1

El siniestro en los seguros de responsabilidad civil con cláusula

claims made

Arturo Díaz BravoDoctor en derecho por la UNAM

ardibra@prodigy.net.mx

20081

Ley sobre el Contrato de SeguroLey sobre el Contrato de Seguro

Tan pronto como el asegurado o beneficiario, en su caso, Tan pronto como el asegurado o beneficiario, en su caso, tengan conocimiento de la realizacitengan conocimiento de la realizacióón del siniestro yn del siniestro y del del derecho constituido a su favor por el contrato de derecho constituido a su favor por el contrato de seguro, seguro, deberdeberáán ponerlo en conocimiento de la empresa n ponerlo en conocimiento de la empresa aseguradora.aseguradora.-- Salvo disposiciSalvo disposicióón en contrario de la n en contrario de la presente Ley, el asegurado o el beneficiario gozarpresente Ley, el asegurado o el beneficiario gozaráán de n de un plazo mun plazo mááximo de cinco dximo de cinco díías para el aviso que deberas para el aviso que deberááser por escrito si en el contrato no se estipula otra cosa ser por escrito si en el contrato no se estipula otra cosa (art. 66). (art. 66).

22

Cuando el asegurado o el beneficiario no Cuando el asegurado o el beneficiario no cumplan con la obligacicumplan con la obligacióón que les impone el n que les impone el artartíículo anterior, la empresa aseguradora culo anterior, la empresa aseguradora podrpodráá reducir la prestacireducir la prestacióón debida hasta la n debida hasta la suma que habrsuma que habríía importado si el aviso se a importado si el aviso se hubiere dado oportunamente (art. 67).hubiere dado oportunamente (art. 67).

La empresa quedarLa empresa quedaráá desligada de todas las desligada de todas las obligaciones del contrato, si el asegurado o el obligaciones del contrato, si el asegurado o el beneficiario omiten el aviso inmediato con la beneficiario omiten el aviso inmediato con la intenciintencióón de impedir que se comprueben n de impedir que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro oportunamente las circunstancias del siniestro (art. 68). (art. 68).

33

La empresa aseguradora tendrLa empresa aseguradora tendráá el derecho de exigir del el derecho de exigir del asegurado o beneficiario toda clase de informaciones asegurado o beneficiario toda clase de informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cuales puedan determinarse las circunstancias de su cuales puedan determinarse las circunstancias de su realizacirealizacióón y las consecuencias del mismo (art. 69).n y las consecuencias del mismo (art. 69).Las obligaciones de la empresa quedarLas obligaciones de la empresa quedaráán extinguidas si n extinguidas si demuestra que el asegurado, el beneficiario o los demuestra que el asegurado, el beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente hechos en error, disimulan o declaran inexactamente hechos que excluirque excluiríían o podran o podríían restringir dichas obligaciones. an restringir dichas obligaciones. Lo mismo se observarLo mismo se observaráá en caso de que, con igual en caso de que, con igual proppropóósito, no le remitan en tiempo la documentacisito, no le remitan en tiempo la documentacióón de n de que trata el artque trata el artíículo anterior. (art. 70).culo anterior. (art. 70).

44

El crEl créédito que resulte del contrato de seguro dito que resulte del contrato de seguro vencervenceráá treinta dtreinta díías despuas despuéés de la fecha en que s de la fecha en que la empresa haya recibido los documentos e la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacifundamento de la reclamacióón.n.-- SerSeráá nula la nula la clclááusula en que se pacte que el crusula en que se pacte que el créédito no podrdito no podrááexigirse sino despuexigirse sino despuéés de haber sido reconocido s de haber sido reconocido por la empresa o comprobado en juicio (art. 71).por la empresa o comprobado en juicio (art. 71).

En ningEn ningúún caso quedarn caso quedaráá obligada la empresa, si obligada la empresa, si probase que el siniestro se causprobase que el siniestro se causóó por dolo o mala por dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario o de sus fe del asegurado, del beneficiario o de sus respectivos causahabientes (art. 77).respectivos causahabientes (art. 77).

55

La empresa aseguradora responderLa empresa aseguradora responderáá del siniestro del siniestro aun cuando aun cuando ééste haya sido causado por culpa del ste haya sido causado por culpa del asegurado, y sasegurado, y sóólo se admitirlo se admitiráá en el contrato la en el contrato la clclááusula que libere a la empresa en caso de culpa usula que libere a la empresa en caso de culpa grave (art. 78).grave (art. 78).

La empresa responderLa empresa responderáá de las pde las péérdidas y dardidas y dañños os causados por las personas respecto a las cuales es causados por las personas respecto a las cuales es civilmente responsable el asegurado, pero se civilmente responsable el asegurado, pero se admitiradmitiráá en el contrato la clen el contrato la clááusula de que trata el usula de que trata el artartíículo anterior (art. 79).culo anterior (art. 79).

Igualmente responderIgualmente responderáá siempre que el siniestro se siempre que el siniestro se

cause en cumplimiento de un deber de humanidadcause en cumplimiento de un deber de humanidad(art. 80).(art. 80).

