El Icetex, ¿ángel o demonio?

Escrito por adminDomingo, 06 de Octubre de 2013 23:07

Aunque el gobierno de Juan Manuel Santos implementó grandes beneficios para losestudiantes de estratos 1, 2 y 3 que aspiran a tener un crédito con el Icetex, aún quedanpersonas asfixiadas por facilidades que la entidad concedió en el pasado.

 

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Errores administrativos han ocasionado injusticias como cobros excesivos de intereses, alpunto de que expertos llaman a los créditos del Icetex el nuevo Upac, el pérfido sistema decrédito de vivienda que ahogó a miles de colombianos en los 80.

Sin embargo, en el contexto de la banca colombiana el Icetex sigue siendo una alternativabenévola. Pero miles de personas que tienen un trabajo estable y buenos ingresos le hacen‘conejo’ a la entidad. Según un agente de cobranza, por cada cien morosos, 55 sonrenuentes al pago.

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En estos términos, el Icetex se presenta como un ángel si se le compara con el sistemafinanciero privado. Pero como un demonio burocrático que perjudica a personas asfixiadascon los intereses.

Los que reclaman justicia crediticia.

“Tengo que pagar cuatro veces el valor de mi crédito universitario. Qué injusticia�.

Luis Eduardo De la Ossa solicitó un crédito universitario ante el Icetex con la esperanza demillones de colombianos: tener un futuro académico próspero y benéfico y a través deél una mejor calidad de vida.

Solicitó un crédito en 1999 por valor de $38 millones 600 mil pesos. La institucióneducativa hizo 10 giros por el monto requerido. Los intereses legales estaban por valor de $46millones 345 mil pesos por lo que a De la Ossa le tocaba pagar en 12 años una cifra cercanaa los $84 millones 960 mil pesos. El último cheque que se efectuó en 2004, se registró enjulio de 2007.

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“Por errores administrativos me liquidaron mal los intereses. Con una tasa del 11.39%anual determinaron mi pago en 144 cuotas mensuales de un millón 120 mil pesos. Según lafórmula de cálculo el valor mensual es de un millón 84 mil pesos. Es decir, el Icetex meliquidó mal y tiene un error de cálculo�, asegura.

Este crédito debió empezar a cobrarse el 1 de enero de 2005 cuando este profesionalhabía terminado su carrera. Pero al realizar tardíamente el cobro a partir de febrero de2012 hubo un retraso de siete años y un mes (2587 días).

“Estos intereses de más que me están cobrando ascienden a $25 millones 370 milpesos, los cuales fueron sumados a los intereses del 28 de julio de 1999 hasta el 31 dediciembre de 2004�.

A Luis Eduardo le aumentó el valor de su cuota mensual. Los expertos dicen que si nohubiera capitalización, el costo que tendría que pagar el beneficiario estaría cercano a los$936 mil pesos mensuales.

En resumidas cuentas, tal y como fue liquidada la obligación crediticia y pagando 144 cuotasde un millón 120 mil pesos, el total de la deuda es de $161 millones 418 mil, es decir, másde cuatro veces del valor requerido.

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Las tasas de los créditos de consumo sujetas a la libre inversión, que están enmarcadasen los casos de la financiación educativa, son muy superiores a las ejecutadas por el Icetex,inclusive si se tienen en cuenta los costos adicionales que implica el estudio del crédito y la aprobación de este. Quejas como la presentada por Luis Eduardo de la Ossa que tiene quepagar cuatro veces su crédito, se presentan a menudo.

A pesar de que los créditos bancarios son más costosos que los efectuados por el Icetex,ya que por ejemplo en este último los estratos 1, 2, 3 tienen tasas de interés con referenciaal �ndice de Precios del Consumidor (IPC), las familias generalmente desconocen lascondiciones de la entidad, por lo que usualmente, una vez terminan con su estudio, sesorprenden con el valor a cancelar y los intereses. Si a esto se le suma que antes del 2012 losintereses eran mayores y que hubo muchos errores en la liquidación para cientos depersonas, hay cierta indecisión a la hora de pedirle prestado a la entidad.

“El sistema de financiación del Icetex es lesivo para los estudiantes�.

