II Foro sobre Sistemas de Pago

Bancarización y sistema de pagos: fundamentos para el crecimiento y bienestar social

Banco Central de VenezuelaCaracas, 2008

© Banco Central de Venezuela, 2008

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Catalogación en fuente de Biblioteca Ernesto Peltzer

Banco Central de Venezuela

Bancarización y sistema de pagos: fundamentos para el crecimiento y bienestar social / [presentación] Luis A. Laviosa [et.al.] — Caracas: BCV, 2008. – xxx p.

ISBN: 978-980-XXXXXxxx (Ejemplar)

Clasificación Dewey: Clasificación JEL:

Autoridades

DIRECTORIO

Gastón Parra LuzardoPresidente

Rafael J. Crazut Bernardo Ferrán

Armando León Rojas José Félix Rivas Alvarado

José S. Khan Fernández

Haiman El Troudi(Representante

del Ejecutivo Nacional)

ADMINISTRACIÓN

Gastón Parra LuzardoPresidente

José Manuel Ferrer NavaPrimer Vicepresidente Gerente

PresentaciónLuis A. Laviosa, BCV ................................................................... 9

Palabras de aperturaGastón Parra Luzardo, BCV ....................................................... 17

Alcances y retos de la bancarización en VenezuelaLeonardo Vera, Universidad Central de Venezuela ....................... 23

Cooperativismo y bancarizaciónAdemar Schardong, Banco Cooperativo Sicredi, S.A. .................... 39

Banca ComunitariaClaudia Valladares, Banesco ........................................................ 55

Microfinanzas y microcréditoJuan Uslar Gathmann, Bangente .................................................. 67

Soluciones para la población no bancarizadaAnabel Pérez, Tebca y Servitebca ................................................. 87

El dilema del regulador bancario en la bancarizaciónRoberto Bonillo, Sudeban ............................................................. 101

Banco Central de Venezuela y la bancarizaciónMaximir Álvarez, BCV ................................................................ 115

Contenido

PresentaciónLuis A. Laviosa

Unidad de Análisis del Mercado Financiero Banco Central de Venezuela

Esta publicación recoge las ponencias presentadas en el II Foro Bancarización y Sistema de Pagos: Fundamentos para el Crecimiento y Bienestar Social, el cual se llevó a cabo el 1° de junio de 2007, en las instalaciones del Banco Central de Venezuela.

La realización de este tipo de eventos pone de manifiesto el interés de las autoridades del Instituto en la difusión del conocimiento técnico especializado. Esta iniciativa cuenta con la presencia de reconocidos académicos, representantes del sector financiero y fun-cionarios de organismos reguladores con experiencia en la materia.

En esta oportunidad, el Banco Central de Ve-nezuela consideró pertinente discutir la vinculación que existe entre bancarización y sistemas de pagos por cuanto constituyen factores que están relacionados con el cumplimiento de las atribuciones que le confiere la normativa legal vigente.

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Presentación

En este sentido, destaca que la bancarización puede definirse como el nivel de acceso que tiene la población de un país a los productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras, mientras que los sistemas de pagos hacen posible que el dinero circule en la economía de forma organizada y que se produzca su transferencia entre los agentes económicos.

La incorporación de las personas al sistema banca-rio les permite realizar sus transacciones económicas sin necesidad de mantener su riqueza en forma de efectivo, con lo cual se reducen los costos de transacción y los riesgos por pérdidas, extravío o robo. Para la ejecución de sus operaciones disponen de una gran variedad de instru-mentos de pagos: cheques, tarjetas de débito, tarjetas de crédito y transferencias electrónicas, los cuales facilitan el movimiento del dinero a través de la infraestructura de pagos.

Mientras mayor sea el número de personas que tengan acceso al sistema bancario, mayor será el flujo de recursos que pueden ser canalizados del ahorro hacia la inversión y mejores serán los canales para permitir la circulación de activos financieros e intercambio de bienes y servicios así como para transmitir valores e información asociados a la ejecución de la política monetaria y afectar de forma más rápida y en mayor proporción las decisiones de consumo e inversión.

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Bancarización y sistema de pagos

Cuando un país cuenta con niveles elevados de bancarización y dispone de sistemas de pagos que funcionan de manera eficiente y segura, se produce un conjunto de acontecimientos que inciden sobre sus tasas de crecimiento y desarrollo.

A continuación se hace una breve referencia a las ponencias presentadas en el II Foro Bancarización y Sistema de Pagos: Fundamentos para el Crecimiento y Bienestar Social.

Las palabras de bienvenida estuvieron a cargo del doctor Gastón Parra, presidente del Banco Central de Venezuela, quien señaló la importancia de tratar el tema de la bancarización y los sistemas de pagos mediante diversos enfoques en aras de ampliar y profundizar el conocimiento de los fenómenos económicos relacionados con la política monetaria.

En este contexto, se refirió a la bancarización y el sistema de pagos como elementos clave dentro de las agendas de los bancos centrales por cuanto son funda-mentales para el crecimiento y el bienestar social. Ac-tualmente, es bastante conocida la relación positiva que existe entre el crecimiento económico y el acceso de la población en general a los productos y servicios provistos por el sistema financiero.

El doctor Leonardo Vera continuó con la ponencia “Alcances y retos de la bancarización en Venezuela”, en

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Presentación

la cual precisó el alcance, la importancia y la forma de medir la bancarización así como algunos de los retos que enfrenta el sistema financiero venezolano en esta materia. Señaló que mientras más confiables, oportunos y baratos sean los servicios financieros mayor será su contribución al bienestar de la población, al considerar los servicios financieros como insumos intermedios dentro de pro-cesos de integración de mercados y de incorporación de amplios segmentos de la población a los mismos.

Seguidamente, el doctor Ademar Schardong mostró la experiencia del Banco Cooperativo Sicredi, S.A., de Brasil, y resaltó que hablar sobre bancarización repre-senta todo un reto debido a que se trata de un país de gran extensión territorial. No obstante, actualmente Brasil cuenta con atención bancaria en todos y cada uno de sus municipios, lo cual ha sido posible gracias a los corresponsales bancarios, las cooperativas de crédito y el microcrédito.

Posteriormente, la ingeniera Claudia Valladares expuso la banca comunitaria como iniciativa de Banesco, destinada a atender los estratos sociales más bajos de la población. Consideró que el negocio de las microfinanzas ha alcanzado en Venezuela un desarrollo modesto en comparación con Latinoamérica. Sin embargo, existen oportunidades de crecimiento para el negocio bancario en los sectores de bajos ingresos. En esta dirección apunta la banca comunitaria, la cual hace uso de un modelo de ne-gocios apoyado en canales de distribución alternativos.

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Por su parte, el licenciado Juan Uslar presentó el tema de la microfinanza en Venezuela y la importancia de la inclusión económica, visto desde la óptica de la institu-ción financiera Bangente, creada por el Banco del Caribe para atender a los empresarios populares que por cuenta propia tienen capacidad emprendedora y un negocio en marcha. Asimismo, mencionó que la creación de empleos formales, la simplificación de trámites administrativos, las centrales de riesgo, la formación de personal especia-lizado, la difusión de mejores prácticas, las regulaciones, la corresponsalía no bancaria y los impuestos son algunos de los elementos que deben ser tomados en cuenta en el diseño de políticas públicas orientadas a incrementar la inclusión económica.

El tema del mercado de tarjetas de pago como solu-ción que permite acercar a la población no bancarizada a los servicios de pago fue abordado de manera amplia por la abogada Anabel Pérez, quien suministró información acerca de las tarjetas prepagadas Bonus Alimentación y Plata como instrumentos diseñados para atender a esta población, ofreciéndoles la posibilidad de manejar su dinero o sus beneficios de manera electrónica y disfrutar de las ventajas que se producen en términos de eficiencia y seguridad.

En representación de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, el economista Robert Bonillo destacó el papel del supervisor bancario en los aspectos vinculados con la bancarización de la economía

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Presentación

venezolana. Así, planteó que el supervisor bancario debe velar por la estabilidad y la solvencia del sistema finan-ciero, para generar la confianza del público en las institu-ciones bancarias del país, así como por una permanente atención e información a la población para que conozca las ventajas de acceder a los servicios financieros y la se-guridad en sus operaciones y evitar la autoexclusión.

Finalmente, el economista Maximir Álvarez, en nombre del Banco Central de Venezuela, expuso el in-terés del Instituto y las iniciativas emprendidas en esta materia, así como la vinculación entre pagos minoristas y bancarización, y los principales retos y oportunidades que se presentan. Además, afirmó que el Banco Central de Venezuela, al cumplir con su objetivo y ejercer sus funciones, incide sobre el nivel de bancarización, lo cual a su vez repercute en el bienestar general de la población del país.

Es propicio el reconocimiento a las autoridades del Banco Central de Venezuela por auspiciar la realización de este evento, a los ponentes por transmitir sus cono-cimientos y experiencias de manera clara y concluyente, a los funcionarios de la Gerencia de Comunicaciones Institucionales por suministrar apoyo de carácter logís-tico y a los funcionarios de la Unidad de Análisis del Mercado Financiero por el diseño, la organización y la realización del foro así como por la coordinación de todas las actividades que hicieron posible la publicación de este documento.

Palabras de aperturaGastón Parra Luzardo*

* Economista de La Universidad del Zulia (LUZ). Doctor Honoris Causa de la Universidad del Zulia, de la Universidad Simón Bolívar, Colombia, y de la Universidad del Atlántico, Colombia. Profesor titular de la Universidad del Zulia. Actualmente Presidente del Banco Central de Venezuela.

Es para mí un honor dar la bienvenida al II Foro Ban-carización y Sistemas de Pagos: Fundamentos para el Crecimiento y Bienestar Social, en el marco de la política de difusión de conocimiento técnico especializado del Banco Central de Venezuela.

La bancarización se ha convertido en un tema que cobra cada vez más importancia en la agenda de los bancos centrales de los países de Latinoamérica. Actual-mente, es bastante conocida la relación que existe entre el crecimiento económico y el acceso de la población en general a los servicios provistos por el sistema financiero, tales como financiamiento en forma de créditos, cuentas de ahorro, transacciones de pago y otros.

Asimismo, la bancarización es un tema medular cuando hablamos de potenciar o maximizar los beneficios que en materia de seguridad y eficiencia se obtengan por la Reforma del Sistema Nacional de Pagos, lo cual incluye la modernización de los pagos de bajo valor. En la me-dida en que más venezolanos tengan verdadero acceso al sistema bancario, es decir, relaciones duraderas y estables

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Palabras de apertura

con las instituciones financieras, los ahorros obtenidos por mejores niveles de eficiencia en esos sistemas de pago se reflejarán en la calidad de vida de los ciudadanos.

A través de la realización de este foro hemos que-rido reunir un conjunto de personas con diversos enfo-ques sobre el tema y abarcar los aspectos relacionados con el marco conceptual, enfoque de los supervisores y algunas experiencias, nacionales e internacionales, que pudieran darnos un diagnóstico más claro del estado de la bancarización en Venezuela y servirnos de ejemplo para desarrollos futuros en el país.

No obstante, mucho más que entregar un conjun-to de definiciones, experiencias y logros particulares, el Banco Central de Venezuela desea que el foro contribuya con el establecimiento de una visión compartida de las metas a alcanzar y de las acciones que se deben realizar para lograrlas. A este respecto, se reconoce la necesidad de crear espacios de cooperación y discusión entre los diversos entes involucrados, tanto del sector público como del privado.

En estas áreas de cooperación resultará fundamen-tal el accionar de los organismos reguladores debido a que los mismos son, por un lado, los custodios y garantes de la estabilidad y la solidez del sistema financiero, pero también, por su condición y naturaleza, pueden allanar el camino para que más venezolanos disfruten de las ventajas de un sistema financiero sano y fuerte.

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Esta preocupación ha hecho que el Banco Central de Venezuela esté continuamente buscando maneras de mejorar las condiciones de accesibilidad de la población a los servicios financieros y a los sistemas de pago. En este sentido, desde 1999 lidera la Reforma del Sistema Nacional de Pagos, con lo cual se propone elevar los nive-les de eficiencia y seguridad en las transacciones de pago del país. Los ahorros originados por el incremento de la eficiencia impactarán directamente los costos transaccio-nales de las instituciones financieras e, indirectamente, los costos transaccionales de los clientes bancarios. Asi-mismo, habilitará la provisión de nuevos e innovadores instrumentos de pago basados únicamente en medios electrónicos, lo que incidirá considerablemente en la rapidez con que se efectúan las operaciones de pago.

Igualmente, el Banco Central de Venezuela ha venido adoptando, de manera conjunta con las institucio-nes financieras, diversas medidas orientadas a hacer que los ahorros obtenidos por las mejoras en los sistemas de pagos se vean reflejados en mejores condiciones para los clientes y resulten en un incentivo para la incorporación de clientes no bancarizados.

Aunado a esto, los continuos avances tecnológicos y su aplicación a los servicios financieros permiten que cada día se puedan proveer más y mejores servicios a los clientes, a un costo cada vez menor. Sin embargo, esta continua evolución también impone nuevos retos para los organismos reguladores, quienes hoy se enfrentan a

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Palabras de apertura

situaciones complejas que no habrían sido posibles una o dos décadas atrás, situaciones tales como la distribu-ción de servicios de pago por empresas no financieras. Con respecto a ello, vale la pena destacar que el Banco Central de Venezuela ve con buenos ojos las iniciativas que se orientan a la ampliación de uso de los sistemas de pagos innovadores, independientemente de la institución que los provea, siempre y cuando se cumplan dos res-tricciones básicas: 1) que sólo la banca pueda ejercer la intermediación financiera y 2) que sólo el Banco Central de Venezuela puede crear dinero.

Pese a los logros alcanzados en estos campos, en cuanto a bancarización, aún queda camino por recorrer. El deseo de este Instituto es que este foro contribuya al establecimiento de esa ruta que indicará la dirección que en el futuro cercano seguiremos todos los involucrados, y así contribuir además con la consecución de nuevos niveles de crecimiento económico, con equidad y justicia social.

Esperamos que este evento sea de gran utilidad para todos los presentes, a quienes extendemos la más cordial bienvenida.

Alcances y retos de la bancarización en Venezuela

Leonardo Vera*

* Economista de la Universidad Central de Venezuela. Doctor en Economía de la Universidad del Este de Londres. Profesor de la Escuela de Economía, Universidad Central de Venezuela.

Resumen

Este trabajo intenta precisar el alcance, importancia y medición de la bancarización, así como algunos de los retos que enfrenta el sistema financiero venezolano en esta materia.

Palabras clave: bancarización, indicadores, servicios fi-nancieros, sistemas y servicios de pago.

