposdedatos'slolectura'sinquelespermiteseralterados,ysinrevelarotroscamposdedatosadyacentes).EnesteAlrespecto,esimportantetenerencuentaqueesraroparalasAPIpblicasseanverdaderamenteabiertoynoreglamentadamsorganizacionescrearnlmitesalrededordeloquelaAPIseregistreyqueescapazdeconectarseaellos.
ElusodeAPIsparapermitirestetipodeaccesodeterceroshacrecidorpidamenteenlaltimadcada.ElProgrammableWeb,undirectoriopblicodeAPIswebhacrecidoeltamaodesusarchivosdesdeslounoen2005aunacuentaactualde11.637.Lamayorpartedeestecrecimientohavenidodesde2010cuandohayslo2.000eran.17
ElcrecimientoenelusodeAPIpblicasreflejaelhechodequehayunnmerodemanerasenquelasorganizacionespuedenbeneficiarsedeloquepermitesusoftwareydatosparainteractuarconterceros.Paraalgunasempresas,susAPIssonsumodelodenegocio.Twillio,porejemplo,proporcionaunserviciodequepermitealossociosparaenviaryrecibircomunicacionesdevozySMS.18CuandounclienterecibeunmensajeSMSdicindolesquesuconductorUberhallegado,esteesalimentadoporelAPITwillio.19OtrasempresasutilizanAPIsparapermitiraplicacionesdetercerosositioswebparasindicarsucontenidoyfuncionalidad.LosmapasdeGoogle,actualizacionesAccuweather,lapublicidaddeproductosdeAmazon,
17programmableweb.com/apiresearch18twillio.com19twilio.com/customers/stories/uber
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Facebook'gustos'y'acciones'ylosvdeosdeYouTubeestnincrustadosenpginaswebdetercerosutilizandosusrespectivosAPIs.Engeneral,comolagamadedispositivosyserviciosAPIhabilitadocrece,tambinhacelagamadeformasenquesepuedenconectar.TambinsepuedeconectarlaslucesdesuvidaespacioparaESPNparaqueparpadeancuandotuequipodeftbolpuntajes,oensucalendarioparaqueparpadearentucumpleaos.20
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ElusodelasAPIexternasparacrearplataformasparalatercerainnovacinpartido
ElcasodeusoqueesposiblementelamsaplicablealosbancosesaquelenelquelasorganizacionesutilizanpblicaAPIsparapermitiralaspartesexternasparaagregarfuncionalidadasuofertaprincipal.Lalgicasubyacenteesqueunanmeropotencialmenteelevadodetercerospuedeaportarideasylosclientesqueseextiendenmuchomsalldeelalcancedelaorganizacinoriginal.Siestaestrategiaseejecutaconxito,laorganizacinoriginalpuedeconvertirseenuna"plataforma"paralatercerainnovacinpartido.
Estaestrategiasehautilizadocongranxitoporungrannmerodeorganizaciones.Porejemplo:
AppStoredeAppleesconsideradolaquintaesenciadeunaplataformaquetienexitoapalancadatercerainnovacinpartido.APIsdeApplepermitenasoftwaredetercerosensutiendadeaplicacionesparaconectarseacomponentesdehardwareysoftwareeneliPhone,comolacmara,elsensordeGPS,labibliotecadefotosolalistadecontactos.Enlaactualidadhay1,2millonesdeaplicacionesenlaAppStore,quetienensidodescargado75milmillonesdeveces.21
ecosistemaAPIdeSalesforce.comtambinoperaaunaescalainmensa.Secomponedemsde800.000losdesarrolladoresquehanconstruidomsde4millonesdeaplicacionesqueseejecutanenelforce.complataforma22.Salesforce.comafirmaquelasllamadasaAPIencochemsde60%deltrficototaldesusitio23,Yhageneradomsdelamitaddesusingresospor$2,3milmillonesen201224.
eBaytieneun"centrodeaplicacin'25quecontienealrededorde90aplicacionesqueutilizanlasAPIdeeBayparaproporcionarfuncionalidadadicionalparalosusuarios.Estosvandesdeherramientasdegestindeinventario26aautomatizado"gracias"mensajesdecorreoelectrnico27.
ElusodelasAPIexternasdelosbancos
AunqueningnbancodelReinoUnidohaexpuestolasAPIparaconvertirseenunaplataformaparalainnovacinterceraparte,algunosotrosbancosinternacionalmenteestnempezandoaexperimentarconesteenfoque.EnlasiguientetablamuestraejemplosdelosbancosylosmercadosbancariosdondeseutilizanactualmenteAPIs.
20mashable.com/2013/08/17/iftttbestrecipes/21techcrunch.com/2014/06/02/itunesappstorenowhas12millionappshasseen75billiondownloadstodate/22salesforce.com/platform/overview/?d=70130000000lan823venturebeat.com/2013/08/31/apieconomy/24forbes.com/sites/ciocentral/2012/08/29/welcometotheapieconomy/25applications.ebay.com/26applications.ebay.com/selling?ViewEAppDetails&stab=1&mId=745&appType=1&appId=thank_you.3dsellers.com27applications.ebay.com/selling?ViewEAppDetails&stab=1&mId=745&appType=1&appId=thank_you.3dsellers.com
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Tabla3:elusodelasAPIexistentesporlosbancos
Banco Pas ElusodeAPIs
CrditAgricole Francia CrditAgricolelanzsupropiatiendadeaplicaciones,CAtienda,enelao2012.28Lalgica,segnlodescritoporBernardLarrivire,cabezadelainnovacinenCrditAgricole,fueque"Cada[pedazode]losdatosqueelclientecreaensurelacinconelbanco,ocualquiersocio,esdesupropiedadporloquedebeteneraccesoal,peroldebeteneraccesoaellaenaplicacionesquesontilesparal". 29AplicacionesenelalmacndeCApermitenalclienteparacambiarlamonedasucuentasemuestraen,30paraverlaubicacindesustransaccionesenunmapa,31paragestionarlosgastosdeasistenciasanitaria,32einclusoconvertirelahorroenunajuego.33
AXABanque Francia AXABanqueabriunaAPIparatenerencuentalosdatosde201234yluegocorriunlacompetenciaparalosdesarrolladoresindependientesausarloparacrearaplicaciones.Elganadordelpremiofueunaadministracindeldineroygastarelseguimientosalpicadero.35
CapitalOne EE.UU. CapitalOnetienecuatroAPIspblicas.Apesardequeannotienenaccesoadatosimplementado,lostercerospuedenautenticaralclientelaidentidadylaintegracinconofertasyRecompensasdigitalesdeCapitalOneprogramas.36CapitalOneestdispuestoamedidaqueesprogramadeAPIms.
BBVA Espaa BBVAhaconstruidounaslidacomunidaddedesarrolladoresmediantelaInnovacin
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Desafosentornoalareutilizacindelosagregados(aunquenoanivelpersonal)datos.AhoraestnenelprocesodeconstruccinyeldesplieguedelasAPIatravsdediferentesaspectosdesunegocio.37
BancoSabbadellEspaa BancoSabbadellhapuestoenmarchaunprogramadeinnovacin'OpenApps'38queproporcionaunaccesolimitadoaalgunasAPIparalosdesarrolladoresdeconfianza.Quizscuriosamente,unadelasprimerasintegracionesquepatrocinaronestabaconGoogleVidrio,permitiendoalosusuariosversusaldodecuentaorecibirinstruccionesparauncajeroautomtico.39
FidorBanco Alemania ActualmenteFidorBancoestdesarrollandosuplataformaAPIparalosdesarrolladores.Esparticipardesarrolladoresindependientesdurantetodoelproceso,conelfindeasegurarqueseconstruyela"mejorymsamabledesarrolladorAPIsunbancopuedeoferta".40Tieneunahojaderutaqueseabrirunaampliagamadefuncionalidadatercerosapartirdetransferencias,pagosycuentalasopinionesantesdepasaramstransaccionescomplejascomoKYCverificacinynuevacreacindelacuenta.41
Bradesco Brasil BradescoconstruyunconjuntodeAPIdeintegracinconFacebook.LaaplicacinpermitealoslosclientesconsultarsusaldobancarioyhacertransaccionesdesdedentroFacebook.42Aunquesetratabadeunasociedad"cerrada"enlugardeunaEstrategiadeAPI"abierto",noobstante,ilustraelpotencialdelaintegracinconaplicacionesdeterceros.