Lorena Tejada estudió en la Fundación Los Libertadores. Tiene 26 años y en 2005 decidiósolicitar un crédito ante el Icetex. Financió el primer semestre y al darse cuenta de los altoscostos de los intereses decidió decirle a la entidad que no seguiría con el crédito.

Trabajando y estudiando logró pagar su carrera sin tener en cuenta que le debía a laentidad seis meses. En 2011 la llamaron de una casa de cobranza para decirle que en totaldebía cancelar una suma correspondiente a $2 millones de pesos con el 100% de losintereses condonados.

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“Yo informé que no iba a seguir con el crédito y ahí debieron cobrarme, no sieteaños después�. Lorena pagó los $2 millones de pesos y este año la llamaron de otraempresa de cobro del Icetex y le dijeron que adeudaba otros $2 millones de pesos.

Llamó a la entidad para preguntar qué sucedía y le explicaron que en 2010 hubo uncambio de sistema y muchas cuentas quedaron divididas. “Lo que yo no entiendo es que simi semestre era de un millón seiscientos mil pesos, resulté pagando dos millones de pesosy ahora me cobran prácticamente dos millones más con lo que estaría cancelándole alIcetex más de la mitad de lo que costó mi carrera tan solo por un semestre�.

“Tienen que ser conscientes de que somos estudiantes, que los intereses son muy altos,que no tenemos por qué asumir los errores administrativos que se presentan en la entidad yque en lugar de ser una inversión, el costo de un crédito con el Icetex terminaendeudándonos por toda nuestra vida�.

De acuerdo con Fernando Luis Calao, presidente de la Asociación de Usuarios de Icetex(Acupe), el nuevo sistema implementado por el gobierno del presidente Juan Manuel Santos,en el que se otorga un subsidio equivalente al ciento por ciento de los intereses por créditos otorgados a los beneficiarios pertenecientes a estratos socieconómicos 1,2 ó 3, escoherente pero no suficiente, ya que miles de personas hacen parte de los cobros anteriores ytienen problemas.

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“Se han venido capitalizando los intereses, las empresas de cobranza recaudan el 125%del crédito concernientes al incremento de honorarios, retención a la fuente e Impuesto deValor Agregado (IVA). Eso lo paga el estudiante y no las empresas de cobranza�, señala.

Para Calao, las deudas se vuelven impagables y se presentan casos de anatocismo, acciónde cobrar intereses sobre los intereses de mora derivados del no pago de un préstamo.

“Tenemos casos como los de una persona a la que le prestaron 40 millones de pesos y ala fecha tiene que pagar $182 millones de pesos. Se demoraron en cobrarle siete años porun error administrativo. La entidad cuando reconoce un traspié solo descuenta el IPC que se establece por el Gobierno anualmente�, cuenta el presidente de la Acupe.

“Con cara gana el Icetex con sello gana el Icetex, nunca pierde�.

Mauricio Segura es un profesional en Comunicación Social. Actualmente tiene un créditoAcces a mediano plazo en el que pagó los intereses durante su carrera. “Me financiabanel 75% y yo pagaba el 25% restante más los intereses�.

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Este beneficiario cuenta que semestralmente pagaba una suma correspondiente a $900 milpesos sobre un semestre que en promedio le costaba $3 millones 500 mil pesos. Seguraterminó su carrera en 2011 y luego del año de gracia que le dio la entidad tenía quecomenzar a cancelar las cuotas. Esto se dio en febrero de este año.

“Pude pagar febrero pero me quedé sin trabajo. Les escribí porque tenía la voluntadde pago y con un retraso de seis meses quería refinanciar la mora�. A Mauricio letrasladaron el problema a una casa de cobranzas y según él, lo amenazaron conembargarle su sueldo o el de su codeudor.

“Hasta el momento no he podido pagar porque carezco de la capacidad financiera. Mideuda con el Icetex es de $22 millones de pesos ya que durante mi proceso educativocancelé cerca de $12 millones. Terminaría de pagar en diez años el crédito con un valorcercano a los $31 millones de pesos. No peleo por los intereses. Me preocupa que la gente tercerizada, los agentes de cobranza, lo amenacen a uno ya que ellos hablan en nombre delIcetex�.

La Acupe cuenta en la actualidad con cerca de 62 deudores que tienen problemas con sucrédito. “Son muchos más pero no saben de nuestra existencia�, dice la asociación.

