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Con el ahorro mi vida mejoró

Guía para promotoras

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Con el ahorro mi vida mejoró

© Catholic Relief Services (CRS)

Primera edición: CRS 2009

Texto original: Mabel Guevara Programa CRS en El Salvador yCatalino MiculaxPrograma CRS en Guatemala

Equipo de Revisión:Gaye Burpee, CRSJosé Ángel Cruz, CRSKim Wilson, Tufts University

Versión Popular:Manuel Portillo.

Ilustraciones:Oscar Chicas.

Diseño y diagramación: Equipo Maíz.

Impresión: Bellas Artes.

ISBN: 978-99961-41-02-7

Se permite la reproduccion total o parcial de este documento siempre y cuando se cite la fuente. No se permite la reproducción para fi nes comerciales sin permiso de CRS.

Financiado por:Howard G. Buffett FoundationDecatur, Illinois USA

Catholic Relief ServicesLatin America & Caribbean Regional Offi ceDiagonal 6 11-97, Zona 10Guatemala Ciudad 01010P.O. Box 739-01901Guatemalawww.crs.org

Introducción

Grupo de ahorro para todas y todos

Parte uno

¿Por qué formar un grupo de ahorro?

Principios del grupo de ahorro

¿Cómo es un grupo de ahorro y préstamo?

Parte dos

Fases para formar un grupo comunitario de ahorro y préstamo

Fase 1: La promoción

Fase 2: Formación de nuevas promotoras o agentes de campo

Fase 3: Ahora estamos listas para formar un nuevo grupo

Recomendaciones para el acompañamiento de los técnicos

Evaluaciones periódicas

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CATHOLIC RELIEF SERVICES®

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Por ahí dicen que los pobres no pueden ahorrar, que por eso son pobres. No es cierto. Sabemos que las comunidades más pobres, especialmente las rurales pueden ahorrar y prestar dentro de grupos pequeños de la comunidad.

Existe una manera, una metodología que nos puede ayudar a ahorrar y ser más solidarios entre todas y todos. Su nombre es Microfi nanzas Basadas en Autoahorro y Préstamos. Con ella aprenderás a ahorrar y compartir tu dinero para ser más solidarios.

En esta metodología todas y todos caben, nadie se queda fuera. En verdad funciona, te invitamos a conocerla y ahorrar se ha dicho.

Esta guía está escrita para las promotoras comunitarias quienes facilitarán los grupos de ahorro en sus comunidades.

¿Quiéres leer esta guía y darte cuenta que con la solidaridad podemos mejorar nuestras vidas?

Introducción

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De regreso de la ciudad…

Grupo de ahorro para todas y todos

Ay, mamita, más que fuiste a gastar

en el pasaje.

Del banco, vos. Pero fui de

choto.

Fui a pedirles un préstamo.Hola, Juana.

De donde venís tan acalorada.

Para abrir una cuenta bancaria te piden muchos papeles y meter

mucho dinero.

Y vas a creer que me

pidieron hasta la magnífi ca.

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Vamos a ver pues.

Y para darte un préstamo te piden llenar un

montón de papeles, constancia de sueldo, garantías, fi adores,

recibos de luz…

Por último no me prestaron

nada.

Mejor te invito a participar en mi

grupo de ahorro y préstamo.

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Más tarde…

En cada reunión damos un poquito

para ahorrar.

Yo doy cincuenta

centavos cada semana.

Y tengo derecho a pedir

préstamos.

¿Y qué papeles les piden?

Ninguno. Aquí todas y todos nos conocemos.

Nos tenemos confi anza.

Yo también quiero

participar.

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¿Por qué formar un grupo de ahorro y préstamo?

Parte Uno

Ahorrar en los bancos no resulta tan sencillo para nosotros en las comunidades rurales. Al ahorrar en la casa se corre el riesgo de gastarlo comprando dulces o refrescos.Los prestamistas o usureros prestan con más facilidad que el banco; pero cobran intereses muy altos y al fi nal uno paga un montón por poco dinero.

Los grupos comunitarios de ahorro y préstamo son para nosotras, para las familias rurales que tenemos interés de ahorrar un poquito para un pequeño negocio o una necesidad como: comprar los cuadernos, los uniformes, emergencias, la medicina o para la agricultura.

Principios del grupo de ahorro

1. Las mujeres como prioridad

Primero se forman grupos de mujeres. Cuando están bien organizadas y han logrado tener ahorros pueden contribuir un poco más a sus familias y a la comunidad.

