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DEPARTAMENTO DE SISTEMAS DE PAGO Los sistemas de pago en Europa Francisco Linares Jefe de la División de Servicios de Pago Centralizados Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago 24 de septiembre de 2013, Caracas, Venezuela

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DEPARTAMENTO DE SISTEMAS DE PAGO

Los sistemas de pago en Europa

Francisco Linares Jefe de la División de Servicios de Pago Centralizados

Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago 24 de septiembre de 2013, Caracas, Venezuela

Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)

Los sistemas de pago en Europa ...

... la historia de una transformación en marcha

Transformación institucional

Grandes pagos

Billetes y monedas

Pagos al por menor

Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)

Antecedentes históricos

Unión Europea (UE)

Unión Monetaria y Económica (UME)

– 1990 – 1994 – 1999: introducción del euro (€)

Zona euro

Miembros UE no participantes en UME

Los sistemas de pago en Europa Transformación institucional

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Un nuevo Marco institucional para los bancos centrales

– Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC)

– Eurosistema (autoridad monetaria del euro)

– Banco Central Europeo (BCE)

– Bancos Centrales Nacionales: adaptación legislativa

– Integración legal

– Independencia (leyes de autonomía)

Los sistemas de pago en Europa Transformación institucional

Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)

Los sistemas de pago en Europa ...

Transformación institucional

Grandes pagos

Billetes y monedas

Pagos al por menor

Antecedentes: TARGET

TARGET2

• Características • Organización • Funcionalidades • Estructura

EURO1

... la historia de una transformación en marcha

Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)

EE

BCE BE

IE

AT

IT

FI

ES

DK

PT

FR

NL

LU GR

DE

UK

PL

SI

Interlinking (SWIFT)

Participantes

Antecedentes: TARGET

Trans-european Automated Real-time Gross settlement Express Transfer system

LBTR del euro = ∑ de sistemas + ‘Interlinking’

Firmeza inmediata en ‘dinero de banco central’

Minimización de riesgos financieros y Reducción del riesgo sistémico

Objetivos

Servir de instrumento para la ejecución de la política monetaria única

Servir de canal eficiente, seguro y fiable para el proceso de pagos en euros, tanto interbancarios como de clientes

Contribuir a la consolidación del mercado único del euro

Aumentar la eficiencia de los pagos transfronterizos en euros

TARGET Los sistemas de pago en Europa

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Los sistemas de pago en Europa

Características

– Centralización técnica / Descentralización formal

– Estructura de gobierno con 3 niveles

– Sólida base legal

– Amplia participación. Sin diferencias por países

– Amplia tipología de operaciones

– Eficiencia en términos de costes. Misma estructura de precios

– No existe diferenciación entre pagos nacionales y transfronterizos

– Amplio conjunto común de servicios básicos

– Fácil incorporación de los nuevos Estados miembros

TARGET2

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Los sistemas de pago en Europa

Organización del sistema

– Descentralización formal

– Cuentas en los bancos centrales – Relaciones de los participantes con ‘su’ banco central

– Papel de cada banco central

– General: intercambio de información y apoyo a entidades y sistemas vinculados; implantación y seguimiento de nuevos desarrollos

– En la operativa diaria: Inclusión/exclusión de participantes, control de la actividad, crédito intradía, contingencia local, módulos locales…

– Interacción con el mercado (nivel global y local)

TARGET2

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Los sistemas de pago en Europa

Funcionalidades • Crédito intradía (gratuito e ilimitado, pero plenamente garantizado)

• Pool de liquidez (información consolidada / cuenta virtual)

• Prioridades (Muy Urgente / Urgente / Normal)

• Gestión activa de pagos en cola

• Reservas para pagos muy urgentes y/o urgentes

• Límites a la emisión de órdenes (bilateral-multilateral)

• Control del momento de liquidación

• Almacenamiento de pagos

• Mecanismos de optimización mejorados

TARGET2

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Los sistemas de pago en Europa

Un día en TARGET2

06:45 – 07:00 Ajustes previos al inicio de operaciones

07:00 – 18.00 Horario de apertura

(17:00 cierre para operaciones de clientes)

18:00 – 18:15 Formalización de las facilidades permanentes

– 18:45 Ajustes de cierre (información contable)

18:45 – 19:00 Inicio día siguiente

19:00 – 22:00 Inicio del ciclo nocturno

22:00 – 01:00 Sistema cerrado (mantenimiento)

01:00 – 06:45 Ciclo nocturno

TARGET2

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Los sistemas de pago en Europa

PM Módulo de

Pagos

ICM Información y

Control

Otros módulos

• Gestión de reservas

• Facilidades permanentes

• Contingencia

• DW

• CRM

SSP

Interfaz participante

ASI

Internet Participantes

Bancos Centrales

Otros sistemas

Estructura

TARGET2

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Los sistemas de pago en Europa

‘Business continuity’

(En producción)

Región 1

SITIO PRINCIPAL

SITIO de RESPALDO

Hot back-up

Copia remota

síncrona

Región 2 (Test & Training)

SITIO PRINCIPAL

Hot back-up

Copia remota

síncrona

Copia asíncrona

Rotación periódica

TARGET2

SITIO de RESPALDO

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Los sistemas de pago en Europa ...

