Alianza Público Privada (APP) para la promoción de la inclusión financiera: Experiencia del Perú...
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Alianza Público Privada (APP) para la promoción de la inclusión financiera: Experiencia del Perú Octubre, 2010 Superintendencia de Banca, Seguros y AFP Giovanna Prialé
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Alianza Público Privada (APP) para la promoción de
la inclusión financiera: Experiencia del Perú
Octubre, 2010
Superintendencia de Banca, Seguros y AFPGiovanna Prialé
Agenda
Situación Actual del Ahorro
El rol de la Superintendencia en materia de Inclusión Financiera
Acciones desarrolladas de manera conjunta vía Alianzas Público Privadas (APP) para la promoción de la inclusión
Lecciones Aprendidas por la Superintendencia y retos para los próximos años
Situación Actual del ahorroSituación Actual del ahorro
05,000
10,00015,00020,000
25,000
30,000
35,000
40,000
45,000
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Millions
of U.S
. Dollars
(US$)
Direct Loans
Total Deposits
0,0
2,0
4,0
6,0
8,0
10,0
20002001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
GDP (var.% YoY)
Inflation (avg. var% YoY)
0
2 000
4 000
6 000
8 000
10 000
2005 2006 2007 2008 2009
5 582
6 475
7 532
8 352
9 123
Total de depositantes(solo personas naturales, en miles)
EL riesgo de mantener una cuenta de ahorro en el sistema financiero es mínimo ya que se encuentra protegido por el Fondo de Seguro de Deposito (FSD)- Monto Coberturado de S/. 84,710 .
Situación Actual del ahorroSituación Actual del ahorro
0,0%
10,0%
20,0%
30,0%
40,0%
50,0%
60,0%
70,0%
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Ahorro promedio/PBI per cápita
Ahorro promedio/PBI per cápita
La Inclusión Financiera
Pilares de la Inclusión Financiera
La SBS ha definido como objetivo estratégico para el próximo quinquenio fomentar la inclusión financiera para el grueso de la población que aún no accede al sistema financiero.
Para este objetivo ha establecido cuatro pilares estratégicos.
La mayor inclusión financiera promoverá el desarrollo y bienestar económico de la sociedad.Esto se logrará a través de:
Un mayor acceso a los productos y servicios financieros provistos por las instituciones;Un mejor conocimiento de las instituciones bancarias y financieras en general; una mejora sustantiva en la información que recibe el consumidor antes de elegir un producto (TCEA; TREA; condiciones básicas, etc); y Un activo consumidor que conoce sus derechos y los hace valer.
La APP en materia de Protección al Consumidor
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) no resuelve reclamos particulares pero regula y supervisa las políticas y procedimientos que deben seguir todas las instituciones financieras (IFIs) con la finalidad de recibir, administrar y resolver adecuadamente los reclamos presentados por los usuarios insatisfechos.Existen además otros mecanismos disponibles para que los usuarios insatisfechos puedan presentar sus reclamos contras las IFIs.
reclamosUsuarios Inst. Finan.
Cortes Judiciales
Agencia de Protección Consumidor INDECOPI
Defensor del Cliente Financiero (Asociación
de Bancos)
SBS
Logros de la APP en materia de protección al consumidor
Las IFIs deben resolver la mayor parte de reclamos que se presentan ante las mismas entidades financieras. Solo aquellos reclamos en los que el consumidor no está satisfecho con la respuesta son presentados ante el Defensor del Cliente Financiero o ante INDECOPI. Esto significa que mientras mejor son atendidos los reclamos en las IFIs, menor es la necesidad de los usuarios de recurrir a otros mecanismos de solución de controversias.