Después de un tiempo podemos tener grupos de hombres o grupos de niñas y niños.

Para formar un grupo de ahorro y préstamo debe seguir estos principios:

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2. Solidaridad Todas las personas somos iguales, formamos una sola familia humana. No importa

el país, el color, la religión, cuánto pisto tenemos o lo que pensamos.

3. Derechos y responsabilidades

Las personas tenemos derechos humanos, nadie nos los puede quitar: derecho a la vida, a la salud, educación y muchos más. También tenemos responsabilidades, la primera es respetar los derechos de los demás y trabajar por el bien común. Debemos respetar la creación, cuidar los recursos para nuestras hijas e hijos y los debemos distribuir de acuerdo a lo que cada quien necesita.

4. Dignidad e igualdad de la persona humana Tenemos la misma dignidad e igualdad. Debemos vivir en comunidad. En los

grupos de ahorro y préstamo no hay distinción, somos iguales y con las mismas oportunidades.

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5. Género, réplica y sostenibilidad

GéneroDentro de los grupos se puede hablar con libertad de asuntos como: el uso que las familias le dan al dinero y la convivencia dentro del hogar. Para hablar de estos temas se recomienda: que mujeres y hombres formen grupos por separado primeramente, después grupos de niñas y niños si la comunidad así lo desea.

RéplicaLlega un momento en que un grupo de ahorro y préstamo aprende muy bien a manejar las fi nanzas. Es el momento de formar nuevos grupos. Cada persona miembra si quiere hacerlo, puede formar otros grupos. No queremos decir que va a disolverse el grupo original, solo que si tienen interés pueden hacer más grande el grupo o formar otros. Al hacer las réplicas de grupos comparten lo que aprendimos, además, benefi ciamos nuevas familias y comunidades.

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¿Cómo es un grupo de ahorro?

El comité de dirección: Lo elegimos en Asamblea General para que administre los fondos.

La constitución: Es donde se escriben las reglas y normas de convivencia con las que se regirá el grupo. La constitución ayuda a manejar bien los fondos, a resolver los pleitos dentro del grupo y establece las medidas disciplinarias.

En las primeras reuniones se debe hacer lo siguiente:a. Ponerse de acuerdo en las

reglas para participar y convivir.

b. Establecer la cuota o aportación mínima en cada reunión.

c. Se puede dar más de la cuota si se quiere.

d. Establecer las condiciones de los préstamos y los benefi cios.

e. Crear un fondo de emergencia, si el grupo quiere.

f. En las reuniones nos sentaremos en círculos y durarán más o menos 45 minutos. Una encargada tendrá la caja donde se guarda el dinero. Dos personas tendrán dos llaves de la caja.

Un grupo de ahorro está formado por:La asamblea general: La formamos todas y todos con los mismos derechos y obligaciones. Es la autoridad máxima del grupo. Se elige en la primera reunión.

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Los libros de registroLas cuentas las llevamos en un libro de registro. Cada miembra tendrá una libreta de ahorro y préstamos. Habrá libretas con dibujitos en lugar de letras y números para quienes no sepamos leer ni escribir.

Durante la reunión• En las reuniones abrimos

la caja y contamos el dinero frente a todas y todos.

• Hacemos las aportaciones y los préstamos.

• La secretaria escribe en un libro.

El grupo decide cuándo se reparten los ahorros y las ganancias que generan los préstamos y otras actividades. Quien ahorró más, tendrá más ganancias. Después el grupo continúa ahorrando.

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Otras actividadesSi el grupo quiere, pueden hacer otras actividades económicas para ganar más dinero.Algunos ejemplos son: rifas, bailes, ventas de pupusas los fi nes de semana y otras actividades.

El fondo de emergenciaSi el grupo quiere, pueden crear un fondo de emergencia. Este dinero se guarda en caja aparte y sirve sólo para emergencias, no se presta de este dinero; pero quien lo usa no debe regresarlo debido a que es un apoyo solidario del grupo.

La promotoraEn la primera reunión de la comunidad se debe escoger una promotora. Esta persona recibirá una capacitación para poder apoyar mejor a los grupos en su comunidad.

En la siguiente parte veremos cómo formar un grupo de ahorro y préstamo.

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Fases para formar un grupo de ahorro y préstamo

Parte Dos

Fase 1: La promoción

La metodología ayudará a las personas a cambiar sus vidas, estos grupos pueden ayudarte a ahorrar, tener buenas relaciones con sus vecinas y mejorar la comunidad.

