CAPITULO I

PRODUCTOS BANCARIOS

1.1. Qué es un producto Bancarios

1Son el núcleo de una empresa proveedora de servicios financieros,

representan lo que es vendido a los clientes, por lo tanto el producto debe elaborar

un enfoque de mercado tratar de identificar y conocer las necesidades de los

compradores en una base rentable, los clientes pueden ser particulares o

empresas.

Para muchas personas, la primera institución financiera con la cual tratan, y

la cual utilizan con mayor frecuencia, es un banco o una unión crediticia. Eso se

debe a que los bancos y las uniones crediticias ofrecen una manera segura y

1 www.finanzasparatodos.es/.../productosyservicios/productosbancariosope.

1

conveniente para el pago de sus cuentas y para acumular ahorros, así como otros

servicios que pueden ayudarle a administrar su dinero.

Los bancos ofrecen dos productos principales:

1. La cuenta de transacciones, mejor conocida como cuenta corriente, que le

permite transferir fondos por medio de cheque o pago electrónico a una persona o

entidad designada por usted como beneficiario.

2. La cuenta de depósitos, también denominada cuenta de ahorros, que genera

intereses sobre el dinero que usted tenga en la cuenta. En la mayoría de los

bancos, usted puede transferir fondos electrónicamente de su cuenta de

transacciones a su cuenta de ahorros, y viceversa.

Los bancos también ofrecen otros servicios importantes. Por ejemplo, usted

puede comprar cheques bancarios garantizados, a veces designados cheques de

caja, los cuales le garantizan al beneficiario que los fondos requeridos para cubrir

el cheque se encuentran disponibles. Algunos proveedores de bienes y servicios

exigen cheques bancarios garantizados para limitar el riesgo de falta de pago.

Si usted necesita una verificación de firma en una solicitud u otro documento

oficial, su banco generalmente la suministrará. Y, en la mayoría de los casos,

cuando necesita dinero es a un banco que acude para solicitar fondos a través de

líneas de crédito o préstamos.

2

1.2. Diferencia entre productos y servicios bancarios

2Diferencia entre Producto Bancario y Servicio Bancario Los productos bancarios

se entienden aquellos que conllevan una transacción en dinero, en la cual el

banco percibe un interés, como parte de su remuneración. El producto se mide

como el número de cuentas o como el número de transacciones por cuenta.

La ganancia está en los intereses que cobran por cada transacción.

Los servicios bancarios su nombre lo dice: Servicios que te ofrecen los bancos y

que pueden ser:

Cuentas de cheques para personas físicas o morales en moneda nacional o

dólares

Cuentas de inversiones en moneda nacional o extranjera

Créditos hipotecarios (préstamos para comprar casa) moneda nacional

Seguros para automóviles

Seguros de vida

Por el servicio que prestan obtienen una ganancia cuando son créditos; y cuando

es un seguro de vida su ganancia radica en el aporte mensual o anual, de acuerdo

al contrato, de los clientes que permite a la entidad bancaria invertirlo. 

2 www.elcomercial.net/articulos/productoservicio.htm

3

1.3.1 Operaciones Pasivas

Concepto

Las operaciones de pasivo son aquellas en las que las entidades

financieras, básicamente, se dedican a la captación de recursos financieros, y a

cambio, se comprometen a pagar, generalmente en forma de interés, una

rentabilidad a los clientes, bien sean depositantes de dinero o bien de activos

financieros.

En las operaciones pasivas hay diferentes operaciones de depósito como pueden

ser depósitos a la vista, depósito a plazo y depósitos administrados de títulos.

1.3.1.2 Depósitos de ahorro

En la terminología económica, el concepto de depósito de ahorros es uno de los

más comunes e incluso utilizado por cualquier persona debido a su fácil

comprensión y también ya que se puede relacionar con cualquiera de nosotros, no

sólo con especialistas del área. Podemos decir que un depósito de ahorros es una

de las operaciones más comunes que uno puede realizar al contratar la atención o

servicios de un banco y en este sentido es también una de las operaciones que

menos requisitos implica ya que es de conveniencia tanto para el cliente como

para el banco.