Transformación institucional

Grandes pagos

Billetes y monedas

Pagos al por menor

Antecedentes: TARGET

TARGET2

EURO1

• La EBA • Principales características • Base legal • Participación • Funcionamiento • Proceso de liquidación • Gestión de riesgos

... la historia de una transformación en marcha

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Los sistemas de pago en Europa Euro1

La Asociación Bancaria del Euro (EBA)

Principales características de Euro1

Sistema de grandes pagos en euros

Propiedad privada

Liquidación neta diferida (fin de día)

Infraestructura tecnológica facilitada por SWIFT

Tipología de operaciones

interbancarias y de clientes

nacionales y transfronterizas

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Los sistemas de pago en Europa

Base legal: la ‘Single Obligation Structure’ (SOS)

Participación

Criterios de admisión localización recursos propios calificación crediticia participación en sistemas de pago membresía en EBA Single Obligation Structure (SOS)

Tipos de participación directa sub-participación aportación previa de fondos

Euro1

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Los sistemas de pago en Europa

Funcionamiento

Tecnología SWIFT

Proceso individual de órdenes

Existencia de colas (FIFO by-pass)

Horarios

Información

Banco A Banco B

Euro1

Euro1

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Los sistemas de pago en Europa

Proceso de liquidación

Banco A

Banco B

Banco N

TARGET2

EBA (Euro1)

Euro1

PM

Módulo de Pagos

ICM Información y

Control

Otros módulos

• Gestión de reservas

• Facilidades permanentes

• Contingencia

• DW

• CRM

SSP

Interfaz participante

ASI

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Los sistemas de pago en Europa

Gestión de riesgos

La ‘Single Obligation Structure’

Establecimiento de Límites

– Débito

– Crédito

Pool de garantías

Acuerdo para compartir pérdidas

Euro1

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Los sistemas de pago en Europa…

Transformación institucional

Grandes pagos

Billetes y monedas

Pagos al por menor

... la historia de una transformación en marcha

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Los sistemas de pago en Europa

Ciudadanos Sistema bancario

Comisión de moneda

Fábrica de

Billetes

Billetes

Legislación nacional

orden de fabricación entregas

BCE

Bancos Centrales

Eurosistema

Orientaciones del Eurosistema

Comité Billetes

Billetes y monedas

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Los sistemas de pago en Europa

Objetivos básicos

Garantizar una oferta fluida, permanente y eficiente de billetes

Velar por la integridad del euro

– Autenticidad – Calidad

Criterios operativos

Ofrecer servicios y productos homogéneos

Minimizar el riesgo reputacional del Eurosistema

Actuar con criterios de máxima eficiencia

Igualdad de las reglas de juego en todos los países

Máxima seguridad en las operaciones

No interferir en la movilidad del billete dentro de la zona euro

Billetes y monedas

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Los sistemas de pago en Europa Billetes y monedas

Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)

Los sistemas de pago en Europa Billetes y monedas

Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)

Transformación institucional

Grandes pagos

Billetes y monedas

Pagos al por menor

Los sistemas de pago en Europa…

SEPA

Antecedentes

Objetivo

Retos y Oportunidades

Gobernabilidad

Componentes

e-SEPA

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Diferentes soluciones nacionales

Falta de interoperabilidad

Ámbito exclusivamente nacional

Diferentes estándares…

…infraestructuras…

… y costumbres de usuario

Marcos legislativos dispersos

Antecedentes

SEPA Los sistemas de pago en Europa

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Instrumentos comunes

Uniformidad en relaciones con clientes

Estándares únicos

Alcance pan-europeo (reachability)

Marco legal uniforme

Objetivo

Los sistemas de pago en Europa SEPA

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“Crear un mercado único para pagos en euros de modo que los ciudadanos europeos puedan efectuar pagos en toda la zona desde una cuenta bancaria única, utilizando un único conjunto de instrumentos de pago y de forma igual de sencilla y segura que, actualmente, en el ámbito nacional”

Objetivo

Los sistemas de pago en Europa SEPA

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y oportunidades

usuarios

empresas

comerciantes

Administraciones Públicas

... y también, por supuesto, para los bancos

Una sola cuenta / 1 tarjeta Único conjunto de instrumentos Tratamiento más simple de los pagos

Tratamiento automatizado / reconciliación Ahorro de tiempo y costes / Optimización efectivo Nuevas oportunidades de negocio en mercados internacionales Servicios de Valor Añadido / Innovación