Paso A: Reconociendo la comunidad.

• Fuentes de ingresos como tiendas y otros negocios • Tipos de familias de la comunidad, número de miembros• Lugares favorables y problemas existentes• Liderezas y líderes comunitarios

Es bueno formar grupos de ahorro en grupos ya organizados como iglesias, directivas, etc. pues ellos son guías para llegar a otras personas.

Hay que hacer un recorrido por la comunidad

e identifi car lo siguiente:

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Paso C: Presentando la metodología a la comunidad

• Ahorrar es dejar de gastar tanto, es guardar el dinero para tener disponible para una necesidad, por ejemplo: una emergencia, para invertir en semillas o en crianza de gallinas.

Paso B: Convocatoria a la primera reuniónPara esta reunión se invita a las liderezas y líderes comunitarios y a la comunidad. Es el momento justo para explicar cómo funcionan los grupos comunitarios de ahorro y préstamo.

Preguntar cuáles son las formas de ahorro y préstamo que conocen y practican en la comunidad. Hay que aclarar que esta no es un préstamo. No se entregará dinero ni regalos por participar.

Se invitan principalmente a

mujeres.

Todas llegamos temprano.

También debemos ganar confi anza hablando de

temas de interés nuestro.

Hablemos del ahorro:

El objetivo es aprender a formar grupos para ahorrar y prestar. Así tendremos dinero para necesidades familiares.

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También se puede hablar de las formas tradicionales de ahorrar y sus desventajas:• En la casa se ahorra en

alcancías, debajo de la cama o se entierra. La difi cultad es que se lo pueden robar con facilidad o se gasta.

• Los bancos están lejos y cobran comisiones sólo por tener guardado el dinero, a eso se le suma el gasto de los viajes.

• Ahorro en granos o animales. Estos se pueden vender en tiempos que tienen más valor. Pero cuando todos mis ahorros están en animales o en granos se corre el riesgo de las plagas y la muerte de los animales.

Hablemos de los

préstamos:

Los préstamos tienen desventajas, pues no es dinero nuestro. Veamos:

Bancos: Sólo le prestan a quienes tienen garantías. Los bancos cobran intereses altos. Prestan en montos altos que no podemos pagar después.

Prestamistas: Ellos entregan el dinero rápidamente, pero cobran muchos intereses. También piden garantías.

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Paso D: Selección de promotorasEn esta reunión debemos elegir a las promotoras para que se forme grupos de ahorro.

Una promotora de grupos de ahorro y préstamo debe cumplir estos requisitos:• Saber leer y escribir.• Ser de la comunidad.• Tener tiempo y

disposición.

Como promotoras recibiremos una capacitación para aprender y ayudar mejor al grupo, no para mandarlo, sino para orientar las decisiones grupales. También debemos conocer el proceso que debemos seguir para formar nuevos grupos de ahorro.

Fase 2: Formación de nuevas promotoras o agentes de campo

Las promotoras asistiremos a talleres de formación que duran una semana para aprender como formar y dar apoyo a grupos de ahorro.

Buscaremos que todas las miembras del grupo adquieran las habilidades para: • controlar el dinero,• dirigir reuniones,• otorgar préstamos.

Los grupos deben aprender a trabajar solos y queremos que ellos no dependan de nosotras para hacer las reuniones.

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Las capacitaciones que recibiremos son para que formemos grupos fuertes y seguros.Los temas que veremos son los siguientes:

• No dejar que pocas personas dominen la reunión, todas debemos participar.

• Acompañar al grupo si es necesario, en las otras actividades.

• Visitar los hogares para explicar, motivar a las mujeres y promover los grupos de ahorro.

• Dar seguimiento a ideas innovadoras.

• Tener al día toda la información necesaria sobre los grupos y facilitarla cuando me la pidan.

• Compartir con el equipo técnico del proyecto temas en que necesito apoyo.

Como promotora debo tener los siguientes cuidados:

1. Fase de promoción.2. Fase de formación de grupos.

Introducción a la metodologíaPreparar grupos.Organizar el grupo.Formular metas.Membresía y metas de ahorro.Manejo de los registros.Tiempos y cantidades de ahorro.Uso del fondo y evaluación de préstamos.Establecimiento de los términos para los préstamos.

3. Maduración del grupo.4. Graduación.

a.b.c.d.e.f.g.h.

i.

• Asistir a las reuniones cuando sea necesario.• Asesorar a las integrantes del comité directivo en sus roles y funciones.