El depósito de ahorro es, tal como lo dice su nombre, un depósito que una

persona realiza en un banco de sus ingresos, ahorros o capitales con el claro

objetivo de proteger ese dinero e impedir al mismo tiempo tenerlo en permanente

4

disponibilidad, lo cual podría significar un mal uso del mismo. El depósito de

ahorro se realiza entonces con el beneplácito del cliente, quien se acerca al banco

para depositar en las cajas fuertes de la institución su dinero de modo tal de no

tenerlo encima todo el tiempo. Como hoy en día el sistema bancario y financiero

ha logrado un nivel de desarrollo enorme, es imposible pensar que la plata que

uno deposita está visible y concretamente en una sucursal o lugar particular si no

que pasa a formar parte del total de suma de capitales que ese banco tiene a

disponibilidad.

Uno de los mejores elementos del depósito de ahorro, aquello que lo hace

tan común, es que el cliente puede retirar su dinero en cualquier momento, sin

límites o pagando pequeños intereses si las operaciones que se realizan sobre él

son muchas. De este modo, las personas pueden mantener sus capitales

protegidos en el banco y utilizarlos cuando lo deseen. Al mismo tiempo, al estar

otorgándole al banco la posibilidad de utilizar ese dinero en otras operaciones (que

luego será devuelto con las mismas reservas de la institución bancaria), los

depósitos de ahorro suelen significar intereses beneficiosos para el usuario que

pueden aumentar con diversas condiciones (dependiendo de las extracciones,

movimientos o depósitos mayores que el cliente haga).

1.3.1.3 Depósitos a plazo

Definición

Un depósito a plazo (también llamado imposición a plazo fijo) es un

producto que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad

5

bancaria durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo, la entidad

devuelve el dinero, junto con los intereses pactados. También puede ser que los

intereses se pagan periódicamente mientras dure la operación. Los intereses se

liquidan en una cuenta corriente o libreta que el cliente tendrá que tener abierta en

la entidad al inicio.

Características

Los depósitos a plazo tienen una “fecha de vencimiento”, que es cuando se

puede retirar el dinero y los intereses sin pagar por ello una penalización o

comisión. No se puede disponer de la cantidad depositada hasta la fecha de

vencimiento.

Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento,

deberá abonar una penalización o una comisión por cancelación anticipada .La

penalización y las comisiones no pueden ser mayores que el importe de los

intereses brutos devengados desde el inicio de la operación.

En el mercado también hay depósitos que no permiten la cancelación

anticipada o que sólo la permiten en condiciones especiales.

1.3.1.4 Depósitos CTS

La CTS o La Compensación por Tiempo de Servicio es un beneficio que por

ley les pertenece a todos los trabajadores dependientes, mediante el cual el

empleador efectúa depósitos a nombre del trabajador en la cuenta bancaria CTS.

Se realizan depósitos cada semestre en mayo y noviembre.

6

Este beneficio se devenga desde el primer mes del comienzo de la relación

laboral y se deposita semestralmente durante los primeros quince días en los

meses de mayo y noviembre, en la empresa depositaria elegida por el trabajador

que puede ser desde las entidades bancarias hasta las cajas rurales de ahorro y

crédito y a elección del trabajador, el deposito se puede hacer en moneda nacional

o extranjera.

Un depósito CTS es un “ahorro forzoso” que les da la seguridad a todos los

trabajadores privados de que tendrán un sustento económico del cual podrán

disponer cuando abandonen su trabajo. Así que la CTS está destinada a proteger

al trabajador y su familia de los riesgos del cese.

Asimismo, la CTS es más completa que el seguro de desempleo, ya que

este último solo protege al trabajador una vez que se encuentre desempleado. En

cambio, la CTS estará a disposición del trabajador apenas este renuncie o sea

separado de su empleador, aunque también son posibles los retiros parciales del

dinero sin la necesidad de que haya una perdida del trabajo. Jurídicamente

hablando, CTS tiene el mismo tratamiento y protección que alcanzan a los demás

conceptos remunerativos.

Por ejemplo:

Si cada año cobramos en bruto 2000 soles y conseguimos ingresar cada

semestre en concepto de CTS 1000 soles, al año tendremos 2000 soles en la

cuenta bancaria y tardaremos 6 años para tener 6 sueldos brutos en dicha cuenta

por la cantidad de 12.000 soles. De esta forma al pasar 7 años tendríamos 14.000

7

soles en la cuenta bancaria y si quisiéramos hacer un retiro parcial, disponer

libremente del dinero, solo podríamos retirar el 70% del excedente de los12.000

soles (6 sueldos brutos), es decir: 0.70*14.000-12.000= 0.70*2.000= 1400 soles.