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La bancarización es un concepto que se refiere al acceso a los servicios financieros por parte de la población. Este acceso incluye el uso masivo del sistema financiero formal por parte de individuos y de unidades económicas –de una localidad o de un país– lo que permite la amplia-ción del universo de decisiones económico-financieras. Incluye no sólo los servicios tradicionales de ahorro y crédito sino también la provisión de otros múltiples servicios, la transferencia de recursos y la realización de pagos a través de la red electrónica.

La bancarización es importante ya que:

Potencia las capacidades productivas de los •más pobres.

Reduce los costos de transacción de los agentes •(sistemas de pagos).

Ayuda a impulsar el desarrollo económico.•

Contribuye a incorporar a la población en el •circuito económico formal.

Suaviza los choques sobre el ingreso y ayuda a •mitigar el riesgo de los más vulnerables.

Contribuye a diversificar el riesgo del sistema fi-•nanciero y lo mantiene en constante innovación.

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En relación con el alcance de la bancarización y de los servicios financieros es conveniente destacar que no deben verse como una herramienta singular de polí-tica para lograr diferentes objetivos no financieros. Por ejemplo, la bancarización no resuelve el problema de la seguridad alimentaria o el acceso a la vivienda o una cantidad de problemas que puede tener una sociedad. Conviene apuntar que muchas de las distorsiones que perjudican el desarrollo de los mercados financieros surgen de intentos por usar los servicios financieros para lograr propósitos para los cuales no constituyen la única ni la más importante herramienta.

En su lugar, se debe adoptar una visión de los servicios financieros como insumos intermedios, valiosos en procesos de integración de los mercados y en la in-corporación de amplios segmentos de la población a esos mercados. Mientras mejores insumos sean, es decir, entre más confiables, oportunos y baratos sean estos servicios financieros como insumos intermedios, mayor será su contribución al bienestar de la población. Igualmente, los servicios financieros son importantes para promover incrementos de la productividad de los recursos y la am-pliación de las opciones en las decisiones intertemporales (ahorro e inversión) y el manejo del riesgo del público.

La medición de la bancarización es una tarea compleja pues los indicadores relativos a determinados servicios financieros sólo reflejan realidades parciales. Es frecuente encontrar que las preferencias del público por

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servicios financieros pueden ser diferentes entre una y otra economía. Asimismo, ciertas economías presentan mayores desarrollos de los mercados de capitales (y usan menos el sector bancario) y la preferencia por el efectivo puede igualmente variar por múltiples factores. Hay que decir además que ciertos servicios son más aptos para el desarrollo en determinados lugares y no en otros. Por ejemplo, las remesas son esenciales en varios países de Centro América, pero no en países como Brasil, donde el patrón de emigración es poco importante para la economía.

La misma razón crédito-PIB (producto interno bruto), uno de los indicadores más utilizados a escala internacional para medir la bancarización, puede generar ciertas confusiones si no se indaga sobre la estructura y el comportamiento histórico de ciertas economías. Conven-cionalmente se cree que en la medida en que aumenta la relación crédito-PIB, la economía en cuestión está más bancarizada, pero en algunas circunstancias conviene matizar tales apreciaciones. Por ejemplo, como se observa en el gráfico 1, al utilizar la relación crédito-PIB, como indicador de bancarización para países de América Latina y el Caribe, Venezuela aparece como el país menos banca-rizado de la región, en contraste con los más bancarizados como Panamá, Santa Lucía, Bahamas, Chile, Dominica, San Vincent, Belice, Bolivia, Guyana, Grenada y Aruba. Pero también debe apreciarse que 7 de las 10 economías con mayor profundidad crediticia son islas del Caribe. Bolivia califica también entre los 10 primeros y Costa

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Rica, que se conoce como una economía de elevado desarrollo en el contexto regional (con un alto índice de desarrollo humano), está entre los siete últimos.

Fuente: Titelman (2006) y datos de la Cepal.

Gráfico 1Razón crédito-PIBValor promedio 1996-2005 para 30 países de América Latina y el Caribe

¿Qué pudiera estar sucediendo con este indicador? En primer lugar, algunas islas del Caribe suelen ofrecer condiciones muy atractivas para los negocios financieros internacionales. En ese sentido, suelen ser conocidas como “paraísos financieros”. En general, puede decirse que son economías financieramente muy abiertas y muy

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especializadas. Bolivia, que constituye otro caso llama-tivo, también aparece con un elevado nivel pero esto puede ser por la importancia que tiene el desarrollo del microcrédito.

Pero hay otros elementos que pueden explicar este vago patrón entre desarrollo y bancarización. Hay países cuya volatilidad en el ingreso es bastante más alta que en otros, ese es el caso particular de Venezuela; hay países que sufrieron profundas crisis financieras en el período que cubre el indicador (México y Venezuela); y hay países cuyas empresas se apalancan fuertemente con el resto del mundo (México).

Incluso hay más elementos que pueden hacer obje-table un análisis de la bancarización para una economía como la venezolana con este tipo de indicadores. En el gráfico 2 puede apreciarse la evolución del crédito en el sector privado como porcentaje del PIB en Venezuela, entre el año 1971 y 2006. Puede observarse que hay momentos en que la economía venezolana alcanzó una relación crédito-PIB bastante alta. Sin embargo, entre el año 1994 y el año 1995, Venezuela sufrió una crisis financiera muy severa y la razón crédito-PIB se desplomó abismalmente, se impone en adelante un régimen de control de cambio a lo que prosigue un clima de conflic-tividad política y restricciones fiscales durante el período 1998-2002. Esto promovió un fuerte crecimiento de la deuda interna y cambio en la estructura de activos de

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los bancos, lo cual de alguna manera desplazó al crédito como la principal actividad del sector financiero.

Por otro lado, es relevante destacar que una impor-tante porción del producto interno bruto en Venezuela es producido por el sector petrolero, y el sector petrolero es un sector que tradicionalmente no se apalanca con el sector financiero nacional, lo que obviamente incide en la rela-ción crédito-PIB (que tiende a ser más baja si se compara con países no petroleros de las mismas dimensiones).

Fuente: Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras y Banco Central de Venezuela.

Gráfico 2Evolución del crédito al sector privado como % del PIB en Venezuela Anual 1971-2006

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Lo anterior no invalida el uso de los indicadores tradicionales de profundidad financiera sino más bien propone un tratamiento cauteloso. Al considerar la evolu-ción de la tendencia en el crédito privado y el crecimiento en América Latina, durante el período 1962-2005, se aprecia que el PIB de largo plazo y la tendencia del crédito están muy correlacionadas. De este comportamiento se desprende que es preciso consolidar una senda del creci-miento de largo plazo en la región. En el caso venezolano esta correlación es también apreciable. Vale apuntar que la expansión reciente del crédito al sector privado ocurre en medio de una fuerte recuperación del crecimiento eco-nómico. Pero la expansión del crédito en Venezuela como porcentaje de la cartera bruta se ha venido concentrando

Gráfico 3Evolución de la tendencia en el crédito privado y el crecimiento en América Latina, 1962-2005

Fuente: Titelman (2006) y datos de la Cepal.

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básicamente en tres segmentos: microcréditos, créditos hipotecarios y consumo, por lo que es necesario tomar en cuenta y cuidar cada día más la vulnerabilidad de los hogares a los choques macroeconómicos.

Un fenómeno que destaca en Venezuela es la expansión importante que viene experimentando el mi-crocrédito. Pero esto es sólo el comienzo de una fase que puede preludiar un mayor acceso de una gran parte de la población a servicios financieros más amplios. En este sentido, se hace preciso transitar del microcrédito hacia las microfinanzas, lo cual permitirá poner a disposición del público una diversidad de instrumentos financieros, fomentando con ello la capacidad para aumentar ingresos, generar activos y mitigar la vulnerabilidad en momen-tos de crisis económica. Un sector financiero inclusivo constituye en la práctica un ejemplo de bancarización que permite que las personas pobres y de bajos ingresos tengan acceso no sólo a productos de crédito, sino a otros servicios como seguros, remesas y ahorro.

Otras opciones que pueden servir para medir la bancarización consisten en analizar la evolución de las captaciones sobre el PIB, el número de cuentas de depó-sitos en los bancos comerciales, las cuentas por persona empleada, el número de oficinas bancarias por habitante, la estructura del pasivo del sistema financiero, así como la disponibilidad de servicios de pago. Sin embargo, todas estas relaciones deben utilizarse con cautela pues como señalamos previamente, se precisa tomar en cuenta

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aspectos relevantes de las realidades particulares de cada economía.

En el caso venezolano y a manera de ejemplo, des-taca que si bien las captaciones como porcentaje del PIB han aumentado en los últimos cuatro años hasta alcanzar el nivel que tenían hace 20 años atrás, gran parte de ese crecimiento se debe a que las captaciones del sector pú-blico se han incrementado de manera notable. También, durante los últimos dos años, ha habido un crecimiento en el número de cuentas dentro de la banca comercial y del número de cuentas de personas empleadas. No obstante, el mayor incremento en los últimos 10 años se registra en el número de cuentas corrientes, lo cual pudiera reflejar una mayor preferencia por la liquidez por parte de los depositantes ante el riesgo y la volatilidad.

Otro canal importante que une al sistema finan-ciero con la colectividad son los servicios de pago. En relación con los servicios de pago, es importante desta-car que el sistema de pagos es un elemento que puede influir en la determinación de la competitividad de la economía de un país. La relación es si se quiere sencilla. Instrumentos y medios de pago seguros, de bajo costo y rápidos generan menores costos de transacción y elevan la competitividad de la economía. La tendencia de los medios de pago en todo el mundo es trasladarlos desde los medios tradicionales hacia los medios electrónicos. Sin embargo, el grado de informalidad de la economía pudiera contribuir a que un gran número de empresas

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no cuenten con la infraestructura para aprovechar los avances tecnológicos y los nuevos canales del sistema de pagos. También es factible que un porcentaje importante de la población de los estratos medios y bajos pueda tener el hábito de manejar efectivo y no utilizar o desconfiar de los servicios bancarios. Pudiera haber desestímulos regulatorios, desconfianza entre los potenciales usuarios o deficiencias en la incorporación de innovaciones por parte de las entidades y el propio sistema (a sabiendas del bajo uso potencial de las mismas).

En este contexto, la innovación adquiere un papel fundamental en la expansión de la frontera de la bancari-zación. Para que sea exitosa, la innovación de productos debe resultar de un proceso sistemático que incorpore varias fases: identificación, análisis y evaluación, diseño de un prototipo, prueba piloto y lanzamiento del produc-to. La innovación de procesos es igualmente clave. Para aprovechar estas oportunidades que ofrece la innovación se requiere de un marco regulatorio propicio que ayude a promover soluciones ágiles, seguras y sostenibles. En este sentido, las alianzas estratégicas pueden ser vistas como una manera eficaz de combinar las distintas fortalezas y debilidades de varios tipos de organizaciones para así profundizar la cobertura de las finanzas de manera que las organizaciones aliadas tengan algo que ganar.

La bancarización involucra una gama de servicios financieros aún más amplia. El sistema financiero es algo más que un proveedor de depósitos y créditos. En

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la medida que el grado de desarrollo de un país avanza, se requieren de más y mejores servicios internacionales y de comercio exterior (como remesas, transferencias internacionales, cartas de créditos, cobranzas documen-taria, futuros, opciones), cobertura de seguros, gestión de inversiones, fondos de inversión, fondos mutuales, admi-nistración de fideicomisos, administradoras de fondos de jubilaciones y pensiones, manejo de efectivo, mercados de capitales y otros servicios bancarios generales.

No es fácil determinar el menú de factores que afectan la bancarización. Bien podríamos señalar, a gran-des rasgos, que la bancarización está relacionada con el desarrollo social y económico, con el grado de informa-lidad de la economía, con la calidad de la infraestructura empresarial. Se ve afectada también por los problemas de acceso (usualmente asociados al riesgo), por el ambiente institucional y por el marco regulatorio.

Una gran cantidad de estos factores escapan desde luego del alcance de los intermediarios financieros y se ven más bien movidos por la política pública de corto y largo plazo. No obstante, podemos enumerar algunas acciones que bien podrían ser asumidas por el sistema financiero con el objeto de promover mayor acceso a los servicios. En este sentido vale mencionar:

Incrementar la información y la transparencia •en torno a los términos y condiciones de sus

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contratos, como condición para una mayor competencia y mejor protección de los clientes.

Solidificar la fidelidad de los clientes, para •evitar o minimizar comportamientos desesta-bilizadores y generar mayor confianza en la red financiera.

Buscar ganancias de eficiencias, mediante au-•mentos de escala y diversificación de su gama de servicios, para así ayudar a bajar las tasas de interés.

Adoptar mejores políticas en el manejo de ries-•gos y particularmente en los ciclos económicos para prevenir crisis.

Buscar la profesionalización de sus mandos •medios, para lograr más calidad, innovación y flexibilidad.

Mejorar sus mecanismos de control interno. •

Prepararse para la administración de servicios •masivos con visión de negocios.

Mejorar, sobre todo, sus habilidades para ma-•nejar el crecimiento.

Cooperativismo y bancarizaciónAdemar Schardong*

* Contador y licenciado en Derecho. Director Presidente del Banco Cooperativo Sicredi.

Resumen

Brasil es un país de gran extensión territorial en el que hablar sobre bancarización es un reto. No obstante, ac-tualmente este país cuenta con atención bancaria en todos y cada uno de sus municipios. El logro de esta meta se ha sustentado en tres pilares principales: los corresponsales bancarios, las cooperativas de crédito y el microcrédito.

Palabras clave: bancarización, Brasil, cooperativas de crédito, corresponsales bancarios, corresponsales no bancarios, minibanco, Sicredi.

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Cooperativismo y bancarización

Brasil es un país muy grande. Cuenta con una superficie de 8.514.000 km2 y una población de 186 millones de personas. Su producto interno bruto (PIB) para el año 2006 cerró en 2 billones de reales. Cuenta con 27 estados y 5.500 municipios, de los cuales 1.382 tienen menos de 5.000 habitantes. Hablar de bancarización en un país con estas dimensiones y características es sin duda un reto. No obstante, actualmente este país cuenta con atención bancaria en todos y cada uno de sus municipios. ¿Qué factores contribuyeron con esto?

En Brasil se experimentó una época muy difícil con respecto a la bancarización entre los años 1964 y 1988. El 86% del sistema financiero brasileño estaba concen-trado en instituciones financieras públicas y el 82% de la economía nacional estaba representado por empresas públicas. Por otro lado, Brasil pasó por una gran crisis al inicio de la década de los ochenta. Ello conllevó a que en 1996 fuera electa una asamblea constituyente con la obligación de escribir un nuevo modelo de Estado y dentro de este nuevo modelo de Estado un nuevo modelo económico.