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A veces los grupos solicitan otros temas relacionados como alfabetización, autoestima, negocios pequeños, problemas graves en la comunidad, entre otros. Debemos impartirlos o buscar ayuda de alguien que domine los temas.

La formación de grupos es una actividad viva, dinámica. Debemos conocer todas estas posibilidades cuando formemos nuevos grupos:

1. El proyecto forma a las nuevas promotoras.

2. Cada promotora formamos un grupo de ahorro.

3. Formamos otras promotoras.

4. Las integrantes pueden formar otros grupos.

5. El nuevo grupo puede formar otros grupos.

6. Como promotoras podemos formar otros grupos cuando disminuye la visitas a los primeros, así sucesivamente formando más grupos.

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Fase 3: Ahora estamos listas para formar un nuevo grupoDespués de nuestra graduación regresamos a nuestros grupos o formamos otros nuevos. Debemos seguir los pasos que ya hemos aprendido. El comité directivo debe conformarse de la siguiente manera. Estos son sus roles y deben sentarse en el siguiente orden:

1 presidenta: • Inicia la reunión estableciendo la agenda.• Pide a la secretaria el informe de ahorros y préstamos.• Abre el momento para los ahorros.• Abre el momento para los préstamos.

1 tesorera: • Es responsable de

cuidar la caja con el dinero. La puede llevar a su casa o la guarda en lugar seguro.

1 secretaria:• Anota en el libro de

registro del grupo.• Llama en orden

a cada una para ahorrar.

• Anota las multas, el fondo social de emergencia.

• Dice cuanto lleva ahorrado cada una.

• Dice el balance fi nanciero.

2 contadoras de dinero:• Cuentan el dinero al abrir la caja.• Las miembras del grupo le entregan

el dinero según llamado.• Cuentan el dinero de los ahorros• Cuentan el dinero de los préstamos.

2 tenedoras de llave:• Una guarda la llave de la caja y otra la

de un candado.• Abren y cierran la caja en la reunión.

Las integrantes de la directiva deben ser parte del grupo y no deben pertenecer a otras directivas de otras organizaciones.

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La constitución contiene las siguientes partes:• Nombre del

grupo.• Días y lugar de

las reuniones.• Monto de las

aportaciones.• Políticas del

fondo de emergencia.

• Multas, si el grupo lo decide.

Controles básicosEstos sirven para que todas las transacciones sean transparentes y haya confi anza en el grupo. Todas deben conocer cuánto tiene el grupo en ahorros, préstamos, multas y fondo de emergencia. Los controles básicos son los libros de registro, las libretas de ahorro, balances y otros.

Elaboración de la constituciónLa constitución no se hace a la carrera. Puede ser en varias reuniones. Puede cambiarse cuando el grupo lo decida.

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Caja de metal azul, llave de la caja, llave del candado. Las medidas recomendadas de la caja son: alto 15 cm, ancho 20 cm, largo 30 cm. La caja debe tener un candado.

Caja de lápices para practicar cómo hacer las cuentas.

Caja de lapiceros.

Borrador

Libretas de ahorro de cada miembro del grupo.

Almohadilla y tinta para los sellos o para los huellas de quienes no saben fi rmar.

Sello de ahorro y sello de cancelado. Si no tenemos los sellos, la tesorera puede escribir a mano Las palabras: AHORRO y CANCELADO.

Cuaderno grande. Sirve para anotar los acuerdos.

Calculadora (los celulares traen una calculadora).

Controles de registro: Libretas de ahorro y balances.

El KitCada grupo debe obtener un kit de materiales para su funcionamiento. Este consiste en lo siguiente:

NOTA: Todo ésto se debe guardar en la caja.

Un grupo de ahorro puede iniciar sin tener todos estos materiales y conseguirlos poco a poco.Lo básico puede ser: los cuadernos de controles, los lápices y las libretas de ahorro de cada integrante del grupo de ahorro.

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Es momento de empezar a

ahorrar.

Los ahorros Después de hacer la directiva, la constitución y recibir el kit se hace el objetivo del ahorro. Cada quien puede ahorrar por diferentes razones.

Yo ahorro para los útiles.

Yo ahorro para el día de

la madre.

Yo ahorro para mi vestido.

Las promotoras debemos contar con estos materiales:• Guía de formación de grupos.• Cuaderno grande.• Lapiceros y calculadora.

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Ahorro mínimo. Es lo que las personas ahorran en cada reunión. Pueden ser 5, 10, 25 centavos o más, depende del acuerdo del grupo.