Reclamos recibidos durante el año 2008:Instituciones Financieras: 383,811 equivalente a 0.064% del total de operacionesDefensor del Cliente Financiero: 1304Agencia de Protección al Consumidor (INDECOPI): 2236
Total de Reclamos Recibidos por las IFIs / Total de Operaciones en las IFIs
Total de Reclamos a favor de la institución financiera y a favor del usuario
3,91
4
4,61
1
6,18
3
7,47
9
7,63
4
8,33
8
11,9
57
12,6
37
14,3
44
13,5
27
13,3
73
14,2
50
13,6
17
14,3
18
14,1
17
17,6
65
16,9
60
18,9
24
19,8
83
18,3
40
20,7
43
21,6
71
23,3
14
21,2
77
20,7
56
24,0
21
22,0
03
42,2
52
40,6
38
40,8
96
50,4
16
57,7
17
62,2
60
52,3
09
44,2
42
55,3
34
39,1
44
41,1
33
40,6
26
42,3
72
44,6
14
48,7
61
45,1
69
49,4
82
49,3
27
49,4
50
56,3
30
59,3
78
64,7
83
62,7
77
67,6
63
68,9
30
72,3
84
63,0
71
0%
20%
40%
60%
80%
100%
Jun-
03
Sep-
03
Dic
-03
Mar
-04
Jun-
04
Sep-
04
Dic
-04
Mar
-05
Jun-
05
Sep-
05
Dic
-05
Mar
-06
Jun-
06
Sep-
06
Dic
-06
Mar
-07
Jun-
07
Sep-
07
Dic
-07
Mar
-08
Jun-
08
Sep-
08
Dic
-08
Mar
-09
Jun-
09
Sep-
09
Dic
-09
In favor of the financial institution In favor of the customer
Total de Reclamos las IFIs según a quien favoreció la respuesta
La APP en materia de transparencia y orientación al consumidor
Desde Septiembre 2002, la SBS ha venido publicando información de tasas de interés promedio de mercado en el Sistema Financiero, como un todo y separado por tipo de crédito según tipo de IFI. Esta información es publicada en la mayoría de medios.Desde el 2003, the SBS ha venido publicando información periódica sobre otros costos (comisiones, seguros, costos de mantenimiento, etc.) asociados a un específico producto, como hipotecario, consumo, pequeña empresa, etc.Desde Septiembre del 2005, esta información es ingresada directamente por las empresas supervisadas y se enuentra disponible en línea en un aplicativo denominado RETASAS, el cual se publica en la página web de la SBS y contiene información sobre ahorros y créditos..
La APP en materia de transparencia y orientación al usuario
La APP en materia de transparencia y orientación al usuario
Este es un cuadro comparativo de RETASAS. Esta información se encuentra disponible en tiempo real y es ingresada directamente por las IFIs.
Min. MaxMin
TCEAMin
PagoMax
TCEAMaxPago
Inst. 1 - 16,00 0,0560 9,00 18,00 - - 21,13 462,22Inst. 2 14,00 22,00 0,0800 - - 16,03 447,43 24,17 463,96Inst. 3 20,00 23,00 0,0600 3,00 - 22,36 465,28 25,40 471,28Inst. 4 - 25,00 0,0660 7,00 - - - 29,59 478,15Inst. 5 - 31,00 0,0450 10,00 - - - 37,02 492,16Inst. 6 15,00 35,00 0,0900 5,00 - 18,67 456,70 39,13 496,24Inst. 7 - 30,00 0,0353 10,00 120,00 - - 42,83 502,76Inst. 8 24,00 40,00 0,1030 19,00 - 36,61 491,39 52,40 523,25Inst. 9 18,50 39,00 0,0750 9,00 160,00 31,64 482,06 54,33 522,98Inst. 10 - 52,00 0,0850 - - - - 56,29 526,32Inst. 11 15,94 59,92 0,5950 1,50% cuota - 20,11 459,50 65,88 542,31Inst. 12 55,43 60,79 2,0601 - - 62,67 543,68 68,32 546,29Inst. 13 11,99 64,76 1,4890 12,36 150,00 26,41 476,84 85,37 588,59Inst. 14 - 112,53 0,1250 - - - - 140,31 618,07
Seguro de vida
(% por mes)
Cargosmesuales(en soles)
Cargosflat
(en soles)
Tasa de Costo Efectivo Anual y Pago mensual
(TCEA en % y monto de pago en soles) Inst Financieral
Tasa de interés Anual (%)
Actualizado a dd/mm/año PRESTAMO DE CONSUMO POR 5000 SOLES
12 meses
Feria del Ahorro
La Feria del Ahorro es un evento itinerante que se realiza anualmente con las empresas del sistema financiero, la cámara de comercio local y la SBS.La Feria se ubica en un lugar de acceso masivo y se realiza durante un fin de semana, incluyendo actividades de orientación al usuario, información sobre productos y servicios ofrecidos por las empresas y entretenimiento para los niños que acompañan a sus padres.
