Estudio Entidades de Pago

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    Your Digital & Technology Transformation Partner

    Estudio de alternativas y costes

    de constitucin de una Entidad de Pago

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 2

    Introduccin

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 3

    Tras la introduccin del Euro en 2002, exista una inconsistencia

    fundamental para la efectiva unificacin del mercado Interior de

    servicios financieros:

    Antecedentes

    Barreras:

    Tcnicas

    Operativas

    Legales

    Existe una moneda nica No existe un mercado de

    servicios de pago integrado

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 4

    A ) Transposicin en sentido estricto

    (Grupo Interministerial).

    A cargo de cada Estado miembro.

    Objetivo: impulsar y coordinar los

    trabajos de transposicin de la DSP en

    nuestro pas.

    Composicin: representantes del Tesoro,

    Ministerio de Sanidad y Consumo,

    Industria, Comercio y Turismo y del

    Banco de Espaa.

    Antecedentes

    B) Dispositivo centralizado de coordinacin

    (PSDTG).

    Dirigido por la Comisin Europea.

    Objetivo: promover la mxima

    armonizacin posible en los trabajos

    nacionales.

    Composicin: representantes de los

    rganos de transposicin de los Estados.

    Decisiones no vinculantes.

    Solucin: creacin del EPC para el lanzamiento del proyecto SEPA en 2002

    (integracin de pagos con tarjeta, transferencias y adeudos directos) y

    aprobacin de la Directiva de Servicios de pago en el Mercado Interior

    (DSP) en 2007.

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 5

    Se define Servicio de pago (art. 1.2) como:

    a. Los servicios que permiten el ingreso de efectivo en una cuenta de pago y todas

    las operaciones necesarias para la gestin de la propia cuenta de pago.

    b. Los servicios que permiten la retirada de efectivo de una cuenta de pago y todas

    las operaciones necesarias para la gestin de la propia cuenta de pago.

    c. La ejecucin de operaciones de pago, incluida la transferencia de fondos, a

    travs de una cuenta de pago en el proveedor de servicios de pago del usuario u

    otro proveedor de servicios de pago.

    d. La ejecucin de operaciones de pago cuando los fondos estn cubiertos por una

    lnea de crdito abierta para un usuario de servicios de pago.

    e. La emisin y adquisicin de instrumentos de pago.

    f. El envo de dinero.

    g. La ejecucin de operaciones de pago en las que se transmita el consentimiento

    del ordenante a ejecutar una operacin de pago mediante dispositivos de

    telecomunicacin, digitales o informticos y se realice el pago a travs del

    operador de la red o sistema de telecomunicacin o informtico.

    Antecedentes: DSP

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 6

    Entidad de pago (art. 2.4): una persona jurdica a la cual se haya

    otorgado autorizacin, para prestar y ejecutar servicios de pago.

    Operacin de pago (art. 2.5): una accin, iniciada por el ordenante

    o por el beneficiario, consistente en situar, transferir o retirar fondos,

    con independencia de cualesquiera obligaciones subyacentes entre

    ambos.

    Sistema de pago (art.2.6): un sistema de transferencia de fondos

    regulado por disposiciones formales y normalizadas, y dotado de

    normas comunes para el tratamiento, liquidacin o compensacin

    de operaciones de pago..

    Antecedentes: DSP

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 7

    Rgimen jurdico de la prestacin de

    Servicios de Pago en Espaa

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 8

    La DSP de 2007 insta a la creacin de un nuevo Intermediario

    Financiero, las Entidades de Pago, y da las pautas de su rgimen

    de supervisin y ejecucin de su actividad.

    La Ley 16/2009, de 13 de noviembre de servicios de pago

    realiza la trasposicin a la legislacin Espaola de la DSP y sigue

    su misma estructura.

    El Real Decreto 712/2010, de 28 de mayo, de rgimen jurdico

    de los servicios de pago y de las entidades de pago aborda

    principalmente la transposicin del rgimen jurdico de las nuevas

    entidades de pago y concreta algunas disposiciones relativas al

    rgimen jurdico general de los servicios de pago.

    Marco jurdico en Espaa

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 9

    Las Entidades de Pago podrn prestar los siguientes Servicios:

    Abrir cuentas de pago en las que el cliente podr ingresar y retirar efectivo y

    realizar las operaciones necesarias para la gestin de ellas.