Un solo terminal será suficiente Más seguridad Mayor oferta de adquirentes Competencia y estandarización: menor coste Reducción del coste de pagos electrónicos

Retos…

Integración / Eficiencia / Estandarización Igual acceso al mercado Más y nuevas oportunidades de negocio

Los sistemas de pago en Europa SEPA

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EACHA

CSM

EPC

PSP

EA

CT

UE

AP

M

BE

UC

Eur

oC

o

CE

A

EM

OT

A

Otr

os

Consumidores

Empresas Sector Público

BCE

Comisión Europea

Bancos centrales

SEPA COUNCIL 5 5

4

2

Gobierno

SEPA Los sistemas de pago en Europa

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Componentes

Instrumentos: Transferencias, Adeudos Domiciliados y Tarjetas (crédito y débito)

Infraestructuras

Estándares STP compatible con oferta de servicios opcionales

Marco jurídico armonizado

Directiva de Servicios de Pago

Reglamento de “fecha final”

Los sistemas de pago en Europa SEPA

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Directiva de Servicios de Pago http://app.bde.es/clf_www/leyes.jsp?tipoEnt=0&id=74762

(Ley española que traspone la Directiva: http://app.bde.es/clf_www/leyes.jsp?tipoEnt=0&id=86633)

Provisión de servicios de pago (Entidades de Pago)

Transparencia y requisitos de información

Derechos y obligaciones de usuarios y proveedores

armonización, ‘level playing-field’, competencia,

transparencia, seguridad jurídica

Los sistemas de pago en Europa SEPA

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Reglamento comunitario http://bdenred/vcm/publico/Corporativo/SJU/Legislacion/Normativa_Comunitaria_2012/l_09420120330es00220037.pdf

Fijación de una fecha final de migración …

… por la vía de fijar ‘requisitos técnicos’ (ver anexo al final)

Ámbito de aplicación y excepciones

Plazo máximo de transición 1 de febrero de 2014 (con excepciones)

Otras cláusulas: reachability, interoperabilidad, tasas de intercambio para adeudos, delegación de poderes, régimen de control y sanciones,…

Los sistemas de pago en Europa SEPA

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e-SEPA

Segunda generación de SEPA…

… para la plena automatización de las operaciones de pago…

… no solo dentro del ámbito interbancario …

… ampliando su alcance a las relaciones con los clientes

Conjugar cooperación y competencia

e-SEPA es una SEPA ampliada/mejorada, solo posible gracias a la

estandarización

A conseguir en 201X

Los sistemas de pago en Europa SEPA

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Estamos realmente ante algo diferente?

Iniciación Liquidación Confirmación

Servicios de Valor Añadido

Post-liquidación

Servicios de Valor Añadido

Pre-liquidación

Los sistemas de pago en Europa SEPA

Instrumentos SEPA

Departamento de Sistemas de Pago

Francisco Linares

GRACIAS POR SU ATENCIÓN

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Los sistemas de pago en Europa

Enlaces de interés

• Banco de España www.bde.es/sispago/spcade.htm

• Banco Central Europeo www.ecb.int/paym/html/index.en.html

• Comisión Europea www.ec.europa.eu/internal_market/payments/sepa/index_en.htm

• Consejo Europeo de Pagos (EPC) www.europeanpaymentscouncil.eu/index.cfm

• Asociación Bancaria del Euro (EBA) www.abe.org

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Reglamento comunitario: Requisitos técnicos

Para transferencias y adeudos:

uso del IBAN

formatos basados en lenguaje XML ISO 20022

140 caracteres de información del remitente

pleno STP (sin alteración de información)

sin importe mínimo (importe máximo de carácter técnico)

Los sistemas de pago en Europa

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Reglamento comunitario: Requisitos técnicos

Para transferencias, además:

Entre usuarios: facilitar BIC e IBAN

Entre emisor y su entidad: nombre o IBAN, importe, nombre e IBAN del receptor, información de remitente

Entre entidades: BICs de emisor y receptor (salvo pacto), identificación del instrumento usado, fecha de liquidación y referencia del pago

Los sistemas de pago en Europa

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Reglamento comunitario: Requisitos técnicos

Para adeudos, además:

El deudor deberá prestar su consentimiento y facilitará al acreedor su IBAN (y BIC); podrá establecer límites (importe/periodicidad); si renuncia al derecho de devolución, su entidad deberá comprobar importes

Elementos obligatorios a facilitar por el acreedor a su entidad: tipo de adeudo, nombre e IBAN de ambas partes, información del mandato, importe, referencia e identificador del acreedor e información de remitente

Entre entidades: BICs de emisor y receptor (salvo pacto), información del mandato, nombre e identificador de ambas partes, identificación del instrumento usado, fechas de liquidación y cargo y referencia del pago

Los sistemas de pago en Europa