COFIDECOFIDEGestor voluntarioGestor voluntario

Como tramitar un créditoComo tramitar un crédito

Expositor: Mg. Joel Villagrán R.Expositor: Mg. Joel Villagrán R.

E-mail: joel.villagran@gmail.comE-mail: joel.villagran@gmail.com

Objetivo del cursoObjetivo del curso

Conocer los aspectos básicos de la Conocer los aspectos básicos de la tramitación de un crédito. Conocer el tramitación de un crédito. Conocer el sistema de evaluación utilizado por sistema de evaluación utilizado por las Entidades financieras, la las Entidades financieras, la importancia de flujo proyectado de importancia de flujo proyectado de ingresos, márgenes de utilidad y la ingresos, márgenes de utilidad y la importancia de garantías adecuadas, importancia de garantías adecuadas, la calificación crediticia y la cultura la calificación crediticia y la cultura de pago.de pago.

Mg. Joel Villagrán

Contenido a tratarContenido a tratar Elementos de un créditoElementos de un crédito El proceso de solicitud: requisitos y documentos a El proceso de solicitud: requisitos y documentos a

recabar: Estados Financieros, Estado de Pérdidas recabar: Estados Financieros, Estado de Pérdidas y Ganancias, Flujo de caja histórico y proyectado, y Ganancias, Flujo de caja histórico y proyectado, declaración jurada patrimonial.declaración jurada patrimonial.

Documentación operativa: Solicitud de crédito, Documentación operativa: Solicitud de crédito, Contrato de préstamo, pagaré.Contrato de préstamo, pagaré.

Condiciones del crédito según tipo. Ejemplos.Condiciones del crédito según tipo. Ejemplos. Calificación crediticia del deudor: tipos y Calificación crediticia del deudor: tipos y

características.características. Que son las centrales de riesgo. Record crediticio.Que son las centrales de riesgo. Record crediticio. La cultura de pago.La cultura de pago.

Mg. Joel Villagrán

Actividad de un Banco Actividad de un Banco

Paga un interésCobra un interés

Mg. Joel Villagrán

Elementos de un crédito

Cobra un interés

Paga una cuota mensual o al vencimiento + interés

Requisitos

Capital de trabajo: Compra de insumos importados,Capacitación del personal, incentivos, pago de planillas, etc.Adquisición de maquinaria y equipos.Préstamo personal.

Mg. Joel Villagrán

El proceso de solicitudEl proceso de solicitud

Requisitos Evaluación del crédito

Desembolso del crédito

Entrega del dinero (*)

Paga el préstamo dependiendo del plazo negociado (Cuota + int.)

Calidad de atención

Mg. Joel Villagrán

El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y documentos a presentardocumentos a presentar

Crédito comercialCrédito comercialEl crédito comercial es un producto cuyo capital supera los US$30,000.El crédito comercial es un producto cuyo capital supera los US$30,000.

REQUISITOS:REQUISITOS:Tener un negocio dedicado al comercio, producción y/o servicios con experiencia mínima de 2 años. Tener un negocio dedicado al comercio, producción y/o servicios con experiencia mínima de 2 años. No tener obligaciones morosas en el sistema financiero y comercial. No tener obligaciones morosas en el sistema financiero y comercial.

DOCUMENTACIÓN :DOCUMENTACIÓN : PERSONAS NATURALESPERSONAS NATURALESDocumento de Identidad del solicitante (y del aval de requerirse). Documento de Identidad del solicitante (y del aval de requerirse). Documento de identidad cónyuge o conviviente. Documento de identidad cónyuge o conviviente. Recibos de agua, luz y teléfono. Recibos de agua, luz y teléfono.

PERSONAS JURIDICASPERSONAS JURIDICAS Documento de Identidad de los representantes legales Documento de Identidad de los representantes legales Fotocopia del RUC. Fotocopia del RUC. Escritura de constitución de la empresa. Escritura de constitución de la empresa. Vigencia de Poderes. Vigencia de Poderes.