De esta forma, en la Constitución de 1988 se cam-bió el modelo económico brasileño que había consistido básicamente en un modelo dependiente del desempeño del Estado. Las nuevas bases para un modelo económico fueron las siguientes:

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En el artículo 1 de la Constitución brasileña de 1988 se estableció que la economía se estructuraría a par-tir de los valores sociales del trabajo y de la libre iniciativa. Por lo tanto, la economía ya no estaría concentrada en las empresas del Estado.

Luego, el artículo 173 apoyaba esa idea establecien-do que el Estado solamente podría participar directamente en la economía cuando fuera necesario para la seguridad nacional o de acuerdo con un interés colectivo relevante. Esto representaba un cambio sustancial en relación con el modelo económico existente para la época.

Además, en el artículo 174 se establece el nuevo papel del Estado en la economía, el cual pasa a ser el de reglamentar y regular la actividad económica y su planificación e incentivo. Con ello, el Estado pasa a tener un papel más de reglamentación, fiscalización y establecimiento de incentivos, y menos de operación directa de la economía.

Esto trajo consecuencias muy profundas para la sociedad brasileña, cuya cultura fue desarrollada a partir de una economía centralizada en el Estado. Claro está, este tipo de patrones demoran mucho en ser asimiladas y casi podría decirse que aún hoy se continúa en ese proceso de adaptación.

No obstante, la sociedad contemporánea brasileña tiene este objetivo y este desafío por delante: construir un

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modelo económico a partir de las bases establecidas en la Constitución de 1988. Este punto es notable y da cuenta del hecho de que las cosas en Brasil están cambiando no por casualidad sino por la acción planificada.

En todo este proceso, las cooperativas de crédito han desempeñado un papel crucial en la bancarización de la población. Hasta 1988 no se permitía ni se incentivaba la estructuración de cooperativas de crédito y ahorro en Brasil. De hecho, los principales promotores de éstas tuvieron que luchar fuertemente para que la Consti-tución garantizara su derecho de existir. Fue así como en el artículo 192° se establece que las cooperativas de crédito son un componente en la estructura del sistema financiero nacional. A partir de esta base, el Consejo Monetario Nacional y el Banco Central de Brasil pasaron a reglamentar el funcionamiento de las cooperativas en los términos que establece el artículo 174°, mencionado anteriormente. A partir de allí, las cooperativas pasaron a tener un papel importante en la sociedad brasileña.

Sentadas las bases de un nuevo modelo económico, Brasil debía pensar en un proyecto de desarrollo, en el cual la bancarización tenía un lugar preponderante. No obstante, no se puede hablar de bancarización en un país donde se tiene un estrato muy grande de personas pobres sin primero tratar los fundamentos de la economía del país, es decir, los fundamentos macroeconómicos. Nada se podía hacer sobre bancarización mientras no se hu-biese estabilizado la inflación y equilibrado las cuentas

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públicas, o mientras no estuvieran claras las políticas de cambio, el proceso de crecimiento económico, el proceso de estabilización y reducción de la deuda pública interna y externa, así como otros factores importantes.

Por lo tanto, la bancarización en Brasil se sustentó en tres grandes pilares: los corresponsales bancarios, las cooperativas de crédito y el microcrédito. Desde luego, para lograr los objetivos fue necesario realizar un pacto entre el Banco Central de Brasil, el Consejo Monetario, los órganos del Gobierno y los bancos. Se requería que el Estado propiciara las condiciones a través de la regu-lación y los incentivos, y al mismo tiempo la voluntad de los bancos de atender a los estratos más pobres de la población.

Pilares para la bancarización

El camino hallado para atender a los sectores más pobres fue el de los agentes bancarios. Actualmente, no existe ningún municipio sin atención bancaria en Brasil gracias a esta alternativa para la distribución de servicios financieros.

El concepto de agentes bancarios implica que una farmacia, un supermercado, una agencia de lotería, es decir, pequeños comercios puedan recibir el pago de cuentas de agua, luz, teléfono, hacer retiros de dinero a través de tarjetas de crédito y débito, realizar depósitos,

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transferir fondos y otras operaciones por el estilo. Estos agentes se comportan como “minibancos” dentro de las instalaciones del propio comercio. Obviamente, para ello se requieren inversiones muy grandes en tecnología bancaria y estrictos procesos de control y seguridad.

No obstante, contar con la infraestructura no fue suficiente. Se requirieron cambios en la reglamentación para la apertura de cuentas pequeñas. No se pueden exigir las mismas formalidades para la apertura de una cuenta de este tipo que para la apertura de una cuenta de depósito de una gran empresa o de una persona natural estándar. Por ello, el Banco Central de Brasil tuvo que implementar un conjunto de medidas para la desburocratización del proceso de apertura de cuentas, con lo cual se obtuvo la reducción del costo de las transacciones y se viabilizó el acceso de los más pobres a los servicios bancarios.

Otro gran pilar que fue establecido para que la población pudiese acceder de forma más efectiva a la bancarización fue el desarrollo de las cooperativas de crédito. La bancarización sólo tiene sentido si logra provocar en las personas la voluntad de producir más. El simple hecho de financiar el consumo no es el punto que se pretende viabilizar. Por ejemplo, si tenemos un artesano que al adquirir una nueva maquinaria para rea-lizar sus piezas puede duplicar su producción, entonces vale la pena bancarizarlo. Ahora, simplemente financiar la camisa que el artesano va a comprar, definitivamente no será de gran utilidad.

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El punto es que la bancarización tiene que estar al servicio del desarrollo económico. No obstante, ese desarrollo requiere la organización de las personas en sentido económico. Es allí donde entran las cooperativas de crédito. Éstas no fueron construidas para aumentar la bancarización. Más bien fueron construidas y están sien-do construidas para ser instrumentos para la organización económica de las personas. Es decir, las cooperativas de crédito ayudan a las personas a crear una empresa en el área financiera con características diferenciadas de mercado.

El tercer y último gran pilar es el microcrédito. Tal como se explicó, este instrumento es importante sólo cuando está dirigido hacia la producción. El microcrédito aplicado al consumo disminuye la renta de las personas en lugar de incrementarla. En última instancia, este tipo de créditos –cuando son orientaos hacia el consumo– tal vez podría disminuir un poco la práctica de la usura de prestamistas al margen del sistema bancario. Sin embargo, esto no sería una solución estratégica para la economía. El microcrédito debe ser orientado hacia el desarrollo económico y el aumento de la producción.

Cooperativas de crédito en Brasil

Ahora bien, ¿qué lugar tienen las cooperativas de crédito en Brasil? Comencemos mencionando cómo están estructuradas y luego veremos su relevancia en el

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sistema financiero. En Brasil existen tres tipos de sociedad básicas: las sociedades anónimas, que están reglamenta-das por una ley específica; las sociedades limitadas, que están reglamentadas en el Código Civil; y las sociedades cooperativas, que están reglamentadas en la Ley 5764 o Ley Cooperativista.

Las características de estas sociedades cooperativas en Brasil están establecidas en la ley que rige su constitu-ción y que las hace diferentes del resto de las sociedades. Sin embargo, como actividad económica, están reglamen-tadas por la misma ley que regula el sistema financiero nacional, que es la Ley 4595, y por tanto corresponde al Banco Central de Brasil la regulación del funcionamiento de las mismas.

En Brasil existen actualmente 1.452 cooperativas. Este es un número significativo especialmente si se tiene en cuenta que para 1982 sólo existían dos en todo el país. Ese número representa 3,2 millones de asociados, que es un 3,4% de la población. Además, las cooperativas representan 12 millardos de dólares en activos, 5 mi-llardos de dólares en depósitos, 4,7 millardos de dólares en operaciones de crédito y 2,6 millardos de dólares en patrimonio. Para diciembre de 2006 representaban el 1,3% del sistema financiero nacional. Este porcentaje parece pequeño pero viene creciendo un 30% cada año. De hecho, se estima que dentro de 10 años esto repre-sentará entre el 12% y el 15% del sistema financiero brasileño. Esto es completamente razonable si se tiene

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en cuenta que en Alemania, Francia, Holanda, España, Portugal y otros países europeos, la participación de las cooperativas de ahorro y crédito en el sistema financiero nacional nunca es menor del 20%. En este sentido Brasil todavía tiene mucho camino por recorrer.

Cooperativas versus bancos

Durante el proceso de estructuración de las coope-rativas de crédito en Brasil, existía una gran preocupación en torno a la viabilidad de estas sociedades frente a los bancos tradicionales. ¿Podrían sobrevivir estas sociedades como actividad comercial en competencia con el sistema bancario tradicional? La respuesta simple es no. La razón de ello es la falta de escala. Ahora bien, ¿cómo hacer para solucionar esto? La solución que se consiguió fue unificar las cooperativas en redes de atención. De esta forma, todas las cooperativas de crédito están unidas en una única red de atención y todo está estandarizado, desde la agencia hasta los procedimientos, desde la marca hasta los productos, desde las tasas hasta el precio de los aranceles. Esta estandarización es fundamental para la conforma-ción de la red. En Brasil existen actualmente cuatro o cinco sistemas estructurados o redes de cooperativas, de los cuales Sicredi es el más antiguo.

En este caso particular se tuvo que crear una red para poder atender a los asociados con la misma calidad que los bancos. No obstante, esto imponía otros retos a la

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estructura. Si todas las cooperativas de una red funcionan bajo una sola marca y una de las cooperativas quiebra, eso afectaría a todas las demás en función del riesgo de imagen. Por lo tanto, se instituyó la responsabilidad soli-daria. Esto implicaba que una cooperativa es responsable por las demás y viceversa. Esto quiere decir que si en la gestión alguna de ellas tiene problemas, obligatoriamente las demás tendrán que auxiliarla. ¿Qué tiene que dar esta cooperativa a cambio? Debe abrir totalmente su proceso de administración. Mensualmente todos deben conocer todo sobre la administración de las demás cooperativas.

Esto requiere de mecanismos para el control y la administración de problemas. Ese es precisamente el papel que vinieron a desempeñar las centrales. Estos componentes de Sicredi tienen un papel de autocontrol, supervisión interna e intervención cuando sea necesario para mantener la solidez de las cooperativas. Estas cen-trales están estructuradas por estado y constituyen un segundo nivel de integración.

Aun con este tipo de integración solidaria, esto no era suficiente para lograr los objetivos de atención de los asociados. Para que las personas pudieran tener acceso a los productos que el sistema bancario ofrece, se necesitaba especialización y escala. Si cada cooperativa debiera tener un especialista en administración financiera, un especialista en crédito, un especialista en informática, un especialista en riesgo de crédito, un especialista en marketing, la estructura replicada tendría un costo que

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tornaría inviable el sistema. Por eso se crearon las organi-zaciones para la integración a un tercer grado. Esto abarcó la creación de un banco y una confederación. El banco cuida los negocios y la confederación cuida los servicios. Todos los servicios de la cooperativa, incluyendo el pro-cesamiento de todas las operaciones, son realizados de manera centralizada en la confederación. De esta forma existe sólo un centro de datos y de procesamiento, y se utilizan los recursos de manera racional. Así se garantiza el acceso de las cooperativas a los medios de pago, como por ejemplo, el servicio de compensación y el sistema brasileño de pagos.

Otra característica importante de las cooperativas es que son locales. En consecuencia, todo lo que se cap-ta en un municipio será invertido en la misma región. Además, las tarifas son reducidas en la medida en que se tengan costos más competitivos. Eso quiere decir que el diferencial competitivo que tiene la sociedad cooperativa es su propia naturaleza societaria, ya que los productos deben ser iguales.

Esta es la razón por la que se preserva la estructura cooperativa. En el caso de Sicredi, se considera diferente ser un banco a tener un banco. Tal como se mencionó antes, la razón fundamental para que un sistema coope-rativo tenga un banco es agregar aquellos negocios que las cooperativas no pueden hacer por sí mismas. Bajo esa misma filosofía, Sicredi controla una administradora de tarjetas, una administradora de bienes, una adminis-

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tradora de consorcios, una corredora y una empresa de informática. Todas estas son empresas ligadas al banco, pero al servicio de las cooperativas.

Para la implementación de todo esto se tuvo que desarrollar tecnología de punta. Esta tecnología es la mis-ma que se utiliza actualmente en los principales bancos del mundo para el manejo de tarjetas de crédito, seguros y formas de pago. Por ejemplo, las transferencias electró-nicas realizadas en Sicredi son procesadas de la misma manera que se hace en los principales bancos brasileños. Los cajeros automáticos, la banca por Internet y la banca a través del celular son mecanismos que están disponibles actualmente para las cooperativas de crédito. Todo ello porque el servicio está centralizado en un único centro y porque se cuenta con la tecnología necesaria para lo-grarlo. Claro está, ello ha implicado grandes inversiones por parte de los socios. De hecho, no hubo participación estatal en la implementación del sistema.

Sicredi está conformada por 128 cooperativas particulares. Sin embargo, no tiene una política expan-sionista en cuanto a número sino que más bien, tiene una política expansionista en medios de atención, agencias, cajeros automáticos, Internet, teléfono y otros agentes.

Finalmente, los avances en términos de servicios bancarios se pueden observar en las diferentes generacio-nes que interactúan con el sistema. Hoy los abuelos como máximo van a un cajero automático, no les gusta Internet

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y ni pensar en manejar el banco a través del teléfono. Tal vez lo que a ellos les gusta realmente es ser atendidos por el gerente de la agencia. No obstante, los que son padres ya utilizan Internet y los cajeros automáticos como un medio común. Y, sin embargo, sus hijos grandes prácticamente sólo utilizan Internet. Mientras que los hijos pequeños ya juegan con los teléfonos celulares. Por lo tanto, ¿cuál es el futuro de la atención bancaria en el mundo? Ob-viamente, son los medios electrónicos. Con el paso de las generaciones cambiará substancialmente la atención en las agencias. Ahora bien, cuando esos hijos menores crezcan habrá una transformación brutal y los medios que hoy son usuales cambiarán. Nosotros no podemos perder de vista esto. Actualmente, Sicredi procesa el 10,6% de sus operaciones por las cajas de agencias tradicionales y este número va en descenso.

El manejo de efectivo será cada vez menor. El sistema financiero debe preparar el proceso de bancari-zación no sólo para la generación actual sino para las ge-neraciones futuras. El mundo tiene 3 billones de dólares buscando inversiones productivas. ¿Cómo hacer para que las personas tengan acceso a ese dinero para aumentar su producción por cuenta propia y ser más felices? El hombre es feliz únicamente cuando tiene desafíos, los vence y siente que los ha superado. En esta línea trabajan las cooperativas de crédito en Brasil.