28creditagricolestore.fr/29europeanpaymentscouncil.eu/index.cfm/newsletter/article/?articles_uuid=422100005056B741DB0CD1AA4E9F34EA30creditagricolestore.fr/applicationconvertissor.html31creditagricolestore.fr/applicationjetaisou.html32creditagricolestore.fr/applicationmonbudgetsante.html33creditagricolestore.fr/applicationmatirelire.html34developer.axabanque.fr/presentation35developer.axabanque.fr/legrandgagnant201236developer.capitalonelabs.com/apis37developer.bbva.com/38bancsabadell.com/cs/Satellite/SabAtl/SabadellOpenApps/6000010169279/en/39finextra.com/news/fullstory.aspx?newsitemid=2533240developer.fidortecs.com/developerpartnerday2014munich/41slideshare.net/Ficoba/hereyouwillsoonseethefullslidesofthepresentationfidorapifordevelopers42industry.shortyawards.com/category/6th_annual/financial_services/dM/fbankingbradesco
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Banco Pas ElusodeAPIs
Garanti Pavo SegundobancomsgrandedeTurqua,Garanti,abresuAPIalossociosquequierenintegrarseconellos.43Tieneunagranvariedaddeaplicacionesparaclientes,dondesemezclanlosconstruidosencasaconotrosdiseadosporterceros.
Losbancosnopblicostodava
Nigeria VariosbancosgrandesenNigeriaestnactualmenteimplementandoelBancoAbiertoAPIProyecto,conlanzamientoprevistoparaelQ4de2014.44EstoproporcionarlosclientesconaccesoalaAPIcompletadesusdatos,yunecosistemareadymadedemsde100aplicaciones.45
FinTSMltiplesbancos
Alemania FinTS(ServiciosdeTransaccionesFinancieras)esunprotocoloabiertoadisposicindelpblicogestionadoporDK(dieDeutscheKreditwirtschaft,losbanquerosalemanesAsociacin).Fueconcebidoen1995,yaqueelHCBI46HomeComputerBancadeinterfaz,comounestndarparapermitirquemuchosbancospequeosparaconcederAcceso"homebanking"alosclientessinlanecesidaddequetodosinvertirenfrentegamadeinterfacesdebancaporInternet.Durantevariasversioneslaseguridadylafuncionalidadsemejoraron.Lamayorabancarioregularyalgunosserviciosdegestindepatrimoniosonposiblesatravsdeterceros"extremosdelanteros",ascomolaagregacindevariascuentasdediferentesinstituciones.
OFXMltiplebancos
EE.UU. AbrirFinancialExchange(OFX)47esunestndarparaelaccesodedatosbancariosquefuecreadoen1997porMicrosoft,Intuit,yCheckFreeparapermitirintercambiodedatosentresusoftwareylosbancosdesusclientes.EllaesutilizadoporlasherramientaspopularescomoMicrosoftMoney,Quicken,yconelapoyodemsde5.500bancosycasasdebolsa.Permitemuchascaractersticas,comoelaccesoalosdatosdetransacciones,iniciarlospagosytransferencias,yrecientementemltiplesautenticacindedosfactores.Sinembargo,adiferenciademswebmodernoAPIcomoCrditAgricoleoelProyectoOpenBank,quenopermiteasegurareltercerdelegacindelpartido.
BBVA Espaa BBVAhaconstruidounaslidacomunidaddedesarrolladoresmediantelaInnovacinDesafosentornoalareutilizacindelosagregados(aunquenoanivelpersonal)datos.AhoraestnenelprocesodeconstruccinyeldesplieguedelasAPIatravsdediferentesaspectosdesunegocio.48
BancoSabbadellEspaa BancoSabbadellhapuestoenmarchaunprogramadeinnovacin'OpenApps'49queproporcionaunaccesolimitadoaalgunasAPIparalosdesarrolladoresdeconfianza.Quizscuriosamente,unadelasprimerasintegracionesquepatrocinaronestabaconGoogleVidrio,permitiendoalosusuariosversusaldodecuentaorecibirinstruccionesparauncajeroautomtico.50
ElusodeAPIsexternasenlosmercadosestrechamenterelacionadoconlabanca
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Enlosmercadosestrechamenterelacionadosconlabanca,lasAPIpblicasestncadavezmsampliamenteutilizados.
Porejemplo,lagranmayoradelosproveedoresdepagosdeusodeAPIsparapermitiratercerosparaimplementarsusservicios.PayPalhaestadofuncionandounprogramadedesarrolladoresdesde200951.TarjetaMasterCard52y
43iamonline.com/wpcontent/uploads/GarantiContagious.pdf44eviscape.com/evis/tesobeandvansopartnertobringtheopenbankprhhfgfxme/45openbankproject.com/en/apps/46http://www.hbcizka.de/english/47OFX:http://www.ofx.net/48developer.bbva.com/49bancsabadell.com/cs/Satellite/SabAtl/SabadellOpenApps/6000010169279/en/50finextra.com/news/fullstory.aspx?newsitemid=2533251developer.paypal.com/52developer.mastercard.com/portal/dashboard.action
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VISA53TambinambostienenAPIsyprogramasdedesarrollo,aligualquelospagosdelAmazonas54yGooglebilletera.55IntegracinAPIesfundamentalparalosparticipantesmsrecientesenelmercado,talescomoGoCardless56yraya 57quehanconstruidoproductosqueestndiseadosparaserrpido,fcilyflexibleparacomerciantesparaintegrarcon.MuchasdeestasAPIofrecenserviciosdeprocesamientodepagosmsalldelncleo.MediantelaintegracinconAmazonoPaypal,uncomerciantepuedeautomticamenteprellenarunclientededireccindeentregaycomprobacindefraudeplazo.GoogleWalletpermitelaintegracinconlealtadyprogramasderecompensas.
PaquetesdecontabilidadparapequeasempresastambinhacenunampliousodelasAPIparaquetercerosintegrenconellosyampliarlafuncionalidadqueofrecenasusconsumidores.Curiosamente,lohacenparaproporcionaraccesoadatosmuysimilaresalaqueestenmanosdelosbancos.Actualmentehaymsde350'Addons'disponibleenlaplataformadeXero.58Estosvandesdelaprevisindeflujodeefectivoypresupuestacinherramientas,59alpuntodelosdispositivosdeventaparalosminoristasqueenvanlosdatosdirectamentedecadaventaalalascuentasdelaempresa.60Kashflowtambintieneunagranvariedaddeaddonsensuplataforma,queofrecenunaigualmenteimpresionantegamadefuncionalidad61.LosproveedoresdesoftwaredecontabilidadnosdicenqueestosaadironssonextremadamentepopularesentresusclientesPYME.Paraobtenermsinformacin,consulte4.2.3.
LosproveedoresdesoftwaredegestindelasfinanzaspersonalesestnutilizandoAPIspblicasparaextendersuofertaalclienteexactamentedelamismamanera.Porejemplo,Geezeoofreceunaetiquetablancafinanzasplataformadegestindelosproveedoresdeserviciosfinancierosalpormenor.UtilizaesAPIparaalentarterceropartesparaintegrarconellaparaproporcionarserviciostalescomopresupuesto,objetivos,calendariodeflujosdeefectivo,netovalelacalculadorayalertas.62Otrosproveedoresdesoftwaredegestindelasfinanzaspersonales,talescomoMoneyDesktopyYodleetambinhacensusAPIsdisponibles.
