INTRODUCCIONEn el presente trabajo est hecho con el fin de conocer lo referente sobre el dinero electrnico, desde su concepto, funcin, modo de pago, etc. Dinero Electrnico Hoy en da el dinero ha tomado la identidad de datos que circulan a travs de redes computarizadas y que pueden dar la vuelta al mundo en tan slo unos segundos. Esta ltima forma es la que conocemos como dinero electrnico, el cual se intercambia a travs de vas como el Internet o redes de telecomunicaciones privadas, en respuesta a las instrucciones de quienes realizan algn pago o transaccin electrnica. Este dinero se encuentra virtualmente en una cuenta bancaria, de ah viaja por la red para llegar a otras cuentas y as realizar pagos. El dinero ya no est respaldado necesariamente por un objeto fsico, sino por el trabajo y la produccin que realizamos todos para obtenerlo. Para posibilitar la forma y el uso electrnico del dinero ha sido necesaria la instalacin de la infraestructura apropiada, como son sistemas de cmputo, conexiones a Internet y una red electrnica permite transferir informacin sobre las transacciones de comercios o cajeros automticos a sucursales bancarias. El uso del dinero electrnico requiere tecnologas de telecomunicaciones desarrolladas, as como la implementacin de mecanismos de seguridad, los cuales son posibles gracias al desarrollo de infraestructura tecnolgica. Los nuevos avances permiten transacciones cada vez ms seguras, rpidas y eficientes, e, igualmente, hacen pensar que en un futuro prximo las transacciones no se van a hacer slo desde cajeros automticos, terminales de punto de venta o computadoras, sino tambin desde dispositivos porttiles como telfonos celulares. pero slo en algunos cuyas tecnologas estn altamente avanzadas. Por este motivo es ms problemtico y retardado bajo nivel de desarrollo. De ah tambin que en Mxico slo una parte de la poblacin tenga acceso a este tipo de medios de pago. Medios de pago Los medios de pago electrnicos ms usuales son las tarjetas de tarjetas prepagadas. Mediante stas se envan instrucciones de pago, que consisten en dar la orden de hacer una transferencia electrnica de fondos de tu tarjeta a la cuenta de vende el producto o el servicio. Tambin se pueden hacer domiciliaciones, esto es que autorizas a alguien a que cargue peridicamente a tu tarjeta bancaria un servicio, por ejemplo: el pago de la luz. Cada mes se resta el dinero automticamente de tu cuenta y se transfiere a la cuenta de la compaa de luz. Con la tarjeta de crdito compras primero y pagas despus al banco en la fecha pactada. Funciona como un prstamo que recibes del banco y que pagas das despus. En cambio, con la tarjeta de dbito pagas con el dinero que tienes en tu cuenta bancaria. Cuando se registra el pago que hiciste con tu tarjeta de dbito, el banco te lo resta inmediatamente a tu cuenta. Con la tarjeta prepagada pagas antes de usar el servicio: por ejemplo, compras crdito para tu celular y despus lo utilizas. Usualmente estas ltimas

se utilizan para pagar cantidades no muy elevadas o para comprar en un solo establecimiento. Sistemas de pago Un sistema de pago electrnico realiza la transferencia del dinero entre comprador y vendedor en una compra-venta electrnica. Es, por ello, una pieza fundamental en el proceso de compra-venta dentro del comercio electrnico. Como ejemplos de sistemas de pago electrnico nos encontramos las pasarelas de pago o TPV-virtual para el pago con tarjeta, los sistemas de monedero electrnico y los sistemas que se conectan directamente con la banca electrnica del usuario. El comercio electrnico por Internet se ofrece como un nuevo canal de distribucin sencillo, econmico y con alcance mundial las 24 horas del da todos los das del ao, y esto sin los gastos y limitaciones de una tienda clsica: personal, local, horario, infraestructura, etc. Funcionamiento En el pago con tarjeta, la pasarela de pago valida la tarjeta y organiza la transferencia del dinero de la cuenta del comprador a la cuenta del vendedor. El monedero electrnico, sin embargo, almacena el dinero del comprador en un formato electrnico y lo transfiere al sistema durante el pago. El sistema de pago valida el dinero y organiza la transferencia a la cuenta del vendedor. Tambin existe la posibilidad de que el sistema de pago transfiera el dinero electrnico al monedero electrnico del vendedor actuando en este caso como un intermediario entre ambos monederos electrnicos. El pago a travs de la banca electrnica, enlaza un nmero de operacin o venta realizada en el comercio o tienda virtual con la cuenta bancaria del cliente en el mismo site del banco. Esto, reduce el riesgo de fraude al no transmitir informacin financiera personal por la red. Dentro de los posibles mercados de pago se distinguen tres modalidades de compras: Encontrar clientes y negocios que se arriesguen en un producto que est todava en las primeras fases de introduccin. Se trata del mayor reto y ha provocado un efecto de "la gallina y el huevo": los Bancos/Compaas de Software no pueden obtener clientes sin vendedores, y a la inversa. Garantizar la seguridad. Este es quizs el mayor problema para la gente interesada en realizar compras electrnicas. La mayor parte de la gente teme dar su nmero de tarjeta de crdito, nmero de telfono o direccin porque no sabe si alguien ser capaz de utilizar esa informacin sin su consentimiento. Es interesante comprobar que la mayora de la gente no se lo piensa dos veces antes de comprar cosas por telfono, pero les incomoda hacerlo a travs de su PC. El estndar SET est alejando este miedo mediante