66

Al ocurrir el siniestro, el asegurado tendrAl ocurrir el siniestro, el asegurado tendráá la obligacila obligacióón n de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dadisminuir el dañño. Si no hay peligro en la demora, pediro. Si no hay peligro en la demora, pedirááinstrucciones a la empresa aseguradora, debiendo instrucciones a la empresa aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique.atenerse a las que ella le indique.-- Los gastos hechos Los gastos hechos por el asegurado que no sean manifiestamente por el asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se cubririmprocedentes, se cubriráán por la empresa aseguradora, n por la empresa aseguradora, y si y si éésta da instrucciones anticiparsta da instrucciones anticiparáá dichos gastos (art. dichos gastos (art. 113).113).

77

En el seguro contra la responsabilidad, la empresa se En el seguro contra la responsabilidad, la empresa se obliga hasta el lobliga hasta el líímite de la suma asegurada a pagar la mite de la suma asegurada a pagar la indemnizaciindemnizacióón que el asegurado deba a un tercero a n que el asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause un daconsecuencia de un hecho que cause un dañño previsto o previsto en el contrato de seguro.en el contrato de seguro.-- TratTratáándose de los seguros ndose de los seguros obligatorios a que hace referencia el artobligatorios a que hace referencia el artíículo 150 Bis de culo 150 Bis de esta Ley, la empresa estaresta Ley, la empresa estaráá obligada a cubrir los riesgos obligada a cubrir los riesgos asegurados hasta los montos indemnizatorios o las asegurados hasta los montos indemnizatorios o las sumas aseguradas por persona o por bien, assumas aseguradas por persona o por bien, asíí como, en como, en su caso, los acumulados por evento, que se establezcan su caso, los acumulados por evento, que se establezcan en las disposiciones legales respectivas o en las en las disposiciones legales respectivas o en las administrativas de caradministrativas de caráácter general que se deriven de las cter general que se deriven de las mismas, vigentes al celebrarse el contrato.mismas, vigentes al celebrarse el contrato.--

88

Para los riesgos respecto de los cuales las Para los riesgos respecto de los cuales las disposiciones a que se refiere el pdisposiciones a que se refiere el páárrafo anterior rrafo anterior no determinen el monto no determinen el monto indemnizatorio o la suma indemnizatorio o la suma asegurada obligatorios, se estarasegurada obligatorios, se estaráá a lo dispuesto a lo dispuesto en el arten el artíículo 86 de la presente Ley para culo 86 de la presente Ley para determinar el ldeterminar el líímite de la suma asegurada (art. mite de la suma asegurada (art. 145)145)En el seguro contra la responsabilidad, podrEn el seguro contra la responsabilidad, podráápactarse que la empresa aseguradora, se pactarse que la empresa aseguradora, se responsabilice de las indemnizaciones que el responsabilice de las indemnizaciones que el asegurado deba a un tercero en cualquiera de las asegurado deba a un tercero en cualquiera de las siguientes formas:siguientes formas:

a)a) Por hechos ocurridos durante la vigencia de la Por hechos ocurridos durante la vigencia de la ppóóliza respectiva o en el aliza respectiva o en el añño anterior, siempre o anterior, siempre que la reclamacique la reclamacióón se formule por primera vez y n se formule por primera vez y por escrito al asegurado o a la empresa durante por escrito al asegurado o a la empresa durante la vigencia de dicha pla vigencia de dicha póóliza, o bienliza, o bien

99

b)b) Por hechos ocurridos durante la vigencia de la pPor hechos ocurridos durante la vigencia de la póóliza, liza, siempre que la reclamacisiempre que la reclamacióón se formule por primera vez n se formule por primera vez y por escrito al asegurado o a la empresa en el curso y por escrito al asegurado o a la empresa en el curso de dicha vigencia o dentro del ade dicha vigencia o dentro del añño siguiente a su o siguiente a su terminaciterminacióón.n.-- No serNo seráán admisibles otras formas de n admisibles otras formas de limitacilimitacióón temporal de la cobertura, pero sn temporal de la cobertura, pero síí la la ampliaciampliacióón de cualquiera de los plazos indicados.n de cualquiera de los plazos indicados.-- La La limitacilimitacióón temporal de la cobertura sern temporal de la cobertura seráá oponible tanto oponible tanto al asegurado como al tercero daal asegurado como al tercero daññado, aun cuando ado, aun cuando desconozcan el derecho constituido a su favor por la desconozcan el derecho constituido a su favor por la existencia del seguro, la ocurrencia del hecho existencia del seguro, la ocurrencia del hecho generador de la responsabilidad o la materializacigenerador de la responsabilidad o la materializacióón n del dadel dañño.o.-- Si se diere la acumulaciSi se diere la acumulacióón de sumas n de sumas aseguradas, seraseguradas, seráá aplicable lo dispuesto por los aplicable lo dispuesto por los artartíículos 102 y 103 de la presente Ley. (art. 145 bis).culos 102 y 103 de la presente Ley. (art. 145 bis).