Curiosamente,losbancosseencuentranentrelosgrandesclientesdeestasAPI.MovenhaintegradoconMoneyDesktop.63RegionsBankyCreditUnionWescomutilizanGeezeo.64Losbancosquenolohacenfacilitarelaccesoasuspropiosdatosyfuncionalidadtodavaestneligiendoparaintegrarseconotroslosproveedoresdesoftwarequetienen.
EnelCaptulo4,proporcionamosejemplosdealgunasdelasfuncionalidadesqueterceraspersonaspudieranconstruirsifuerancapacesdeaccederalosdatosdelacuentabancariaatravsdeunaAPI.
DescripcingeneraldelafuncionalidadadicionalqueAPIsofrecenconrespectoaladescargamanualdearchivosestticosquecontieneelbancodedatoscuentadetransacciones
Actualmente,losconsumidoresylasPYMEquequierenaccederasusdatosdelacuentabancariaenelReinoUnidoporlogeneraltienequedescargarmanualmentecomounarchivoesttico.ElaccesoaestosdatosatravsdeunaAPItieneunnmerodeventajasdistintassobreesteenfoque65.
53developer.visa.com/vpp/54payments.amazon.com/developer55developers.google.com/wallet/56developer.gocardless.com/#introduction57stripe.com/docs/api58xero.com/uk/addons/59floatapp.com/xero60vendhq.com/tour/addons61kashflow.com/addons/62developers.geezeo.com/63moneydesktop.com/culture/releases/2014/03/13/Moven_and_MoneyDesktop_announce_partnership/64developers.geezeo.com/65Almenosenpartecomoresultadodelaslimitacionesquesedescribenaqu,mientrasquelasdescargasdehistorialdetransaccionesyaestnampliamentedisponiblesparalaenergaclientes,queraravezseutilizanporpartedeterceros.
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Tabla4:ComparacindescargadearchivosestticosvsaccesoalaAPI
EstticaDescargarArchivo AccesoalaAPI
Esfuerzonecesarioparaestablecerhastaelaccesodedatos
Descargadearchivos.csvyluegoresubirlasaunterceroesunprocesorelativamentealtafriccin.
AutorizarunaconexinentreunAPIbancoyunterceroslorequiereintroducirunnombredeusuarioycontrasea(verdiscusindeOAuthabajo),ylosdatospuedenentonceselflujoauntercerosinmsesfuerzoporpartedelconsumidor.
Esfuerzonecesarioparamantenerelaccesodedatos
Debidoaqueelarchivodescargadoesesttica,ladatosensuinteriorcomienzaalaedaddeinmediato.Amantenerloaldaimplicaqueelusuariorepitiendoelprocesodedescarga/subidaregularmente.
APIspuedenserconfiguradosparaautomticamenteactualizarlosdatosenelintervalorequerido(hastaeincluyendoentiemporeal)
IntegridaddelosdatosUnavezqueelarchivosehadescargadoallnoesgarantizaquenohasidoalteradocon,loquehacequeseamenosadecuadoparaalgunoscasosdeuso(comolasevaluacionesdesolvenciaporlosprestamistaspotenciales).
APIpermitenquetercerosaccedanalosdatosdirectamentedesdelafuente.
SeguridaddelosdatosPCsparaelhogardelosconsumidoressonmspropensosarepresentarunavulnerabilidaddeseguridadqueempresarialesoservidoresenlanube,yasalmacenardatosdescargadospuedenimplicarunmayorriesgo.
APIpermitenquelosdatossecompartancontercerospartessintenerquepasarporellamquinadelusuarioenprimerlugar.
Facilidaddeusoparadesarrolladores
DesarrolladorestiendenapreferirtrabajarconlasAPI,ypuedeconstruirserviciosmsdinmicosconellosquesoncapacesdeconarchivosestticos
3.3OAuth
Cuandolosdatossecompartenentrelasaplicaciones,serequierencontrolesdeacceso.Esesencialquelapersonaalaquelosdatospertenecenapuedeautenticarsuidentidad,yautorizarlostrminosenqueescompartidosusdatos.
Durantemuchosaos,elenfoquepredominanteparaestetipodeintercambiodedatoseraparauna'aplicacincliente'(Porejemplo,"LaAppData")parapedirdatosdeaccesodeunusuarioaun"proveedordeservicios(porejemplo,"ElBanco"),yacontinuacin,iniciarsesinenlacuentadelusuarioensunombre,y'raspar'66susdatos.NosreferimosenotrocaptulosaYodlee,queesunadelasprincipales"raspadordepantalla",especialmenteenlosEE.UU..
Esteenfoquetieneunaseriedelimitacionesgraves:
"LaAppData"ahoratieneplenoaccesoalacuentadelusuarioen"ElBanco".Dependiendodelolacuentaes"LaAppData"(ounempleadodepcaro)podracomprarovendercosas,enviarcorreoselectrnicos,transferirdinero,ocambiarlacontraseaybloquearelusuariofuera.
Aunque"LaAppData"estotalmenteconfiable,ahoratienenunsinencriptar(odescodificarse)copiadelosdatosdeaccesoensusservidores,quepodraserhackeado.
Aunque"LaAppdatos"slotieneaccesoaunpequeosubconjuntodepuntosdedatosparaofrecersuservicio,
66Verhttp://en.wikipedia.org/wiki/Data_scrapingparaunadefinicinderaspadodedatos.
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quetieneaccesoalagamacompletadelosdatosdelacuenta.
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"ElBanco"amenudonopuededecirsieselusuariodeiniciarsesin,o"LaAppdatos"ensunombre.
Aldarsusdatosdeaccesoa"LaAppData",elusuariopuedeahoraestarenincumplimientodelostrminosycondicionesasociadasasucuenta,loquepuededespojarlosdeciertaconsumidorprotecciones.
Debidoaqueelaccesonoestautorizadooficialmentepor"ElBanco",niseespecificacorrectamente.Porlotanto,nohaygarantadequelosdatos"Laaplicacindedatos"recibeesexacta.Lasimprecisionespuedenocurrircuando'raspado'tecnologasseutilizanpararecopilardatos,enparticularcuandodiseosyformatosdepginaserediseadosporelbanco.67
Enrespuestaaestosproblemas68muchasempresasdeInternetcomenzaronabuscarlamaneradeproporcionaralosusuariosconmanerasmssegurasyconvenientesparaautenticarseygestionarelaccesodetercerosasusdatos.Despusdeconstruirinicialmentesuspropiosprotocolos,69muchosservicioswebgrandescomenzaronaconvergerenunasolanormaOAuth.70AhoradesplegadoporlosprincipalesserviciosderedcomoGoogle,LinkedIn,FacebookyTwitter,OAuthsehaconvertidosindudaeldefactoestndarparaautenticacinyautorizacinenlaweb.
Lamayorasimplemente,OAuthesunestndarabiertoquepermitealosusuariosautorizanaunaaplicacinainteractuarconotroensunombre.Suadopcingeneralizadareflejaunaseriedeimportantesventajasqueaporta:
1)Esmuyfcildeusar.Siunusuarioquiereofrecer"LaAppdatos"conelaccesoasusdatosen"ElBanco",quesonenviadosa"ElBanco",dondesimplementeestregistradocomonormal,veelpropuestadetrminosdeaccesopara"LaAppdatos"y,acontinuacin,haceclicenunbotnparaautorizarlas."TheDatosApp"y"ElBanco"yutiliceelprotocoloOAuthparaconfigurarelintercambiodedatosentreellos.71Elusuarionotienequecargarodescargarmanualmentelosdatos,yunavezqueelconexinentre"LaAppdatos"y"ElBanco"estestablecidoquesepuededejardecorrerparaunperododetiempoespecificado.
2)Nosetratadecompartirdatosdeaccesosensiblesocontraseas.Unavezqueelusuariohadicho"ElBanco"quequierenquesusdatoscompartidoscon"LaAppData",tokensseintercambianentrelasdosaplicacionesquepermitanelintercambio.Enningnmomentodelprocesohace"LaAppData"conseguircualquieraccesoalosusuariosdecredencialesdeaccesoocontrasea.Estoreducedrsticamentelosriesgosparaelusuariode"LaAppData"siendohackeado,oquecontenganempleadosdeshonestos72.PorestaraznOAuthesatractivoparalosdesarrolladoresquequierancrearlafuncionalidaddeiniciodesesin,peronoquierenpreocuparseporelalmacenamientodecontraseas.