La cantidad de 1.400 soles es la que podríamos retirar libremente al cabo de 7

años. Así, los retiros parciales de CTS no serán tan habituales desde ahora y para

la casi totalidad de peruanos, la CTS solo se retirará al cese.

La empresa donde trabaja el empleado está obligada a comunicar a las

entidades competentes la suma de estos 6 últimos sueldos, al 30 de abril y al 31

de octubre de cada año, con la finalidad de que el trabajador pueda calcular el

saldo del que podrá disponer.

1.3.1.5 Depósitos en cuenta corriente

Características:

3Hoy en día, la principal diferencia entre una cuenta corriente y una libreta

de ahorro ordinaria se reduce al soporte de la misma: un talonario de cheques, en

el caso de una cuenta corriente, y un documento en forma de pequeño libro para

las libretas de ahorro. También existen cuentas que funcionan como un híbrido de

las dos modalidades.

SE CARACTERIZA:

Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y retirar el

saldo de dinero a su favor en cualquier momento, sin penalización. No

obstante, en la práctica es recomendable avisar con antelación si quiere

3 http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/

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retirar una cantidad importante en efectivo para que la puedan tener

preparada.

Sencillez y pocos requisitos de apertura.

Posibilidad de tarjetas de débito y o crédito asociadas a la cuenta.

Posibilidad de domiciliar nóminas y pagos (recibos de luz, teléfono, alquiler,

etc.), sacar dinero de cajeros y realizar transferencias.

Remuneración escasa o nula. Se trata de un producto operativo y no de

ahorro. A pesar de su nombre, la mayoría de las libretas de ahorro tienen

un funcionamiento casi igual al de las cuentas corrientes. Pueden pagar un

poquito más de interés, pero siguen siendo productos operativos, es decir,

pensados más para la gestión del dinero en el día a día. No son los

productos más adecuados para el ahorro a largo plazo.

TITULARES

La persona a cuyo nombre está abierta la cuenta se llama “titular”. Las cuentas

corrientes o libretas pueden ser individuales (abierta a nombre de una sola

persona) o abiertas a nombre de dos o más personas. En este último caso,

pueden ser a su vez:

Mancomunada o conjunta: se necesita la firma de todos los titulares para

autorizar cualquier acto (cancelación, firma de cheques, disposición del

saldo, envío de transferencias, autorización de representantes, etc.).

Solidaria o indistinta: cualquier de los titulares está facultado para ejercer

los derechos mencionados, inherentes al contrato.

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También es posible autorizar a otra persona para que pueda actuar en nombre

y representación del titular, realizando ingresos y retirando dinero, etc. Para

formalizar la apertura de la cuenta, es necesaria la firma de un contrato escrito en

el que se reflejen las condiciones y las obligaciones y derechos que deben cumplir

ambas partes.

VENTAJAS E INCONVENIENTES

La principal ventaja de una cuenta bancaria es la comodidad que ofrece y el

acceso a los servicios relacionados (transferencias, banca online, cajeros

automáticos…) para la gestión de sus ingresos y pagos, junto con la posibilidad de

disponer del dinero cuando haga falta. Recibirá información detallada de todos sus

gastos, ingresos y saldos a través de extractos de cuenta o la puesta al día de la

libreta, lo que facilita la gestión del presupuesto familiar.

Como inconveniente recordamos que las cuentas corrientes y libretas de

ahorro ordinarias son muy poco rentables. Debido al efecto de la inflación su

dinero puede perder valor con el tiempo.

Características

Cuentas en Nuevos Soles y en Dólares.

Admite depósitos en efectivo, depósito en cheques delBanco Financiero u

otros bancos (locales o del exterior).

Permite transferencias entre cuentas propias o a terceros del Banco

financiero u otro Banco local.

Puedes solicitar chequeras en Nuevos Soles y en  Dólares.

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Puedes utilizar la cuenta para el servicio de Recaudación.

Se cobra una comisión mensual por mantenimiento de la cuenta.