1010

Claims made: Art. 145 bis OCURRENCIA VIGENCIA RECLAMACIÓN

ocurrencia un año vigencia Supuesto a)

reclamación

ocurrencia vigencia

reclamación Supuesto b)

un año

Posible acumulación de pólizas con la misma compañía

ocurrencia un año vigencia

Supuesto a)

reclamación un año

ocurrencia vigencia

Supuesto b)

reclamación un año

Posible acumulación de pólizas con otra compañía

ocurrencia vigencia Supuesto a) reclamación

ocurrencia vigencia

Supuesto b)

reclamación

Elaboró: Ana Isabel Velázquez Ávila 1111

Los gastos que resulten de los procedimientos Los gastos que resulten de los procedimientos seguidos contra el asegurado, estarseguidos contra el asegurado, estaráán a cargo n a cargo de la empresa, salvo convenio en contrario (art. de la empresa, salvo convenio en contrario (art. 146).146).

El seguro contra la responsabilidad atribuye el El seguro contra la responsabilidad atribuye el derecho a la indemnizaciderecho a la indemnizacióón directamente al n directamente al tercero datercero daññado, quien se considerarado, quien se consideraráá como como beneficiario del seguro desde el momento del beneficiario del seguro desde el momento del siniestro.siniestro.-- En caso de muerte de En caso de muerte de ééste, su ste, su derecho al monto del seguro se transmitirderecho al monto del seguro se transmitiráá por por la vla víía sucesoria, salvo cuando la ley o el contrato a sucesoria, salvo cuando la ley o el contrato que establezcan para el asegurado la obligacique establezcan para el asegurado la obligacióón n de indemnizar, sede indemnizar, seññale los familiares del extinto a ale los familiares del extinto a quienes deba pagarse directamente la quienes deba pagarse directamente la indemnizaciindemnizacióón sin necesidad de juicio sucesorio n sin necesidad de juicio sucesorio (art. 147).(art. 147).

1212

NingNingúún reconocimiento de adeudo, transaccin reconocimiento de adeudo, transaccióón o n o cualquier otro acto jurcualquier otro acto juríídico de naturaleza semejante, dico de naturaleza semejante, hecho o concertado sin el consentimiento de la empresa hecho o concertado sin el consentimiento de la empresa aseguradora, le seraseguradora, le seráá oponible. La confesioponible. La confesióón de la n de la materialidad de un hecho no puede ser asimilada al materialidad de un hecho no puede ser asimilada al reconocimiento de una responsabilidad (art. 148).reconocimiento de una responsabilidad (art. 148).

Si el tercero es indemnizado en todo o en parte por el Si el tercero es indemnizado en todo o en parte por el asegurado, asegurado, ééste deberste deberáá ser reembolsado ser reembolsado proporcionalmente por la empresa (art. 149).proporcionalmente por la empresa (art. 149).

1313

El aviso sobre la realizaciEl aviso sobre la realizacióón del hecho que importe n del hecho que importe responsabilidad deberresponsabilidad deberáá darse tan pronto como se exija la darse tan pronto como se exija la indemnizaciindemnizacióón al asegurado. En caso de juicio civil o n al asegurado. En caso de juicio civil o penal, el asegurado proporcionarpenal, el asegurado proporcionaráá a la empresa a la empresa aseguradora todos los datos y pruebas necesarios, para aseguradora todos los datos y pruebas necesarios, para la defensa (art. 150).la defensa (art. 150).

1414

Los seguros de responsabilidad que por disposiciLos seguros de responsabilidad que por disposicióón legal n legal tengan el cartengan el caráácter de obligatorios, no podrcter de obligatorios, no podráán cesar en n cesar en sus efectos, rescindirse, ni darse por terminados con sus efectos, rescindirse, ni darse por terminados con anterioridad a la fecha de terminacianterioridad a la fecha de terminacióón de su vigencia.n de su vigencia.--Cuando la empresa pague por cuenta del asegurado la Cuando la empresa pague por cuenta del asegurado la indemnizaciindemnizacióón que n que ééste deba a un tercero a causa de un ste deba a un tercero a causa de un dadañño previsto en el contrato y compruebe que el o previsto en el contrato y compruebe que el contratante incurricontratante incurrióó en omisiones o inexactas en omisiones o inexactas declaraciones de los hechos a que se refieren los declaraciones de los hechos a que se refieren los artartíículos 8o., 9o., 10 y 70 de la presente Ley, o en culos 8o., 9o., 10 y 70 de la presente Ley, o en agravaciagravacióón esencial del riesgo en los tn esencial del riesgo en los téérminos de los rminos de los artartíículos 52 y 53 de la misma, estarculos 52 y 53 de la misma, estaráá facultada para facultada para exigir directamente al contratante el reembolso de lo exigir directamente al contratante el reembolso de lo pagado (art. 150 bis).pagado (art. 150 bis).

1515