3)Elaccesoalosdatosdelusuarioeslimitado.UnconjuntoelegidodedatosylafuncionalidadseexponeaunaAPI,perotodolodemsestprotegida.Ver(Captulo5**)paraunesquemailustrativodeladiferentecomponentesqueunacuentacorrientepodradividirseen.Elaccesoacadapodraser
67Estosedebearaspadoresdebenactualizarsecadavezquesehaceelmsmnimocambioenlaformaenquelosdatossepresentanenlafuente.68Quseconocecomoel"anticontraseapatrn'.Verdesigningsocialinterfaces.com/patterns/The_Password_AntiPattern69Porejemplo,Google,YahooyFlickrtodostenansuspropiosmecanismosdeautenticacin,cadaunodeloscualeshasidosustituidoporOAuth.70oauth.net/71Esteprocesofuncionamedianteelintercambiodeunnmerodediferentesfichas.Paraobtenerunaexplicacinaccesibledelosdetalles,consulteelCaptulo3.72ParaunejemplodelosbeneficiosdeOAuthenelescenarioqueunsitiohasidohackeado,consultelifehacker.com/5918086/understandingoauthwhatsucedecuandoEntrarenasitiocongoogleTwitterofacebook
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elegidodeformaindependienteenfuncindelosdatosquerequierelaTerceraParte.OAuthutilizarelanalogadeuna"clavedevalet'paraayudaraexplicarelconceptodeaccesolimitado."Muchoscochesdelujohoyendavienenconunallavedevalet.Esunallaveespecialquesedelencargadodelaparcamientoy,adiferenciadesuhabitualclave,nopermitirqueelcocheparaconducirmsdeunkilmetroymedioodos.Algunasclavesdevaletnoabrirneltronco,mientrasqueotrosbloquearelaccesoalalibretadedireccionesdeltelfonocelularabordo.IndependientementedeQurestriccionesimponelaclavedevalet,laideaesmuyinteligente.Ledasaalguienlimitadaaccesoasucocheconunallaveespecial,duranteelusodesuclaveregularparadesbloqueartodo".73
4)Elusuariotienebien.elcontrolprecisosobrelosdatosseancompartidosLoslmitesenloqueseexponeyloqueestprotegidopuedesermuygranularymuytransparente.Lostrminosexactosdeaccesosonpresentadaalusuarioenelpuntodondeelloselijansiautorizaonoellos.Verelsiguienteejemplo,dondeelcuadrodedilogodescribelobitlyserynosercapazdehacercontwitterlacuentadelusuario.
Figura1:UnejemplopginadeautorizacinOAuth
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Fuente:Twitter
5)Elusuariomantieneelcontrolentodomomento.Elusuariopuederevocar"ElaccesodelaAppdeDatosencualquiertiempo,directamenteatravsde"ElBanco",comosemuestraenelcuadrogrisenlaparteinferiordelasanterioresejemplo.Enelcasodeunaaplicacinnoconfiableoviolacindeseguridaden"LaAppdatos","ElBanco"tambinpuederevocarelacceso"delaaplicacindedatos"atodoslosdatos,sinafectaralosusuariosaccesoa"LaAppData".
73oauth.net/about/
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6)OAuthesunprotocoloabierto.Estosignificaquepuedeserreutilizadoporcualquierpersona,sincosto,quetieneadopcinpropagacinayudado.Losestndaresabiertossondehechomsseguroquelosestndarespropietarios,yaquesusespecificacionessehansidoevaluadaspormuchosmsprofesionalesdelaseguridadqueparalosestndarespropietarios.Adems,muchasimplementacionesdeOAuthsondecdigoabiertoytendrnsidoinspeccionadoporloserroresyvulnerabilidadesporungrannmerodedesarrolladores.
Figura2:UnarepresentacinvisualdecmoAPIyOAuthinteractanparapermitirelintercambiodedatosbancarios
Fuente:FingletonAsociados
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3.4Datosnoestndar
ElOpenDefinicinresumelosdatosabiertosdelasiguientemanera:
"Unpedazodedatosocontenidoestabiertosicualquieraeslibredeutilizar,reutilizaryredistribuirloconsujecinnicamente,alosumo,alaexigenciadeatribuiry/ocompartirporigual".
Abrirdefinicin(opendefinition.org)
Datosabiertosesdefcilacceso,porlogeneralatravsdelaweb,lamquinalegible,ytieneunclaroabiertolicenciaqueestablecequecualquierpersonapuedeutilizarloparacualquierpropsito.
Laevidenciaestcomenzandoaemergersobreelimpactoeconmicodelosdatosabiertos:
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UninformedeMcKinseyde2013estimaelvalordelmercadodedatosabiertaen$35billonesporao. 74
UnestudioLateralEconomaencargadoporlaRedOmidyarestimaquelosdatosabiertoslaspolticasdelasnacionesdelG20podrancontribuir1,1porcientoalcrecimientodelPIB.75
AbralosdatospublicadosporTransportforLondonhasalvadousuariosdeltransportepblico1558millonesdelibrasesterlinaseneltiempoporao.76
LaCorporacinClimtico,unastartupqueproporcionaelmodeladodeprevisinagrcolabasadaenabiertodatosmeteorolgicos,sevendipor$1,1millonesenoctubrede2013.77
UnavariedaddedatosabiertosrelacionadosconelsectorbancariodelReinoUnidoyaestdisponible.Porejemplo:
ElBancodeInglaterrapublicadatosagregadosmensualessobreindicadoresmacroprudencialestalesyaquelosnivelestotalesdeloscrditosalconsumooprstamosgarantizadosconviviendasdelaeconoma.78
LosdatoshanpublicadoLaAsociacin(BBA)delbanquerobritnicoyelConsejoparalosprestamistashipotecariossobrelasPYMEylosprstamospersonalesporcdigopostal.79
DefensordelPuebloFinancieropublicadatossobrequejassobreproductosfinancieros,ylaformaquelasempresasquemanejanestasquejas.80
Algunascompaasdeserviciosfinancierostambinestncomenzandoapublicarsuspropiosdatosabiertos.Porejemploelpuntoapuntodelsectordeprstamostambinpubliclosdatosabiertosenlosprstamosflujosparadarunainstantneadeelmercadoen2013.81FinanciacinCrculopublica,datosagregadosenvivoeneldesempeodesuprstamolibro.82
MirandomsalldelReinoUnido,elbancoespaolBBVAhaestadoalavanguardiadelosesfuerzosparaexplorarlavalorpotencialdelosdatosabiertos.Endiciembre2013ymarzode2014corriretosdeinnovacinenelquedesarrolladoresfueroncapacesdeacceder,datosannimosagregadospor30millonesdetransaccionesrealizado2012y2013,atravsdeunaAPI.83Seprodujounagamadediferentesaplicaciones,incluyendo
QKLY,queanalizasidiferentestiendaseranmsconcurrida,porloquelosclientespuedenevitarcolasylasempresaspuedengestionarlademandadeformamseficiente.84
Lomsprobable,unaaplicacinqueasesoraempresasendndeabrirubicacionesdelastiendasabasedecuntosclientesconsigueunlugar,qutipodeclientequeson,cuntogastan,
74http://www.mckinsey.com/insights/business_technology/open_data_unlocking_innovation_and_performance_with_liquid_information75http://www.omidyar.com/sites/default/files/file_archive/insights/ONReport_061114_FNL.pdf76https://www.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/file/198752/13744shakespearereviewofpublicsectorInformation.pdf77http://en.wikipedia.org/wiki/The_Climate_Corporation78bankofengland.co.uk/statistics/Pages/bankstats/2014/jun.aspx79bba.org.uk/news/statistics/postcodelending/80financialombudsman.org.uk/publications/complaintsdata.html81smtm.labs.theodi.org/82www.fundingcircle.com/statistics83press.bbva.com/latestcontents/pressreleases/na__988222c106697__.html84prezi.com/sdpy6xzfgixe/qklybbvachallengeurbanbeers2013/
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ycuandoluegogastarlo.85
Urbeo,queanalizaelimpactosocialyeconmicoqueuneventogrande,comoundeportivoconcursotieneenunaciudad.86
Elargumentoeconmicoparalapublicacindenuevosdatosbancarios,datosabiertafuerealizadaporMcKinsey,cuyainvestigacinapartirde2013estimaquelatomadedatosdefinanciacinalconsumomsaccesiblepodragenerar$210$280milmillonesdevaloranivelmundial.Aunquegranpartedesuanlisisimplicaelusodefuentesmsampliasdedatosdelosbancos,tambinafirmanquelosdatossobrelaestructuradecomisiones,olascaractersticasdehipotecas,tarjetasdecrditoylaspensionespodranservaliosasparamejorarlaeleccindelconsumidor.87
EnelCaptulo4,proporcionamosejemplosdealgunosdelosconjuntosdedatosadicionalesquepodranproporcionarsecomodatosabiertos,ylosusosqueunaseriedeorganizacionespondraestosdatosa.
