Acceso al crédito y relaciones género:

Evaluación de cuatro IMFs asociadas a ASOMIF

Grupos focales:Clientas y clientesMujeres jóvenes y no tan jóvenes.La mayoría de ellas casadas.No pudimos segmentar.Cobertura local baja, aumenta costo investigación.

Entrevistas estructuradasEncuesta con grupo de control

1. Metodología

En métodos cualitativos-participativos tratamos: División del trabajo reproductivoPropiedad de bienes

En encuesta,Asuntos relacionados con propiedad de bienes

En encuestaSesgo rural agropecuario.Difícil encontrar “clientas”.Mujeres rurales más en comercio.

1. Metodología

La investigación indagó en tres aspectos

Los recursos del la UEF: dominio y usufructo

La división del trabajo reproducción

Sobre los mecanismos de ahorro

2. Empoderamiento económico

Grupo focales: Acceso y control de los recursos

Territorio/Tipo de recurso Al día de hoy Hace 5 años

Camoapa Hombre % Mujer % Hombre % Mujer %

Balance mujer

Títulos de la propiedad 50 50 80 20 + Títulos de casa 60 40 60 40 = Posibilidad de hacer uso de los medios de producción 60 40 60 40 =

Quilalí Títulos de propiedad 50 50 50 50 = Títulos de casa 50 50 50 50 = Posibilidad de hacer uso de los medios de producción 60 40 60 40 =

Rivas Títulos de la propiedad 30 70 30 70 = Títulos de casa 30 70 30 70 = Posibilidad de hacer uso de los medios de producción 80 20 80 20 =

La Concepción Títulos de la propiedad 90 10 90 10 = Títulos de casa 70 30 90 10 +

Posibilidad de hacer uso de los medios de producción 70 30 90 10 +

Fuente: Elaboración propia Grupo Focales HIVOS, enero de 2005

Los datos reflejan situaciones diferenciadasAsimetría muy marcada en contra de mujer en La Concepción

Banco trabaja con segmento muy pobre.

Asimetría a favor de mujer en RivasPolíticas del banco buscar mujeres más dinámicas con trayectoria positiva de empoderamiento económico.

Situación moderadamente balanceada en otros territorios

Datos encuestas reflejan asimetría muy marcada en recursos claves

20% son dueñas de las viviendas18% de las propiedades14% del ganado

2. Empoderamiento económico

Evolución positiva en Camoapa y La ConcepciónLas políticas de créditos son efectivas para desatar procesos de empoderamientoLas familias se adaptan a las políticas.

Especialmente claro en Camoapa y la ConcepcónEn ese proceso se traspasan recursos importantes a las mujeres.Seguramente se abren nuevos espacios de negociación a nivel intra-familiar.

La evolución positiva es apropiación de bienes es también positiva en acceso y uso del crédito

2. Empoderamiento económico

Grupos focales: El control del uso del crédito solicitado por las mujeres

Camoapa Hombres %

Mujeres % Hombres % Mujeres %

Evolución Mujer

Quien lo solicita 40 60 60 40 +

Quien lo administra. 40 60 60 40 +

En que se uso. 40 60 60 40 +

Control de las ganancias 40 60 60 40 +

Quilalí

Quien lo solicita. 60 40 80 20 +

Quien lo administra. 50 50 80 20 +

En que se uso. 50 50 50 50 =

Control de las ganancias 60 40 60 40 =

Rivas

Quien lo solicita. 20 80 20 80 =

Quien lo administra. 20 80 20 80 =

En que se uso. 20 80 20 80 =

Control de las ganancias 20 80 20 80 =

La Concepción

Quien lo solicita. 50 50 100 0 +

Quien lo administra. 50 50 100 0 +

En que se uso. 50 50 100 0 +

Control de las ganancias 50 50 100 0 +

Fuente: Elaboración propia Grupo Focales HIVOS, enero de 2005

Los procesos de empoderamiento son graduales.

Mujeres inicialmente solo intermedian recursos a hombres.En la medida que aprenden negocio y desarrollan capacidades empresarialesControlan más recurso crediticio y el destino de la renta.

Estos procesos son buenos para mercados de crédito: expande demanda y reduce riesgos.

2. Empoderamiento económico

Importante acompañar procesos de aprendizaje¿Pueden las políticas crediticias favorecer?

Reducir riesgos para evitar fracasosSin embargo, por la naturaleza no agropecuarias de actividades femeninasEl crédito más caro y de corto plazo se concentra en las mujeres¿Se puede cambiar esta situación?