Ahorro voluntario. Se puede ahorrar más de la cuota mínima si se quiere.

Los préstamos

Debemos acostumbrarnos al hábito de ahorrar algunos meses antes de dar préstamos. No tenemos que dar préstamos si no tenemos un acuerdo del grupo. Los préstamos deben ir orientados a mejorar nuestras vidas.

Solo se puede prestar a las personas miembras del grupo. Cada préstamo cobrará una pequeña tasa de interés que el grupo debe decidir.

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Las multasLas multas se deben explicar en la constitución, si el grupo está de acuerdo que se pongan multas, éstas pueden ser por: no llegar a una reunión, no cumplir con las responsabilidades de la directiva, etc. La cantidad de la multa la debe decidir el grupo. Puede ser de 5, 10, 25 centavos u otra cantidad que el grupo prefi era.

La tasa de interés puede ser del 2, 3, 4 ó 5 por ciento. Veamos un ejemplo:Lupe pide un préstamo de 10 dólares y lo pagará en dos meses. Si la tasa de interés es del 5 por ciento, cada mes pagará 5 dólares de capital y 50 centavos de interés. En total pagará 11 dólares en los dos meses.

Entre más préstamos se hagan se ganarán más intereses. Es recomendable tener al menos el 60% de los ahorros en préstamos.

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Graduación del grupoCuando el grupo está listo para funcionar sin la ayuda de la promotora se gradúa. En este momento se tiene que hacer las siguientes preguntas:

¿El grupo puede continuar sin acompañamiento de la promotora?¿El grupo confía en la metodología de ahorro?¿Pueden ingresar nuevas personas al grupo?¿Los miembros pueden formar otros grupos de ahorro?

••••

Además, los grupos cumplen con el reglamento, aumentan los ahorros y hacen varios préstamos al mes.

Algunos grupos deciden alternar sus liderezas o líderes para que compartan diferentes experiencias de liderazgo.

Las promotoras pueden retirarse a formar nuevos grupos o a acompañar a otros que estén funcionando y requieran reforzar algunos aspectos.

Esto es parte de la confi anza que han alcanzado los grupos.

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Recomendaciones para el acompañamiento de los técnicos

La promotora debe preguntar y consultar el libro de registro constantemente para apoyar y asegurar que todo está en orden o para ayudar en posibles problemas.

Por ejemplo:• ¿Asisten todas a las

reuniones?• ¿Los depósitos de ahorro

son puntuales?• ¿Se respeta la

constitución, se pagan las multas?

• ¿La directiva cumple sus tareas?

• ¿Existe confusión en los desembolsos y los préstamos?

• ¿La secretaria informa de lo ahorrado y lleva bien el libro de registro?

Los problemas encontrados se deben discutir y resolver con el grupo.

1. Calendario de visitasEn los primeros dos meses la promotora asiste a todas las reuniones del grupo de ahorro, pero poco a poco lo deja trabajar solo.Es importante que el técnico elabore un calendario de visitas con la promotora para acompañarla durante los primeros seis meses. Se le puede visitar cada tres reuniones con los grupos.

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Los reportesLa promotora debe llevar al día estos reportes de cada reunión, hasta de las que no ha asistido.• Miembras activas a la fecha

de la visita y deserciones.• Fecha de inicio del ciclo.• Dinero en el fondo de

emergencia.• Cantidad de préstamos

hechos, activos y nuevos préstamos.

• Intereses ganados.• Ganancias repartidas.• Desempeño organizativo y

otros.

Este informe es enviado a la organización socia y CRS

para el monitoreo.

La promotora y la persona técnica deben estar pendientestodo el tiempo que el grupo funcione bien. Paraesto se recomienda evaluar lo siguiente:• Participación de todas las miembras• Respeto a la constitución y a los procedimientos de las reuniones• Respeto a la metodología de ahorro y préstamo

Evaluaciones periódicas

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Podemos hacer visitas de intercambio a

otros grupos si lo queremos. Así aprendemos de las experiencias de otros.

En la ciudad no se debe andar la caja en los

buses ni en lugares públicos. Puede guardarse en la iglesia,

alcaldía, en las ofi cinas del trabajo o en donde el grupo se

sienta más seguro.

Monitoreo y evaluaciónLas promotoras levantan la información, éstas la entregan a los técnicos y ellos la ordenan en una base de datos para saber si los grupos están funcionando bien o si Las promotoras o los grupos necesitan más apoyo.