GARANTÍASGARANTÍAS Solicitar información al analista de créditos. Solicitar información al analista de créditos.

PLAZOS Y FORMAS DE PAGO:PLAZOS Y FORMAS DE PAGO:Capital de trabajo: hasta 18 meses. Capital de trabajo: hasta 18 meses. Activo fijo: hasta 48 meses Activo fijo: hasta 48 meses Periodos de gracia: de acuerdo a evaluación hasta 6 meses. Periodos de gracia: de acuerdo a evaluación hasta 6 meses. Formas de pago: mensual, bimensual, trimestral o de acuerdo a flujo de ingresos del negocio. Formas de pago: mensual, bimensual, trimestral o de acuerdo a flujo de ingresos del negocio. Tasa de interésTasa de interés

Mg. Joel Villagrán

El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y documentos a presentardocumentos a presentarCrédito micropyme, sin avalCrédito micropyme, sin aval

REQUISITOS: REQUISITOS: Tener experiencia mínima de 6 meses en la actividad que trabaja. Tener experiencia mínima de 6 meses en la actividad que trabaja. Tener negocio fijo dedicado al comercio, producción o servicios. Tener negocio fijo dedicado al comercio, producción o servicios. No tener obligaciones morosas en el sistema financiero y comercial. No tener obligaciones morosas en el sistema financiero y comercial.

DOCUMENTACIÓN:DOCUMENTACIÓN: Documento de identidad del solicitante, cónyuge o conviviente. Documento de identidad del solicitante, cónyuge o conviviente. Título de propiedad, autoavalúo, constancia de posesión. Título de propiedad, autoavalúo, constancia de posesión. Contrato de alquiler en caso de residir en vivienda alquilada.Contrato de alquiler en caso de residir en vivienda alquilada.Recibos de agua, luz y teléfono. • Documentos del negocio. Recibos de agua, luz y teléfono. • Documentos del negocio.

AVAL (DE REQUERIRSE):AVAL (DE REQUERIRSE): Documento de identidad del aval y cónyuge o conviviente. Documento de identidad del aval y cónyuge o conviviente. Título de propiedad, autoavalúo, constancia de posesión. Título de propiedad, autoavalúo, constancia de posesión. Documentos que sustenten ingresos. Documentos que sustenten ingresos. Recibos de agua, luz y teléfono. Recibos de agua, luz y teléfono. GARANTÍASGARANTÍAS Declaración jurada de bienes Declaración jurada de bienes Facturas de artefactos (si hubieran) Facturas de artefactos (si hubieran) Hipoteca (título de propiedad, autoavalúo, certificado libre de gravamen, tasación). Hipoteca (título de propiedad, autoavalúo, certificado libre de gravamen, tasación). Prendas industriales (facturas, tasación). Prendas industriales (facturas, tasación). Prendas civiles (tarjeta de propiedad, libre de gravamen, tasación). Prendas civiles (tarjeta de propiedad, libre de gravamen, tasación).

PLAZOS Y FORMAS DE PAGO:PLAZOS Y FORMAS DE PAGO: Capital de trabajo: hasta 12 meses. Capital de trabajo: hasta 12 meses. Activo fijo: hasta 24 meses (casos especiales hasta 48 meses). Activo fijo: hasta 24 meses (casos especiales hasta 48 meses). Periodos de gracia de acuerdo a evaluación. Periodos de gracia de acuerdo a evaluación. Formas de pago: diarias, semanal, bimensual, mensual, bimestral, trimestral o de acuerdo a flujo de caja Formas de pago: diarias, semanal, bimensual, mensual, bimestral, trimestral o de acuerdo a flujo de caja

Mg. Joel Villagrán

El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y documentos a presentardocumentos a presentar Estados financieros:Estados financieros:

Balance General Balance General Estado de pérdidas Estado de pérdidas y y gananciasganancias