Beneficios:

Disponibilidad: disponer de los fondos de manera inmediata (Nuevos soles

y Dólares).

Control de tus operaciones: Permite identificar todas las operaciones

realizadas a través de la cuenta.

Información: Puedes acceder a tus cuentas para consultar tus saldos y

movimientos a través de nuestra Banca electrónica para Empresas

(Plataforma Cash Financiero).

1.3.1.6 Tarjeta de débito

4Son las que permiten utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente

o de ahorro a la que están asociadas. Con ellas se puede sacar dinero en oficinas

y cajeros automáticos y también realizar pagos en comercios. En ambos casos la

operación se registra de manera inmediata en la cuenta, por lo que es necesario

que existan fondos suficientes para hacer frente al pago o a la retirada de efectivo.

Esta es la principal diferencia entre las tarjetas de débito y las de crédito.

El banco podría anticiparle la cantidad necesaria si en un momento dado no

hubiera suficientes fondos, pero hay que tener en cuenta que los intereses y

gastos que se pagan por dejar la cuenta en descubierto pueden llegar a ser muy

elevados.En principio, podría retirarse tanto dinero como hubiera en la cuenta

4 es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_débito

11

asociada. Sin embargo, por razones de seguridad se puede fijar un límite diario,

sobre todo para la retirada de fondos de los cajeros automáticos.

Con la Tarjeta de Débito, las transacciones sólo se realizan si hay dinero en

la cuenta. Sólo pueden ser emitidas por bancos y cooperativas de ahorro,Se

entiende por "tarjeta de débito", cualquier tarjeta que permita hacer pagos a partir

de dinero que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una cuenta de

ahorro a la vista u otra cuenta a la vista.Con esto se diferencia de la tarjeta de

crédito, ya que mientras en la de débito la transacción se realiza sólo si hay dinero

en la cuenta, en la de crédito, la transacción se lleva a efecto gracias a que el

emisor de la tarjeta le presta el dinero al dueño de la tarjeta.

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plástico

intransferible, del tamaño de una tarjeta de visita, con el logotipo y nombre del

banco, un número de identificación, el nombre del titular, la fecha de vencimiento

de la misma (expresadas con mes y año) y que cuenta con una banda magnética

en la que se almacena información con la identificación de su dueño y otros datos

relacionados.

En el mercado nacional cada banco ha emitido tarjetas de débito las que

simultáneamente sirven para retirar fondos o hacer otro tipo de operaciones en los

cajeros automáticos.

1.3.1.7 FONDO DE SEGURO DE DEPÓSITO

12

5El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) fue creado mediante la Ley

General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros, aprobada en 1991

mediante Decreto Legislativo Nº 637. Es una persona jurídica de derecho privado

de naturaleza especial que tiene por objeto proteger a quienes realicen depósitos

en las empresas del Sistema Financiero, con las excepciones precisadas en la Ley

Nº 26702. Ley Nº 27008 Ley Nº 27102 Ley Nº 27731 en la Ley Nº 26702. En este

rol el FSD vela por el mantenimiento de un sistema financiero sólido y confiable, a

través de mecanismos modernos para la cobertura de depósitos asegurados y

para la rehabilitación de empresas del sistema financiero que son miembros de

éste, asimismo pertenece a la Red de Seguridad Financiera.

El FSD tiene dos objetivos fundamentales:

1. La protección otorgada a los depositantes asegurados ante la eventual

quiebra de una institución miembro del FSD, conforme a los parámetros

establecidos en la Ley. Conforme a los parámetros establecidos en la Ley.

2. Participar en los diferentes esquemas de resolución de las instituciones

financieras miembros del FSD, coadyuvando a la estabilidad del sistema

financiero.

1.3.2 OPERACIONES ACTIVAS

Son aquellas mediante las cuales las entidades conceden a sus clientes

sumas dinerarias o disponibilidad para obtenerlas con cargo a los depósitos

recibidos o a sus propios recursos financieros.

5 cmacpisco.com/.../FONDO%20DE%20SEGURO%20DE%20DEPÓSITO

13

Cuando el banco otorga el crédito (préstamos, descuentos, anticipo,

apertura de créditos, etc), el banco puede entregar dinero bajo diversas

condiciones (con garantías o sin ellas).