APP en materia de transparencia y orientación al consumidor
La SBS cuenta con 3 oficinas de orientación al público y con una línea gratuita a nivel nacional. Asimismo las instituciones financieras han implementad áreas de atención en todo el país.
Los medios de comunicación son potentes socios estratégicos. A través de conferencias de prensa, como a través de campañas informativas realizadas periódicamente por la SBS, se ha difundido información de cultura financiera para el público.
Asimismo, los medios han contribuido dándole gran cabida, incluyendo primeras planas en los diarios más importantes del país, cobertura radial y televisiva en los principales espacios, a la información publicada por la SBS, así como publicando constantemente reportes y artículos sobre finanzas personales, con información proveniente de la SBS y de otras fuentes del mercado.
Durante el año 2009 hubo 188 noticias relacionadas con cultura financiera en los medios de prensa escrita en Lima. Entre enero y setiembre de 2010 se ha llegado a las 198 notas informativas.
APP en materia de transparencia y orientación al usuario
APP en materia de transparencia y orientación al usuario
Antes de la publicación detallada de las tasas de interés, éstas se resistían a bajar, aún en un ambiente de liquidez y tasas internacionales bajas. Después de esta publicación, la tasa de interés promedio en tarjetas de crédito se redujo en 1500 puntos básicos en seis meses.
Banking System: Average Interest Rate for Consumer Credit Card Loans
(in percentage)
40
45
50
55
60
Se
p-0
2
Dic
-02
Ma
r-03
Jun
-03
Se
p-0
3
Dic
-03
Ma
r-04
Jun
-04
Se
p-0
4
Dic
-04
Ma
r-05
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Se
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5
Dic
-05
Ma
r-06
Jun
-06
Se
p-0
6
Dic
-06
Ma
r-07
Jun
-07
Se
p-0
7
Dic
-07
APP en materia de transparencia y orientación al usuario
La información disponible en la web sobre el aplicativo RETASAS el cual es usado muy fuerte por los medios de comunicación, principalmente porque éste contiene un indicador clave para comparar los créditos, la Tasa de Costo Efectivo Annual (TCEA). Este mensaje refuerza el derecho del consumidor de solicitar la TCEA en cualquier crédito no revolvente antes de elegir con qué entidad contratar.
Este mensaje refuerza la idea de solicitar la TCEA antes de contratar“
APP en materia de transparencia y orientación al usuario
Este tipo de avisos persigue desarrollar en el público el hábito por el uso razonable de la tarjeta de crédito y se publica en los periódicos y diarios de mayor circulación en los mesdes de junio y julio (previo al Aniversario de la Independencia).
Esto dice:
Título: “Toma este consejo sobre el uso de tu tarjeta”.
Imagen: “Destaca la idea de que tu deuda no debe ser muy pesada”.
Página de Economía de “Perú 21” (19-oct-10). Este artículo recoge información de la página web de la SBS sobre el costo de los créditos Mivivienda (fomento hipotecario). Nótese el uso de la TEA, la TCEA y la cuota mensual equivalente.
Programa de difusión de la Cultura Financiera
En junio de 2009 la Superintendencia de Banca Seguros y AFP publicó el Plan de Cultura Financiera.
Este plan incluyó el Programa de difusión de la Cultura Financiera.
El programa busca incrementar el conocimiento de la población sobre las finanzas familiares y los productos del sistema financiero, con el fin de que tomen una decisión informada.
Este programa contempla el trabajo coordinado con el Sector Privado a fin de lograr sus objetivos de manera eficiente.
APP en Educación y Capacitación Financieras
Programa de difusión de la Cultura Financiera en Adultos
Dirigido a los trabajadores de las empresas privadas y de las entidades publicas.