85centrodeinnovacionbbva.com/en/news/micheletrevisiolalejandrohernandezandoscarmarinwinnersinnovachallengebigdata86ibdem87mckinsey.com/insights/business_technology/open_data_unlocking_innovation_and_performance_with_liquid_information
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4LosusospotencialesdelasAPIdebanco
EnestecaptuloseanalizalanaturalezayelniveldedemandadeAPIbancariasydatosabiertosentre25losusuariospotencialesdelosdatosqueentrevistamos.
Elcaptuloestestructuradodelasiguientemanera:
4.1LademandadelasAPIdebancosdeterceros 31
4.1.1 Serviciosdeasesoramientodelosconsumidoresydecomparacin 31
4.1.2Losprestamistasalternativos 33
4.1.3 Softwaredecontabilidad 36
4.2LasformasenquelasAPIexternaspuedencrearvalorparalosbancos 39
4.2.1Enfoqueactualdeaccesoadatos 40
4.2.2GananciasrpidasparalosbancosdeAPIsexponiendo 40
4.2.3Elvalorestratgicodelosbancosdeserunaplataformaparalainnovacinterceraparte41
4.3LademandadeOpenData 44
4.3.1 Prstamos:losmodelosderiesgodeRefinacin,reduccindelasbarrerasalaentrada,laidentificacindesatendidossegmentosdelmercado 44
4.3.2 Serviciosdeconmutacin:proporcionandounavistade360sobrelosproductosfinancieros44
4.3.3Consejosdedinero:Laconstruccindeherramientasdeprediccindeasesoramientosobredeudas.45
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Mensajesclave
1)Lademandadedatosesfuerteatravsdeprestamistasalternativos,plataformasdesoftwaredecontabilidad,serviciosdecomparacinydeasesoramiento,serviciosdepagoyotros.Muchosdeestosorganizacionesyacrearunvalorconsiderableapartirdedatos.
2)Estasorganizacionesactualmenteaccesoalosdatospormediostalescomodescargasmanuales,pantallaraspado,introduccinmanualdedatosyenocasionesbilateralalimenta.Noestmuyextendidoconsensoenqueestosmtodossondifcilesdeutilizar,caro,ytienencapacidadeslimitadas.Enconsecuencia,eldeseodeveralosbancosproporcionanAPIsexternasfuecasiuniversal.
3)LoscasosdeusodescritostienenelpotencialdefomentarlacompetenciaenelmercadodelaACPyprstamosalasPYME.
4)TambinafectanenotrosmercadosadyacentesdemaneraquepodraserbeneficiosoparalasPYME
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laproductividadyelbienestardelosconsumidores.
5)LospropiosbancospodrantambinsebeneficiarndelacreacindeAPIsexternas.Alentadorintegracindetercerosyconvertirseenuna"plataforma"espotencialmenteunaestrategiaparamitigarlaamenazadeser'desagregado'.
6)Muchosdeloscasosdeusodescritossebasanenlaposibilidaddeaccedernoslocuentaindividualdatos,perolosdatostambinagregados(datosdelacuentaannima)ydatosdereferencia(bancos'cargosrespectivos,trminosycondiciones),publicaronidealmentecomodatosabiertos.Estoincluyeelncleocasodeusoelcambiodecuentas'Midata',quesebeneficiarademsestandarizadodatossobrelostrminosycondicionesdePCAenellogrodesupotencial.
7)LaaplicacindeunanormaAPIabiertaentodoelsectorcrearalascondicionesptimasparalareusodelosdatos.Sinembargo,algunasorganizacionespredijoquetomaraunesfuerzoconsiderableycoordenacindelograr..
8)CuandosehayapuestoadisposicinaccesoalaAPIaestetipodedatos,comoporlacontabilidadproveedoresdesoftwareyelProyectoOpenBank,quesehatraducidoenlosecosistemasexitososdeaplicacionesdeterceros.Estospodranserreplicadosporlosbancos.
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Tabla5:ResumendelasoportunidadescreadasportercerosmedianteelaccesoalaAPIbancariosexternosylapublicacindedatosabiertos
Tabla6:ResumendelasoportunidadescreadasporlosbancosporelaccesoaAPIbancariosexternosylapublicacindedatosabiertos
Tercerosusuarios OportunidadescreadasporlasAPIdebancoylapublicacindedatosabiertos
Asesoramientoalconsumidorycomparacinservicios
a) Mayorcompromisoconlosserviciosexistentesb) Serviciosdecomparacindeprximageneracinc) HerramientasdeasesoramientodetiempoPredictivoyrealesd) Planificacinfinancieramercadomasivo
SMEPrestamistas a) Elaumentodelavelocidadylaprecisindelaevaluacindecrditob) Costoylafriccindeevaluacindelcrditoreducidoc) Verificacindelaidentidadylaprevencindelfrauded) Serviciosdereembolsodeadaptacine) Lasnuevasherramientasdegestinfinanciera
Softwaredecontabilidad a) ProductividadmejoradelasherramientasparalasPYMESb) Capacidadparaofrecerunserviciototalmenteautomatizadoparatodaslaspymesc) Menorcostoinscribirsed) Nuevosservicios
GobiernoyReguladores a) Unaregulacinmsinteligente.b) Unpagodeimpuestosclic.c) Prevencindelfraudeenlospagosdelgobierno
Bancos OportunidadescreadasporlasAPIdebancoylapublicacindedatosabiertos
TriunfosrpidosdeAPIexternosa) Seguridadmejoradab) Cuentalahistoriadeportabilidadc) Sealdigitalylaverificacindeidentidad
Oportunidadesestratgicasdeactuacincomoplataformaparaterceros
a) Unconjuntovariadodeproductosdigitalesb) Unciclodedesarrollodeproductosmsrpido
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innovacin c) Unaestrategiaparamitigarelimpactodelaseparacind) UnaoportunidadparasaliradelantedePSD2
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4.1LademandadeAPIbancariasdeterceros
Enlainvestigacindeestecaptulo,hablamosconunaseriedeorganizaciones(vaselaIntroduccindelalista).Paracadaunodeestosgrupos,estecaptulocubre:suenfoqueactualdeaccesoadatos,quAPIsbancariaslespermitirahacerdeotramanerayloagregadaodatosabiertosqueharanusode.
4.1.1serviciosdeasesoramientoylacomparacindeconsumo
ServiciosdeasesoramientodealtacalidadydecomparacintienenunpapelimportantequedesempearparaayudarafomentarlalacompetenciaenelmercadodePCA.Tambinpuedenmejorarelbienestardelosconsumidoresenelmercadoadyacente.Accesodelegadoalosdatosdelbancodeunconsumidortienelaposibilidaddeampliarsucapacidadpararealizarestasfunciones,talvezconsiderablemente.