1.3.2.2 CRÉDITOS HIPOTECARIOS

DEFINICIÓN:

6El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la

cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.

Las entidades de crédito exigen una garantía antes de conceder un

préstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de garantía

(hipoteca) el propio inmueble, que pasará a la entidad financiera en caso de

impago. Además de esta garantía hipotecaria usted ofrece, como en un préstamo

personal, su garantía personal.

CARACTERÍSTICAS:

La garantía real del bien hipotecado dota de mayor seguridad a la

operación, lo que supone menos riesgo para la entidad financiera. Por ello, y por

las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para

su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los

préstamos personales. Ambos elementos caracterizan sobre todo a los préstamos

hipotecarios.

6 https://comparabien.com.pe/creditos-hipotecarios

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Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una libreta o cuenta

corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es decir, tendrá que tener abierta

una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del préstamo y se cobrará el

pago de las cuotas mensuales.

Debido a la larga duración e importe económico del préstamo, la

contratación de una hipoteca es una de las operaciones financieras más

importantes para una familia o individuo.

MODALIDADES DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su

dinero. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés

fijo, variable o mixto.

Tipo de interés fijo: El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a pagar

permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La ventaja de esta

modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que pagar

cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como

inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo

superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización

permitidos también son más cortos; se suele fijar un máximo de 20 años.

Tipo de interés variable: El tipo de interés variable se revisa anual o

semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las

condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de

referencia

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La ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de

interés inicial suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la

opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o

incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el riesgo de tener que

pagar una cuota mayor si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.

Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el riesgo de

subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará

al cliente la diferencia entre lo que tenga que pagar y una cuota mensual

determinada. Sin embargo, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos

bajan será el cliente quien tenga que pagar al banco, y a veces estos importes

pueden llegar a ser muy elevados.

Tipo de interés mixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un

período inicial (suele ser de entre tres y cinco años) que luego pasa a ser

un tipo variable. Podría subir o bajar la cuota a pagar en función de la

evolución del tipo de interés de la referencia utilizada.

LA CUOTA MENSUAL

La cuota mensual a pagar está compuesta por la parte del dinero prestado que

usted está devolviendo (capital amortizado) ese mes, más los gastos de intereses.

Depende de:

El importe del capital prestado

El tipo de interés

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El plazo

La modalidad de cálculo

Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de

amortización constante, también conocido como sistema francés. Significa que la

cuota total a pagar (capital amortizado + intereses) será siempre igual durante la

vida del préstamo (salvo cuando se hace la revisión por subidas o bajadas de tipos

de interés en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de capital

amortizado e intereses varían.

El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el capital pendiente de

devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará

pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la

mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una

pequeña cantidad del capital pendiente. Pero con cada cuota el capital pendiente

se reduce un poquito por lo que el mes siguiente estará pagando un poquito

menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que

estará amortizando mayor cantidad con cada cuota. Y así sucesivamente.

1.3.2.3 CRÉDITOS PERSONALES

El préstamo personal es un producto bancario que le permite a usted, como

cliente o prestatario, recibir una determinada cantidad de dinero (el denominado

capital del préstamo) de una entidad de crédito (prestamista), a cambio del

compromiso de devolver dicha cantidad, junto con los intereses correspondientes,

mediante pagos periódicos (las llamadas cuotas).

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Se llaman personales porque en este tipo de préstamos la entidad no suele

contar con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada. Así

tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor.

1.3.2.4 CRÉDITOS A MICROEMPRESAS

El crédito microempresas es un préstamo de dinero que el Banco otorga a sus

clientes, con el fin de satisfacer distintas necesidades de financiamiento, tanto de

la Microempresa como personales y de su familia.

Dependiendo el destino de los fondos, el crédito Microempresas mayor acceso al

financiamiento y puede mejorar las condiciones de la operación.

El valor de la cuota dependerá del monto de crédito solicitado, la tasa de interés y

el plazo al cual se solicite el crédito.

Crédito en pesos, destinado al financiamiento de compra de mercadería,

insumos, etc. Además, de poder financiar inversiones que le permitan aumentar o

mejorar la productividad de la microempresa en el largo plazo. Será posible incluir

en la misma operación el refinanciamiento de operaciones que el cliente tenga al

día.