un cifrado de los datos de la tarjeta, de forma que slo el banco y el cliente puedan leerlos. Garantizar el anonimato. Este es tambin un factor importante en algunos tipos de pago, en concreto en el pago mediante dinero electrnico. Sin embargo, gran parte de la gente se ha acomodado a las tarjetas de crdito y dbito. El dinero electrnico annimo tiene un mercado potencial, pero puede no ser tan grande como se espera. Los sistemas de pago empleados en Internet pueden englobarse en dos categoras: Cajeros Electrnicos: Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algn cdigo alfanumrico asociado a su identidad que les permita comprar en los vendedores asociados a las entidades. Dinero Electrnico (Annimo e Identificado): El concepto de dinero electrnico es amplio, y difcil de definir en un medio tan extenso como el de los medios de pago electrnicos (EPS). A todos los efectos se definir el dinero electrnico como aquel dinero creado, cambiado y gastado de forma electrnica. Este dinero tiene un equivalente directo en el mundo real: la moneda. El dinero electrnico se usar para pequeos pagos (a lo sumo unos pocos miles de euros). El dinero electrnico puede clasificarse en dos tipos: Dinero on-line: Exige interactuar con el banco (va mdem, red o banca electrnica) para llevar a cabo el pago de una transaccin con una tercera parte (comercio o tienda online). Existen empresas que brindan esta triangulacin con los bancos como SafetyPay y tambin existen monedas puramente electrnicas como e-gold. Dinero offline: Se dispone del dinero en el propio ordenador, y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas de dinero electrnico permiten al cliente depositar dinero en una cuenta y luego usar ese dinero para comprar cosas en Internet. Cheques Electrnicos: Los mtodos para transferir cheques electrnicos a travs de Internet no estn tan desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los cheques electrnicos podran consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizndole a sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de cheques puede ser considerado como un compromiso entre un sistema de tarjetas de crdito y uno de micropagos o dinero electrnico (annimo).

Tarjetas de Crdito: Los sistemas de tarjetas de crdito en Internet funcionarn de forma muy similar a como lo hacen hoy en da. El cliente podr usar si lo desea su tarjeta de crdito actual para comprar productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estndar de cifrado SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las ms importantes compaas de tarjetas de crdito. Evolucin futura Los ejes principales de desarrollo del efectivo digital son: La posibilidad de usarlo a travs de una gama ms amplia de hardware tal como tarjetas de crdito garantizadas, Que las cuentas bancarias vinculadas, en general, se utilicen en un medio de Internet, para el intercambio con micropagos seguros como en el sistema de las grandes corporaciones (PayPal). Para el fomento de la evolucin de la red en trminos de la utilizacin de efectivo digital, una empresa llamada DigiCash est en el centro de atencin con la creacin de un sistema de efectivo electrnico que permite a los emisores vender moneda electrnica a algn valor. Cuando se adquieren vienen a nombre del comprador y se almacenan en su computadora o en su identidad en lnea. En todo momento, el dinero electrnico se vincula a la empresa de efectivo electrnico, y todas las transacciones se realizan a travs de esta, por lo que la compaa de efectivo electrnico asegura todo lo que se compra. Slo la compaa tiene la informacin del comprador y dirige la compra a su ubicacin.

CONCLUSIONEn el futuro prximo el impacto de los medios de pago electrnicos va a seguir aumentando al crecer su uso en todo tipo de transacciones. Seguramente todava nos queda mucho por ver en la evolucin qu sigue en el dinero y las formas de pago electrnico.

BIBLIOGRAFIA http://es.wikipedia.org/wiki/Dinero_electrnico http://es.wikipedia.org/wiki/Sistema_de_pago_electrnico http://www.itescam.edu.mx/principal/sylabus/fpdb/recursos/r54269.PDF