Enfoqueactualdeaccesoadatos
Sitioswebdecomparacindepreciosdelosproductosfinancierosenlaactualidadsebasanenlainformacinpersonalquelosusuariosintroducirdirectamente.Debidoalaslimitacionesdeesta,sebasanengranmedidaenlosusuariossabiendoloque"gastan"ensucuentabancaria,quemuypocoslohacen.Elconsejodadoesporlotanto,bastantegenrica,lacategorizacindelosclientesencategorasbastanteampliascomoparaactualCuentas"sobretodoenelcrdito","usuariosobregirofrecuente"yformulandorecomendacionesenigualmenteampliascategorasdecuenta,como"mejorescuentascondevolucindedinero"o"cuentasconbuenaservicioalcliente.'
PersonaldeAdministracinFinanciera(PFM)herramientasrequiereunagamadeinformacinfinancierapersonalenafindeproporcionaralosclientesconelanlisisdesusgastosdesalvarpatrones.Tienendosfuentesprincipales:
lacargadearchivosCSVsonunampliamentefuentedisponibledeestainformacin,perotiendenasermsincmodaparaeltrabajocon.
raspadoScreentecnologaesutilizadaporalgunosproveedoresparaproporcionarunaccesomsautomatizadoparadatos88.Sinembargo,comoseindicaen3.1.2,hayvariosinconvenientesdeestemtodo.
oEnprimerlugar,pasalascredencialesdeseguridadaunproveedordecapturadeimgenespuedeviolarlostrminosdebancoycondiciones.SloLloydsactualmentepermiteexpresamenteelusoderaspadoresdeterceros.Otrostrminosycondicionesdelosbancossonambiguasoprohibitiva,loqueprovocaincertidumbreparalosclientes.
oEnsegundolugar,losdatospuedenserpocofiables.Cuandounbancocambiasudiseodepantalla,raspadaenlacesamenudo"serompen",mientrasqueelnuevodiseoseacostenquizsporunacuestindedas.
oEntercerlugar,smboloaccesoalacuentabasadacomoHSBChacerelaccesoderaspadoresdepantallaimposible.
oEncuartolugar,paraalgunosbancos,lascredencialesentregadasaunraspadorpermitencompleto"leery
88Yodleeeselmercadoproveedorlderdepantallafinancieraraspandolatecnologaenelmundo,ysonelprincipalproveedordeestosserviciosalasempresasenelReinoUnido.Tambinproporcionanunagamadeotrosserviciosdedatosfinancierosdevaloraadido.EnlosEE.UU.aproximadamentelamitaddelosdatosquese
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obtenerdelosbancosprovienedeintegracionesdirectasconelbanco.Sinembargo,ningnbancoenelReinoUnidotodavaleshapermitidointegrarse.delosinconvenientesdepantallaraspadoaplicaraYodleeenprincipio,sedebemencionarqueelhistorialdeseguridaddeYodleeesimpecabletravsmilesdemillonesdetransaccionesanivelmundial.
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escribir",enlugarde"leer".Estopermitiraaunterceroconfinesmaliciososnosloparaleertodoslosdatos,sinotambinparainiciarlospagos.
Estaslimitacionessignificanquelosclientessonamenudoreticentesalahoradepasarporencimacredencialesauntercero.Unproveedornosdijoqueaproximadamentelamitaddetodoslosclientesdelafirmahastaabandonarelprocesocuandoselepreguntaentregardatosdeaccesodelosbancosaunraspador.
ServiciosdeAsesoracomprometeaprestarunasesoramientopersonalizadoasusclientesacercadecuestionesquevandesdelagestindepatrimoniosalapresupuestacin.Engeneral,pidenalosusuariosalosdatosdeentradamanualmente.Estopuedeseronerosoparalosusuarios,yunavezms,esteeselpuntoenelqueungrannmerodeusuariospotencialesseretira.Porejemplo,Presupuesto(delMAS)elasesoramientofinancierodeServicioPlannertieneuntotalde143camposarellenar.89MASexplicquemuchosdesusclientestienenaccesoregularalostelfonosinteligentes,peronoalascomputadorasdeescritorio,haciendodescargasmanualesimposible.
LoquepermitiranAPI?
1)compromisosuperiorconlosserviciosexistentes.Losconsumidoressedejeintimidarporlaintensidaddetrabajodeintroduccinmanualdeinformacinocargarmanualmentelosarchivosyladescarga.Elusodescreenscrapershacelascosasmsfciles,perotambinponealosconsumidoresdebidoalanecesidaddemanosobrelascredencialesdeaccesosensibles.ElusodeAPIsyOAuthparafacilitarelaccesoalosdatosproporcionalomejordeambosmundosunprocesodebajafriccinconlaautenticacindealtaseguridad.Deberadarlugaraunmayorcompromisodelosconsumidores,sobretodoparalosmsdatosintensivayriasnoserviciosautomatizados,comoplanificadordepresupuestodelMAS.
Ademsdeampliarcompromisoconlosserviciosexistentes,APIscreanlaposibilidaddeunanmerodepotencialmentetil,peroactualmentehaciafueradellegaraaplicaciones.
2)serviciosdecomparacindeprximageneracin.Serviciosdecomparacinseracapazdeaplicarelaltamentepersonalizadas,anlisisconducidosenfoquedeempresascomoBillMonitoralosserviciosfinancieros.Billmonitorutilizalosdatosdeusodelosclientesyalgoritmosinteligentesparamostrarexactamenteculdelos1,91combinacionesdetarifasdetelfonoenelmercadosonlosmsadecuadosasusnecesidades.Paraello,interrogaralacombinacinexactademinutos,datos,textos,llamadasinternacionales,etc.tienenutilizadoenlosltimos6meses.90
Estetipodeenfoqueannosehaaplicadoalabancaminorista,peroseraposibleconmayoraccesoadatos.Productosfinancierospersonalesseadaptanperfectamentealaprximageneracincomparacin,ylosintermediariossofisticadospodranayudaraempoderaralosconsumidores,laconduccinmayoresnivelesdeconmutacin.Losconsumidoressebeneficiarandeunamayorinformacinsobreloscostesycostesasociadosasuscuentasbancarias,talescomocuotasmensuales,losinteresesnopercibidos,ycargosporsobregiro.Tambinpodrandeciralosconsumidoresquelosproductossonmsadecuadosasunecesidades,basadoenexactamentecmoutilizansuscuentas.
EstoesloquelainiciativaMidataesttratandodelograr.Midatatieneelalcanceparaayudaraaumentarlacambiarlosnivelesy,portanto,lacompetenciaenelmercadodePCA.ProporcionarAPIsascomoCSV
8931camposparalaentradadeingresos,incluyendo12diferentesbeneficiosycamposdecrditofiscal,y4sloparalaspensiones.Parasalidas,hay30camposdelasfacturasdelhogar,24paraelcostodevida,27paraelseguroylabanca,23paralosamigosylafamilia,18paratransporte(coche,etc.),y21paraocio.90Parailustrarcunpoderosoestetipodeanlisispuedeserenmercadoscomplejos,losdatosdebillmonitormuestranqueel76%delaspersonasestnenel"equivocado"arancelaria,ypasanunpromediode194.71poraomsquesiestuvieranenlatarifacorrecta.
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descargaspodranhacerlasherramientasyserviciosqueutilizanestosdatos,tantomsfcildeusary,atravsdelausodeOAuth,msseguro.
3)Predictivoyrealesherramientasdeasesoramientodetiempo.SilosserviciosdeasesoramientofueroncapacesdeejecutarunsobreirconexinalacuentabancariadeunapersonaatravsdeunaAPI,esposiblequepuedansercapacesde
detectaralgunasdelassealesdealertatempranaqueindicanunriesgodeladeudaproblema.DichoservicioTambinpodraseroperadoporunbanco.Paraobtenermsdetallessobreestevaseelanlisisdedatosabiertosacontinuacin.
