COLECCIóN EDUCACIÓN FINANCIERA

Cristina Carrillo rivero

CUENtos pARA ApRENDER ECoNomíA15 historias de siempre para entender las finanzas de hoy

Cuentos para aprender economía

Colección Educación Financiera

Editado por Nautebook Ediciones s.L. Director de esta colección: Esclavitud Rodríguez Barcia

ISBN: 978 84 942161-1-4

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GUíA DE NAVEGACIÓN

Nota del editor

*Cristina Carrillo rivero es socia fundadora de Addkeen Consulting (2011), sociedad especializada en estrategias de educación e inclusión financiera. Durante 18 años trabajó en la Comisión Nacional del mercado de Valores (CNmV) de España, primero en el área de Instituciones de Inversión Colectiva y, a partir de 2002, como responsable de educación financiera de la Dirección de Inversores. Entre 1990 y 1993 se especializó en auditoría de entidades de crédito en pricewaterhouseCoopers. Edita el blog La economía transparente y el boletín mensual La economía en busca de sentido. Es licenciada en Ciencias Empresariales y en Derecho por la Universidad pontificia de Comillas (ICADE).

puedes conocerla en About me.

Cristina Carrillo rivero

CUENtos pARA ApRENDER ECoNomíA15 historias de siempre para entender las finanzas de hoy

íNDICE

introDUCCiÓn: la economía y la vida no son lo que nos cuentan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6

el cuento de la lechera emprendedora. . . . . . . . . . . . . . . . 12

los tres cerditos y la burbuja inmobiliaria . . . . . . . . . . . . 20

la jubilación de Peter Pan. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26

Juan sin Miedo al riesgo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31

Kaperucita y su ciber-abuelita . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52

Pulgarcito y los ajustes anti-crisis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59

el publicista de Hamelín 2.0 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65

aladino y la tableta maravillosa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74

Mr. scrooge y el fantasma de las crisis futuras . . . . . . . . . 92

la alcancía nueva del gobernador . . . . . . . . . . . . . . . . . . 100

la contraseña encriptada de Barbazul . . . . . . . . . . . . . . . 111

Pedro el analista y su lobo imaginario . . . . . . . . . . . . . . . 119

Blancanieves en el emporio de las materias primas . . . 130

el gato con botas y la marca personal . . . . . . . . . . . . . . . 145

la cigarra, la hormiga y la inflación . . . . . . . . . . . . . . . . . 151

Cuentos para aprender eConomía6

INtRoDUCCIÓN:

LA ECoNomíA y LA VIDA No soN Lo qUE Nos CUENtAN

Cristina Carrillo presenta Cuentos para aprender de economía.

C uando tenía dieciocho años llegó el momento, progra-mado por mis padres desde que estaba en fase de em-brión, de entrar en la universidad. fue una época de

gran crisis familiar, porque la hija perfecta (o sea, yo) eligió ese preciso momento para rebelarse. decidí que mi impecable

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expediente escolar no me aportaba ninguna emoción y que quería ser actriz. después de muchos lloros, gritos y portazos, un inspirado profesor del instituto encontró la solución per-fecta (para mis padres): “Como no sabe lo que quiere, mejor que estudie economía y, ya puestos, también derecho, que hace juego”.

y así pasé seis años estudiando algo que no me interesa-ba ni lo más mínimo. para ser sincera, había algunas cosas divertidas. por ejemplo, me encantaba el libro Macroeco-nomía, de dornbusch y fischer, con las curvas de oferta y demanda moviéndose de un lado a otro de los ejes a me-dida que se modificaban la renta, la inflación, los impues-tos y demás cosillas sin importancia. es cierto que no veía para qué podría servirme todo aquello (de hecho, no me ha servido para nada), pero debo reconocer que era bas-tante entretenido.