Banca ComunitariaClaudia Valladares*

* Ingeniero de Sistemas de la Universidad Metropolitana. Master of Business Administración Loyola University Chicago. Vicepresidente de Banca Comu-nitaria, Banesco.

Resumen

El negocio de las microfinanzas ha alcanzado en Ve-nezuela un desarrollo modesto en comparación con Latinoamérica. No obstante, existen oportunidades de crecimiento para el negocio bancario en los sectores de más bajos ingresos. A este mercado es hacia donde apunta la Banca Comunitaria. A través de un modelo de negocios apoyado en canales de distribución alterna-tivos, Banesco está desarrollando servicios y productos orientados a sectores típicamente excluidos del sistema bancario regular.

Palabras clave: Banca Comunitaria, canales de distri-bución, corresponsales bancarios, corresponsales no bancarios, sectores D y E.

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Banca Comunitaria

Las microfinanzas han tenido un gran desarrollo en Latinoamérica en los últimos años. No obstante, en Venezuela este mercado ha estado escasamente atendi-do por largo tiempo. Pero gracias a esfuerzos recientes se han logrado colocar los fundamentos para procurar su desarrollo, persiguiendo un gran impacto social sin perder de vista el retorno económico para las empresas financieras involucradas.

De acuerdo con cifras provistas por la Corporación Andina de Fomento (CAF), hace cinco años sólo 2,6% de las microempresas latinoamericanas tenía acceso a mi-crocréditos provistos por empresas financieras formales. Actualmente, se estima que existen 60 millones de mi-croempresas latinoamericanas, de las cuales 4,1 millones tienen acceso al microcrédito formal. Esto representa 7%. Sin embargo, en Venezuela sólo 0,1% de estas empresas tiene acceso al crédito.

Pero, ¿por qué debería interesarle a una institución financiera formal este mercado? Repasemos el perfil de nuestro país. Es evidente que la base de la pirámide, conformada por los sectores D y E que representan el 81% de la población, corresponde a las personas que viven con muy escasos recursos. Lamentablemente, los servicios que se han desarrollado a lo largo de la historia no han sido tradicionalmente orientados a atender esas necesidades.

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Sin embargo, si vemos el tamaño de ese mercado potencial, los números muestran un mercado inmenso que está listo para ser atendido. En Venezuela, por ejem-plo, casi el 58% de la población trabaja en la economía informal. De allí, si sumamos todos los focos de atención en los sectores D y E, y entre los trabajadores formales e informales, tenemos cerca de cinco millones de personas por atender, de una población económicamente activa de más de 10,7 millones de personas.

Con ello se persigue impulsar la transformación de la pirámide de distribución sociodemográfica para convertirla en un rombo, es decir, una estructura con una clase media mucho más amplia, lo cual logra redu-cir la pobreza y apunta hacia una transformación social verdadera.

Para ello, el acceso al capital y a los servicios fi-nancieros es tan importante como el acceso a la salud, la vivienda y la educación. La bancarización permite al individuo crecer y tener más oportunidades para desa-rrollarse en cualquier actividad que emprenda.

Modelo de Banca Comunitaria

La Banca Comunitaria es la iniciativa de Banesco en materia de microfinanzas que está destinada a atender los estratos sociales más bajos de la población con produc-tos financieros y servicios adecuados a sus necesidades,

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Banca Comunitaria

que ofrezcan oportunidades de crecimiento y que tengan un fuerte impacto en la economía popular así como en el desarrollo del tejido social.

Esta iniciativa se basa en un modelo de negocio que pretende combinar el retorno económico de la em-presa junto a un alto impacto social. Tradicionalmente, las empresas se ocupan de ofrecer servicios o productos rentables, pero que en muchos casos carecen de impacto social. Igualmente, en el otro extremo, la filantropía o caridad generalmente tiene un gran impacto social pero en muchos casos resulta poco sustentable o difícil de mantener en el tiempo debido a su baja rentabilidad.

En Venezuela, Banesco Banco Universal es una de las instituciones financieras que ha desarrollado esta iniciativa, con buenos resultados a pesar de su reciente incursión en este mercado. Para atender estos sectores se han dispuesto agencias comunitarias, las cuales son oficinas de información ubicadas en zonas populares. En éstas, los clientes y no clientes se acercan para obtener in-formación acerca de los productos, abrir cuentas, afiliarse al ahorro o solicitar y formalizar créditos. Todo el proceso de documentación se lleva a cabo en dichas agencias. No obstante, pese al parecido funcional que guardan con una agencia bancaria convencional, en estas oficinas no se maneja efectivo. Además, tienen un diseño sencillo que busca que las personas se sientan cómodas.

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Actualmente, Banesco cuenta con oficinas en Antí-mano, Petare, La Vega, Catia y en la ciudad de Valencia. Por otro lado, se tiene planeado abrir nuevas agencias comunitarias en San Martín, Guarenas-Guatire, Valle-Coche, El Cementerio y Los Valles del Tuy.

¿Qué productos se ofrecen?

Existen productos en el área de crédito y en el área del pasivo. Por ejemplo, contamos con las “Cuentas Comunitarias”, que se manejan con tarjeta de débito, se abren con cero bolívares y no existe ningún tipo de ba-rreras de entrada. Igualmente, Banesco ofrece planes de “Ahorro Paso a Paso”, que es un mecanismo que simula herramientas de ahorro populares como el san, el bolso o la cajita, porque cada persona puede programar sus aportes, en función de sus posibilidades, a partir de 5.000 bolívares y con plazos de ahorro semanales, quincenales y mensuales, de por lo menos tres meses.

Por otro lado, se está ofreciendo el producto de “Préstamo para Trabajar”, orientado a atender a los mi-croempresarios. Es un préstamo de carácter productivo que va de 1 millón a 20 millones de bolívares y es tradi-cionalmente conocido como microcrédito. Igualmente, se ofrece el “Préstamo Personal”, que es un crédito al consumo entre 500.000 bolívares y 5 millones de bolí-vares para clientes con ingresos comprobados de entre uno y tres salarios mínimos.

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Banca Comunitaria

Canales de distribución

Para atender a los sectores D y E se debe desarrollar un conjunto de canales de distribución de los servicios bancarios adecuados a las necesidades de éstos. Los bancos tradicionales usualmente ofrecen a sus clientes mensajería de texto, centro de atención telefónica, Internet banking, redes de cajeros electrónicos y puntos electrónicos de venta. Sin embargo, para llegar a estos sectores Banca Comunitaria Banesco ha desarrollado otros canales, ta-les como las redes de aliados comerciales, instalados en pequeños comercios de las zonas populares. Se trata de pequeños puntos financieros a través de los cuales nues-tros clientes pueden hacer sus transacciones financieras, depósitos y retiros, así como consultas de movimientos. Igualmente, se han desarrollado las denominadas “barras de atención”, otro canal a través del cual los clientes bancarios pueden hacer sus transacciones financieras, solicitar créditos, abrir cuentas y afiliarse a los planes de ahorro. De esta manera, se cuenta con una red que trata de acercar mucho más el banco a las comunidades.

Sin embargo, a pesar de todo este desarrollo, la pieza fundamental de esta infraestructura es el asesor comunitario. Éstos son los funcionarios bancarios que realmente están en las comunidades ayudando y aseso-rando a los clientes en cuanto a cómo invertir mejor su dinero, los negocios más recomendados para invertir o de qué forma hacerlo, entre otras.

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Resultados de la Banca Comunitaria de Banesco

La Banca Comunitaria Banesco tiene sólo 10 meses de funcionamiento y ya muestra resultados muy positivos. Cuenta con 8.235 clientes, de los cuales 4.010 son clientes de crédito, es decir, personas que han recibi-do préstamos para trabajar. Además, tiene casi tres mil clientes en los planes “Ahorro Paso a Paso”.

En cuanto al tema de la bancarización, es de resal-tar que para 46% de los clientes de crédito constituía su primera experiencia en el otorgamiento de un préstamo por parte del sistema bancario formal. Igualmente, 24% de los clientes de ahorro han abierto una cuenta por primera vez en una institución bancaria. Hasta ahora los resultados son excelentes. En términos de la retribución de estas personas con respecto a sus pagos, tienen sólo un 0,34% de morosidad. Esto indica que estas personas están dispuestas al pago de sus créditos.

En cuanto a la distribución de los créditos por montos, 74% se ubica entre uno y cinco millones, es decir, son créditos muy pequeños. Actualmente, el pro-medio de los créditos de la Banca Comunitaria Banesco es de 4,4 millones, pero se estima que éste se eleve un poco debido a las necesidades existentes en el sector transporte, que en muchas ocasiones necesita acometer reparaciones que implican inversiones más elevadas.

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En relación con las actividades comerciales que reciben los fondos, los créditos se distribuyen en una am-plia variedad que incluye bodegas, transportistas, ventas de comidas, cybercafés, personas que alquilan lavadoras, librerías, talabarteros, herreros, entre otras. El destino de estos créditos ha sido en 53% de los casos para capital de trabajo, 40% ha sido destinado a activos fijos y 7% es una mezcla de los anteriores.

Beneficios

¿Cuáles son los beneficios que ha generado la Banca Comunitaria? Nos interesa resaltar los que produce en las comunidades y en el tema de la bancarización. Resulta obvio que tiene un efecto directo sobre la reducción de la pobreza. En estos momentos, Banesco estudia el diseño de una metodología para medir ese impacto.

Por otro lado, dignifica al ser humano y a las comu-nidades, generando oportunidades y confianza. Ello está en armonía con los marcos regulatorios del Gobierno y las políticas públicas y con las expectativas de la comunidad internacional en cuanto a la lucha contra la pobreza y la democratización del crédito.

Finalmente, resulta patente que los beneficios de la bancarización no serán alcanzados por los esfuerzos individuales o aislados que emprendan las instituciones del sector público o del sector privado. Más bien, redu-

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cir las barreras para la salida de la pobreza mediante la bancarización y trasladar poder a los emprendedores de la base de la pirámide será el resultado de una agenda compartida en la que todos los entes involucrados tra-bajen juntos como un gran equipo.

Microfinanzas y microcréditoJuan Uslar Gathmann*

* Licenciado en Ciencias Económicas mención Finanzas de la Universidad de Grenoble, Francia, con estudios de postgrado en Economía de la misma universidad y de Ingeniería de Sistema de la Universidad Simón Bolívar. Presidente y director del Banco de la Gente Emprendedora, Bangente.

Resumen

Este artículo trata sobre la microfinanza en Venezuela y la importancia de la inclusión económica, visto desde la óptica de la institución financiera Bangente, creada por el Banco del Caribe para atender a los empresarios populares que por cuenta propia tienen capacidad emprendedora y un negocio en marcha.

Palabras clave: inclusión económica, microcrédito, microfinanzas.

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Microfinanzas y microcrédito

El objetivo de esta breve presentación es explorar el significado de la microfinanza en Venezuela, lo que hay que hacer para poder iniciar la inclusión económica, cuál es la misión de Bangente en este contexto y entrar en algunos temas de políticas públicas que favorecerían esta inclusión.

Para hacerlo, se hablará de la experiencia que Ban-gente ha tenido en estos últimos ocho años y se utilizarán ejemplos y datos del libro: Los empresarios populares: sue-ños, trabajos y realidades (Fundación Bangente, 2007).

Bangente comenzó en el año 1999 en Catia con una clara misión de inclusión económica. Vale decir de brindar servicios financieros, y especialmente crédito, a los emprendedores populares sin acceso a ellos. La idea del Banco del Caribe era promocionar un banco que se dedicara a incluir a la gente que está excluida del sector económico formal. Se revisaron los diversos modelos organizativos posibles (departamento, filial de servicios, banco comercial) y se decidió hacer una entidad aparte, que comenzó siendo un banco comercial, ya que no había entonces ningún tipo de figura legal especializada que se adaptara a este tipo de iniciativa, y se hizo separado del Banco del Caribe, porque la cultura de los bancos tradi-cionales no se presta para atender a pequeños negocios, sin referencias, en zonas de difícil acceso.

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Bangente aprendió de las mejores experiencias de América Latina. En estos ocho años, se ha adquirido un conocimiento bastante grande en Venezuela, donde no había experiencias previas comparables (sí de ONG, pero no de bancos). Cuando se revisa hoy el plan de negocios que se hizo en 1997 para interesar al Banco Interamerica-no de Desarrollo, a la Corporación Andina de Fomento y otros que se invitaron como socios del proyecto, se partía de la hipótesis de que, como en el resto de América Latina, esto iba a ser más o menos rápido y que se podían atender a cientos de miles de clientes a los pocos años. Sin embargo, se desconocía cómo se hace esto partiendo de cero, lo cual resultó mucho más complejo en la realidad concreta de Venezuela.

En otros países de América Latina había varias operaciones microfinancieras no reguladas (organiza-ciones no gubernamentales, no bancarias), patrocinadas inicialmente por aportes de fundaciones internacionales, lo que permitió que aprendieran el negocio, que pudieran entrenar personal especializado, crear una cartera de cré-dito y que, años después, con el mejor personal y la mejor cartera de crédito, se convirtiera en los bancos que hoy conocemos y admiramos. Todo esto estuvo acompañado con legislaciones que permitían ese crecimiento institu-cional hacia instituciones reguladas, no necesariamente bancos comerciales, con requerimientos de capitalización y provisiones adecuados al sector microfinanciero.

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Bangente, por su parte, comenzó sin cartera de crédito y sin personal especializado. Hubo que asumir la formación de todo el personal, cosa que aún hoy en día hace a costos muy elevados; igualmente, la construcción de la cartera de clientes se hizo poco a poco. Estos inicios difíciles no se hacen evidentes hoy en día si uno se entera de que, a esta fecha, se han otorgado más de 430.000 millones de bolívares en créditos, a más de 80.000 em-presarios populares. Sin embargo, la mayoría de la gente no sabe que esta entidad financiera existe y se suele creer que los bancos públicos en Venezuela son los únicos que se dedican al microcrédito, cuando la realidad indica que Bangente, a pesar de sus inicios difíciles, ha otorgado una cantidad casi equivalente a la de todos los bancos públicos juntos. De hecho, Bangente nació primero que todas estas iniciativas del sector público y, por lo menos al Banco del Pueblo, le sirvió de inspiración. La cartera de Bangente es una cartera de crédito de muy buena calidad, con baja morosidad. Bangente, en este momento, tiene 12 oficinas a escala nacional y un poco más de 32.000 clientes con crédito, pero se ha atendido a más de 85.000 a través de 173.000 operaciones.