Empresa XYZ (Al 31 de Diciembre del 2008)

Ventas(-) Costo de ventasUtilidad Bruta(-) Gastos de ventas(-) Gastos de administraciónUtilidad operativa(+) ingresos financieros(-) Egresos financierosUtilidad antes de impuestosImpuesto a la rentaUtilidad neta

Activo Pasivo

Activo corriente Pasivo corrientePasivo no corriente

Activo no corriente Patrimonio

Total activo Total pasivo y patrimonio

Empresa XYZ (Al 31 de Diciembre del 2008)

Mg. Joel Villagrán

El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y documentos a presentardocumentos a presentar Flujo de caja histórico y proyectadoFlujo de caja histórico y proyectado

(Expresado en Nuevos Soles )

CONCEPTO Jul. Ago. Set. Oct. Nov. Dic. Ene. Feb. Mar. Abr. May. Jun. TOTAL

Venta de Bienes y Servicios -

Ingresos Financieros -

Otros Ingresos -

Crédito - Monto del desembolso -

TOTAL INGRESOS - - - - - - - - -

Compra de Bienes -

Gastos de Personal -

Otros Gastos Corrientes -

Inversiones -

Crédito - Cuota mensual -

Amortización + Intereses - Crédito Propuesto -

Otros Gastos de Capital -

TOTAL EGRESOS - - - - - - - - -

Saldo de Mes - - - - - - - - -

(*/-) Saldo Mes Anterior

SALDO DE CAJA

EJECUTADO PROYECTADO

FLUJO DE CAJAEmpresa

AÑO 2009AÑO 2008

El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y documentos a presentardocumentos a presentar Declaración Jurada PatrimonialDeclaración Jurada Patrimonial Informe comercialInforme comercial

ENTIDADFORMATO :

I.- DATOS DEL DEUDOR

Nombre o Razón social :

Domicilio Fiscal y/o Comercial :

R.U.C. : (C.I.)(DNI/LE) : Código SBS (1) :

Capital Social :

Patrimonio : S/.

Otras actividades complementarias :

II.- DATOS DE LOS REPRESENTANTES DE LA ENTIDADApellidos y Nombres R.U.C. C.I./D.N.I. Cargos y Función

IV.- PRINCIPALES PROVEEDORES

Producto Nombre del Proveedor

Lima, de de

Nombre:R.U.C.:

C.I. / DNI.:

Firma del cliente o del representante legal

INFORMACION MINIMA PARA EL OTORGAMIENTO, SEGUIMIENTO, CONTROL, EVALUACION Y CLASIFICACION DE DEUDORES.

La información contenida en el presente anexo, tiene carácter de Declaración Jurada, según lo dispuesto en el Art. 247° del Código Penal y el Art. 179° de la Ley N° 26702 y normas modificatorias.

Compras Anuales Forma de Pago

Documentación operativa: Solicitud de Documentación operativa: Solicitud de créditocrédito

Solicitud del crédito: Debe especificarSolicitud del crédito: Debe especificar

ImporteImporte

Plazo, de existir periodo de gracia incluirlo.Plazo, de existir periodo de gracia incluirlo.

Forma de pago: Mensual, trimestral, anual, Forma de pago: Mensual, trimestral, anual, etc.etc.

Tasa de interés pactada: TEATasa de interés pactada: TEA

Destino del préstamoDestino del préstamo

Mg. Joel Villagrán

Documentación operativa: Contrato de Documentación operativa: Contrato de CréditoCrédito

Contrato de crédito: Documento legal que Contrato de crédito: Documento legal que emite el banco al momento de haber emite el banco al momento de haber aprobado un crédito y después de haber aprobado un crédito y después de haber desembolsado el dinero.desembolsado el dinero.

En el contrato firma la empresa En el contrato firma la empresa (representantes legales), y los fiadores en (representantes legales), y los fiadores en caso de existir.caso de existir.