    Ejecucin de operaciones de pago: adeudos domiciliados, pago mediante

    tarjeta y ejecucin de transferencias.

    Abrir lneas de crdito, vinculadas directamente a una operacin de pago y

    cuya duracin no podr superar los 12 meses.

    Emisin y adquisicin de instrumentos de pago (. Segn BE incluye tarjetas de

    crdito, dbito o prepago).

    Envo de dinero.

    Ejecucin de ordenes de pago telemticas.

    No pueden conceder prstamos, ni hipotecas, ni captar ahorro, ni

    remunerar las cuentas de pago, ni realizar las operaciones propias de una

    entidad financiera ms all de las relacionadas en la ley.

    No podrn emitir Dinero Electrnico.

    Las Entidades de Pago pueden prestar los siguientes Servicios:

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 10

    Corresponder al Ministro de Economa y Hacienda, previo informe del Banco de Espaa y del Servicio Ejecutivo de la Comisin de Prevencin del Blanqueo de Capitales, autorizar la creacin de las entidades de pago.

    Las Entidades de Pago estn sujetas a Supervisin por Banco de Espaa:

    Crear cuentas

    de pago y

    captar fondos

    Depsitos en

    cuentas

    corrientes

    Conceder

    prstamos al

    consumo mx.

    12 meses

    Crear dinero

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 11

    Revestir cualquier forma societaria que tenga la consideracin de sociedad

    mercantil. Las acciones, participaciones o ttulos de aportacin en que se

    halle dividido el capital social debern ser nominativos.

    Tener su domicilio social, en territorio espaol.

    Disponer de un capital social mnimo de 20.000 (remesadora), 50.000,

    (serv. Pago telemticos) o 125.000 (resto de Servicios como creacin de

    cuentas de pago o lneas de crdito). Se fija adems un volumen de RRPP

    de acuerdo al volumen de pagos gestionado.

    Que los accionistas o socios titulares de participaciones significativas as

    como el Consejo de Administracin sean considerados idneos conforme a

    lo previsto en el artculo 6 de la Ley 16/2009

    Disponer, a los efectos de garantizar una gestin sana y prudente de la

    entidad, de slidos procedimientos de gobierno corporativo

    Establecer procedimientos y rganos de control interno y de comunicacin

    para prevenir e impedir el blanqueo de capitales y la financiacin del

    terrorismo

    Requisitos para la constitucin de una EP:

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 12

    La solicitud de autorizacin para la creacin de una entidad de pago se dirigir a la

    Direccin General del Tesoro y Poltica Financiera, acompaada de los siguientes

    documentos por triplicado: Proyecto de estatutos sociales, acompaado de una certificacin registral negativa.

    Un programa de actividades en el que se indique el tipo deservicio de pago que se pretende prestar, as

    como los servicios auxiliares que se pretendan llevar a cabo.

    Un plan de negocios para los tres primeros ejercicios de actividad de la entidad de pago.

    Depsito en efectivo o en Deuda Pblica, equivalente al 20 por cien del capital inicial mnimo

    establecido. Se liberar una vez constituida la entidad e inscrita en el Registro Especial del Banco de

    Espaa.

    Una descripcin de las medidas adoptadas para proteger los fondos del usuario

    Una descripcin de los mtodos de gestin empresarial del solicitante y de los mecanismos de control

    interno

    Los procedimientos y rganos de control que se establezcan para prevenir e impedir el blanqueo de

    capitales y la financiacin del terrorismo.

    Una descripcin de la organizacin estructural de que proponga dotarse el solicitante para l prestacin de

    servicios de pago, incluida, en su caso, una descripcin de la utilizacin que se pretenda hacer de

    Una descripcin los procedimientos de atencin de reclamaciones de los clientes.

    La denegacin de la solicitud en su caso ha de estar motivada. El plazo para la

    decisin es de 3 meses. Si no se recibe respuesta en ese plazo, la solicitud se

    entender DENEGADA.

    Se establece como CAUSA DE REVOCACIN principal: la amenaza para la

    estabilidad del sistema de pagos

    Procedimiento de solicitud de una EP (I):

  • haiyue

    Your Digital & Technology Transformation Partner Pgina 13

    La norma permite excepciones para poder operar como EP sin necesidad

    de supervisin por el BE:

    a. Entidades exentas de supervisin.

    EP de micro pagos: pago mximo de 30 o lmite mensual de 150

    Redes limitadas: la EP slo opera en el mbito de u