La microempresa, también conocida como econo-mía popular o informal, es respuesta de la gente a la au-sencia de posibilidades de inserción en el mercado laboral o empresarial formal. Los bancos de microfinanzas, por lo tanto, se dedican a financiar a aquellos trabajadores por cuenta propia que tienen capacidad emprendedora y que tienen un negocio en marcha, como apoyo a ese

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proceso de formalización y son generalmente el producto de una política pública que debe incluir, además del fo-mento del microcrédito, varios elementos dentro de los que destacan la creación masiva de empleos formales y la simplificación de trámites para la creación de pequeñas empresas formales, además de las otras formas asociativas de producción, tales como las cooperativas.

Sin embrago, existen grandes limitaciones desde el punto de vista del conocimiento estadístico de esta reali-dad, en el sentido de que no se sabe muy bien el número de microempresarios que se está atendiendo, su tipología, las características de sus circuitos económicos, los proble-mas que enfrentan, la medida en que proveen empleo, lo cual se requiere para poder hacer políticas públicas. Esto en Venezuela es lo que se llama microcrédito.

La política pública que llevó a cabo el Gobierno nacional en 2002 fue obligar a la banca tradicional a conceder “microcréditos”, mediante una “gaveta” de 3% de la cartera de estos bancos. Lo que sucedió en la práctica fue que se vieron obligados –en buena medida– a reclasificar la cartera que ya venían otorgando a pequeñas empresas y a personas naturales, de manera de poder cumplir con la nueva obligación para la cual carecen de vocación y especialización. En efecto, hay que entender que la banca no está –en ningún país– organizada para atender a personas sin referencias con créditos de bajo monto, que desarrollan actividades de economía informal en zonas caracterizables como “populares”. Esto exige

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una organización totalmente distinta que, como vimos, hay que crear desde cero a grandes costos.

Si un Gobierno quiere fomentar la inclusión econó- mica por esta vía, entonces tiene que facilitarla; por ejem-plo, subsidiando la creación de estas entidades, facilitando la formación de personal especializado, simplificando los requisitos legales que debe cumplir un cliente para que la banca pueda aceptarlo como tal (no sólo para crédito, sino incluso como simple depositante), además de todo lo relativo a la protección de los derechos de propiedad de los empresarios populares, entre otros aspectos.

Por estas razones es que lo mostrado por las esta-dísticas de microcrédito en la banca tradicional en Vene-zuela no es lo que normalmente, en el resto del mundo, se llama microcrédito. En este caso es más bien crédito a pequeñas empresas y a profesionales que laboran por cuenta propia, con referencias y garantías convencionales (la propia ley obliga a la banca a esto, o sea que no es por mala voluntad). Sin embargo, esta imposición no ha resultado mala porque la banca venezolana es noto-riamente poco inclusiva por una serie de razones que se resumen constatando que el Gobierno generalmente es un gran cliente y no es necesario bajar a otros niveles para obtener buena rentabilidad. Sin embargo, muchos bancos descubrieron que tenían al lado pequeñas empre-sas constituidas legalmente que eran buenos clientes, a

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los que ni siquiera habían visto antes, como panaderías formales, abastos, entre otros.

La falta de inclusión de nuevos actores económicos se explica cuando se revisa lo que la banca hace normal-mente para poder otorgar un crédito. La información que es requerida a una persona a quien se desconoce es suplida por la que suministran los contadores públicos, empleadores mediante documentos que certifican que esa persona o empresa posee bienes e ingresos que le garantizan una capacidad de pago; una vez que se quiere asegurar esa operación crediticia, se tienen las garantías que están debidamente documentadas y que son teó-ricamente ejecutables. Todo esto lo requiere por ley la Superintendencia de Bancos.

Por el contrario, en el mundo de la microempresa y de la economía informal, evidentemente se está en presencia de gente que no es conocible por las medidas normales y a quienes no resulta de mucha utilidad aplicar los procedimientos bancarios tradicionales (solicitarle documentos de los que carecen). Es necesario tener una organización totalmente distinta a la de un banco normal para poder solventar esa carencia de información a través de otra que es capturada en el sitio, lo cual hace bastante complejo y costoso este tipo de negocio. Estos méto-dos alternos requieren, por lo demás, que la ley prevea ciertas excepciones para poder incorporar a clientes sin mayores referencias o garantías, cosa que se ha logrado

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paulatinamente en nuestro país con la colaboración de las autoridades competentes y de los legisladores.

En efecto, las entidades microfinancieras, para poder atender a estos clientes y canalizar los ahorros del público para otorgarles créditos que puedan ser recupe-rables, tienen que hacer “banca a domicilio” de manera de atenuar la carencia de información suministrada por terceros mediante la que se recaba en el sitio y con los vecinos del prospecto a cliente. Se trata de una suerte de “banca privada para los pobres”, lo que implica costos operativos muy importantes.

Esto ayuda a explicar la necesidad de una organi-zación bancaria totalmente distinta a la tradicional. No solamente es un problema de tecnología, que se utiliza mucho, sino que el recurso humano es verdaderamente importante. Bangente se convirtió en escuela en mate-ria de microfinanzas y esa es una carga increíblemente pesada. Es usual tener que realizar 400 entrevistas para quedarse con 20 personas, de las cuales quizás 15 ter-minen siendo unos ejecutivos de crédito buenos. Luego hay que formarlos.

La otra parte del mundo del microcrédito son las garantías, las cuales son difíciles de valorar y ejecutar, lo cual constituye un tema de políticas públicas. Algunos de los créditos se otorgan con garantías más o menos tradicionales (vehículos, bienhechurías, equipos…), pero hay que valorarlas en el sitio donde el microempresario

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tiene su negocio, para lo cual se tiene que utilizar un avaluador registrado en la Superintendencia de Bancos. Sin embargo, estas personas no suelen estar dispuestas a acudir a esos sitios ya que la mayoría se ubica en zonas populares, y además se debe hacer a un costo razonable para el cliente. Sin embargo, hay que cumplir siempre y poder mostrar a la Superintendencia de Bancos una carpeta de crédito bien documentada. Después de todo se trata de los ahorros del público, que hay que proteger.

Propiciar una revisión del marco regulatorio para las microfinanzas fue un trabajo que Bangente hizo en conjunto con la Superintendencia de Bancos y poco a poco se fueron adaptando ciertas normativas a este tipo de actividades, inspiradas también en las buenas prácticas de otros bancos en América Latina. Fue un proceso de aprender juntos el negocio.

La Fundación Bangente hizo un estudio estadístico a escala nacional con clientes y otros empresarios popu-lares, para ver si había diferencias y conocer quiénes son. Lo primero que resalta es el género del microempresario. En otros países las microfinanzas son un mundo más femenino, muchísimo más que en Venezuela (aquí es 50-50). Desde el punto de vista educativo, la mayoría de los clientes tienen educación incompleta, es decir, que en el mejor de los casos estamos hablando de secundaria incompleta. Cuando se pide el origen del cliente, en su mayoría son venezolanos, quiere decir nacidos en Ve-nezuela y con cédula venezolana. Todo esto desmitifica

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un poco el tema del microempresario (que Bangente no llama microempresario sino empresario popular, porque la microempresa se refiere a la empresa y la persona no es micro).

El estado civil fue una de las primeras dificultades a la que Bangente tuvo que enfrentarse, porque las personas suelen tener estados civiles “otros”. Lo cual hubo que documentar para darle consistencia a los expedientes, a pesar de que había muchos esposos o esposas desapare-cidos, además de matrimonios de hecho.

En la estructura de créditos de Bangente hay mu-cho de comercio y poco de producción. Digamos 90-10. Esto refleja la estructura de la demanda y de las activida-des de la economía informal en Venezuela. Cuando se comenzó en el año 1999 se tenía el 15% de la cartera en producción. Eso ha ido disminuyendo con el tiempo, lo cual es bastante inquietante, pues muestra que a pesar de que un fabricante informal no enfrenta sino una parte de las cargas de un fabricante formal, en Venezuela casi siempre resulta mejor dedicarse al comercio.

En materia de bancarización, el 85% de los clien-tes declaran tener cuentas bancarias (contra un 35% de promedio nacional); con el restante 15% lo que sucede es que cuando se otorga el llamado crédito mancomunado o crédito solidario, se suele abrir una sola cuenta para todo el grupo, con lo cual algunos miembros pueden tener la percepción de que no la tienen. Lo que se puede afirmar

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es que se contribuye al proceso de bancarización y que en la actualidad el acceso al ahorro formal se ha incre-mentado. Bangente ha incorporado la cuenta corriente, lo cual no es noticia normalmente, pero en el caso de las microfinanzas sí lo es porque es la primera cuenta que puede manejar una persona en estos medios, al igual que la tarjeta de débito.

También Bangente ha sido pionero desde hace varios años en el tema de los microseguros, porque mi-crofinanzas no es solamente crédito, aunque crédito es la parte más voluminosa del negocio. En efecto, la exclusión económica significa no tener acceso a vehículos finan-cieros, y dentro de ellos los temas de protección contra eventualidades son muy importantes pues los problemas de salud, los accidentes y los robos son cargas que pesan enormemente en las finanzas del empresario popular.

En este campo se ofrecen no solamente seguros de vida sino también seguros patrimoniales y seguros para el transporte. Fue difícil lograr que una compañía de seguros se atreviera (Zurich), no sólo a asegurar trans-portistas públicos sino a cambiar sus procedimientos de manera tal de, por ejemplo, confiar en los avaluadores del banco para decirle a esa empresa aseguradora lo que vale el vehículo del transportista en lugar de mandar dicho vehículo a sus lugares de inspección. Se habla de cambiar procedimientos porque no se puede hacer mi-crofinanzas repitiendo los procedimientos creados para la economía formal.

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En cuanto a los impuestos y derechos ciudadanos, las investigaciones antes referidas muestran que el empre-sario popular es una persona que sabe, que tiene muchas carencias y que de muchas maneras está excluido. En primer lugar, declara que quiere pagar impuestos, ésa es casi la única población que lo dice de forma espontánea porque es víctima de una cantidad de procesos de exclu-sión y piensa que si paga los impuestos adquiere cierto tipo de derechos. De hecho, Bangente a través de la Fun-dación ha llegado a acuerdos con el Seniat para empezar a acercar a los clientes a las instituciones públicas.

En materia de corresponsabilidad, otro de los aspectos importantes es el relacionado con el Seguro Social. Este tema es vital porque brinda servicios que son muy apreciados, como por ejemplo, acceso a medicinas, a hospitalización y a una pensión por retiro, a lo cual ninguno de estos empresarios populares tiene derecho si no se afilia y cotiza.

El año pasado Bangente hizo un primer operativo con el Seguro Social para 900 transportistas y sus fami-liares, ahora se realizará otro para hacer procesos de in-clusión masivos. Éstos han resultado ser los primeros que ha hecho la empresa privada en esta materia. La inclusión económica y ciudadana no es solamente dar crédito o diseñar productos pasivos, sino que también la empresa privada tiene un rol de intermediario o facilitador de servicios públicos o derechos ciudadanos que no son fá-ciles de ser ejercidos por los empresarios populares ante la

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Administración Pública. Por esta misma razón, la banca no da créditos a la gente de bajos ingresos, porque no está preparada para ello. Hay que cambiar los procedimientos de esos prestadores de servicios públicos, de tal manera que realmente sean masivos e inclusivos. Ésta fue la idea original de las misiones que son una forma de hacerle by pass a las estructuras burocráticas existentes.

Bangente piensa que tiene un rol que va más allá de las microfinanzas propiamente dichas, por ejemplo, propiciar una integración más plena del empresario po-pular con sus derechos y deberes ciudadanos.

Conclusiones

Comenzamos esta breve exposición hablando de políticas públicas que deben estar presentes para facilitar la inclusión económica y, con respecto a la bancarización, destacan los siguientes aspectos:

1. Centrales de Riesgo: son organizaciones públicas o privadas que dan información a los prestamistas sobre la calidad de los prestatarios, generalmente sobre los malos prestatarios. Poder acudir a una Central de Riesgo abarata el costo de prestar el ser-vicio y por lo tanto facilita la inclusión económica. La eliminación de las Centrales de Riesgo eleva de manera exponencial el costo del crédito y excluye a la gente: quizás se debería explorar también la

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posibilidad de crear bases de datos positivas, en el sentido de que una persona que ha pagado sus im-puestos, la luz, algún crédito por bienes muebles, etcétera, tiene derecho a que eso se sepa porque es parte de su activo reputacional.

En Chile, por ejemplo, se introduce la cédula de una persona en una computadora y se refle-jan todos estos pagos, entonces la institución financiera puede, sin necesidad de ir al sitio de la microempresa, darle a esta persona un crédito de un cierto monto. En Venezuela esto no sucede, hay que desplazarse hasta el sitio para averiguar en persona con los asesores de negocio la situación del cliente. Esa es la razón por la cual en el país se está en unos niveles muy bajos de acceso a los servicios bancarios, y especialmente crédito; la adquisición de datos es muy difícil y costosa. Éste es un tema de política pública absolutamente necesario.

2. Personal especializado: Bangente se ve en la obli-gación de formar a su personal de campo pues no lo puede conseguir en el mercado. De hecho ha contribuido indirectamente al establecimiento de los bancos de la competencia. No obstante, es una situación extremadamente limitante ya que no se puede producir de esta manera la infraestructura de capital humano que requiere atender a los cien-tos de miles de empresarios populares que hay en Venezuela con un reducido número de oficiales de

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crédito como el que Bangente dispone. Esto tiene que ser emprendido con apoyo público, o por lo menos con su anuencia. Bangente ha decidido crear un instituto de formación de este tipo de personal basado en la experiencia que tiene esta institución financiera y la de los asesores internacionales para contribuir al desarrollo de las microfinanzas en Venezuela y la inclusión.

3. Difusión de las mejores prácticas: los actores de la industria de las microfinanzas tienen que tener acceso a las mejores prácticas profesionales, con la finalidad de evitar un “desastre ecológico”, como pasó por ejemplo en Bolivia, capital latinoameri-cana de microfinanzas. En los años noventa los bancos chilenos de consumo encontraron que los microempresarios bolivianos tenían menos del 1% de morosidad. En este sentido, decidieron darles créditos de consumo y lo que lograron fue una crisis de sobreendeudamiento brutal, que casi acaba con los bancos de microfinanzas. Todo esto por falta de conocimientos en la materia y de acceso generalizado a las centrales de riesgo.