En el contrato se detallan todos los puntos En el contrato se detallan todos los puntos pactados en el otorgamiento del crédito.pactados en el otorgamiento del crédito.

Mg. Joel Villagrán

Documentación operativa: PagaréDocumentación operativa: Pagaré

Pagaré: Documento legal donde se Pagaré: Documento legal donde se indica el importe, plazo, tasa pactada indica el importe, plazo, tasa pactada y el beneficiario del crédito.y el beneficiario del crédito.

Este documento es archivado en Este documento es archivado en bóveda.bóveda.

Mg. Joel Villagrán

Condiciones del crédito según tipoCondiciones del crédito según tipo::Por tipo: Producto, Directo e indirecto.

Directo, destinado al financiamiento de la producción y comercialización de bb y ss.Préstamo comercial para capital de trabajo.Préstamo comercial para adquisición de maquinaría y equipos.Indirecto, Existe un compromiso formal y por escrito, que el intermediario financiero, cumplirá con contraprestar ante un tercero, si es que su cliente no lo Hiciera.

Por tipo: Monto

Préstamo para MES (microempresa).Crédito comercial.

Condiciones de los créditos:Definir los siguientes aspectos:

Tasa (Fija, variable, TEA, TEM, etc.)Plazo (Mensual, semestral, etc.)Periodo de gracia (30, 60, 90 días)Forma de pago (mensual, al vencimiento, cuota balón, etc.)Con cargo a cuenta corriente, directo en las oficinas, etc.

Ejemplos

Modalidad del CréditoModalidad del Crédito

Créditos Vigentes. (pagos al día)Créditos Vigentes. (pagos al día) Créditos Reestructurados. Créditos Reestructurados.

(generalmente para empresas)(generalmente para empresas) Créditos Refinanciados Créditos Refinanciados

(generalmente para personas (generalmente para personas naturales)naturales)

Créditos Vencidos Créditos Vencidos Créditos en Cobranza JudicialCréditos en Cobranza Judicial

Estos créditos forman parte de la cartera atrasada o en mora

Calificación crediticia del deudor: Tipos y Calificación crediticia del deudor: Tipos y características.características.

La clasificación del deudor está determinada La clasificación del deudor está determinada principalmente por su capacidad de pago, principalmente por su capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado de definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios tipos de deudor es responsable de varios tipos de créditos con una misma empresa, la créditos con una misma empresa, la clasificación se basará en la categoría de clasificación se basará en la categoría de mayor riesgo. mayor riesgo.

Calificación crediticia del deudor: Tipos y Calificación crediticia del deudor: Tipos y características.características.

Categoría NormalCategoría Normal Categoría con Problemas Categoría con Problemas

PotencialesPotenciales Categoría DeficienteCategoría Deficiente Categoría DudosoCategoría Dudoso Categoría PérdidaCategoría Pérdida

Centrales de riesgo. Record crediticioCentrales de riesgo. Record crediticio

Es un sistema integrado de registro de Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros, conteniendo información de seguros, conteniendo información consolidada y clasificada sobre los deudores consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas y personas naturales.de las empresas y personas naturales.

Entre otras situaciones se registran los Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y riesgos por endeudamientos financieros y crediticios, los riesgos comerciales, entre crediticios, los riesgos comerciales, entre otros. otros.

Cultura de pagoCultura de pago

Todos los que en algún momento Todos los que en algún momento solicitamos un crédito debemos solicitamos un crédito debemos tener la cultura de pago, por que no tener la cultura de pago, por que no sabemos si mañana volveremos a sabemos si mañana volveremos a necesitar un crédito.necesitar un crédito.

Muchas graciasMuchas gracias

El Trabajo de equipo es el PULSO que MARCA el éxito de un proyecto….

Mg. Joel Villagrán

Email: joel.villagran@gmail.com

Aprender a administrar sus finanzas para que siempre tenga más dinero al final del mes, en vez de más mes al final del dinero.