COBERTURAS DE SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE BASE RECLAMOS (Claims Made) MIAMI – Junio de...
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COBERTURAS DE SEGUROS DE COBERTURAS DE SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE BASE RECLAMOS BASE RECLAMOS (Claims Made) (Claims Made) MIAMI – Junio de 2010 MIAMI – Junio de 2010
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COBERTURAS DE SEGUROS COBERTURAS DE SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE RESPONSABILIDAD CIVIL
DE BASE RECLAMOS DE BASE RECLAMOS (Claims Made)(Claims Made)
MIAMI – Junio de 2010MIAMI – Junio de 2010
El asegurado será mantenido indemne si el hecho o acto del que nace su eventual responsabilidad se realiza durante:
plazo de vigencia de la póliza plazo de vigencia de la póliza contratadacontratada
La fecha en que caiga el reclamo del tercero => indiferente
COBERTURAS BASE OCURRENCIACOBERTURAS BASE OCURRENCIA
El asegurado será mantenido indemne si:
se realizan durante:
el plazo de vigencia de la póliza contratada el plazo de vigencia de la póliza contratada óó
las sucesivas e ininterrumpidas renovaciones de las sucesivas e ininterrumpidas renovaciones de dicha pólizadicha póliza
óó el periodo prorrogado de denuncia de reclamosel periodo prorrogado de denuncia de reclamos
COBERTURAS BASE RECLAMO O COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECLAIMS MADE
el hecho o acto del que nace su eventual responsabilidad + el reclamo del
tercero
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADESu historiaSu historia
60´ Lloyd´s de Londres: coberturas alternativas
para riesgos de mala praxis de hospitales y de
médicos.
´70 Dramático incremento de reclamos
tardíamente reportados (abestosis, daños
ambientales etc.) especialmente Estados Unidos
cuya legislación en materia de prescripción
permitía presentar reclamos por hechos ocurridos
20 o 30 años antes.
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADESu historiaSu historia
Primer antecedente:Primer antecedente:
11 de octubre de 1985
Legislatura del Estado de Nueva York aprueba el uso de
coberturas Claims Made como consecuencia de los
desastrosos resultados de las pólizas de responsabilidad
civil en riesgos de “long tail” o “cola larga”
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADEAntecedentes internacionalesAntecedentes internacionales
Definiciones de “Compilación oficial de códigos, reglas y regulaciones en materia de seguro” (Titulo 1, capitulo III – Estado de Nueva York ):
Se usan para:o D&Oo Errores y omisioneso Exceso de responsabilidadeso Responsabilidades fiduciariaso Responsabilidad de productoso Responsabilidades profesionaleso Estaciones de skio Grandes asegurados
No se usan para Automotores
Periodo retroactivo: no puede ser modificado durante la vigencia
Existe periodo extendido de denuncia
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE
Actualmente son aceptadas en:
INGLATERRA:INGLATERRA: todos riesgos RC, (excepto seguros obligatorios como Riesgos del Trabajo y Automotores.)
EUROPA CONTINENTAL: EUROPA CONTINENTAL: Derecho Holandés, Alemán, Suizo, etc. aceptan este tipo de cobertura para determinados riesgos de Responsabilidad Civil.
BÉLGICA, ESPAÑA Y FRANCIA:BÉLGICA, ESPAÑA Y FRANCIA:presentaron ciertas dificultades para aceptar las
Claims Made en un comienzo, pero todos ellos terminaron, por vía legislativa, reconociendo su validez.
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADEAntecedentes en nuestro paísAntecedentes en nuestro país
Ley de Seguros No. 17.418 no contempla las Claims Made: ni la regula ni la prohíbe. ni la regula ni la prohíbe.
Año 92´ utilización generalizada debido al ingreso de nuevas compañías de Reaseguro y la aparición de nuevas coberturas re-asegurativas.
Superintendencia de Seguros de la Nación ha aceptado su validez y ha aprobado los planes técnicos de utilización de este tipo de coberturas.
Art 109 de la Ley de Seguros: no es una norma Art 109 de la Ley de Seguros: no es una norma
inmodificable => las partes pueden establecer en inmodificable => las partes pueden establecer en
el contrato de seguro que los vincula y los limites el contrato de seguro que los vincula y los limites
y las condiciones a esa obligación de indemnidady las condiciones a esa obligación de indemnidad
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE
Se establece delimitación temporal del Se establece delimitación temporal del riesgo:riesgo:
Se va a requerir que los mismos sean hechos:
dentro de un plazo determinado
(vigencia de la póliza o Periodo extendido de denuncias))
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADEVentajas de la Cobertura Claims MadeVentajas de la Cobertura Claims Made
Obtener las coberturas asegurativas que se necesitan para amparar el desarrollo de actividades profesionales o empresarias que no se podrían obtener de otra forma
Tener cobertura retroactiva (por hechos originados anteriores a la vigencia - Periodo extendido de denuncias)
Permitir actualizar la suma asegurada año a año, de acuerdo a las necesidades del asegurado
Obtener seguros mas económicos que la base ocurrencia
Incrementar la capacidad de las compañías Brindar estabilidad siniestral a la cartera Tener la certeza de saber quien cubrirá el reclamo
“Crea una comunidad del Alea entre el Asegurado y el Asegurador que se materializa en la realización de políticas y mecanismos de
prevención de reclamos”
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADEMercado Asegurador Argentino y Claims MadeMercado Asegurador Argentino y Claims Made
Otorgamiento de “Periodo de Retroactividad” en la
vigencia (hasta 10 años)
Renovación de la póliza al vencimiento de la
vigencia: cubrirá los reclamos que se puedan
presentar en esa pólizas mas los reclamos de
anteriores
Otorgamiento de “Periodo extendido para
denuncias” (2 ó más años): cualquier reclamo caído
en ese periodo también tiene cobertura
…
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADEMercado Asegurador Argentino y Claims Made Mercado Asegurador Argentino y Claims Made (Cont.)(Cont.)