Con dos títulos universitarios tan apropiados para las supues-tas demandas del mercado laboral, era sólo cuestión de tiem-po encontrar un buen trabajo (arcaico concepto que los más jóvenes sólo conocerán por referencias de sus mayores). para no perder la costumbre de cumplir a rajatabla con las expec-tativas de los demás, empecé a trabajar en una firma de au-ditoría que aún sigue existiendo… a diferencia de otras que encontraron algún que otro enron en su camino y pasaron a mejor vida.

después de tres años de analizar balances bancarios, y muy necesitada de nuevos horizontes, me lancé de cabeza a lo que

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sin duda es el sueño de casi todos los progenitores: trabajar para el estado. ¡albricias! a los veintiséis añitos, ya tenía el fu-turo asegurado, prácticamente hasta la jubilación, en la Comi-sión nacional del mercado de Valores (CnmV) de españa. en los dieciocho años que pasé allí hice grandes amigos, aprendí muchas cosas y descubrí que existen, por lo menos, dos tipos diferentes de economía: la académica/profesional… y la de las personas normales.

la economía académica y profesional requiere mucha fórmu-la matemática, mucha jerga en inglés y hablar de manera que nadie te entienda, para que se note que tú eres un iniciado y los demás no. en cambio, la segunda no sólo está al alcance de todos y tiene innumerables aplicaciones prácticas para la vida, sino que es tan inevitable e imprescindible como el aire. forma parte de nuestras experiencias diarias y condiciona la mayor parte de las decisiones que tomamos, tanto si somos conscientes como si no.

a este segundo tipo de economía me dediqué desde el 2002, desarrollando esa actividad que, con muy poco criterio comer-cial, ha dado en llamarse “educación financiera”. aunque casi nadie me hace caso, llevo años insistiendo en que ese nombre es la forma más segura de que la gente ponga rápidamente el cerebro en modo off. ¿a quién le puede apetecer la idea de ser “educado” sobre algo tan remoto y con tan mala prensa como las finanzas?

dejando al margen la denominación, gracias a la educación financiera me reconcilié con mi pasado académico. después

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de todo, ¡resulta que la economía y la vida real sí están relacio-nadas!

aunque en un principio mi trabajo era proporcionar orienta-ción a los inversores, como corresponde al organismo super-visor de los mercados, en 2008 se amplió el ámbito de actua-ción, con la firma del acuerdo entre la CnmV y el Banco de españa para poner en marcha el plan nacional de educación financiera. ya no se trataba de explicar finanzas más o me-nos complejas, sino de facilitar a las personas la gestión de su economía diaria. tal vez no todo el mundo esté interesado en invertir pero, ¿quién no necesita entender mejor la realidad económica que nos rodea? al fin y al cabo, la forma en que utilizamos nuestros recursos determina el modo en que vivi-mos nuestra vida.

Humor y transparencia

en el momento más inesperado, mi “yo” rebelde, que había entrado en estado vegetativo el día que puse el pie en la uni-versidad, decidió resucitar. empecé a pensar que en mi orde-nada vida faltaba algo de adrenalina y, como no me llamaban la atención ni el parapente ni los saltos en paracaídas… en 2011 me marché de la CnmV, para dedicarme a la educación finan-ciera como agente libre.

así empezó a gestarse addkeen Consulting. Junto a Verónica deambrogio, una maravillosa amiga e incansable guerrillera

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de la economía personal, diseñamos un proyecto concebido para despojar a las finanzas de la rigidez y el misterio que las envuelven. Cada vez hay más instituciones y entidades inte-resadas en promover la cultura financiera, pero no siempre les resulta fácil llegar a los ciudadanos y conectar con ellos. nues-tra receta es proximidad, realismo, claridad, transparencia… ¡y mucho humor!

para que no haya dudas sobre el enfoque, lo difundimos en el blog La economía transparente y el boletín electrónico La economía en busca de sentido. Con esta elección de nom-bres, ¿se nota cierta obsesión por acabar con la idea de que la economía es algo inaccesible?

Claro que se nota, ¿no?

de lo contrario no estaría yo aquí, en este preciso instante, pre-sentando un libro titulado Cuentos para aprender economía.

los cuentos se han utilizado desde la noche de los tiempos para transmitir los valores más aceptados en cada sociedad. por desgracia, más aceptados no siempre significa más acer-tados. a mí siempre me molestó de manera especial El Cuento de la Lechera (muy conocido en españa, menos en latinoamé-rica). su moraleja se parecía sospechosamente a los mensajes que yo misma recibía en casa: “no pienses cosas raras, busca lo seguro…”. Un día, mientras preparaba los contenidos para el boletín mensual de addkeen, surgió la idea de una lechera inconformista y emprendedora. a partir de ese momento, des-

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trozar los cuentos clásicos (o actualizarlos, según se mire) se convirtió en una afición compulsiva.

y, colorín colorado, así nació este libro, especialmente dedi-cado a todas las personas con sentido del humor que quieran perderle el miedo a la vida… ¡y a la economía!

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EL CUENto DE LA LEChERA EmpRENDEDoRA

La lechera, de Vermeer.