4. Regulaciones: los temas regulatorios son evidente-mente muy importantes porque no son solamente las regulaciones bancarias per se. En Venezuela existen regulaciones bastante razonables para poder operar. Sin embargo, todavía son muy pesadas y

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le agregan costo innecesario al otorgamiento de crédito. Por tal motivo, Bangente y varias orga-nizaciones internacionales colaboran activamente con la Superintendencia de Bancos para ir hacia una nueva generación de normativas prudentes.

Un ejemplo de este tema es el caso de las garantías. Actualmente, si una institución financiera da un crédito con garantía de la vivienda de la persona, a efectos prácticos es un crédito sin garantía, pues resulta inejecutable, cualquier vivienda, sobre todo una vivienda de un sector popular. Eso política-mente parece bien, pero en la práctica lo que hace es eliminar la posibilidad de que la gente acceda al crédito. Todo el sistema de garantías, de cómo se constituye la garantía, qué es una garantía válida, cómo debe estar documentada, entre otras cosas, hay que trabajarlo y tiene que ser objeto de políticas públicas.

5. Corresponsalía no bancaria: esto se refiere a la posi-bilidad de utilizar puntos de venta en gasolineras, abastos, panaderías y farmacias (por ejemplo) para realizar transacciones de retiros, depósitos y pago de servicios en lugar de hacerlo en oficinas ban-carias tradicionales. Colombia acaba de adoptar hace un año esta ley, inspirada en la experiencia brasilera. El objetivo es la bancarización. Acercar la banca a la gente, a un costo razonable.

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6. Impuestos: si se revisan las estadísticas impositivas en Venezuela, seguramente Bangente es uno de los bancos que más paga impuestos en Venezuela. Sin embargo, el 100% de sus clientes de crédito son empresarios populares e incurre en costos muy altos para lograrlo ¿Por qué paga más?, porque lo único que hace es intermediación bancaria, no dedica dinero a invertir en papeles públicos ni otras operaciones exentas de ISLR. Está bien pagar impuestos, pero para fomentar este tipo de negocio tiene que haber cambios a niveles impositivos.

Éste es un conjunto no exhaustivo de políticas que habría que emprender, simplemente para lograr incentivar la inclusión económica a través del acceso a los servicios bancarios y, especialmente, el crédito. Es un ejemplo de corresponsabilidad en la tarea ineludible de la inclusión.

Soluciones para la población no bancarizada

Anabel Pérez*

* Abogado de la Universidad Católica Andrés Bello. Programas de Banca al Detal y de Gerencia Ejecutiva, Bank of America (San Francisco). Programa de Mercadeo, Instituto de Estudios Superiores de Administración. Presidente de Tebca y Servitebca.

Resumen

Trata sobre el mercado de tarjetas de pago como herra-mienta para acercar a la población no bancarizada a los servicios de pago. Se hace mención específica a la tarjeta Plata como instrumento que permite atender a la pobla-ción no bancarizada.

Palabras clave: tarjeta electrónica de pagos, tarjeta Plata, transferencia electrónica de beneficios.

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Con esta presentación se pretende compartir con ustedes la experiencia de Servitebca en la estructuración y administración de un programa de tarjetas prepago, orientado a incorporar a la población no bancarizada en Venezuela a medios modernos de pago.

El uso de las transacciones electrónicas ha cambia-do el mundo y podría tener un impacto mayor que el de la invención de la computadora, el celular o Internet en todos nosotros. Los pagos electrónicos nos dan la posibi-lidad de propagar las transacciones económicas más allá de lo imaginable, expandiendo nuestras fronteras. Sin embargo, no deberíamos pasar por alto el hecho de que hace sólo 10 años atrás el uso de medios de pagos estaba necesariamente ligado a relaciones bancarias.

Aun tomando en cuenta el esfuerzo realizado para lograr que estas relaciones fueran más accesibles al ciudadano común, un conjunto de restricciones se han mantenido en vigencia para los sectores de bajos o medios ingresos, restricciones impuestas por diferentes barreras como regulaciones, requisitos de acceso, falta de visión o el desconocimiento de estos mercados.

A pesar del desarrollo y la promoción de productos financieros propiciado por la banca, tres de cada cuatro venezolanos se encuentran excluidos de la posibilidad de tener acceso a servicios financieros. En otras palabras, tres de cuatro venezolanos, en edad productiva, no poseen ningún tipo de cuenta o relación bancaria alguna. Esto

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se convierte en una oportunidad para ser desarrollada por alguien dispuesto a explorar nuevos mercados y nosotros la hemos decidido aprovechar.

En Venezuela, hasta julio de 2004, la palabra pre-pago sólo se utilizaba en la industria de las telecomunica-ciones. Las compañías de celulares lanzaron el concepto e invirtieron mucho tiempo y recursos para penetrar en estos nuevos segmentos del mercado, que hasta ese punto, nunca antes habían sido explorados.

Sin embargo, muchos de estos clientes potencia-les no podían tener acceso a esta nueva tecnología de comunicaciones por la falta de instrumentos de crédito. Así nació el primer instrumento prepago en el mercado, mediante el lanzamiento de tarjetas desechables comer-cializadas directamente por las compañías de telecomu-nicaciones.

El prepago ayudó a personas de recursos limitados a obtener acceso a servicios de comunicación con requisitos que podían ser cumplidos por la mayoría. En menos de 10 años el término prepago se había convertido en un nuevo accesorio en la mente de los usuarios de celulares. Gradualmente, el término ha ido migrando a otros espa-cios: servicios de salud, funerarias, televisión por cable, líneas telefónicas fijas, Internet, llamadas internacionales, entre otros.

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Sin embargo, hasta hace tres años, pocas personas hubieran pensado que el prepago pudiera también ser utilizado para servicios de banca, como un mecanismo para la integración a la sociedad y para la reducción de la pobreza, destinado a elevar el nivel de los consumidores de bajos y medios ingresos.

Esta realidad nos permitió participar en dos merca-dos de rápido crecimiento que no habían sido explorados: primero, en el mercado de transferencias de beneficios sociales a finales de 2004 y después, en el mercado no bancarizado al final de 2005.

En el año 2004 iniciamos una compañía llamada Tebca, para participar en el negocio de transferencia electrónica de beneficios para trabajadores venezolanos por medio de una tarjeta prepagada llamada Bonus Alimentación Maestro, en cumplimiento de la Ley de Alimentación para los Trabajadores. Cuando Bonus fue lanzada al mercado en octubre de 2004, su principal competencia eran los tickets de alimentación de papel, que llevaban en el mercado 15 años. Los dos competi-dores principales absorbían 59% y 39% del mercado, respectivamente.

Convertir a gerentes de empresas, comerciantes y usuarios a un modo de pago completamente digital, diferente al tradicional en físico, era un verdadero reto. Esta situación llevó a Tebca a concentrarse en tres puntos fundamentales:

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Primero: introducir a los trabajadores –la ma-•yoría de los cuales no tenían experiencia de pagos electrónicos– al uso de su primera tarjeta Maestro, como medio de sustituir el pago de comidas y alimentos, con el soporte de la red de aceptación de tarjetas Maestro.

Segundo: desarrollar la tecnología y los proce-•dimientos para servir a un mercado corporati-vo que requería conformidad con la ley y un eficiente mecanismo para eliminar el riesgo de manejar los tickets de papel.

Tercero: colaborar con el sector comercio en •la reducción de sus costos y tiempos de reem-bolso.

Para afrontar estos desafíos desarrollamos un plan de negocios integrado y una estrategia comercial dirigida a modificar hábitos y prácticas. Esto fue realizado para favorecer un nuevo producto que iba a generar un valor equitativo para todas las partes involucradas, con un mejor desempeño que los viejos tickets de papel.

Al enfocarse en cada uno de los sectores económi-cos involucrados, Bonus Alimentación Maestro logró exitosamente la conexión con estas audiencias y sus necesidades. Por el lado de los trabajadores, la ventaja fundamental fue la disponibilidad inmediata de sus be-neficios, la posibilidad de pagar sus alimentos y comidas

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por el monto exacto sin perder el vuelto, la rapidez de las transacciones y la seguridad de una clave secreta, sumado a la amplia aceptación de la marca Maestro.

Para los gerentes de empresas, el beneficio de la tarjeta se encontró en la reducción de sus gastos opera-tivos, la reducción del proceso manual al manipular las instrucciones de pago, el acceso al sistema en línea B2B Tebca Online para la impresión, recarga y control de sus tarjetas y la garantía del total cumplimiento con la ley.

Para los comerciantes, esta solución eliminó pagos administrativos y comisiones, costos de transporte y se-guro de valores, elaboración de recibos para reembolsos o devoluciones y sistemas administrativos para verificar los tickets de papel, entre otros costos financieros.

Como reconocimiento a la calidad del producto, en diciembre de 2006, Fondonorma nos otorgó la certi-ficación ISO 9001-2000.

Mientras desarrollábamos el negocio de Transfe-rencia Electrónica de Beneficios, también estudiamos y analizamos más a fondo el mercado venezolano de los no-bancarizados y sub-bancarizados, para entender mejor sus hábitos y necesidades como consumidores y así po-der desarrollar productos y canales que pudieran ofrecer soluciones alternativas y eficientes para las necesidades de este sector.

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Como ejemplo de algunas de las realidades de estos sectores encontramos que Venezuela es uno de los países con el nivel más alto de ingresos de Latinoamérica y el Caribe, pero más del 85% de la población vive en la pobreza.

Al final del año 2005 la población de Venezuela era aproximadamente 26 millones de personas. De éstas, más de 13 millones son adultos económicamente activos localizados en los eslabones más bajos de la pirámide socioeconómica, sin acceso a trabajos formales, salud, educación, infraestructura básica y servicios bancarios. La mayoría de estos individuos mantienen trabajos tem-porales o en el sector informal, como por ejemplo: ven-dedores en las calles, trabadores domésticos, choferes de taxi y autobús, entre otros, como única forma de obtener ingresos y sin ningún tipo de seguridad social.

Esta situación es particularmente evidente en la industria bancaria, tradicionalmente orientada a servir a los segmentos de la clase media y alta. Los segmentos de bajos y moderados ingresos han encontrado grandes obstáculos para su ingreso al sistema bancario, entre los cuales podemos nombrar fuertes barreras de entrada, poca disponibilidad de canales de distribución y una situación de identidad comercial y legal muy frágil, que los mantiene marginados de toda actividad económica incluida la bancaria.

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Como consecuencia, estos segmentos han sido forzados al uso del dinero en efectivo para realizar sus transacciones económicas diarias; esta situación los obliga a pagar altos costos de transacción y los expone a los riesgos asociados al manejo de dinero en efectivo viviendo, como viven, en barrios o zonas de altos índices de criminalidad y bajos estándares de vida.

Bajo este contexto concebimos el lanzamiento de la tarjeta Plata Servitebca, la primera tarjeta recargable de diferentes propósitos y fácil acceso, como una ini-ciativa para incorporar a estos venezolanos de bajos y moderados ingresos a un nivel previo de bancarización. Plata Servitebca les facilita su primera identidad comercial y les permite adquirir bienes y servicios a escala nacional, reduciendo la necesidad de cargar dinero en efectivo y generando costos transaccionales muy bajos.

Esta tarjeta disminuye el riesgo de seguridad al cual constantemente están expuestos en las zonas donde viven, y les permite comenzar a crear un historial de flujo de caja para así aplicar en un futuro a un crédito en tiendas de venta al por menor o en instituciones dedicadas al microcrédito, entre otras ventajas.

Para poder comprar la tarjeta Plata Servitebca, el consumidor no necesita abrir una cuenta bancaria. Esto claramente facilita la adquisición del producto en sectores de bajos ingresos, pues el único requisito es presentar la cédula de identidad, llenar la planilla de solicitud, fir-

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marla y estampar su huella dactilar, adicional al pago del costo de la tarjeta y la carga inicial de Bs. 20.000.

Servitebca, al comercializar este producto, se ha enfocado principalmente en incorporar a sus clientes en el uso de las nuevas tecnologías. Plata Servitebca es la primera tarjeta prepago que sin requerir una cuenta bancaria permite realizar transacciones mediante puntos de venta, cajeros automáticos, celulares, telefonía fija, Internet, mensajes de texto, para facilitar la realización de pagos, el envío de remesas domésticas, las compras en comercios, entre otras operaciones. Plata Servitebca puede ser recargada en cualquier momento y el monto es acreditado directamente a la tarjeta en línea. Los costos de Plata Servitebca son más bajos que los de cualquier cuenta bancaria en Venezuela.

Como parte de una estrategia comercial para la distribución del producto y también como forma de refuerzo de la política de conoce a tu cliente, se han for-mado alianzas con importantes compañías de consumo masivo en las áreas de suministro de electricidad y teleco-municaciones. Por ejemplo, la tarjeta EDC Plata surgió como resultado de nuestra primera alianza comercial con la Electricidad de Caracas, empresa de servicio con más de un millón de subscriptores en la región capital. Este programa ha ayudado a desarrollar un nuevo canal para la recolección de los pagos, reducir las cuentas en atrasos y propiciar el proceso de formalización de consumidores que hoy toman ilegalmente el servicio, aunado a una

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mayor integración de la empresa con las comunidades a las que presta el servicio de energía eléctrica. EDC Plata facilita los pagos de los consumos de electricidad de forma programada o parcial, mientras ofrece a sus tarjetahabientes todos los beneficios prestados por Plata Servitebca.

Para complementar la red de recarga, se han instala-do 16 centros Plata Servitebca en las oficinas comerciales de la Electricidad de Caracas en la zona capital. Con un programa de mercadeo en las tiendas pudimos incorporar el producto en su espacio natural de ventas, atrayendo a la clientela no-bancarizada de la compañía.

La segunda alianza, conocida como Plata Única, es un programa desarrollado para Movilnet, empresa filial de Cantv. Este programa fue desarrollado como un medio alternativo para reducir significativamente los cos-tos de distribución de comunicación móvil en el segmento de prepago. También promovió la conversión de tarjetas telefónicas desechables a tarjetas recargables por primera vez, bajo las marcas Plata y Maestro.

Más allá de todos los beneficios de la tarjeta Plata Servitebca, Plata Única permite al tarjetahabiente pagar sus consumos telefónicos, bien sea prepago o por débito directo, a más de una línea, las 24 horas del día, los siete días de la semana. La compra y recarga de las tarjetas puede ser realizada en los agentes autorizados de la Gran

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Caracas, en su fase inicial. La recarga se hace en línea por medio de puntos de venta.

Los logros de Plata Servitebca, más que una de-mostración de un mercado potencial, ha sido una prue-ba de concepto que nos ha ayudado a integrar nuestra estrategia con otros importantes jugadores y a acumular conocimientos para incursionar en otros segmentos inexplorados.