Hacen falta otros serviciosServicios legalesServicios capacitación

2. Empoderamiento económico

Territorios Al día de hoy Hace 5 años

Camoapa: Hombre % Mujer % Hombre % Mujer %

Evolución Mujer

Educación 40 60 50 50 +

Salud 30 70 50 50 +

Alimentación 40 60 40 60 =

Vestimenta 40 60 40 60 =

Quilalí:

Educación 20 80 20 80 =

Salud 20 80 20 80 =

Alimentación 50 50 50 50 =

Vestimenta 30 70 30 70 =

Rivas:

Educación 20 80 20 80 =

Salud 10 90 10 90 =

Alimentación 50 50 50 50 =

Vestimenta 10 90 10 90 =

La Concepción:

Educación 20 80 20 80 =

Salud 10 90 10 90 =

Alimentación 50 50 50 50 =

Vestimenta 20 80 20 80 =

División de tareas en el hogar

2. Reproducción familiar

Asimetría muy marcada en todos los territoriosProcesos de cambio muy lentos y de largo plazoQuizás los cambios deban medirse en una escala de tiempo generacionalDesarrollo de sus actividades económicas no cambian situación

Carga se traspasa a madres o hijasSe reproducen patrones tradicionales

2. Reproducción familiar

Impacto negativo sobre familia y especial sobre clientas

Difícil desarrollar sus actividades económicasMayor vulnerabilidad y probabilidad de fracasoEspecialmente en mujeres más jóvenes

Impacto negativo sobre mercados financieros

Limita demanda en este segmentoAumenta riesgo de no pago

2. Reproducción familiar

Muy complejo actuar sobre esta asimetría

Hasta que punto servicios financieros pueden incidir sobre estos cambios es muy difícil de precisar

Se requiere seguramente alianzas con otras instituciones y promover acceso a otros servicios

2. Reproducción familiar

Aun para los que no quieran reconocer la perspectiva de género, no pueden negar que esta situación es un riesgo para negocio financiero.

Actuar sobre este problema es también actuar sobre la salud de la cartera!

2. Reproducción familiar

Evaluando impacto en capitalización, ingresos y sobre medio ambiente

Políticas actuales no favorecen ni procesos de capitalización ni prácticas sostenibles ni ingresos más altosMejor consumo e inversión en capital humano

2. Reproducción familiar

N Ingresos Desv. Est. t- sig.

Clientes 95 35,422.9 9,0711.9 0.883

G. Control

95 33,271.4 11,0395.6

Encuesta HIVOS-ASOMIF, 2005. T < 0.05

Ingresos

CapitalizaciónN Tierra

(promedio)

Desv. Est.

t- sig.

Clientes 95 25.75 55.07 0.29

G. Control

95 18.37 39.41

Encuesta HIVOS-ASOMIF, 2005.t < 0.05

Capitalización

N Ganado Desv. Est.

t- sig.

Clientes 95 -0.3158 6.93 0.379

G. Control

95 -1.1263 5.68

Encuesta HIVOS-ASOMIF, 2005. t < 0.05

CapitalizaciónClientes

G. Control

Inversión pasto natural 12.63 12.63

Pastos de corte 8.00 3.41

Inversión pilas y posos 7.80 5.13

Inversión en corrales, galeras y mangas

5.56 9.00

Inversión en cercas y divisiones 22.4 26.15

Encuesta HIVOS-ASOMIF, 2005.

Capital humano

Tipo de gasto Grupo N Medias t - sig.

Gastos educación

Clientes 95 1295.1 0.01

G. control

95 703.78

Gastos alimentos

Clientes 95 690.70 0.06

G. control

95 401.41

Gastos saludClientes 95 911.47 0.74

G. control

95 1081.26

Encuesta HIVOS-ASOMIF, 2005.t < 0.05

Necesario transitar hacia carteras de desarrollo

Desde las IMFsDesarrollar nuevos productosAmpliar alianzas

Desde el gobiernoImpulsar marco regulatorioMejores políticas

2. Reproducción familiar

Grupos focales: Tipos de ahorro

Camoapa

Tipo de Ahorro Proporción de

hogares Hombres (%) Mujeres (%) Balance

Compra de gallinas y cerdos 115 0 100 +

Compra de Ganado 70 20 80 +

Alcancías 30 0 100 +

Compra de Tierra 65 100 0 -

Prendas 10 40 60 +

Quilalí

Tipo de Ahorro Proporción de Hogares.

Hombres % Mujeres %

Cooperativa de crédito. 524 50 50 =

Económica / Hogar. 524 20 80 +

Alcancía. 524 20 80 +

Crianza de ganado mayor. 524 80 20 -

Crianza de cerdos, aves. 524 20 80 +

Rivas

Tipo de Ahorro Proporción de

hogares Hombres (%) Mujeres (%)

Crianza de aves y cerdos 1,000 familias 0 100 + Mantener dinero en efectivo en casa 50 familias 50 50 = Crianza de ganado 20 familias 0 100 +

Compra de tierra 3 familias 50 50 =

La Concepción

Tipo de Ahorro Proporción de

hogares % de hombres % de mujeres

Crianza de aves y cerdos 190 0 100 + Otros 30 0 16 + Cuenta de ahorro en BDF 1 0 1 +

Fuente: Elaboración propia Grupo Focales HIVOS, enero de 2005