En caso de rescisión o no renovación el asegurado
puede optar por el “Periodo Opcional de Extensión de
denuncias” (excepto por prima impaga)
Si el asegurado fallece o se incapacita se le emite sin
cargo el Endoso de extensión de denuncias
Si durante la vigencia del contrato el Asegurado
denuncia un hecho, => cualquier reclamo posterior
será a cargo del Asegurador
El Asegurado podrá re-ajustar la suma asegurada que
será aplicable en forma retroactiva a las anteriores
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADEJurisprudencia ArgentinaJurisprudencia Argentina
“Barral de Keller, Graciela c/ Guevara, Juan Antonio y Barral de Keller, Graciela c/ Guevara, Juan Antonio y otros s/ daños y perjuicios” otros s/ daños y perjuicios” - Sala C de la Cámara - Sala C de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil.Nacional de Apelaciones en lo Civil.se tuvieron por no escritas disposiciones de un contrato de seguros contratados bajo las claims made. Las consecuencias prácticas de este caso sobre el mercado asegurador fueron mínimas porque se trataba –al igual que en el caso de “R.M.A. c. Obra Social del Personal de la SanidadR.M.A. c. Obra Social del Personal de la Sanidad” ” - - de textos de pólizas de claims made puras que no se utilizaban más en el mercado. Furtado Néstor Gabriel c/ Edesur S.A. s/ daños y Furtado Néstor Gabriel c/ Edesur S.A. s/ daños y perjuiciosperjuicios, - Sala C de la Cámara Nacional de Apelaciones , - Sala C de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil. en lo Civil. sentenció a favor de la validez de las coberturas de base reclamo basado en la aceptación del funcionamiento del sistema y el principio de la voluntariedad del seguro.Valora la situación del asegurado frente al negocio desde el punto de vista de la capacidad de análisis y los recursos a su disposición (equipos jurídicos, contables, etc.) para comprender el alcance de la cobertura como elemento determinante.
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADERequerimientos del organismo de ContralorRequerimientos del organismo de Contralor
Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) es el órgano de control en seguros
Todas las pólizas deben ser aprobadas por la SSN
SSN realiza el control del texto de las pólizas de seguros
El asegurador debe informar al asegurado las condiciones de cobertura “Claims Made” que le está otorgando
La póliza deberá otorgar el “Periodo Extendido de Denuncias”
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE
CONCLUSIONESCONCLUSIONES
Claims made es una modalidad de cobertura de
responsabilidad civil distinta a la de base ocurrencia.
No se trata de una cláusula o cláusulas aisladas
dentro de un contrato de seguro de responsabilidad
civil.
No existen impedimentos en la Ley de Seguros ni en
derecho argentino para la existencia y comercialización
de las coberturas claims made,
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECONCLUSIONES - ContinuaciónCONCLUSIONES - Continuación
La nulidad de estas coberturas conduciría a:
la imposibilidad de establecer las consecuencias de
dicha nulidad
la lesión de los derechos constitucionales de las
partes
dejar a una masa enorme de asegurables sin
posibilidades de obtener coberturas adecuadas a precios
razonables para la protección de su patrimonio
dejar a las aseguradoras sin reaseguros confiables
la responsabilidad del Estado por el incumplimiento de
sus tareas de contralor
la eventual afectación de la solvencia financiera del
sistema
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECONCLUSIONES - ContinuaciónCONCLUSIONES - Continuación
LLa experiencia ha mostrado que a experiencia ha mostrado que la la claims claims
mademade se ha adecuado a los se ha adecuado a los
requerimientos y necesidades de los requerimientos y necesidades de los
Asegurados y Aseguradores argentinos Asegurados y Aseguradores argentinos
resultado en un esquema que ha sido resultado en un esquema que ha sido
beneficioso para ambas partes.beneficioso para ambas partes.
COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADECOBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE
Fuentes utilizadas:Ley de Seguros – Comentada y anotada por Domingo Lopez Saavedra “Claims Made un precedente a favor de la validez”, Ambito Financiero 18/4/2007