En América Latina, el número de personas no bancarizadas alcanza un promedio de 60%: sólo en Perú esto representa un 75% de la población, en Colombia 70%, en Brasil 57%, en Venezuela y Argentina 65%. En total son más de 200 millones de latinoamericanos excluidos de servicios bancarios o por lo menos de pagos electrónicos.

Esto significa un bloqueo a accesos a créditos, transacciones de pago costosas, falta de referencias comerciales, falta de titularidad sobre activos, limita-ciones de acceso y de opciones de ahorro, dificultad al enviar dinero a otros destinos, inseguridad en el manejo de dinero en efectivo, pérdida total de dinero en caso de extravío o robo y lo peor, un aislamiento tecnológico en una era de economía global.

El prepago abre un nuevo mundo de oportuni-dades para nosotros y para la población que aún no ha sido atendida. El intento de conquistar estos mercados

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es una oportunidad que no podemos pasar por alto. Sea-mos banqueros, procesadores, agencias o corporaciones de Gobierno, ofrecer a las personas no bancarizadas la posibilidad de manejar su dinero o sus beneficios electró-nicamente es mucho más que un buen negocio; es una fórmula para integrar nuestras sociedades, lo cual forma parte de nuestra responsabilidad social y empresarial.

El dilema del regulador bancario en la bancarización

Roberto Bonillo*

* Economista de la Universidad Central de Venezuela. Gerente de Análisis Financiero, Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras.

Resumen

Se plantea que el supervisor bancario debe velar por la estabilidad y la solvencia del sistema financiero para generar la confianza del público en las instituciones ban-carias del país, así como por una permanente atención e información a la población para que conozca las ventajas de acceder a los servicios financieros y la seguridad en sus operaciones y así evitar la autoexclusión.

Palabras clave: atención al usuario, confianza, estabilidad, solvencia.

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Esta ponencia analiza el rol del supervisor bancario en los aspectos vinculados con la bancarización de la economía venezolana, entendiendo por bancarización el acceso de la población a los servicios bancarios, bien sea a través de apertura de cuentas, depósitos bancarios o a través del acceso al financiamiento crediticio para la realización de actividades económicas o domésticas, entre otros.

Se tomará como premisa que el crecimiento de la bancarización o incorporación de la población al uso de los servicios financieros requiere de un entorno ma-croeconómico estable. En estos momentos Venezuela transita por un acelerado proceso de crecimiento con fa-vorables indicadores económicos y sociales que se podría aproximar a una estabilidad macroeconómica, todo ello acompañado de un sistema bancario sólido y estable.

Para abril de 2007 el número de instituciones fi-nancieras que actualmente opera en el sistema bancario del país está conformado por 48 instituciones privadas y 10 del Estado, lo que da un total de 58 entidades. Para abril de 2006, el sistema bancario tenía 54 instituciones, es decir, hubo un incremento en un año de cuatro nuevas instituciones financieras, lo cual obedeció a la puesta en funcionamiento de nuevos bancos de desarrollo.

El activo del sistema bancario, al cierre de abril de 2007, registró un crecimiento de 71% en comparación con abril de 2006, debido fundamentalmente al incre-

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mento de la cartera crediticia en 46%, y a la cartera de títulos valores que mostró un aumento de menor pro-porción, es decir, un 44%. La cartera de créditos para esa misma fecha se situó en 74.432 millones de bolívares y la cartera de inversiones, compuesta fundamentalmente por títulos públicos, en 44.869 millones de bolívares.

En cuanto a la calidad de la cartera crediticia, el índice de morosidad medido por la relación de Cartera Inmovilizada a Cartera de Créditos Bruta se situó en 1,13%, es decir, que de cada 100 bolívares de créditos que se ha otorgado para esa fecha, 1,13 bolívares está en situación de mora, lo que genera condiciones propicias en el sistema bancario para el crecimiento de la banca-rización.

Las captaciones del público aumentaron en 72,08% en los últimos 12 meses, concentradas fundamentalmente en las cuentas corrientes. Esto alcanzó, en abril de 2007, la cantidad de 71.591 millones de bolívares, lo que re-fleja la preferencia de los usuarios por los depósitos de disponibilidad inmediata. El resultado neto para el mes de abril se ubicó en 345 millardos de bolívares, superior al de marzo de 2007, con un incremento de 1,47% al colocarse en 340 millardos de bolívares.

Otro indicador financiero básico del sistema ban-cario son los ingresos por comisiones por servicios en relación con el resultado neto. Este indicador se situó, para abril de 2007, en 86,77%. La regulación de las

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comisiones bancarias es un asunto que compete por ley exclusivamente al BCV. En este sentido, el ente emisor a través de la publicación del tarifario de cada banco en su página web, contribuye a que el usuario del sistema financiero, con acceso a Internet, tenga la información necesaria para tomar la decisión en cuanto a qué ins-titución financiera debe acudir en función del costo o precio ofrecido. Este aspecto está en discusión en la nueva Ley General de Bancos a ser aprobada, en la cual se establecerán claramente los aspectos facultativos que tendrán los organismos reguladores, el Banco Central y la Superintendencia de Bancos, en este aspecto.

Para abril de 2007 la banca registró una rentabi-lidad del patrimonio (ROE) de 29,89%, mientras que la intermediación crediticia se ubicó en 55%. Para abril de 2006, alcanzó 50,22%, es decir, hubo un incremento de 5 puntos porcentuales en promedio, vinculado con el crecimiento de la economía que ha coadyuvado a que este indicador se mantenga en crecimiento.

En relación con la solvencia del sistema bancario, esto es la capacidad que tienen las instituciones para absorber pérdidas o desvalorizaciones en sus activos, se situó en 9,67% para abril de 2007, por encima del nivel mínimo legal requerido de 8%. En relación con la co-bertura de la cartera inmovilizada se situó en 194,51%, es decir, está suficientemente protegida y cubierta en caso de alguna contingencia que se produzca derivada de pérdidas esperadas.

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Lo antes descrito representa el entorno o los in-dicadores básicos que permiten concluir que se cuenta con un sistema bancario venezolano sólido y estable en condiciones de contribuir favorablemente con el incen-tivo y el crecimiento de la bancarización.

El otro aspecto al cual se hará referencia corres-ponde a la importancia de la supervisión bancaria en materia de seguridad financiera, la Superintendencia de Bancos es la encargada, por facultad general, de cooperar en la lucha contra los delitos financieros y la delincuencia organizada, a través de las inspecciones in situ y extra situ, la vigilancia, las regulaciones, el establecimiento de normativas, circulares y resoluciones que regularmente se envían al sistema bancario.

En este sentido, se hará mención especial a las irregularidades denunciadas por los usuarios de tarjetas de crédito y débito para el año 2006, aspecto vinculado con la seguridad del sistema bancario. Para el año 2006, las estadísticas muestran el comportamiento de las irre-gularidades que se generaron en el sistema y que los usuarios manifestaron ante los bancos y los organismos supervisores.

En el caso de los reclamos por clonación de tarjetas, en el año 2006 hubo 10.160 reclamos, de los cuales 5.823 fueron calificados por los bancos como procedentes. En el caso del dinero cargado y no dispensado en cajeros au-

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tomáticos se hicieron 31.250 reclamos y los procedentes fueron 18.844.

En relación con el total de reclamos de consumos cargados y no reconocidos fueron 20.846, de los cuales 9.203 procedieron. En relación con los reclamos por Internet Banking para el año 2006 fueron presentados 700 y fueron procedentes 128. Esto evidencia que ha evolucionado este tipo de irregularidades y denuncias en el sistema bancario en los últimos tres años. Las clonaciones han sido el problema que más ha crecido, acompañadas del dinero cargado y no dispensado en cajeros automáticos.

En materia de riesgos, se muestran los principales avances. La Superintendencia de Bancos en el año 2003 estableció, mediante Resolución N° 136.03, los linea-mientos generales para una administración integral de riesgos en los bancos. La situación del avance que han tenido estas instituciones en este aspecto se indica más adelante. Del 79% del activo total del sistema, un aproxi-mado de 33 bancos presenta un nivel de cumplimiento ubicado entre el 76% y el 100%. Por otra parte, del 21% del activo total del sistema, 21 bancos presentan un nivel de cumplimiento ubicado entre el 51% y el 75%, estas instituciones son algunos bancos del estrato pequeño y mediano que tienen un retraso en la adecuación en materia de riesgos, relacionado con la elaboración de los manuales de gestión integral de riesgo, difusión de la norma 136-03, conformación del Comité de Riesgo,

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parámetros de medición de los riesgos: crédito, interés, mercado, operacional, liquidez, legal y reputación, Uni-dad de Control Interno basado en riesgo.

La normativa prudencial relacionada con los mi-crocréditos, Resolución N° 010.02, del 24 de enero de 2002, flexibiliza los trámites y requisitos para optar al financiamiento bancario, permitiendo una mayor ofer-ta financiera al público no bancarizado. En cuanto a la evolución de los bancos de desarrollo microfinanciero, en el año 1998 se constituyó el primer banco orientado al financiamiento de los microcréditos, conocido como Bangente; mientras que en abril de 2007 están en fun-cionamiento cinco bancos más: Banco de Desarrollo Microempresarial, Banco del Sol, Bancrecer, Mi Banco, Bancamiga.

En relación con los créditos al sector microempre-sarial, se observa que este sector ha evolucionado. En el año 2003 los créditos que se destinaban al sector eran de 252.496 millones de bolívares y actualmente, casi tres años y medio después, se ubican en 3 millardos de bolí-vares. El crecimiento ha sido acelerado en el corto plazo y la cartera de microcrédito forma parte de los créditos dirigidos como política pública por el Ejecutivo Nacional, la banca actualmente está obligada a destinar el 3% de su cartera crediticia a este sector. Para abril de 2007, este monto de 3 millardos supera el porcentaje de 3%, está situado alrededor del 4%, por encima del mínimo legal

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requerido. La morosidad del microcrédito es baja, para abril de 2007 se ubicó en 1,85%.

¿Qué otro aspecto se considera como un aporte a la oferta financiera para el público no bancarizado? Las Sociedades de Garantía Recíproca, las cuales se manejan a través del Decreto 251. En los últimos cinco años han tenido un crecimiento acelerado. Se le han facilitado aportes y se le han dado las garantías para que se constitu-yan en un mecanismo de mitigación del riesgo del crédito bancario para las personas que tradicionalmente no han tenido acceso formal al sistema bancario, a través de las Sociedades de Garantía Recíproca. Las personas pueden obtener avales y fianzas y acceder al sistema formal del crédito o al financiamiento bancario para desarrollar sus actividades productivas. Actualmente existen 20 Socieda-des de Garantía Recíproca, todas creadas prácticamente en los últimos cuatro años.

La Sudeban, consciente de la importancia de que los usuarios del sistema bancario se mantengan infor-mados y de que se atiendan sus reclamos, desde el año 2006 ha venido desarrollando las jornadas denominadas Recorre a Venezuela, las cuales consisten en acercar al organismo supervisor bancario con la población de usua-rios del sistema. Se conforman equipos con funcionarios de la Unidad de Atención al Usuario y del Sicri en las distintas capitales de los estados del país, para atender personalmente al público con la finalidad de que efectúe sus reclamos, también se dictan charlas informativas, se

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difunde la labor que realiza la Sudeban y los servicios que presta a la comunidad.

Antes de realizar estos eventos se desarrolla una campaña de información en la localidad donde se llevará a cabo cada jornada. Esto se hace porque la Su-perintendencia de Bancos está ubicada en Caracas, la ciudad capital, y hay mucha gente del interior del país, usuarios del sistema bancario, que no tienen acceso ni canales para poner su denuncia o solicitar información relacionada con los servicios y reclamos a los bancos. El costo de trasladarse a la capital muchas veces supera los beneficios y el tiempo que le va a retribuir el reclamo, en caso de ser procedente. Por ello, el organismo ha previsto incorporar esta actividad para hacer llegar a los usuarios, a la mayoría de las personas que no están ubicados en la capital, para que puedan realizar sus gestiones de reclamo de manera más expedita.

El programa radial Sudeban en la Radio, que estu-vo durante dos años seguidos semanalmente, dirigido y presentado a través de la Radio Nacional de Venezuela, constituyó un elemento fundamental para orientar y dar información a los agentes económicos que tienen que ver con las necesidades del usuario.

Recientemente se inauguró el call center a través del 800-Sudeban, línea directa que trabaja las 24 horas del día y que brinda la posibilidad de que, desde cualquier punto

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del país, a través de una llamada telefónica, las personas tengan acceso a consultas, denuncias, etcétera.

La Sudeban cuenta con una página web www.su-deban.gob.ve a través de la cual se puede acceder a todos los datos estadísticos e información financiera pública que se recibe de los bancos, así como a las normativas prudenciales vigentes, entre otros.

La supervisión bancaria como elemento dinamiza-dor de la bancarización está vinculada con la estabilidad y la solvencia del sistema, con una adecuada atención al usuario, tiene que ver con la confianza del público en las instituciones bancarias, con el conocimiento por parte de la población de las ventajas de acceder a los servicios que prestan los bancos y la seguridad en sus operaciones, pues la falta de conocimiento puede conllevar a la auto-exclusión por parte de muchos usuarios.

En materia tecnológica, la Sudeban viene desa-rrollando una herramienta que permitirá modernizar los sistemas de validación y envío de información de los entes regulados: el Proyecto Roca. Actualmente, las ins-tituciones financieras están transmitiendo información en paralelo con la transmisión tradicional a través de la extranet y se espera que antes de que culmine el año esté totalmente en ejecución.

En cuanto a las tarjetas de crédito por habitante para el año 2005, en Venezuela se tenían 151 plásticos

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por cada 1.000 habitantes, de acuerdo con las estadísticas internacionales consultadas, está por encima de Colombia y ligeramente por debajo de Chile.

En estos momentos se está coordinando con el Instituto Nacional de Estadísticas para que a través de la encuesta de hogares, por muestreo, se incluyan preguntas que permitan disponer, para finales del año 2007, de unos indicadores de bancarización. Sin embargo, para marzo de 2007 en el sistema bancario hay 20.940.443 depósitos, incluyendo los depósitos a plazos, las cuentas corrientes y los depósitos de ahorro.

La Sudeban plantea que la bancarización debería tomarse en relación con la población económicamente activa, se ha estimado que aproximadamente existen 8 millones de depositantes y se ha llegado a la conclusión de que por cada 100 personas económicamente activas 68 son depositantes. Al calcular la relación, tomando en cuenta la población ocupada, 11 millones de personas, con el número de depositantes, se obtiene que por cada 100 personas ocupadas 75 son depositantes, tomándose como premisa que existen 2,5 depósitos por persona.