U no de los motivos por los que la mayoría de los morta-les jamás abandonan la condición de dóciles asalaria-dos es porque se han creído a pies juntillas el cuento

de la lechera, con el que esopo, samaniego y sus secuaces se empeñaron en convencernos de que soñar y tener aspi-

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raciones no conduce a ninguna parte. así, desde la más tier-na infancia nos acostumbramos a permitir que los hábitos y valores de los demás condicionen nuestro futuro personal, profesional y financiero.

esta fábula nos pinta a la lechera como una despistada que, en lugar de preocuparse por la estabilidad del cántaro que lle-va en la cabeza, se distrae pensando cómo va a expandir su negocio, mediante sucesivas reinversiones de los beneficios obtenidos por la venta de la leche. en el momento de mayor entusiasmo, rompe descuidadamente el cántaro y se queda sin la materia prima. la historia termina con sus lamentos ante el cántaro roto y con la sentenciosa recomendación del fabu-lista: “no anheles impaciente el bien futuro, mira que ni el pre-sente está seguro”.

según esta panda de mojigatos, ¿cómo se supone que tendría que comportarse la lechera en el futuro? parece que lo apro-piado es que vaya caminando como si pisara huevos, miran-do con cuidado al suelo antes de dar el siguiente paso. por supuesto, toda su atención y su pensamiento deberían estar concentrados en conservar intacto el dichoso cantarito. Como la mente humana sólo puede estar ocupada por una cosa cada vez (incluso la de las mujeres, aunque presumamos de lo con-trario), la lechera está condenada a pasar el resto de sus días enfocada en conservar lo poco que tiene. ¡Qué perspectiva tan poco motivadora!

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por suerte, en esta época en que está de moda actualizar los clásicos infantiles, algunas mentes bien informadas se han ocupado de elaborar nuevas versiones, bastante más constructivas, en las que la lechera, como cualquier otro emprendedor decidido, aprende que hay que poner más atención y sigue adelante con sus proyectos para alcanzar la independencia financiera. en esta línea esperamos apor-tar nuestro granito de arena.

vamos allá con nuestra versión…

Érase una vez una joven campesina que tenía una vaca. des-pués de ordeñarla, caminaba a diario hasta el mercado local para vender la leche, con su pintoresco cántaro artesanal sobre la cabeza. ¡Con qué porte y gracia natural transportaba la mu-chacha el pesado recipiente! Claro que tenía bastante práctica y una indudable predisposición genética, ya que pertenecía a una estirpe de malabaristas del cántaro: su madre, su abuela y su bisabuela también habían sobrevivido gracias a la venta de leche recién ordeñada.

nuestra lechera era una joven animosa y satisfecha con su suerte, pero últimamente estaba algo inquieta. en la biblioteca pública había encontrado un libro que le había dado mucho en qué pensar. sugería la asombrosa idea de que cada perso-na debe elegir su propio camino en la vida, y que es perfecta-mente posible vivir haciendo lo que a uno le gusta. ¡ella jamás

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se había preguntado si quería pasar sus días de alguna otra forma que no fuese vendiendo leche!

Un buen día, mientras caminaba hacia el mercado con su cán-taro en la cabeza, empezó a pensar en posibles destinos alter-nativos para el dinero que iba a conseguir vendiendo la leche: “Voy a separar una parte de lo que consiga para comprar can-tidades extra de azúcar, harina y huevos… ¡a partir de mañana venderé también postres y dulces! Ganaré más que con la le-che, porque al precio de venta no sólo tendré que añadirle el coste de los ingredientes, sino también el esfuerzo y el tiempo que me lleve prepararlos. ¡muchas madres con niños pequeños y poco tiempo libre estarán encantadas de comprar mis ricos desayunos y postres caseros! Con el tiempo, tendré clientes fijos e incluso haré entregas a domicilio, a cambio de una pe-queña cantidad adicional. mis productos tendrán tanto éxito que tendré que contratar a alguien que atienda a los clientes, porque yo estaré muy ocupada cocinando…”.

impaciencia compradora

mientras elaboraba de esta forma su plan de negocio, la joven lechera imaginaba largas filas de vecinos atropellándose para comprar sus flanes, su arroz con leche y sus inigualables biz-cochos. en realidad, estaba siguiendo a rajatabla lo que reco-miendan con fervor todos los manuales de autoayuda y desa-rrollo personal: ¡visualizar el éxito!