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Los representantes de esta entidad sin ánimo de lucro que lucha por los intereses de losbeneficiarios cuentan que su única consigna va dirigida a que todos los que tuvieran unpréstamo paguen lo legal y no lo que en muchas ocasiones les están cobrando.

“Se debe mejorar el sistema de financiación. Este debe ser igual para todos. Las que sellenan son las empresas de cobranza. Le hemos mandado cinco cartas al presidente de larepública solicitando una audiencia y no nos han escuchado. Podríamos decir que losmodelos de financiación anteriores al 2012 son peores que el Upac�, manifiesta FernandoLuis Calao de la Acupe.

La cartera de morosidad del Icetex llega al 34%.

Kienyke.com habló con el director del Icetex, Fernando Rodríguez, quien reconoce que aseis meses de su llegada se encontró con una situación compleja sobre todo por lamorosidad de 90 mil estudiantes que no han podido o querido pagar.

En la actualidad a la institución le deben cerca de $350 mil millones de pesos, este valorcorresponde al 34% de la cartera con la que cuenta la institución. Rodríguez dice que en laactualidad el 96% de los créditos llegan a los estratos 1,2 y 3. Condiciones favorables que ninguna entidad ofrece en este momento.

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“Les damos el doble de plazo para que paguen dependiendo del periodo estudiado, esdecir, si el crédito es de cinco años les damos diez años más de financiación. Serían15 años y uno de gracia. Estas condiciones son muy especiales y deben tenerse en cuenta ala hora de juzgar el cobro�.

En cuanto a la capitalización de los intereses (cobro de dividendos sobre dividendos) eldirector del Icetex afirma que hay un fallo del Consejo de Estado en donde se estipula que porconsentimiento de los estudiantes, al momento de tomar el crédito, se permite una capitalización por cuanto a muchos no se les exige el pago de los valores desembolsadosdurante el periodo de estudios.

“En otras entidades se le exige al estudiante el pago de los intereses, pero para nosotroses muy importante que se concentren en el estudio y luego se dediquen a buscar recursospara pagarle al Icetex. Los intereses se van acumulando pero eso es en beneficio delestudiante, en cuanto él tiene que concentrarse en estudiar y no en producir para poderpagar esos intereses. Al finalizar el estudio se suman al valor de capital y se inicialógicamente el abono y las condiciones pactadas�, recalca Rodríguez.

A los beneficiarios se les informa cuáles son las alternativas de pago y Rodríguez insiste endecir que hay infinidad de posibilidades para que ellos obtengan los datos que requieran.“En este momento me encuentro revisando cada uno de los procesos y asegurando elbeneficio para que el estudiante tenga el mayor beneficio.�

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Fernando Rodríguez del Icetex hace un llamado urgente: “Estos beneficiarios que estánen mora tuvieron la gran posibilidad de obtener créditos y por ejemplo en este año hay 100mil estudiantes a los cuales no pudimos atender. A medida que recaudemos estos recursosvamos a favorecer a miles de ciudadanos�.

¿Y los que cobran la cartera?

Actualmente el Icetex cuenta con cuatro casas de cobranzas que tienen a su cargo el recaudode los $350 mil millones de pesos que adeudan los morosos.

Kienyke.com dialogó con una de ellas. Cuenta con cerca de 25 mil clientes que seencuentran en mora de 60 a 4 mil días. El cobro de cartera de esta institución llega a la nodespreciable suma de $75 mil millones de pesos.