1.3.2.5 LA TARJETA DE CRÉDITO

Las tarjetas son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un

comercio. Por su comodidad, facilidad de uso, amplia aceptación y por la

seguridad que supone no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las tarjetas se

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han convertido en parte de nuestras vidas. Son el medio de pago más aceptado

para efectuar compras por Internet, en viajes y desplazamientos. Hoy en día, una

tarjeta de crédito es casi algo fundamental para alquilar un coche, comprar un

billete de avión y reservar una habitación de hotel.

Tarjetas de crédito. Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado,

sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento (a diferencia

de lo que ocurre con las tarjetas de débito).

Recuerde que utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que

disponer de cualquier otro crédito o modalidad de financiación: está obligado a

devolver el dinero y pagar los intereses establecidos.

El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta. Puede

variar a lo largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el consentimiento

previos tanto del titular de la tarjeta como de la entidad financiera. De forma

puntual, las entidades pueden autorizar excesos sobre el límite autorizado. Suele

existir un límite de crédito máximo para cada categoría de tarjeta ("normal",

"plata", "oro"...).

La devolución del dinero que se ha utilizado debe hacerse de la forma y en los

plazos previstos, normalmente en los primeros días de cada mes. Se pueden

elegir distintas modalidades de pago:

Pago mensual por la totalidad: es la más sencilla y tradicional. El saldo

deudor (todos los gastos realizados durante el mes) se paga con cargo a su

cuenta el primer día del mes posterior. Cada mes recibirá un extracto con

19

las operaciones realizadas en el periodo anterior y el saldo final que se le

cargará en la cuenta asociada. Debe tener dinero suficiente para pagar todo

el saldo y liquidar la deuda. Si lo paga de esta forma no se le cargarán

intereses.

Pago aplazado: es la modalidad de "cuota flexible" o revolving. Permite al

titular financiar sus compras según sus necesidades, ya que elige cuánto

quiere pagar cada mes. Es decir, con estas tarjetas es posible aplazar el

pago mediante una cuota, fija o flexible, como si se tratara de la

amortización de un préstamo.Si la cuota mensual es reducida, puede ocurrir

que no sea suficiente para pagar todos los intereses generados hasta ese

momento, por lo que la deuda se incrementará en la cantidad necesaria...

pasando desde ese momento a generar nuevos intereses. Por eso es muy

importante controlar el crecimiento de la deuda que se acumula en cada

liquidación, ya que puede crecer de forma exponencial.

Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado, sin

necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento (a diferencia de

lo que ocurre con las tarjetas de débito).

Recuerde que utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias

que disponer de cualquier otro crédito o modalidad de financiación: está obligado a

devolver el dinero y pagar los intereses establecidos.

El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta.

Puede variar a lo largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el

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consentimiento previos tanto del titular de la tarjeta como de la entidad financiera.

De forma puntual, las entidades pueden autorizar excesos sobre el límite

autorizado. Suele existir un límite de crédito máximo para cada categoría de tarjeta

("normal", "plata", "oro"...).

La devolución del dinero que se ha utilizado debe hacerse de la forma y en

los plazos previstos, normalmente en los primeros días de cada mes. Se pueden

elegir distintas modalidades de pago:

Pago mensual por la totalidad: es la más sencilla y tradicional. El saldo

deudor (todos los gastos realizados durante el mes) se paga con cargo a su

cuenta el primer día del mes posterior. Cada mes recibirá un extracto con las

operaciones realizadas en el periodo anterior y el saldo final que se le cargará en

la cuenta asociada. Debe tener dinero suficiente para pagar todo el saldo y liquidar

la deuda. Si lo paga de esta forma no se le cargarán intereses.

ANEXOS

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PRODUCTOS

BANCARIOS

OPERACIONES

PASIVAS

  Depósitos de ahorro.

Depósitos a plazo.

  Depósitos CTS.

Depósitos en cuenta corriente.

(el cheque )

Tarjeta de débito.

Fondo de Seguro de depósito.

OPERACIONES

ACTIVAS

PRODUCTOS BANCARIOS

OPERACIONES PASIVAS

OPERACIONES ACTIVAS

Créditos hipotecarios.

Créditos personales.

Créditos a microempresas.

La tarjeta de crédito