No tendrá costo para los participantes, ni para las empresas.
Los capacitadores serán proporcionados por la SBS.
Para el primer año se estima capacitar aproximadamente 15 mil trabajadores.
Plan piloto de orientación en cultura financiera alcanzó a 3 700 trabajadores de entidades públicas y privadas a nivel nacional.
Objetivos del Programa de difusión de la Cultura Financiera
Fomentar el ahorro en las familias
Restituir el uso del presupuesto familiar
Aprender a evitar el sobreendeudamiento
Comparar fácilmente el costo de los créditos
Utilizar adecuadamente la tarjeta de crédito
Planear la jubilación
APP en Educación y Capacitación Financieras
APP enEducación y Capacitación Financieras
Campañas informativas: Programa de difusión de la Cultura Financiera
Promoción de Educación Financiera a Docentes
En julio de 2006 la Superintendencia de Banca Seguros y AFP firmó un Acuerdo con el Ministerio de Educación para realizar actividades conjuntas para la promoción de la Educación Financiera.
Una de las actividades generadas a partir de este convenio fue el Programa de Asesoría a Docentes (PAD).
Los objetivos del PAD son:formar una población mejor informada sobre los derechos y obligaciones en su desempeño en los mercados financieros para la mejor toma de decisiones.
Utilizar la metodología de educación en cascada para que alumnos y docentes transmitan el conocimiento a la sociedad.Promover un mayor acceso a los servicios financieros, un mayor nivel de inclusión financiera en el país, y por tanto incrementar el bienestar de la población.
APP en Educación y Capacitación Financieras
Promoción de Educación Financiera a Docentes (cont.)
El Instituto de Formación Bancaria (IFB), brazo educativo de la Asociación de Bancos (ASBANC), en convenio con la SBS, participó desde el inicio en el PAD, colaborando con materiales y con docentes para algunos de los talleres.
Este trabajo conjunto SBS-IFB ha tenido como resultado de éxito que el Ministerio de educación incorpore el dictado de temas financieros como obligatorios en el Diseno Curricular, siendo obligatorio el dictado de estos temas en Educación Secundaria en colegios públicos y privados.
Asimismo y en paralelo, esta APP (SBS, Ministerio e IFB) a la fecha han capacitado casi el 20% del total de la población objetivo (el cual es de 1 millón 200 mil alumnos)
APP en Educación y Capacitación Financieras
Lecciones Aprendidas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
El principal esfuerzo para un ente supervisor debe ser dotar del marco necesario para promover la activa participación del Sector Privado en aquello que resulta mucho más eficiente y sistemico contar con un trabajo conjunto y de largo plazo. La capacitación y educación financieras son una herramienta de empoderamiento el consumidor contra las crisis, porque mejora la calidad de las decisiones del consumidor.
El trabajo compartido con los stakeholders (Ministerio de Educación, IFB, Indeocopi, la propia industria, la prensa, etc) resulta fundamental para el logro de los objetivos de propiciar una inclusión informada con un consumidor más consciente de sus derechos y obligaciones (más letrado financieramente).
Retos a futuro para ser desarrollados por estas APP con el fin de propiciar la inclusión
financieraEn materia de protección al consumidor, la implementación de Nuevo Código de Consumo, de manera aticulada y coordinada con la industria financiera y con el Indecopi.
En materia de transparencia y órientación al usuario, propiciar acciones de descentralización de los canales de información, en coordinación con las Cámaras de Comerio y los medios de prensa locales.
En materia de educación, el desarrollo del piloto en las zonas rurales tomando como base los esfuerzos ya iniciados por el propio sector privado y tratando de cumplir un rol supletorio. Asimismo procurar el desarrollo de una metodología de e learning que permita capacitar a docentes a nivel nacional con un efecto cascada potente. Validar de manera científica los logros de estos esfuerzos de las APP a través de mediciones ´cualitativas y cuantitativas.
Alianza Público Privada (APP) para la promoción de
la inclusión financiera: Experiencia del Perú
Octubre, 2010
Superintendencia de Banca, Seguros y AFPGiovanna Prialé