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Aquí está la cuenta de cobro de un profesional y empleado del sector privado que le debeal Icetex más de $122 millones de pesos y “no quiere pagar�. “Tenemos clientes que llevan hasta cinco años sin pagar. Lo peor del caso es que se hanbeneficiado de los créditos de posgrado y ahora tienen buenos puestos de trabajo. Nosotrosreliquidamos la deuda y le ofrecemos opciones de pagos pero no hacen caso y le hacen‘conejo’ al Icetex y de paso a nosotros�, dice uno de los voceros de la casa de cobranza. Para él, la culpa no es solamente del Icetex ya que por cada cien morosos, 55 sonrenuentes al pago y no quieren acceder a ninguna modalidad de refinanciación. Otro de los problemas que tiene contra las cuerdas a las casas de cobranza es el proceso deliquidación. Según el agente consultado, hay suplantación de personas que solicitancréditos y no los pagan; el Icetex no tiene los datos de los beneficiarios actualizados y estese debería renovar cada seis meses. “Cuando nos llega la cartera de un estudiantemoroso a veces se nos hace imposible encontrarlo ya que su teléfono está desactualizado,su dirección ya no es la misma o el codeudor ha fallecido�. Finalmente el representante de la casa de cobranzas cree que el Icetex está retrasando losprocesos internos. “A nosotros nos asignan un cobro de 60 días de mora, pero treintadías después, por lo que al deudor no le llega un valor de 60 sino de 90 días. Ahícomienzan las quejas (…) se debe establecer un cobro preventivo pero como esto representa un gasto adicional del 20% para el Icetex, no se hace�.

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“Hay que poner en cintura a las casas de cobranza�. Al recibir este tipo de críticas el director del Icetex dice que al llegar a la administración seencontró con cuatro casas de cobranzas contratadas y que a partir del primero de eneroabrirán la licitación para que se establezcan condiciones de trato diferentes, ya que la gente se queja de las continuas “amenazas�. En cuanto al cobro preventivo Rodríguez dice que “se está revisando el sistema paraque el Icetex siga siendo tan eficiente como una entidad financiera, incrementando el cobroadministrativo y preventivo. Es algo que se debe mejorar�. Rodríguez dice hay que “poner en cintura� a las casas de cobranza ya que ellas tienenla responsabilidad de recoger las deudas de más de 90 mil estudiantes. “Independientede nuestra administración y del cobro preventivo, ellos tienen la obligación y por eso es quevamos a abrir un proceso licitatorio colocando unas nuevas reglas de juego�. El representante del Icetex dice que esto no quiere decir que la institución no tenga queoptimizar sus procesos. “Llevo tan solo seis meses y efectivamente sé que haydeficiencia en cuanto a los cobros preventivos y administrativos y eso es lo que vamos aajustar, pero eso no implica que ellos no deban tener una responsabilidad en la cobranza. Precisamente son casas para recaudar lo vencido�. En referencia a los morosos que sí tienen de donde pagar, Rodríguez dice que no hayderecho que estudiantes con maestrías o especializaciones cuenten con carteras vencidassabiendo que están ubicados laboralmente. El 75 % de los alumnos que solicitan un crédito tienen hoy en día trabajo formal y otros tantos, informal e independiente. “No podemosseguir aceptando que los estudiantes empiecen a crear una cultura del no pago�. A las personas que están con créditos pasados y que no tuvieron los beneficios que se danen la actualidad, Fernando Rodríguez les dice que se acerquen a la institución paraencontrar algunos caminos de refinanciación o condonación del 100% de los intereses demora.

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A tener en cuenta. Dependiendo de los desembolsos que se requieran, hoy en día los programas para accedera un crédito educativo son muchos. “Un estudiante que haya culminado y al que más omenos se le haya desembolsado $20 millones de pesos tiene que pagar el 0% de tasa real, esdecir, el IPC. Si este porcentaje estuviera en 2.5% sobre $20 millones de pesos, deberíacancelar $500 mil pesos al año en intereses, lo que significa que serían cerca de 40 milpesos mensuales�. ¿Se puede embargar el sueldo o la casa de un deudor? Desde que llegó a la administración en mayo, Fernando Rodríguez expresa que se hanhecho brigadas especiales para que los estudiantes en mora se acerquen al Icetex. Por otrolado no se han utilizado instrumentos de última instancia como embargo de un porcentaje del sueldo en este segundo periodo del 2013. La autoridad afirma que no quiere llegar a realizaruna presión indebida en cuanto a los cobros. “De no cumplir con la meta consolidada decaptar los recursos, tomaremos este tipo de decisiones en menos de lo esperado�. “Semanalmente estamos presentando cuatro o cinco tutelas para que saquen a laspersonas de las centrales de riesgo. En estos procesos les cambian el acuerdo de pago decinco a diez años y pierden validez�, anota Fernando Luis Calao de la Acupe quien diceque hay muchos casos en los que las centrales de riesgo reportan a los deudores y susfiadores. (Fuente: www.kienyke.com)

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