Delmismomodo,sielAPIestabaenvivoyhabilitadonotificacionespushentonceslosserviciosqueofrecenmsdasaconsejosdaspodraestarhabilitado.Estopodrasersimplesadvertenciascuandoelsaldodesciendepordebajodeunciertoumbral,oserviciosmssofisticados.UnbuenejemplovienedeMoneyWorksenlosEE.UU.91.Sibienannolanzado,planeanincorporardatosdelacuentabancariaenvivoconunampliavariedaddeotrasfuentesdedatos,comolosdatosdeposicin(GPSIBeacono).Porejemplo,sisabequelacuentabancariadeunusuarioseestagotando,yhaceunseguimientodelosusuariosentrarenStarbucks,quepodraenviarunmensajeaconsejandoarenunciaraesemochalattedechocolateblanco.
4)laplanificacinfinancieradelmercadodemasas.Elaccesoalasesoramientodeconfianzaenlaplanificacinfinancierapuedeserunretoparamuchos,perolosmsricos.Antesdeladistribucinalpormenordelaopinin(RDR),alta
loscargosfueronextradosporlaindustriadelaIFA,amenudoutilizandocomisionesopacas.PeropuestoRDR,ahoraqueloscargossonmstransparentes,algunospuedenconsiderarelcostodeconsejosparaserexcesiva,ynovaapagarporello.Estoapuntaaunposiblevacoconsejos,yunnmerodeempresasconherramientasinteligentescreenquepuedenutilizarlaautomatizacinparallenaresevaco.Variosproveedoressugirieronquelosdatosimpulsadasherramientasdeplanificacinconunaimagencompletadeunusuariodefinanzas,entrminosdeactivos,pasivos,ingresosygastos,puedenproporcionarasesoramientodealtacalidad.Ellostambintienenelpotencialdereducirelcostodeasesoramiento,y,as,hacenqueseaaccesibleaunungrupomsampliodepersonas.
Qumsdebemossaber?
Loscasosdeusodescritosenestaseccinsebeneficiarandeaccesoaunaseriededatosfinancierosquevamsalldelacuentacorriente.Serviciosdeasesoramientorequeriranaccesoatarjetasdecrditoyprstamosparaproporcionarretroalimentacinsignificativa.Instrumentosdegestinfinancieratambinnecesitaranlaspensiones,ahorroypotencialmenteotrosactivostambin(aunquealgunosdeellospodranconrelativafacilidadaadirsemanualmente).
Fundamentalmente,lasherramientasdecomparacindeprximageneracin,elcasoncleousoMidata,sebeneficiarndedatosagregados(datosdelacuentaannima)ylosdatosdereferencia(respectivoscargosdelosbancos,lostrminosycondiciones),queidealmentedeberanserpublicadoscomodatosabiertos.Ver4.3.2acontinuacinparaobtenerdetallessobreesto.
4.1.2Losprestamistasalternativos
Enfoqueactualdeaccesoadatos
Dataesuningredientevitaldelasdecisionesdeprstamoparatodoslosprestamistasconlosquehablamos.Seutilizaparaconfirmarlosingresosdelprestatariopotencial,losdetallesdeloscostosempresariales,otrassalidasdeefectivo,ycualquierotrapasivosfinancieros.NohayprestamistasalternativostenanAPIdirectosdelosbancos,perolosdatosenvezaccedido
91https://www.getmoneyworks.com
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acercadelasPYMEenunaseriedeformasalternativas:
Lasagenciasdereferenciadecrditosonampliamenteutilizadofuentesdedatosdecrdito,perolacuentaInformacinnivelslosepuedeaccederenlabasedelareciprocidad,yportantonoalosprestamistasalternativos.Msbien,recibirunapuntuacinbasadaenfactoresdepropiedadyalgunosdatostruncados(porejemplosobregiro:so.no).Losprestamistasreconociquelaexigenciadecompartirdatosatravsdelasagenciasdecalificacinpodramejorarestacanal,pero,tenareservassobreestaintervencincomoseindicaen2.5.
Pantallaraspado.Comoresultadodelaspreocupacionessobrelapantallaraspadodescritoen4.1.1anterior,ningunodelosprestamistasquehablamosdesplegarActualmenteestatecnologa,aunquevariostenanconsideradooinclusoprobadol.
manejodearchivosManual.LosprestamistasnousarlasdescargasdePDF,yaseaporcorreoelectrnicooimpreso,quesevanatravsmanualmente.Losprestamistassubrayquelosarchivosdedatossubidosporlosconsumidorespodranserfcilmente
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manipuladosparticularmentesiestnenunformatofcilmenteeditable,talescomoCSV).Recepcinmquinadedatoslegiblesdirectamentedelosbancosespreferibleparalosprestamistas.
APIdesoftwaredecontabilidad.Adiferenciadelosbancos,querepresentanpaquetesdesoftwarenoemitenAPIsquelosprestamistaspuedenutilizarparaaccederrpidamenteaalgunosdatosfinancierosdelasPYMES.Variosprestamistashacenusodeestedatos,yconsideramosqueesunaplantillaexcelenteparaelaccesodirectoalascuentasbancarias.
Elpuntoenelqueelprestamistasolicitaestosdatostiendeaserelpuntoenelquems"prdidadenegocio"seproduce.AunqueunapartedeestogotaserPYMEquenoquierencompartirsudatos,esprobablequelamayoraescausadaporlosnivelesdefriccininvolucradosconlamayoradeformasdeproporcionarlosdatosenlaactualidad.
LoquepermitiranAPI?
LosprestamistaseranunnimementepositivasobreelimpactoqueelaccesoalaAPIdedatosdelacuentabancariaharatenerensucapacidaddetomarmejoresdecisionesdeprstamo,paraampliarsusprstamosycompetirconlosbancos.AlgunossefuerontanlejoscomoparadescribirlocomopotencialmentetransformadoraparaprstamosalasPYME.
Comounodelosentrevistadosloexpres,elcontroldelosdatosdelosbancoslesdaelpoderdemercadoylimitalacompetencia.Elxitocomounprestamistadebeserdictadoporlacapacidaddefijarelpreciodelosriesgoseficazmentenolacapacidaddeejercercontrolsobrelosdatosmstiles.
TodoslosprestamistasdijeronqueibanaconstruirlafuncionalidaddeusarAPIsrpidamente.Algunosprestamistas,talescomoMarketInvoice,FundingOptions92yKabbage,yahanintegradoconlasAPIproporcionadasporpaquetesdesoftwaredecontabilidad.93
Unaseriedebeneficiosespecficossedescribe:
1)Aumentodelavelocidadylaprecisindelaevaluacindecrdito.LaraznprincipalparalautilizacindeAPIsharaserlamejoradelaprecisindelaevaluacindecrdito.Comosedescribianteriormente,lamayoradelosprestamistasyaaprovechartodoslosdatosquepuedanaccederaello.Elaccesouniversalyestandarizadaabancodatosdelacuentaseexpandiransushabilidadesconsiderablemente.Porejemplo,permitiraadecuadalacomprobacindelaasequibilidaddepago,algoquenosepuedehacerporlosprestamistasalternativos
92http://www.fundingoptions.com/blog/xeroandfreeagentintegrationsannounced/93http://marketinvoice.com/2014/07/28/partnerswithxerotoofferinstantfundingtoukbusinesses/
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hoy,afaltadedatosconsistentessobregastos.Tambinpermitiraalosprestamistasparacorrerpruebasderesistenciasofisticados,comocomprobarsilasempresasdependendelosgrandesclientes(Quepodraserrevisadoporseparadosiesnecesario).
Ademsdelasdecisionesmsprecisas,accesoalaAPItambinpermitiradecisionesmsrpidas.DondeprestamistascomoMarketInovoicehanintegradoconlasAPIqueofrecepaquetesdecontabilidad,estolespermitetomarunadecisindentrodelos20minutosderecibirunasolicitud.94
MsdeunprestamistasugierequeelaccesoAPIpodraserbeneficiosoparaasimtricamenteprestamistasalternativosyotrosnuevoscompetidores,yaquecreenquetienenmejoresanlisisdedatosycapacidadesdemodeladoderiesgosquelosbancostitulares.