Banco Central de Venezuela y la bancarización*

Maximir Álvarez**

* Ponencia realizada con la colaboración de los economistas Luis Alberto Laviosa y Anny Cudisevich, de la Unidad de Análisis del Mercado Financiero (Unamef del BCV).

** Economista de la Universidad Central de Venezuela. Máster en Ciencias Sociales en London School of Economics. Vicepresidente de Operaciones Nacionales del Banco Central de Venezuela.

Resumen

Este trabajo muestra el interés del Banco Central de Ve-nezuela y las iniciativas que ha emprendido en materia de bancarización, la vinculación entre pagos minoristas y bancarización y los principales retos y oportunidades que se presentan.

Palabras clave: bancarización, Banco Central de Vene-zuela, pagos minoristas.

Banco Central de Venezuela y la bancarización

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Introducción

Al Banco Central de Venezuela le corresponde ejercer de forma exclusiva y obligatoria las competencias monetarias del Poder Público, atendiendo a los objetivos superiores del Estado y de la nación, de acuerdo con lo establecido en la Constitución de la República Boliva-riana de Venezuela.

En el ejercicio de sus obligaciones, el Instituto tiene como objetivo fundamental lograr la estabilidad de pre-cios y preservar el valor interno y externo de la moneda para lo cual desempeña un conjunto de funciones que le permite instrumentar políticas tendentes a facilitar el desarrollo ordenado de la economía nacional y contribuir con el crecimiento económico y el bienestar social de la población.

Dentro de sus funciones destacan formular y eje-cutar la política monetaria, regular el crédito y las tasas de interés del sistema financiero, velar por el correcto funcionamiento del sistema de pagos del país y ejercer, con carácter exclusivo, la facultad de emitir especies monetarias, entre muchas otras.

En el cumplimiento de su objetivo fundamental y en el ejercicio de sus funciones, el BCV incide sobre el nivel de bancarización y el crecimiento económico, lo cual a su vez repercute sobre el bienestar general de la población del país.


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La bancarización es una categoría que se refiere al nivel de acceso que tiene la población de un país a los productos y servicios que ofrecen las instituciones banca-rias. Estos productos y servicios representan los medios a través de los cuales se produce la transferencia de recursos entre los agentes económicos que están en capacidad de ofrecerlos y los que están en capacidad de demandarlos o lo que es lo mismo, representan la forma a través de la cual el ahorro se canaliza hacia la inversión.

En la medida en que este proceso de transferencia de recursos se realice de una forma eficiente, segura y oportuna, mayor será la incidencia sobre las tasas de crecimiento y desarrollo de un país.

Por lo tanto, bancarizar significa lograr que la inter-mediación financiera cumpla el importante papel que le corresponde en el desarrollo social y económico de la nación.

A medida que el sistema bancario se utiliza de forma más profunda, amplia e intensa mayor es la re-percusión sobre la actividad y el crecimiento económico. Con la bancarización se incrementa el crédito, estimula la demanda, aumenta la producción, disminuye el desem-pleo, la informalidad, la evasión tributaria, el fraude y las actividades ilícitas. Asimismo, se reduce el costo de transacción de las operaciones bancarias y mejora la dis-tribución del ingreso al disminuir los costos financieros para los más pobres.


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En este contexto, se procederá a realizar algunos comentarios que permitan evidenciar la relación que existe entre el objetivo y funciones del Banco Central de Venezuela con la bancarización, señalar aquellas iniciativas que ha emprendido el Instituto en procura de un mayor nivel de bancarización, destacar aspectos que vinculan los pagos minoristas con la bancarización y mencionar algunos de los retos y oportunidades que se presentan en esta materia.

Relación entre el Banco Central de Venezuela y la bancarización

El objetivo del Banco Central de Venezuela consis-te en lograr la estabilidad de precios y preservar el valor interno y externo de la moneda.

En un sistema de mercado, los precios sintetizan la información que se requiere para asignar eficiente-mente los recursos. Estos precios y las expectativas sobre su comportamiento se convierten en el mecanismo que transmite la información requerida para asignar de forma eficiente los recursos disponibles y son indispensables en el proceso de adopción de decisiones vinculadas con el consumo, la inversión y el ahorro.

Cuando los precios de los bienes y servicios que se transan en una economía se mantienen estables de forma generalizada a lo largo de un período prolongado


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se producen un conjunto de relaciones que favorecen la bancarización.

Se puede observar que el dinero y los activos financieros que tienen valores fijos conservan su poder adquisitivo y la población tiene mayores incentivos para ahorrar y menores para endeudarse. Los rendimientos reales esperados resultan atractivos y los agentes económi-cos postergan sus decisiones de consumo con la finalidad de aprovechar la ganancia derivada de la obtención de intereses.

Los entornos caracterizados por estabilidad en el nivel de precios y mantenimiento en el valor de la moneda inciden sobre el flujo de recursos disponibles para entrar en el circuito económico a través de la intermediación financiera, lo que ocasiona que un mayor volumen de recursos se transfiera de agentes que presentan exce-dentes a agentes que presentan déficit, o lo que es lo mismo, que mayor cantidad de ahorro se canalice hacia la inversión.

Formulación y ejecución de la política monetaria

El Banco Central de Venezuela, con la formulación y ejecución de la política monetaria, adopta e instrumenta un conjunto de decisiones que tienen por finalidad influir sobre la oferta monetaria, las tasas de interés y el entorno financiero de la economía, con lo cual crea condiciones monetarias y financieras para favorecer la estabilidad de


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precios. Los principales instrumentos de la política mone-taria son las operaciones de mercado abierto, los requisitos de encajes bancarios y los créditos a los bancos.

La eficiencia de la política monetaria tiende a in-crementarse en función del porcentaje de la población que tiene acceso a los productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras ya que las señales propias de este tipo de política son sentidas y atendidas por una mayor cantidad de personas.

La población no bancarizada o que permanece al margen del sistema financiero es totalmente insensible a las tasas de interés y a las políticas sobre crédito agregado de la economía.

Regulación del crédito y de las tasas de interés

El Banco Central de Venezuela, al regular el crédito y las tasas de interés del sistema financiero, busca reducir el diferencial no sólo en el ámbito bancario sino de la sociedad en general. El diferencial de tasas de interés que experimenta la población no bancarizada es mucho más alta en relación con el de la población bancarizada, ya que por su tenencia de dinero en efectivo no recibe ninguna remuneración y si requiere de recursos que son suministrados por un prestamista informal o agiotista, tiene que cancelar una tasa superior a la que se pacta en el mercado financiero.


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Velar por el correcto funcionamiento de los sistemas de pagos

El Banco Central de Venezuela, al velar por el co-rrecto funcionamiento de los sistemas de pagos, actúa en procura de la circulación organizada, segura y eficiente del dinero en la economía, lo cual beneficia su transferencia entre los agentes económicos.

Los sistemas de pagos seguros y eficientes inciden sobre la efectividad de la política monetaria, la confianza del público en los medios e instrumentos de pago, la estabilidad financiera y el funcionamiento global de la economía.

Sistemas de pagos seguros y eficientes repercuten sobre:

La efectividad de la política monetaria al •transferir valores e información de forma más rápida y afectar las decisiones de consumo e inversión de los agentes que intervienen en la economía.

La confianza del público en los instrumentos •de pago en virtud de la existencia de toda una infraestructura que los respalda y hace posible los pagos.

La estabilidad del sistema financiero al limitar •la capacidad de propagación de problemas a todo el sistema.


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El funcionamiento global de la economía al •permitir la circulación organizada de activos financieros e intercambio de bienes y servicios, lo que repercute de forma directa sobre la producción y distribución de los recursos en la economía.

El costo social que implica la intermediación •financiera, entendido éste como la proporción del producto interno bruto que debe ser desti-nada a la función de canalizar los recursos de un sector a otro de la economía.

El flotante que se produce en términos del •período que transcurre entre la entrega de un activo financiero y la libre disposición del otro ac-tivo financiero que se recibe a cambio.

Ejercer, con carácter de exclusividad, la facultad de emitir especies monetarias

El Banco Central de Venezuela, al ejercer con carácter de exclusividad la facultad de emitir especies monetarias, pone a disposición de todos los agentes económicos los medios necesarios para que realicen sus pagos (básicamente, los de bajo valor).

Esta función es costosa para el Banco Central y para la sociedad, por lo que es importante la promoción de instrumentos de pago más baratos.


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Iniciativas del Banco Central de Venezuela que inciden sobre el nivel de bancarización

A través de su historia, el Banco Central de Vene-zuela ha emprendido distintos tipos de iniciativas que han repercutido sobre el nivel de bancarización de la población venezolana. Dentro de ellas destacan:

Unificación de billetes emitidos por distintos •bancos en un único billete de circulación na-cional.

Cámara de Compensación de cheque. •

Administración de cuentas corrientes. Acceso •por medios electrónicos (establecimiento de sistema de grupo cerrado de usuarios Swift y medios manuales).

Desmaterialización de la deuda pública nacional.•

Modernización del Sistema Nacional de Pagos, •que considera: visión estratégica del Sistema Nacional de Pagos, pagos de alto valor (Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real), pagos de bajo valor (Cámara de Compensación Elec-trónica que procesa cheques, pagos directos y domiciliaciones), valores públicos y supervisión y vigilancia.


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Vinculación entre mercado interbancario de •dinero y sistemas de liquidación.

Opinión en relación con la promoción, apertura •y cierre de instituciones financieras.

Regulación de comisiones, tarifas o recargos por •productos y servicios financieros.

Organización de actividades de formación y •divulgación.

Vinculación pagos minoristas y bancarización

Una condición indispensable para incrementar y ampliar el nivel de acceso que tiene la población de un país a los productos y servicios que ofrecen las institucio-nes financieras es a través del funcionamiento eficiente y seguro del sistema de pagos minoristas y de la existencia de instrumentos de pago modernos y adecuados para satisfacer las necesidades de una población con caracte-rísticas económicas y sociales disímiles.

La banca central y operadores del sector privado juegan un papel muy importante en la política y la in-fraestructura requeridas para garantizar el acceso de las mayorías al mundo de las finanzas.

El Banco Central es responsable de la política mo-netaria, de la preservación de la confianza del público en


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el dinero y de velar por el correcto funcionamiento de los mecanismos de transferencia de valor, y los operadores del sector privado disponen de información relevante sobre el mercado y están directamente involucrados en el negocio. Por lo tanto, su actuación de forma conjunta, debe servir para asegurar que los sistemas de pagos minoristas satis-fagan las necesidades de los clientes y que esos sistemas sean seguros y eficientes para toda la economía.

De acuerdo con el informe Implicaciones de los pagos minoristas para las políticas de los bancos centrales, elaborado por el Comité de Sistemas de Pago y Liqui-dación del Banco Internacional de Pagos (marzo, 2003) existen unos objetivos de política pública y unas acciones mínimas a ser desempeñadas por la banca central, que abarcan el marco jurídico y regulador, la estructura y el funcionamiento del mercado, los estándares e infraes-tructura y los servicios del Banco Central.

En este sentido, destaca que las políticas relaciona-das con la seguridad y eficiencia de los sistemas de pagos deben ser diseñadas para:

Superar los obstáculos de orden jurídico y regu-•lador que impidan el desarrollo y la innovación en el mercado.

Fomentar condiciones y comportamientos com-•petitivos en el mercado.


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Apoyar el desarrollo de estándares e infraestruc-•tura eficaces.

Proporcionar servicios de banca central de la •forma más eficaz para el mercado.

Por ello, el Banco Central debe, como mínimo:

a) Revisar el marco jurídico y regulador para identifi-car obstáculos que impidan mejoras de la eficiencia o la seguridad.

b) Realizar un seguimiento de la evolución de las condiciones y comportamientos del mercado con respecto a los instrumentos y servicios de pagos al por menor y evaluar su importancia.

c) Realizar un seguimiento de la evolución de las normas de seguridad, estándares operativos y soluciones de infraestructura para los sistemas de pago al por menor que estime relevantes para el interés público, así como evaluar su importancia.

d) Examinar y, si resulta adecuado, adaptar los servi-cios de liquidación que presta para poder alcanzar resultados eficientes y seguros; y prestar sus servi-cios con total transparencia.

e) Cooperar con las instituciones públicas y privadas pertinentes, para mantener actualizado el marco jurídico y regulador, fomentar las mejoras en es-


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tándares e infraestructuras del mercado y promover la competitividad en el mercado.

Retos y oportunidades

Finalmente, es conveniente destacar que en materia de bancarización se presentan grandes retos y oportuni-dades, los cuales deben ser asumidos por todos los acto-res (bancos, gobiernos, empresas y familias) que hacen vida dentro de la sociedad venezolana ya que involucran factores vinculados con la demanda, la oferta, la falta de mercados y los esquemas regulatorios. La bancarización representa una forma de contribuir con el crecimiento económico y el bienestar de la población.

Los retos y oportunidades más importantes se refieren a:

Desarrollar estrategias bancarias dirigidas a •adaptar la oferta de productos y servicios a las necesidades de la población tradicionalmente no bancarizada, tales como innovaciones en materia de créditos, depósitos, servicios electró-nicos que faciliten el manejo del efectivo y sus transacciones; servicios de ahorro y fideicomiso que ayuden en la educación de los hijos y aten-der otras necesidades del negocio o del hogar; seguros de salud, vida, accidentes con primas bajas, entre otros.


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Establecer alianzas entre instituciones financie-•ras y otros para servir a los no bancarizados (re-laciones de distribución o de intermediación).

Promocionar las microfinanzas ya que consti-•tuyen una vía importante para que las perso-nas tengan acceso a recursos que les permitan potenciar su capacidad de trabajo, sus activos y las ayuden a salir del círculo de la pobreza. Los beneficios de la inclusión financiera van más allá de la reducción de la pobreza e incluyen contribución a la actividad económica, a la cohesión social y a la estabilidad política.

Impulsar la participación del Gobierno en la •realización de pagos de bienes y servicios a través de la utilización de medios electrónicos, el impulso de la banca pública que permita solventar fallas de mercado y la promoción de beneficios fiscales (programas de reducción impositiva, débito bancario) que incentiven la bancarización.

Coordinar acciones entre todos los sectores de •la sociedad en provecho de la eliminación de los obstáculos a la bancarización.

Educar a los consumidores e incrementar la cul-•tura financiera de la población (conocimiento, uso y aprovechamiento responsable e informado de los productos y servicios que ofrece el sistema financiero).

Este libro, en edición de XXX ejemplares, se terminó de imprimir en los talleres de XXXXXXXXXX, en Caracas, Venezuela durante el mes de xxxx de 2008.

II Foro sobre Sistemas de Pago

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