2)Reduccindelcosteylafriccindeevaluacincrediticia.Accesodirectodedatostambinreduciraelcostedeevaluacindelcrdito,tantoparalaspartesenlatransaccin.Prestamistaspasanactualmenteunampliomargendetiempopidiendoyprocesamientodelainformacinproporcionadaenlasformasinconvenientes(comoelescaneadoyenviadoporcorreoelectrnicocopiasdelasdeclaracionesdelosbancos).Losprestatariosgastanunagrancantidaddetiempoqueproporcionaellos,ylafrustracindehacerloquelosresultadosenmuchosabandonanelproceso.ConAPIimplementadomediantelaautenticacinOAuth,todoestopodraserreemplazadoconunpardeclicsdeunratn,ahorrandotiempoalaspartes,manteniendomspymesenelprocesodeprstamo,yqueresultaenloscostosdeprstamosmsbajos.Dehecho,estoyaestsucediendodondelosprestamistashanintegradoconelAPIexpuestasporlospaquetesdecontabilidad,lasPYMEsoncapacesdehacerlassolicitudesdeprstamosdesdedentrosusoftwaredecontabilidadentresclics.95
3)Verificacindelaidentidadylaprevencindelfraude.LaautenticacinOAuthpodraserutilizadoparaproporcionarvalidacinautomatizadayslidadepropiedaddelacuenta.Estoseraunavaliosacontraelfraudemedir.Siestconfiguradoparahacerlo,elprotocoloOAuthtambinpodraserusadoparaprellenaralgunosdelainformacinprestatarios(nombre,direccin,etc.),loquereduceanmslafriccindelproceso.
4)losserviciosdeamortizacindeadaptacin.SiAPIhabilitadastercerosparainiciarlospagos,ascomoleerdatosdelacuenta,losprestamistaspodranconstruirnuevascaractersticasinnovadorasdeproductosdetodoeso.Porejemplo,una
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prestamistapodraanalizarlossaldosdelacuentadeunaPYME,observarqueporlogeneraltienenms,decir,10kensucuentadurante23semanasdelao,yluegodepreciosyofrecerunsistemaautomticocalendariodepagosquesloseactivacuandolacuentaessuperioraesteumbralyNuncaselollevadebajo8klibras.
5)Lasnuevasherramientasdegestinfinanciera.SifueroncapacesdeaccederalosdatosatravsdeunaAPI,algunosprestamistastambinserainteresadaenampliarsuofertaparaincluirherramientasfinancierasparalosclientes,que
permitiraunamejorcomprensindelosflujosdeefectivo,laprevisin,consejossobreelahorroyelgastocomparaciones.
Todoslosprestamistasqueentrevistamossemostraronescpticossobreelvalordelasdescargasmanuales,enpartedebidoalodifcilquesonparasusclientesatrabajarconyenparteporqueelprocedenciadelainformacinquecontienennosepuedegarantizarunavezquehansidodescargado.UnprestamistasugiereunasolucinaesteltimoproblemalaconstruccindeunsistemadeefectivamentepantallarasparelarchivodirectamentedesdelacuentabancariaenlneaPYME,peroyaquelohararequierelaPYMEproporcionndolessuscredencialesdeiniciodesesinquedijeronqueibanasermuyreaciosahaceresto.
94http://marketinvoice.com/2014/07/28/partnerswithxerotoofferinstantfundingtoukbusinesses/95http://marketinvoice.com/2014/07/28/partnerswithxerotoofferinstantfundingtoukbusinesses/
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Algunasobservacionesadicionalessobreelaccesoadatos:
EsimportantequelosclientesdansuconsentimientoexpresoparaelintercambiodedatosymantenerelcontroldesusdatosmedianteOAuth.Losprestamistaspensqueunagranproporcindelosprestatariosentenderporquestabancompartiendosusdatos,yestaraencantadodehacerlosiseaumentasuposibilidadesdeobtenercrdito.Sinembargo,msdeunprestamistatambinsugiriquealgoparecidoaunKitemark,quecertificalasprcticasdeintercambiodedatos,podraserbeneficiosaparaasegurarlaconfianza.
Enunmundoideal,losdatosdelacuentabancariahistricocubriranuncicloeconmicoconjunto.Sinembargo,prestamistasreconocieronqueestoerapocoprobableenlaprimerainstanciayquelasPYME,probablementetienenqueempezaraconstruirsuhistorialdedatos.Siserequiereunnivelmnimodedatos,35aosdedatoshistricosseranunalneadebaseaceptable.
Todoslosprestamistassealaronlaimportanciadelasnormasconsistentes.Estolespermitiraconstruirlatecnologaylosmodelosquepodranaplicarseatodoslosbancosytodaslasempresas.Cuandotodoslosbancostienendiferentesnormas,elesfuerzosedesperdiciamantenermltiplesconexionesylacreacindediferentesmodelosquefuncionancondiferentesconjuntosdedatos.Dichoesto,unprestamistasapuntqueelprestamistasalternativosmismospuedensermsrpidodemoverquelosbancosyassituvieranqueadaptarseavariosprotocolosenlugardeesperaraquelosbancoslleguenaunacuerdosobrelasnormasdeentonceshara.
4.1.3ContabilidadSoftware
Enfoqueactualdeaccesoadatos
Losdatosdelacuentabancariaseutilizaenlospaquetesdesoftwaredecontabilidadcomomediodereconciliarpagadoentradasdefacturasdeclientesypagossalientesonminaconlosmovimientosdeefectivorealesenelcuentabancaria,ascomolossaldosdecajaactuales.
Suministrosdirectossonlafuentepreferidadedatosdeproveedores.MientrasquelosbancosdelReinoUnidonoofrecenAPIsaterceros,tresdelos"cuatrograndes"bancostienenconveniosparaproporcionaralimentacindedatosaunoomspaquetescontables.Lasrelacionesactualesentrelosbancosylosproveedoresqueexistensonacontinuacin.
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Tabla7:datosbancariosexistentesalimentaalsoftwaredecontabilidad
EstosalimentosimitanalgunasdelasventajasdelaAPI,yaquepermitenlaPYMEdelegarleerelaccesoasusdatosbancarios,yunavezestablecidoimplicanningunacargademantenimientoparalaPYME.
Sinembargo,estosalimentosnosonsinsuslimitaciones.Enprimerlugar,lanaturalezadeestoscerradarelacionessignificanqueelaccesoadatosesirregularyrequierenquelascompaasdehuelgabilateralacuerdoscomercialesconlosbancos.Notodoslosbancosestndispuestos,yalgunosquierenexclusividad.ComoEnconsecuencia,ningnproveedordesoftwaredecontabilidadescapazdeofrecersuministrosdirectosatodossusclientes.Paraejemplo,XeroslopuedeofreceralaspymesqueBancoHSBCconunafuentededatos.EstoesuncontrastesignificativoalaplazadeNuevaZelanda,dondeXeropuedeutilizarfeedsde18bancosy17enAustralia.
Ensegundolugar,enlamayoradeloscasoslaformaenquelosalimentosestnconfiguradosimplicaunprocesobasadoenpapelarcano.Eltitulardelacuentadebesolicitarunformulariodemandatodepapeldelbanco,completaydevolverlayluegoesperardas,talvezsemanas,paralaalimentacinqueseestablezcan.Estoescostosoylahoraconsumirparaadministrar(ciertamenteencomparacinconelautomatizadaeinstantneaautorizacinprevistaporOAuth).
Cuandolosproveedoresdesoftwaredecontabilidadnopuedenaccederasuministrosdirectos,quesequedancontresOpciones:
descargarelManual.Engeneral,losproveedoresprefierennoutilizarestecanalcomosusclientesencontrarlaboriosoyrepetitivo.UnproveedordijoquelacargadeladescargaysubirarchivosCSVeslanicaraznmsgrandeporlaquepierdenclientes.
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